農(nóng)村信用合作聯(lián)社擔保商會擔保貸款操作方案

1、農(nóng)村信用合作聯(lián)社擔保商會擔保貸款操作方案為了拓寬農(nóng)村信用社服務領域，有效解決中小企業(yè)擔保難、貸款難的問題，全力支持縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，由縣政府出資、工商聯(lián)發(fā)起的民營經(jīng)濟信用擔保商會組建工作已經(jīng)啟動，農(nóng)村信用社為了與之建立合作關系，按照河北省農(nóng)村信用社擔保商會擔保貸款管理辦法（試行）的有關精神，結(jié)合我縣實際，特制定本操作方案。一、擔保商會與會員企業(yè)（一）擔保商會的定性和應具備的職能1、擔保商會是指由工商聯(lián)牽頭，當?shù)?家以上中小企業(yè)或個體工商戶發(fā)起，政府和會員企業(yè)共同出資建立擔保基金，依法在民政部門注冊成立，并與農(nóng)村信用社建立合作關系、簽訂合作協(xié)議的互助性、非盈利性、中介性的會員制經(jīng)濟擔保社團組織

2、。擔保商會一般作為工商聯(lián)的下屬機構(gòu)。2、擔保商會須有規(guī)范的章程，章程中要有嚴格的會員準入條件、明確的權(quán)利義務、完善的管理制度。擔保商會章程須送達農(nóng)村信用社。3、政府前期出資的擔?；鸾痤~不能低于擔保基金總額的20%。擔保商會吸收新的會員企業(yè)后，政府出資比例不得低于15%，低于該比例由政府出資補足。4、擔保商會、會員企業(yè)、政府出資部門與合作的農(nóng)村信用社要簽訂擔?；鹜泄軈f(xié)議，明確擔保基金作為會員企業(yè)貸款的擔保保證金。擔保商會與會員企業(yè)之間需簽訂入會協(xié)議，并明確擔?；鹁哂羞B帶清償責任。5、擔保商會與會員企業(yè)均需在農(nóng)村信用社開立賬戶，同時擔保商會還應開立擔?；饘Ｓ觅~戶。在會員企業(yè)申請貸款前，政府

3、和會員企業(yè)出資的擔?；鹨哭D(zhuǎn)入專用賬戶，作為擔保商會的信用擔保備用金。6、在會員企業(yè)申請貸款時，擔保商會要為會員企業(yè)出具貸款推薦函。7、擔保商會需設立日常管理機構(gòu)，管理人員由商會會員企業(yè)選舉產(chǎn)生或由政府相關人員兼職。（二）擔保商會會員企業(yè)入會資格及條件1、加入擔保商會的會員企業(yè)應是轄區(qū)內(nèi)在當?shù)毓ど坦芾聿块T注冊的企業(yè)和個體工商戶。營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證等有關手續(xù)齊全。2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，所經(jīng)營的項目、生產(chǎn)的產(chǎn)品符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保等有關規(guī)定。組織架構(gòu)完善，內(nèi)控制度、財務制度健全。3、企業(yè)及管理者重合同、守信用，經(jīng)在銀行、信用社征信系統(tǒng)查詢無不良記錄。4、貸款卡已審辦完畢或

4、已經(jīng)過年檢、并在有效期內(nèi)。5、承認、遵守擔保商會章程，向擔保商會提出入會申請，同意繳納擔?；?，并承諾擔?；鹇男袚：蟀幢壤a償?shù)挠嘘P規(guī)定。商會通過對其進行實地考察，了解申請企業(yè)法人人品、信用、經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況和發(fā)展前景等有關事項，經(jīng)商會會長辦公會初審并報理事會研究同意后，提交會員大會討論，農(nóng)村信用聯(lián)社主管業(yè)務副主任列席，會員進行無記名投票表決，計票以60%為標準，達到60%以上同意票的企業(yè)準予入會，按規(guī)定繳納擔?；穑ㄒ?012年聯(lián)社單戶最高審批權(quán)限的20%為上限，暫定100萬元），經(jīng)擔保商會審查、審批后即可成為商會會員。二、擔保商會擔保貸款及有關要求（一）擔保商會擔保貸款是由工商聯(lián)

5、推薦的擔保商會會員企業(yè)向農(nóng)村信用社提出申請，在該企業(yè)存入擔保商會保證金的5倍以內(nèi)，（單戶貸款最高額不應超過商會擔?；鹂偤偷?0%。）由擔保商會擔保基金和其他3家（含）以上會員企業(yè)提供保證擔保而發(fā)放的貸款。（二）擔保商會擔保貸款應當堅持“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、嚴格管理、落實擔?！焙汀跋仍u級、后授信、再用信”的原則，保證貸款的安全性、流動性和效益性。（三）擔保商會擔保貸款對象為農(nóng)村信用社服務區(qū)域內(nèi)無法提供抵（質(zhì)）押物的擔保商會會員企業(yè)。（四）借款人為企業(yè)的須符合河北省農(nóng)村信用社流動資金貸款實施辦法（試行）規(guī)定的基本條件，借款人為個體工商戶的須符合河北省農(nóng)村信用社個人貸款實施辦法（試行）規(guī)定的基本條

6、件，同時還均應具備以下條件：1、按照擔保商會章程要求，加入擔保商會成為會員；2、已在農(nóng)村信用社開立賬戶，出資的信用保證金已存入擔保商會在農(nóng)村信用社的擔保基金專戶；3、擔保商會已出具的貸款推薦函和擔保承諾書；（五）擔保商會擔保貸款主要用于解決擔保商會會員企業(yè)的流動資金需求。（六）擔保商會應協(xié)助農(nóng)村信用社對會員企業(yè)貸款進行監(jiān)督管理，擔保商會章程應明確對借款違約會員企業(yè)采取必要措施，督促借款人及保證人償還貸款。（七）擔保商會要建立擔?；鹧a償機制。當會員借款違約在順次執(zhí)行該會員企業(yè)繳納的擔?；稹樵撈髽I(yè)提供保證的會員企業(yè)繳納的擔?；鸷?，仍不足的以政府出資的及其他會員企業(yè)繳納的擔?；饸w還。擔?；?/p>

7、金因此發(fā)生的減少，應由被執(zhí)行還貸的出資人按規(guī)定比例補繳。（八）會員企業(yè)申請擔保商會擔保貸款，除由擔保基金擔保外，提供保證的會員企業(yè)應是農(nóng)村信用社認可的、應與借款會員規(guī)模、實力基本相當。個體工商戶會員不得為企業(yè)類會員提供擔保。三、貸款額度、期限、利率、用途及還款方式（一）商會會員企業(yè)的貸款額度根據(jù)會員企業(yè)資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、貸款用途、還款能力、擔保情況等因素合理確定。最高額度不超過借款人繳納保證金的5倍。（二）貸款期限應根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款資金來源確定，最長不超過三年。（三）貸款的利率檔次、利率浮動、計息方法、結(jié)息時間及加、罰息等按中國人民銀行的有關規(guī)定及農(nóng)村信用社貸款利

8、率定價辦法執(zhí)行。（擔保商會擔保貸款利率可暫定在基準利率基礎上上浮50%，同農(nóng)戶聯(lián)保貸款。）（四）還款方式，按不同的貸款額度確定，可采取按月結(jié)息，到期一次或分期還本的還款方式。四、擔保商會擔保貸款流程（一）借款申請借款人申請貸款時，須提供以下資料：1、借款申請書；2、擔保商會出具的擔保承諾書 ；3、三家以上會員企業(yè)提供擔保的擔保承諾書，4、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（包括企業(yè)各種資質(zhì)證件，董事會同意貸款意見書，承諾書，簽字樣本等；法人、財務管理人員身份證原件及附印件；企業(yè)財務報表等）（二）貸前調(diào)查公司業(yè)務部接到擔保商會會員企業(yè)的貸款申請后，審查客戶的貸款資格、基本條件等，經(jīng)初審符合貸款條件的，由

9、公司業(yè)務部派出兩名客戶經(jīng)理，按農(nóng)村信用社貸款管理實施細則有關規(guī)定對申請貸款企業(yè)進行貸前調(diào)查，重點調(diào)查擔保商會運作模式、會員信用、經(jīng)營狀況、擔?；鹇鋵嵉仁欠窈戏ê弦?guī)，撰寫調(diào)查報告。（三）審查審批客戶經(jīng)理對經(jīng)調(diào)查符合貸款條件的，可將客戶評價報告、貸前調(diào)查報告、信貸相關手續(xù)組成資料一并上報授信審批部審查，授信審批部經(jīng)審查無誤后，按權(quán)限逐級上報各級審批委員會審批，并將審批結(jié)果及時通知客戶經(jīng)理部；（四）審批通過的，客戶部門發(fā)起用信流程，與借款人面簽合同，符合受托支付條件的，簽訂支付協(xié)議；（五）前臺根據(jù)放款通知書發(fā)放貸款。五、貸后管理（一）農(nóng)村信用社應履行的職責1、農(nóng)村信用社對擔保商會擔保貸款的貸后管理

10、要遵照河北省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法的相關規(guī)定執(zhí)行。2、聯(lián)社客戶部門要與擔保商會保持緊密聯(lián)系，要建立擔保商會和會員企業(yè)檔案，及時向擔保商會反饋會員企業(yè)貸款及使用情況。（二）擔保商會應履行的職責1、擔保商會是會員企業(yè)貸款的保證人，要履行擔保責任，對借款違約會員企業(yè)采取必要措施，督促借款人及保證人償還貸款。要積極協(xié)助信用社催收到逾期貸款本息，包括要求貸款違約企業(yè)的其他聯(lián)保小組成員企業(yè)履行擔保義務，對違約會員企業(yè)采取行政、依法收貸，或以擔保基金償還貸款。以擔?；疬€貸的次序是：（1）執(zhí)行借款違約會員企業(yè)繳納的擔?；穑?）為該企業(yè)提供保證的會員企業(yè)繳納的擔?；穑?）仍不足的以政府出資的及其他會員企業(yè)繳納的擔?；饸w還。2、執(zhí)行