網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行操作差異研討

1、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行操作差異研討 隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展,金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化趨勢越來越明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已不僅僅只是一種嶄新的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,更是一種全新的運(yùn)作模式、全新的思維觀念的轉(zhuǎn)變,甚至可以毫不夸張地說,網(wǎng)絡(luò)銀行是對(duì)于傳統(tǒng)銀行的一次徹底變革。具有獨(dú)特運(yùn)行特征的網(wǎng)絡(luò)銀行,作為一種未來銀行的新體系,擁有全新的經(jīng)營管理體系和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式,與傳統(tǒng)銀行在性質(zhì)、成本、模式、風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略以及監(jiān)管等方面都存在著明顯的差異,而這些差異正表明了,網(wǎng)絡(luò)銀行就其實(shí)質(zhì)而言是金融領(lǐng)域里一場方興未艾的革命。在我國銀行業(yè)紛紛商討如何應(yīng)對(duì)加入WTO所帶來的國際銀行業(yè)競爭壓力的同時(shí),輕視甚至忽視網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行的變革

2、方向,是電子商務(wù)時(shí)代商業(yè)銀行的最終歸宿這一共識(shí),必將在未來全球化的競爭格局中處于不利的地位。因此,從與傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行對(duì)比中,可以讓我們更清楚的認(rèn)識(shí)銀行網(wǎng)絡(luò)化的趨勢,以及如何更好地把握這一趨勢。 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性質(zhì) 網(wǎng)絡(luò)銀行,簡言之,就是因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái),通過把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)絡(luò)上,從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作。然而,這一看似簡單的“移植”過程,卻決定了網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在性質(zhì)上的差異。就其性質(zhì)而言,網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比,體現(xiàn)出了虛擬化、智能化、國際化的特征。這些特征,正是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行運(yùn)行差異的根本所在。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化,是相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的實(shí)體化而言的。傳統(tǒng)的“磚瓦

3、型”銀行,其分行是建立在某種形式的物理架構(gòu)之上的。而網(wǎng)絡(luò)銀行則沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)所帶來的虛擬化的電子空間。無人化與無形化正是網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬化的表現(xiàn),體現(xiàn)了一個(gè)從有形到無形的過程。不僅如此,與傳統(tǒng)的人工銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行體現(xiàn)出其智能銀行的特色。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本,通過眾多銀行職員辛勤勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本,依靠少數(shù)智力勞動(dòng)者,得益于信息技術(shù)的發(fā)展,廣泛運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息處理技術(shù),建立了銀行業(yè)務(wù)處理與信息管理系統(tǒng)的自動(dòng)化。最后,傳統(tǒng)銀行一開始總是國內(nèi)銀行,其國際化進(jìn)程也是通過不斷鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場發(fā)展而來的

4、。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行卻天生就具備國際化因素,國際化本身就是因特網(wǎng),這一網(wǎng)絡(luò)銀行載體的特性。網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助因特網(wǎng),就可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個(gè)角落,從而使全球金融從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,因而是全球化的銀行。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行運(yùn)行對(duì)比 (一)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行成本對(duì)比分析 網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性質(zhì),決定了網(wǎng)絡(luò)銀行可以以一種超低的成本運(yùn)行,這是網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的一大區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù),而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn),做廣告宣傳。而網(wǎng)絡(luò)銀行由于其采用開放技術(shù)和軟件,利用電子郵件提供服務(wù),使開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用都極大地降低,交易成本非常之低,不及

5、傳統(tǒng)銀行的百分之一。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行成本的超低廉性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:1.創(chuàng)設(shè)費(fèi)用低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行無需寬敞的店面及豪華的裝潢,無需鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),可以少設(shè)甚至不設(shè)分支機(jī)構(gòu),銀行總部也可以設(shè)在非黃金地段,利用的互聯(lián)網(wǎng)也是現(xiàn)成的。如創(chuàng)立美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的全部費(fèi)用僅為100萬美元,只相當(dāng)于開辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。2.服務(wù)成本低廉?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁,點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開戶、存取款、支付賬單和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。因此,可節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用。而且,網(wǎng)絡(luò)銀行只需雇用少量的人員,從而大大降低了人工成本。據(jù)英國一家管理顧問公司統(tǒng)計(jì),傳統(tǒng)商業(yè)銀

6、行的每筆付款交易的平均成本為108美分,而網(wǎng)絡(luò)銀行的平均成本為13美分,僅為前者的1/12。3.維護(hù)成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行的日常維持費(fèi)用也很低,再加上雇員數(shù)少,工資開支也較節(jié)省。由于客戶端采用的是公共瀏覽器軟件,而不需銀行去維護(hù)、升級(jí),這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護(hù)費(fèi)用,而使銀行專心于服務(wù)內(nèi)容的開發(fā)。由此可知,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對(duì)優(yōu)勢。而且網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群體可無限擴(kuò)散,有利于拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。因此,如果說,網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實(shí)存在性在哪里,就在于它成本的超低廉性。 (二)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營模式對(duì)比分析 1.機(jī)構(gòu)拓展模式。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的拓展主要是靠增設(shè)支行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)的。擴(kuò)大增設(shè)分支機(jī)構(gòu)

7、曾經(jīng)是傳統(tǒng)銀行聚集廉價(jià)存款的富有競爭力的工具,然而現(xiàn)在卻成了耗資巨大的包袱。傳統(tǒng)銀行投入大筆資金開設(shè)分行,客戶卻往往只能限于固定的地域。反之,網(wǎng)絡(luò)銀行由于憑借無所不在的互聯(lián)網(wǎng),不用設(shè)立分支機(jī)構(gòu),就可以在世界各地開展業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)時(shí)空局限的突破,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性,取而代之的是能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的電腦。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行能夠面向全世界開展各種銀行服務(wù),不需分支機(jī)構(gòu),觸角便能伸向全世界。銀行業(yè)的組織形式開始由垂直式向扁平式轉(zhuǎn)移。 2.業(yè)務(wù)服務(wù)模式。網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)模式上的優(yōu)勢,更是傳統(tǒng)銀行所無法比擬的。第一、“3A”服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是一種能夠在任何時(shí)間(

8、Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務(wù)的銀行。有史以來,沒有那一種類型的銀行能夠真正完全意義上的做到這一點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行借助計(jì)算機(jī)與因特網(wǎng)卻輕而易舉的做到了。第二、“一體化”服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)從而打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險(xiǎn)、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。從而使銀行網(wǎng)點(diǎn)由原來單一的存取款中心發(fā)展為集存取款、貸款、咨詢、委托代理等多種功能于一身的“金融超市”、“金融連鎖店”。當(dāng)我們還在探討怎樣突破分業(yè)經(jīng)營的限制,向混業(yè)經(jīng)營模式

9、轉(zhuǎn)換的困難時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行早就在向一體化的金融模式邁進(jìn)了。第三、“個(gè)性化”服務(wù)。借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù),網(wǎng)絡(luò)銀行可以根據(jù)客戶的個(gè)性化需求為之“量身度造”,擴(kuò)大以高效、個(gè)性化為主體的新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供給,滿足市場和客戶對(duì)多樣化、個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求。傳統(tǒng)銀行能夠把營銷目標(biāo)細(xì)分到某一類客戶群已屬困難,一對(duì)一的客戶服務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言只能是一種奢談。而網(wǎng)絡(luò)銀行卻可以在低成本條件下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)。第四、資訊服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行比起傳統(tǒng)銀行的另一個(gè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢是資訊服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行可以讓客戶隨時(shí)隨地按日期和業(yè)務(wù)品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡簽證、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)提款等,還可以為用戶提供免費(fèi)的個(gè)人

10、理財(cái)分析服務(wù)。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行還與金融資訊供應(yīng)商合作,為客戶提供全球主要金融市場信息。在信息需求爆炸的今天,這一點(diǎn)越來越顯出其重要性。 3.競爭模式。傳統(tǒng)銀行從來演繹的都是大魚吃小魚的故事,或者嚴(yán)守楚河漢界的條規(guī)。網(wǎng)絡(luò)銀行卻拋開所有這一切,更多的是把差異競爭引進(jìn)來。這種差異競爭主要表現(xiàn)在小的新興銀行與大的傳統(tǒng)銀行間的競爭,以及非銀行金融機(jī)構(gòu)與銀行之間的競爭上。首先是”大”與“小”的競爭。從銀行業(yè)的現(xiàn)有情況來看,迄今為止網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是中小型銀行領(lǐng)先,而不是大銀行。美國網(wǎng)上銀行發(fā)展得最好的是WellsFargo,而不是萬國寶通(CityBank)。中小型銀行能在新一輪的網(wǎng)上經(jīng)營中普遍取得領(lǐng)先優(yōu)勢充

11、分反映了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營是在一個(gè)新平臺(tái)上展開競爭的事實(shí)。中小銀行具有比大銀行靈活機(jī)動(dòng)、決策迅速、積極進(jìn)取的優(yōu)點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的平臺(tái)上,任何銀行都需要盡快自我調(diào)整,積極參與競爭,否則原有的優(yōu)勢便可能逐漸失去,并最終被淘汰出局。其次是銀行與非銀行機(jī)構(gòu)的競爭。21世紀(jì)的金融戰(zhàn)場將不在傳統(tǒng)的街頭上,而是在網(wǎng)絡(luò)、虛擬空間的世界中。參戰(zhàn)者也不僅限于銀行業(yè)、而是廣泛的金融服務(wù)業(yè),銀行的對(duì)手不再只是傳統(tǒng)的銀行。網(wǎng)上的金融服務(wù)公司如雨后春筍般涌現(xiàn),這些新貴包括虛擬銀行、網(wǎng)上外資銀行及無銀行牌照的貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上證券經(jīng)紀(jì)、金融服務(wù)入門網(wǎng)站、服務(wù)整合商、系統(tǒng)供應(yīng)商、電子付費(fèi)系統(tǒng)營運(yùn)商、網(wǎng)上金融市場等等。 (三)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略

12、對(duì)比分析 在網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略對(duì)比中,首先要明了的是兩者存在基礎(chǔ)的差異。那么,網(wǎng)絡(luò)銀行存在的基礎(chǔ)是什么呢?傳統(tǒng)銀行的存在原因已不能解釋網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)體存在的必要性。除了傳統(tǒng)的因素以外,網(wǎng)絡(luò)銀行之所以會(huì)存在下去,還由于:(1)技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢。銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于領(lǐng)先地位,由此形成了人們的安全預(yù)期和效率預(yù)期;(2)智力優(yōu)勢。面臨以創(chuàng)新為核心精神的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,當(dāng)智力成份取代市場份額成為衡量成功的重要標(biāo)準(zhǔn)時(shí),創(chuàng)新所帶來的智力優(yōu)勢會(huì)給企業(yè)和顧客以希望和信心。網(wǎng)絡(luò)銀行作為創(chuàng)新的產(chǎn)物,其創(chuàng)新活動(dòng)從來就未曾終止過。 1.金融媒介與支付體系。如果不了解網(wǎng)絡(luò)銀行正是作為銀行業(yè)發(fā)展的一大

13、趨勢,即金融媒介向支付體系轉(zhuǎn)移的終極代表,則不能很好理解網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略中的差異。20世紀(jì)90年代以來,隨著經(jīng)濟(jì)金融的全球化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,銀行提供支付服務(wù)的手段和技術(shù)更為先進(jìn)多樣,速度也更加快捷,從而,銀行作為社會(huì)支付體系的功能不斷得到加強(qiáng)。然而,由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和社會(huì)需求的個(gè)性化,電子商務(wù)的發(fā)展使得社會(huì)和客戶對(duì)支付服務(wù)的層次和要求越來越高,而網(wǎng)絡(luò)銀行的崛起正是對(duì)這一要求的最好滿足。網(wǎng)絡(luò)銀行借助四通八達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)將銀行支付系統(tǒng)的接口鋪設(shè)到政府、企業(yè)、家庭和個(gè)人的電腦終端上;再如,電子商務(wù)具有實(shí)時(shí)交易功能,這就要求銀行提供高效率的支付服務(wù),甚至實(shí)現(xiàn)零時(shí)差的實(shí)時(shí)資金清算。所有這些都將

14、只有網(wǎng)絡(luò)銀行才能夠提供。 2.產(chǎn)品中心與客戶中心。傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)和其他金融服務(wù)的提供,體現(xiàn)的是“以量勝出”的“產(chǎn)品中心主義”,其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),為客戶提供批量化和標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù),以此來降低成本。然而,隨著市場的全球化拓展、金融競爭的激烈、金融產(chǎn)品供給的過剩、客戶受教育程度和對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高,他們對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高。此時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,就打破了傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)方式和服務(wù)特色,為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化支付服務(wù)和金融產(chǎn)品,從客戶需求出發(fā),充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”的“客戶中心主義”。 3.盈利重心。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面,貸款和存款

15、始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債,其利差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源,一般占利潤總量的85%以上,銀行主要依靠的是規(guī)模轉(zhuǎn)換優(yōu)勢和市場信息優(yōu)勢。而網(wǎng)絡(luò)銀行除了這些優(yōu)勢以外,更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢,在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上介于金融中介與金融服務(wù)商之間,為客戶提供的快捷、便利、全天候的服務(wù),大大節(jié)省了客戶的交易費(fèi)用(“鞋底費(fèi)”、時(shí)間與貨幣的機(jī)會(huì)成本等),使得近一半的利潤來源于中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行依靠以存、貸款業(yè)務(wù)為主的資產(chǎn)負(fù)債管理獲得利潤,而網(wǎng)絡(luò)銀行則更多的依靠便捷的服務(wù)吸引客戶,把利潤點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務(wù)。 4.經(jīng)營評(píng)價(jià)。在經(jīng)營績效評(píng)價(jià)方面,衡量傳統(tǒng)銀行經(jīng)營好壞的一個(gè)有效指標(biāo)是市場占有份額。傳統(tǒng)銀

16、行競爭的結(jié)果往往是市場份額的轉(zhuǎn)移,由于從眾行為的作用,其客戶結(jié)構(gòu)基本上不會(huì)改變。據(jù)統(tǒng)計(jì),一家傳統(tǒng)銀行的80%的利潤來源于其20%的客戶,這些客戶構(gòu)成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉(zhuǎn)移個(gè)人業(yè)務(wù)過程中,需要花費(fèi)較高的費(fèi)用,因而,在某種程度上體現(xiàn)出了忠誠度和信任度的某種慣性。網(wǎng)絡(luò)銀行競爭的結(jié)果,一方面是市場份額的轉(zhuǎn)移,另一方面客戶的慣性下降,網(wǎng)絡(luò)銀行有可能迅速獲得客戶,也有可能迅速失去客戶。因此,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來說,客戶結(jié)構(gòu)成為另一個(gè)重要的衡量指標(biāo)。 (四)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比分析 網(wǎng)絡(luò)銀行,依靠其無與倫比的特性,在諸多方面都顯示出其優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。然而正是這些運(yùn)行特征,也給網(wǎng)絡(luò)銀行

17、帶來了一些與傳統(tǒng)銀行所沒有的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 1.信息的迅速傳播擴(kuò)散會(huì)直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行。如果網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全出現(xiàn)危機(jī),那么這個(gè)信息就會(huì)迅速通過因特網(wǎng)廣為傳播,網(wǎng)絡(luò)銀行的全球客戶意識(shí)到銀行資金安全受到威脅以后就會(huì)立即出現(xiàn)擠兌風(fēng)波。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行里,銀行出現(xiàn)信用危機(jī),一般的客戶要很長的時(shí)間才會(huì)知道。因此,一旦網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)信用危機(jī),因特網(wǎng)將會(huì)對(duì)其產(chǎn)生十分巨大的影響。 2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督和管理要困難得多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機(jī),國家一般要對(duì)其進(jìn)行一定的干預(yù),而且傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不可能輕易轉(zhuǎn)移它的營業(yè)場所,因此它也不可能不受到政府機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格管理和控制。而網(wǎng)絡(luò)銀行既不像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行那樣設(shè)立許

18、多商業(yè)結(jié)構(gòu),而且又可以輕易的將營業(yè)地點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其它地方以逃避政府部門的干預(yù)。 3.高度匿名性增加了銀行和儲(chǔ)戶相互監(jiān)督的困難。由于在因特網(wǎng)上人們不一定需要使用真名和真實(shí)的通信地址,而且,由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶來自全球,可以通過因特網(wǎng)訪問任何地方,不像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行那樣,客戶主要受地域的限制以當(dāng)?shù)貫橹?因此,這進(jìn)一步削弱了客戶對(duì)處于信用危機(jī)中的銀行的監(jiān)控能力。 三、開拓銀行網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)WTO (一)網(wǎng)絡(luò)銀行成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢 盡管網(wǎng)絡(luò)銀行誕生至今只有短短7年時(shí)間,但在數(shù)目、資產(chǎn)和客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性增長。據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì),1993年至2000年間,美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長率為8

19、%,而同期美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年遞增率高達(dá)53%。美國目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)絡(luò)銀行Telebanc的資產(chǎn)總值由1993年的2.2億美元發(fā)展到1999年的32億美元,存款增長了14倍,目前這一數(shù)目還在以成倍的速度增長。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國的飛速發(fā)展,也對(duì)整個(gè)行業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大的影響。以1999年頭5個(gè)月為例,美國最早的網(wǎng)絡(luò)銀行之一,Net.BNnk股票猛漲了365%。而同期Telebanc金融公司的股票上漲了96%,標(biāo)準(zhǔn)普爾500家指數(shù)上漲了0.2%,SNL銀行指數(shù)上漲了5.9%。Net.BNnk從1996年開業(yè)以來,顧客已達(dá)300000人,月吸收新戶逾千,這在近20年來的銀行業(yè)中是罕見的。從發(fā)展趨勢而言,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?jié)摿κ遣豢晒懒康?已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在美國,至1999年底止,使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的美國家庭已超過美國家庭總數(shù)的5%。預(yù)料至2005年,美國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)的比例將接近50%。在歐洲,目前有1200家金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),尤其是比利時(shí)和荷蘭,超過9成以上的銀行都已能提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。預(yù)計(jì)未來數(shù)年,歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)目將加速增長,在線金融服務(wù)的金額,將占整體銀行業(yè)務(wù)金額的15%。同時(shí),在香港,東亞銀行、匯豐和恒生銀行、道亨銀行及水隆銀行已相繼推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。 (二)網(wǎng)絡(luò)銀行:中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)WTO的必由之路 我國的