銀行保險核保培訓張栩

1、銀行保險之銀行保險之 核保問與答核保問與答業(yè)務管理部核保處2008.10.31業(yè)務管理部核保處內容提要內容提要n投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n自動核保規(guī)則有哪些？自動核保規(guī)則有哪些？n什么情況下一定會轉入人工核保流程？什么情況下一定會轉入人工核保流程？n轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？n何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？n反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？業(yè)務管理部核保處投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n當然需要！不過您一般不會察覺到。當然需要

2、！不過您一般不會察覺到。q因為銀保產品也是保險，不是基金或存款，它還是具有保障功能的，因為銀保產品也是保險，不是基金或存款，它還是具有保障功能的，所以保險公司一定要對保險標的，即被保險人的風險進行審核。所以保險公司一定要對保險標的，即被保險人的風險進行審核。n不過大部分銀保的投保申請是通過電腦自動核保的。不過大部分銀保的投保申請是通過電腦自動核保的。q銀保自動核保通過率達到銀保自動核保通過率達到97.6%n那么自動核保的條件有哪些呢那么自動核保的條件有哪些呢?業(yè)務管理部核保處內容提要內容提要n投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n自動核保規(guī)則有哪些？自動核保規(guī)則有哪些？n什么情

3、況下一定會轉入人工核保流程？什么情況下一定會轉入人工核保流程？n轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？n何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？n反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？業(yè)務管理部核保處自動核保規(guī)則有哪些自動核保規(guī)則有哪些n保單有一般問題件保單有一般問題件q例如：身份證異常等例如：身份證異常等n保單具有特別約定保單具有特別約定q例如：未成年人特約例如：未成年人特約n客戶告知異常客戶告知異常q需填寫需填寫被保險人告知書被保險人告知書，該告知書由核保下發(fā)。，該告知書由核保下發(fā)。n被保險人有理賠

4、記錄被保險人有理賠記錄n被保險人有非標準體通過或拒保、延期核保決定記錄被保險人有非標準體通過或拒保、延期核保決定記錄n被保險人有承保前撤件記錄被保險人有承保前撤件記錄業(yè)務管理部核保處自動核保規(guī)則有哪些自動核保規(guī)則有哪些n外籍人士投保外籍人士投保n高風險職業(yè)高風險職業(yè)q例如：例如：5、6、0類職業(yè)，大部分險種會拒保。類職業(yè)，大部分險種會拒保。n被保險人和受益人的關系非配偶、子女、父母或法定被保險人和受益人的關系非配偶、子女、父母或法定q例如：身故受益人是被保險人的兄弟例如：身故受益人是被保險人的兄弟n投保人和被保險人的關系非配偶、子女、父母、本人投保人和被保險人的關系非配偶、子女、父母、本人q例

5、如：祖父給孫子投保例如：祖父給孫子投保n保單投保日期與當前日期間隔超過保單投保日期與當前日期間隔超過30天天n累計銀保意外險風險保額累計銀保意外險風險保額人民幣人民幣500500萬元須轉人萬元須轉人工核保工核保業(yè)務管理部核保處內容提要內容提要n投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n自動核保規(guī)則有哪些？自動核保規(guī)則有哪些？n什么情況下一定會轉入人工核保流程？什么情況下一定會轉入人工核保流程？n轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？n何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？n反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？反洗錢規(guī)

6、定中需要提供哪些資料？業(yè)務管理部核保處什么情況下一定會轉入人工核保流程什么情況下一定會轉入人工核保流程不能通過自動核保的投保申請不能通過自動核保的投保申請, ,就會轉入人工核保流程。就會轉入人工核保流程。業(yè)務管理部核保處什么情況下一定會轉入人工核保流程什么情況下一定會轉入人工核保流程n案例一案例一 客戶張某，在銀行投保智勝金客戶張某，在銀行投保智勝金10萬，投保書上沒有異常萬，投保書上沒有異常告知，告知， 但投保申請在電腦系統(tǒng)自動核保時提示：客戶既往有承但投保申請在電腦系統(tǒng)自動核保時提示：客戶既往有承保前撤件的記錄，未能通過自動核保，轉入人工核保流程。保前撤件的記錄，未能通過自動核保，轉入人工

7、核保流程。 核保人員查詢了張某既往曾在公司投保過重大疾病保險，核保人員查詢了張某既往曾在公司投保過重大疾病保險，在那張投保單上張某告知一年前有暈厥的歷史，當核保人進在那張投保單上張某告知一年前有暈厥的歷史，當核保人進一步追問具體情況時，張某做了承保前撤件。一步追問具體情況時，張某做了承保前撤件。 于是核保人再次追問張某一年前暈厥的情況，在張某提于是核保人再次追問張某一年前暈厥的情況，在張某提供的病歷資料中發(fā)現(xiàn)張某患有癲癇，核保人對此次的投保做供的病歷資料中發(fā)現(xiàn)張某患有癲癇，核保人對此次的投保做出拒保決定。出拒保決定。 避免了日后的麻煩。避免了日后的麻煩。癲癇是一種癲癇是一種很嚴重的疾病很嚴重的

8、疾病業(yè)務管理部核保處什么情況下一定會轉入人工核保流程什么情況下一定會轉入人工核保流程n累計累計銀行保險意外險風險保額銀行保險意外險風險保額達到達到500萬元萬元q什么叫銀行保險意外險風險保額什么叫銀行保險意外險風險保額n就是指客戶投保銀行保險產品產生的普通意外凈風險保額。就是指客戶投保銀行保險產品產生的普通意外凈風險保額。q例如：投保了智勝金例如：投保了智勝金10萬，基本保額萬，基本保額=Max(累計保費累計保費-累計部分領取累計部分領取金額金額)x102%, 賬戶價值賬戶價值，客戶剛剛承保時的基本保額為，客戶剛剛承保時的基本保額為10.2萬，如因萬，如因疾病身故或全殘，給付基本保額，等于把客

9、戶的錢還給客戶；如因意疾病身故或全殘，給付基本保額，等于把客戶的錢還給客戶；如因意外身故或全殘，給付基本保額的外身故或全殘，給付基本保額的2倍，即倍，即20.4萬。我們說該單銀行保險萬。我們說該單銀行保險意外風險保額為意外風險保額為10.2萬元。萬元。q（20.4-10.2=10.2）q累計就是所有銀行保險產品產生的銀行保險意外險風險保額之和累計就是所有銀行保險產品產生的銀行保險意外險風險保額之和業(yè)務管理部核保處內容提要內容提要n投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n自動核保規(guī)則有哪些？自動核保規(guī)則有哪些？n什么情況下一定會轉入人工核保流程？什么情況下一定會轉入人工核保流程？n

10、轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？n何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？n反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？業(yè)務管理部核保處轉入人工核保流程后需要提供的核保資料轉入人工核保流程后需要提供的核保資料n被保險人告知書被保險人告知書q何時需要填寫何時需要填寫n保額達到保額達到500萬元。萬元。n核保人根據(jù)風險評估的需要，個案下發(fā)核保人根據(jù)風險評估的需要，個案下發(fā)。q如何正確填寫如何正確填寫n請投保人和被保險人依照告知書上的內容，逐項填寫比投保請投保人和被保險人依照告知書上的內容，逐項填寫比投保書更

11、加詳細的告知事項。書更加詳細的告知事項。q為什么要填這個為什么要填這個n核保人需要通過告知書填寫的內容，更詳細的了解個別被保核保人需要通過告知書填寫的內容，更詳細的了解個別被保險人的情況，以做出更準確的風險評估。險人的情況，以做出更準確的風險評估。業(yè)務管理部核保處轉入人工核保流程后需要提供的核保資料轉入人工核保流程后需要提供的核保資料n反映被保險人財務狀況的財務問卷反映被保險人財務狀況的財務問卷q何時填寫何時填寫n保額達到保額達到500萬元。萬元。q財務問卷如何填寫財務問卷如何填寫n請投保人和被保險人依照問卷上所列的問題，逐項填寫。請投保人和被保險人依照問卷上所列的問題，逐項填寫。n要讓客戶相

12、信公司對于客戶資料是嚴格保密的，不要有空項不填。要讓客戶相信公司對于客戶資料是嚴格保密的，不要有空項不填。q為什么財務問卷是被保險人填寫，而不是投保人填寫。為什么財務問卷是被保險人填寫，而不是投保人填寫。n被保險人是保險標的。被保險人是保險標的。n保險必須符合補償原則，即被保險人的財務狀況反應出被保險人保險必須符合補償原則，即被保險人的財務狀況反應出被保險人的身價。的身價。n核保人需要通過財務問卷的內容判斷保額是否合理。核保人需要通過財務問卷的內容判斷保額是否合理。業(yè)務管理部核保處轉入人工核保流程后需要提供的核保資料轉入人工核保流程后需要提供的核保資料n客戶財務背景報告客戶財務背景報告q何時填

13、寫何時填寫n保額達到保額達到500萬元。萬元。q由誰來填寫由誰來填寫n由客戶經(jīng)理填寫由客戶經(jīng)理填寫q填寫什么內容填寫什么內容n投保目的投保目的n客戶及家庭成員的財務狀況、保障情況（購買過什么保險、保額多少）客戶及家庭成員的財務狀況、保障情況（購買過什么保險、保額多少）n客戶的家庭及社會背景、客戶的日常生活習慣和愛好客戶的家庭及社會背景、客戶的日常生活習慣和愛好q報告的作用報告的作用n通過客戶經(jīng)理與客戶的深入溝通，進一步了解客戶各方面的情況。通過客戶經(jīng)理與客戶的深入溝通，進一步了解客戶各方面的情況。n公司需要對保額較高的客戶進行更慎重的風險評估。公司需要對保額較高的客戶進行更慎重的風險評估。業(yè)務

14、管理部核保處轉入人工核保流程后需要提供的核保資料轉入人工核保流程后需要提供的核保資料n提供被保險人有效的財務證明資料提供被保險人有效的財務證明資料q何時需要提供何時需要提供n保額達到保額達到1000萬元。萬元。n財務問卷或客戶財務背景報告內容不詳。財務問卷或客戶財務背景報告內容不詳。q包括哪些資料包括哪些資料n收入證明：受雇傭人士：收入證明。收入證明：受雇傭人士：收入證明。 經(jīng)商人士：營業(yè)執(zhí)照，完稅憑證，以及經(jīng)會計師事務經(jīng)商人士：營業(yè)執(zhí)照，完稅憑證，以及經(jīng)會計師事務所審計的公司資產負債表、損益表。所審計的公司資產負債表、損益表。n個人資產證明：房產、車產、個人資產證明：房產、車產、6 6個月以

15、上的銀行定期存款證明。個月以上的銀行定期存款證明。q為什么需要提供為什么需要提供n因保額很高，已經(jīng)達到公司臨時分保的額度。（分給再保險）因保額很高，已經(jīng)達到公司臨時分保的額度。（分給再保險）n需要明確的財務證明資料反應被保險人的財務狀況。需要明確的財務證明資料反應被保險人的財務狀況。或或業(yè)務管理部核保處轉入人工核保流程后需要提供的核保資料轉入人工核保流程后需要提供的核保資料n除了上面說的四種以外，是否還會需要別的資料？除了上面說的四種以外，是否還會需要別的資料？q會的會的n健康資料健康資料q如：客戶存在不能確定的、會產生嚴重后果的健康風險時，核如：客戶存在不能確定的、會產生嚴重后果的健康風險時

16、，核保人可能會要求客戶提供更詳細的健康資料。保人可能會要求客戶提供更詳細的健康資料。n契約調查契約調查q如：客戶提供的資料不完整或有矛盾時，核保人可能會要求契如：客戶提供的資料不完整或有矛盾時，核保人可能會要求契調人員進一步了解客戶情況。調人員進一步了解客戶情況。n等等 等等 等等業(yè)務管理部核保處內容提要內容提要n投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n自動核保規(guī)則有哪些？自動核保規(guī)則有哪些？n什么情況下一定會轉入人工核保流程？什么情況下一定會轉入人工核保流程？n轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？n何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？何時

17、需要填寫未成年人特別約定聲明書？n反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？業(yè)務管理部核保處何時需要填寫未成年人特別約定聲明書何時需要填寫未成年人特別約定聲明書n保監(jiān)會的規(guī)定保監(jiān)會的規(guī)定q北京、上海、廣州及深圳的未成年人最高累計身故保額為北京、上海、廣州及深圳的未成年人最高累計身故保額為10萬，其萬，其余地區(qū)為余地區(qū)為5萬。萬。n是否給未成年人投保，都需要填寫特約？是否給未成年人投保，都需要填寫特約？q不是不是n需要填寫特約的條件需要填寫特約的條件q累計銀行保險意外險保額超過保監(jiān)規(guī)定累計銀行保險意外險保額超過保監(jiān)規(guī)定q所投保的險種條款中有未成年人的普通意外責任所投保的險種條款

18、中有未成年人的普通意外責任n哪些險種條款中有未成年人普通意外責任哪些險種條款中有未成年人普通意外責任q我們通過以下列表看一下，險種的投保規(guī)則以及哪些險種超額后需要我們通過以下列表看一下，險種的投保規(guī)則以及哪些險種超額后需要填寫特約填寫特約業(yè)務管理部核保處何時需要填寫未成年人特別約定聲明書何時需要填寫未成年人特別約定聲明書險種險種名稱名稱年齡年齡保險保險期間期間基本基本保額保額風險風險保額保額保險責任保險責任未成未成年人年人特約特約最低最低保費保費保益多保益多0-650-658 8年年1.1321.1321 12 2倍意外身故或全殘倍意外身故或全殘/3/3倍公交意外倍公交意外需要需要300030

19、00金鼎金鼎富貴富貴0-650-655 5年年1.0651.0651 12 2倍意外身故或全殘倍意外身故或全殘/3/3倍公交意外倍公交意外需要需要30003000金鼎金鼎富貴富貴B B0-600-6010/1510/15/20/20年年1.164-1.164-1.4951.4951 12 2倍意外身故或全殘倍意外身故或全殘/3/3倍公交意外倍公交意外/5/5倍航空意外倍航空意外需要需要30003000智勝金智勝金0-600-608888周歲周歲帳戶帳戶價值價值1 118-7018-70周歲周歲2 2倍意外身故或全殘倍意外身故或全殘無無1 1萬萬優(yōu)選金優(yōu)選金0-600-601010年年帳戶帳戶價

20、值價值0 018-7018-70周歲周歲2 2倍公交意外身故或全倍公交意外身故或全殘殘無無2 2萬萬金色金色陽光陽光18-6018-605 5年年1.111.110 04 4倍交通意外倍交通意外/5/5倍航空意外倍航空意外無無1 1萬萬保寶保寶一家親一家親組合組合4-154-151010年年1 1萬萬0 0滿期金滿期金/ /意外醫(yī)療意外醫(yī)療1000/1000/意外住院意外住院補助補助1010元每天元每天/ /父母的意外身故或父母的意外身故或全殘全殘40004000每年每年* *5 5年年無無88888888業(yè)務管理部核保處內容提要內容提要n投保銀保產品還需要核保嗎？投保銀保產品還需要核保嗎？n

21、自動核保規(guī)則有哪些？自動核保規(guī)則有哪些？n什么情況下一定會轉入人工核保流程？什么情況下一定會轉入人工核保流程？n轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？轉入人工核保流程后需要提供的核保資料？n何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？何時需要填寫未成年人特別約定聲明書？n反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料？業(yè)務管理部核保處反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料n關于非身份證的證件關于非身份證的證件q所持證件類型為非中國大陸身份證的，如：外籍人士、港澳臺所持證件類型為非中國大陸身份證的，如：外籍人士、港澳臺同胞、同胞、, ,軍隊人員等軍隊人員等, ,需遞交護照、

22、身份證需遞交護照、身份證, ,軍官證復印件。軍官證復印件。n無論投保人或被保險人屬于上述情況都需要提供身份證明復印件。無論投保人或被保險人屬于上述情況都需要提供身份證明復印件。n因為電腦系統(tǒng)對中國大陸身份證可以進行校驗，對于其他身份證因為電腦系統(tǒng)對中國大陸身份證可以進行校驗，對于其他身份證明不能進行校驗，為保證身份確認真實準確，須提供復印件。明不能進行校驗，為保證身份確認真實準確，須提供復印件。業(yè)務管理部核保處反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料n關于大額交易關于大額交易q對于單個被保險人以現(xiàn)金形式繳納保險費且保費金額人民幣對于單個被保險人以現(xiàn)金形式繳納保險費且保費金額人民

23、幣2 2萬元以上萬元以上的保單，以及單個被保險人以銀行轉賬形式繳納保險的保單，以及單個被保險人以銀行轉賬形式繳納保險費且保費金額人民幣費且保費金額人民幣2020萬元以上萬元以上，投保時有如下要求：，投保時有如下要求：n1 1）、經(jīng)辦人）、經(jīng)辦人核實確認核實確認投保人與被保險人的投保人與被保險人的關系關系后，方可在投保單后，方可在投保單簽簽“營銷員簽名營銷員簽名”處或處或“機構經(jīng)辦人機構經(jīng)辦人”處簽署。處簽署。n2 2）、經(jīng)辦人須）、經(jīng)辦人須核對核對投保人和被保險人、法定繼承人以外的指定受投保人和被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的益人的有效身份證件有效身份證件或者其他身份證明文件，并或者其他

24、身份證明文件，并提供證件復印件提供證件復印件，在復印件上標明在復印件上標明“原件已核原件已核”并簽名。并簽名。q必須提供投保人、被保險人和法定繼承人以外的指必須提供投保人、被保險人和法定繼承人以外的指定受益人的證件復印件。定受益人的證件復印件。業(yè)務管理部核保處反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料反洗錢規(guī)定中需要提供哪些資料n3 3）、）、填寫填寫受益人身份信息登記表受益人身份信息登記表登記法定繼承人以外的指定登記法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息。受益人的身份基本信息。q如果身故受益人是法定繼承人以外的指定受益人，如果身故受益人是法定繼承人以外的指定受益人，必須提供必須提供受益人身份信息登記表受益人身份信