家庭理財(cái)規(guī)劃書(清新版)

1、理財(cái)規(guī)劃書客戶：張曉理財(cái)顧問：程磊服務(wù)公司：中國民生銀行報(bào)告日期2015-7-5理財(cái)師的專業(yè)勝任說明：有八年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉理財(cái)產(chǎn)品、基金、信托、保險(xiǎn)等，善于資產(chǎn)配置與財(cái)富管理，具備銀行從業(yè)資格證、基金、證券、保險(xiǎn)等多項(xiàng)資格證，證券從業(yè)資格二級，擁有AFP/CFP證書。善于準(zhǔn)確把握市場命脈，投資學(xué)理論有深度理解。假設(shè)說明：留學(xué)年續(xù)費(fèi)預(yù)算，以愛丁堡大學(xué)為例，學(xué)費(fèi)133078元， 生活費(fèi)與住宿費(fèi) 84353元， 合計(jì)217431元每年?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果為穩(wěn)健型中庸型。房價(jià)成長率6.66%，房屋折舊率2%，收入租金增長率2.29%。房貸利率5.65%。退休后生活水平25000.學(xué)費(fèi)增長率2.29

2、%。150萬市價(jià)房產(chǎn)05年購買的價(jià)格為大約為791624.47，使用計(jì)算器房產(chǎn)攤銷功能計(jì)算目前房貸余額為213959.60.。還款方式為等額本息。購買小車的當(dāng)年汽車無折舊?；ぎa(chǎn)品屬于持續(xù)穩(wěn)定的行業(yè)等。第一部分：財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表收支儲蓄表第二部分：財(cái)務(wù)分析定性分析：張女士家庭情況屬于依靠門店養(yǎng)家的中等收入家庭，從收入來看，個體經(jīng)營辛苦，化工產(chǎn)品經(jīng)營收入比較有限，但能屬于能持續(xù)經(jīng)營的耐性行業(yè)。購置了2套房產(chǎn)，準(zhǔn)備出售商鋪買普通住房房獲得出租收入，出租收入一般每年上漲空間有限。對于張女士家庭來說，可考慮發(fā)掘新的理財(cái)收入的來源，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，積累更多的財(cái)富來安度晚年與安頓好兒子

3、婚嫁。根據(jù)計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)目前袁女士家庭幾個基本的財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)如下：從上述數(shù)據(jù)來看，在資產(chǎn)負(fù)債方面，張女士家庭還是比較健康的，主要反映在已經(jīng)積累了比較多的凈資產(chǎn)，負(fù)債相對不高，負(fù)債率為7.78%，占總資產(chǎn)比例較小。從收支儲蓄方面來看，袁女士家庭也基本健康，凈儲蓄率為52.23%，自由儲蓄率為50.82%，有一定的資金可以運(yùn)用。從現(xiàn)金流來看，也反映了收大于支的情況，相對健康。 不足之處主要在于1、家庭資產(chǎn)主要集中在投資房產(chǎn)上，房產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)大，短中期收益低，難以快速變現(xiàn)獲利；2、獲取收入主要依靠個體經(jīng)營，個體經(jīng)營需要花費(fèi)較大的精力去實(shí)現(xiàn)價(jià)值。3、張曉女士無社會保險(xiǎn)，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，保障能力明顯不足

4、。在兒子的完成教育以及成家之前，張女士更需要對自己多加考慮。4、張曉女士無業(yè)后，養(yǎng)老金的費(fèi)用需要籌劃。 第三部分：理財(cái)目標(biāo)客戶原有的理財(cái)目標(biāo)1、應(yīng)急資金可準(zhǔn)備6個月家庭支出資金66000元，250000元用于生意周轉(zhuǎn)，還剩余84000元。建議：過多的閑置資金，應(yīng)該集合一起去充當(dāng)理財(cái)收入的資本金。2、自住住房還貸計(jì)劃剩余5年，每年還款金額50310.57,元，剩余貸款本金213959.60元。建議：后續(xù)的購房計(jì)劃，在當(dāng)前央行利率多次下調(diào)，辦理房貸是購房的最佳選擇。3、子女教育規(guī)劃距離大學(xué)畢業(yè)還有3年，之后準(zhǔn)備出國留學(xué)兩年，以愛丁堡大學(xué)為例，學(xué)費(fèi)133078元， 生活費(fèi)與住宿費(fèi) 84353元， 合

5、計(jì)217431元每年。建議提前配置美元，以備留學(xué)使用，美元升值空間大，可考慮提前配置或購買相應(yīng)品種產(chǎn)品替代。4、換房規(guī)劃兒子回國后，便出售商鋪，購買新房價(jià)值100萬的普通住房，用于出租。5、退休規(guī)劃退休后每年使用費(fèi)用60000元。因未繳納社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)保，可考慮繳納，因?yàn)槌杀举M(fèi)低。實(shí)際上，理財(cái)能力強(qiáng)，通過理財(cái)?shù)氖杖雭頋M足退休養(yǎng)老需求也挺好的?？尚行苑治觯篒RR=16.27%，ROI=5.79%，IRRROI，說明利用ROI不能實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)，不可行；NPV=-5258680，說明利用ROI能實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)師建議：1、兒子回國后，繼續(xù)經(jīng)營到55歲，然后賣商鋪買房子出租；、2、可添加旅

6、游規(guī)劃，55歲放棄個體經(jīng)營開始享受人生，每年費(fèi)用約24000元。持續(xù)到客戶60歲。方案一、換房規(guī)劃（修改后）可行性分析：無法計(jì)算IRR,但利用無風(fēng)險(xiǎn)利率2.89%，就能使所有理財(cái)準(zhǔn)備的價(jià)值為正，說明利用無風(fēng)險(xiǎn)利率即可實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)；NPV=11330990，且期末理財(cái)準(zhǔn)備均為正數(shù)，說明利用ROI即可實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。方案二、換房規(guī)劃（修改后）旅游計(jì)劃（添加）可行性分析：無法計(jì)算IRR,但利用無風(fēng)險(xiǎn)利率2.89%，就能使所有理財(cái)準(zhǔn)備的價(jià)值為正，說明利用無風(fēng)險(xiǎn)利率即可實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)；NPV=10021540，且期末理財(cái)準(zhǔn)備均為正數(shù)，說明利用ROI即可實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。第四部分：保險(xiǎn)規(guī)劃依次選擇

7、選擇定期壽險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充保險(xiǎn)。為何均選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)呢？因?yàn)槔U納的保費(fèi)低，但獲得的保障高。在客戶保險(xiǎn)規(guī)劃上，根據(jù)客戶實(shí)際的生活情況，身體情況，生活環(huán)境，生活習(xí)慣等綜合方面，如果客戶未來可能對于健康方面的顧慮很大，那么可考慮多追加重大疾病或住院費(fèi)用保險(xiǎn)的保費(fèi)，但實(shí)際情況以實(shí)際保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款為準(zhǔn)。因兒子學(xué)業(yè)畢業(yè)前，張女士負(fù)擔(dān)最重，但兒子畢業(yè)后，可對后三個保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行再選擇，平時(shí)可多關(guān)注惠擇網(wǎng)上面的保險(xiǎn)信息，選擇更加有針對性更加合理的保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)的重要功效是給客戶家庭增加保障，建議選擇保障更加全面保費(fèi)更低售后更好的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。第五部分：投資規(guī)劃張曉女士按照最終方案，在55

8、歲退休時(shí)，積累的理財(cái)準(zhǔn)備金為近3007306元，利用無風(fēng)險(xiǎn)利率2.89%，就能完成生涯所有理財(cái)目標(biāo)。由于客戶為穩(wěn)健型客戶，建議客戶權(quán)益類產(chǎn)品配置50%，固定收益類產(chǎn)品配置50%，預(yù)期報(bào)酬率7.2%，標(biāo)準(zhǔn)差為11.84%。利用財(cái)富管理的三駕馬車中的“公募基金”“銀行理財(cái)產(chǎn)品”來進(jìn)行資產(chǎn)配置。1、距離55歲退休還有近12年時(shí)間，因公募基金適合長期持有，推薦客戶采取FOF方式，擇基從盈利能力、經(jīng)理人能力、穩(wěn)定性方面等來選擇綜合排名靠前的基金，主要配置股票型與偏股型混合型的基金。2、55歲退休后，將基金的配置逐步減少，逐步配置上信托、銀行的理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金等固定收益類產(chǎn)品標(biāo)的。補(bǔ)充：資產(chǎn)流動性方面，開放式基金中股票型與混合型，贖回到賬時(shí)間一般五個工作日內(nèi)，貨幣基金更快。信托產(chǎn)品一般無法質(zhì)押，而銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)是能辦理質(zhì)押貸款的。第六部分：再婚問題再婚家庭的財(cái)產(chǎn)與一般家庭的財(cái)產(chǎn)是一樣