(CFP案例分享)保險案例1080903天津班第四組

1、家庭介紹 張張先生一家是典型的小康之家，與夫人馬馬女士同年35歲，家有一個5歲的兒子,基本情況如下表:家庭角色出生日期個人情況丈夫(張先生)家中獨子1973年月薪(稅后):7000個人年消費:18000妻子(張?zhí)?家中獨子1973年月薪(稅后):4000個人年消費:20000孩子兒子2003年目前在上幼兒園中班,預計后年上小學家庭收支儲蓄收支表收入支出工 作收 入丈夫84000生 活支 出丈夫18000妻子20000妻子48000贍養(yǎng)費4800其他支出10000理 財收 入房貸本利44000還借款15700總收入132000 總支出112500凈儲蓄19500 儲蓄率14.77%理財需求建立

2、應急計劃(疾病、特殊支出）3年內還清向親友借的債務 希望孩子能在 國內享受高等教育還清房屋貸款退休后希望生活水平不低于目前水平的80%理財目標期限目標金額 短期（5年以內）1、建立應急基金（疾病、特殊）2、三年內償還親友債務1、rmb5萬2、rmb4萬 中期（5-10年）孩子教育計劃國內大學：rmb3萬/年 長期目標 （10年以上）1、還房貸計劃2、退休養(yǎng)老規(guī)劃3、遺產規(guī)劃1、當前房貸本金rmb47萬2、退休首月rmb7.8萬3、視財富情況而定 理財師建議保障規(guī)劃、旅游規(guī)劃、健康規(guī)劃 理財分析家庭生命期家庭成長期夏季（3055）理財重點養(yǎng)老子女教育供房財務狀況資產資產項目資產項目成本成本市價市

3、價現(xiàn)金0.000.00活存8000.008000.00流動性資產流動性資產80008000黃金/藝術品40004000投資性資產投資性資產40004000自用汽車12000060000自用房產（含裝修）710000710000家具、電器110000110000電腦、衣物2000020000自用性資產自用性資產960000900000總資產總資產972000912000注注: : 汽車項目為計提汽車項目為計提3 3年折舊后的金額。（年折舊后的金額。（20%20%、20%20%、10%10%） 財務狀況負債負債項目負債項目成本成本市價市價向親友借款4000040000消費性負債消費性負債40000

4、40000 投資性負債投資性負債00自用房貸款520000470000自用性負債自用性負債520000470000總負債總負債560000510000項目數(shù)額總資產912000總負債510000資產負債比55.92%分析分析1、資產負債率偏高，家庭償債壓力較大2、投資性資產比例太低，應加大投資性資產財務情況資產負債分析一生收支情況分析一生收支情況分析 收入和支出是用來衡量家庭財富增減情況的，理想當中每個人收入和支出是用來衡量家庭財富增減情況的，理想當中每個人都希望收入大于支出，但是實際情況千差萬別，在這里要根據每個都希望收入大于支出，但是實際情況千差萬別，在這里要根據每個微觀的個體進行研究，才

5、可以得出客觀準確的結論。微觀的個體進行研究，才可以得出客觀準確的結論。家庭風險診斷1、孩子教育金累計缺口風險 2、短期償債資金缺口風險3、還貸需求資金缺口風險4、重大疾病風險家庭風險缺口缺口金額家庭應急基金50000孩子教育金120000短期償債50000還貸需求470000重大疾病風險400000合計1090000理財規(guī)劃總體建議1、通過對您的資產負債以及現(xiàn)金流量的分析，我們發(fā)現(xiàn)在今后的三年中，您的現(xiàn)金流比較緊張，如果一開始就把風險保障、應急基金的建立以及孩子教育金的累積放在一起進行（目標并進法），那么已當前的現(xiàn)金流將無法實現(xiàn)目標。2、鑒于以上的認識，我們對您的現(xiàn)金流進行了以下規(guī)劃：風險優(yōu)先

6、原則：我們建議把建立應急基金、孩子教育金、短期償債、還貸等4項保障需求合并在一起，保額69萬，保障期20年，以定期壽險的方式運作，費用低，保額高，只需年繳費3450元。創(chuàng)立應急基金：每年的自由儲蓄為19500元，減去每年3450元的保費支出為16050元 ，未來3年可累積48150元，加上目前8000元活存，就可以構建成50000元的家庭應急基金。教育和重疾：從您們38歲開始，因為短期債務已清償，所以您們的現(xiàn)金流得到改善，可以拿這部分錢來滿足教育金和重疾的需求。從您們38歲以后，就可以安排養(yǎng)老金了，把每期富裕的現(xiàn)金投資于投聯(lián)險，來為養(yǎng)老準備資金。家庭保障規(guī)劃險種被保險人保險名稱保額 保費（年）

7、投保年齡定期壽險丈夫國壽祥運690000345035重疾險丈夫 康寧健康200000680038重疾險妻子 康寧健康200000520038合計 1090000 理財規(guī)劃教育方案一 少兒教育險期限7年保額17萬方式少兒教育險保險名稱未來有術(信誠)回報1、在15、16、17歲分別領保額的8%，來滿足高中的教育費支出。2、在18、19、20、21歲分別領取保額的18%作為大學教育費支出。3、豁免條款：如果投保人在繳費期身故或高殘，可以豁免未來保費，保險責任依然有效。年交保費22162.30養(yǎng)老金規(guī)劃通過現(xiàn)金流量和仿真分析，張先生您一家的現(xiàn)金流足夠養(yǎng)老之用，所以當您38歲以后可以把最后剩余的資金全部購買投連險，投資主要為穩(wěn)健類產品。養(yǎng)老金規(guī)劃保險名稱保險名稱所屬公司所屬公司保險利益保險利益 智 尚 人 生信 誠人 壽1、按客戶風險偏好設計4個投資帳戶（優(yōu)選全債-成長先鋒），滿足不同客戶對長期投資的偏好。2、為了把握投資機會，各個賬戶間可以任意免費轉換。3、提供17項免費全球救援保障