“三權(quán)”抵押貸款的推廣難點(diǎn)及對(duì)策

1、“三權(quán)”是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)及農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)。以“三權(quán)”抵押融資為核心推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)于破解農(nóng)村信貸瓶頸具有重要的意義。湖南益陽(yáng)作為比較有代表性的農(nóng)業(yè)市，近年來(lái)在“三權(quán)”抵押貸款方面做了一些探索，取得一些成效，但也遇到不少困難。業(yè)務(wù)發(fā)展中存在抵押物評(píng)估難、監(jiān)管難、變現(xiàn)難，農(nóng)戶(hù)貸款費(fèi)用高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后的問(wèn)題。農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款推廣難點(diǎn)(一)農(nóng)戶(hù)積極性不高，確權(quán)頒證推廣難度大。一方面，從目前一些已經(jīng)完成“三權(quán)”確權(quán)頒證的試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況看，確權(quán)后的土地或宅基地、住房等仍無(wú)法通過(guò)“三權(quán)”抵押實(shí)現(xiàn)融資，金融機(jī)構(gòu)仍采取農(nóng)戶(hù)小額貸款的形式發(fā)放貸款，大額的信貸需求得不

2、到滿(mǎn)足。另一方面，確權(quán)頒證需要專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的測(cè)繪機(jī)構(gòu)進(jìn)行測(cè)繪，據(jù)經(jīng)管局初步預(yù)算，僅桃江和南縣兩縣確權(quán)頒證費(fèi)用就需近2億元和1.7億元，高額的費(fèi)用讓地方政府望而卻步。(二)缺乏權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估價(jià)值難以確定。以林權(quán)評(píng)估為例，目前益陽(yáng)轄內(nèi)具有林權(quán)評(píng)估資質(zhì)的森林資源評(píng)估機(jī)構(gòu)僅有一家，缺乏具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)評(píng)估資歷的人員來(lái)評(píng)估，易造成估值偏離所抵押資產(chǎn)的真實(shí)值。同時(shí)，由于各評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估資歷不一，貸款銀行對(duì)部分林權(quán)的評(píng)估結(jié)果難以認(rèn)同。而承包水域進(jìn)行養(yǎng)殖的，在評(píng)估上更加缺乏有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，價(jià)值評(píng)估難度更大。(三)抵押物登記責(zé)任不明，抵押資產(chǎn)監(jiān)管難。施行“三權(quán)”抵押貸款登記，缺乏具體的操作和實(shí)施細(xì)則，

3、抵押物登記責(zé)任不明，使抵押資產(chǎn)監(jiān)管難。如林權(quán)、水域、灘涂等抵押物大部分分布在湖州、偏僻交通不便的山頭，銀行對(duì)其所轄面積、容量難以有效核實(shí)，銀行貸后管理難度加大。(四)交易市場(chǎng)不健全，抵押資產(chǎn)處置難。市內(nèi)由于沒(méi)有建立統(tǒng)一的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)和“三權(quán)”交易中心，缺乏對(duì)“三權(quán)”資產(chǎn)流轉(zhuǎn)管理，限制了“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)，且抵押物處置成本相對(duì)較高，銀行對(duì)“三權(quán)”抵押物是否能順利流轉(zhuǎn)變現(xiàn)表示擔(dān)憂(yōu)。同時(shí)，“三權(quán)”抵押物處置變現(xiàn)受地方勢(shì)力影響較大，如湖南某公司在信用聯(lián)社林權(quán)抵押貸款1200萬(wàn)元，2013年因涉嫌高息融資，債權(quán)人依法向法院提出訴訟，但因該公司租賃土地屬某地方機(jī)構(gòu)，該公司風(fēng)險(xiǎn)暴露后，地方機(jī)構(gòu)在沒(méi)有

4、取得砍伐證的情況下，對(duì)已抵押給信用社的林木資產(chǎn)進(jìn)行砍伐，其所得抵交了土地租賃費(fèi)，使得抵押物滅失，使銀行貸款造成損失。(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全?，F(xiàn)階段介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家，辦理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種也僅限于生豬、棉花、水稻三種政策性險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面窄，保險(xiǎn)品種較為單一。據(jù)保險(xiǎn)公司反映，從其他已開(kāi)辦的政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種來(lái)看，農(nóng)戶(hù)參與積極性不高，農(nóng)戶(hù)投保率較低。如林權(quán)屬于特殊抵押資產(chǎn)，其生長(zhǎng)受大風(fēng)、洪水、蟲(chóng)害等自然因素影響，賠付風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司本身也不愿意開(kāi)展此類(lèi)資源類(lèi)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的缺失使貸款銀行顧慮重重。開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款業(yè)

5、務(wù)的對(duì)策(一)積極建立“三權(quán)”流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化平臺(tái)。積極發(fā)展農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評(píng)估體系，成立以政府為主導(dǎo)的“三權(quán)”資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)社會(huì)評(píng)估、會(huì)計(jì)等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估市場(chǎng)，滿(mǎn)足農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益評(píng)估需求。進(jìn)一步完善農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系，以土地交易所、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、林權(quán)交易平臺(tái)為中心，加快建設(shè)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系。建議將“三權(quán)”抵押登記權(quán)限下發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高“三權(quán)”抵押登記效率。同時(shí)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入“三權(quán)”流轉(zhuǎn)評(píng)估、交易環(huán)節(jié)，形成市場(chǎng)化“三權(quán)”流轉(zhuǎn)模式，為“三權(quán)”全面發(fā)揮其抵押品功能營(yíng)造良好的市場(chǎng)氛圍。(二)強(qiáng)化抵押登記評(píng)估收費(fèi)監(jiān)督管理，減輕農(nóng)戶(hù)融資負(fù)擔(dān)。物價(jià)監(jiān)督部門(mén)、金融證券辦應(yīng)制定抵押貸款登記、

6、評(píng)估相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各抵押登記部門(mén)、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)政策、標(biāo)準(zhǔn)，在辦理抵押貸款過(guò)程中，杜絕不按規(guī)定程序辦理登記、重復(fù)登記評(píng)估、擴(kuò)大評(píng)估標(biāo)的范圍或虛高估價(jià)、亂收費(fèi)、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等違法違規(guī)行為，切實(shí)降低農(nóng)戶(hù)“三權(quán)”抵押登記、評(píng)估費(fèi)用。(三)完善抵押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，建立符合實(shí)際的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)制度。運(yùn)用政府保費(fèi)補(bǔ)貼與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合方式，積極探索完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)?shù)卣e極發(fā)揮財(cái)政性資金對(duì)“三權(quán)”抵押貸款的拉動(dòng)作用，通過(guò)增加財(cái)政貼息資金和設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，增強(qiáng)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。另一方面，政

7、府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，安排專(zhuān)門(mén)資金，明確專(zhuān)項(xiàng)基金補(bǔ)償銀行發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款損失的流程。在農(nóng)戶(hù)逾期無(wú)法清償貸款本息時(shí)，可以由鄉(xiāng)政府或村組對(duì)“三權(quán)”抵押物進(jìn)行收購(gòu)，先行償還銀行貸款本息，并且可以對(duì)收購(gòu)的農(nóng)房、土地、林業(yè)進(jìn)行處置。(四)積極創(chuàng)新拓展“三權(quán)”抵押貸款模式。在推廣“三權(quán)”抵押貸款工作中，應(yīng)形成商業(yè)性信貸與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的信貸投放模式。以林權(quán)貸款為例，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新以林權(quán)證提供抵押為核心的“林農(nóng)直貸、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸、小額貼息貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款”等貸款方式。充分考慮抵押林地、林木的生長(zhǎng)周期，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。同時(shí)，努力改善金融服務(wù)，適當(dāng)下