法人客戶,貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、宿遷市理想科技小額貸款有限公司法人客戶貸款業(yè)務(wù)操作流程總 則本流程是指本公司辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本運(yùn)作程序，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)流程的基本依據(jù)。本流程法人客戶信貸業(yè)務(wù)是指本公司對(duì)法人客戶提供的貸款信貸業(yè)務(wù)。本流程所指法人客戶是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他組織。法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程遵循“審貸分離制和信貸部門(mén)崗位責(zé)任制，建立信貸工作橫向平行制衡和縱向權(quán)限制約機(jī)制.規(guī)范信貸決策行為及程序化管理”的基本機(jī)理。（橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議、審批、實(shí)施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款清收等不同環(huán)節(jié)，由不同

2、部門(mén)或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)部門(mén)（崗位、人員）間的相互配合、相互制約；縱向權(quán)限制約是指按照董事會(huì)股東授權(quán)要求，不對(duì)崗位或個(gè)人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，有權(quán)審批權(quán)人為公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)獨(dú)立行使審批信貸業(yè)務(wù)。法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)遵循審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、清晰高效的原則。 法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程 辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)與受理（書(shū)面申請(qǐng)、填制貸款申請(qǐng)表、提供企業(yè)基本資料）信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與評(píng)估（雙人調(diào)查并形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告）信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（信貸與風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)出具的貸款審查報(bào)告及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施（簽訂合同草本連同法律審查表送風(fēng)險(xiǎn)部審查）實(shí)施貸款擔(dān)保（辦理抵質(zhì)押

3、物登記并取得權(quán)利證書(shū)）發(fā)放貸款（填制借據(jù)移交質(zhì)物移交信貸檔案）貸后管理（業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)專題講課）（不良貸款管理）信用收回（撤押及歸檔）。新拓展客戶，應(yīng)搜集企業(yè)基礎(chǔ)資料初步調(diào)查形成簡(jiǎn)短資料在公司例會(huì)上匯報(bào)討論決定是否同意準(zhǔn)入。建議公司將逐步對(duì)各員工拓展的客戶的績(jī)效進(jìn)行必要考核，完善對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制；考核內(nèi)容主要包括信貸規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、利差收入、綜合收益等因素。貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理 客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴?shū)面形式向客戶經(jīng)理提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等。信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的受理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行

4、初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，在公司業(yè)務(wù)例會(huì)上提交，由有關(guān)負(fù)責(zé)人決定是否受理申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)不同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。正式受理貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理通知客戶填寫(xiě)統(tǒng)一制式的借款申請(qǐng)表，同時(shí)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（正副本）。年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證。（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（正副本）。（3）稅務(wù)登記證復(fù)印件（正副本）。（4）國(guó)家規(guī)定的特殊行業(yè)，須提供有權(quán)部門(mén)的許可證、核準(zhǔn)書(shū)或備案文件。按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，必須提供有權(quán)部門(mén)出具的環(huán)保許可證明。（5）開(kāi)戶許可證復(fù)印件。（6）公司章程（

5、從工商部門(mén)提取資料）（7）驗(yàn)資證明（從工商部門(mén)提取資料）、股權(quán)證明等。（8）人民銀行頒發(fā)的貸款卡。（9）法人代表證明書(shū)原件。 （10）法人代表和全體股東（必要時(shí)提供其配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證復(fù)印件）。 （11）上二年度及上期稅務(wù)部門(mén)納稅證明資料復(fù)印件。（12）印鑒卡原件；主管部門(mén)任命書(shū)及必要的個(gè)人信息；對(duì)委托辦理授信業(yè)務(wù)的，須提交書(shū)面授權(quán)委托書(shū)；客戶公章與法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本（客戶經(jīng)理二人現(xiàn)場(chǎng)收?。?。（13）董事會(huì)（股東）同意申請(qǐng)信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（14）近二年度財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)表，原則上應(yīng)提供會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告。（15）貸款用途及還款來(lái)源

6、證明，如年度生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、資金來(lái)源與使用計(jì)劃、購(gòu)銷合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書(shū)、招投標(biāo)協(xié)議等.（16）房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件。（17）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，要求客戶提供不動(dòng)產(chǎn)及其他主要資產(chǎn)的權(quán)證、發(fā)票的復(fù)印件，價(jià)值評(píng)估報(bào)告書(shū)（固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收帳款明細(xì)、水電費(fèi)發(fā)票）。（18）人民銀行的企業(yè)征信報(bào)告。同時(shí)提供其他債務(wù)明細(xì)表。（19）如有必要應(yīng)提供家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書(shū)原件。上述資料原件與復(fù)印件核對(duì)，查驗(yàn)客戶資料是否年檢、執(zhí)照是否被吊銷、內(nèi)容是否完整，將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)貸款的客戶，公司已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。 客戶經(jīng)理對(duì)提交的

7、相關(guān)資料進(jìn)行登記后向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人匯報(bào)，受指派后牽頭進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。應(yīng)由2名或2名以上信貸人員（客戶經(jīng)理）共同調(diào)查。 貸款調(diào)查 信貸業(yè)務(wù)部（客戶經(jīng)理）是信貸業(yè)務(wù)的唯一調(diào)查部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查核實(shí)，獲取真實(shí)、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性意見(jiàn)和建議。 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)綜合運(yùn)用實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查手段，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。實(shí)地調(diào)查是指調(diào)查人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，通過(guò)實(shí)地核查、面談、核實(shí)賬務(wù)等手段獲取客戶有關(guān)信息；間接調(diào)查是指調(diào)查人員通過(guò)有效手段從客戶之外的第三方（包括社會(huì)征信系統(tǒng)、政府有關(guān)部門(mén)、金融業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、客戶上下游企業(yè)、公開(kāi)媒體等）獲取客戶的有關(guān)信息。

8、客戶經(jīng)理調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）客戶基本情況調(diào)查。主要包括對(duì)客戶提供的資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶歷史沿革和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶信用、與各銀行合作關(guān)系及有關(guān)人員品行狀況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶所處行業(yè)、產(chǎn)品市場(chǎng)、市場(chǎng)占有率、核心技術(shù)和生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)銷率、供銷渠道、發(fā)展前景等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；對(duì)客戶長(zhǎng)短期償債能力、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等財(cái)務(wù)因素進(jìn)行測(cè)算分析；分析未來(lái)可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重要影響的因素，合理預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流，對(duì)還款計(jì)劃的合理性及可行性進(jìn)行調(diào)查分析。（二）具體信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。重點(diǎn)對(duì)客戶借款合法性手續(xù)是否齊備、借款需求是否真實(shí)合理、借款

9、人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否合理、購(gòu)銷合同是否真實(shí)，借款人未來(lái)的現(xiàn)金流是否足以償還借款等情況進(jìn)行調(diào)查分析。（三）擔(dān)保調(diào)查。主要調(diào)查保證擔(dān)保的合法、有效性及擔(dān)保能力；抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性。（四）綜合效益調(diào)查分析。包括信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入等）以及通過(guò)信貸業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的間接收益，包括客戶關(guān)系維護(hù)、代理保險(xiǎn)、可能帶來(lái)的其它優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及貸款產(chǎn)生的社會(huì)效益等。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）客戶主體資格及基本情況（企業(yè)基本概況、占地面積、房屋面積、主要設(shè)備、人員結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、原材料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、銷售渠道、經(jīng)營(yíng)效益等）。歷史沿革、法人治理結(jié)構(gòu)、主要股東和核

10、心管理人員的背景、品行等情況的評(píng)價(jià)和分析。（二）非財(cái)務(wù)因素分析。客戶所處行業(yè)屬性、行業(yè)地位及市場(chǎng)占有率、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、產(chǎn)品質(zhì)量及供銷渠道、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和策略等。（三）財(cái)務(wù)因素分析。資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)效益、或有負(fù)債及現(xiàn)金流分析與預(yù)測(cè)。長(zhǎng)期償債能力、短期償債能力分析。（四）客戶在金融機(jī)構(gòu)的授信及用信情況、歷史信用記錄、銀行用信條件、與我公司的合作關(guān)系分析。（五）本次申請(qǐng)借款的合規(guī)性、真實(shí)性、合理性及還款來(lái)源充足性分析與評(píng)價(jià)，包括本次借款申請(qǐng)是否符合法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及其他內(nèi)外部監(jiān)管規(guī)定；本次借款申請(qǐng)用途是否反映了客戶的真實(shí)信用需求；本次借款申請(qǐng)是否與客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等

11、因素相一致等，是否超出了客戶的支付能力；本次借款還款來(lái)源是否充足，還款計(jì)劃是否合理，是否能夠與客戶現(xiàn)金流預(yù)測(cè)相對(duì)應(yīng)等。 （六）擔(dān)保情況評(píng)價(jià)。采用第三方連帶責(zé)任保證方式的，重點(diǎn)分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對(duì)其他企業(yè)現(xiàn)有的有效擔(dān)保情況；采用抵（質(zhì)）押方式的，重點(diǎn)分析抵（質(zhì)）押物的物類、權(quán)屬、價(jià)值、流動(dòng)性（變現(xiàn)能力）、可控性、抵（質(zhì)）押率；同時(shí)應(yīng)對(duì)客戶在他行用信的擔(dān)保情況進(jìn)行比較分析。（七）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析，包括信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入等）以及通過(guò)信貸業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的間接收益等。（八）風(fēng)險(xiǎn)防范與措施，簡(jiǎn)要分析借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況及相應(yīng)的防范措施。包

12、括借款申請(qǐng)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的行業(yè)、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)，管理層已經(jīng)采取或準(zhǔn)備采取的措施及效果；其他風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的措施以及針對(duì)借款發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，我公司擬采取降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。（九）結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率（費(fèi)率）、還款方式、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)預(yù)分類和限制性條款等提出初步意見(jiàn)。調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)采取何種調(diào)查手段和調(diào)查方式進(jìn)行說(shuō)明，并對(duì)應(yīng)取得而未取得的資料及未取得的原因進(jìn)行說(shuō)明。主要側(cè)重對(duì)客戶情況的最新變化分析及單筆借款的具體分析。調(diào)查第一人和調(diào)查第二人在調(diào)查報(bào)告上簽字后，填制信貸資料交接清單，連同全部信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，并辦理信貸資料

13、交接、登記手續(xù)。調(diào)查第一人，對(duì)調(diào)查的真實(shí)合法性承擔(dān)主責(zé)任，調(diào)查第二人承擔(dān)次責(zé)任。貸款審查 風(fēng)險(xiǎn)管理部是信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法及風(fēng)險(xiǎn)防控審查部門(mén)。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理移交的客戶資料和信貸調(diào)查（評(píng)估）資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。 風(fēng)險(xiǎn)審查以客戶經(jīng)理移交的基本資料為基礎(chǔ)，依據(jù)相關(guān)國(guó)家行業(yè)、環(huán)保政策、公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃以及信貸政策制度等，通過(guò)財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析等手段，對(duì)客戶貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性、效益性等進(jìn)行復(fù)核和審查，充分揭示借款人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，為借款審議和審批提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶經(jīng)理移交的信貸資料與信貸資料交接清單進(jìn)行逐一核對(duì)無(wú)誤后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容： （一）基

14、本要素及信貸資料完整性審查： 1.客戶、擔(dān)保人（物）及單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備； 2.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見(jiàn)是否合理。（二）客戶主體資格及基本情況審查：1.客戶主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性；2.客戶的股東出資情況及股東實(shí)力、產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全；3.客戶申請(qǐng)用信是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；4.客戶的銀行信用、商業(yè)信用記錄以及客戶法定法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。5.客戶提供的各種證照是否存在瑕疵，是否存在非法或違法問(wèn)題。（三）信貸政策審查

15、：1.信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、環(huán)保和節(jié)能政策、國(guó)家貨幣信貸政策等；2.客戶準(zhǔn)入及信貸用途是否符合我公司關(guān)于區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策；3.參考客戶在貸款主辦行的信用等級(jí)評(píng)定（客戶分類）、授信額度核定、定價(jià)、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等。（四）財(cái)務(wù)因素審查：主要包括對(duì)客戶基本會(huì)計(jì)政策的合法性、財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、真實(shí)性和合理性進(jìn)行邏輯判斷，要特別重視通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的勾稽關(guān)系（合理性）分析、趨勢(shì)分析、同業(yè)（行業(yè)）對(duì)比分析等手段判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并通過(guò)收集必要的公開(kāi)信息資料，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息。（五）非財(cái)務(wù)因素審查：包括客戶所處的行業(yè)

16、市場(chǎng)分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價(jià)分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等；（六）擔(dān)保審查：對(duì)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性進(jìn)行審查。（七）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：1.分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)；3.提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（八）審查結(jié)論、限制性條款及管理要求。提出明確的審查意見(jiàn)，并針對(duì)揭示的風(fēng)險(xiǎn)提出可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括借款是否實(shí)施的審查意見(jiàn)以及貸款業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)建議分類和限制性條款、管理要求、審批有效期等。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶經(jīng)理移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整

17、、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理進(jìn)行補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，不再提交貸審會(huì)審議，將材料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。審查結(jié)束后按規(guī)定撰寫(xiě)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告和填制風(fēng)險(xiǎn)審查表，形成風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。呈交貸審會(huì)審議。風(fēng)險(xiǎn)審查人對(duì)客戶資料的合規(guī)合法性，承擔(dān)審查主責(zé)任。貸款審批貸審會(huì)通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)集體評(píng)議和論證，全面、客觀、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益，為為董事會(huì)（長(zhǎng)）審批信貸業(yè)務(wù)提供智力支持。按規(guī)定應(yīng)提交貸審會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)將審查報(bào)告連同信貸資料呈交貸審會(huì)。向全體委員報(bào)告。 貸審會(huì)審議的主要內(nèi)容包括： （一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

18、及恒生貸款公司信貸政策制度；（二）客戶是否具備核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景是否廣闊，財(cái)務(wù)是否安全；（三）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來(lái)的綜合效益等； （四）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（五）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其它內(nèi)容。 貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示、貸審會(huì)評(píng)議）、審議結(jié)果等。董事長(zhǎng)行使貸款一票否決權(quán)。 審批結(jié)果為否決的信貸業(yè)務(wù)，由信貸業(yè)務(wù)部通知客戶經(jīng)理，終止信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作；審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，由原客戶經(jīng)理就復(fù)議問(wèn)題補(bǔ)充調(diào)查核實(shí)，形成復(fù)議調(diào)查報(bào)告，連同初始的信貸資料，重新上貸審會(huì)審議；審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由信貸業(yè)務(wù)部組織實(shí)施。對(duì)否決

19、的信貸業(yè)務(wù)，不允許重新提交貸審會(huì)。各部門(mén)及有權(quán)審批人在信貸業(yè)務(wù)審批表上或貸審會(huì)審批表上簽批，或行文下發(fā)批復(fù)文件。 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)實(shí)施環(huán)節(jié)主要包括落實(shí)限制性條款、簽訂相關(guān)合同（協(xié)議），辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，落實(shí)必要的保險(xiǎn)手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入庫(kù)手續(xù)，核對(duì)印鑒與發(fā)放貸款等。 對(duì)于審批附有限制性條款的，原則上應(yīng)在簽訂信貸合同前落實(shí)合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款。在未落實(shí)全部合法性手續(xù)和限制性條款之前，不得向客戶提供貸款。合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)審查崗審核并出具限制性條款落實(shí)清單后，與客戶簽訂信貸合同。所有信貸業(yè)務(wù)品種都應(yīng)與客戶簽訂信貸合同。信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同

20、是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)合同全部采用我公司統(tǒng)一印制的標(biāo)準(zhǔn)類合同文本。使用非標(biāo)準(zhǔn)格式合同文本、對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類合同文本條款進(jìn)行修改或增加合同條款的，須交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行法律審查，并報(bào)有權(quán)審批人審核同意?？蛻艚?jīng)理是公司對(duì)外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，客戶經(jīng)理根據(jù)批復(fù)結(jié)果、限制性條款落實(shí)清單及其他有關(guān)材料填制信貸合同。 信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫(xiě)和簽章應(yīng)符合下列要求： （一）合同必須采用簽字筆書(shū)寫(xiě)，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改； （二）信貸業(yè)務(wù)

21、合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致； （三）客戶經(jīng)理必須二人當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。 對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，客戶經(jīng)理應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)合同統(tǒng)一編號(hào)。 客戶經(jīng)理填制上述合同后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本

22、條款；（四）需要在用信前落實(shí)的合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款是否在合同中進(jìn)行了約定；（五）借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。審查完畢后，出具合同法律審查表。將信貸合同交客戶經(jīng)理，送總經(jīng)理簽章并加蓋公章。 合同簽訂后，客戶部門(mén)應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理抵質(zhì)押手續(xù)：（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政、證券登記管理部門(mén)等有權(quán)登記的職能部門(mén)辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)；（二）以存單、國(guó)債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；（三）對(duì)于應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，應(yīng)根據(jù)規(guī)定在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)中

23、登記和查詢；（四）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶經(jīng)理要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。 辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國(guó)債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，客戶經(jīng)理應(yīng)按有價(jià)單證入庫(kù)保管要求，填制有價(jià)單證入庫(kù)保管憑證，辦理入庫(kù)交接手續(xù)。信貸合同中對(duì)用信的合法合規(guī)性手續(xù)和用信前的限制性條款有特別約定的，風(fēng)險(xiǎn)管理崗應(yīng)逐條落實(shí)放款手續(xù)后方能辦理用信手續(xù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批批復(fù)、信貸業(yè)務(wù)合同、限制性條款落實(shí)清單及其他材料，根據(jù)客戶申請(qǐng)和合同約定的用款計(jì)劃，填制借款借據(jù)。借款憑證填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容應(yīng)符合信貸業(yè)務(wù)合

24、同的約定；借款日期不得早于信貸業(yè)務(wù)合同生效日期；（二）借款憑證的大、小寫(xiě)金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)余額不得超過(guò)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。 客戶經(jīng)理將有權(quán)簽字人簽字后的借款憑證，送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)辦理賬務(wù)處理。公司內(nèi)部財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)為放款審查崗，審核內(nèi)容是：（一）合同簽訂金額與放款金額是否一致。（二）有權(quán)簽字人是否簽齊。（三）借據(jù)要素是否填齊，是否有涂改，合同與借據(jù)鏈接條款是否一致。（四）抵（質(zhì)）押物止付手續(xù)是否辦結(jié)，權(quán)利憑證、他項(xiàng)權(quán)證、國(guó)有土地使用證、保險(xiǎn)單等是否交財(cái)務(wù)部門(mén)登記入庫(kù)保管。審查無(wú)誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。會(huì)計(jì)部門(mén)辦理賬務(wù)手續(xù)

25、后，應(yīng)將紙質(zhì)借款憑證第五聯(lián)單返回客戶經(jīng)理。 貸后管理信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理（簡(jiǎn)稱貸后管理）是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。根據(jù)客戶經(jīng)理的職責(zé)要求，客戶經(jīng)理承擔(dān)客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)控制與把握，承擔(dān)客戶的日常貸后經(jīng)營(yíng)管理。制定貸后按月檢查管理方案，并組織實(shí)施?？蛻艚?jīng)理在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查，填制貸后首次跟蹤檢查表，并將檢查結(jié)果及時(shí)形成書(shū)面材料。（一）檢查限制性條款是否完全落實(shí)；（二）檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)

26、務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見(jiàn)和建議。 （三）客戶整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常；客戶原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；了解掌握客戶、擔(dān)保人機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)；客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；客戶對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；客戶母公司及主要子公司經(jīng)營(yíng)管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等； （四）擔(dān)保情況。擔(dān)保人保證能力；抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；客戶經(jīng)理和

27、風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)客戶資金賬戶信息、人行信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí)復(fù)測(cè)及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，要填制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表，及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理。首次跟蹤檢查、每月定期檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等表格的填制必須按時(shí)填寫(xiě)。 對(duì)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢本公司債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，經(jīng)總經(jīng)理同意，要及時(shí)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事

28、項(xiàng)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)查明原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)總經(jīng)理同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取要求補(bǔ)充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。若三個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì)三個(gè)月預(yù)警信號(hào)不能解除的，要及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表報(bào)告信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部，共同制定化解風(fēng)險(xiǎn)方案。建立重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。出現(xiàn)同時(shí)符合以下特征的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)公司應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日?qǐng)?bào)告總經(jīng)理，牽頭組織風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸業(yè)務(wù)部等部門(mén)及有關(guān)人員成立風(fēng)險(xiǎn)處理小組，具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；出現(xiàn)以下情形之一，可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重不利

29、影響，導(dǎo)致我公司債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)且極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的：1、客戶實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、分立、合作、重組等重大體制變更；2、客戶主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更或客戶的核心管理人員（主要指法人代表、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等）突然死亡、失蹤或涉及重大人事變動(dòng)；3、客戶涉入重大訴訟、案件、違規(guī)事項(xiàng)或客戶實(shí)際控制人或核心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；4、政策、市場(chǎng)條件發(fā)生重大不利變化；5、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化；6、抵質(zhì)押資產(chǎn)滅失、重大物理毀損、經(jīng)濟(jì)價(jià)值下降或出現(xiàn)法律瑕疵（如被有關(guān)機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)）等，使其代償能力遭受嚴(yán)重削弱并無(wú)法提供其他合法、足值、有效的第二還款來(lái)

30、源，或者擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力或擔(dān)保能力嚴(yán)重削弱；7、投資項(xiàng)目無(wú)法順利完工或與預(yù)期目標(biāo)有重大差距；8、市場(chǎng)上出現(xiàn)對(duì)客戶有重大不利影響的傳言；9、客戶出現(xiàn)惡意逃廢債行為；10、發(fā)生自然、社會(huì)、衛(wèi)生等重大不利突發(fā)事件等。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。按要求對(duì)全部信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)分類，填制信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類認(rèn)定表及認(rèn)定報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理（貸審會(huì)審議），由有權(quán)審批人審批認(rèn)定； 客戶經(jīng)理根據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)客戶貸后管理的檢查。建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度。信貸檔案包括客戶和擔(dān)保的基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運(yùn)作資料的紙質(zhì)和電子檔案。信貸檔案庫(kù)由人統(tǒng)一管理，保管重要法律文件、客戶和擔(dān)保基礎(chǔ)資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及審批的信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料。實(shí)行信貸檔案交接制度?？蛻艚?jīng)理原則上在貸款發(fā)放當(dāng)日，將信貸檔案資料移交檔案保管員，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)監(jiān)交