郵儲銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

1、螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃

2、蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇

3、袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂

4、蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆

5、薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀

6、蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄

7、薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻

8、襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆

9、蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀

10、蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄

11、螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈

12、薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃

13、裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕

14、蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄

15、蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈

16、螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂

17、薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇

18、裊羃肅薂螁羂膈蒅蚇羈芀蝕薃羀莂蒃袂罿肂芆螈聿膄蒂蚄肈芇芄薀肇羆蒀蒆肆腿芃裊肅芁薈螁肄莃莁蚆肅肅薆薂肅膅荿袁膂羋薅螇膁莀莈蚃膀聿薃蕿螇節(jié)莆薅螆莄蟻襖螅肄蒄螀螄膆蝕蚆螃羋蒂薂螂莁芅袀袁肀蒁螆袁膃芄螞袀蒞葿蚈衿肅莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莂薆蚅羅肁莈薁羅膄薄蕆羄芆莇裊 郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析 以溫州蒼南縣為例 隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷完善和發(fā)展，以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依托，以“小額、分散、流動”為原則，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的新型的小額信貸主體及其管理模式蓬勃發(fā)展。我縣現(xiàn)階段并存了兩種新生的小額貸款模式（歷史悠久的縣域農(nóng)村合作機構(gòu)不作比較分析）-由總行主導(dǎo)型的“郵儲銀行”信貸管理模式和以小

19、法人形式存在的“小額貸款公司”。本文在比較兩種不同模式的基礎(chǔ)上，分析新型金融服務(wù)主體在縣域社會經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)情況，并對構(gòu)建適應(yīng)縣域特點需要的小額信貸模式提出對策建議。 一、兩種小額信貸模式簡介（一）郵政儲蓄銀行模式中國郵政儲蓄銀行被稱為繼我國四大國有商業(yè)銀行之后的第“五大”銀行。作為其縣域分支機構(gòu)之一郵政儲蓄銀行蒼南縣支行于2008年5月底掛牌成立，由單一吸收存款機構(gòu)轉(zhuǎn)為經(jīng)營存貸款等業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，目前擁有13個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點，分布在全縣八大集鎮(zhèn)。貸款市場定位：為廣大中小企業(yè)、個私經(jīng)營者、農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)。貸款操作流程分以下兩種：一是小額（商戶、農(nóng)戶10萬元以內(nèi)）貸款流程：申請受理現(xiàn)場調(diào)查

20、簽約發(fā)放，最快需要2天才能辦結(jié)。二是抵押貸款（5-150萬元之間）流程：申請受理現(xiàn)場調(diào)查上報審批抵押登記發(fā)放，最快需要5個工作日。綜上所述，郵政儲蓄銀行是以中小企業(yè)、個私經(jīng)營者、農(nóng)戶為服務(wù)對象，以生產(chǎn)經(jīng)營為基本條件，信貸產(chǎn)品以總行開發(fā)并試點后推廣或經(jīng)審批推行為主要途徑，擔(dān)保發(fā)放的小額貸款模式。成立一年多來，貸款進(jìn)度較慢，市場份額較低，截至今年9月末（9月份后，國有銀行實行貸款規(guī)模控制，抵押貸款轉(zhuǎn)向郵政銀行增多），各項貸款余額19013萬元，存貸比為14.6%，貸款余額僅占縣域全部金融機構(gòu)貸款余額的0.73%，大量資金一時無法及時投放于縣域當(dāng)?shù)?。（二）小額貸款公司模式蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司

21、（以下簡稱小額貸款公司）成立于2008年10月，由本地資金雄厚的民營企業(yè)浙江天信儀表有限公司作為主發(fā)起人，蒼南縣域內(nèi)12家企業(yè)法人入股組建，注冊資本1億元。主發(fā)起人持股比例在18%到20%之間。小額貸款公司實行董事長（法定代表人）領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，下設(shè)貸款業(yè)務(wù)部，風(fēng)險管理部和財務(wù)部三個部門。小額貸款公司貸款市場定位：在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司貸款操作流程大致分為以下四個步驟：一是以熟人社會為基礎(chǔ)，以保證貸款為主要擔(dān)保方式，通過其合作銀行的個人征信查詢系統(tǒng)查詢貸款人的信用記錄，確定初步受理對象。二是轉(zhuǎn)交風(fēng)險管理部對貸款申請者進(jìn)行貸款用途真實性、

22、信用及風(fēng)險進(jìn)行評估審核。三是審核通過后，報副經(jīng)理、經(jīng)理或貸審委員會按不同權(quán)限進(jìn)行審批發(fā)放。四是貸后管理專人負(fù)責(zé)，其職能包括隨時跟蹤企業(yè)運營及財務(wù)狀況，配合風(fēng)險管理部門對企業(yè)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)運作異?；蜇攧?wù)狀況出現(xiàn)問題及時進(jìn)行處理或停止放貸。放貸審批時間一般2至3天左右，最快的1天以內(nèi)甚至幾小時。貸款期限一般為六個月以內(nèi)。總的來說，小額貸款公司是以中小企業(yè)、個私經(jīng)營者、農(nóng)戶為服務(wù)對象，以借貸者的資金周轉(zhuǎn)能力為基本判斷條件，信貸產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新以滿足市場需求為導(dǎo)向，以保證放貸為主要形式的小額貸款模式。成立以來業(yè)務(wù)運行良好，滿足了中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的多樣化資金需求，一定程度上支持了我縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)

23、展，對縣域金融服務(wù)起到了拾遺補缺的作用。在開業(yè)不足一周內(nèi)，其貸款總額即達(dá)8500萬元，直逼放貸規(guī)模上限。2009年3月，小額貸款公司向其合作銀行-中國銀行蒼南支行融入資金5000萬元。截至2009年9月末，小額貸款公司已累計發(fā)放貸款563筆，累計放款29433萬元，貸款余額為14998萬元，筆數(shù)297筆。其中發(fā)放三農(nóng)貸款4566萬元，發(fā)放微小型企業(yè)貸款（主要投向印刷、包裝、紡織、塑編等行業(yè)）6421萬元，發(fā)放服務(wù)業(yè)貸款4011萬元。二、兩種小額貸款模式的主要差異從郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款服務(wù)對象看，具有共同性：即貼近農(nóng)戶和小企業(yè)，以支持農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為己任，在一定程度上滿足其短期貸

24、款需求，發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸服務(wù)功能。然而，從目前兩種不同貸款模式的運行情況看，小額貸款公司取得的成效及信貸作用明顯大于郵政儲蓄銀行。主要原因在于兩種貸款模式運行的差異性。（一）信貸管理制度不同郵政儲蓄銀行是全國統(tǒng)一的法人銀行，蒼南縣郵政儲蓄銀行作為縣級支行，在實行信貸分級管理體制下，信貸審批權(quán)限小，目前最大審批權(quán)為10萬元，超過部分的貸款須報上級行審批，貸款的決策鏈過長。以致于貸款環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁雜、審批時間長，與縣域的個體生產(chǎn)經(jīng)營戶、中小企業(yè)對資金需求時間緊，額度較大、資金周轉(zhuǎn)快等特點極不適應(yīng)，限制了自身貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。而小額貸款公司為一級法人，主導(dǎo)了貸款審批、貸后管理等主要貸款業(yè)務(wù)

25、操作規(guī)則的制定和實施，所以貸款程序操作實用性強，政策上條條框框的束縛較少，手續(xù)簡便、擔(dān)保靈活、門檻低，放貸時間短。靈活自主的貸款管理體制相對于郵政儲蓄銀行有較大的優(yōu)勢。（二）貸款產(chǎn)品設(shè)置不同目前郵政儲蓄銀行推出了五項貸款品種：一是商戶聯(lián)保貸款。即由具備合法經(jīng)營、固定場所的三個商戶組成聯(lián)保體，單個貸款在10萬元以內(nèi)，利率13.5%。二是商戶保證貸款。即對具備合法經(jīng)營、固定場所的商戶，以至少一名公務(wù)員或事業(yè)單位固定職工提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款，3萬元以上需兩個保證人，3萬元以下一個保證人，利率13.5%。三是農(nóng)戶保證貸款。即對具有生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)戶（1860周歲）發(fā)放保證貸款，保證條件同商戶保證貸款。

26、四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。即由3-5個農(nóng)戶組成聯(lián)保體，單個貸款在5萬元以內(nèi)，利率13.5%。五是個人房產(chǎn)抵押貸款。既對個體生產(chǎn)經(jīng)營者以自有房產(chǎn)作為抵押的貸款形式，貸款限額為5150萬元，執(zhí)行基準(zhǔn)利率至上浮10%。以上貸款品種注重保障能力的同時在縣域競爭比較激烈。而小額貸款公司以熟人社會為基礎(chǔ)，主要發(fā)放以熟人擔(dān)保、名人擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保、知名大企業(yè)擔(dān)保等為主的擔(dān)保方式貸款。其主要貸款品種分為三類：一是農(nóng)戶貸款，一般在50萬元以內(nèi)，信用或保證形式放貸。二是個體工商戶貸款，一般在100萬元以內(nèi)的保證貸款。三是中小企業(yè)貸款，一般在100-500萬元之間，以知名大企業(yè)擔(dān)保為主。從貸款發(fā)放總體情況來看，呈現(xiàn)以下特點

27、：一是以保證貸款為主，保證貸款比例達(dá)90%。二是期限短，均在6個月以內(nèi)，其中80%為三個月以內(nèi)。三是利率相對較高，平均利率為16.98%，其中最高利率（19.44%）為基準(zhǔn)利率的3.7倍。四是擁有相對穩(wěn)定的特定客戶群體。（三）貸款對象選擇不同郵政儲蓄銀行蒼南縣支行成立一年以來，積極為蒼南縣的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)、個私工商戶提供的小額貸款服務(wù)，也逐步形成特定的包括農(nóng)戶、商業(yè)經(jīng)營戶和小企業(yè)業(yè)主在內(nèi)的客戶群。然而郵政儲蓄銀行以零售業(yè)務(wù)為主的市場定位，客戶大眾化，與其他銀行貸款對象同質(zhì)化，競爭激烈，導(dǎo)致客戶數(shù)量和貸款規(guī)模難以快速增長。而小額貸款公司重點為能承受較高利率的四類對象提供貸款服務(wù)：一是貸款周

28、轉(zhuǎn)型。即因銀行貸款到期出現(xiàn)臨時資金周轉(zhuǎn)困難需要借款用于周轉(zhuǎn)的企業(yè)或個人。二是生產(chǎn)急需型。即中小企業(yè)或個體經(jīng)營者由于訂單臨時增加，短期急需資金者。三是抵押物缺乏型。中小企業(yè)或個體經(jīng)營者由于擴大生產(chǎn)需要，因缺乏抵押物而無法獲取銀行貸款的資金需求者。四是季節(jié)需求型。即農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)因季節(jié)性投入、收購、存儲農(nóng)產(chǎn)品短期需要較多資金的借款者。以上四類屬銀行信貸產(chǎn)品覆蓋的邊緣群體，競爭性弱，成為小額貸款公司相對穩(wěn)定的客戶群。（四）人員配備不同郵政儲蓄銀行的職工由郵政局劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)前的職工絕大部分未從事過信貸管理業(yè)務(wù)，客觀上存在綜合管理、新業(yè)務(wù)開發(fā)、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的信貸管

29、理專業(yè)人才。目前蒼南縣郵政儲蓄銀行信貸管理人才制約主要表現(xiàn)在兩個方面：一是信貸人員不足。目前共有信貸人員7人，難以在全縣13個網(wǎng)點推行貸款業(yè)務(wù)，信貸經(jīng)營管理人才的不足極大制約著其拓展農(nóng)村信貸市場的能力。二是對公信貸業(yè)務(wù)（主要指企業(yè)貸款）人員缺乏。目前對企業(yè)貸款正在探索之中，尚未發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。而小額貸款公司員工11人，其中7名員工來自金融從業(yè)人員，尤其信貸管理人員全部由銀行業(yè)機構(gòu)離退人員擔(dān)任，其從事金融行業(yè)年限少則5年，多則20-30年，有著極為豐富的經(jīng)驗，擁有極強的市場開拓能力，同時憑借著在銀行工作中積累的廣泛人脈網(wǎng)絡(luò)，在貸款的營銷上建立起得天獨厚的優(yōu)勢。（五）獎勵機制不同小額貸款公司為充分調(diào)

30、動和發(fā)揮股東、員工及各方面人員的積極性，制定了以下激勵機制：一是貸款業(yè)務(wù)獎勵。公司股東推薦介紹的貸款客戶、兼職客戶經(jīng)理推薦介紹的貸款客戶，均按利息收入的10%給予獎勵；公司員工推薦介紹的貸款客戶，按利息收入的3%予以獎勵。以上獎勵有助于貸款業(yè)務(wù)拓展。二是經(jīng)營獎勵。保本微利時，董事會給公司只發(fā)紅包，員工由總經(jīng)理發(fā)紅包；盈利較好時，若盈利500萬元以上，董事會與公司8:2分成，公司則按貢獻(xiàn)給員工發(fā)月獎和年終獎。獎勵機制直接、明了、有效。郵政儲蓄銀行雖然知道有效的獎勵機制帶來的正面作用。但貸款業(yè)務(wù)對轉(zhuǎn)型的郵政儲蓄銀行員工門來說，尚屬新業(yè)務(wù)。目前重點關(guān)注的是貸款操作的規(guī)范性和信貸資產(chǎn)安全，貸款風(fēng)險直接

31、與信貸人員責(zé)任掛鉤。而在獎勵方面，尚未建立比較全面的信貸獎勵指標(biāo)考核體系，存在干多干少都一樣的情況，影響員工的積極性和業(yè)務(wù)能力的發(fā)揮。目前總體上存在著風(fēng)險責(zé)任大于獎勵的狀況。三、兩種貸款模式適應(yīng)性分析（一）貸款利率適應(yīng)性郵政儲蓄銀行貸款利率雖然與小額貸款公司相比不高，但與縣域其他銀行相比較，定價還是偏高。其小額貸款年利率定價為13.5%，為基準(zhǔn)利率（5.31%）的2.5倍，高于縣域農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款最高年利率(保證貸款)5個百分點，同時也高于民間個人借貸利率（2009年9月當(dāng)?shù)厝诵忻耖g借貸監(jiān)測利率12.27%）。尤其在適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，貸款對象同質(zhì)化，使得相對較高利率下的郵政儲蓄銀行

32、貸款產(chǎn)品并非是廣大經(jīng)營戶或農(nóng)戶的最佳選擇。根據(jù)人行蒼南縣支行關(guān)于小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求調(diào)查來看，各小企業(yè)業(yè)主對郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品的滿意度評價位居全縣10家金融機構(gòu)末尾。小額貸款公司細(xì)分市場定位準(zhǔn)確，絕大部分對象為資金需求急、時間短、對利率不敏感的群體，借款者利率承受能力強。其20.16（約基準(zhǔn)利率3.8倍）小額貸款利率相對于有特定需求的借貸者來看，反而比較適中，需求較為穩(wěn)定。 （二）額度的適應(yīng)性 郵政儲蓄銀行貸款單筆額度上限偏低。蒼南是個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的區(qū)域，個私經(jīng)營規(guī)模大小不同，資金需求額度差別較大。另外，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；I(yè)化、多元化發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求呈現(xiàn)大

33、額化趨勢。而郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款最高額5萬元，商戶貸款10萬元，很難滿足大多數(shù)農(nóng)戶和經(jīng)營商戶的資金需求。 小額貸款公司單筆額度不斷走高。小額貸款公司則從剛成立時限定每筆50萬元以下貸款占比須達(dá)到70%的政策限制，已經(jīng)放寬至目前每筆100萬元以下貸款占比達(dá)到70%。在額度調(diào)整前后兩個階段的實際貸款發(fā)放中，調(diào)整前小額貸款公司的每筆貸款均達(dá)50萬元的上限，調(diào)整后每筆貸款中80%達(dá)100萬元的上限，較好地適應(yīng)了大多數(shù)中小企業(yè)和經(jīng)營商戶的資金需求。（三）貸款品種的適應(yīng)性郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品適應(yīng)差。表現(xiàn)為：一是信貸品種設(shè)置高度統(tǒng)一，與實際需求不相吻合。目前郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品設(shè)置，在集中管理中并未體現(xiàn)區(qū)別

34、對待原則。如商戶貸款由總行在某特定城市（浙江義烏）試點后形成統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)置，直接在全國各縣級機構(gòu)推行，而義烏商戶經(jīng)營情況與蒼南縣實際情況和需求并不相同，致使該信貸業(yè)務(wù)需求少，難以拓展。二是信貸產(chǎn)品種類少，無法滿足多樣化的需求。郵政儲蓄銀行目前開辦的信貸業(yè)務(wù)僅限個人經(jīng)營貸款，品種只有存單質(zhì)押貸款、小額保證貸款、房產(chǎn)抵押貸款三類。尚未推出個人消費、企業(yè)貸款等產(chǎn)品。蒼南縣是人口大縣（達(dá)125萬元），個人消費旺盛，消費貸款需求量大。截止2009年9月末，個人短期消費貸款余額42.5億元，占全部貸款16.4%，其中今年新增達(dá)25.2億元，郵政儲蓄銀行則完全喪失了此項信貸市場份額。小額貸款公司貸款針對性強。

35、小額貸款公司針對需求群體，設(shè)置貸款品種，在風(fēng)險可控性較強的情況下，放貸特點更切合借款人的實際，更能滿足其貸款需求。因此貸款投放進(jìn)度迅速，同時貸款質(zhì)量優(yōu)良。截至發(fā)稿日，未出現(xiàn)一筆壞賬。（四）市場的創(chuàng)新能力郵政儲蓄銀行受管理體制約束，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對滯后，總體與市場需求同步能力差。而小額貸款公司由于決策鏈短，市場信息反饋快速，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較強。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實行貸款營銷戰(zhàn)略，信貸市場流動性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進(jìn)展較慢。為了拓展貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司針對銀行抵押貸款市場7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評估價100%放貸的“足額抵押貸款”業(yè)

36、務(wù)，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優(yōu)先處置權(quán)，執(zhí)行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執(zhí)行小額貸款公司利率。這樣既滿足借款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場的認(rèn)可。四、結(jié)論與建議1、蒼南小額貸款公司解決縣域農(nóng)戶及中小企業(yè)融資難的實踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機構(gòu)外的借款者貸款需求。其貸款模式相對較強的適應(yīng)性，并使其發(fā)展有了較大的空間，是符合縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求的新型金融組織。蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司實踐也基本證明了小額貸款公司制度設(shè)置的正確性。2、以小額貸款為主導(dǎo)業(yè)務(wù)的縣域郵政儲蓄銀行，屬于新設(shè)的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業(yè)務(wù)尚處于探索

37、階段，其信貸業(yè)務(wù)的緩慢發(fā)展是一個必然過程，也是一個經(jīng)驗積累時期，貸款業(yè)務(wù)開展需要經(jīng)歷一個從自上而下到自下而上的發(fā)展過程。但在現(xiàn)有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進(jìn)機制的情況下，短期內(nèi)難以有效發(fā)揮其支持縣域中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資需求。3、因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發(fā)展。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用、強大的生存能力和適應(yīng)性得到實踐的證明。但要合理發(fā)展，不可泛濫。由此，應(yīng)積極支持縣域小額貸款公司的合理設(shè)立。以蒼南為例：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的集鎮(zhèn)如龍港、靈溪、錢庫、金鄉(xiāng)、宜山等允許設(shè)立股本金1億元機構(gòu)。二是欠發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)如馬站、橋墩等允許設(shè)立股本金5000萬元-1億元機構(gòu)。

38、三是在無金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大漁、中墩、石坪等允許設(shè)立股本金1000-5000萬元的機構(gòu)。4、加強監(jiān)管，建立小額貸款公司退出機制。在設(shè)定準(zhǔn)入條件的同時，要明確單一監(jiān)管部門，并設(shè)置退出機制。即對出現(xiàn)重大違規(guī)、違法以及出現(xiàn)壞帳率20%以上的重大經(jīng)營問題時。即勒令其停業(yè)整頓、關(guān)閉、清算和退出。另外，要積極貫徹央行和銀監(jiān)會下發(fā)的關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見中小額貸款公司可升格為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，促使和引導(dǎo)小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營。5、發(fā)揮優(yōu)勢，擴大郵儲銀行農(nóng)村網(wǎng)點貸款、結(jié)算權(quán)限。郵儲銀行應(yīng)該根據(jù)自身網(wǎng)點多且大部分在農(nóng)村的特點以及差異化競爭的原則，當(dāng)前應(yīng)避免與四大國有商業(yè)銀行競爭，把小額貸款作為信貸業(yè)務(wù)的重點，

39、大力拓展農(nóng)村這一細(xì)分市場。一是蒼南縣郵政儲蓄銀行應(yīng)迅速擴大13個儲蓄網(wǎng)點的小額貸款權(quán)限，擴大農(nóng)貸覆蓋面，以現(xiàn)有的保證貸款品種積極拓展農(nóng)村信貸市場。二是依托全國統(tǒng)一法人的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，研究并推行多種結(jié)算手段，打造便捷、高效、低費率的全國農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，積極拓展農(nóng)村中小企業(yè)和外出經(jīng)商、打工人員的結(jié)算業(yè)務(wù)。并在此基礎(chǔ)上逐步推出中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。6、立足地方，積極改進(jìn)和創(chuàng)新郵儲銀行信貸產(chǎn)品。一是適度提高授信額度。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商戶保證、聯(lián)保貸款額度應(yīng)分別擴大到10和20萬元。二是擴大貸款審批權(quán)限。取消個人抵押貸款上限，個人房產(chǎn)抵押貸款按照評估價的70%完全由縣級機構(gòu)自行審批放貸，減少審批環(huán)節(jié)。三是推

40、行個人消費貸款業(yè)務(wù)。隨著國家啟動內(nèi)需政策的不斷深入，汽車、住房等消費信貸市場不斷擴大，應(yīng)及早占據(jù)并擴大縣域消費信貸市場份額。四是要立足地方實際，建立浮動利率定價。要根據(jù)縣域信貸市場的平均利率確定自身貸款品種的基準(zhǔn)利率，并根據(jù)不同對象、用途、期限、風(fēng)險等進(jìn)行加點浮動，滿足多樣化需求。 人民銀行蒼南縣支行 黃光明 黃孝連 劉玲 盧成夏 2009年11月12日 膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃

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43、蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂

44、薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)

45、薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀

46、蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁

47、芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁

48、芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿

49、羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀

50、莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁

51、莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇羄蒀蚄螃羄薂衿肂羃節(jié)螞羈羂莄袈襖肁蒆蝕螀肀蕿蒃肈聿羋蠆肄聿蒁蒂羀肈薃螇袆?wù)仄M薀螂肆蒞螅肁肅蕆薈羇膄薀螄袃膃艿薆蝿膃莁螂螅膂薄蚅肅膁芃袀罿膀莆蚃裊腿蒈袈螁膈薀蟻肀芇芀蒄羆芇莂蝕袂芆薅蒂袈芅芄螈螄芄莇薁肂芃葿螆羈節(jié)薁蕿襖芁芁螄螀莁莃薇聿莀蒅螃羅荿蚈薆羈莈莇袁袇