農(nóng)村信用社“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)執(zhí)行情況的自查報(bào)告

1、縣農(nóng)村信用社信用社“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)執(zhí)行情況的自查報(bào)告縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社：根據(jù)縣聯(lián)社關(guān)于開(kāi)展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貫徹執(zhí)行情況自查的通知要求，我社高度重視此項(xiàng)工作，統(tǒng)一安排部署，按照自查工作通知文件要求，從推動(dòng)工作宣傳情況、信貸基本工作開(kāi)展情況、支付管理及審核情況、受托支付執(zhí)行情況等方面進(jìn)行了認(rèn)真自查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：一、組織信貸人員學(xué)習(xí)和培訓(xùn) 保證貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)我社不定期的組織全轄信貸人員對(duì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法和個(gè)人貸款管理暫行辦法文件進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)。通過(guò)對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)以及貸款操作控制流程培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使信貸人員迅速

2、理解、吃透貸款新規(guī)內(nèi)容與操作管理要求，規(guī)范、統(tǒng)一地執(zhí)行貸款新規(guī)的規(guī)定，切實(shí)提高相關(guān)人員的政策認(rèn)識(shí)水平和具體業(yè)務(wù)的操作能力。二、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的執(zhí)行情況1、我社自2010年4月開(kāi)始按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行貸款新規(guī)，按照貸款新規(guī)要求制定了信貸業(yè)務(wù)操作控制流程，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到客戶經(jīng)理，從貸款的受理、貸前盡職調(diào)查、審批、發(fā)放與支用、貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范和控制，按照“實(shí)貸實(shí)付”的要求，健全貸時(shí)與貸后管理機(jī)制、貸款審批與放款核準(zhǔn)流程，與借款人約定明確、合法的借款用途，嚴(yán)格按照合同約定的用款計(jì)劃監(jiān)督資金使用，嚴(yán)防信貸資金被挪用和”空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象，確保貸款進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從制度

3、和機(jī)制上提高防范控制風(fēng)險(xiǎn)的水平，以達(dá)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。 2、按照貸款新規(guī)的要求，我社統(tǒng)一使用省聯(lián)社印發(fā)的各項(xiàng)信貸文本資料。明確約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。約定借款人滿足合同約定的提款條件，并按照約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。3、為保障“三個(gè)辦法一個(gè)指引”落實(shí)到位，準(zhǔn)確把握新規(guī)要點(diǎn)。建立了崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到崗位并建立相應(yīng)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。從貸款項(xiàng)目的受理、貸前盡職調(diào)查、審批、發(fā)放與支用、貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范和控制。1）、貸款受理、調(diào)查環(huán)節(jié)個(gè)人貸款要求借款人以書面形式提出

4、申請(qǐng)，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不受理、發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，落實(shí)詳實(shí)的貸款用途及用款計(jì)劃，客戶經(jīng)理必須嚴(yán)格執(zhí)行與借款人面談面簽制度，以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款調(diào)查不少于兩名信貸人員完成。2）、審批環(huán)節(jié)我社指定副主任對(duì)所有上報(bào)貸款材料進(jìn)行合規(guī)性審查，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的不同要求，對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性、有效性進(jìn)行嚴(yán)格審查把關(guān)。要求客戶經(jīng)理在申報(bào)貸款項(xiàng)目時(shí)提供詳細(xì)的用款計(jì)劃，并根據(jù)用款計(jì)劃的額度、用途，對(duì)照貸款新規(guī)確定是否采用委托支付方式支付。我社信貸業(yè)務(wù)審批采用是雙軌審批，紙介資料和信貸系統(tǒng)內(nèi)審批根據(jù)授權(quán)權(quán)限，

5、逐級(jí)進(jìn)行審查、審批。3）、發(fā)放和支用環(huán)節(jié)借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，約定明確、合法的貸款用途。在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。采用借款人自我承諾的方式，彌補(bǔ)貸前盡職調(diào)查可能難以發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。根據(jù)“貸放分控”、“實(shí)貸實(shí)付”的原則，內(nèi)勤設(shè)立專崗，審核貸款合同文本填寫內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性；負(fù)責(zé)審核客戶提款申請(qǐng)、交易資料是否符合合同約定的貸款用途。貸款資金采用受托支付的借款人應(yīng)提交提款申請(qǐng)書、支付委托書、信貸資金使用計(jì)劃審批表，借款人與交易對(duì)手簽訂的商品交易合

6、同。客戶經(jīng)理根據(jù)合同約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，根據(jù)貸款資金使用計(jì)劃及項(xiàng)目進(jìn)度，要求客戶提交相關(guān)證明支付款項(xiàng)依據(jù)作為本次支付條件，將提款申請(qǐng)書和信貸資金使用計(jì)劃審批表報(bào)審核崗審批同意后，由客戶經(jīng)理監(jiān)督負(fù)責(zé)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。季度末隨首次檢查報(bào)告將客戶提款申請(qǐng)書和信貸資金使用計(jì)劃審批表及相關(guān)附件統(tǒng)一歸檔。貸款資金屬于自主支付的款項(xiàng)，要求借款人根據(jù)實(shí)際貸款申報(bào)用途填寫提款申請(qǐng)書，信貸資金使用計(jì)劃審批表，審核崗審批同意,客戶經(jīng)理對(duì)借款人自主支付款項(xiàng)條件落實(shí)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款

7、人交易對(duì)象。季度末隨首次檢查報(bào)告將客戶提款申請(qǐng)書及相關(guān)附件統(tǒng)一歸檔。4）、貸后管理環(huán)節(jié)在貸款發(fā)放30日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次檢查，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，有無(wú)挪用現(xiàn)象并形成首次檢查報(bào)告。常規(guī)的貸后檢查要求每季度一次，通過(guò)貸后檢查，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，發(fā)現(xiàn)客戶存在的問(wèn)題和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。4、我社貸款投向主要是鎮(zhèn)農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶、貸款，未辦理固定資產(chǎn)貸款，未發(fā)放房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金貸款，截至年12月末，我社貸款余額8491萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)182

8、3萬(wàn)元，所有貸款均要求參照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行。自實(shí)施辦法以來(lái)，我社個(gè)人貸款主要是農(nóng)戶貸款，個(gè)體工商戶貸款，農(nóng)戶貸款未執(zhí)行貸款新規(guī)，個(gè)體工商戶貸款受托支付占比較小，主要原因是個(gè)體工商戶進(jìn)貨渠道不單一，無(wú)法確定其交易對(duì)手，大多數(shù)是采取自主支付方式，受托支付主要采取了以貸后檢查的形式進(jìn)一步對(duì)貸款用途進(jìn)行核查，在貸款發(fā)放30日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次檢查，特別是對(duì)自主支付資金重點(diǎn)監(jiān)督管理。通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，有無(wú)挪用現(xiàn)象并形成首次檢查報(bào)告。常規(guī)的貸后檢查要求每季度一次。三、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)執(zhí)行中的問(wèn)題及建議1、自“三個(gè)辦法一個(gè)指引”實(shí)施以來(lái)，部

9、分客戶認(rèn)為信用社管的太嚴(yán)，手續(xù)太繁瑣，信用社所放貸款進(jìn)入借款人賬戶后，就應(yīng)歸借款人使用，只要按借款合同約定的用途使用，不挪用就行。2、受托支付在具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)中手續(xù)繁雜有一定的難度，客戶大都不愿采取這種方式辦理，對(duì)客戶款項(xiàng)支用監(jiān)控太嚴(yán)會(huì)造成客戶用途不實(shí)。 3、對(duì)受托支付雙方交易對(duì)手真實(shí)性難以甄別，信貸員在操作過(guò)程中增加了較大的工作量。4、貸款新規(guī)實(shí)施以來(lái)，通過(guò)分析我們認(rèn)為客觀方面一是我社主要面對(duì)的客戶群體主要是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，貸款用途基本上是消費(fèi)和進(jìn)貨，信貸資金受托支付管理帶來(lái)很大難度。二是個(gè)體工商戶資金流入、流出隨意性較大，雖然在放貸環(huán)節(jié)杜絕了信貸資金被挪用，但在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中資金監(jiān)督較為困難，勢(shì)必對(duì)受托支付執(zhí)行效力大打折扣。5、建議1）加強(qiáng)政策傳導(dǎo)和社會(huì)公共宣傳力度，營(yíng)造良好的制度執(zhí)行環(huán)境。確保貸款新規(guī)政策深入人心。2）加強(qiáng)培訓(xùn)工作，全面提高信貸管理人員的理論水平和管理能力，保證貸款新規(guī)的執(zhí)行效果。通過(guò)自查我社在貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)中能按照文件要求執(zhí)行，在貸款操作控制流程環(huán)節(jié)中，部分崗位職責(zé)還不是很明確，我社將盡快對(duì)貸款操作控制流程環(huán)節(jié)和崗位職責(zé)進(jìn)一步修改完善和明確，在監(jiān)督貸款資金支付環(huán)節(jié)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。我社將按照“三個(gè)辦法一