理財產(chǎn)品之民間融資(質(zhì)押篇)

1、;理財產(chǎn)品之民間理財之質(zhì)押融資篇 【概念】質(zhì)押是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押出質(zhì)，向貸款人申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。當借款人不履行還款義務時，貸款人有權依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?！咎卣鳌?具有一切擔保物權具有的共同特征-從屬性、不可分性和物上代位性； 質(zhì)權的標的是動產(chǎn)和可轉讓的權利； 質(zhì)權是轉移質(zhì)物的占有的擔保物權，質(zhì)權以占有標的物為成立條件【優(yōu)勢】 時間短、周轉快，操作流程簡便； 貸款風險低，擔保方式相對安全； 質(zhì)物范圍廣泛，擁有合法處分權的質(zhì)物皆可出質(zhì)； 還款還息方式靈活多樣； 貸款金額是以質(zhì)押物的市值為依據(jù)，

2、貸款期限適中； 質(zhì)物留置?！痉N類】動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押2.1 動產(chǎn)質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債券的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照中國擔保法的規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變動該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務人或者第三人為出質(zhì)人。設定動產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同。根據(jù)中國物權法的規(guī)定，質(zhì)押合同是諾成合同，并不以質(zhì)物占有的移轉作為合同生效要件?！咎卣鳌?動產(chǎn)質(zhì)權是一種擔保物權； 動產(chǎn)質(zhì)權的客體僅以動產(chǎn)為限； 動產(chǎn)質(zhì)權人必須占有質(zhì)物； 動產(chǎn)質(zhì)權的內(nèi)容在于留置質(zhì)物，并在債務人不履行債務時以質(zhì)物的價值優(yōu)先受償?！痉诸悺?.1.1

3、房產(chǎn)證質(zhì)押貸款【概念】房產(chǎn)證質(zhì)押貸款是指福元運通的借款人以合法有效、符合貸款規(guī)定條件的房產(chǎn)證出質(zhì)，向福元運通的貸款人申請取得一定金額的貸款，并按期歸還貸款本息的貸款業(yè)務?！景噶小?短期融資的好棒手在滬經(jīng)營多年的王先生，趁1999年滬上房價較低時，一次性付款購買了多套全產(chǎn)權房。2009年初，王先生看中了北京路上的一處價值500萬元的商鋪，但在首付款上卻犯了愁。原來，商鋪貸款必須要首付4成，一下子要拿出200萬元，對王先生來說難度不小，雖然王先生可以出賣部分全產(chǎn)權房獲取資金，但是資金變現(xiàn)時間長、買賣房屋手續(xù)繁復，可能使到手的商機稍縱即逝。更重要的是，王先生認為房價還會繼續(xù)上漲，賣房變現(xiàn)非?？上?。王

4、先生通過多種渠道打聽，得知可以通過福元運通牽線搭橋，以房產(chǎn)證質(zhì)押的方式獲取資金融資，于是就揣著自己的房產(chǎn)證，來到福元運通順利的辦理了房產(chǎn)證質(zhì)押業(yè)務，三套全產(chǎn)權房共獲得了400萬元的融資款。這樣，王先生只需要再支付100萬元，不用按揭就能輕松購得稱心的商鋪。2.1.2 汽車質(zhì)押貸款【概念】汽車質(zhì)押貸款是指福元運通的借款人以合法有效、符合貸款規(guī)定的汽車出質(zhì)，向福元運通的貸款人申請取得一定金額的貸款，并按期歸還貸款本息的貸款業(yè)務。【特征】 依法擁有符合質(zhì)押貸款條件的汽車； 貸款金額最高可達汽車市值的40%，貸款期限一般以3個月為限； 還款還息方式采用雙方約定期限或一次性償還； 汽車交由借貸雙方指定的

5、人員保管?！景咐?不賣車，也能融資成功我們接觸最多的通過車輛融資的形式一般都是把車輛進行變賣，以獲取資金。隨著福元運通理財市場的不斷擴大和客戶要求的升級，針對使用車輛進行融資的人士特別推出了車輛質(zhì)押融資形式。從事陶瓷貿(mào)易的韓先生生意做的很大，因產(chǎn)品質(zhì)量過硬暢銷全國大部分省市，在4月中旬他突然接到一家區(qū)域大型連鎖超市的一批緊急訂單。如果想接下此訂單并順利的按時交貨，就必須擴大生產(chǎn)規(guī)模，他早就有擴大生產(chǎn)規(guī)模的想法。但購進設備的資金不湊手，借遍親戚朋友之后，資金缺口仍有近20萬元，想通過銀行貸款根本不可能，不僅是銀行繁瑣的手續(xù)，更是貸款審批較長的周期，想到這些，韓先生一下子沒有了熱情。此時朋友不經(jīng)

6、意間提到福元運通民間融資，讓韓先生看到了曙光，他通過與福元運通客戶服務中心的理財顧問進行溝通后，因其房產(chǎn)已經(jīng)在銀行進行抵押過，且剩余價值有限，建議他使用車輛質(zhì)押的方式進行融資。韓先生接受了理財顧問的建議，當天下午就為其找到了放款客戶，在第二天辦理了車輛的質(zhì)押手續(xù)，當韓先生拿到急需的20萬元資金時，他說：真的沒想到民間融資速度比銀行快這么多，而且利息看著比銀行高，但是通過銀行辦貸款時一些隱性的費用加到里面，基本和這個利息一樣，更重要的是速度是銀行無法比擬的，而且期限和還款方式要比銀行方便很多?，F(xiàn)在韓先生每次逛商場時，下意識的都會走到陶瓷制品專柜，看到滿貨架都是自己供應的，一種成就感在心中躍然而起

7、。2.1.3 黃金質(zhì)押貸款【概念】黃金質(zhì)押貸款是指借款人以可在黃金交易所交易且交割的標準金作質(zhì)押，通過福元運通平臺獲得資金融資的一種貸款方式。在黃金質(zhì)押貸款辦理的過程中，為規(guī)避由于黃金市場價格波動造成貸款風險，借貸雙方需設立并共同遵守質(zhì)押黃金的警戒線和平倉線。當質(zhì)押黃金的市場價格跌至警戒線時，福元運通會及時通知客戶增加押品或提前歸還部分貸款，使得質(zhì)押黃金的有效擔保數(shù)量大于等于貸款本金?！咎卣鳌?黃金質(zhì)押貸款辦理手續(xù)簡便易行，為生產(chǎn)、經(jīng)營或擁有黃金的客戶融資提供便利渠道，為客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供信貸資金支持； 貸款金額最高可達黃金市值的50%，并隨黃金市場行情而進行調(diào)整； 適用對象為生產(chǎn)、經(jīng)營黃

8、金產(chǎn)品或能夠提供標準黃金作質(zhì)押的法人和其他經(jīng)濟組織?！景咐?時尚快捷的民間融資新方向守著金燦燦的黃金，馬礦長也有為流動資金周轉不靈而發(fā)愁的時候。作為某省金礦主管財務的礦長，馬礦長要為這個有著400多人的鎮(zhèn)辦金礦廠資金負責，盡管黃金隨時銷售已不是問題，但企業(yè)也有不愿意隨時賣出的時候。我們也要看行情，低迷時一般也會拿在手里等一等。馬礦長所說的行情，是指黃金的市場價格。當標準黃金捂在手里，但企業(yè)又出現(xiàn)資金缺口時怎么辦？通過福元運通平臺推出的黃金質(zhì)押融資形式幫了我們的忙。馬礦長告訴記者，與其他貸款擔保方式不同，黃金質(zhì)押貸款有著獨特魅力。黃金作為獨特商品，自然有其獨特的魅力。建國以來，我國一直對黃金產(chǎn)

9、品實行嚴格管制，具體業(yè)務由中國人民銀行負責，實行統(tǒng)一收購、統(tǒng)一配售。而從2004年1月1日起，黃金收購業(yè)務放開，人民銀行不再提供黃金收購指導價，同時各家銀行也停止辦理金銀收購業(yè)務。黃金收購放開，意味著黃金企業(yè)走向了市場。近幾年，黃金受國際市場價格影響，價格波動較大，黃金生產(chǎn)加工企業(yè)為了追求利潤的最大化，在價格較低時囤積部分黃金，在價格回升時出售，但流動資金的減少也影響了企業(yè)的正常經(jīng)營。一般的黃金生產(chǎn)企業(yè)所在地都相對偏遠，土地房產(chǎn)等大都不符合抵押標準，設備又是專用設備，也不能抵押，在企業(yè)流動資金緊張時，黃金質(zhì)押擔保的方式就被應用。在充分摸底調(diào)查的基礎上，福元運通通過與企業(yè)多方面溝通，在企業(yè)囤積黃

10、金周轉困難的時候，把持有的黃金放到貸款人手中質(zhì)押，貸款人發(fā)放不超過黃金實際價值50%的貸款用于其正常流動資金需求。對我們企業(yè)而言，這一創(chuàng)新方式辦理時間快，手續(xù)簡便。馬礦長在接受采訪時反復提到一個快字。黃金質(zhì)押貸款到底有多快？一般當天就能辦下來，貸款資金甚至當天就能到賬，就可以劃款支付，補充流動資金。專注于財務工作很多年的馬礦長稱，我經(jīng)手的貸款方式?jīng)]有比這個更快的了。2.2 權利質(zhì)押【概念】權利質(zhì)押，是指以所有權之外的財產(chǎn)權為標的物而設定的質(zhì)押。權利質(zhì)押主要以債券、股權和知識產(chǎn)權的財產(chǎn)權利作為標的物。【特征】按照物權法第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有： 匯票、本票、支票； 債券

11、、存款單； 倉單、提單； 可以轉讓的基金份額、股權； 可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權； 應收賬款； 法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利?！痉诸悺?.2.1 股權質(zhì)押貸款【概念】股權質(zhì)押貸款又稱股權質(zhì)權，是指福元運通的借款人以其所擁有的股權作為質(zhì)押標的物而設立的貸款?！咎卣鳌?依法擁有符合質(zhì)押貸款條件的股權； 貸款金額最高可達股權市值的50%，貸款期限最長可達半年； 還款還息方式采用按季、或按一次性償還； 股權必須具有可轉讓性和財產(chǎn)性?！景噶小?股權質(zhì)押成為中小企業(yè)融資新形式商業(yè)銀行有資不敢貸，中小企業(yè)想貸又貸不著。于是，股權質(zhì)押這一新型的中小企業(yè)融資形式應運

12、而生。據(jù)了解，銀行信貸是中小企業(yè)融資的主渠道，但商業(yè)銀行一般都需要擔保、抵押等中小企業(yè)融資保證。由于中小企業(yè)缺乏房地產(chǎn)、設施設備等不動產(chǎn)抵押，很難獲得銀行貸款，資金不足便成為中小企業(yè)普遍的貧血癥。針對商業(yè)銀行有資不敢貸，中小企業(yè)想貸又貸不著的尷尬情況，股權質(zhì)押這一新型的仍以擔保為前提的中小企業(yè)融資形式便應運而生。2009年底，山東濰坊某酒店管理有限公司通過福元運通牽線搭橋?qū)⒆约旱?500萬元股權提供給山東泰安某酒店有限公司作質(zhì)押，成功融資800萬元，加快了中小企業(yè)資本的滾動性，確切的幫助中小企業(yè)解決了融資難的問題。2.2.2 存單質(zhì)押貸款【概念】存單貸款是指借款人將持有銀行簽發(fā)的未到期的個人外

13、幣定期儲蓄存單作為質(zhì)押，從貸款人處取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務。【特征】 融資金額最高可達存單金額90%，融資期限最長不超過存單期限； 融資成本低，節(jié)約財務費用； 加速客戶資金周轉，改善客戶財務狀況?！景咐?巧用存單質(zhì)押貸款在遭遇資金短缺時，若將即將到期的存單提前支取，不免損失了長期以來積累的利息，若不提前支取，則無法度過眼前的流動性資金短缺難題。遇到這種情況，市民該如何是好？其實，利用存單質(zhì)押貸款就能解燃眉之急。去年年底，市民趙某因故急需用錢，其妹拿著一張即將到期的大額定期存單來到福元運通尋求資金融資，考慮到該定期存款即將到期，提取部分存款會損失較多利息，因此福元運通

14、理財顧問建議客戶辦理存單質(zhì)押貸款服務業(yè)務，這樣可以節(jié)省1000多元利息。由于聽從福元運通理財顧問的推薦方法，趙女士不僅節(jié)約了時間，同時還節(jié)省了一筆費用的支出。2.2.3 應收賬款貸款【概念】應收賬款貸款是指借款人將其合法擁有的應收賬款收款權向貸款人作還款保證，貸款人不承繼企業(yè)在該應收賬款項下的任何債務的短期融資。貸款期間，打折后的應收賬款不得低于貸款余額（貸款本金和利息合計）。當打折后的應收賬款在貸款期間內(nèi)不足貸款余額時，借款人應按貸款人的要求以新的符合要求的應收賬款進行補充、置換?！咎卣鳌?融資形式靈活，既可以將應收賬款轉讓給貸款人，辦理國內(nèi)保里，也可僅以增值稅發(fā)票為憑證，辦理國內(nèi)發(fā)票融資；

15、 可接受的應收賬款范圍廣； 融資金額最高可達應收賬款或發(fā)票金額的50% 盤活應收賬款，及時獲得營運資金，促進業(yè)務發(fā)展?！景咐?民間融資：企業(yè)有效運轉的后盾濟南某家專業(yè)生產(chǎn)仿古家具的企業(yè)，因?qū)υ牧系囊筝^高，采購時必須現(xiàn)款現(xiàn)貨，而在產(chǎn)品銷售后一般是30-90天的回款賬期，從而造成了企業(yè)的周轉資金短缺，且沒有固定資產(chǎn)可以抵押融資，只能望洋興嘆。就在他們?yōu)橘Y金發(fā)愁時，一個偶然的機會，該企業(yè)負責人聽說福元運通這個針對中小企業(yè)提供融資服務的平臺，隨即進行了溝通。經(jīng)過與福元運通理財專員的詳細溝通后，理財專員建議他們用應收賬款質(zhì)押的融資方案，即企業(yè)將未來銷售家具生產(chǎn)的應收賬款質(zhì)押給福元運通所合作的貸款人

16、作為貸款的擔保。2009年10月份該企業(yè)嘗試做了第一筆應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務，貸款金額400萬元。10月初，企業(yè)接到了一筆金額為900萬元的訂單意向，企業(yè)管理層隨即與福元運通聯(lián)系，福元運通對下訂單的客戶公司實際情況進行了調(diào)查，認為該客戶實力雄厚，該筆訂單符合融資條件。于是企業(yè)提交了基本資料、訂單的詳細信息以及質(zhì)押融資的書面申請。之后，福元運通的貸款人與該企業(yè)簽訂了融資協(xié)議和應收賬款質(zhì)押合同，并在中國人民銀行征信中心的應收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)將該筆業(yè)務做了登記。隨后福元運通的貸款人發(fā)放了400萬元的貸款。該企業(yè)在獲得貸款后隨即開始采購原材料，并加班加點開始生產(chǎn)，在11月中旬時便生產(chǎn)完并交貨了，比合

17、同約定期提前了一個星期。12月中旬客戶將款項付給該企業(yè)，該企業(yè)在12月中下旬將福元運通貸款人的款項還清。至此該企業(yè)首次使用應收賬款作質(zhì)押獲得貸款從而完成訂單的嘗試獲得了成功。2.2.4 股票質(zhì)押貸款【概念】股票質(zhì)押貸款，是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉換債券作質(zhì)押，從貸款人獲得資金的一種貸款方式?！咎卣鳌?股票質(zhì)押率由貸款人依據(jù)被質(zhì)押的股票質(zhì)量及借款人的財務和資信狀況與借款人商定； 股票質(zhì)押率最高不能超過50%【案例】2005年至2008年，客戶黃小姐被某一只股票深度套牢近三年。手里股票價格從近二十元跌至幾元錢，黃小姐承受著巨大的經(jīng)濟壓力和心理壓力。2008年9月，黃小姐

18、來到福元運通，在跟理財顧問進行咨詢時了解到福元運通有一種股票質(zhì)押貸款創(chuàng)富方式。但是，黃小姐不忍心將手中股票以低價出售。幾天后，福元運通理財顧問向黃小姐設計出適合于她的股票質(zhì)押貸款創(chuàng)富方式。2008年底，黃小姐通過福元運通服務平臺獲得股票質(zhì)押創(chuàng)富貸款融資，以當時市場低價再次購買自己被套牢的股票，攤低自己所有股票的購買成本。黃小姐臥熊市，嘗熊膽，枕戈待旦，蓄勢待發(fā)。數(shù)月后，該只股票漲到十幾元時，黃小姐就已經(jīng)達到盈虧平衡點。又過了些日子，該只股票漲到了客戶原始購買的價格，黃小姐已經(jīng)開始大量盈利。這時，黃小姐才體會到股票質(zhì)押創(chuàng)富貸款靈活運用的優(yōu)勢，豐富了股票投資的方式，使客戶由被動保守轉為靈活主動。福

19、元運通推出的股票質(zhì)押貸款創(chuàng)富方式不僅在牛市時，給客戶帶來了更多資金需要，加大了盈利創(chuàng)富機會。在熊市調(diào)整時，福元運通推出的這一創(chuàng)富方式也可以幫助客戶攤低股票成本，由被動套牢變?yōu)橹鲃油稒C。2.2.5 知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款【概念】知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產(chǎn)權經(jīng)評估后貸款人申請融資?！咎卣鳌?由于專利權等知識產(chǎn)權實施與變現(xiàn)的特殊性，一般需由企業(yè)法定代表人加保。 知識產(chǎn)權質(zhì)押率最高不能超過30%； 知識產(chǎn)權價值的認定須經(jīng)專業(yè)的評估機構確認?！景咐?民間融資新渠道從事廣告設計的劉小姐，為某酒廠成功設計了瓶貼，并獲得了該瓶貼的外觀專利。多年來，劉小姐始終懷揣著自己組建廣告設

20、計公司的心愿，但苦于資金的匱乏一直未能實現(xiàn)。經(jīng)過朋友的推薦和介紹，劉小姐通過福元運通牽線搭橋，經(jīng)過專業(yè)的評估鑒定，最終成功獲得50萬元的融資款，實現(xiàn)了自己多年的期待和夢想。2.2.6 倉單質(zhì)押貸款【概念】倉單是指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權人的記載倉儲貨物所有權的唯一合法的物權憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。倉單質(zhì)押貸款是指貸款人與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務。倉單質(zhì)押貸款業(yè)務適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動資產(chǎn)占比較高（動產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能