我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性和風(fēng)險(xiǎn)探究

1、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性和風(fēng)險(xiǎn)探究【摘要】存款保險(xiǎn)制度的主要目的在于保護(hù)存款人利 益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序。存款保險(xiǎn)制度是經(jīng)濟(jì)社 會(huì)發(fā)展到一定程度為了保障經(jīng)濟(jì)體制合理運(yùn)行的金融制度。 近年來(lái)引起學(xué)術(shù)界較多的關(guān)注和思考。本文首先從市場(chǎng)資 源、市場(chǎng)主體等五個(gè)角度分析了我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可 行性，探討了我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)有條件，接著進(jìn)一 步分析了我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)：缺乏相應(yīng)的法律基 礎(chǔ)、存款保險(xiǎn)制度本身存在缺陷等。希望能為存款保險(xiǎn)制度 的建立和完善提供一些借鑒和參考?！娟P(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；可行性；風(fēng)險(xiǎn)；銀行一、“存款保險(xiǎn)制度”概念解析存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家為了保護(hù)存款人

2、的利益和維 護(hù)金融秩序的穩(wěn)定而建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí) 進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。存款保險(xiǎn)制度是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定 程度為了保障經(jīng)濟(jì)體制合理運(yùn)行的金融制度。一般由各家存 款性金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，在必要時(shí)由央行或財(cái)政提供支持。 由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例向 特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金。當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支 付危機(jī)破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通 過(guò)資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力，這是保 護(hù)存款人利益的一種特殊保險(xiǎn)制度。建立起存款保險(xiǎn)制度的 核心是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，不僅可以提高銀行體系 的公信力，防止個(gè)別銀行的傳染性危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而

3、引 起銀行系統(tǒng)性危機(jī)和金融危機(jī)，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定； 并且還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信 心。本文首先從市場(chǎng)資源、市場(chǎng)主體等五個(gè)角度分析了我國(guó) 建立存款保險(xiǎn)制度的可行性，探討了我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度 的現(xiàn)有條件，接著進(jìn)一步分析了我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的風(fēng) 險(xiǎn)：缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)、存款保險(xiǎn)制度本身存在缺陷等。 希望能為存款保險(xiǎn)制度的建立和完善提供一些借鑒和參考。二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性分析（一）宏觀環(huán)境：市場(chǎng)資源逐漸豐富 我國(guó)的金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展己初具規(guī)模，但儲(chǔ)蓄存款 仍是廣大居民保有剩余資金的最主要形式。近年來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng) 居民儲(chǔ)蓄存款一直呈高速增長(zhǎng)勢(shì)頭，并在銀行存款總額

4、中所 占的比重越來(lái)越大。一旦儲(chǔ)蓄存款發(fā)生大規(guī)模損失，將產(chǎn)生 許多不良后果，其中最明顯的就是破壞了社會(huì)的公平。1.廣大存款人相對(duì)于銀行處于弱勢(shì)地位，金融知識(shí)也較 為欠缺，不可能有足夠的時(shí)間、精力和財(cái)力，對(duì)存款行的經(jīng) 營(yíng)狀況進(jìn)行密切關(guān)注和監(jiān)督。2.開(kāi)放經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由國(guó)內(nèi)消費(fèi)、投資和出口三部 分拉動(dòng)。由于投資呈現(xiàn)較為明顯的周期性波動(dòng)，而出口受制 于出口市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)狀況，那么確保國(guó)內(nèi)消費(fèi)按一定比例增長(zhǎng) 就成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵了。如果存款發(fā)生損失，會(huì)從兩 方面抑制居民的消費(fèi)需求：一是購(gòu)買(mǎi)力的直接下降；二是消 費(fèi)者預(yù)期和信心的受挫，成為影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素。可 見(jiàn)，這種龐大的存款市場(chǎng)規(guī)模和不平衡的市

5、場(chǎng)結(jié)構(gòu)有利于發(fā) 揮存款保險(xiǎn)制度保護(hù)存款人利益，阻斷銀行擠兌發(fā)生，維護(hù) 銀行體系的穩(wěn)定的作用，是存款保險(xiǎn)制度存在并發(fā)揮作用的 一個(gè)重要條件。（二）市場(chǎng)主體：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系逐漸成熟隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的深入，農(nóng)村信用社改革 試點(diǎn)的全面鋪開(kāi)，其他商業(yè)銀行也在深化產(chǎn)權(quán)制度改革和加 強(qiáng)內(nèi)部管理，并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束機(jī)制，這樣就 形成了以國(guó)有股份制商業(yè)銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)并存的 多層次金融機(jī)構(gòu)體系。這樣的金融機(jī)構(gòu)體系具備功能齊全、 形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的特質(zhì)。機(jī)構(gòu)體系中個(gè)體的 股權(quán)趨于多元化，歷史包袱已經(jīng)摘除，在金融市場(chǎng)上又是相 互獨(dú)立的競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)勝劣汰的規(guī)律已經(jīng)顯現(xiàn)，這為存

6、款保 險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展提供了巨大的需求和堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。（三）存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)日趨成熟近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉時(shí)有所聞，使得公眾 對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有了更深入的了解，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也 不斷增強(qiáng)。這就決定了投資者在進(jìn)行投資時(shí)不僅重視自身的 收益，而且還十分關(guān)注銀行資金運(yùn)營(yíng)的安全性，尤其是銀行 面臨破產(chǎn)時(shí)自身利益有無(wú)保障。這就為我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制 度形成了一個(gè)外部推動(dòng)力。中國(guó)金融體制改革為商業(yè)銀行在 國(guó)內(nèi)外的發(fā)展提供了良好機(jī)遇，這些商業(yè)銀行在國(guó)外拓展業(yè) 務(wù)，也會(huì)遇到要求進(jìn)行存款保險(xiǎn)的問(wèn)題。同時(shí)，進(jìn)入中國(guó)的 外資銀行為保障其安全經(jīng)營(yíng)及存款人利益，也會(huì)向中國(guó)的中 央銀行提出存款保險(xiǎn)的

7、要求，這也是中國(guó)的金融運(yùn)作與國(guó)際 慣例接軌的需要，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此，加入 WTO 后，外資銀行業(yè)越是拓展，其要求越強(qiáng)烈，建立中國(guó) 存款保險(xiǎn)制度就顯得刻不容緩。就中國(guó)的情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)十 多年改革已取得了很大成績(jī)，銀行機(jī)構(gòu)已初步多元化；銀行 經(jīng)營(yíng)管理的自主性逐步提高；法規(guī)建設(shè)取得重大進(jìn)展；人們 有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和回避風(fēng)險(xiǎn)的愿望。當(dāng)人們有了保護(hù)存款 安全的要求，并由此影響其行為選擇時(shí)，金融管理當(dāng)局就應(yīng) 該采取有效措施保護(hù)存款人利益。所以說(shuō)中國(guó)已具備建立存 款保險(xiǎn)制度的基本條件。（四）金融監(jiān)管體制日益完善 存款保險(xiǎn)制度要發(fā)揮作用，必須與有效的金融監(jiān)管相配 合，才能起到維護(hù)金融體系安全的作

8、用，因?yàn)槿绻麤](méi)有有效 的金融監(jiān)管為基礎(chǔ)，存款保險(xiǎn)制度本身存在的問(wèn)題可能會(huì)給 金融體系穩(wěn)定造成不利影響。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融監(jiān)管制 度一直存在許多問(wèn)題，但近幾年來(lái)我國(guó)對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行 了一系列重大改革：一是改革并建立了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管 體制，并在 2003 年成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，獨(dú)立執(zhí) 行銀行業(yè)監(jiān)管職能。銀監(jiān)會(huì)的成立會(huì)對(duì)我國(guó)的銀行監(jiān)管水平 有一個(gè)重大改進(jìn)。二是遵循審慎監(jiān)管原則，以國(guó)際通行的監(jiān) 管原則指導(dǎo)我國(guó)的銀行監(jiān)管。與穆迪公司合作，研究制定了 商業(yè)銀行考核評(píng)價(jià)體系 ，對(duì)我國(guó)銀行體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。（五）擺脫隱性存款保險(xiǎn)制度的需要 目前，我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)覆蓋了商業(yè)銀行的所 有存

9、款，使政府成了雙重債務(wù)的擔(dān)保人，增加了政府沉重的 潛在財(cái)政負(fù)擔(dān)，并且會(huì)破環(huán)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。因此建立存款 保險(xiǎn)制度可以打破“銀行虧損，政府買(mǎi)單”的局面。同時(shí)， 隱性存款保險(xiǎn)制度易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。如果國(guó)家是銀行經(jīng)營(yíng)損 失和競(jìng)爭(zhēng)失敗的最后買(mǎi)單人，這樣存款人在選擇開(kāi)戶行時(shí)就 不會(huì)太關(guān)注其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，存款之后也不會(huì)關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況， 因此降低了存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；各銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和取得 的收益不成正比，為獲取高額利潤(rùn)他們可能采取冒險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng) 策略，從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的業(yè)務(wù)，而忽視自身的安全 問(wèn)題，從而造成金融危機(jī)的巨大隱患。 三、我國(guó)建 立存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)探究一）法律基礎(chǔ)薄弱，缺乏相應(yīng)的法律保障綜觀各個(gè)已

10、經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，在該制度建立 以前都要先制定有關(guān)法律，對(duì)參保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)費(fèi)率、存款保 險(xiǎn)限額、問(wèn)題銀行處置以及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職責(zé)等都予以明確 的法律規(guī)定，即立法先行。存款保險(xiǎn)法律先行對(duì)保障存款人 和銀行的權(quán)益意義重大。然而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總是重復(fù)“先 發(fā)展，后規(guī)范”的道路，常常是法律滯后于發(fā)展，滯后于經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活，使得很多問(wèn)題得不到及時(shí)解決。雖然事 后制定、修改了相關(guān)的法律，但損失己經(jīng)發(fā)生。國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng) 驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，要建立新的制度，法律必須先行。從這點(diǎn) 來(lái)看，我國(guó)一系列的金融法律法規(guī)對(duì)存款保險(xiǎn)根本未涉及， 眾多國(guó)民對(duì)存款保險(xiǎn)一無(wú)所知。在這種情況下，貿(mào)然建立存 款保險(xiǎn)制度存在一定的

11、風(fēng)險(xiǎn)（二）存款保險(xiǎn)制度本身存在缺陷，即系統(tǒng)缺陷存款保險(xiǎn)制度可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)在降低信息 不對(duì)稱導(dǎo)致銀行恐慌的同時(shí)，本身又引起了新的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn) 題。具體而言，存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在三個(gè)方面： 1.從銀行的角度看，主要是容易誘使銀行高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。由于 存款保險(xiǎn)在一定程度上降低了存款人擠兌的可能性，因此銀 行更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)高而潛在收益大的投資活動(dòng)，同時(shí)，銀 行又不用為增加的風(fēng)險(xiǎn)支付更高的利率作為補(bǔ)償，從而導(dǎo)致 銀行承擔(dān)了過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。 2.從存款人的角度看，存款人自我 保護(hù)激勵(lì)不足。由于得到了存款保險(xiǎn)的保護(hù)，存款人事前選 擇銀行以及事后收集銀行信息，監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的 動(dòng)力會(huì)大大降

12、低，因?yàn)榫退沣y行破產(chǎn)倒閉，存款人的損失也 是有限的，小于其在無(wú)存款保險(xiǎn)時(shí)的可能損失。這將導(dǎo)致那 些經(jīng)營(yíng)不善甚至是在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)沒(méi)有清償力僅在法律上尚 未破產(chǎn)的銀行還能繼續(xù)吸收到存款。 3.從監(jiān)管者的角度看， 由于認(rèn)為擠兌不會(huì)在存款保險(xiǎn)制度下發(fā)生，監(jiān)管者往往更加 容忍瀕臨破產(chǎn)的銀行繼續(xù)在市場(chǎng)上生存，而不要求其立刻采 取及時(shí)糾正行動(dòng)。（三）經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展現(xiàn)狀阻礙了建立進(jìn)程 我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制由于地方與中央的權(quán)限劃分與利益關(guān) 系影響到方方面面，特別是對(duì)現(xiàn)行金融體系的形成和運(yùn)行有 著重大的影響。雖然地方和中央的利益從根本上來(lái)說(shuō)是一致 的，但是地方政府為了謀求和推動(dòng)本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在財(cái)稅 和金融等方面希望多獲得一些局部的權(quán)利。我國(guó)的歷史傳統(tǒng) 以及現(xiàn)階段正處在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌期的特殊性，使得地方與中 央的利益關(guān)系模糊不清，這在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得異常突出，而 且構(gòu)成了建立我國(guó)存款保險(xiǎn)體系的一個(gè)關(guān)鍵的體制性障礙。銀行業(yè)由垂直領(lǐng)導(dǎo)的中央銀行實(shí)施監(jiān)管，監(jiān)管的首要目 標(biāo)是銀行業(yè)的安全和穩(wěn)健，地方政府的首要目標(biāo)是發(fā)展經(jīng) 濟(jì)。因而，地方政府難免通過(guò)各種方式包括不顧風(fēng)險(xiǎn)地迫使 銀行增加貸款。在這種中央銀行的監(jiān)管目標(biāo)與地方政府的發(fā) 展目標(biāo)不一致的情況下，如果成立一家全國(guó)統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)