人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

1、人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件三、人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)（一）人壽保險(xiǎn)的展業(yè) 保險(xiǎn)展業(yè)是指通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)人員的宣傳和引導(dǎo)使有保險(xiǎn)潛在需求的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為，也是為投保人提供投保服務(wù)的行為。 直接展業(yè)是指保險(xiǎn)公司直接通過(guò)本公司的專(zhuān)業(yè)人員向顧客推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)。間接展業(yè)包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)兩個(gè)方面。 保險(xiǎn)代理人展業(yè)是指代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)代理協(xié)議規(guī)定的范圍內(nèi)為保險(xiǎn)人招攬業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人按照保費(fèi)收入的一定比例支付傭金或手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是指獨(dú)立于保險(xiǎn)人之外，在保險(xiǎn)人與投保人之間專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系的中介機(jī)構(gòu)，能為保險(xiǎn)雙方提供服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，為投保人提供各種保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課

2、件（二）人壽保險(xiǎn)的承保 保險(xiǎn)承保是指在投保人提出投保申請(qǐng)后，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)審核，同意接受并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過(guò)程。保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)展業(yè)的繼續(xù)，在保險(xiǎn)展業(yè)的基礎(chǔ)上，近一步就保險(xiǎn)條件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性談判，簽訂保險(xiǎn)合同、收取保險(xiǎn)費(fèi)等。 在人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)保險(xiǎn)人接到新的投保申請(qǐng)是，需要把準(zhǔn)保戶(hù)的情況與以往被保險(xiǎn)人的患病、殘疾、死亡等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)相比較而決定是否承保以及什么條件承保，這個(gè)過(guò)程被稱(chēng)為核保。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件（三）人壽保險(xiǎn)的理賠 人壽保險(xiǎn)的理賠主要包括接案、立案、初審、理賠調(diào)查、理賠計(jì)算、復(fù)核審批和結(jié)案歸檔等幾個(gè)步驟。接案是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人接受客戶(hù)的報(bào)案和索賠申請(qǐng)的過(guò)程。立案是指保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)受理客

3、戶(hù)索賠申請(qǐng)，按照一定的規(guī)劃對(duì)索賠案件進(jìn)行登記和編號(hào)的過(guò)程，以使案件進(jìn)入正式處理階段。初審是理賠人員對(duì)索賠申請(qǐng)案件的性質(zhì)、合同的有效性、索賠材料等進(jìn)行初步審查的過(guò)程。理賠調(diào)查就是對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行核實(shí)和查證的過(guò)程，對(duì)理賠處理結(jié)果有決定性的影響。理賠計(jì)算，簡(jiǎn)稱(chēng)理算，是指理算人員對(duì)索賠案件作出給付、拒付、通融理賠、豁免處理和對(duì)給付保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算的過(guò)程。復(fù)核是理賠業(yè)務(wù)處理中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，復(fù)核能夠發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的疏忽和錯(cuò)誤，并及時(shí)予以糾正。結(jié)案人員收到復(fù)核人員送交的理賠案卷后，進(jìn)行案卷移交登記，并根據(jù)給付案件、拒賠案件和豁免案件分別進(jìn)行處理。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件 四、傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn) 壽險(xiǎn)分為廣義的壽險(xiǎn)狹

4、義的壽險(xiǎn)，其中狹義的壽險(xiǎn)僅僅指死亡保險(xiǎn)，而廣義的壽險(xiǎn)包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和生存年金保險(xiǎn)等。傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和生存年金保險(xiǎn)。 （一）死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)又稱(chēng)為壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)所保障的是被保險(xiǎn)人的受益人在被保險(xiǎn)人死亡后能維持一定的生活保險(xiǎn)，避免因被保險(xiǎn)人的死亡而失去生活保障。 按照保險(xiǎn)期限的不同，壽險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件1.定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間未發(fā)生死

5、亡事故，則合同到期時(shí)終止，保險(xiǎn)人不用給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)通常有以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)保險(xiǎn)期限有多種選擇，可以為5年、10年、15年、20年或25年不等。(2)保費(fèi)低廉，在相同保險(xiǎn)金額和投保條件下，其保險(xiǎn)費(fèi)低于任何一種其它人壽保險(xiǎn)，因?yàn)槎ㄆ谒劳霰ｋU(xiǎn)只提供風(fēng)險(xiǎn)保障，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能。(3)定期保險(xiǎn)的低價(jià)位和高保障，使得被保險(xiǎn)人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險(xiǎn)。(4)定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額可以視投保人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行變更，以靈活滿(mǎn)足不同需要。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件2.終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)的區(qū)別在于它的期限無(wú)期限，是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，期限直至被保險(xiǎn)人死亡。終身壽險(xiǎn)通常有

6、以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)終身壽險(xiǎn)沒(méi)有明確的保險(xiǎn)期限，自保險(xiǎn)合同生效之日起至被保險(xiǎn)人死亡為止。(2)幾乎所有的終身壽險(xiǎn)所使用的生命表都假設(shè)105歲為人的生命極限，當(dāng)被保險(xiǎn)人存活至105歲，從保險(xiǎn)人的角度看相當(dāng)于定期壽險(xiǎn)到期，被保險(xiǎn)人被視為死亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金。(3)終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄成分，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，若保單所有人在保險(xiǎn)期中途退保，可獲得一定數(shù)額的退保金。終身壽險(xiǎn)可分為分紅終身壽險(xiǎn)和不分紅終身壽險(xiǎn)。分紅終身壽險(xiǎn)可以在每個(gè)保單周年日分享保險(xiǎn)公司的可分配盈余，還可以抵御利率變化的風(fēng)險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件(二）生存保險(xiǎn) 這里的生存保險(xiǎn)也稱(chēng)為純生存保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到某一年齡時(shí)仍

7、然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存到約定時(shí)間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。若在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金且所繳保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件（三）兩全保險(xiǎn)（三）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人均需給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。它既為被保險(xiǎn)人提供死亡保障，又提供生存保障。如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)，則保險(xiǎn)人給付生存保險(xiǎn)金。 兩全保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人無(wú)論是生是死都可以得到保險(xiǎn)人的給付，它是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的結(jié)合。（

8、2）其保險(xiǎn)費(fèi)率較高，因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)每張保單的給付都是必然的。（3）無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與死亡，受益方都能得到保險(xiǎn)金，因而其具有儲(chǔ)蓄性。該性質(zhì)使保單與終身壽險(xiǎn)一樣具有現(xiàn)金價(jià)值，保單所有人享有由現(xiàn)金價(jià)值帶來(lái)的權(quán)益。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件（四）生存年金保險(xiǎn)（四）生存年金保險(xiǎn) 生存年金保險(xiǎn)，屬于廣義的壽險(xiǎn)，是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，保險(xiǎn)金以年金方式支付的保險(xiǎn)，因此被稱(chēng)為生存年金保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)為年金保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存，被保險(xiǎn)人就能通過(guò)年金保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)定期領(lǐng)取保險(xiǎn)金，獲得因長(zhǎng)壽所致的收入保障，達(dá)到養(yǎng)老的目的。年金保險(xiǎn)有多種分類(lèi)方式：（1）按繳費(fèi)方法的不同，年金保險(xiǎn)分為躉繳和分期繳費(fèi)年金。 躉繳年金又稱(chēng)為一次繳清

9、保費(fèi)年金，投保人一次性繳清全部保費(fèi)，從約定的年金給付開(kāi)始日起，被保險(xiǎn)人按期領(lǐng)取年金。 分期繳費(fèi)年金指投保人在保險(xiǎn)金給付開(kāi)始日之前分期繳納保費(fèi)，從約定的給付開(kāi)始日起，被保險(xiǎn)人按期領(lǐng)取年金 人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件（2）按年金給付開(kāi)始時(shí)間不同，年金保險(xiǎn)分為即期年金和延期年金。 即期年金是指繳納所有保費(fèi)且保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)人立即按期給付保險(xiǎn)金的年金的年金保險(xiǎn)。通常即期年金采用躉繳方式繳納。 延期年金是指保險(xiǎn)合同生效后，經(jīng)過(guò)一點(diǎn)時(shí)間或被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始給付年金的年金保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件（3）按被保險(xiǎn)人不同，年金保險(xiǎn)分為個(gè)人生存年金、最后生存年金和聯(lián)合生存年金。 個(gè)人生存年金的被保險(xiǎn)人為

10、單獨(dú)的一個(gè)人，以其生存為給付條件的年金。 最后生存年金是指保單中有兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人，在約定的給付開(kāi)始日，至少有一個(gè)生存即給付，直至最后一個(gè)生存者死亡為止的年金。但通常此種年金數(shù)額在一人死亡后按約定比例減少金額。 聯(lián)合生存年金是指保單中有兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人，只要其中一個(gè)死亡則保險(xiǎn)金給付即終止的年金，它以?xún)蓚€(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件。人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件（4）按給付期限不同，年金保險(xiǎn)分為定期年金、終身年金和最低保證年金。 定期年金是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有約定的給付期限的年金。 終身年金是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人死亡為終止給付保險(xiǎn)金的時(shí)間，只要被保險(xiǎn)人生存，就可以一直領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡，喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。最低保證年金又分為兩種：一種是確定給付年金，其規(guī)定了一個(gè)最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到保險(xiǎn)金。另一種是退還年金，當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買(mǎi)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差