銀行信貸管理系統(tǒng)的分析及其設計

1、第三章 需求分析3.2 系統(tǒng)開發(fā)原則3.2.1 設計原則商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)作為商業(yè)銀行業(yè)務管理和信息管理體系的組成部 分，在設計時應充分考慮標準化原則，即一方面應根據(jù)有關的國際、國內(nèi)和 工業(yè)標準進行系統(tǒng)的設計，另一方面應充分考慮商業(yè)銀行在長期的業(yè)務管理 和信息管理系統(tǒng)建設中形成的本行業(yè)和本系統(tǒng)內(nèi)的有關規(guī)范，使得該系統(tǒng)能 夠達到與其它業(yè)務管理和信息管理系統(tǒng)高效、便利地互聯(lián)的目標。3.2.2 實施原則在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的技術實現(xiàn)過程中，開發(fā)工具、實現(xiàn)方法、支 撐環(huán)境的選擇設計多種不同的產(chǎn)品和方法。 在進行具體的產(chǎn)品和方法選擇時， 一方面應堅持先進性原則，先進性原則首先要求技術領先，因為目前的

2、信息 技術正在快速發(fā)展，各種新技術和新概念不斷引入，在技術上相對滯后的產(chǎn) 品和技術將會逐漸退出市場，給未來的系統(tǒng)維護升級造成困難，同時先進性 原則也要求相應的產(chǎn)品和技術在市場和服務等方面領先，以達到保護投資和 利于系統(tǒng)長期維護、升級的目標。另一方面，在系統(tǒng)的實施過程中又必須遵循實用性原則，這是由于系統(tǒng) 的順利推廣不僅需要與實際需求和具體的使用環(huán)境相符合，同時還應考慮到 實施的成本（包括資金成本和時間成本）等因素，這就要求在制定系統(tǒng)實現(xiàn) 方案時必須從商業(yè)銀行目前的實際技術環(huán)境、使用環(huán)境（包括人員、設施及 有關的技術資源等）和外部環(huán)境（如與人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)” 的連接）出發(fā)，做到先進性

3、和實用性的相結合。3.2.3 運行管理原則系統(tǒng)在投入使用后最重要的是日常的管理維護，在系統(tǒng)設計和實現(xiàn)階段 應當充分考慮到系統(tǒng)的日常維護工作，提高系統(tǒng)的可維護性。一方面，信貸管理系統(tǒng)所涉及的是商業(yè)銀行及其客戶的信貸業(yè)務信息和 主要經(jīng)濟財務指標等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系統(tǒng)設計中應當 著重考慮的。這要求系統(tǒng)設計和實現(xiàn)時充分考慮諸如信息的保密性、訪問的 可控性、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因 為系統(tǒng)的運行管理融合于日常的業(yè)務運作過程之中，這又要求系統(tǒng)所提供的 相應的保證安全可靠的手段使用靈活、便于管理，并能隨著安全策略的改變 而有一定的彈性，做到在保證系統(tǒng)安全可

4、靠性的基礎上盡可能提供相應的靈 活性。3.3 信貸系統(tǒng)可行性分析3.3.1 經(jīng)濟可行性分析經(jīng)濟可行性是指開發(fā)并應用此系統(tǒng)，應對其投資成本和未來可能取得的 經(jīng)濟利益，權衡其得失。本系統(tǒng)提高信貸業(yè)務管理的信息化水平并提高人員 素質(zhì)，該系統(tǒng)是非常有益的。而且銀行內(nèi)部硬件和網(wǎng)絡設備都已經(jīng)具備，開 發(fā)成本減少了這一大塊。開發(fā)信貸管理系統(tǒng)在經(jīng)濟上是完全可行的。3.3.2 操作可行性分析微軟 Windows 操作平臺具有良好的操作性， 本銀行信貸管理系統(tǒng)是也是 基于 Windows 操作平臺。本系統(tǒng)具有友善的用戶界面、良好的安全性設置和 詳細的操作說明，非常適合于相關信貸辦公人員使用。3.3.3 技術可行性

5、分析技術上的可行性分析主要分析現(xiàn)有技術條件能否順利完成開發(fā)工作，硬 件、軟件配置能否滿足開發(fā)者的需要，各類技術人員的數(shù)量，水平，來源等。 網(wǎng)絡技術，具有計算機的信息傳輸速度快、準確度高的特點。計算機硬件和 軟件技術的飛速發(fā)展，為系統(tǒng)的建設提供了技術條件。本系統(tǒng)在技術上也是 完全可行的。3.4 業(yè)務流程需求分析商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行業(yè)務管理和信息管理體系的組成部 分，它主要按客戶處理貸款，以客戶為中心，進行貸款管理。我行信貸部門 主要包括客戶管理、業(yè)務管理、利息管理、信貸人員管理和查詢統(tǒng)計等五個 方面的業(yè)務功能。（1）客戶管理。 對貸款客戶信息資源的一體化管理， 逐步建立客戶關系 管理，

6、并在一定的時候?qū)崿F(xiàn)信貸系統(tǒng)與行內(nèi)其他主要系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互，增強 對貸款客戶信息的溝通、監(jiān)管。對客戶的基本情況、關聯(lián)企業(yè)、財務數(shù)據(jù)、 業(yè)務檔案、貸款和結算情況、擔保情況、重大事件等信息進行記錄。對所有 涉及信貸及相關業(yè)務的客戶，及其關聯(lián)客戶、現(xiàn)有客戶和潛在客戶進行電子 化管理。（2）業(yè)務管理。對客戶的貸款申請、審批、發(fā)放、歸還、展期、逾期后 管理、抵押資產(chǎn)評估等一系列動作進行電子化管理，方便各個部門對其貸款 資料信息的共享及做出相應的決策。（3）利息管理。對客戶的貸款進行計息、收息、計算復息和減免利息等 動作進行電子化管理。（4）人員管理。 對信貸人員信息進行管理， 并且根據(jù)其工作業(yè)績對其進 行績

7、效考核。該部分是我行內(nèi)部管理的一個重要部分。（5）查詢統(tǒng)計。查詢根據(jù)工作人員的需要，從系統(tǒng)中提取所需的信息。 統(tǒng)計是指對客戶的各項貸款指標、還款指標、應收未收利息指標等信息提供 相應的報表。3.4.1 客戶管理客戶管理功能主要處理與客戶對象相關的業(yè)務操作，包括客戶信息維護 和查詢客戶信息以及信用等級評估等?？蛻粜畔⒐芾砭S護客戶信息的正確性 和完整性；信用等級評估時，根據(jù)客戶信息及其履約記錄，做出信用評估報 告；通過查詢， 可以及時掌握客戶的信息和動作， 為信貸管理業(yè)務提供依據(jù)。 客戶管理功能的業(yè)務流程圖如圖 3-1 所示。圖3-1客戶管理業(yè)務流程圖（1）客戶信息管理，對客戶信息進行新增或修改。

8、新增客戶信息時，錄 入新的客戶基本信息，證件號作為唯一識別碼，不能重復。當客戶為企事業(yè) 單位時，證件號碼為貸款卡號，該號是由中國人民銀行給出的全國唯一的十 八位號碼。當客戶是個人時，證件號碼為身份證號碼，身份證由公安部給出 全國唯一的十八位號碼。當客戶信息發(fā)生變化時，需要對客戶的基本信息迸 行修改。證件號碼是唯一標識，不能重復。（2）信用等級評估。信用等級通常是指基于評估對象的信用、品質(zhì)、償債能力以及資本等的指標級別，即信用評級機構用既定的符號來標識主體 和債券未來償還債務能力及償債意愿可能性的級別結果。信用等級在嚴密分 析的基礎上，通過一定符號，提供反映評級對象信用可靠程度而又通俗易懂 的信

9、用品質(zhì)信息?？蛻粜庞玫燃壴u估方案總體構思客戶信用等級的評估是為 了加強信用控制，并為客戶分類提供依據(jù)。信用等級的評估，以客戶的信用 履約記錄和還款能力為核心，進行量化的評定。（3）查詢客戶信息。查詢信息可以查詢客戶基本資料，如姓名、生日、 聯(lián)系電話或通信地址等；還可以查詢客戶的貸款申請資料、貸款資料和利息 資料等信息。3.4.2 業(yè)務管理業(yè)務管理功能對銀行信貸業(yè)務進行管理，主要包括貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款展期、貸款逾期、逾期貸款處理、五級清分、資 產(chǎn)管理等。信貸業(yè)務的流程一般是：客戶提出貸款申請，信貸部門根據(jù)材料 進行審批，通過者發(fā)放貸款，相關信息保存在貸款信息表中；到期貸

10、款需要 進行還款，如果逾期則要進行逾期處理。信貸業(yè)務管理的業(yè)務流程圖如圖 3-2 所示。貸款申請I討貸款審批I貸款發(fā)放亠、,客戶信息表貸款愈期 五級清分 貸款信息表1Fr貸款回收*資產(chǎn)管理抵押信息表 /1 一貸款丘款表資產(chǎn)管理表圖3-2業(yè)務管理業(yè)務流程圖（1）貸款申請。信貸部門對客戶的各類信貸業(yè)務的申請工作全過程實現(xiàn) 電子管理（對每筆貸款申請需記錄是否申請成功）。（2）貸款審批。審核部門對客戶的各類信貸業(yè)務的申請進行、審查、審 批、簽訂合同等工作全過程實現(xiàn)電子管理。（3）貸款發(fā)放。當貸款申請被審批之后，信貸人員對該筆貸款進行發(fā)放 操作，并進行相應的電子記錄。（4）貸款回收。當客戶進行還款操作時

11、，信貸人員需要對已發(fā)放的貸款 錄入歸還資料，完成貸款回收。（5）五級清分。按照五級分類模型，進行貸款記錄和清分。五級分類模 型可以靈活設置，分定量指標和定性指標。還可以對單個客戶、單筆貸款進 行五級清分。（6）貸款逾期，指客戶在不按合同約定或不再合理的期間內(nèi)給付貸款的 情形下；這種情況下，客戶除了要還款之外，還應因其違約行為向銀行支付 違約金。違約金的收取標準，參照中國人民銀行規(guī)定的金融機構計收逾期貸 款利息的標準計算。（7）資產(chǎn)管理。對抵（質(zhì)）押品的評估、測算，記錄其評估價格及評估公 司。對擔保品和重要憑證及物品進行記錄、跟蹤管理343 利息管理貸款利息是放貸甚至整個銀行業(yè)務收入中的重要部分

12、。利息管理功能包 括計算利息、計算復息、收回利息、減免利息等。針對貸款，會計部門需要 計算利息，多個計算周期的貸款需要進行復利計算。按照貸款合同，銀行需 要按期收取利息。針對某些特色行業(yè)或地區(qū)，銀行需要對貸款利息進行一定 的減免和優(yōu)惠。利息管理功能的業(yè)務流程圖如圖 3-3所示。圖3-3利息管理業(yè)務流程圖（1計算利息。該功能主要用于對貸款計算出應收的利息， 可按客戶或 貸款賬戶計算利息。（2計算復利。該功能針對貸款項目中應收未收利息， 計算出該筆利息 的復息。（3）利息入賬。對應收未收的利息的收回、部分收回進行電子化管理。（4）減免利息。對應收未收利息進行減免進行電子化管理。344 人員管理該功

13、能包括信貸人員（分支機構）信息管理、信貸人員（分支機構）績 效考核等。人員信息管理指管理人員的基本資料信息；績效考核是為了提高 銀行的業(yè)務水平，對借貸人員的工作業(yè)績進行考核。人員管理的業(yè)務流程圖 如圖3-4所示。人員信息管理圖3-4人員管理業(yè)務流程圖人員信息表（1人員信息管理。對信貸人員（包括經(jīng)辦分支機構）的基本信息和變 動情況進行動態(tài)的管理，如添加/修改/刪除操作，人員信息保存在人員信息表 中。（2）人員績效考核。績效考核通常也稱為業(yè)績考評，是員工所承擔的工 作，應用各種科學的定性和定量的方法，對員工行為的實際效果及其對企業(yè) 的貢獻或價值進行考核和評價。它是企業(yè)人事管理的重要內(nèi)容，更是企業(yè)管

14、 理強有力的手段之一。通過績效考核，可以提高每個個體的效率，最終實現(xiàn) 企業(yè)的目標。345 查詢統(tǒng)計檢索統(tǒng)計模塊實現(xiàn)對本單位日常操作產(chǎn)生的信息進行查詢和統(tǒng)計操作， 它是整個系統(tǒng)必不可少的部分。查詢統(tǒng)計功能具體描述如下。（1報表管理。提供各方面需要的各種統(tǒng)計報表及自定義報表功能。 數(shù) 據(jù)信息以圖或表的形式表現(xiàn)出來，可以很清晰、直觀并準確地反應不同數(shù)據(jù) 直接的對比關系和發(fā)展趨勢，為決策者提供有力支持。（2）智能統(tǒng)計查詢。首先，實現(xiàn)對各類信貸業(yè)務和客戶各類業(yè)務進行全 方位動態(tài)的統(tǒng)計和查詢。其次能對從本系統(tǒng)和其他系統(tǒng)中提取的信息進行當 前和歷史各階段數(shù)據(jù)的單項及組合統(tǒng)計查詢，并提供外來分析模型及自定義

15、分析模型。并且，輸入信貸資料，預測該筆貸款資料應收的利息和還款情況。 再次要根據(jù)權限和崗位的不同提供相應權限的查詢。最后提供組合及模糊查 詢功能。3.5系統(tǒng)數(shù)據(jù)流分析數(shù)據(jù)流圖(Data Flow Diagram)是結構化分析方法中使用的工具，它以 圖形的方式描繪數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中流動和處理的過程。它是一種只反映系統(tǒng)邏輯 功能的功能模型。系統(tǒng)管理員通過系統(tǒng)平臺進行管理、工作人員(包括信貸人員和會計等與信貸業(yè)務相關的所有單位)通過系統(tǒng)進行日常業(yè)務處理，銀 行相關領導通過系統(tǒng)查看報表并制定決策。商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的頂層數(shù) 據(jù)流圖如圖3-5所示。系 統(tǒng)領 導圖3-5系統(tǒng)頂層數(shù)據(jù)流圖信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流可以

16、從以下幾方面進行分析：客戶管理、業(yè)務管理、利息管理、人員管理和檢索統(tǒng)計等。針對系統(tǒng)頂層數(shù)據(jù)流圖中各個處理,進一步細化出各個功能的數(shù)據(jù)流圖。系統(tǒng) 0層數(shù)據(jù)流圖如圖3-6所示。貸款信息3 .利息管理=信 貸 員人 事 部 門I人員信息表* 1 .人員管理利息信息結果申請/會計中心圖3-6系統(tǒng)0層數(shù)據(jù)流圖（1客戶管理數(shù)據(jù)流分析?？蛻艄芾頂?shù)據(jù)流可以從客戶信息管理（維護）、 信用等級評估和查詢客戶信息等三個方面進行分析。管理人員根據(jù)客戶或信 貸人員提供的資料對客戶信息進行管理維護， 將客戶信息保存至客戶信息表。信用等級評估依照評估標準并結合客戶信息，對客戶信用等級進行評估，評 估結果保存至評估信息表中。

17、客戶信息查詢時，管理員設置查詢條件，系統(tǒng) 執(zhí)行查詢操作，可顯示客戶基本信息和客戶信用評估信息等?？蛻艄芾淼臄?shù) 據(jù)流圖如圖3-7所示?？蛻糍Y料心維戶信客戶信息客戶信息表Z /評估標準1.2信用等 *級評估客戶信息評估信息評估信息表 查詢條件評估信息.3客戶信彳息查詢客戶信息圖3-7客戶管理數(shù)據(jù)流圖（2）利息管理數(shù)據(jù)流分析。利息管理數(shù)據(jù)流可以從計算利息、計算復利、 利息入賬和減免利息等四方面進行分析。會計中心根據(jù)央行基準利率（貸款 利率）計算貸款利率，并保存至利息信息表；對超過一個計息周期的利息進 行復利計算；按照借貸合同，銀行會定期收取利息；對于某些特定時間或地 點的信貸行為，進行減免利息的優(yōu)惠

18、。利息管理數(shù)據(jù)流圖如圖3-8所示。圖3-8利息管理數(shù)據(jù)流圖（3）業(yè)務管理數(shù)據(jù)流分析。業(yè)務管理流程包括貸款申請、貸款審批、貸 款發(fā)放、貸款回收、五級清分、貸款逾期和資產(chǎn)管理等方面。信貸人員將貸款申請信息進行登記保存，放貸審核部門對申請進行審批，并發(fā)放通過審批 的貸款。放貸期間，按五級模型對貸款信息進行清分。當貸款到期時，收回 貸款（包含利息）；對逾期貸款和資產(chǎn)需要進行記錄和處理。 業(yè)務管理的數(shù)據(jù) 流圖如圖3-9所示。4 2.1貸款申請申請信息申請貸款申請申請信息# 2.2貸款審批 審批/信/ 1 -尊/ 貸收回審批信息.審2.3貸款發(fā)放”發(fā)放y2.4貸款回收4汁H/貸款信息評估42.5五級清分逾

19、期處理2.6貸款逾期客戶信息客戶信息表貸款信息貸款信息表資產(chǎn)2.7資產(chǎn)管理資產(chǎn)信息資產(chǎn)信息表圖3-9業(yè)務管理數(shù)據(jù)流圖（4）人員管理數(shù)據(jù)流分析。人員管理數(shù)據(jù)流主要包括人員信息管理和人 員績效考核兩部分。人事管理部門對信貸人員（包括機構）的信息進行編輯 管理，其結果保存至人員信息表；并且管理部門針對信貸人員，參照考核標 準，根據(jù)信貸人員的工作業(yè)績進行績效考核，并將考核結果保存至績效考核 表中。人員管理數(shù)據(jù)流圖如圖3-10所示。人 事 管 理管理人員資料人員信息人員信息表紙:2考攵考核結果.績效考核表工作業(yè)績表圖3-10人員管理數(shù)據(jù)流圖（5）查詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)流分析，包括統(tǒng)計和檢索兩個部分。統(tǒng)計時，操作員

20、選擇統(tǒng)計的范圍（如時間區(qū)間），系統(tǒng)統(tǒng)計后以報表形式將結果反饋。查詢時， 系統(tǒng)根據(jù)條件進行查詢并將結果返回用戶。 檢索統(tǒng)計的數(shù)據(jù)流圖如圖3-11所示。圖3-11查詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)流圖第四章 系統(tǒng)設計4.1 系統(tǒng)總體架構設計系統(tǒng)總體架構是指系統(tǒng)采用的結構模塊，包括 C/S結構和B/S結構兩種。本 系統(tǒng)采用 C/S 結構，下面對 C/S 結構和本系統(tǒng)的總體架構進行說明。4.1.1 三層 C/S 結構三層 C/S 結構是將應用功能分成表示層、功能層和數(shù)據(jù)層三部分。其解決方 案是：對這三層進行明確分割，并在邏輯上使其獨立。原來的數(shù)據(jù)層作為 DBMS 已經(jīng)獨立出來，所以關鍵是要將表示層和功能層分離成各自獨立的程

21、序，并且還 要使這兩層間的接口簡潔明了。（1）表示層。表示層是應用的用戶接口部分 ,它擔負著用戶與應用間的對話功 能。它用于檢查用戶從鍵盤等輸入的數(shù)據(jù) ,顯示應用輸出的數(shù)據(jù)。為使用戶能直觀 地進行操作，一般要使用圖形用戶接口 （GUI） ，操作簡單、易學易用。在變更用戶 接口時，只需改寫顯示控制和數(shù)據(jù)檢查程序，而不影響其他兩層。檢查的內(nèi)容也 只限于數(shù)據(jù)的形式和值的范圍，不包括有關業(yè)務本身的處理邏輯。圖形界面的結 構是不固定的，這便于以后能靈活地進行變更。例如，在一個窗口中不是放入幾 個功能，而是按功能分割窗口，以便使每個窗口的功能簡潔單純。在這層的程序 開發(fā)中主要是使用可視化編程工具。（2）功

22、能層。功能層相當于應用的本體 ,它是將具體的業(yè)務處理邏輯地編入程 序中。例如 ,在制作訂購合同的時要計算合同金額 ,按照定好的格式配置數(shù)據(jù)、打印 訂購合同，而處理所需的數(shù)據(jù)則要從表示層或數(shù)據(jù)層取得。表示層和功能層之間 的數(shù)據(jù)交往要盡可能簡潔。例如，用戶檢索數(shù)據(jù)時 ,要設法將有關檢索要求的信息 一次傳送給功能層，而由功能層處理過的檢索結果數(shù)據(jù)也一次傳送給表示層。在 應用設計中，一定要避免“進行一次業(yè)務處理，在表示層和功能層間進行多幾次 數(shù)據(jù)交換”的笨拙設計。通常，在功能層中包含有：確認用戶對應用和數(shù)據(jù)庫存 取權限的功能以及記錄系統(tǒng)處理日志的功能。（3）數(shù)據(jù)層。數(shù)據(jù)層就是DBMS,負責管理對數(shù)據(jù)庫

23、數(shù)據(jù)的讀寫。DBMS必須 能迅速執(zhí)行大量數(shù)據(jù)的更新和檢索。 現(xiàn)在的主流是關系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) （RDBMS）。因此，一般從功能層傳送到數(shù)據(jù)層的要求大都使用 SQL語言4.1.2 本系統(tǒng)總體架構本銀行信貸系統(tǒng)采用三層 C/S （即客戶端/服務器端）結構模式。通過 C/S結 構可以充分利用兩端硬件環(huán)境的優(yōu)勢，將任務合理分配到客戶端和服務器端來實 現(xiàn)，降低了系統(tǒng)的通訊開銷。在客戶機和服務器外，加入一個中間層。該中間層 也稱為應用服務層，處理源于多個客戶向同一個服務器同時發(fā)出的請求服務，以合理利用系統(tǒng)和網(wǎng)絡資源。系統(tǒng)的總體架構如圖4-1所示工伶占飆1統(tǒng)工俺占工他占工僭占 工愼占工憎占圖4-1系統(tǒng)總體架構

24、圖4.2 系統(tǒng)總體結構設計系統(tǒng)總體結構設計是要根據(jù)系統(tǒng)分析的要求和組織的實際情況來對新系統(tǒng)的 總體結構形式和可以利用的資源進行大致設計，它是一種宏觀、總體上的設計和 規(guī)劃。根據(jù)需求分析的結果，本系統(tǒng)可以劃分為以下功能模塊：客戶管理模塊、業(yè) 務管理模塊、利息管理模塊、人員管理模塊、系統(tǒng)管理模塊和查詢統(tǒng)計模塊。系 統(tǒng)的總體結構如圖4-2所示。查 詢 統(tǒng) 計人員信息管理數(shù) 據(jù) 管 理圖4-2系統(tǒng)總體結構圖4.2.1 客戶管理模塊客戶管理模塊的目標是管理客戶（個人或者企業(yè)單位等）相關信息。該模塊 主要包括信息維護和客戶信用等級評估兩個部分。（1）客戶信息維護，針對客戶信息進行添加/刪除/修改。添加信息

25、：輸入客 戶的姓名、性別、資產(chǎn)狀況和聯(lián)系方式等信息，系統(tǒng)在會自動分配一個唯一的ID號，然后點擊添加按鈕即可完成操作，這時新添加的信息會寫入數(shù)據(jù)庫中的相應 表中。刪除信息：輸入客戶的ID后系統(tǒng)會進行搜索，并顯示相關的查詢結果（如 該ID存在，將會顯示該客戶的信息），在確認了之后點擊刪除按鈕即可完成操作， 這時數(shù)據(jù)庫相應表中的信息就會被刪除。修改信息：輸入客戶的ID后系統(tǒng)首先進行搜索，并顯示相關的查詢結果（如該ID存在，則顯示客戶信息），再將需要修改 的信息進行修改后，確認執(zhí)行后即可完成修改操作，這時客戶信息表中的信息就 會被修改。修改客戶信息的程序流程如圖4-3所示，修改讀者信息時首先選擇讀者記

26、錄，然后在界面上進行修改操作，保存時需要確認，只有確認才能保存修改 信息，否則不予修改。當修改一次記錄后，系統(tǒng)會提示是否結束，如果不結束則 再進行修改操作。開始Y*結束圖4-3修改客戶信息程序流程圖（2）客戶信用評估。評估信用等級，以客戶的信用履約記錄和還款能力為核 心，進行量化的評定。評估部門首先獲取客戶的基本信息并加以分析，初步掌握 其還款能力；然后分析客人的信用履約記錄（主要是還款記錄），以確定其信用程 度。結合以上兩點給出綜合評價，最終獲得客人信用等級的評估數(shù)據(jù)。客戶信用 評估的程序流程圖如圖4-4所示。開始結束圖4-4客戶信息評估程序流程圖4.2.2 業(yè)務管理模塊業(yè)務管理模塊完成對貸

27、款業(yè)務的管理，包括放貸管理，五級清分，逾期管理以及資產(chǎn)管理等四大部分。（1）放貸管理，對貸款的整個發(fā)放流程進行管理， 包括貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等步驟?？蛻糍J款時，需要提交基本材料（如身份信息、工 作證明和財產(chǎn)證明）并填寫貸款申請；信貸部門首先核實客戶的材料并查閱其信 用記錄，針對貸款申請做出審批；如果審批通過，則給客戶放貸（包括簽訂合同）， 否則拒絕。如果合同期滿，客戶需要及時按約定繳納利息或本金。放貸管理的程 序流程圖如圖4-5所示開始IJ貸款申請貸款審批通過Y貸款發(fā)放N貸款收回V 結束-圖4-5放貸管理程序流程圖（2）五級清分。按照央行的貸款分類模型，對客戶貸款項目進行等

28、級分類（共 五個等級）。五級清分對貸款項目進行分類，它使銀行及時全面地掌握貸款信息為 決策部門提供依據(jù)，具有重要意義。五級清分時，操作人員首先提供所需要的各 參數(shù)數(shù)據(jù)，然后提交系統(tǒng)執(zhí)行，系統(tǒng)經(jīng)過分析后，得到貸款分類結果。五級清分 的程序流程圖如圖4-6所示。開始提供貸款數(shù)據(jù)I貸款分類返回結果結束圖4-6五級清分程序流程圖（3）逾期管理，對貸款逾期的用戶進行催繳和收取違約金。信貸部門根據(jù)貸 款逾期情況（逾期時間等）并參考相關標準，計算出違約金的數(shù)額；然后提醒貸 款客戶盡快歸還貸款并繳納違約金，對于逾期情況嚴重的個案動用法律部門進行 操作。逾期管理的程序流程圖如圖 4-7所示。圖4-7逾期管理程序

29、流程圖（4）資產(chǎn)管理。資產(chǎn)管理包括資產(chǎn)評估和擔保品管理兩個部分。資產(chǎn)評估是 指對貸款人抵（質(zhì)）押品的價值進行評估和測算，記錄其評估價格及評估單位。擔保 品管理是指對貸款擔保人（一般情況下，貸款都有擔保人）的擔保品和重要憑證 及物品進行記錄、跟蹤管理。4.2.3 利息管理模塊利息管理是針對貸款項目產(chǎn)生的利息進行管理，具體包括利息計算和利息入 賬兩部分。（1）利息計算，顧名思義，是針對貸款利息進行計算的過程。它包括計算利 息和減免利息兩個內(nèi)容。計算利息（包括復息），對于貸款項目的基本信息（貸款 金額、貸款利率和計息周期等），計算出利息金額的操作。減免利息是對貸款利息 進行減少或免除的操作，它依據(jù)于

30、國家的貸款政策（如對于貧困地區(qū)或支柱行業(yè)的優(yōu)惠政策）或銀行高層決議，為國家經(jīng)濟的發(fā)展做出更大貢獻。計算利息的程 序流程圖如圖4-8所示。開始結束圖4-8利息計算程序流程圖（2）利息入賬。計算利息后，將利息也進行入賬處理，即作為下一次計息周 期的本金。4.2.4 人員管理模塊人員管理模塊管理信貸人員（包括其所在分支機構）的基礎信息。該模塊主 要包括信貸人員信息管理和信貸員績效考核兩個部分。（1）人員信息管理，主要對信貸人員相關信息進行維護，包括添加/刪除/修改等操作。添加信息：輸入信貸人員的姓名、性別、學歷、工作經(jīng)歷和聯(lián)系方式 等信息，點擊添加按鈕時系統(tǒng)執(zhí)行添加操作，并且系統(tǒng)自動生成一個唯一的人

31、員 編號，新添加的記錄更新至數(shù)據(jù)庫中。刪除信息：輸入人員的關鍵字（如編號或 姓名）后系統(tǒng)進行搜索，并顯示相關的查詢結果，在點擊刪除按鈕確認了之后， 人員信息表中的相應記錄就會被刪除。修改信息：輸入人員的關鍵字后，系統(tǒng)進 行搜索并顯示查詢結果（如果該存在該人員信息，則加以顯示），再將需要修改的信 息進行修改后，確認執(zhí)行后人員信息表中的相應記錄就會被修改。修改人員信息 的程序流程如圖4-9所示。是否保存N保存修改結束尸圖4-9 修改人員信息程序流程圖(2)信貸員績效考核。對信貸人員(分支機構)進行業(yè)務跟蹤、人員全成本 考核、績效評估、經(jīng)辦和審批信貸業(yè)務質(zhì)量的評估，并按照績效考核規(guī)定提供考 核結果。

32、人事部門根據(jù)信貸人員業(yè)績及其基本情況，進行考核評比，并且針對考 核結果進行一定的獎懲處理?？冃Э己说某绦蛄鞒虉D如圖4-10所示。開始結束圖4-10 信貸員績效考核程序流程圖4.2.5 系統(tǒng)管理模塊系統(tǒng)管理模塊主要包括管理員管理、數(shù)據(jù)管理和參數(shù)管理三部分。系統(tǒng)管理模塊的功能結構圖如圖4-11所示數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)管理模塊添加管理員信息除管理員信息改管理員信息據(jù)備份/還原參數(shù)管理系 統(tǒng) 參 數(shù) 設 置據(jù)導入/導出圖4-11 系統(tǒng)管理功能結構圖1、添加/修改/刪除管理員信息。添加管理員信息，首先輸入待添加者的姓名、 性別等主要信息，系統(tǒng)會分配一個唯一的ID標識，然后點擊添加按鈕即可完成操 作，這時新添加的

33、信息會寫入數(shù)據(jù)庫。修改管理員信息，首先將待修改的管理員 信息讀入操作界面，經(jīng)過修改后點擊保存按鈕，就能將修改后的信息更新到數(shù)據(jù)庫。刪除數(shù)據(jù)庫，同樣首先將相應的管理員信息讀入操作界面，進行刪除操作將 數(shù)據(jù)庫中的相應信息清除。2、數(shù)據(jù)管理指對數(shù)據(jù)進行管理。數(shù)據(jù)備份/還原，對于任何一個信息管理系統(tǒng)來說都是非常重要的，它可以使系統(tǒng)免于各種系統(tǒng)故障造成的災難。數(shù)據(jù)備份是 將某一時期的整個數(shù)據(jù)庫信息壓縮到一個備份文件中，一般來說數(shù)據(jù)備份可以由 系統(tǒng)定時自動完成或手動完成；而數(shù)據(jù)還原是指將備份文件還原為某個版本的數(shù) 據(jù)庫文件，一般這是在系統(tǒng)出現(xiàn)故障或數(shù)據(jù)發(fā)生丟失的情況下進行。數(shù)據(jù)導入/導出功能，指將數(shù)據(jù)庫文

34、件與其他格式文件信息進行交互，將其他格式的文件引入 數(shù)據(jù)庫文件是導入過程，相反是為導出；例如將excel格式的新生讀者信息引入系 統(tǒng)就是數(shù)據(jù)導入過程，而將近期逾期讀者的信息保存到excel中是數(shù)據(jù)導出過程。3、系統(tǒng)參數(shù)設置是指對整個系統(tǒng)運行的基礎數(shù)據(jù)進行設置，這些參數(shù)將影響 整個系統(tǒng)的運行。如定義數(shù)據(jù)庫多久備份一次，設置貸款利率以及優(yōu)惠策略等。4.2.6 查詢統(tǒng)計模塊查詢統(tǒng)計模塊實現(xiàn)對日常操作產(chǎn)生的信息進行查詢和統(tǒng)計操作，它是整個系 統(tǒng)必不可少的部分。用戶執(zhí)行查詢或統(tǒng)計操作，首先選擇或輸入查詢條件和輸入 相關查詢信息后，點擊確定后系統(tǒng)將搜索數(shù)據(jù)庫中符合條件的信息并在界面上顯示。（1）信息查詢。

35、類似于知識管理中的知識挖掘工具。本系統(tǒng)支持多種檢索方 式，保證了系統(tǒng)用戶能夠個性化地自由設置、組合檢索條件并快速、準確的進行 信息資源定位，將所有符合檢索條件的信息條目列入檢索結果。（2）統(tǒng)計報表。系統(tǒng)比較直觀地將數(shù)據(jù)信息以圖或表的形式表現(xiàn)出來，可以 很清晰、直觀并準確地反應不同數(shù)據(jù)直接的對比關系和發(fā)展趨勢。比如，對客戶 的各項貸款指標、還款指標、應收未收利息指標等信息提供相應的報表，對分管 客戶的信貸員的業(yè)績考核提供相應的報表。4.4 數(shù)據(jù)庫設計4.3.1 概念結構設計數(shù)據(jù)庫設計（Database Design是指對于一個給定的應用環(huán)境，構造最優(yōu)的數(shù)據(jù) 庫模式，建立數(shù)據(jù)庫及其應用系統(tǒng)，使之能

36、夠有效地存儲數(shù)據(jù)，滿足各種用戶的 應用需求。本節(jié)主要將前一階段設計好的基本E-R圖轉(zhuǎn)換為與選用DBMS產(chǎn)品所支持的數(shù)據(jù)模型相符合的邏輯結構，完成邏輯結構設計。14-19（1）部門實體擁有部門編號、名稱、電話、地址、職能和負責人等屬性。部 門實體圖如圖4-12所示。圖4-12部門實體圖（2）操作員實體包括人員姓名、性別、電話身份證、手機號、家庭地址和所屬部門等屬性。操作員實體圖如圖4-13所示圖4-13 操作員實體圖（3）客戶實體包括賬戶、姓名、客戶類型、證件號碼、聯(lián)系地址和信用評級 等屬性?？蛻魧嶓w圖如圖4-14所示。（4）資產(chǎn)實體包括資產(chǎn)編號、評估公司、評估價格、存放單位、相應貸款金 額評估

37、日期等屬性。資產(chǎn)實體圖如圖 4-15所示。資產(chǎn)圖4-15 資產(chǎn)實體圖（5）貸款實體包括貸款編號、客戶號、貸款分類、金額、抵押物和貸款期限 等屬性。貸款實體圖如圖4-16所示。（6）利息實體包括貸款編號、客戶號、貸款金額、貸款利率、利息額和處理 標志等屬性。利息實體圖如圖4-17所示。利息圖4-17 利息實體圖（7）客戶信息維護（管理）操作包括客戶和管理員兩個實體。一個管理員可以對多個客戶進行信息維護，二者關系為1: N?？蛻粜畔⒕S護的E-R圖如圖4-18所示。管理員1；維護N 客戶圖4-18 客戶信息維護實體圖（8）貸款發(fā)放操作包括放貸人員、貸款和客戶三個實體。一個放貸人員可以對多個客戶進行貸

38、款，二者關系為1： N;而一個客戶可以獲得多筆貸款，二者關系為1： M貸款發(fā)放的E-R圖如圖4-19所示。信貸人員C放貸-N 師可獲得客戶圖4-19 貸款發(fā)放實體圖（9）利息計算操作包括會計人員、貸款和利息三個實體。一個會計人員可以對進行多次利息，二者關系為1： N; 項貸款可以擁有多筆利息，二者關系為1：M利息計算的E-R圖如圖4-20所示。會計人員丄:計算N 一利息-包含一貸款圖4-20貸款發(fā)放實體圖（10）角色分配操作包括操作員，人員和角色三個實體。一個操作員可以添加 多個角色，二者關系為1： N; 個角色擁有多個用戶，而一個用戶只有一個角色, 二者關系為1:M。角色分配的E-R圖如圖4

39、-21所示。人員N1圖4-21角色分配實體圖信貸管理系統(tǒng)主要包括以下實體：客戶管理員、客戶、貸款、信貸員、貸款、 利息、會計、角色和系統(tǒng)管理員等九個角色。經(jīng)過以上的分析可知，客戶和客戶 管理員的關系為N : 1;客戶與貸款的關系為1： N，信貸員與貸款的關系為1: M ; 貸款與利息的關系為1： N，會計與利息的關系為1： M。系統(tǒng)管理員可以設置多 個角色，二者關系為1： N。每一個系統(tǒng)角色（用戶組）可以包含多個用戶，角色 與信貸員的關系、角色與會計的關系以及角色與客戶管理員的關系都為一對多。信貸系統(tǒng)整體E-R圖如圖4-22所示圖4-22信貸管理系統(tǒng)整體 E-R圖4.3.2 物理結構設計在實體

40、以及實體之間關系的基礎上，形成數(shù)據(jù)庫中的表以及表間的關系，每 個表格表示在數(shù)據(jù)庫中的一個表。下面對表結構進行描述。1、客戶信息表dk_kh表4.1 客戶信息表字段名類型長度與格式備注說明kdidInt4Primary key客戶號Namechar20Not null客戶名稱Khzlchar1Not null客戶種類：1單位，2個人Khdzchar60Not null客戶地址KhdhChar20Not null客戶電話Zjhmchar18Not null證件號碼PostChar6Not null郵編EmailChar30電郵地址acco untChar20首筆貸款賬號Dkjemoney18貸款金

41、額KhhmcChar20開戶行名稱JbhzhChar20基本戶賬戶jszhChar12結算賬號xypjint4信用評級SjdwChar60上級單位XdyhInt4歸屬信貸貝號2、貸款申請表dk_sq表4.2 貸款申請表字段名類型長度與格式備注說明Dk_sqhDec(10)10:yyyymmdd00Primary key貸款申請?zhí)枺鹤詣由蒁kkhidint4Not null客戶號：外鍵Dkzlchar10Not null貸款種類DkxzChar10貸款性質(zhì)DkytChar20貸款用途DkfwChar10貸款范圍Dkdypchar16貸款抵押品dypjemoney18抵押品金額DbridInt4

42、擔保人客戶號DkjeMoney18貸款金額ZcglidInt4資產(chǎn)管理號SqrqDate8:yyyy-mm-dd申請日期SprqDate8:yyyy-mm-dd審批日期FdbzInt4放貸標志SpridInt4審批人標號DkzhDkzh12貸款賬戶DkhthChar6貸款合同號DkhtjeMoney18貸款合同金額DkhtllMoney18合同貸款利率HkfsChar3還款方式MqhkjeMoney18每期還款金額dcxdyidint4調(diào)查信貸員3、用戶信息表t_person表4.3 用戶信息表字段名類型長度與格式備注說明Per_idin teger4Primary key用戶編號Per_co

43、dchar6Not null人員代號per_ namechar16Not null姓名Per_sexBit2性別:1男，0女Per_addrvarchar50家庭地址Per_teleVarchar12電話idcrdvarchar18Not null身份證號Per_mobivarchar12手機號Pre_roleIntR系統(tǒng)角色Per_memovarchar100備注4、單位信息表t_dw表4.4 單位信息表字段名類型長度與格式可否為空說明dw_idin teger4Primary key單位編號，主鍵Dw_namchar18Not null單位名稱Dw_zzhchar18Not null營業(yè)執(zhí)照號Dw_frdbchar16Not null法人代表Dw_frzjhBit2Not null法人證件號Dw_ywfwvarchar30Not null業(yè)務范圍Dw_zczjVarchar12Not null注冊資金Dw_xzidchar12單位性質(zhì)Dw_hyidchar16所屬行業(yè)性質(zhì)5、資產(chǎn)管理表t_zcgl表4.5資產(chǎn)管理表字段名類型長度與格式可否為空說明Zcgl_idIn teger4Primary key資產(chǎn)編號，主鍵zcgl_pgrqDate8：yyyy-mm-dd評估日期D