提升個人理財規(guī)劃理念

1、提升個人理財規(guī)劃理念個人理財規(guī)劃，是指理財規(guī)劃師 CFP 運用科學(xué)的方法和一 定 的程序， 為個人或中小企業(yè)制定切合實際的、 具有高度可 操作性 的投資組合方案，以到達個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值 行為。理財規(guī)劃師相當(dāng)于客戶的家庭醫(yī)生，理財規(guī)劃是理財規(guī)劃師 以關(guān)注客戶的需求為核心理念，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏 好，采取一整套標(biāo)準(zhǔn)的模式提供包括客戶生活方方面面的理財 規(guī) 劃建議。具體的個人理財規(guī)劃的內(nèi)容是什么？或者說人生的哪些方面 需要進行理財規(guī)劃？我認(rèn)為主要的應(yīng)該包括以下 9 個方面：1、現(xiàn)金規(guī)劃：是指對個人或家庭日復(fù)一日的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價 物進行管理的一項活動，是使用一系列的工具，如儲蓄、貨幣

2、 基 金、信用卡等，來保持資產(chǎn)適度的流動性需要，以滿足個人 或家 庭的日常支付及不時之需和 考慮時機本錢 滿足其他 方面的需 要。2、消費支出規(guī)劃： 是指對個人或家庭日常消費支出的管理 要是幫客戶解決如何享受財富及合理化日常消費支出。 比方購 房 消費， 據(jù)統(tǒng)計 2005 年末個人房貸余額萬億元。 假設(shè)一筆本金 80 萬元，利率 6% ，期限 20 年的商業(yè)房貸。采用“等額本金 還 款方式，前期還款壓力大、后期還款壓力逐漸減少，非常適合 目 前收入比擬可觀、而可以預(yù)料的將來收入會逐漸減少的人群， 而 且還款的總額比“等額本息方式少萬元。關(guān)于這一點，一般 的 消費者可能根本就不了解， 因而千篇一

3、律地采用了銀行推薦的 “等額本息方式， 這其中的合理性就不能不令人生疑了。 而消 費 支出規(guī)劃之購房貸款規(guī)劃正可以幫你選擇合理的貸款方式以 和還 款方式。3、教育規(guī)劃。 經(jīng)濟學(xué)家在社會統(tǒng)計的平均水平上， 如果家庭 用 于食物方面的支出在其收入中所占的比例 所謂“恩格爾系 數(shù) 越高，那這個社會就越是“欠興旺 。相反，如果家庭在教 育 文化方面的開支比例越高， 那么這個社會就越是興旺。 在所有 發(fā) 達國家的統(tǒng)計中， 家庭用于子女教育的開支都不超過家庭收入 的 10% ；而我們中國仍然是一個開展中國家，卻在家庭教育支 出上 表現(xiàn)出一種“超興旺現(xiàn)象? 2005 年中國居民生活質(zhì)量指數(shù)報告? 2006

4、年指數(shù)報告尚 未發(fā)表顯示：教育花費占農(nóng)村家庭收入的 % 、占城市家庭收入 的% ，近 20 年上漲了 25 倍。隨著教育費用的連年提高，目前 教 育支出已經(jīng)成為人們必須面對的一筆重要支出。 然而“知識改 變 命運，受教育的程度越高，潛在的收入就越高，美國的一項 調(diào) 查顯示：受教育的時間每增加 1 年，其收入平均增加 9% 以上。 望 子成龍的中國父母們， 絕對不會因為教育費用的連年提高、 也 不 會因為畢業(yè)后存在的就業(yè)風(fēng)險，而放棄掉子女的受教育時機， 因 此子女教育規(guī)劃更變得更加不容無視。4、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃。 人生過程中會面對很多不可避 免 的風(fēng)險， 針對個人的財產(chǎn)、 人身和收入等方面

5、可能面臨的各種 風(fēng) 險，有必要進行有效的管理和規(guī)劃。 個人風(fēng)險管理的方法有多 種， 主要有風(fēng)險控制、 風(fēng)險回避、風(fēng)險分散、風(fēng)險保存和風(fēng)險轉(zhuǎn) 移等而在各種風(fēng)險當(dāng)中，有大量的風(fēng)險需要以風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式來 管 理，而風(fēng)險轉(zhuǎn)移就是通常所說的買保險。 2005 年的一項調(diào)查表 明：有 63% 的人認(rèn)為在根本養(yǎng)老保險之外還需要購置個人商 業(yè) 保險。什么人、在什么時候、需要購置什么保險，一般人士可 能 就不得要領(lǐng)。舉個例子來說，一般而言，個人的意外險、失業(yè) 保 障險之類，要針對家庭的一家之主家庭收入主要來源者來 安 排，因為這樣來買保險，如果真的出現(xiàn)了意外，這個家庭就不 會 因為失去了家里的“頂梁柱而陷入困境

6、， 就學(xué)兒童不會因此失 學(xué)? ；相反如果是針對其他成員，萬一“頂梁柱 出現(xiàn)了意外， 這個家庭就會因同時出現(xiàn)的經(jīng)濟危機而陷入困境， 這樣這個不幸 的家庭就必然回受到雙重打擊， 就學(xué)兒童可能會因此失學(xué)來承當(dāng) 家庭的責(zé)任 ? ；再說了，你假設(shè)是給孩子買的意外險，如果出現(xiàn)了意 外，孩子沒了，你要那一點賠償金干什么？所以一個家庭中， 什 么人？在什么時候？需要購置什么保險？需要專業(yè)人來為你 進 行規(guī)劃。5、投資規(guī)劃。對客戶的投資進行合理的規(guī)劃，通過對投資方向 品種和時機的恰中選取，充分考慮資金的平安性分散風(fēng)險、 流動性和收益性，按照投資規(guī)劃流程，在留足緊急預(yù)備金、 保證 剛性支出規(guī)劃之后綜合地進行資產(chǎn)配

7、置， 從而保障投資目標(biāo) 的 實現(xiàn)。6 、稅收籌劃。簡而言之稅收籌劃就是節(jié)稅，是指個人在稅法允許的范圍內(nèi)，通過對所有的經(jīng)濟活動進行事先的籌劃和安排， 分利用稅法提高的優(yōu)惠來減少稅負，以實現(xiàn)個人利潤最大化。 一 項調(diào)查顯示： 2005 年全國繳納的個稅約 2000 億元、利息稅 約 360 億元，我國的稅負位居世界第二。 對個人而言， 2006 年 度實 行新政策納稅申報未結(jié)束 ，有很多合理避稅的方法和工 具 可以利用，這也需要專業(yè)人士為你好好地籌劃。7、退休養(yǎng)老規(guī)劃。 眾所周知，人們離、退休后的工資收入會 銳 減，但是生活經(jīng)驗及調(diào)查結(jié)果說明： 退休后的生活方式及水準(zhǔn) 不 大會因為收入的減少而改變

8、， 人們大都會要求保持原有的生活 標(biāo) 準(zhǔn)；同時有 51% 的老人不愿與子女同住有多少子女不愿與 老 人同?。繘]有調(diào)查結(jié)果， 估計也不會是少數(shù) 。退休養(yǎng)老規(guī)劃 就 是為了將來有一個獨立、體面、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在 開 始，就積極地規(guī)劃、實施的理財方案。8、財產(chǎn)的分配與傳承規(guī)劃。 主要是遺產(chǎn)規(guī)劃， 指當(dāng)事人健在 時 通過選擇遺囑、 信托等遺產(chǎn)管理工具和制定遺傳方案， 將自己 擁 有或控制的財產(chǎn)及負債進行事先安排， 以確保過世或喪失行為 能 力時實現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)。 2005 年全國財產(chǎn)的分配與傳承方面產(chǎn) 生 的家庭糾紛案件達 116 萬起2006 年資料沒有出來， 無法引 用。 如果進行了財產(chǎn)的分配與傳承規(guī)劃， 那么這類案件的大局部 均可避 免。9、職業(yè)規(guī)劃。 這是理財規(guī)劃的最高境界。 職業(yè)不能胡亂規(guī) 劃， 而要因人而宜、順應(yīng)時勢；職業(yè)目標(biāo)確實定要準(zhǔn)；職業(yè)的選 擇不 能緊盯著目前熱門的行業(yè)， 要有一定的前瞻性。 有些人已 經(jīng)在職 業(yè)規(guī)劃時開始考慮個人的命理五行等因素， 現(xiàn)在有些單 位也在招 聘特定崗位時，強調(diào)或附加了屬相、血型等特別條件。 個人職業(yè) 的五行籌劃和企業(yè)的五行籌劃一樣， 都需要專業(yè)人士來 為你打 理?？傊瑐€人理財規(guī)劃是指針對個人在不同的人生開展時期， 以 關(guān)注客戶的需求為宗旨， 根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好的變 化， 依據(jù)其特定時期