中小商業(yè)銀行發(fā)展問題研究

1、中小商業(yè)銀行發(fā)展問題研究中小商業(yè)銀行發(fā)展問題研一、中小商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的主要問題1、市場定位問題市場定位的趨同性可能把中小商業(yè)銀行帶入死胡同目前我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略從區(qū)域 定位看一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從產(chǎn)品定位 看基本上是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)中小商業(yè)銀 行就經(jīng)營什么業(yè)務(wù)；從客戶定位看也大都是集中在“兩通、 兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn) 上市公司）上同化趨勢明顯相對(duì)來說中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰 經(jīng)營靈活但四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系較完 善的清算系統(tǒng)國家信用的強(qiáng)有力支持所以雙方優(yōu)劣勢不同由 于中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)

2、略沒有自己的經(jīng)營特色因此至 今無論從區(qū)域上還是從產(chǎn)品上甚至在某一個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)上都無 法打破四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的壟斷格局沒有突現(xiàn)自己的發(fā) 展特色唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)似乎能與國有獨(dú)資商 業(yè)銀行相抗衡尤其是近年來國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快了改革和 轉(zhuǎn)軌步伐并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市使得中小商業(yè)銀 行業(yè)務(wù)開拓更加艱難出現(xiàn)目前這種狀況與中小商業(yè)銀行的市 場定位過于與國有獨(dú)資商業(yè)銀行趨同沒有根據(jù)自身優(yōu)劣確定 其自身發(fā)展方向有一定關(guān)系所以這種不研究自身特點(diǎn)簡單甚 至盲目跟著“老大”跑的情況勢必會(huì)把中小商業(yè)銀行帶進(jìn)發(fā) 展中的死胡同2、競爭對(duì)手問題一一對(duì)中小商業(yè)銀行形成沖 擊最大的不是外資銀行而是國有獨(dú)資

3、商業(yè)銀行加入WTO之后 有人認(rèn)為外資銀行是中小商業(yè)銀行最大的競爭對(duì)手筆者認(rèn)為 目前對(duì)中小商業(yè)銀行真正形成沖擊的不是外資銀行而是國有 獨(dú)資商業(yè)銀行這是因?yàn)榈谝煌赓Y銀行在中國拓展業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng) 點(diǎn)較少業(yè)務(wù)獲圍受到很大限制難以獲取中國客戶的完備信息 第二外資銀行完善的客戶經(jīng)營管理系統(tǒng)在中國一時(shí)還難以得 到應(yīng)用其高效的管理需經(jīng)一定的時(shí)限后才能逐步顯現(xiàn)對(duì)大多 數(shù)國民而言認(rèn)識(shí)、接受外資銀行的理念或產(chǎn)品有一個(gè)過程這 也會(huì)使最初的營銷過程變長第三中國市場金融工具的基礎(chǔ)環(huán) 境并不完備限制了外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力資本項(xiàng)目仍然沒有 完全開放因此外資銀行要將中國市場的資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理 運(yùn)作納入其全球統(tǒng)一控制架構(gòu)內(nèi)仍會(huì)受到

4、諸多限制而國有獨(dú) 的知名度和信用度有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文 和環(huán)境的社會(huì)背景；有著已經(jīng)建立起來的相對(duì)穩(wěn)定的客戶群 和較為完善并覆蓋全國的本外幣結(jié)算系統(tǒng)；有遍布全國各地 的相當(dāng)規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及豐富的社會(huì)資源；有適 合在不同崗位的不同知識(shí)層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員特別是近年來國有獨(dú)資商業(yè)銀行正積 極地朝商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變用人、用工機(jī)制、分配制度改革的步 伐進(jìn)一步加快管理能力日漸提高政府的干涉也日漸減少更為 重要的是政府出臺(tái)的一系列優(yōu)惠政策如不良貸款的大量剝 離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減使壓在國有獨(dú)資商業(yè) 銀行頭上的包袱被逐漸減輕其競爭活力明顯增強(qiáng)他們是從

5、沉 睡中配來的“四大雄獅”因此入世后中小商業(yè)銀行的主要競 爭對(duì)手不是外資銀行而是國有獨(dú)資商業(yè)銀行3、人才制度問 題用人制度是在國有獨(dú)資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進(jìn)行修補(bǔ) 和改良靈活的用人機(jī)制仍然可望不可及首先從“進(jìn)入”環(huán)節(jié) 看近年來中小商業(yè)銀行進(jìn)入表現(xiàn)出越來越“媚俗”的傾向以 高薪、高待遇并沒有引進(jìn)高水平的人才目前中小商業(yè)銀行的 隊(duì)伍狀況可概括為“三多三少”（1）在整體隊(duì)伍中懂傳統(tǒng)銀 行業(yè)務(wù)的人員多懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才少；（2）在人才 類型上操作技能型人員多專家學(xué)者型人才少；（3）在管理崗 位上懂業(yè)務(wù)操作的人員多善經(jīng)營管理的人才少目前中小商業(yè) 銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”因?yàn)橛心芰Φ牟?

6、愿來無能力的不敢來其次從“育人”環(huán)節(jié)看目前中小商業(yè)銀 行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識(shí)和方式方法因此在培訓(xùn)方面 表現(xiàn)出了種種令人擔(dān)憂的輕重倒置的現(xiàn)象（1）在培訓(xùn)的內(nèi)容 上重知識(shí)技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)雖然目前一些中小商業(yè)銀行 的培訓(xùn)在知識(shí)補(bǔ)充和技能訓(xùn)練上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步但是對(duì)于直接影響員工工作動(dòng)機(jī)的心理教育還缺乏應(yīng)有的重視如敬 業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意 識(shí)等沒有進(jìn)行系統(tǒng)教育教育層次相對(duì)低下；（2）在對(duì)培訓(xùn)結(jié) 果的理解上重短期效率輕長期效益一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣于 以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)缺乏對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及 對(duì)中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心第三從“用人”環(huán)節(jié)看與國有獨(dú) 資商

7、業(yè)銀行本質(zhì)無異干部任命也好聘任也好都沒有解決好干 部制度的核心問題關(guān)鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導(dǎo)致各級(jí)行長 對(duì)同級(jí)副職缺乏應(yīng)有的約束力行長無權(quán)對(duì)同級(jí)副職視其工作 能力、工作態(tài)度作出使用的選擇如果一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子中大家都 有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力這一矛盾 可能被掩蓋但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強(qiáng)者、事業(yè)心不強(qiáng)者行長對(duì)同級(jí)副職的處理與選擇就比較困難了 4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題客戶定位和擴(kuò)張欲望是構(gòu)成中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主客觀因素中小商業(yè)銀行限于資金實(shí)力和地域性特點(diǎn)主要 服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)但目前這類企業(yè)多存在資產(chǎn)負(fù)債比例高 經(jīng)營穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、發(fā)展后勁不足等 問題少數(shù)中小企業(yè)甚

8、至還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營 或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象面對(duì)經(jīng)營狀況穩(wěn)定性差的客戶 群客觀上將承受更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)我國中小商業(yè)銀行普遍 存在著追求“做大”的傾向在缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制和自 律機(jī)制情況下過份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張加上 一些不合理的制度刺激了這一傾向其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可避免中國 民生銀行一位高層人士曾指出民生銀行已經(jīng)COPY 了四大國 有獨(dú)資銀行所有的“病毒”中國民生銀行作為一家?guī)缀鯚o國 有股份的上市銀行尚且如此其它中小商業(yè)銀行的情形也不例 外5、資金價(jià)格問題一一由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行與中小商業(yè) 銀行存在規(guī)模上的懸殊導(dǎo)致資金價(jià)格上將給中小商業(yè)銀行致 命一擊隨著我國利率市

9、場化進(jìn)程的加快這一問題就會(huì)顯現(xiàn)出 來由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大即資金 規(guī)模越大資金價(jià)格保本點(diǎn)越低這樣國有獨(dú)資商業(yè)銀行在資金 價(jià)格上的優(yōu)勢顯而易見因?yàn)閲歇?dú)資商業(yè)銀行可以利用利率 的浮動(dòng)區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價(jià)格目前從我國在 溫州試點(diǎn)情況看就證明了這一點(diǎn)一位國有獨(dú)資商業(yè)銀行負(fù)責(zé) 人曾放言我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢第一年存款上浮至浮動(dòng)區(qū)間 的最高點(diǎn)貸款利率下浮至浮動(dòng)區(qū)間的最低點(diǎn)一年拼掉中小銀 行第二年市場就是我的了對(duì)此中小商業(yè)銀行已開始大聲疾呼 他們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)必然來臨和即將來臨的利率市場化還真是一個(gè) 值得嚴(yán)重關(guān)注的問題二、中小商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的幾點(diǎn)思 考1、中小商業(yè)銀行宜選擇求

10、異型為主、跟隨型為輔的定位 戰(zhàn)略中小商業(yè)銀行要想在急劇變化的市場環(huán)境中取得競爭優(yōu) 勢一定要實(shí)事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢選擇一個(gè)符合 其實(shí)際的恰當(dāng)戰(zhàn)略當(dāng)前要重點(diǎn)研究如何應(yīng)對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀 行的挑戰(zhàn)我國的中小商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門 技術(shù)資源的短缺性各方面差別較大選擇戰(zhàn)略也不應(yīng)相同從地 理區(qū)域、客戶、產(chǎn)品和服務(wù)這四個(gè)方面結(jié)合起來選擇戰(zhàn)略大 體劃分成二類一類是覆蓋這四個(gè)方面的多元化戰(zhàn)略另一類則 把重心放在上述四個(gè)方面的一個(gè)專門領(lǐng)域中的多種因素上筆 者個(gè)人傾向后者因?yàn)槲覀兠鎸?duì)強(qiáng)者無法“攻”其全面只能“攻”其一點(diǎn)唯有這樣才是中小商業(yè)銀行的發(fā)展出路招商銀行的“一卡通”業(yè)務(wù)可以證明這一點(diǎn)2、聯(lián)

11、合是解決中小 商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的有效選擇隨著外部環(huán)境的變化及銀行自 身問題的積累中小商業(yè)銀行的量性和質(zhì)性成長遇到了瓶頸因 此在目前情況下中小商業(yè)銀行可采用聯(lián)合取得更大發(fā)展一是 幾家中小商業(yè)銀行合并不僅規(guī)模經(jīng)營能力和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力 大大增強(qiáng)而且通過合并還可以精簡機(jī)構(gòu)精簡人力及設(shè)施從而 降低管理成本和營銷成本二是利用經(jīng)驗(yàn)曲線效應(yīng)提高經(jīng)營管 理水平即通過并購在獲得原有銀行各種資產(chǎn)的同時(shí)還獲得了 其它銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)從而提高經(jīng)營管理水平三是新技術(shù) 在商業(yè)銀行發(fā)展中起著越來越重要的作用商業(yè)銀行在成本、 質(zhì)量、服務(wù)、品種上的競爭往往轉(zhuǎn)化為高新技術(shù)上的競爭通 過并購可以優(yōu)勢互補(bǔ)四是引入國外資本參股這既是資

12、金引進(jìn) 也是管理經(jīng)驗(yàn)、科技與人才的引進(jìn)日本原有的二十多家銀行 自1999年以來已先后歸并成為五大金融集團(tuán)在這五大金融 集團(tuán)中除了三井住友銀行外其余皆采取金融控股公司的整合 模式從資產(chǎn)總規(guī)模排名來看皆位居全球金融機(jī)構(gòu)的前五位競 爭能力得到極大提高日本銀行走聯(lián)合發(fā)展之路有可鑒之處3、 在人力資源管理方面要有重大突破現(xiàn)代金融學(xué)被譽(yù)為管理科 學(xué)領(lǐng)域中的“火箭科學(xué)”現(xiàn)代金融業(yè)被比作當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)管 理中的“航天工業(yè)”要經(jīng)營好一個(gè)企業(yè)需要四大資源即人力 資源、經(jīng)濟(jì)資源、物質(zhì)資源和信息資源其中最主要的是人力 資源誰擁有了一流的人力資源開發(fā)和管理機(jī)制誰就會(huì)創(chuàng)造一 流的業(yè)績就會(huì)在競爭中穩(wěn)操勝券目前中小商業(yè)銀行在干

13、部管 理機(jī)制上突出要解決的問題一是改革各級(jí)行長任免辦法各級(jí) 行長應(yīng)具有對(duì)同級(jí)副職的任免權(quán)各級(jí)行長有權(quán)對(duì)同級(jí)副職提 出任免意見交上級(jí)審批改變目前同級(jí)副職由上級(jí)行考核任免 的辦法只有這樣才能真正體現(xiàn)行長負(fù)責(zé)制；二是完善教育培 訓(xùn)體系抓兩個(gè)核心問題第一教材教材要體現(xiàn)“三性”即系統(tǒng) 性教材不要臨時(shí)拼湊；超前性教材要保持國內(nèi)甚至國際領(lǐng)先 水平；完整性不僅有業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識(shí)還 要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容第二方法方法要體現(xiàn) 理論與實(shí)踐相結(jié)合短期與中長期相結(jié)合既要進(jìn)行課堂式教育 也要堅(jiān)持掛職鍛煉既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)也要抓好高 級(jí)管理人才的中長期培養(yǎng)與儲(chǔ)備4、從戰(zhàn)略的高度選擇混業(yè)

14、經(jīng)營之路從國際金融業(yè)發(fā)展的主流來看絕大多數(shù)國家都推行 的是銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托混合經(jīng)營的管理體制混 業(yè)經(jīng)營之所以成為國際金融業(yè)發(fā)展的必由之路究其根本原因 是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展推動(dòng)了貨幣市場化、資本市場化和利率 市場化金融的空間概念大大模糊分業(yè)經(jīng)營已無法滿足金融業(yè) 投資主體對(duì)利潤追求的最大化沖動(dòng)目前部分發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)資 產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利水平已降至銀行收益的50%左右而新生的混 合業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)盈利水平已提升到30%-70%.而 我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營遲早要在法律上解禁這對(duì)中小商業(yè)銀行 來說盈利方向?qū)?huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變銀行將會(huì)更多地參與證券、 保險(xiǎn)、租賃、信托等金融業(yè)務(wù)因此中小商業(yè)銀行高層管理

15、者 對(duì)此必須具有前瞻意識(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行戰(zhàn)略超前準(zhǔn)備 加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度同時(shí)急需儲(chǔ)備組建一支精通證券、 信托、保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)、咨詢、評(píng)估等新型業(yè)務(wù)的高素質(zhì) 人才為日后的混業(yè)經(jīng)營作準(zhǔn)備實(shí)現(xiàn)專家經(jīng)營、專家管理、專 家治行5、大力推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略中小商業(yè)銀行應(yīng) 在明確其市場定位的基礎(chǔ)上整合內(nèi)部資源推行全行系統(tǒng)的大 營銷戰(zhàn)略現(xiàn)行的按銀行自身?xiàng)l塊設(shè)置安排資源的做法巳經(jīng)不 能適應(yīng)現(xiàn)代競爭的需要必須進(jìn)行改革首先應(yīng)改變資源配置方 式建立以客戶為中心的考核評(píng)價(jià)體系根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn) 水平配置相應(yīng)的資源其次全面推行客戶經(jīng)理制根據(jù)對(duì)客戶的 考核結(jié)果安排不同級(jí)別和數(shù)量的客戶經(jīng)理對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行嚴(yán) 格

16、的利潤指標(biāo)管理第三大營銷戰(zhàn)略必須是總分行聯(lián)動(dòng)以總行 開發(fā)為主分行營銷為輔形成全國系統(tǒng)的整體聯(lián)動(dòng)構(gòu)造系統(tǒng)大 客戶這對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、人員偏少的中小商業(yè)銀行尤為重要6、強(qiáng)化 無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張傳統(tǒng)銀行的競爭力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力 使銀行的核心競爭力發(fā)生轉(zhuǎn)移從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)的擴(kuò)張方式因此網(wǎng)絡(luò)銀行將為中小商業(yè)銀行贏得競爭優(yōu)勢 中小商業(yè)銀行要斥巨資發(fā)展虛擬銀行力求在這一方面超過國 有獨(dú)資商業(yè)銀行通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行充分利用IT優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)無 網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張通過利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)使客戶在辦公室進(jìn)行 查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)在網(wǎng)上也可以享受這些服務(wù)從 而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制這是中小商業(yè)銀行揚(yáng)長避短與 國有獨(dú)資商業(yè)銀行競爭的重要手段之一 7、正確處理穩(wěn)健、 發(fā)展、效益之間的關(guān)系當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭 任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于中小商業(yè)銀行的發(fā) 展但加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為 前提從目前實(shí)際看中小商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展 的動(dòng)力不足而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的