互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析——以支付寶為例

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析以支付寶為例摘 要自從改革開放以來，我國的國民經(jīng)濟獲得了持續(xù)較快的發(fā)展。于此同時，企業(yè)的貸款融資、公民的個人信貸、公民儲蓄理財?shù)雀鞣N需求也隨之而來。有需求就會有市場，由于我國的金融行業(yè)起步時間較晚，因此在突然增長的市場環(huán)境面前，我國的金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展的機會。從改革開放到現(xiàn)在，大部分的時間金融行業(yè)發(fā)展的“黃金時期”。與此同時，對于金融行業(yè)的法律體系和市場監(jiān)管也日益完善。但是，近年來，隨著經(jīng)濟和科技的快速發(fā)展，公民消費便捷度需求的增加和理財產(chǎn)品靈活多樣化需求的增加，各類電子銀行和數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生。以阿里巴巴旗下的“支付寶”為例，其同等本金下的收益系數(shù)遠遠

2、高于銀行利息，并且存取便捷，其旗下的理財基金產(chǎn)品也更加多樣化。這種數(shù)字金融的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)金融的沖擊無疑是巨大的。但是同時，傳統(tǒng)金融由于監(jiān)管到位、體系完善等優(yōu)勢，仍有廣闊的發(fā)展空間。本文以新形勢下的傳統(tǒng)金融出發(fā)點，系統(tǒng)地分析和研究了傳統(tǒng)金融的弊端和所面臨的危機，同時以支付寶為例，根據(jù)支付寶的特點分析了其自身優(yōu)勢和機遇，繼而針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足之處提出了相關(guān)的改進意見。以期為傳統(tǒng)金融適應(yīng)時代發(fā)展和市場需求提供文獻資料和理論參考，推動我國金融體系的進一步完善，推動我國金融市場的長期健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；數(shù)字金融；金融體系；金融市場目錄第一章 導(dǎo)論41.1研究背景41.2研究目的與意義41.3

3、文獻綜述41.4研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排51.5研究方法及技術(shù)路線51.6創(chuàng)新之處5第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述62.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征62.2支付寶的運營模式62.3本章小結(jié)6第三章 支付寶的發(fā)展戰(zhàn)略研究73.1支付寶發(fā)展簡介和概括73.2支付寶發(fā)展的優(yōu)劣勢分析73.3本章小結(jié)8第四章 支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析84.1支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的方便84.2支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊84.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶挑戰(zhàn)的優(yōu)劣勢104.4本章小結(jié)11第五章 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶沖擊的策略115.1轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式115.2多元化經(jīng)營策略125.3合作與競爭策略135.4本章小結(jié)

4、13第六章 結(jié)論與展望146.1結(jié)論146.2展望14參考文獻14附錄17第一章 導(dǎo)論 1.1研究背景傳統(tǒng)金融所包含的業(yè)務(wù)僅僅是貸款的業(yè)務(wù)、存款的業(yè)務(wù)以及結(jié)算的業(yè)務(wù)這三種。而不管是三種業(yè)務(wù)中的任何一種，其辦理機構(gòu)一般都是銀行。在改革開放初期，面對各種蜂擁而起的各種企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在解決企業(yè)融資渠道和資金困難的方面起到了巨大的作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)為許多企業(yè)提供了周轉(zhuǎn)資金和啟動資金，推動了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。而在現(xiàn)如今的環(huán)境下社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融依舊存在現(xiàn)實的重要意義。相對于企業(yè)來說，中國正面臨著新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，由此接踵而來的就是如雨后春

5、筍般不斷發(fā)展提高的中小企業(yè)。以信息服務(wù)業(yè)為主要目標產(chǎn)業(yè)的新興中小企業(yè)并不需要廠房、設(shè)備等大投資，甚至只需要一間商品房，幾臺電腦即可。但是在企業(yè)宣傳和引流方面卻需要投入一定資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以為這些中小企業(yè)解決融資和貸款問題，支持中小企業(yè)發(fā)展。從這方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從一定程度上來說也可以推動中國的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級調(diào)整。而對于公民來說，中國的國民生產(chǎn)總值現(xiàn)如今已經(jīng)躍居全世界第二，人均收入同時也獲得了極大的提高。這可以說公民手中有了更加多的可支配性收入。對于傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的理財和基金板塊相對于股票來說，雖然說收益比不上股票行業(yè)，但從穩(wěn)健程度上來說卻是追求穩(wěn)健收入理財?shù)牡谝贿x擇。所以從這一層面

6、來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在促進理財市場穩(wěn)定、滿足公民理財需求的角度還是有市場的。但是由于近年來經(jīng)濟科技的迅速發(fā)展，數(shù)字金融和新興的信貸理財手段迅速出現(xiàn)并普及，因此導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。本文從新形勢下的傳統(tǒng)金融特點出發(fā)，分析和研究了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的弊端和所面臨的危機，同時根據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點，以支付寶為例，分析了其自身優(yōu)勢和機遇，針對其不足之處提出了相關(guān)的改進意見。傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果能夠適應(yīng)時代發(fā)展和市場需求，就可以進一步推動我國的金融體系的自我完善，推動我國金融市場可以做到長期健康發(fā)展。1.2研究的目的與意義在我國社會主義經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，各種類型的理財產(chǎn)品大批大批的更替，數(shù)字金融

7、和新的信貸手段層出不窮。但是這些理財產(chǎn)品和數(shù)字金融產(chǎn)品的出現(xiàn)僅僅是為了迎合市場需求，其穩(wěn)定性、合法，與傳統(tǒng)金融相比都有不足之處。本文通過對傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念和方式、多元化經(jīng)營策略、合作與競爭策略這三個方面的所面臨的挑戰(zhàn)進行系統(tǒng)分析和研究，并且提出了相應(yīng)的建議，并為傳統(tǒng)金融業(yè)的未來的發(fā)展方向、運營方式以及管理體系等方面提出了具體優(yōu)化建議。希望通過本論文的研究,能夠填補國內(nèi)在傳統(tǒng)金融發(fā)展方面的空缺,完善國內(nèi)傳統(tǒng)金融管理體系，提高傳統(tǒng)金融盈利水平，提高金融行業(yè)的整體盈利效率。同時為推動我國金融體系的進一步完善，推動我國金融市場的長期健康發(fā)展提供一些幫助。1.3文獻綜述新的形勢下，不管是市場還是金融體

8、系內(nèi)部，都在倒逼傳統(tǒng)銀行理財行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，滿足市場需求，提供更加優(yōu)質(zhì)、更加多樣化的服務(wù)。但是由于我國現(xiàn)代金融理財產(chǎn)品出現(xiàn)的時間較晚，因此相關(guān)的文獻資料并不豐富。本文才此次分析中利用了關(guān)于第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究、第三方支付對商業(yè)銀行的影響和應(yīng)對措施研究、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的影響研究、第三方支付與商業(yè)銀行的競爭合作關(guān)系研究、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響及商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析以阿里支付寶為例、互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付發(fā)展戰(zhàn)略研究、以支付寶為例的第三方支付風險及應(yīng)對措施、中國互聯(lián)網(wǎng)金

9、融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)系研究、第三方支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊和對策研究以支付寶為例等眾多具有科學理論依據(jù)的文章，對研究的課題有完整系統(tǒng)的認識。而與中國相比，國外發(fā)達國家在資本主義市場經(jīng)濟下，市場自由度較高，政府對于企業(yè)的干涉較少，所以金融產(chǎn)品以市場需求為導(dǎo)向發(fā)展，在金融等方面的研究起步也較早，相關(guān)理論和文獻資料也較為豐富，本文在撰寫時還參考了多篇外文資料，希望能夠為我國傳統(tǒng)金融方面的研究提供相關(guān)文獻資料和理論參考。1.4研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排本文首先對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進行分析研究；接著，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進行了介紹；最后針對現(xiàn)在的真實情況，互聯(lián)網(wǎng)金融還不

10、能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行，介紹傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該采取哪些合理有效的措施來提升自己的競爭力。1.5研究方法及技術(shù)路線 在研究方法上，本文采用了文獻分析法、分析歸納法以及問卷調(diào)查法。在撰寫本文時，本文收集，識別和整理了相關(guān)文獻，并對近十年來的相關(guān)文獻進行了分析和研究。在此基礎(chǔ)上，對傳統(tǒng)金融的研究形成了系統(tǒng)的科學認知。針對傳統(tǒng)金融的特點，本文以歷史研究文獻為參照，結(jié)合當前課題深入分析，對于傳統(tǒng)金融當前所面臨的困境、未來的發(fā)展方向、改進措施、預(yù)期效果等方面都進行了研究分析。同時結(jié)合已有的國內(nèi)外相關(guān)理論，借鑒了國外對傳統(tǒng)金融發(fā)展改革的措施和建議，對中國傳統(tǒng)金融未來的發(fā)展趨勢進行了科學預(yù)測。在本論文寫作時，通

11、過對文獻的分析，經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的影響這一研究課題的提出、研究體系的設(shè)計、相關(guān)文獻的搜集、有效文獻的深入分析研究、信息的整合歸納這五個步驟。對于本課題的研究有相當嚴謹科學的分析。為了使本論文的推理過程和邏輯分析過程更為嚴謹可信，在本論文的撰寫過程中，整體的邏輯分析過程使用了分析歸納法。本文最早通過互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響這一研究課題，分析歸納了傳統(tǒng)金融在推動中國經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，繼而分析和整合了支付寶對于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)進行了綜合分析，然后歸納總結(jié)出了傳統(tǒng)金融的改進措施和發(fā)展方向。為了收集到 真實可信的數(shù)據(jù)來支持本文的寫作，使本論文更加具有真實性，本文采用了問卷調(diào)查網(wǎng)站

12、問卷星，編制了調(diào)查問卷并對收集到的數(shù)據(jù)進行了歸納分析。1.6創(chuàng)新之處在進行本文寫作時，本文針對當前的支付寶使用現(xiàn)狀進行了調(diào)查問卷統(tǒng)計，并根據(jù)數(shù)據(jù)整合出了相關(guān)信息以支持本文的論點，對于研究課題有相當嚴謹?shù)姆治?。第二?互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述 2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征互聯(lián)網(wǎng)金融是出現(xiàn)不久領(lǐng)域，它對傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的精神進行結(jié)合?？傮w來說，只要是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的所有的金融機構(gòu)，都能夠被統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從一個狹窄的財務(wù)角度看，它應(yīng)該是由有關(guān)貨幣的信貸循環(huán)來定義的，而其中的金融板塊是基于互聯(lián)網(wǎng)的方式來運作的。所以從理論上講，涉及廣義融資的任何互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都應(yīng)該屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，包括但不限于第三方支

13、付、銷售的網(wǎng)上理財產(chǎn)品、信用評估審計和金融中介和金融電子商務(wù)。謝平教授最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認為以互聯(lián)網(wǎng)為代表，現(xiàn)代信息技術(shù)，尤其是移動支付，云計算，社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，將會對人類金融模式產(chǎn)生非常重要的影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付，P2P小額信貸，眾籌融資，新電子貨幣等在線金融服務(wù)平臺。所謂第三方支付就是由與產(chǎn)品所在國家和主要外資銀行簽訂合同的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，具有一定的實力和信譽保證。在通過第三方支付平臺進行的交易中，買方在購買貨物后，第三方平臺用于提供支付賬戶，第三方通知賣方支付到貨同時交付貨物;在買方檢查貨物之后，可通知買方向賣方付款。然后第三方將錢轉(zhuǎn)移給賣

14、方。P2P小額信貸是一種直接與個人相對接的信用模式，它將互聯(lián)網(wǎng)和小額信貸緊密聯(lián)系在一起。目前，國內(nèi)P2P融資平臺有易信網(wǎng)、人人網(wǎng)以及拍賣平臺等渠道。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人可以直接發(fā)布貸款信息。貸方了解對方的身份信息和信用信息后，貸款人可以直接與借款人簽訂貸款合同，提供小額貸款，并可以及時了解借款人還款的進度。獲取投資回報。這種商業(yè)原型可以追溯到最早的個人互助貸款模式：北美華人社區(qū)的“標準會議”或“臺灣會議”。親戚，朋友和社會團體利用小額信貸來解決資金的迫切需求。眾籌融資作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布信息籌集資金。眾籌是集中大家的資金和能力的一種渠道。眾籌融資能夠援助的主要對

15、象有需要必要的財政援助的小型企業(yè)，藝術(shù)家或個人開展一些活動。集資的興起是從美國公募網(wǎng)站發(fā)起的，它建立了網(wǎng)絡(luò)平臺面對公眾的資金，讓有創(chuàng)造力的人得到他們所需要實現(xiàn)自己的夢想的重要資源。這種模式的出現(xiàn)，有了一種新的融資模式，每個人都可以得到的資金通過這個模型創(chuàng)作或活動，使資金的來源不單單限制于機構(gòu)，如風險投資和銀行等。在當下的互聯(lián)網(wǎng)金融中，還有一種較為特殊的存在新興電子貨幣。以比特幣為例，比特幣并沒有任何一國的國家官方承認其法定貨幣地位，它是一種基于網(wǎng)絡(luò)運算工作產(chǎn)生的、開源的匿名新型電子貨幣，但是卻不可否認其發(fā)揮的貨幣作用。當前經(jīng)濟全球化和數(shù)字信息化的大趨勢面前，傳統(tǒng)金融已漸漸失去了其在金融市場的主

16、導(dǎo)地位。以當前的中國來說，經(jīng)濟和科技的迅速發(fā)展使金融行業(yè)也進入到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。本文針對金融新時代總結(jié)出了一下四點特征。第一：數(shù)字化。就當前來說，數(shù)字化已成為了發(fā)展的主流。從大數(shù)據(jù)的分析，到個人的數(shù)字化銀行賬戶，科技的發(fā)展讓金融行業(yè)變得更加便捷。同時，借助數(shù)字化的大數(shù)據(jù)分析，金融行業(yè)也可以提升其工作效率，科學合理的分析計算投資風險，有利于金融市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。第二；個性化?，F(xiàn)如今經(jīng)濟的高速發(fā)展大大提高了人民群眾的生活水平，這也就意味著居民的可支配收入大大增加。同時，居民的理財觀念也越來越普遍，那么，如何根據(jù)其本身自身需求選擇適合自己的理財產(chǎn)品就自然而然地成為了金融市場的需求。而針對這一市場

17、需求，金融理財產(chǎn)品的個性化也就成為了金融行業(yè)在新時代的特征。第三：便捷化。在之前，居民辦理金融業(yè)務(wù)需要進入固定的辦理點，也就是銀行。而隨著科技的發(fā)展和數(shù)字金融的興起，居民已經(jīng)可以隨時隨地在網(wǎng)絡(luò)客戶端進行轉(zhuǎn)賬和理財產(chǎn)品購買等業(yè)務(wù)，便捷化已然成為了現(xiàn)代化金融的一大特點。第四：全球化。隨著改革開放的進程的不斷發(fā)展，中國緊緊跟著經(jīng)濟全球化浪潮，引進大量外國資本，那么隨之而來的，也必然有世界各國的銀行。例如日本花旗銀行等強勢的商業(yè)銀行企業(yè)。而這就會導(dǎo)致資本和金融產(chǎn)品的世界化流動，造成金融的全球化。2.2支付寶的運營模式阿里巴巴旗下的支付寶是靠電子支付和商務(wù)平臺發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)APP。支付寶的主要業(yè)務(wù)有電

18、子轉(zhuǎn)賬、移動支付、收取款和以支付寶為主要業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品，主要為各種電商、個人提供轉(zhuǎn)賬、收付款和安全保障服務(wù)。在運營體系上，支付寶的定位是第三方支付平臺。換言之，僅作為中介，在客戶與銀行之間聯(lián)系并為雙方提供服務(wù)。支付寶將銀行的窗口柜臺業(yè)務(wù)打包搬到了APP平臺上，同時又推出了更多更便捷的支付和理財產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)和用戶的不同個性化需求。在業(yè)務(wù)開展上，支付寶用便捷和免費牢牢吸引了一大批用戶，同時又通過對商家和銀行收取手續(xù)費的方式來盈利，同時，支付寶旗下的理財產(chǎn)品和基金、保險等業(yè)內(nèi)多種穩(wěn)健的理財產(chǎn)品公司合作，用遠超過銀行利率的理財產(chǎn)品和零活的存取購買渠道來吸引客戶和盈利。2.3本章小結(jié)本章總結(jié)了互

19、聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以期為后文支付寶的發(fā)展戰(zhàn)略研究做出鋪墊和理論參考。第三章 支付寶的發(fā)展戰(zhàn)略研究 3.1支付寶發(fā)展簡介和概括支付寶公司成立于2004年，現(xiàn)已發(fā)展成為優(yōu)秀第三方支付平臺。支付寶擁有兩個獨立的品牌，支付寶以及支付寶錢包，并致力于提供簡單、安全和快速的支付方式。在支付寶的服務(wù)過程中，支付寶主要提供支付功能和金融服務(wù)。包括網(wǎng)上購買擔保交易，網(wǎng)上支付，轉(zhuǎn)賬，信用卡還款，手機充值，水電煤支付，個人理財?shù)阮I(lǐng)域。3.2支付寶發(fā)展的優(yōu)劣勢分析傳統(tǒng)金融能夠提供的服務(wù)有貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和結(jié)算的業(yè)務(wù)，并且一般都在銀行的柜臺窗口辦理業(yè)務(wù)。這就意味著如果有業(yè)務(wù)需求，就必須

20、要在規(guī)定時進內(nèi)去規(guī)定地點辦理。而現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活和靈活多變的業(yè)務(wù)需求很顯然與傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式是相違背的。于是在這種情況下，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了。在優(yōu)勢上，支付寶以網(wǎng)絡(luò)為載體，可數(shù)字化辦理各類金融業(yè)務(wù)，只要有手機或者電腦等終端設(shè)備就可以遠程辦理。支付寶所支持的數(shù)字金融業(yè)務(wù)除了線上支付、數(shù)字化轉(zhuǎn)賬、信用貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之外，還有各種理財業(yè)務(wù)。不管是基金、股票還是定存、保險，其收益率都要高于同時期的銀行利率，并且穩(wěn)定性和安全性也有一定保障。值得一提的是，支付寶還針對工薪階層的日常使用開通了“花唄”功能，能對一部分信譽良好的人進行短期無息貸款和無息分期業(yè)務(wù)，所以與傳統(tǒng)金融相比，支付寶所提

21、供的服務(wù)更加多樣化、個性化，也更便捷。所以在以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要做出轉(zhuǎn)型改變，才有可能重新贏回市場。而支付寶發(fā)展的劣勢也十分明顯。與新興的互聯(lián)網(wǎng)及金融不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中國發(fā)展時間較長，因此中國在監(jiān)管和法律層面對于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管都比較完善。而以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融則因為經(jīng)營零活、產(chǎn)品眾多等特點，不利于國家對其針對性監(jiān)管和立法。加之發(fā)展迅速，客戶眾多，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融融資騙局等違法手段也越來越多。而使用這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶的利益，也自然得不到保障。相對比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶利益更加有保障。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果能抓住國家對新興的互聯(lián)

22、網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善、客戶信任度低的這一現(xiàn)狀，改變過去的服務(wù)方式，提升客戶的服務(wù)滿意度以及依賴度，就能留住客戶，提高其市場占量。3.3本章小結(jié)本章節(jié)中，簡要概括了支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，并從發(fā)展的優(yōu)勢劣勢兩個方面對以支付寶為例的互聯(lián)網(wǎng)金融進行了綜合分析。第四章 支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析 4.1支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的方便支付寶的轉(zhuǎn)賬功能和理財產(chǎn)品是與銀行相互合作的?？蛻羰褂弥Ц秾毭赓M，但是支付寶需要為此承擔相關(guān)費用。也就是說，支付寶只是作為銀行與客戶的一個中介，客戶使用支付寶，支付寶付給銀行手續(xù)費，支付寶的客戶基數(shù)越大，銀行的收入也就越高。并且，支付寶的使用減少了銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)流量，從這方面

23、上來說，是為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供了方便。4.2支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊在支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊上，本文為了探究支付寶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的沖擊，對支付寶當前使用現(xiàn)狀作出調(diào)查，現(xiàn)編制支付寶當前使用現(xiàn)狀調(diào)查問卷。按照問卷編制的標準，無論是問卷的編制還是實施包括結(jié)果統(tǒng)計和結(jié)論分析，都要按照一定的程序。采用科學的概率抽樣方法對調(diào)查樣本進行問卷調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果的真實性、有效性。要提高調(diào)查問卷的回收率，即問卷要適合被調(diào)查者，不調(diào)查一些涉及個人隱私或個人資料的問題，編制問題時要注意問題的難易度，文字要做到簡單易懂。題目可以過多。問卷調(diào)查結(jié)果要規(guī)范化，可以用直觀的圖表進行展示。問卷采取匿名制，

24、確保參與調(diào)查者的個人信息不被泄露。通過查詢大量文獻資料及結(jié)合當今互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的實際情況來搜集并確定問卷的初始項目。以個別訪談和街頭采訪的形式收集到了12個原始問題，涉及理財意識、消費觀念、消費來源、理財方式、理財習慣等12個方面的問題，問題設(shè)置ABCD選項或ABC選項。之后又隨機選取了10名路人作為受測者，在填完調(diào)查問卷之后詢問問卷是否通俗易懂，將不容易理解的兩個問題去掉之后，支付寶當前使用現(xiàn)狀調(diào)查問卷共有10個選擇題構(gòu)成，涉及消費來源、理財投入、理財方式、投資時間、風險接受程度、風險評估、對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧私獬潭取⒗碡斄晳T、理財規(guī)劃十個方面。內(nèi)容一致性效度檢測為0.67，結(jié)果理想。在問卷調(diào)查

25、的方式上，本次調(diào)查使用了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查網(wǎng)問卷星，共記調(diào)查400人，男女各占200人。全部通過線上的方式進行調(diào)查問卷的填寫，共回收調(diào)查問卷321份。本次調(diào)查以抽樣調(diào)查的方式進行，通過互聯(lián)網(wǎng)線上的方式進行調(diào)查，線上方式主要是通過微信公眾號和QQ空間微信朋友圈來進行宣傳。考慮到現(xiàn)代人接受信息多通過手機，線上的方式更容易被接受相對來說也更環(huán)保。本調(diào)查通過使用問卷星這一問卷制作應(yīng)用軟件制作出問卷的二維碼，再進行宣傳。調(diào)查對象只需要掃碼填寫問卷就可以了，這種線上調(diào)查問卷的方式有效的減少了回收率低的問題，手機做問卷比填寫問卷時間更短一些，所以線上問卷的所占比例也相對較大。問卷調(diào)查涉及了年齡、支出的主要方面、每

26、月可投入理財?shù)馁Y金數(shù)量、理財方式、投資理財產(chǎn)品的時間、可以接受的理財產(chǎn)品的風險程度、對于理財產(chǎn)品的風險評估方面的看法、對理財產(chǎn)品的了解程度、理財習慣、傾向于支付寶理財還是購買銀行理財產(chǎn)品這10個問題。理財現(xiàn)狀調(diào)查第1題 您目前的年齡是？ 單選題選項小計比例A.20歲以下3912.15%B.20-30歲8325.86%C.30-40歲11836.76%D.40歲以上8125.23%本題有效填寫人次321第2題 您的個人支出的主要方面是？ 單選題選項小計比例A.、生活費10231.78%B.投資或理財14244.24%C.儲蓄5015.58%D.其他278.41%本題有效填寫人次321第3題 您每

27、月可投入互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)馁Y金數(shù)量？ 單選題選項小計比例A.500元以下11134.58%B.500-1000元15046.73%C.1000-2000元3711.53%D.2000元以上237.17%本題有效填寫人次321第4題 您的互聯(lián)網(wǎng)理財方式是 單選題選項小計比例A.銀行營業(yè)廳理財12538.94%B. 支付寶14545.17%C. 其他5115.89%本題有效填寫人次321第5題 您投資理財產(chǎn)品有多長時間的經(jīng)驗？ 單選題選項小計比例A.1-3個月9629.91%B.3-6個月11636.14%C.半年及以上到一年6119%D.一年以上4814.95%E .沒有投資互聯(lián)網(wǎng)理財00%本題有效填

28、寫人次321第6題 您可以接受的理財產(chǎn)品的風險程度？ 單選題選項小計比例A.低，收益固定，平平淡淡12338.32%B.低中，能接受輕微的浮動14745.79%C.中，可以接受一定的虧損309.35%D.高，高風險高回報216.54%本題有效填寫人次321第7題 對于理財產(chǎn)品的風險評估方面您的看法？ 單選題選項小計比例A.不是很懂風險評估10532.71%B.了解一些風險評估方式，可以接受一定風險的理財產(chǎn)品14645.48%C.注重風險評估，可以接受一定風險并有相應(yīng)處理方式7021.81%本題有效填寫人次321第8題 您對于理財產(chǎn)品所了解程度大約是？ 單選題選項小計比例A.不太了解，跟隨大眾的

29、思維方式投資10031.15%B.有自己的認識及一定的理財意識，會自主選擇一些理財方式12538.94%C.有正確的理財觀念，懂得規(guī)避一定的風險投資9629.91%本題有效填寫人次321第9題 您有理財習慣嗎？ 單選題選項小計比例A.沒有，有時還會出現(xiàn)超支的情況8526.48%B.有，會合理分配資產(chǎn)12739.56%C.長期習慣，除日常開銷外會有固定的理財習慣10933.96%本題有效填寫人次321第10題 您更加傾向于支付寶理財還是購買銀行理財產(chǎn)品？ 單選題選項小計比例A.支付寶9328.97%B.銀行理財產(chǎn)品13241.12%C.視情況而定9629.91%本題有效填寫人次321在對支付寶當

30、前使用現(xiàn)狀的調(diào)查中，有44.24%的受訪者表示會有一定的資金用來理財。這個比重還是相當大的，而這也從側(cè)面體現(xiàn)出了理財產(chǎn)品的市場需求。在您所使用的理財產(chǎn)品這一題目中，支付寶占比45.17%，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品僅占38.94%。這也就說明，從當前來看，使用支付寶進行理財?shù)娜艘呀?jīng)超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。換言之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場占有率被支付寶蠶食而大大下降。而在理財產(chǎn)品的投資時間上，大部分人選擇的都是1-3個月或者3-6個月，也就是半年以內(nèi)。這也就解釋了為什么支付寶如此受歡迎。銀行的短期儲蓄收益率太低，而定期時間長，存取款不便，支付寶即存即取即收益，對于現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活來說無疑是一個剛需。

31、在受訪者關(guān)于所能承擔的理財風險一題中，大部分受訪者表示，只能接受低風險或中等風險的理財產(chǎn)品，能夠接受高風險的受訪者不超過15%。因此，從這部分人來說，他們的理財方式是一種比較穩(wěn)健的選擇。而在第十題“您更加傾向于支付寶理財還是購買銀行理財產(chǎn)品？”中也印證了這一推斷。傾向于支付寶的只有28.97%，而傾向于商業(yè)銀行的有41.12%。大部分人都傾向于商業(yè)銀行理財。這就說明，在人們的潛意識里，銀行的理財產(chǎn)品從風險上來說還是更加有保證的。所以，穩(wěn)健這也是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的一大優(yōu)勢之處。4.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶挑戰(zhàn)的優(yōu)劣勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠提供的服務(wù)有貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)，而且一般都在銀行的柜

32、臺窗口辦理業(yè)務(wù)。這就意味著如果有業(yè)務(wù)需求，就必須要在規(guī)定時進內(nèi)去規(guī)定地點辦理。而現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活和靈活多變的業(yè)務(wù)需求很顯然與傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式是相違背的。于是在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了。支付寶以網(wǎng)絡(luò)為載體，可數(shù)字化辦理各類金融業(yè)務(wù)，只要有手機或者電腦等終端設(shè)備就可以遠程辦理。支付寶所支持的數(shù)字金融業(yè)務(wù)除了線上支付、數(shù)字化轉(zhuǎn)賬、信用貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之外，還有各種理財業(yè)務(wù)。不管是基金、股票還是定存、保險，其收益率都要高于同時期的銀行利率，并且穩(wěn)定性和安全性也有一定保障。值得一提的是，支付寶還針對工薪階層的日常使用開通了“花唄”功能，能對一部分信譽良好的人進行短期無息貸款和無息分期業(yè)務(wù)，因此與傳

33、統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)更加多樣化、個性化，也更便捷。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要做出轉(zhuǎn)型改變，才有可能重新贏回市場。在劣勢上，中國是社會主義國家，因此對財政和金融來說，都由國家統(tǒng)一指導(dǎo)和規(guī)劃。在中國，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，已經(jīng)建立了較為完善的金融管理體系，但是相對于快速發(fā)展的經(jīng)濟和金融市場日益多樣化的需求來說，由中央銀行統(tǒng)一管理的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)遠遠無法滿足現(xiàn)代化金融的市場需求。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然相比于從前有所改進，但仍然遠遠滯后于高速發(fā)展的市場經(jīng)濟對于金融服務(wù)的需求。而在優(yōu)勢上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，也有著一定優(yōu)勢。在收益的穩(wěn)定性上，傳統(tǒng)

34、商業(yè)銀行的國債、定活期存款等業(yè)務(wù)都收到央行的監(jiān)管，因此對于風險的把控較高，加之有著完整的監(jiān)管體系，收益有國家的稅收作為還款付息的保證，因此對于收益的穩(wěn)定程度相當穩(wěn)健。并且在傳統(tǒng)商業(yè)銀行如此長時間的發(fā)展中，已經(jīng)形成了完整的監(jiān)管體系，資金的安全方面相對于支付寶方面都有保障。4.4本章小結(jié)在本章中，對于支付寶使用人群的問卷調(diào)查做了數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)受到調(diào)查的客戶中，有幾乎所有的受訪者都是有理財習慣的，而大多數(shù)受訪者也有相應(yīng)的理財規(guī)劃并愿意拿出部分資金進行理財。但是，在這部分受訪者中， 有大部分的受訪者采用的理財方式為支付寶理財。而購買銀行理財產(chǎn)品的僅僅只有一小部分。從這部分數(shù)據(jù)來分析

35、，可以得出，大部分人還是傾向于以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，這也就能夠解釋，為什么銀行的理財產(chǎn)品業(yè)績會越來越低。在支付寶興起后，銀行理財產(chǎn)品的市場占有率明顯下降。在商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品的過程中，一般設(shè)定的門檻較高，實現(xiàn)時間較長。銀行對財富管理產(chǎn)品的發(fā)展關(guān)注不夠。而“支付寶”則是為了彌補銀行發(fā)行的同類型理財產(chǎn)品的大部分缺點。從長遠來看，銀行銷售的理財產(chǎn)品影響了銀行的收入。特別是自支付寶的推出以來，其平均的年化收益率超過了4，大大超過了大多數(shù)商業(yè)銀行的一日周期理財產(chǎn)品。因此，一些擁有超短期理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行客戶將轉(zhuǎn)向支付寶，這將影響商業(yè)銀行的超短期理財產(chǎn)品。從統(tǒng)計結(jié)果來看，受訪者對理財產(chǎn)品的需求都傾

36、向于快捷化、高收益化。而銀行的理財產(chǎn)品顯然都不滿足著兩個要求。在收到采訪的路人中，大部分人的投資理財產(chǎn)品的收益周期都在一年以上，而在3-6個月的路人也不在少數(shù)。在銀行的理財產(chǎn)品中，定期的收益較高，但存取都不方便，活期雖然存取方便，但是收益較低。而支付寶則不同。在即存即收益的同時，還能有遠高于銀行利息的收益率。因此，在支付寶的沖擊下，必然導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品客戶資源的流失。第五章 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶沖擊的策略 5.1轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品造成了巨大的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極的利用自身的資源優(yōu)勢，通過自身的

37、信用和資金安全保障。提高了市場競爭的差異化優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)盡快將傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢相結(jié)合，提高基金銷售和理財產(chǎn)品的服務(wù)效益。在現(xiàn)在銷售模式中，商業(yè)銀行可以學習互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P模式，并允許客戶有條件地轉(zhuǎn)移無資金的理財產(chǎn)品的份額。在基金銷售代理中，商業(yè)銀行可以建立一個基于社區(qū)的基金銷售代理。該平臺定期發(fā)布基金購買指導(dǎo)指南，指導(dǎo)和激勵客戶在平臺上共享時分享經(jīng)驗和體驗，并通過資金分享進行基金銷售。眾所周知，在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，人們的生活節(jié)奏日益加快。在這種“時間就是金錢”的高壓生活節(jié)奏中，“便捷”已然成為了唯一的需求。而以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融恰恰就抓住了這一點。以支付寶為例，其旗下的基金、

38、信貸等等業(yè)務(wù)不過是附屬品。其真正的核心業(yè)務(wù)，也就是最吸引客戶的一項業(yè)務(wù)，正是其快捷的收付款功能及其“即存即收益，提現(xiàn)秒到賬”的支付寶功能。支付寶曾經(jīng)針對使用支付寶的18-30歲這一年齡段的人做過一項問卷調(diào)查，調(diào)查的內(nèi)容包括“你有沒有用過支付寶”、“你從哪里獲得的支付寶廣告”、“你為什么會選擇支付寶”和“支付寶最吸引你的功能是什么”這幾項。而根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，98%的人用過支付寶，支付寶的廣告大部分都來自于“應(yīng)用商店推薦”、“網(wǎng)絡(luò)推薦”和“朋友推薦”三種。對于“為什么選擇支付寶”這一選項，幾乎所有的人都認為是交易和收付款方便，提現(xiàn)到賬快等原因。而對于“支付寶最吸引你的功能”，幾乎所有人都認

39、為是“收付款方便，提現(xiàn)到賬快，而且收益遠遠高于銀行”。因此，從這個問卷調(diào)查我們可以分析出網(wǎng)絡(luò)金融吸引客戶的兩大競爭點：第一，收益高；第二，收付款方便。因此，針對這兩個競爭點，傳統(tǒng)金融應(yīng)該在便捷度和收益上做出改進。在便捷度上，傳統(tǒng)金融可以推行數(shù)字貨幣，開通銀行卡芯片識別或綁定手機免密支付等功能，線上運營，線上服務(wù)，便捷化收付款業(yè)務(wù)，提升便捷度。而在收益方面，由于傳統(tǒng)金融有大量銀行網(wǎng)點，土地成本和勞動力成本都要遠遠高于網(wǎng)絡(luò)金融。所以其金融產(chǎn)品的收益必然要低于網(wǎng)絡(luò)金融。但是，傳統(tǒng)金融可以利用好大量的銀行網(wǎng)點，建立銀行網(wǎng)點數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過整合和收集各個銀行網(wǎng)點的信息，利用大數(shù)據(jù)計算整合出成本最低、收益最

40、高的運營方案，降低經(jīng)營成本。同時還可以計算市場需求信息、金融產(chǎn)品風險，是其金融理財產(chǎn)品以“穩(wěn)健”吸引客戶，提高市場占有率。5.2多元化的經(jīng)營策略針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的銀行網(wǎng)點，其最大的優(yōu)勢就是可以直接對接客戶，明確客戶需求，直接與客戶進行溝通和產(chǎn)品推薦來解決客戶問題，滿足客戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融中雖然有在線客服，但繁瑣復(fù)雜的操作步驟，加上所隔屏幕，往往不能引起客戶的興趣，使客戶信賴。所以，針對這一點，銀行網(wǎng)點應(yīng)該充分發(fā)揮面對面的服務(wù)溝通優(yōu)勢，全民提升服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，提高業(yè)務(wù)人員效率，同時增強業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平。用增設(shè)自助柜員機、開通服務(wù)窗口、簡化作業(yè)的流程等手段縮短客戶排隊時間，用更加人性化的

41、服務(wù)來滿足客戶需求，贏得顧客，獲取競爭優(yōu)勢。針對目前而言,支付寶是網(wǎng)絡(luò)金融方式最為成功、先進的代表產(chǎn)品,其獲得的成功不是一朝一夕所能完成的。但經(jīng)過多年深化市場的潛力，通過獲取客戶十年交易的大數(shù)據(jù)，有效分析和挖掘大數(shù)據(jù)，支付寶可以把握客戶的財務(wù)需求準確定位，以滿足客戶的財務(wù)需求。并通過控制風險來提高操作的穩(wěn)定性。因此，通過掌握大數(shù)據(jù)時代的市場發(fā)展和變化，它是支付寶獲取成功的因素。在金融市場的互聯(lián)化的過程中，商業(yè)銀行十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。但是，由于缺乏判斷客戶信用的大數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新難以取得突破。商業(yè)銀行通過跨境電子商務(wù)平臺的建立實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)管理，重新獲得了引

42、領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重要戰(zhàn)略。但是，電子商務(wù)平臺很難積累和維護交易。此外，電子商務(wù)公司已成為第一要務(wù)，短期內(nèi)難以憑借單一商業(yè)銀行的實力取得成功。商業(yè)銀行可以借鑒小商業(yè)銀行的“反通”模式，利用自身的客戶資源發(fā)展自身優(yōu)勢，通過電子商務(wù)平臺建立客戶，打造金融業(yè)客戶。市場競爭的主動權(quán)。同時，在金融業(yè)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行還需要通過科學的市場分析來完善商業(yè)銀行發(fā)展的決策依據(jù)，從而保證商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行本身優(yōu)勢在于線下網(wǎng)點以及長期積累的線下客戶，很多業(yè)務(wù)辦理都會依靠傳統(tǒng)的銀行，因為對于當前而言，銀行現(xiàn)場安全性高，有比較多的大額交易經(jīng)驗。目前，在國人幾大股份制的銀行中，開始推動社區(qū)式銀行，這種

43、社區(qū)銀行主要是以市場需求為重點，結(jié)合當?shù)亟鹑诜?wù)的現(xiàn)實需求而開設(shè)的綜合業(yè)務(wù)辦理、咨詢于一體的微型銀行。實際上社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行后臺的一個延展，也是市場開拓的一項重要內(nèi)容，其定位在于方便、安全、高效。而針對數(shù)字金融的網(wǎng)絡(luò)運營和線上金融產(chǎn)品交易服務(wù)，傳統(tǒng)金融也應(yīng)該在這方面有所投入。例如開發(fā)手機客戶端，用APP的形式來將金融產(chǎn)品銷售和業(yè)務(wù)辦理滿足顧客便捷化的要求。同時，可以與保險公司、基金會合作，上線多種優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，滿足客戶對金融產(chǎn)品需求多樣化的市場。在客戶進行跨行轉(zhuǎn)賬、線上存取款、銀行網(wǎng)點存取款預(yù)約等業(yè)務(wù)的辦理過程中，在APP上線初期可視情況給予優(yōu)惠或免手續(xù)費的政策，以此來吸引更多客戶，同時留

44、住原本的客戶，還可以通過手機消息的推送來提高金融產(chǎn)品知名度和銷量，擴大其市場占有度。5.3合作與競爭策略經(jīng)濟全球化是當今世界的潮流，也是不可阻擋的時代趨勢。全球化為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的競爭和挑戰(zhàn)，但同時也帶來了新地機遇。我國的金融和財政體系建設(shè)起步于建國初期，完善和發(fā)展于改革開放之后，成型與近代。而西方發(fā)達資本主義國家的金融體系則發(fā)展于資本主義革命，成型于工業(yè)革命的大時代。所以我國與西方發(fā)達的資本主義國家相比，起步要晚得多，這也就說明著經(jīng)驗和發(fā)展程度都有不足。經(jīng)濟全球化的驅(qū)使下，西方發(fā)達資本主義勢必要使其資本進入中國，那么隨之而來的也會有西方的傳統(tǒng)金融行業(yè)。與我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，能夠進入到

45、我國金融市場的西方金融行業(yè)勢必是有其獨特競爭優(yōu)勢的。這就會壓榨我國金融行業(yè)市場空間，提高我國金融行業(yè)的市場競爭壓力，不利于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展。而從另一個角度來說，外國優(yōu)勢金融行業(yè)的進入，也是在倒逼我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)突破自我，打破原有僵化的服務(wù)體制，推動我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展和進步。外國優(yōu)勢金融行業(yè)進入之后，不可能只與我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)形成簡單的競爭關(guān)系，在某些方面，勢必是要跟我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)合作的。而合作，就意味著我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)可以吸收和學習國外金融業(yè)巨頭的管理經(jīng)驗、運營方式等先進的金融行業(yè)體系，從而促進我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的自我完善和自我發(fā)展。因此，如果我國傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠適應(yīng)經(jīng)濟全球化

46、的時代要求，積極吸收和借鑒世界先進金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，是能夠站穩(wěn)腳跟，開拓世界市場，獲得巨大發(fā)展和提升的。5.4本章小結(jié)針對銀行而言不可盲目放開線正點資源的優(yōu)勢而一味將業(yè)務(wù)、工作轉(zhuǎn)移到線上。實際上，無論是線上還是線下，都有固定的客戶群體，要考慮到其中所存在的差異化。例如，社會銀行在自己家樓下，辦理業(yè)務(wù)非常方便，那么網(wǎng)絡(luò)金融的快速支付、轉(zhuǎn)賬均可通過社區(qū)銀行辦理，且還可當面與工作人員溝通，可為客戶帶來更好體驗。當前進度比較快的銀行已準備了許多家的社區(qū)銀行，這可為銀行搭建明確直達終端的客戶連接，在線下市場中得到更多的用戶入口。與線上相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要運作的是自身相對熟悉領(lǐng)域，也是對市場差異的細化

47、的重點。社區(qū)銀行不但可以減少銀行運營成本，同時能填補金融服務(wù)的行業(yè)空缺，獲得客戶認可，以及獲取商業(yè)銀行的市場地位。就目前來看，雖然在市場比重和客戶滿意度等方面都要優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融，但由于快速發(fā)展的經(jīng)濟、科技和人們?nèi)找骒`活的金融服務(wù)需求，傳統(tǒng)金融如果繼續(xù)墨守成規(guī)、僵化管理，那么極有可能被迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。本文針對上文中傳統(tǒng)金融所面臨的危機與挑戰(zhàn)，系統(tǒng)具體的提出了傳統(tǒng)金融的改進意見，希望能為傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的優(yōu)化提供參考。第六章 結(jié)論與展望 6.1結(jié)論綜上所述，傳統(tǒng)金融在今天市場經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代背景下，已經(jīng)不再能有效的滿足市場需求。但是同時，經(jīng)濟和科技的迅速發(fā)展也刺激了金融行業(yè)的市場增長

48、。所以，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)金融不單單是挑戰(zhàn)，更是機遇。新的形勢下，不管是市場還是金融體系內(nèi)部，都在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，滿足市場需求，提供更加優(yōu)質(zhì)、更加多樣化的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)剛剛興起，技術(shù)不算成熟，在立法和監(jiān)管上都存在不足之處。而傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)有完善的金融產(chǎn)業(yè)鏈條和運營監(jiān)管體制；互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化的交易簡單快捷，而且有多樣化的金融產(chǎn)品和理財選擇。而傳統(tǒng)金融對于客戶服務(wù)方面則更加體貼周到，更加人性化；互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財收益往往高于同期的銀行利率。而傳統(tǒng)金融下的理財產(chǎn)品因為有國家財政作為還本付息的擔保，則更為穩(wěn)健和可靠。因此，就目前來說，傳統(tǒng)金融和新

49、興的互聯(lián)網(wǎng)金融各有長短，其服務(wù)的主要目標客戶也各有不同。6.2展望在新形勢下，市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和更加靈活多樣化的市場需求給傳統(tǒng)金融帶來危機和挑戰(zhàn)的同時，也在推動著傳統(tǒng)金融的不斷進步和完善，為傳統(tǒng)金融提供者更多的機會。傳統(tǒng)金融只有突破僵化的服務(wù)理念和經(jīng)營形式，不斷完善管理體制，提高服務(wù)水平，才能夠在金融市場的競爭中贏得主動權(quán)。參考文獻1祁硯芩. 關(guān)于第三方支付平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究D.山西財經(jīng)大學,2014. 2彭鈺. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究D.廈門大學,2014. 3張思凡. 第三方支付對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對措施研究D.上海師范大學,2017. 4劉力. 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)

50、商業(yè)銀行的影響研究D.江西師范大學,2017. 5田奇聰. 第三方支付與商業(yè)銀行的競爭合作關(guān)系研究D.黑龍江大學,2017.6鐘喜. 互聯(lián)網(wǎng)第三方支付對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)D.湖北工業(yè)大學,2018. 7王勝蘭. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響及商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究D.天津大學,2017. 8陳魁. 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析以阿里支付寶為例J. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2014,26(09):111-113. 9于海龍. 互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付發(fā)展戰(zhàn)略研究D.青島科技大學,2016. 10劉群. 以支付寶為例的第三方支付風險及應(yīng)對措施D.安徽大學,2016. 11沈千會. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)系研究D.吉林大學,2017. 12張菁,危思亮. 第三方支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊和對策研究以支付寶為例J. 中國市場,2016(27):107+112. 13張皓. 互聯(lián)網(wǎng)