個人信用評級體系存在的問題及對策研究畢業(yè)論文

1、個人信用評級體系存在的問題及對策研究畢業(yè)論文 (2011屆)畢業(yè)論文 題 目: 個人信用評級體系存在的問題及對策研究 姓 名: 專 業(yè): 金 融 學 班 級: 學 號:指導教師: 導師學科: 導師職稱: 誠 信 聲 明 我聲明,所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證,除了文中特別加以標注和致謝的地方外,論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果,也不包含為獲得 或其他教育機構(gòu)的學位或證書而使用過的材料。我承諾,論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。 論文作者簽名: 簽名日期: 年 月 日授 權(quán) 聲 明 學校有權(quán)保留送交論文的原件,允許論文被查閱和借閱,學?？梢怨颊撐?/p>

2、的全部或部分內(nèi)容,可以影印、縮印或其他復制手段保存論文,學校必須嚴格按照授權(quán)對論文進行處理,不得超越授權(quán)對論文進行任意處置。 論文作者簽名: 簽名日期: 年 月 日摘 要 信用評級是融資機制不可缺少的組成部分。個人信用評級體系的完善不僅僅關(guān)系到我國個人信貸市場的發(fā)展,還關(guān)系到國家金融主權(quán)和金融話語權(quán)的根本性問題。本文在寫作過程中,首先分析了我國個人信用評級體系的發(fā)展現(xiàn)狀,接著對個人信用評級體系所存在的問題及其原因進行了描述,以此來說明完善個人信用評級體系的重要性,最后針對所存在的問題提出了幾點政策建議。試圖完善適合我國國情的個人信用評級體系的構(gòu)建,從而促使我國個人信貸市場穩(wěn)步健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞

3、:個人信用評級體系,信用評級業(yè),政策建議 abstractcredit rating is financing mechanism indispensable constituent part. personal credit rating system consummation not only relates to the development of the individual consumer credit, but also related to national financial sovereignty and financial discourse right over th

4、e fundamental problems. this article is in the process of writing, first analyzes the development of individual credit rating system for personal status quo, then credit rating system the existing problems and reasons are described, it was showed that improve the importance of individual credit rati

5、ng system, finally at the existing problems were also put forward some policy suggestions. trying to perfect suitable for chinas national conditions of personal credit rating system to facilitate the construction of our countrys credit rating, the healthy development of industry steadily keywords: p

6、ersonal credit rating system , credit ratings ,policy recommendations目 錄摘 要iabstractii引 言1一、個人信用評級體系的基本概況2 (一)國外個人信用評級體系的基本內(nèi)容2 (二)國內(nèi)個人信用評級體系的基本內(nèi)容及發(fā)展狀況2二、個人信用評級體系所存在的問題及原因分析5 (一)信用評級機構(gòu)自身市場化程度和成熟度較低5 (二)缺乏個人信用評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及個人信用記錄5 (三)缺乏專門的個人信用管理機構(gòu)6 (四)個人信用評級方面缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和監(jiān)管體系。6 五 缺乏有效的個人信用評級機構(gòu)6 六 缺乏科學的信用評級指標和

7、方法7 七 專業(yè)人才匱乏、從業(yè)人員資格認證體系缺失7三、完善個人信用評級體系的政策建議7 (一)重視我國個人信用評級體系的發(fā)展7 (二)完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫的管理8 (三)建立專門的個人信用管理機構(gòu)8 (四)健全個人信用評級的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系8 (五)培育扶持民族信用評級機構(gòu)9 (六)建立科學的個人信用評級指標和個人信用評級模型9 (七)加快培養(yǎng)信用評級人才10結(jié)束語10參考文獻12致 謝14引 言 個人信用評級就是第三方信用評級機構(gòu)依據(jù)信用評級標準,按照一定的方法和程序,在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上,對其信用度進行評價,并以專用符號或文字形式來表達的活動。 在一個發(fā)達

8、的市場經(jīng)濟里,信用是一個人的立足之本,也是涉足社會的“經(jīng)濟身份證”。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,以個人為主的消費交易行為越來越多,個人信用也越發(fā)顯得重要。個人信用評級是對個人在市場經(jīng)濟交往中履行能力和信譽程度的評估,是各商業(yè)銀行普遍采用的評價個人信用情況的方法。 近年來,各國的經(jīng)濟發(fā)展史證明,個人消費信貸是強大的消費需求助推器。目前,西方發(fā)達國家個人消費信貸總額一般占銀行總貸款余額的30%以上,尤其是在歐洲、美國和日本等一些發(fā)達地區(qū)和國家,個人消費貸款規(guī)模已達到相當高的程度。在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中,消費信貸是屬于回報率較高的金融產(chǎn)品。 隨著個人信貸市場的快速發(fā)展,我們國家信用缺失的問題普遍存在。很多問題還

9、有待解決,比如銀行貸款怎么解決,企業(yè)融資還有哪些道路,信用中介如何開展,個人資信該如何評估等,但阻礙個人信貸市場發(fā)展的主要瓶頸是個人信用評級體系的不完善。 個人信用評級作為融資機制不可缺少的組成部分,對個人貸款時的信用風險作出客觀、獨立的評價,有助于改善信用信息不對稱狀況,降低金融機構(gòu)經(jīng)營成本和信用風險,有利于加快信用信息的傳播速度,促進信貸市場公平競爭。 因此,建立一個適合我國國情的個人信用評級體系,以此作為貸款投放和管理的決策依據(jù),能夠極大降低我國金融機構(gòu)操作成本,提高業(yè)務(wù)效率,并在一定程度上規(guī)避信用風險,具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。 一、個人信用評級體系的基本概況 (一)國外個人信用評

10、級體系的基本內(nèi)容 發(fā)達國家經(jīng)過近百年發(fā)展起來的個人信用評級體系,以形成科學化、法制化、規(guī)范化的運作機制,其基本內(nèi)容包括: 1.個人信用檔案等級制度。消費信用報告時金融業(yè)中最基本的it應(yīng)用之一,貨幣電子化為信用檔案等級提供了極大地便利,個人收支可以通過信息網(wǎng)絡(luò)及時準確地反映,從而使商業(yè)銀行和資信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得及時可信的個人信用信息,完善的計算機網(wǎng)絡(luò)使得個人信用檔案的在線答復時間僅需數(shù)秒。另外,個人信用檔案還包括其他社會職能部門(如司法部門)提供的個人基本資料及其社會活動特別記錄,如居住情況、婚姻狀況、犯罪記錄等。所有的個人信用信息檔案,由專門的管理機構(gòu)個人信譽局負責管理。 2.信用評分模

11、型和個人信用評級規(guī)范。20世紀80年代以來,電子技術(shù)被引進信用分析,如美國的信用評分模型,以各種信用評分模型為基礎(chǔ),通過對信用內(nèi)容的量化評分,建立了較為完善的個人信用評級規(guī)范。它主要針對兩個方面進行考察,一是個人收入,二是個人現(xiàn)金流量。 3.發(fā)達規(guī)范的金融市場環(huán)境。美國許多公司向消費者提供分期付款信貸,其方式是與購買者和商家簽訂合同,融資公司提供貸款,購買者分期償還。美國聯(lián)邦住宅信貸銀行為會員儲蓄貸款協(xié)會提供貸款;全國抵押協(xié)會為住宅抵押債券二級市場融資;聯(lián)邦住宅抵押公司為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持;儲蓄貸款協(xié)會可以發(fā)行房地產(chǎn)定期存單,由商業(yè)房地產(chǎn)公司購買并由保險公司承擔一定額度的保

12、險。通過消費信用市場的規(guī)范運行,可以使信用消費方式既方便又靈活,同時也為個人信用制度的建立和完善提供了相應(yīng)的市場基礎(chǔ)。 4.完善的法律法規(guī)。發(fā)達國家個人信用制度建立和發(fā)展過程中,對消費信貸的環(huán)境、授信及還款等方面頒布了一系列法律法規(guī),形成了完善的個人信用法律體系。 (二)國內(nèi)個人信用評級體系的基本內(nèi)容及發(fā)展狀況 在我國,信用評級作為一個經(jīng)濟名詞被人日漸熟識,應(yīng)歸功于個人信貸市場的發(fā)展。為刺激居民消費需求,中國人民銀行與1999年3月頒布了關(guān)于開展個人消費信貸指導意見,各商業(yè)銀行以此為契機,積極組織籌劃,向全社會大力推行消費信貸業(yè)務(wù)。 近年來,我國信貸市場發(fā)展越來越快,特別是個人消費信貸越來越普

13、及,伴隨著高速度的個人消費信貸市場的發(fā)展,對個人信用評級體系的要求也越來越高,個人信用評級體系正在逐漸被完善起來。目前,我國現(xiàn)有的個人信用評級體系主要包括以下幾部分內(nèi)容: 1.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),該系統(tǒng)作為個人信用資料庫是評級市場的基礎(chǔ),近年來,這一系統(tǒng)發(fā)展迅速,數(shù)據(jù)庫收錄人數(shù)不斷增加。我國的信用評級行業(yè)起步于20世紀80年代,2003年10月中國人民銀行征信管理局成立,個人信用評級體系的建設(shè)步伐大大加快。2006年1月,隨著人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的推廣使用,國內(nèi)越來越多金融機構(gòu)以業(yè)務(wù)對象的個人信用記錄作為決策參考依據(jù)。截止2010年9月,該數(shù)據(jù)庫個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)為7.

14、1億人,其中有消費信貸記錄的有2.2億人,系統(tǒng)累計提供了4億多次個人信用報告查詢服務(wù)。9月份單月,個人征信系統(tǒng)日均提供個人信用報告114.1萬份,日查詢峰值為154.6萬份?，F(xiàn)在,無論是貸款買房、買車、求學、創(chuàng)業(yè),或者是申請信用卡,商業(yè)銀行都會查看申請人的信用檔案,了解申請人的信用記錄,對申請人的信用等級進行各種方式的評估。 2.個人信用管理機構(gòu),目前我國個人信用評級主要由政府部門進行管理。對信用評級市場實行保護政策。政府設(shè)立專門機構(gòu)作為個人信用評級體系的建立者、監(jiān)督者和管理者,該部門負責登記整理、數(shù)據(jù)采集、掌控著消費者的個人信用記錄,向需要個人信用狀況的金融機構(gòu)提供和所需信息。國務(wù)院法制辦于

15、2009年10月向社會公布了征信管理條例征求意見稿,條例明確了信用評級機構(gòu)運作規(guī)范和評級工作有關(guān)標準。 3.個人信用法律和監(jiān)管體系,法律和監(jiān)管體系是否完善決定著我國個人信用評級能否有效進行。2010年,越來越多的政府及政府部門開始將信用評級機制建設(shè)的重點放在信用信息的公開上。中華人民共和國政府信息公開條例將政府收集起來的、占公共信息80%的信息資源向社會開發(fā),它的有效實施將解決長期以來政府信用信息不開放的現(xiàn)狀,將解決長期以來信用行業(yè)無法獲得政府信用信息的現(xiàn)狀,將大大地促進中國的社會誠信度。2010年是中國政府開放信用行業(yè)的第8年,信用評級公司的注冊較2007年難度減少很多,民眾基本獲得了公平地

16、參與信用行業(yè)競爭的機會。 4.個人信用評級機構(gòu),作為信用評級的執(zhí)行機構(gòu),其專業(yè)程度直接影響著個人信用評級結(jié)果的真實性、可靠性、完整性。目前我國信用評級機構(gòu)和從業(yè)人員越來越趨于專業(yè)化。個人資信評估工作逐漸展開,開始為銀行貸款決策提供參考,各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用水平引入到信貸管理中來。個人信用評級中介機構(gòu)相繼在上海、北京、深圳建立起來,個人聯(lián)合征信開始起步,央行推行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、 重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。2010年,信用評級機構(gòu)和從業(yè)人員專業(yè)化的力度在加大,評級機構(gòu)從接受評級申請到出具個人信用報告都有一個固定

17、的程序,所出具的個人信用報告必須真實可靠。評級機構(gòu)中的從業(yè)人員都應(yīng)持有從業(yè)資格證書,并根據(jù)經(jīng)驗及能力來評職稱。同時,更多的信用評級從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員也認識到專業(yè)化的必要性,認識到信用評級行業(yè)的“公共利益優(yōu)先”的特點,所以在各自的領(lǐng)域內(nèi)開始勤奮耕耘,其專業(yè)化程度和公信力都在穩(wěn)步提高。 5.個人信用評級指標和方法,它是個人信用評級體系的重要組成部分,科學的評級指標和方法可以大大提高工作效率、減少成本。目前我國普遍采用“5c和1s個人信用評級模型”和信用評分卡機制,以5c和1s信息作為個人消費信貸最重要的指標,構(gòu)建個人信用評級體系,包括:character特征,指借款者對信貸消費的喜好程度,可以通過

18、其自開戶以來的歷史情況來反映;capacity能力,指借款者支付到期債務(wù)的能力,可以通過申請人的收入、職業(yè)、負債情況和支出來衡量;capital資本,指借款者的財務(wù)能力,主要由個人資產(chǎn)儲備水平所決定;collateral抵押擔保,指借款者不能如約償債時,可以用做抵押的資產(chǎn)的可提供性,主要以不動產(chǎn)、銀行存款、股票等財產(chǎn)所有權(quán)作為衡量指標;condition環(huán)境和條件,指借款者受經(jīng)濟環(huán)境影響支付能力和支付意愿發(fā)生變化的情況,可以用行業(yè)、年齡、受教育程度等作為衡量指標;stability穩(wěn)定性,指借款者工作和居所的穩(wěn)定性。此外,我國對定量的評級方法的研究也越來越多,如基于分類樹和支持向量機的個人信用

19、評級、基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的個人信用評級等。 6.所處的金融市場環(huán)境,健康有序的金融市場有助于個人信用評級的規(guī)范化。2010年個人信貸市場發(fā)展迅速,我國人均gdp已突破了3000美元的發(fā)展瓶頸,個人購買能力空前提高,飛速發(fā)展的個人消費信貸正悄悄地改變著居民的消費心理和消費方式,消費信貸已經(jīng)成為新的商業(yè)利潤增長點。據(jù)2010年中國消費信貸行業(yè)市場分析及發(fā)展趨勢研究報告的發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,2009年6月末我國個人消費信貸余額達43891.64億元人民幣,其中,上半年累計新增個人消費信貸6508億元,比2008年同期多增3920億元。個人消費信貸余額已占金融機構(gòu)信貸規(guī)模的11.3%。此外,信用卡業(yè)務(wù)也取得了長足

20、的發(fā)展,有數(shù)據(jù)顯示,2003年年中,中國國內(nèi)僅有300萬張信用卡,截止2010年底中國信用卡發(fā)卡量達到2.3億張,較上年末增加約4400萬張,2007年至2010 年這四年間,信用卡發(fā)卡量保持了年均45%的增長速度。個人消費信貸和信用卡的發(fā)展體現(xiàn)了我國個人信貸市場的進步,這就加大了對個人信用評級的需求,為個人信用評級體系創(chuàng)造了更良好的金融市場環(huán)境。二、個人信用評級體系所存在的問題及原因分析 二十多年來,我國個人信用評級業(yè)取得了長足發(fā)展,但同時,由于歷史短、發(fā)展不規(guī)范以及經(jīng)濟體制等多方面的因素,制約了我國個人信用評級體系的健康持續(xù)發(fā)展。相對于目前我國個人信貸市場的快速發(fā)展,我國的個人信用評級體系

21、還存在以下亟待解決的問題: (一)信用評級機構(gòu)自身市場化程度和成熟度較低 我國信貸市場與信用評級機構(gòu)自身市場化程度和成熟度較低。這些因素導致對信用評級的市場需求明顯不足。一方面,從信用交易規(guī)模來看,目前美國等市場經(jīng)濟發(fā)達國家80%以上的企業(yè)交易是信用交易,面足我國信用交易額只占30%左右。需求規(guī)模有限但潛力與空間很大,另一方面,從信用評級業(yè)本身的發(fā)展來看.因法律法規(guī)和政策缺失、監(jiān)管體制與機制缺位、個人信用資料不完全、技術(shù)水平不高,導致個人信用評級的功能與作用未能有效體現(xiàn),對信用需求具有一定的限制或約的作用,第三,我國目前的評級機構(gòu)小而雜、專業(yè)化程度低、信息分散,總體水平不高,難以形成行業(yè)權(quán)威,

22、市場運作規(guī)范不足,一些評估機構(gòu)通過不正當競爭搶奪市場,使評級結(jié)果成為一種可以買賣的商品,評級機構(gòu)的自身也對信用評級需求制造了一定的障礙。 (二)缺乏個人信用評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及個人信用記錄 能否在一個地區(qū)開展個人信用評級服務(wù),最基本的條件是信用評級機構(gòu)能否快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:身份證和戶籍證明,所在單位的收入證明,個人存單憑證和實物資產(chǎn)。然而個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì),所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄,因此這些數(shù)字并不能證明個人收入

23、是多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。 個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。(三)缺乏專門的個人信用管理機構(gòu) 我國目前缺少一個設(shè)置科學、管理方便的個人信用管理機構(gòu),負責全國的個人信息征信管理。具體實施信息征集、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護和完善系統(tǒng)等工作。在我國,由于一些擁有個人信用信息數(shù)據(jù)的機構(gòu)單位之間協(xié)調(diào)困難,導致個人信用數(shù)據(jù)很難收集,制約了個人信用評級體系的發(fā)展。而且,我國各地政府都在醞釀成

24、立各自管轄區(qū)域內(nèi)的信用評級機構(gòu),導致重復投資。另外,現(xiàn)有的信用中介機構(gòu)憑借自己的力量又很難準確獲得全面且真實的個人信用信息。 (四)個人信用評級方面缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和監(jiān)管體系。 從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,法律依據(jù)僅分布在與之相關(guān)的其他法規(guī)條例中,主要有證券法、公司法、企業(yè)債券管理條例、可轉(zhuǎn)換公司債券管理暫行條例、貸款通則、保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法和證券公司債券管理辦法等,缺乏專門的統(tǒng)一基礎(chǔ)性法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。零散的法律條文使得法律空白點過多。缺乏信用評級機構(gòu)

25、的市場準入和退出、規(guī)范化經(jīng)營、評級機構(gòu)內(nèi)部操作、評級市場競爭規(guī)則等方面的詳細規(guī)范?，F(xiàn)行監(jiān)管體制存在多頭監(jiān)管,缺乏協(xié)調(diào)的問題。各監(jiān)管部門分別從各自業(yè)務(wù)角度對評級機構(gòu)提出要求,監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào),沒有形成有效的監(jiān)管體系.存在監(jiān)管空白點,缺少統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和從業(yè)要求。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式,失信者沒有得到來自社會各方面的懲罰,守信者沒有從守信行為中得到好處。因此在遇到信用問題的時候就無法找到權(quán)威的法律解釋和明晰的法律條款來保護信用機構(gòu)的安全和個人信用的權(quán)益。 五缺乏有效的個人信用評級機構(gòu) 根據(jù)中國誠信企業(yè)網(wǎng)信用工作委員會的統(tǒng)計,目前,我國各種信用評級機構(gòu)有20

26、0多家,包括國有控股、民營、合資、外資企業(yè),服務(wù)領(lǐng)域包含主權(quán)評級、組織評級、金融產(chǎn)品評級和個人信用評級。大多數(shù)個人信用評級中介機構(gòu)主要分布在北京、上海、廣東。然而,“欣欣向榮”的背后,我國個人信用評級機構(gòu)的規(guī)模普遍較小,經(jīng)營分散,行業(yè)整體水平不高,市場競爭基本處于無序狀態(tài)。所有從事這一行業(yè)的專業(yè)人員,加起來不足2000人,比不上美國三大信用評級公司中任何一家的人數(shù)。整體上看,我國個人信用評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍比較窄,評級標準和評級方法差異大、評級結(jié)果缺乏可比性和權(quán)威性。 六缺乏科學的信用評級指標和方法 目前在我國個人信用評級領(lǐng)域主要依靠授信機構(gòu)的信貸人員的主觀判斷,沒有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和評級內(nèi)容,評

27、級標磚也不統(tǒng)一、不全面,評級方法缺乏科學性,從而使得評級的結(jié)果缺乏客觀性、公正性和準確性,甚至有的評級結(jié)果的好壞不是根據(jù)被評定對象的實際情況,而是根據(jù)其支付費用的高低來決定。消費者個人的虛假信息牽涉到金融機構(gòu)所承擔的信用風險,沒有規(guī)范的信用評級方法就不可能有良好的個人信用評級體系。 七 專業(yè)人才匱乏、從業(yè)人員資格認證體系缺失 個人信用評級服務(wù)作為一個知識密集型的行業(yè),服務(wù)水平的高低、產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)劣很大程度上取決于信用從業(yè)人員的素質(zhì)。個人信用評級是一項對人才素質(zhì)要求很高的專業(yè)性很強的工作。評級人員既要有全局的宏觀經(jīng)濟的觀念,同時又要熟悉企業(yè)的財務(wù)管理、經(jīng)營管理等情況,還要有很強的法律和政策觀念。

28、因此,在知識結(jié)構(gòu)上要求多元化和專業(yè)化。我國目前的實際情況卻與客觀要求相距甚遠,有的從業(yè)人員沒有經(jīng)過專業(yè)培訓或缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德,而且我國整個信用評級業(yè)的專業(yè)人才匱乏,評級市場的專業(yè)化人才和組織隊伍建設(shè)亟待加強。據(jù)人民銀行杭州中心支行征信管理處今年組織對我省在人民銀行行報備的14家信用評級機構(gòu)信用評級規(guī)范性檢查中發(fā)現(xiàn),機構(gòu)人員規(guī)模在20人以上的僅有2家,大部分機構(gòu)人員規(guī)模未超過10人,整個信用服務(wù)業(yè)人才匱乏,在相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域更是專業(yè)人才奇缺。三、完善個人信用評級體系的政策建議 個人信用評級體系的完善程度直接決定著我國個人信貸市場發(fā)展的快慢,影響著我國金融市場的發(fā)展及完善,對市場經(jīng)濟的發(fā)展也起著至關(guān)

29、重要的作用。然而信用評級工作本身需要有一套制度體系與其配合,共同發(fā)揮防范信用風險、穩(wěn)定經(jīng)濟的作用。 (一)重視我國個人信用評級體系的發(fā)展 政府要在充分認識個人信用評級行業(yè)的作用基礎(chǔ)上,對個人信用評級行業(yè)的發(fā)展給予足夠重視,進一步明確其發(fā)展方向和發(fā)展模式,以充分發(fā)揮信用評級業(yè)在防范信用風險、維護良好的信用秩序、降低全社會的信息成本和引導社會資源的合理流向等方面的重要作用。在我國,各信用評級機構(gòu)都會受到證監(jiān)會、中央銀行和國家發(fā)改委等部門的監(jiān)管,它們對信用評級機構(gòu)經(jīng)營活動的干預(yù)都比較少。同時,多頭監(jiān)管實際上等于沒有監(jiān)管,導致我國的個人信用評級市場一直沒有得到真正的培育。因此,要明確我國個人信用評級行

30、業(yè)的監(jiān)管,積極研究由政府推動成立中央直觀評級公司,吸引主要國有金融機構(gòu)參股,通過構(gòu)建現(xiàn)代化治理結(jié)構(gòu)進行市場化運作,利用國有金融機構(gòu)現(xiàn)有資源開展業(yè)務(wù)。 (二)完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫的管理 我們國家需要建立完善的個人資信檔案登記機制,只有完善的個人資信檔案,才能確保個人信用評級體系的健康發(fā)展。它應(yīng)由中央銀行牽頭,各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)共同參與,組建個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并可以網(wǎng)絡(luò)互聯(lián),實現(xiàn)信息共享。建立完備的個人信用信息數(shù)據(jù)庫,為評估方法的使用提供充足的數(shù)據(jù)源。中國人民銀行啟動了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,雖然存在跨區(qū)域化障礙,目前這項工作已逐步完成。其參照稅務(wù)系統(tǒng)“重點納

31、稅人”這一實踐的思想,將有信用交易記錄和長期以后信用交易趨勢的重點人群首先納入數(shù)據(jù)庫,著重完善這部分人的各項信用信息。如上海資信公司首先將保險代理人、上市公司高管個人信息納入數(shù)據(jù)庫。 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過建立個人信用記錄,使個人過去的信用行為對未來新的信用活動產(chǎn)生影響,以制度約束個人養(yǎng)成重信用、守合同、遵守法律的行為準則和誠實守信的社會氛圍。目前,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的個人信息主要包括三類,一是身份識別信息,包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 完

32、善的個人信用信息數(shù)據(jù)庫可以最大限度的降低查證成本、提高工作效率,同時減少經(jīng)營過程中的風險。這就要求堅持從第一來源真實采集信息,同時充實信息內(nèi)容、改變獲取信息方式、核實存量信息并建立部分查證內(nèi)容的有償服務(wù)機制。 (三)建立專門的個人信用管理機構(gòu) 從事個人信用評級工作就如同擔任社會經(jīng)濟活動的裁判,評級結(jié)果公布后的影響具有社會幾何效應(yīng)。所以,評級產(chǎn)品以及評級過程本身的科學性、公平性、客觀性如何,是需要外部進行管理的。因此專門設(shè)立一個信用管理機構(gòu)是非常必要的。應(yīng)由中央銀行牽頭,明確輔助部門和管理權(quán)限,設(shè)置業(yè)務(wù)崗位,對個人信用評級過程及結(jié)果進行管理,確保過程的合法性、專業(yè)性及結(jié)果的公正性、完整性。 (四

33、)健全個人信用評級的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系 國內(nèi)信用評級機構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵是建立獨立、公正的形象,提高市場認可度。政府需要發(fā)揮規(guī)則制定和行業(yè)監(jiān)管作用,避免參與評級機構(gòu)運營,重點扶持全國性的本土評級機構(gòu)。促進個人信用評級體系建設(shè),立法必須先行。既充分借鑒和吸收先進國家的個人信用法律制度,又要切實考慮我國的評級業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,建立科學的個人信用法律體系。目前,我國與信用相關(guān)的法律法規(guī)有10余條,如合同法、擔保法、統(tǒng)計法、商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法、反不正當競爭法等等,但對個人信用表現(xiàn)的獎懲制度卻沒有形成完整的體系,對信用缺失的消費者應(yīng)受到懲罰,對信用良好的消費者應(yīng)采用降低貸款利率等辦法加以鼓勵,因此我們需要能建立

34、完整科學法律體系,只有這樣才能更好促進個人信用評級體系的健康持續(xù)發(fā)展。明確監(jiān)管制度和執(zhí)業(yè)規(guī)范要求,加強人民銀行作為信用評級監(jiān)督管理單位的職能,做好不同部門間的協(xié)調(diào)配合。制定評級機構(gòu)的執(zhí)業(yè)規(guī)范要求,嚴格防范評級機構(gòu)互相關(guān)聯(lián)評級。規(guī)范評級機構(gòu)對其主要股東、實際控制人和利益相關(guān)者的評級行為,維護評級機構(gòu)的公正性和客觀性。 (五)培育扶持民族信用評級機構(gòu) 針對我國信用評級機構(gòu)的諸多缺陷,相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)予以大力整合,在我國內(nèi)地市場上僅留存3至5家。我國應(yīng)將加快發(fā)展民族信用評級機構(gòu)作為國策、并納人國民經(jīng)濟與金融發(fā)展計劃,促進社會信用體系發(fā)展。應(yīng)明確評級機構(gòu)的歸口管理部門和監(jiān)管部門,嚴格市場準人和日常監(jiān)管標

35、準。應(yīng)選擇一至二家有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的民族評級機構(gòu),給予重點扶持。應(yīng)制定特殊的政策和措施,扶持民族信用評級機構(gòu)成長壯大,使民族評級機構(gòu)有能力參與國際金融活動。應(yīng)堅持信用評級市場的對等開放原則,在批準外資進入我國信用評級市場的同時,應(yīng)該要求其所在國政府承諾對我國評級機構(gòu)的市場準人,以捍衛(wèi)我國的金融主權(quán)和國家安全。 (六)建立科學的個人信用評級指標和個人信用評級模型 目前各商業(yè)銀行的信用評價辦法自成體系,指標范圍和指標權(quán)重不同,導致評估結(jié)果大相庭徑,可比性不強,權(quán)威性不足。評級指標體系設(shè)計過于注重個人職業(yè)、收入狀況、家庭財產(chǎn)等現(xiàn)實資料,對個人不穩(wěn)定收入、隱性收入、未來的發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩匾虿淮_定和無法量化而很

36、少考慮。信用評級中過分看重抵押、擔保、忽視借款人自身的還款能力。未將個人結(jié)算賬戶、信用卡賬戶和個人貸款賬戶的信息綜合使用,無法動態(tài)地,全面地反映個人信用狀況。建立起標準化、規(guī)范化的個人信用評級體系,以個人支付能力和信用記錄為核心,建立一套量化指標,以定性判斷和定量分析相結(jié)合的方法評定個人信用等級。通過信用評估結(jié)果分為不同的信用檔次,銀行據(jù)此決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率以及還款方式等不僅能夠提高個人信貸決策的科學性和準確性,而且在有效控制風險的前提下,簡化了貸款流程,控制貸款成本。運用先進的評估手段和技術(shù),創(chuàng)新個人信用評級模型,科學化評估。以現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫管理和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ),創(chuàng)新綜合

37、分析系統(tǒng)工具。充分利用全球經(jīng)濟及相關(guān)學科的發(fā)展成果,建立科學的個人信用評級模型。如fico評分模型、判別分析模型、logistic回歸模型、數(shù)字規(guī)劃模型、貝葉斯決策模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等等。 (七)加快培養(yǎng)信用評級人才 我國應(yīng)建立資信評估師從業(yè)資格考試制度,成立自律性信用評級行業(yè)協(xié)會,信用評級機構(gòu)也應(yīng)主動、自行培養(yǎng)相關(guān)人才。同時,我國政府應(yīng)鼓勵高校設(shè)置相關(guān)課程,有針對性地培養(yǎng)信用評級人才,提高我國信用評級從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。 我國應(yīng)重視評級技術(shù)研究,加大科研投入,評級機構(gòu)也可與科研機構(gòu)、高校合作,開展評級技術(shù)研究,同時也應(yīng)進行專業(yè)評級人才的培養(yǎng)。對從事評級工作的人員進行必要的培訓和考核,提高信用評級人員的素質(zhì)。結(jié)束語 在成熟的個人信貸市場中,個人信用評級已經(jīng)成為一種不可或缺的金融中介服務(wù),它在揭示評級主體風險、協(xié)助政府監(jiān)管等方面發(fā)揮著重要作用。過去二十余年里,隨著中國的以個人消費交易為主的信貸市場的不斷發(fā)展和成熟,個人信用評級體系也經(jīng)歷著起步、發(fā)展、競爭和整合的艱難歷程。盡管從目前來看我國的個人信用評級體系還不夠完善,評級業(yè)在信貸市場上缺乏應(yīng)有的地位,但我國的信用評級機構(gòu)特別是致力于打造民族品牌的評級機構(gòu)已經(jīng)初步建立了一套適合中國國情的個人信用評級