最高額抵押貸款貸款運作的思考概述

1、 贏了網(wǎng) 遇到擔保法問題？贏了網(wǎng)律師為你免費解惑！訪問 最高額抵押貸款貸款運作的思考近年以來，農(nóng)村信用社開展最高額抵押貸款取得了一定的成效，但是，近日，筆者下鄉(xiāng)，對最高額抵押貸款運行情況，以及合同文本進行認真分析，發(fā)現(xiàn)存在一些不容忽視的問題，須引起關注。一、有關合同文本條款（1）每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據(jù)為準。（2）當借款人不能夠依合同約定按期償還借款，抵押人有權依照我國的法健規(guī)定，將抵押物進作價、拍賣、變買或以其它方式處置，從所得價款中優(yōu)先得到償還。（3）、借款利率。沒有約定利率一年一定，還是執(zhí)行合同期限內(nèi)利率。（4）借款人履行本合同約定義務且按照貸款人的要求

2、辦妥合法有效的貸款抵押擔保的前提下，按期、按額提供貸款。（5）借款人因特殊情況下，不能按期歸還貸款，需要延長借款期限的，可以提出展期申請。（6）抵押登記由借款人負責辦理。（7）沒有明確該最高額抵押貸款合同，是授信合同，還是正式合同文本。二、具體操作從實際操作情況來看，每筆借款金額與期限，目前，在每筆借款金額上不同，各縣市聯(lián)社操作有二種方式，一是與客戶商定，以最高額抵押貸款的總額為限，另一種方式是按最高額總額的一定折率為限。借款期限的簽訂上，也有二種不同的方式，一是每筆借款期限，以最高額抵押借款合同最后到期時間為準，二是以最高額抵押借款合同的最后到期的期限內(nèi)為準。在利率執(zhí)行上，有執(zhí)行按照最高額抵

3、押貸款合同簽訂時約定利率，有執(zhí)行每次簽訂借據(jù)時的當日掛牌利率等等。三、存在問題：（1）以簽訂的最高額總額的一定折率貸給，存在著以貸收貸，以貸收息的空間。（2）以最高額抵押借款合同的最后到期的期限內(nèi)為準，如果其中單筆借款到期或者沒有按照借據(jù)約定的期限歸還貸款，如何確定該戶最高額抵押貸款的資信，五級分類是對該筆貸款進行分析，還是對該戶全部借款進行分折。又該如何定性？該戶單筆借據(jù)的借款已經(jīng)逾期，在最高額抵押借款合同中，還有部分額度沒有使用，是否可以繼續(xù)使用？（3）借款人以單一抵押物設定抵押，在該最高額抵押貸款合同中，單筆借款到期，而該戶的其它借款并未到期，抵押物又不能折分進行拍賣，如何主張該筆貸款的

4、債權。（4）在利率執(zhí)行上，存在不可操作性，如以最高額抵押貸款合同約定的借款利率，是否執(zhí)行一年一定的管理辦法；如以每筆借據(jù)約定的借款利率，如該筆借據(jù)約定期限為二年，是否又執(zhí)行一年一定的有關規(guī)定。（5）經(jīng)借款人申請，可以申請展期，是對單筆貸款進行展期，還是對該戶貸款進行展期，單筆展期能否超過最高額抵押貸款的最后約定期限，單筆展期是否影響對該戶最高額抵押貸款的五級分類的定性。（6）最高額抵押貸款合同約定，由借款人負責辦理抵押登記手續(xù)，違反了省聯(lián)社規(guī)定的由農(nóng)村信用社雙人到房產(chǎn)等交易部門辦理登記手續(xù)的規(guī)定。（7）最高額抵押借款合同，是授信借款合同、意向性借款合同，還是正式借款合同。在合同中并沒有明確。四

5、、建議（1）最高額抵押借款合同，在業(yè)務操作中，各縣市聯(lián)社已經(jīng)把它視同為正式合同文本，在辦理每筆貸款中，已經(jīng)沒有另行簽訂借款合同，這與授信借款合同是有區(qū)別的，有的商業(yè)銀行的授信借款合同，只是一個意向性借款合同。因此，筆者認為，最高額借款合同，應該認定為授信借款合同，信貸人員在最高額抵押貸款合同核準的額度內(nèi)，簽訂最高額抵押貸款合同的補充合同，對借款的期限、利率、金額、用途、還款方式，進行約定。（2）規(guī)范借款期限。借款人在最高額抵押貸款合同的總額內(nèi)分期辦理借款，并隨借隨還，分筆借款期限不超過最高額借款合同的最后約定日期。借款人可以根據(jù)個人的實際情況，企業(yè)生產(chǎn)的淡旺季等，在約定期限內(nèi)，歸還借款，防止貸

6、款在最后約定日期，一次性全部到期現(xiàn)象的發(fā)生。（3）規(guī)范借款利率。借款利率以借據(jù)簽發(fā)時間的當日掛牌利率為準，在最高額借款合同中約定，實行一年一定的利率管理辦法。（4）規(guī)范借款登記。借款登記還是以省聯(lián)社制定的由借款人與貸款人雙方到房產(chǎn)登記部門辦理，防止假登記等現(xiàn)象發(fā)生，防范操作風險。（5）規(guī)范借款歸還。要防止借款單位以額度內(nèi)的借款歸還貸款及利息的現(xiàn)象。最高額抵押貸款極易掩蓋以貸收貸、以貸收息的行為。（6）借款逾期管理。單筆借款逾期，信貸人員要加強逾期貸款的催收，對借款人的經(jīng)營情況開展調查，如屬于經(jīng)營性資金困難，則需對借款人的資信情況進行評價，貸款無法進行歸還，說明企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)經(jīng)營風險，在最高額抵押

7、貸款授信的已經(jīng)全部發(fā)放的貸款，以不安抗辯權”為由，向法院訴訟，維護債權不受損失。（7）借款形態(tài)管理。當借款人單筆貸款逾期，無法歸還貸款，按四級分類管理辦法，轉入逾期貸款形態(tài)，該戶其它授信額度已經(jīng)發(fā)放的貸款，實現(xiàn)動態(tài)跟蹤管理；按照五級分類管理辦法，則該戶全部授信額度內(nèi)已經(jīng)發(fā)放的貸款，全部列入關注類。（8）貸后檢查管理。最高額抵押貸款要實行嚴格的貸后跟蹤檢查，每季度信貸人員要有書面的貸后跟蹤檢查專題報告，作為該戶最高額抵押貸款額度內(nèi)是否繼續(xù)發(fā)放的重要依據(jù)。如借款人業(yè)務經(jīng)營情況異動或不正常，立即停止授信額度內(nèi)貸款的發(fā)放。 什么是集合投資類信托 消費者投訴存在哪些誤區(qū)范圍 如何理解姓名權所包含的內(nèi)容

8、人身傷害糾紛案件認證難的原因是什么 建筑物侵權案件的管轄法院有哪些 跨界環(huán)境損害賠償?shù)臍w責原則 高危作業(yè)侵權的責任如何劃分 特殊侵權有哪些情形 被狗咬傷拒絕賠償怎么維權 交通事故人身損害賠償如何調解 人身損害賠償請求權可以繼承嗎 產(chǎn)品質量侵權責任承擔由誰負責 什么情況下保險公司可以拒絕理賠 一般侵權責任和特殊侵權責任的特殊性 行政訴訟能請求精神損害賠償嗎 鄰居借道墜亡本人是否應當擔責 砍人拒絕賠償時能否要求強制執(zhí)行其財產(chǎn) 訂閱號轉載的侵權行為有哪些 產(chǎn)品質量侵權的證據(jù)標準(2018年)是怎么樣的 論信托財產(chǎn)的法律特性 房地產(chǎn)項目私募融資操作實務研究 如何利用信托機制實施股票期權 轉載一些小說到

9、自己創(chuàng)建的網(wǎng)站算不算違法侵權 中華人民共和國信托法 管理遺產(chǎn)信托成立與終結的情形是什么 特殊侵權維權過程中當事人的舉證責任是怎么養(yǎng)的 誰主張誰舉證是否適用于特殊侵權 淺析信托財產(chǎn)的特征 信托財產(chǎn)的條件有哪些 實體店不給退貨是否合理 手機爆炸如何索賠 達不到輕微傷的賠償金額有多少 向信托投資公司支付利息,對方是否應出具發(fā)票 污染環(huán)境的構成要件是什么 集合資金信托分類 工作中出現(xiàn)失誤導致別人貨物損壞需要擔責嗎 信托關系的本質及信托財產(chǎn)獨立性 信托解除有哪些法律法規(guī)規(guī)定(2018)2018最新 微信公眾號怎么轉載不侵權 融資租賃信托產(chǎn)品的風險控制 哪些行為不屬于特殊侵權行為 環(huán)境污染損害賠償?shù)挠嬎愎?/p>

10、式是什么 如果產(chǎn)品被侵權如何計算賠償金額 信托投資公司可以從事哪些公益信托及其具體要求 被侵權人死亡后可以要求侵權人賠償嗎 股權信托的特征有哪些 債權信托-與訴訟信托 特殊侵權的民事責任有哪些內(nèi)容 集合資金信托計劃保管協(xié)議 選擇信托理要考慮哪些因素 財產(chǎn)損害賠償案件有哪些賠償項目 表決權信托的表決權范圍是什么樣子的 什么是信托投資公司 他們主營經(jīng)營業(yè)務范圍是什么 信托財產(chǎn)的所有權歸誰 關于信托投資公司資金信托的受益人以信托受益權設定質押的法律分 債權信托的分類有哪些 老漢噴涂共享單車被提起公訴 產(chǎn)品質量侵權歸責原則是什么 女子倒走摔入噴水池溺亡如何劃分公共場所管理者責任 委托人怎么依法解任受托

11、人 不正當競爭行為損害賠償?shù)臉嫵梢心男?車險拒絕理賠當事人該如何處理 產(chǎn)品質量侵權的訴訟時效 設立信托投資公司應滿足哪些條件 信托投資公司管理辦法 特殊侵權損害賠償標準(2018年)是什么 被告拒絕賠償會被判刑嗎 商品售出,概不負責的店鋪規(guī)定(2018)合法嗎 特殊侵權責任與無過錯責任的關系 股權信托受益權轉讓的法律法規(guī)規(guī)定(2018)2018最新 信托收據(jù) 雇用發(fā)生車輛交通事故損害賠償?shù)呢熑沃黧w的認定 信托轉型之道：專業(yè)化差異化是未來方向 人身損害賠償應該按什么地區(qū)的算 特殊侵權糾紛的管轄法院 信托法釋義：第七十三條 工傷認定之后公司仍然拒絕賠償該如何處理 行政訴訟環(huán)境污染行政不作為可以

12、提起損害賠償嗎 公益信托具有哪些特點 信托的含義 近年來影響較大的涉信托案例 單一資金信托與集合資金信托的區(qū)別 代理人和信托受托人的聯(lián)系與共性具體有什么 產(chǎn)品質量侵權的起訴主體有什么要求 信托按受益人的劃分 保護信托的作用與分類是什么 特殊侵權行為的名詞解釋 特殊侵權責任一般適用什么原則 信托委托人資格是怎么樣的 簽訂賠償協(xié)議未實際履行時該如何維權 打架人身損害賠償起訴狀 債權信托的種類 人身損害賠償反訴狀 榮譽權認定有哪些標準(2018年) 高空墜物的責任要怎么劃分 對墳墓損害賠償糾紛該如何處理 雇員受傷,雇主拒絕不賠償怎么辦 居間人故意隱瞞真實信息應該承擔什么責任 共同受托人如何處理信托事

13、務 房地產(chǎn)信托融資分析與研究 貸款的金額及期限 拾得遺失物未交還失主會受到什么處罰 關于簽訂（建設工程施工合同書范本2018最新） 簽認購書交的定金還可以要回嗎 借款抵押物的時限是多久 房屋抵押貸款保險的內(nèi)容 最新延期還款協(xié)議書范文2018最新書 產(chǎn)權所有人以房契作為抵押，取得借 定金有哪幾種種類 留置權的消滅的幾種情形是什么樣子的 抵押借款合同書范本2018最新中流押協(xié)議書范文2018最新 淺析具備特定條件的預約合同書范本2018最新 實現(xiàn)留置權的形式有哪些 概述個人存單質押貸款 公司可以接受本公司的股票作為抵押物的標的嗎 倉單質押融資必備條件 論反擔保之（擔保法）第四條質疑 有主物轉為無主

14、物是否有必要 關于質押簡介 構成遺失物的一般條件是什么 關于轉發(fā)省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局鄉(xiāng) 船舶抵押登記費如何收費 北京市抵押房屋貸款合同書范本2018最新范本 定金數(shù)額有限制嗎 結婚前一方父母購買并登記該方名下的房產(chǎn)離婚怎么分割 關于保證責任之免除淺談 民法中何為遺失物與遺忘物 最高額抵押的特點 法律上怎樣界定遺失物的 土地使用權抵押 解除股權質押需要什么條件 關于北京二手房銀行按揭貸款流 什么是質物交付 實現(xiàn)質權的條件都有哪些 關于抵押和質押的區(qū)別是什么 按照物權法無主物處置方式是什么樣子的 關于動產(chǎn)質押合同書范本2018最新相關法律問題 關于鄭州市質押反擔保合同書范本2018最新 企業(yè)間的留

15、置權行使條件有哪些 離婚析產(chǎn)登記的辦理手續(xù) 2018個人房產(chǎn)抵押登記程序怎么走 如何辦理房屋抵押登記手續(xù) 解除股權質押的手續(xù)程序是什么 最高額抵押合同書范本2018最新的變更應注意的事項 國際上的所有權保留制度 開展機動車抵押登記時機已日漸成熟 什么是預告登記查詢 關于反擔保的特點 無主物的范圍界定是什么樣子的 關于投標保證金和履約保證金 抵押權可以單獨轉讓嗎 淺析動產(chǎn)質押業(yè)務的具體內(nèi)容 如何解除房屋的還貸抵押 提供財政擔保貸款對擬合作政府 將房屋抵押給其它人后還有沒有房屋出租權 欠款人自愿抵押車作為還款可以嗎 房產(chǎn)抵押未登記，抵押合同書范本2018最新無效 勞動合同書范本2018最新如何變更

16、 反擔保措施有哪些種類,反擔保成立的前提是什么 關于質押與抵押的區(qū)別 外國企業(yè)常駐代表機構注銷登記應提交的文件、證件 關于焦作三建訴伊川九皋山莊工 含有定金的合同什么時候成立 關于香港分行不可撤銷反擔保書 政策限購后簽的合同定金能退嗎 抵押車的抵押手續(xù)都有什么 所謂脅迫是以將來要發(fā)生的損害 豈能一紙委托書當了自家房 夫妻共同房產(chǎn)登記的方式有哪些 期房抵押登記，應避免多頭登記 標的物所有權轉移時應注意什么 關于不可撤銷信用證有如下特征 連帶保證責任人怎么承擔債務 關于租賃合同書范本2018最新 如何寫股權質押登記申請表 主債權與最高額抵押權的轉讓 拾得遺失物之債有哪些特征 辦理反擔保抵押措施的條

17、件 淺析票據(jù)質押的特殊性 處分權與使用權的區(qū)別 對比保證期間與訴訟時效 關于保證金與押金的意思等同 抵押權效力大小 保兌信用證循環(huán)信用證與非循環(huán) 車輛在前妻名下能抵押嗎 最新中國銀行個人商業(yè)用房貸款保證合同書范本2018最新 拾得人將遺失物品損壞會承擔什么樣的責任 關于房產(chǎn)抵押擔保協(xié)議書范文2018最新 物權優(yōu)先效力有哪些例外情況 信用擔保書一 不得設定抵押的財產(chǎn)有哪些 反擔保成立要什么條件 個人住房組合貸款的申辦 什么叫做定金 到底哪些財產(chǎn)不得用作抵押 遺失物回復請求權是什么 中國天誠總公司信用 信貸緊縮，如何正確選擇個人信用貸款 抵押房屋撤押程序 關于我國合同書范本2018最新效力制度的演

18、變 不及時履行義務也屬違約_法院判決違約方支付違約金 無限連帶責任的相關法律法規(guī)規(guī)定(2018)2018最新 什么是權利質押_可以質押的權利有哪些 工作五年合同工解聘怎么賠償 如何確定買賣合同的支付時間_如何確定合同的支付地點 哪些合同是效力待定合同_效力待定合同如何處理 項目施工免責條款的內(nèi)容有哪些 勞動合同無效的情況有哪些_勞動合同無效的法律后果 常見的合同糾紛有哪些_發(fā)生合同糾紛怎么辦 定金是什么意思_定金有哪些法律效力 投資咨詢公司是否可以簽訂居間合同 什么是合同債權的轉讓_什么是合同債務的承擔 簽訂借款合同應注意什么_構成借款違約責任的條件 王松訴被告高原居間合同糾紛案_法院駁回原告

19、訴訟請求 行使任意解除權有什么限制 合同的違約責任如何承擔_合同中沒約定違約條款怎么辦 供用水合同引發(fā)糾紛法院判決供水公司履行合同義務 承攬人雇傭人員受害,定作人責任怎么確定 什么是合同的訂立_約定合同內(nèi)容的注意事項 車輛未交付受損_車輛買賣合同是否成立 旅游糾紛賠償該怎么申請 合同承諾是指什么_合同承諾應具備哪些條件 買房簽合同有哪些注意事項,現(xiàn)房或準現(xiàn)房有什么區(qū)別 合同違約賠償標準(2018年)最高是多少 合同風險是什么_合同風險應如何防范 如何確定借款合同的利息_發(fā)生借款合同糾紛如何處理 定金是指什么_定金與損害賠償金能否并用 機動車轉移所有權專屬管轄 同時履行抗辯權有何效力 什么是技術

20、開發(fā)合同_可以解除技術開發(fā)合同的情況 要約的效力如何_要約失效的情況有哪些 贈與合同的特征_贈與合同怎樣才可以撤銷 撤銷權的行使方式以及條件 合同付款變更說明書寫格式2018 合同簽訂重大誤解指什么_重大誤解的情況有哪些 如何訂立建設工程施工合同_怎樣解除建設工程合同 建設工程合同效力如何認定 旅游糾紛的法律問題主要是什么 如何確定租賃合同主體資格_簽房屋租賃合同要注意什么 有土地使用證得民房能夠買嗎,其合同該書寫格式2018 合同審查律師意見書寫格式2018 怎樣解除分期付款合同_違反分期付款合同怎么辦 雙方都違約怎么辦_雙方違約適用定金罰則嗎 免責條約什么意思 合同要約的生效要件是什么_合

21、同要約何時會失效 技術轉讓合同當事人有什么義務_該合同未登記是否有效 什么是倉單質押_倉單質押對保管人有哪些效力 勞動者要給違約金的情形有哪些 什么是賠償損失_賠償損失有哪些方式 導游落客 游客追車發(fā)病誰擔責 廣告代理合同的節(jié)稅簽訂技巧有哪些 如何在合同中約定違約責任_如何判斷違約金的比例過高 公民應怎樣訂立合同_簽訂國際貿(mào)易合同應有哪些條款 行使合同解除權的期限有什么規(guī)定(2018)嗎 合同標的質量不合格算違約嗎_對方違約能解除合同嗎 買賣合同違約對于訴訟標的是否有規(guī)定(2018) 解除合同后還需要支付遲延履行違約金嗎 債權人的債權可以隨意轉讓嗎_債權人轉讓權利有何效力 合同的成立是指什么_合同成立與生效區(qū)別是什么 旅游合同糾紛地域管轄是怎么規(guī)定(2018)的 簽訂國際貿(mào)易合同應注意什么_如何審查合同 違約責任的歸責原則是什么_違約方如何承擔違約責任 合同終止有何法律效力_合同終止后有何保密義務 旅游糾紛規(guī)定(2018)解決的方法是什么 室內(nèi)設計委托協(xié)議范本 格式