家庭個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書介紹

1、理財(cái)規(guī)劃書理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提本理財(cái)規(guī)劃的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：一年通貨膨脹率為 3.5%通貨膨脹是指社會(huì)上一般物價(jià)水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象， 通貨膨脹將導(dǎo)致您 手中的貨幣的實(shí)際購(gòu)置力下降。 反響通貨膨脹水平的指標(biāo)成為通貨膨脹率。 我國(guó) 經(jīng)常使用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要指標(biāo)。 今年我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力 較大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期下降，伴隨著的是CPI等指數(shù)的上漲。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的第 三季度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，將今年的年通貨膨脹率預(yù)定為 3.5%。二定期存款的年利率為 1.5%根據(jù)央行于 2021年 10月 24號(hào)的最新政策，我國(guó)再次降息降準(zhǔn)。目前我國(guó) 定期一年期存款利率為 1.5%。由于我國(guó)仍處于利

2、率改革的關(guān)鍵階段，因此銀行 存款利率作為貨幣市場(chǎng)工具時(shí)，通常視為“無風(fēng)險(xiǎn)利率 。三貨幣市場(chǎng)基金年收益率為 4%貨幣市場(chǎng)基金主要投資于短期債券， 央行票據(jù)， 債券回購(gòu)， 大額存單等具有 良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具， ?貨幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定?規(guī)定，貨幣市場(chǎng)基 金投資組合平均剩余期限久期不得超過 180天。貨幣市場(chǎng)基金投資本錢低， 時(shí)很好的短期資金理財(cái)產(chǎn)品。 近期由于央行持續(xù)的降息降準(zhǔn)， 加大了現(xiàn)金流。 令 貨幣市場(chǎng)基金的收益率下降。四債券年收益率為 3.5%現(xiàn)階段債券市場(chǎng)主要是指投資憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債， 憑證式國(guó)債主要在 銀行柜臺(tái)購(gòu)置， 記賬式國(guó)債在深， 滬證券交易所交易。 所以可以預(yù)見今后

3、我國(guó)債 券市場(chǎng)必將迎來大的發(fā)揮在那基于， 尤其是企業(yè)債券， 在本理財(cái)建議書中， 為了 您的財(cái)務(wù)平安和理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性， 我們寶石的假設(shè)債券投資年收益率為 3.5%五 股票型開放式基金年收益率為 30%股票型基金投資對(duì)象具有多樣性， 由于易受股票市場(chǎng)的波動(dòng)影響， 具有較 大的風(fēng)險(xiǎn)， 但其收益率那么相對(duì)較高。 我們一般可以假設(shè)長(zhǎng)期的股票投資收益率為 10-30%。今年國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)和金融態(tài)勢(shì)來看， 股市出現(xiàn)了較大的波動(dòng)， 同時(shí)各種 政策的出臺(tái)，標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)，使市場(chǎng)在將來有一個(gè)良好的預(yù)期。所以，我們假設(shè)今年 股票型開放式基金的年收益率為 30%。目錄一、家庭根本情況和現(xiàn)狀分析 4二、家庭現(xiàn)狀分析 6三、

4、理財(cái)目標(biāo) 8四、理財(cái)規(guī)劃 9五、調(diào)整后的財(cái)務(wù)狀況 11一、家庭根本情況和現(xiàn)狀分析李愛祿父親今年46,公司中層技術(shù)干部，月收入 5000元年底獎(jiǎng)金兩萬 元。孫芳目前今年44,某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入2000元；本人今年22歲，是 一名大四將要畢業(yè)學(xué)生。爺爺在農(nóng)村，無收入，姥爺姥姥是退休工人?，F(xiàn)有住房 80平方米，無貸款。1. 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況單位 人民幣：萬元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額0定期存款10消費(fèi)貸款余額0國(guó)債0汽車貸款余額0企業(yè)債、基金及股票0房屋貸款余額0房地產(chǎn)55資產(chǎn)總計(jì)70負(fù)債總計(jì)0凈值資產(chǎn)-負(fù)債702. 年度性收支狀況單位 人民幣：萬元收入支出年終獎(jiǎng)2保險(xiǎn)費(fèi)0.5

5、債券利息和股票分紅不定產(chǎn)險(xiǎn)0證券買賣差價(jià)不定其他0存款，債券利息1合計(jì)3合計(jì)0.5每年結(jié)余收入-支出2.53. 每月收支狀況單位人民幣：元收入支出父親收人5000子女教育費(fèi)1000母親收入2000衣食費(fèi)1500其他0交通費(fèi)350醫(yī)療費(fèi)0合計(jì)7000合計(jì)2850每月結(jié)余收入-支出41504. 全家保險(xiǎn)狀況本人壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)其他父親00社會(huì)保險(xiǎn)母親00社會(huì)保險(xiǎn)本人00健康醫(yī)療險(xiǎn)、家庭現(xiàn)狀分析家庭財(cái)務(wù)比例定義比率參考范圍結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入65.61%0-30%負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出12.043-8清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%以上投資于凈資產(chǎn)比

6、率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)21.43%50%1 .家庭財(cái)務(wù)狀況比例分析.從家庭財(cái)務(wù)比率來看，結(jié)余比率過高，說明家庭儲(chǔ)蓄較大；零負(fù)債說明家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；流動(dòng)性比例過高，在滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求的根底上，額外的資金沒有用來投資增值；凈儲(chǔ)蓄率過大說明家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn) 償付比例過大一方面說明家庭無負(fù)債壓力， 同時(shí)也說明沒有充分利用起自己的信 用額度刃.可以看出家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)缺乏；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)

7、以及回報(bào)率， 這才是家庭財(cái)富 快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生沒有保險(xiǎn)保障， 這將威脅到整個(gè)家庭 的財(cái)務(wù)平安，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái) 規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無 法購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金； 王太太父母為城鎮(zhèn)退休 職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。2.財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)和總體評(píng)價(jià)家庭現(xiàn)在正處于穩(wěn)定階段， 子女即將大學(xué)畢業(yè)， 步入社會(huì)， 預(yù)期家庭總體收 入會(huì)有一定程度的增長(zhǎng)。 隨著客戶年齡的增長(zhǎng)， 各項(xiàng)支出也會(huì)有所增加， 例如旅 游支出，醫(yī)療

8、費(fèi)用支出等?？傮w分析各項(xiàng)指標(biāo)， 家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)還不盡合理。 過于關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性， 流 動(dòng)性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付負(fù)債， 但過多的流動(dòng)資產(chǎn)占用資源， 沒有很好的利用杠桿 效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性，所以應(yīng)提高投資比率，豐富投資品種。 3.風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試和投資經(jīng)驗(yàn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試問卷測(cè)試問卷見附件 1的得分，家庭屬于保守型投資 者，夫妻雙方都不偏好股票類金融投資產(chǎn)品，也沒有足夠的投資經(jīng)驗(yàn)。三、理財(cái)目標(biāo)一短期目標(biāo)對(duì)手中的流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃， 準(zhǔn)備充分的現(xiàn)金應(yīng)付日常支出的需要， 將其余 局部分散投資，以提高資產(chǎn)的整體收益率。二中期目標(biāo)：1. 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：家庭保障目前只有社保，社保是根底的保障，必須 配以商

9、業(yè)保險(xiǎn)完善家庭風(fēng)險(xiǎn)隔離墻。 商業(yè)保險(xiǎn)中， 應(yīng)以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主。 增 加家庭支柱的保障；孩子已成年，應(yīng)調(diào)整保障的險(xiǎn)種和額度。2. 購(gòu)置房屋規(guī)劃：為了滿足孩子以后婚嫁所需，預(yù)計(jì)在 3-5 年內(nèi)在合肥添置 一套 100平方米的二手房屋，擬投資資金為 80 萬元。3. 投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結(jié)余的資金，應(yīng)考慮分散投資股 票型，平衡性和貨幣基金，以期提高總體資產(chǎn)的收益率。三長(zhǎng)期目標(biāo)養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望到達(dá)退休年齡后能夠開始退休生活。 考慮到目前通貨膨 脹率居高不下，為保障退休后的生活質(zhì)量，養(yǎng)老保險(xiǎn)也應(yīng)盡早規(guī)劃。四、-財(cái)規(guī)劃一現(xiàn)金規(guī)劃緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備

10、3-6 個(gè)月的 家庭固定開支， 考慮到有本人上學(xué)、 贍養(yǎng)老人等因素， 建議拿出 5 個(gè)月的支出作 為緊急預(yù)備金，目前的流動(dòng)資金有 5 萬元，每個(gè)月的支出為 4150 元，5 個(gè)月的 支出即為 20750 元，剩余的流動(dòng)資產(chǎn)用于貨幣型基金等流動(dòng)性強(qiáng)的； 同時(shí)申請(qǐng)一 張信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。二風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃根據(jù)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的 “雙十原那么，保險(xiǎn)規(guī)劃中保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)為 10 倍的家 庭年收入，保費(fèi)那么不宜超過家庭年收入的 10%，這樣的保險(xiǎn)保障程度比擬完善， 報(bào)廢的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。目前家庭年收入為 114000 元，但考慮到子女即將步入社會(huì)，假設(shè)子

11、女畢業(yè) 的年收入為 36000 元，即將來的家庭年收入增至 150000 元。家庭的財(cái)產(chǎn)和成員 都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障?？紤]到家庭的收入水平，家庭的保額應(yīng)控制在 150 萬元左右， 家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用不宜超過 15000元。1.李愛祿父親的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：作為家庭的主要收入來源之一，目前僅有的根本的社會(huì)保險(xiǎn)，顯然不能抵御可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。保額做到60 萬元那么根本可以保證假設(shè)出現(xiàn)嚴(yán)重意外或疾病時(shí)家庭不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)， 并且可以根本 保障家庭現(xiàn)有的生活水平。1人壽保險(xiǎn)建議：建議增加現(xiàn)有壽險(xiǎn)的保額至 48 萬元，根據(jù)現(xiàn)有的保費(fèi) 支出金額預(yù)算，保費(fèi)將增加至 4800元左右。2重大疾病險(xiǎn)建議：建議購(gòu)置消費(fèi)

12、性的重大疾病保險(xiǎn)，保額為 12 萬元的 險(xiǎn)種，保費(fèi)大約在 1200元左右。2.孫芳母親的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：父母情況類似，是家庭收入的另一半， 目前僅有根本的社會(huì)保險(xiǎn)，我們建議如下：1 人壽保險(xiǎn)建議：建議增加現(xiàn)有壽險(xiǎn)的保額至 24 萬元，根據(jù)現(xiàn)有的保 費(fèi)支出金額預(yù)算，保費(fèi)將增加至 2400元左右。2 重大疾病險(xiǎn)建議：建議購(gòu)置消費(fèi)性的重大疾病保險(xiǎn)，保額為 6 萬元的 險(xiǎn)種，保費(fèi)大約在 6 元左右。三消費(fèi)支出之購(gòu)房規(guī)劃：為了滿足子女以后婚嫁所需，預(yù)計(jì)在 3-5 在合肥添置一套 100平方米的，按 目前的房?jī)r(jià)來看，擬投資資金為 80 萬元。按照目前的房地產(chǎn)政策，房?jī)r(jià) 80 萬元，首付 30%即為 2

13、4萬，外加稅費(fèi)以及 裝修費(fèi)用，估計(jì)總計(jì)到達(dá) 30 萬元左右。父母承當(dāng)其中 30%的首付價(jià)款，總計(jì) 56 萬元剩余貸款的局部那么由子女自行負(fù)擔(dān)，預(yù)計(jì)貸款期限為 30 年。每個(gè)月需要支 付 2377.09元。前期剛工作收入較少，房貸款仍需要父母的支持。待后期收入提 高后，有子女自行承當(dāng)。后期再改為等額本金，逐步縮短還款期限，增加每月的 還款額度。四投資規(guī)劃：家庭原有的活期， 定期和每月結(jié)余的資金， 應(yīng)考慮分散投資股票型， 平衡型 和貨幣型基金，以提高總體資產(chǎn)的收益率。基金作為一種新興的投資制度安排， 一種新的投資工具， 具有組合投資， 專 家管理，共同投資，選擇范圍廣，流動(dòng)性好等特點(diǎn)。根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析， 家庭用于投資基金的資產(chǎn)應(yīng)大致控制為 50%用于購(gòu)置無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品即貨幣型基金， 30%用于購(gòu)置低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品即債券型基金， 20%用于購(gòu)置風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品即股票型基金。五養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望到達(dá)退休年齡后能夠開始退休生活。按照目前的家庭年度支出34200元，膨脹率為 3.5%，到達(dá)退休年齡時(shí)，年度支出需要到達(dá) 59296.93元來維 持現(xiàn)有生活。平均退