P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對策金融學(xué)專業(yè)

1、目錄P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對策1前 言2一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述3（一）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定義3（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式:3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要運(yùn)行模式主要有以下四種：3二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行現(xiàn)狀分析4三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景6（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的積極作用6（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景7四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析8五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范對策9（一）政府角度10（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的角度10（三）行業(yè)角度11參考文獻(xiàn)12致 謝13P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對策摘 要 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to Peer Lending）是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)物，互

2、聯(lián)網(wǎng)是借貸雙方的資金融通交易的媒介。它的創(chuàng)造者是2006年諾貝爾獎得主孟加拉國的尤努斯教授。2007年我國成立了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，截止到2017年中國有平臺5888家，其發(fā)展勢頭甚是迅猛。但是其在發(fā)展過程中，存在著，政策法律風(fēng)險(xiǎn)不完善、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)、存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)、操作存在風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)存在風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，本文針對這些風(fēng)險(xiǎn)，從政府角度、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)及借貸個(gè)人等角度提出建議予以消除風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。關(guān)鍵字 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；對策The Current Situation, Risk and Countermeasures of P2P Netw

3、ork Lending Abstract P2P Network Lending (Peer to Peer Lending) is an innovative Internet financial product, and the financial transactions of borrowing and lending are accomplished directly by the Internet. Its pioneering is the 2006 Nobel Prize winner in Bangladesh, Professor Yunus. 2007 China set

4、 up the first P2P network lending platform, and now China has 5,888 platforms, its development momentum is very rapid. But in the course of development, there exist, policy and legal risk, regulatory risk, money-laundering risk, operational risk, network risk and credit risk, this article in view of

5、 these risks, from the government perspective, P2P Network lending platform, P2P network lending industry and credit individuals, such as the proposed prevention of risk, promote the development of P2P network lending. Keywords P2P Network Lending ;risk;countermeasure前 言P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，借貸雙方的資金融通交易

6、直接以互聯(lián)網(wǎng)為媒介完成的，它的特點(diǎn)是不以傳統(tǒng)銀行為媒介、借貸金額較小。它的創(chuàng)造者是孟加拉國的尤努斯教授，2006年諾貝爾獎得主。其中P是英文peer，個(gè)人。其資金的參與者主要有小額資金的出借方以提供一些費(fèi)用借助第三方平臺將資金借給小資金的需求人，而小資金的需求方支付一些利息的金融模式。從網(wǎng)貸之家中得到的數(shù)據(jù)，我國網(wǎng)貸行業(yè)自成立以來，共累計(jì)有3669家平臺因各種原因而停業(yè)，這些原因涉及體現(xiàn)困難、停業(yè)、停業(yè)轉(zhuǎn)型、跑路等原因。經(jīng)過在知網(wǎng)、經(jīng)管之家、人大經(jīng)濟(jì)論壇等網(wǎng)站上查閱資料，進(jìn)行總結(jié)。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)為政策法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)。并針對這些風(fēng)險(xiǎn)

7、從政府角度、P2P借貸平臺自身角度以及P2P借貸行業(yè)這些角度進(jìn)行分析解決。以期能夠促進(jìn)這個(gè)新興行業(yè)的快速的正確的發(fā)展。查看多個(gè)資料，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的分析，多是從信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、政策法律風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行分析的，但是從這些角度分析還不能更好地促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。基于這些風(fēng)險(xiǎn)之上我又從洗錢風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等角度對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行更深一步的分析。一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述（一）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定義 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是連接中小資金投資者和中小資金需求者的一個(gè)建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的一個(gè)虛擬平臺，主要為雙方提供一些信息，撮合雙方完成交易，收取一些手續(xù)費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。（二）

8、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要運(yùn)行模式主要有以下四種： 擔(dān)保交易模式,是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，平臺只充當(dāng)中介作用不參與資金的的存儲和借貸，借款人的一筆借款可能由多個(gè)投資人共同投資，是一種典型的一對多的平臺交易模式。擔(dān)保交易的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多是國內(nèi)的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是各種P2P模式中最為安全的一種。 債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式，區(qū)別于擔(dān)保交易模式債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式是一種多對多的平臺交易模式，它是由平臺出資借給借款人獲得對借款人的債權(quán)，然后將所得到的借款人債權(quán)進(jìn)行拆分成多個(gè)債權(quán)，最后將分割后的債權(quán)出售給投資人獲得資金的一種模式。 大型金融集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，這一類的服務(wù)平臺由較大的金融集團(tuán)開啟的互

9、聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)具有較重的金融氣息，進(jìn)行線下審核、全額擔(dān)保進(jìn)行的p2p借貸模式，也是一種線上交易模式。將線下交易與線上交易模式相結(jié)合的綜合交易模式，又將其稱為O2O模式。這種模式既是在線下創(chuàng)建小型貸款公司獲得線下的個(gè)人客戶、中小型企業(yè)等客戶資源，然后進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的，線下與線上相結(jié)合的p2p交易模式二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行現(xiàn)狀分析 我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立于2007年。而如今發(fā)展成為了集民營系、銀行系、上市公司系、國資系、風(fēng)投系的多種借貸平臺。而由網(wǎng)貸之家所得到的數(shù)據(jù)，截止2017年3月我國累計(jì)共有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺5888家，其中絕大部分分布在北京、上海、廣東、浙江這些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份，在2

10、017年3月全國成交量達(dá)到2508億元，月環(huán)比增長量達(dá)到23%，當(dāng)月的投資人達(dá)到了419.8萬人，當(dāng)月借款人數(shù)達(dá)到238.94萬人。其總體情況如下表：表1 2017年3月我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺類型及經(jīng)營情況類型成交量（億元）運(yùn)營平臺數(shù)量（家）累計(jì)停業(yè)及問題平臺數(shù)（家）待還金額（億元）綜合參考收益率（）平均借款期限（月）當(dāng)月投資人數(shù)（萬人）當(dāng)月借款人數(shù)（萬人）民營系1015.65190335774129.0811.267.26169.9892.7銀行系465.951531355.977.1219.9177.9842.53上市公司系884.1711643017.037.8813.28147.988

11、0.7國資系227.7115922859.78.376.2138.1120.78風(fēng)投系1036.2713913561.738.9813.46173.4394.58由這表格中可以看到，民營系因缺乏監(jiān)管和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，有大部分平臺停業(yè)，但是其的綜合收益率卻較高。表2 2016年1月到2017年3月新增平臺數(shù)量，累計(jì)平臺數(shù)量年月新增平臺數(shù)量累計(jì)平臺數(shù)量2017年03月658882017年02月158822017年01月458812016年12月1258772016年11月858652016年10月1858572016年09月3958392016年08月5958002016年07月6357412

12、016年06月8656782016年05月8455922016年04月10255082016年03月12754062016年02月4152792016年01月1175238其平臺增加數(shù)量，逐月遞減，P2P平臺數(shù)量日漸達(dá)到飽和。表3 2017年3月P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的分布省份成交量（億元）運(yùn)營平臺數(shù)量（家）累計(jì)停業(yè)及問題平臺數(shù)（家）綜合參考收益率（）平均借款期限（月）當(dāng)月投資人數(shù)（萬人）當(dāng)月借款人數(shù)（萬人）全國2508.44228136079.4110.01419.82238.94廣東544.054376219.984.86106.2244.72北京539.74353259.7711.08

13、146.4468.42浙江333.252613349.122.61516.51上海811.573073558.4517.675.56105.08江蘇55.67911978.926.036.781.03山東41.010256810.8843.130.54湖北17.137511311.777.353.620.49四川44.884810211.423.613.020.96其他121.1652599211.124.4924.051.18我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大部分分布在北京、上海和廣州，他們占據(jù)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的大半壁江山。表4 按2017年3月成交量選取的前十位平臺平臺成交量（萬元）投資人數(shù)（人）借

14、款人數(shù)（人）平均預(yù)期收益率（）注冊資本（萬元）人均投資金額（萬元）運(yùn)營時(shí)間（月）發(fā)展指數(shù)排名鑫合匯79028.67166492747.656514.754144陸金服34487.12751940157.77100004.59641微貸網(wǎng)29847.181332539387.79121952.24706紅嶺創(chuàng)投21897.351189621517.6360001.849841拍拍貸15579.68232066420617.53100000.671203你我貸12327.26476674134411.14100000.267120愛錢進(jìn)11840.05969579349410.87200000.1

15、2367聚寶匯11426.79230837.143158044.953355宜貸網(wǎng)10997.424258117712.49100002.584015三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的積極作用滿足個(gè)人資金需求，官方借貸為了使壞賬減少會盡量選擇信用較好，有抵押物的大型企業(yè)進(jìn)行優(yōu)先貸款，官方借貸者必然呈現(xiàn)出嫌貧愛富的情況，對于一些個(gè)人及中小企業(yè)的借貸需求他們難以滿足，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺恰好是將資金介于個(gè)人和中小企業(yè)，使得這些問題得到解決。發(fā)展個(gè)人信用，商業(yè)銀行借貸只針對企業(yè)進(jìn)行對企業(yè)的信用評級較為完善，而對于個(gè)人而言信用體系較為缺失，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起對于建立個(gè)人信用體系

16、是個(gè)契機(jī)，借貸平臺針對個(gè)人借貸信息能對個(gè)人進(jìn)行一個(gè)中肯的信用評價(jià)，這樣個(gè)人的信用體系就慢慢建立起來。提高社會閑散資金的利用率，貸款僅由商業(yè)銀行進(jìn)行難免會使民間的閑散資金難以利用，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻較低使得閑散的民間資金得到充分的利用，對于資金資源是個(gè)優(yōu)化的配置。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的另一個(gè)重要目的就是使得人們中因?yàn)槟挲g不同而產(chǎn)生的收入不均而產(chǎn)生消費(fèi)不平衡的問題得以緩解，相對于年輕人的消費(fèi)多，收入少，年老的人更傾向于存錢，少消費(fèi)，這樣使得較多的資金流入銀行難以流動，而借貸平臺使得年輕人可以借助這些資金進(jìn)行消費(fèi)，創(chuàng)業(yè)等等。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景信息時(shí)代中網(wǎng)絡(luò)也快速的發(fā)展著，P2P網(wǎng)絡(luò)借

17、貸也獲得了空前的發(fā)展。我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立于2007年。而如今發(fā)展成為了多種借貸平臺。而由網(wǎng)貸之家所得到的數(shù)據(jù)，截止2017年3月我國累計(jì)共有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺5888家，其中絕大部分分布在北、上、廣、浙這些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份，在2017年3月全國成交量達(dá)到2508億元，月環(huán)比增長量達(dá)到23%，當(dāng)月的投資人達(dá)到了419.8萬人，當(dāng)月借款人數(shù)達(dá)到238.9萬人。在其快速發(fā)展中為中小企業(yè)及個(gè)人提供了借貸的便利，但是新型發(fā)展的事物發(fā)展中必會存在一些問題。金融的本質(zhì)就是與風(fēng)險(xiǎn)博弈機(jī)會，以風(fēng)險(xiǎn)的高低來博取風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益低風(fēng)險(xiǎn)低收益，對風(fēng)險(xiǎn)的控制稍出差錯(cuò)就會對一個(gè)公司產(chǎn)生致命的威脅，甚至導(dǎo)致一

18、家公司的倒閉，更甚的是引發(fā)地域性的金融危機(jī)，而主要針對中小企業(yè)和個(gè)人的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，對與市場上的風(fēng)險(xiǎn)更加敏感，稍有不慎對風(fēng)險(xiǎn)的評估不足就會導(dǎo)致公司的一些問題產(chǎn)生。在“2012年中國年度創(chuàng)新成長企業(yè)100強(qiáng)”中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是唯一入選的關(guān)于金融信息服務(wù)的行業(yè)。由此可見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是很具有發(fā)展?jié)摿Φ模钱吘蛊涫浅跎袠I(yè)其中難免會有一些不足之地，比如：市場風(fēng)險(xiǎn)、信用問題、平臺競爭、借款人還款、平臺自律、利用平臺犯罪等方面都存在一些未能規(guī)范的問題。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展已經(jīng)獲得了行業(yè)認(rèn)同，也積極探索行業(yè)發(fā)展模式。目前有三種發(fā)展路徑：第一種是引導(dǎo)P2P平臺入駐民間借貸登記服務(wù)中心

19、，備案交易數(shù)據(jù)，形成對其監(jiān)管。第二種是拋棄將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性為金融機(jī)構(gòu)的做法，將其定性為服務(wù)平臺，通過信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行對其規(guī)范。第三種是效仿證券成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的自律組織進(jìn)行自律，完成對平臺的規(guī)范和自律。當(dāng)然除了P2P在自身蓬勃發(fā)展為經(jīng)濟(jì)注入新的活力的同時(shí)由于行業(yè)發(fā)展不規(guī)范監(jiān)管缺失等的問題也帶來較大的隱患，給平臺自身還有投資者帶來較壞的影響。比如其無處不在的各種風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)的存在制約了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，好的解決方案能使它更加健康快速的發(fā)展。四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析經(jīng)過翻看一些資料，總結(jié)下來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在下列幾條問題：一是國家層面監(jiān)管的缺位使得相關(guān)的法律法規(guī)難以對

20、目前的行業(yè)實(shí)現(xiàn)較為有效的監(jiān)管。二是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身出于吸引客戶擴(kuò)大規(guī)模的需要以及自身認(rèn)識的問題上對于相關(guān)的貸款的資質(zhì)的問題上過于寬松難以起到有效的監(jiān)管以及貸款者自身由于動機(jī)不純而引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。三是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不規(guī)范的操作和不成熟的技術(shù)而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。四是借款者和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用評級過低而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。細(xì)分為以下風(fēng)險(xiǎn)：政策法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化模式，在現(xiàn)階段還處于新開發(fā)階段，國家對于其的法律規(guī)范還不完善，僅有少數(shù)法律對其有規(guī)范，如民法通則、合同法等。但是這些法律僅是對其大的方面有所規(guī)范，并未規(guī)范一些出現(xiàn)的小的問題。正是因?yàn)榉煞矫娴娜?/p>

21、失，使得一些人觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的法律紅線，因?yàn)樵谶@些方面能夠取得大的利益，并且承擔(dān)較少的責(zé)任，是個(gè)一本萬利的做法。而且國家對于平臺未規(guī)范準(zhǔn)入制度，使得注冊資金較少的平臺能夠進(jìn)入，使得平臺的整體質(zhì)量大大下降。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展了多種交易類型，但是國家并未成立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然一個(gè)市場若是沒有監(jiān)管其能更自由的發(fā)展，免受一些拘束。但是缺乏監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部工作不同形式相互交雜，必定會影響其快速的發(fā)展，甚至是畸形發(fā)展，將所有的重心壓在一種模式上，而缺少對其他模式的探究甚至創(chuàng)新，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸難以持久的發(fā)展下去。而更突出的問題是因?yàn)榍捌跓o

22、監(jiān)管使得國家對于P2P借貸的數(shù)據(jù)缺失，到達(dá)發(fā)展成熟時(shí)難以對其發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的預(yù)測，而這些缺失的數(shù)據(jù)將難以得到補(bǔ)充。洗錢風(fēng)險(xiǎn)。洗錢風(fēng)險(xiǎn)是資金出借者，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻低，尚未有客戶信息辨認(rèn)機(jī)制和可疑交易剖析報(bào)告機(jī)制，一些不法分子獲得非法錢財(cái)時(shí)，將不義之財(cái)分批借貸給平臺，然后再分批收回財(cái)產(chǎn)，使得來歷不明的財(cái)產(chǎn)尋得出路，完成洗錢的操作。而這些洗錢的風(fēng)險(xiǎn)也歸因于國家法律規(guī)范不嚴(yán)，在我的反洗錢法中還沒有規(guī)范到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成為法律下的一個(gè)破綻，為不法分子所利用，而其愿意還有監(jiān)管不嚴(yán)，缺乏自律組織。操作風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要有借款人信息審核不嚴(yán)、資金管理不標(biāo)準(zhǔn)、投標(biāo)保障不明確和相關(guān)信息

23、披露不完全的操作風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人信息審核通常是，以平臺信賴的線下協(xié)作企業(yè)為前提，經(jīng)過線下企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察為確定借款人信息審核的一般方法，這種方法的成功也取決于線下企業(yè)的信譽(yù)以及平臺的評價(jià)體系是否完善，好的完善的評價(jià)體系和線下企業(yè)信譽(yù)能使得對于借款人的信息審核更加精確。資金管理，P2P網(wǎng)貸平臺，僅是中介作用并未參與資金，而資金的提供者所提供的資金應(yīng)最好放于第三方資金托管，以便防止平臺資金與資金投資者資金混合形成“資金池”。同時(shí)平臺自身通過在一定交易規(guī)模內(nèi)提取一定的風(fēng)險(xiǎn)備用金以控制風(fēng)險(xiǎn)盡可能的保證交易的連續(xù)性，以及通過引入第三方的增信機(jī)構(gòu)對于貸款進(jìn)行增信的方式對于貸款的產(chǎn)品進(jìn)行信用增級

24、以降低風(fēng)險(xiǎn)，但是由于不同平臺間信息披露參差不齊。因信息難以確定對此將增加投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)多存在于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟及信息安全無法保障方面。網(wǎng)絡(luò)借貸的根本在于網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)借貸的興起也是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起為基礎(chǔ)的，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也是建立在網(wǎng)絡(luò)上，所以網(wǎng)絡(luò)的安全更加確定了網(wǎng)貸平臺的安全。但是這需要比較先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)需要較多的資金支持，而網(wǎng)貸平臺門檻較低使得部分平臺技術(shù)支持不達(dá)標(biāo)。而且，網(wǎng)貸平臺保留著客戶的信息、資金，只有很好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)才能保障客戶的信息、資金安全。假若平臺技術(shù)不達(dá)標(biāo)，容易受到互聯(lián)網(wǎng)漏洞的威脅輕則造成投資者的信息泄露重則為平臺的交易資金安全造成

25、嚴(yán)重的威脅。信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)多存在于借款人和借貸平臺中，借款人在平臺借款是需要提供相關(guān)證明其信用的一般資料，對其進(jìn)行信用評級，在經(jīng)過平臺認(rèn)證以后才能取得資金，但是借款者所提供的信息極有可能進(jìn)行造假，這樣使得借款人到期違約風(fēng)險(xiǎn)大幅增加使得對于貸款人的追債的問題帶來較大的困難，更嚴(yán)重的是由于類似問題的存在導(dǎo)致的貸款人的違約成本降低使得借款人借款風(fēng)險(xiǎn)帶來極大的隱患使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶較大的隱患。而借貸平臺不積極履行對借款人的信息審核和信用評定，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的虛假信息或者默許借款人的虛假信息行為，甚至利用借貸平臺進(jìn)行非法集資以求獲得利潤等信用風(fēng)險(xiǎn)行為。五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范對策對于P2P網(wǎng)絡(luò)借

26、貸的風(fēng)險(xiǎn)問題，我們應(yīng)該從政府、借貸平臺和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)三個(gè)方面同時(shí)提出一些防范意見三方面下手共同管制，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，同時(shí)也希望其能更加良好的發(fā)展。（一）政府角度1，完善行業(yè)內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使得平臺的交易監(jiān)管有法可依，在監(jiān)管下蓬勃發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自出現(xiàn)起就很少有法律對其進(jìn)行規(guī)定，其一直在自由的發(fā)展著，在其發(fā)展中一直有不法分子借助其法律的空缺，進(jìn)行違法活動。在這方面非法集資等問題頻發(fā)，一些平臺在獲利之后，或者虧損之后跑路，但是因?yàn)閲曳刹⑽磳ζ湟?guī)范，使得投資者受到虧損無法得到償還，也使得一個(gè)欣欣向榮的行業(yè)變得烏煙瘴氣。所以建議國家就金融、互聯(lián)網(wǎng)和洗錢方面出臺相關(guān)法律對網(wǎng)

27、絡(luò)借貸進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)一個(gè)頗具潛力的行業(yè)。2，明確監(jiān)管主體，加快對其監(jiān)管制度的建設(shè)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通過網(wǎng)絡(luò)，投資者資金也進(jìn)行第三方交易進(jìn)入交易平臺，所以國家應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行監(jiān)管，可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的支付交由國家管制對其進(jìn)行監(jiān)管，這樣可以保障投資者的利益，有利于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是國家監(jiān)管時(shí)盡量不要干預(yù)行業(yè)的創(chuàng)新，在管制時(shí)平衡好對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的創(chuàng)新和規(guī)范，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的良好發(fā)展。3、擴(kuò)大征信范圍，進(jìn)一步的建立完善全國的征信機(jī)制，充分發(fā)揮征信機(jī)制在對于個(gè)人的信用狀況參考上的作用。我國的征信系統(tǒng)發(fā)展還存在著很大不足，于國外比較完善的征信系統(tǒng)相比，我國的征信系統(tǒng)還有很長的路要走，國外征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來

28、源十分廣泛，基本涉及各個(gè)方面，并且他們的征信系統(tǒng)是全國透明的，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以迅速、完全的獲取用戶信用數(shù)據(jù)，為網(wǎng)絡(luò)平臺的操作提供了國家級的信用評級，使得網(wǎng)絡(luò)借貸更加安全而且能夠健康發(fā)展。所以建議我國應(yīng)該學(xué)習(xí)國外對于征信的建設(shè)建設(shè)全國性的征信系統(tǒng)，并給與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以權(quán)限更好的了解客戶的信用評級，這樣能夠降低在借貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的角度1、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行完善，消除網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高低決定了客戶及平臺的安全性，技術(shù)越高平臺越穩(wěn)定，越利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的前進(jìn)，而且更能得到客戶的信任。而對于其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的完善主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：

29、交易操作上，交易操作人員應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎操作，避免操作失誤使得對客戶信息的保護(hù)不足，并且建立安全的軟件使得客戶在自由交易時(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶安全；在技術(shù)投資上，應(yīng)當(dāng)對技術(shù)方面加大投資，不僅是引進(jìn)先進(jìn)的人才也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)一些在國內(nèi)所學(xué)不到的技術(shù)，并且對于硬件設(shè)備也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行更新，防范黑客進(jìn)行攻擊及病毒的入侵。這樣才能使得技術(shù)進(jìn)步，消除網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。最終使得客戶得以更安全的進(jìn)行交易。2、金融職責(zé)進(jìn)行明確，操作流程加以強(qiáng)化。明確職責(zé)才能更好地完成任務(wù)。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的職責(zé)僅僅是充當(dāng)投資人和借款人的中介，而對于中介的定位，則需要平臺確定自身正是信息匹配的撮合者，不得參與實(shí)際的交易，不得私設(shè)資金池，完善第三方資金托管制度，做好中間人的角色，守好業(yè)務(wù)的底線，避免因?yàn)閭€(gè)別貸款問題造成平臺兌付形成困難，甚至助推平臺跑路現(xiàn)象的發(fā)生。將投資人資金托管于信用評級較高的托管機(jī)構(gòu)，使得借貸平臺僅僅行使其信息中介的職責(zé)，將其與資金隔離開，避免捐款現(xiàn)象的產(chǎn)生。借貸平臺還應(yīng)該加強(qiáng)交易的流程，在客戶進(jìn)入平臺時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)，細(xì)化對客戶的信用評級，更加完善，系統(tǒng)的對客戶的信用進(jìn)行了解，避免因誠信產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在交易過程中平臺交易員，應(yīng)謹(jǐn)慎操作，防止因操作不當(dāng)所造成的損失。而在交易過后應(yīng)當(dāng)清晰明確的記載交易記錄，保護(hù)投資者的權(quán)益。（三）行業(yè)角度1.摒棄