民間借貸民法問(wèn)題解析

1、民間借貸民法問(wèn)題解析 摘要:在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，資本流通速度加快，除了國(guó)家正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款之外，部分企業(yè)或者是個(gè)人嘗試民間貸款，也是重要的融資渠道。本課題在闡述民間借貸相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸中所存在的問(wèn)題進(jìn)行了更深層次的剖析，最后提出了如何完善民間借貸法律制度的相關(guān)建議，旨在規(guī)范民間借貸程序，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康以及可持續(xù)發(fā)展。 關(guān)鍵詞:民間借貸;民法問(wèn)題;法律制度 近年來(lái)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，資本的運(yùn)作不斷加快，國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款在政策限制的背景下，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)或者是個(gè)人資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求。民間借貸作為一種古老借貸方式，在資本流通、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面具有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。然

2、而民間借貸在具體的操作中，暴露出眾多問(wèn)題，影響到民間借貸的發(fā)展，影響到社會(huì)資源的優(yōu)化配置，一定程度上影響到了社會(huì)的發(fā)展。鑒于此，本文對(duì)民間借貸的民法問(wèn)題及完善措施進(jìn)行更深層次的剖析具有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義與價(jià)值。 一、民間借貸相關(guān)內(nèi)容概述 （一）民間借貸含義概述。作為傳統(tǒng)的借貸方式，民間借貸從古至今一直存在，同時(shí)作為借貸體系中的重要構(gòu)成部分，對(duì)資本的流動(dòng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有著十分重要的積極作用。通常情況下，民間借貸發(fā)生在普通百姓當(dāng)中，鑒于普通百姓民事糾紛，基本依據(jù)民法處理，因此，民間借貸與民法具有著密切的聯(lián)系，從而由民間借貸引發(fā)的一些問(wèn)題，大部分也可以歸結(jié)為民法問(wèn)題?，F(xiàn)如今，要想切實(shí)解決民間借

3、貸相關(guān)問(wèn)題，就需要切實(shí)做好以下幾個(gè)方面的工作，首先，民間借貸的含義、定義范疇的明確十分關(guān)鍵。對(duì)于民間借貸的含義，全世界相關(guān)專(zhuān)家對(duì)此持有不同的觀點(diǎn)，就外國(guó)而言，外國(guó)專(zhuān)家在民間借貸定義上，持有民間借貸并不是正規(guī)的金融活動(dòng)，僅僅是個(gè)人與個(gè)人之間的私下金融活動(dòng)這一類(lèi)觀點(diǎn)。然而我國(guó)專(zhuān)家認(rèn)為民間借貸屬于一種不是國(guó)家金融民法責(zé)任行為，一旦出現(xiàn)利益沖突，將不受?chē)?guó)家法律保護(hù)。雖然國(guó)內(nèi)外對(duì)民間借貸的具體定義，存在著本質(zhì)性的差異，但是可以從中加以分析并歸納，可以得出民間借貸定義為民間自發(fā)產(chǎn)生的金融行為。參考民間借貸的基本含義與性質(zhì)，民間借貸可以大致分為四大類(lèi)。一是親朋好友之間的互相幫助，發(fā)生的借貸行為，該借貸方式不

4、具備商業(yè)性；二是企業(yè)或者是個(gè)人，通過(guò)國(guó)家正規(guī)渠道，或者是，民間非金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的個(gè)人信貸行為；三是商業(yè)信貸，具有一定的土地性質(zhì)；四是商品性質(zhì)的商業(yè)信貸。除此之外，根據(jù)借貸行為是否產(chǎn)生了盈利，可將借貸行為劃分為兩種類(lèi)型，盈利性房貸以及互助性房貸。（二）民間借貸形式分析。基于民間借貸基本內(nèi)容，可將民間借貸形式分為三種基本形式。首先，通過(guò)各種關(guān)系網(wǎng)，發(fā)起的一種借貸行為，例如生活朋友圈、親戚等，然而需要引起注意的是這種借貸方式，所索取的款項(xiàng)均是親友家中積蓄。這種借貸期限，通常情況下較短，數(shù)額較小，基本上不收取任何利息或者是收取小額利益。更為重要的是這種借貸方式?jīng)]有明確的還款期限。其次，與貸款相結(jié)合的一種

5、借貸行為。最后，具有著高于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利息數(shù)額的借貸行為，采用民間的說(shuō)法就是高利貸，這種借貸行為具有借貸時(shí)間長(zhǎng)、涉及金額數(shù)量大以及利率高等特點(diǎn)。（三）民間借貸的基本特征概述。民間借貸的基本特征，總結(jié)起來(lái)，主要包括以下五個(gè)方面的內(nèi)容。（1）相對(duì)與國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸行為而言，民間借貸在具體操作上，并沒(méi)有規(guī)范的手續(xù)，同時(shí)沒(méi)有眾多繁瑣的要求，例如信用、償還能力等。另外，民間借貸并沒(méi)有固定的借貸流程，更為嚴(yán)重的是沒(méi)有固定的利率，一切事宜均需要雙方進(jìn)行協(xié)商確定。（2）民間借貸的標(biāo)志物主要以貨幣為主，究其原因在于借貸功能本是促進(jìn)資本流通，貨幣作為資本的一種集中體現(xiàn)方式。然而在此需要引起注意的是貨幣，并

6、不是只有人民幣，也包括國(guó)債、外幣以及有價(jià)證券等。（3）民間借貸的對(duì)象主要是人以及非金融結(jié)構(gòu)組織，雖然借貸雙方均是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，但是具體行為也是受到國(guó)家相關(guān)法律的約束與保護(hù)。（4）借貸的資金，主要來(lái)源于民間的生活積蓄，并且非金融機(jī)構(gòu)或者是人的自有資金。（5）民間借貸的基礎(chǔ)是個(gè)人信用，鑒于民間借貸行為發(fā)生在普通民眾身上，所以借貸的基礎(chǔ)，就是對(duì)借方相關(guān)信息具有著一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，這樣可以有效降低放款風(fēng)險(xiǎn)。 二、民間借貸存在的民法問(wèn)題分析 在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，資本運(yùn)轉(zhuǎn)加大、加快，僅僅依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了實(shí)際需求，這一情況的出現(xiàn)，無(wú)形中促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。然而在實(shí)際操作中，鑒于民

7、間借貸作為一種當(dāng)事人私下自愿行為，一旦產(chǎn)生糾紛視作為民法問(wèn)題。同時(shí)民法并沒(méi)有形成專(zhuān)門(mén)的民間借貸民法，造成一些糾紛無(wú)法得到有效處理，從而影響到民間借貸的發(fā)展，一定程度上，影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。（一）民事立法的缺失與矛盾。與民間借貸相關(guān)并且用于糾紛的法律，就目前法律而言，主要有借貸意見(jiàn)、中華人民共和國(guó)民法通則以及中華人民共和國(guó)合同法。然而在實(shí)際操作中，可以發(fā)現(xiàn)民間借貸所產(chǎn)生的問(wèn)題，僅僅依靠上述法律，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)解決不了實(shí)際問(wèn)題的。另外上述法律并不是專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸，一旦出現(xiàn)糾紛，各方均會(huì)選擇有利于自己的法律進(jìn)行闡述相關(guān)問(wèn)題，使得民間借貸糾紛無(wú)法在第一時(shí)間內(nèi)解決，這對(duì)執(zhí)法而言，顯然失去了有法可

8、依這一原則。除此之外，在時(shí)代迅速發(fā)展的背景下，民間借貸相關(guān)法律出現(xiàn)了眾多漏洞，這與快速發(fā)展的民間借貸相脫節(jié)，這使得各類(lèi)問(wèn)題不斷涌出，從而影響到民間借貸的發(fā)展。（二）利率方面的問(wèn)題。鑒于民間借貸的利率沒(méi)有一個(gè)固定的范圍，造成利率在實(shí)際確定之后，往往會(huì)出現(xiàn)與之相關(guān)的問(wèn)題。國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的利率具有一個(gè)明確的規(guī)定，并且結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，給予了一個(gè)合理的范圍，限制了利率的水平。然而在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，資金周轉(zhuǎn)對(duì)民間借貸的需求不斷增加，強(qiáng)制性的約束與干預(yù)使得民間借貸發(fā)展受到影響，一定程度上抑制了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。借貸雙方均可以在協(xié)商的情況下，對(duì)借貸利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而使得借貸利率具

9、有著不確定性，外加這種利率調(diào)整行為完全發(fā)生在借貸雙方資源的條件下。然而與民間借貸不同的是，我國(guó)法律對(duì)正規(guī)的金融結(jié)構(gòu)具有著良好的政策，主要表現(xiàn)在利率方面，例如民間借貸利率在超過(guò)政策利息四倍的情況下，便可以定義為非法行為，然而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依舊可以視作為合法行為。（三）借貸合同方面的問(wèn)題。民間借貸的借貸合同也是借貸環(huán)節(jié)的重要組成部分，同樣存在眾多問(wèn)題。由于民間借貸行為通常發(fā)生比較熟悉的一類(lèi)人當(dāng)中，借貸行為發(fā)生的基礎(chǔ)為對(duì)方具有著良好的信用，在借貸期間，往往并沒(méi)有規(guī)定詳細(xì)的還款時(shí)間，造成民間借貸風(fēng)險(xiǎn)幾何倍增加。一旦借款方在遭遇突發(fā)情況，或者個(gè)人信用出現(xiàn)差錯(cuò)，表示不愿繼續(xù)還款，外加合同上沒(méi)有明確的還款日期

10、，將使得放款人難以追回放貸款。就我國(guó)合同法而言，當(dāng)中具有條款明確規(guī)定：合同之所以受到法律的保護(hù)，也就是具有合法性，是因?yàn)榈碾p方必須符合訂立合同關(guān)系，換言之，在簽訂合同時(shí)，雙方并沒(méi)有形成有效的合同關(guān)系，就無(wú)法明確雙方的債權(quán)關(guān)系，也無(wú)法順利進(jìn)行維權(quán)。只有合同在確定有效的情況下，才能真正意義上確定雙方的債權(quán)關(guān)系。合同作為借貸行為的憑證，一旦出現(xiàn)了糾紛，在合同當(dāng)中并沒(méi)有相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行描述，在訴訟中，將會(huì)面臨敗訴的情況。因此，在民間借貸合同撰寫(xiě)時(shí)，應(yīng)該注重合同法律效力的增強(qiáng)。除此之外，大部分民間借貸合同內(nèi)容并不規(guī)范，用語(yǔ)存在歧義，尤其是借貸雙方的權(quán)責(zé)與義務(wù)并沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，造成糾紛發(fā)生之后，相關(guān)人員無(wú)法

11、利用法律保障自身權(quán)益。 三、完善民間借貸的法律制度 由上述分析可知，現(xiàn)如今的民間借貸存在著眾多問(wèn)題，一旦出現(xiàn)重大問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生較大的民事糾紛，影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。（一）明確民間借貸的法律地位。首先，通過(guò)完善的法律，約束民間借貸行為，促使民間借貸朝向標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化方向發(fā)展，以此促進(jìn)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。具體措施有以下三個(gè)方面的內(nèi)容。一是加快完善民法。完善民法，促使其滿(mǎn)足當(dāng)前發(fā)展需求。二是立法規(guī)范民間借貸行為。民間借貸行為的規(guī)范化，關(guān)鍵在于是否有法律對(duì)其約束。通過(guò)國(guó)家手段限制規(guī)范民間借貸，以此有效降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)立法，減少民間借貸經(jīng)濟(jì)犯罪行為。針對(duì)民間借貸所產(chǎn)生的刑事問(wèn)題，需要

12、制定與其相適應(yīng)的法律。（二）采用靈活的利息政策。國(guó)家需要結(jié)合不同區(qū)域的實(shí)際情況，制定相適應(yīng)的利率政策，遵循借貸雙方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是國(guó)家不能完全聽(tīng)之任之。對(duì)于民間借貸利率而言，需要根據(jù)金額大小，亦或者是資金用途制定不同的利率范圍。例如針對(duì)一些自用消費(fèi)的融資，利率應(yīng)該保持在一個(gè)正規(guī)銀行借貸的利率。對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的融資借貸，國(guó)家應(yīng)該上調(diào)利率，這樣一來(lái)，不僅僅有助于社會(huì)資源的優(yōu)化配置，還有助于促進(jìn)了國(guó)家資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，這對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有著十分重要的作用?？偠灾`活的利率政策，對(duì)于民間借貸而言，無(wú)形中降低了法律的約束，這對(duì)其發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。（三）防范民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)

13、。針對(duì)民間借貸合同方面，主要從以下三個(gè)方面入手。首先，建立完善的個(gè)人信用機(jī)制，采取廣泛聽(tīng)證方式，明確一個(gè)人的信用度，之后建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以此減少民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)需要結(jié)合具體情況，完善合同，避免風(fēng)險(xiǎn)。其次，民間借貸合同撰寫(xiě)時(shí)，需要明確各項(xiàng)要求，例如還款時(shí)間、訴訟時(shí)效等。同時(shí)撰寫(xiě)合同內(nèi)容時(shí)，需要用規(guī)范的文字與語(yǔ)言，避免字義產(chǎn)生歧義，影響到后續(xù)還款。最后，在簽訂合同時(shí)，合同中需要明確借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)。只有這樣，才能確保合同的既有作用，從而有助于督促雙方當(dāng)事人履行合同。 四、結(jié)語(yǔ) 綜上所述，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，民間借貸需求不斷增加。伴隨而來(lái)的是民間借貸問(wèn)題不斷突出，影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，有必要通過(guò)明確民間借貸的法律地位、采用靈活的利息政策等方式，切實(shí)解決民間借貸民法問(wèn)題，保障我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 參考文獻(xiàn)： 1李鵬程淺析民間借貸的民法問(wèn)題分析法制博覽2016(27) 2于洪林民間借貸的民法問(wèn)題研究法制與社會(huì)2016(8) 3吳怡、譚麗關(guān)于民間借