強(qiáng)化海南省商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略分析

1、強(qiáng)化海南省商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略分析當(dāng)前，以個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）異?；钴S，已逐漸成為海南省內(nèi)各家商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、改善經(jīng)營(yíng)效益而競(jìng)相追逐的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。一般而言，個(gè)貸業(yè)務(wù)還款期限長(zhǎng)，而個(gè)人收入的變動(dòng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施的不力、政策變動(dòng)的沖擊以及法律制度的不健全等因素，都會(huì)給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。從海南省近幾年商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展情況看，個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)正逐漸以各種形式表現(xiàn)出來(lái)，值得關(guān)注。 一、海南省商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況 個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。年末，海南省全省商業(yè)銀行個(gè)貸余額億元，是年末的倍多；年個(gè)貸余額占全部貸款余額的

2、比重為，比年約提高個(gè)百分點(diǎn)；年末，個(gè)貸余額各年的增速分別為、。 業(yè)務(wù)品種呈多元化趨勢(shì)。各商業(yè)銀行根據(jù)客戶和市場(chǎng)需求，不斷推出一系列零售貸款品種。當(dāng)前省內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的個(gè)貸業(yè)務(wù)具體包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人信用貸款、信用卡消費(fèi)貸款，等等。僅住房方面的貸款品種就已經(jīng)細(xì)分為個(gè)人住房（按揭）貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人二手房貸款等。 個(gè)貸業(yè)務(wù)以個(gè)人住房貸款為主體。年末，省內(nèi)各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額占個(gè)人消費(fèi)貸款總額均在以上，年末高達(dá)。個(gè)人住房貸款不僅占比高，而且增速快于其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。發(fā)展速度次之的業(yè)務(wù)品種為個(gè)人汽車消費(fèi)貸

3、款。 個(gè)貸質(zhì)量總體不高。海南各家商業(yè)銀行在大力拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范，但受宏觀調(diào)控等因素影響，年四大商業(yè)銀行中有家不良貸款率超過(guò)國(guó)際上公認(rèn)的的警戒線。 二、海南省商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)分析 近幾年，海南各商業(yè)銀行逐步建立了專門的個(gè)貸業(yè)務(wù)部門，制定了較為明確的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理細(xì)則，完善了信貸調(diào)查、審貸及貸后管理和清收等崗位的職責(zé)及責(zé)任追究制度。但從實(shí)踐上看，銀行對(duì)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理仍存在一定的難度。 借款人收入變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。借款人有穩(wěn)定的收入來(lái)源，是銀行發(fā)放個(gè)貸最基本的前提條件。目前，我國(guó)尚處在經(jīng)濟(jì)體制改革與社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，人員流動(dòng)頻繁，未來(lái)收入的不確定性加大，個(gè)人收入透明度較低。隨著國(guó)

4、有企業(yè)職工下崗分流政策的實(shí)施，居民收入的不穩(wěn)定因素也逐漸增加，一部分高收入的家庭由于職業(yè)的變化而變成低收入家庭，甚至喪失收入來(lái)源。這種變化直接導(dǎo)致借款人不能按期償還銀行貸款，從而造成貸款逾期。 收入證明的隨意性風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)銀行在發(fā)放個(gè)貸時(shí)要求借款人必須提供收入證明，以借款人提供的收入證明作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)。收入證明一般由單位開(kāi)出，目的是確保貸款本息償還的安全性。但事實(shí)上，許多單位給員工出具的收入證明，有很大的隨意性。如購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房時(shí)，購(gòu)房者開(kāi)低收入證明；購(gòu)買較貴的商品房時(shí)，他們又可以開(kāi)出高收入證明。而且一些單位出具的收入證明，已經(jīng)明顯偏離了行業(yè)的收入標(biāo)準(zhǔn)。目前銀行還沒(méi)有可靠的辦法來(lái)掌握購(gòu)房

5、者的收入。從某種程度上說(shuō)，銀行要求提供收入證明，形式大于內(nèi)容，因?yàn)閱挝徊⒉恍枰獮閱T工收入證明的真實(shí)情況承擔(dān)法律責(zé)任。銀行對(duì)個(gè)人收入證明的把關(guān)，也很不嚴(yán)格。在銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈和人力有限情況下，還很難做到對(duì)每個(gè)貸款人的還款能力逐一進(jìn)行審查。 “假按揭”、“假車貸”等貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)貸操作性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：信貸員調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，未落實(shí)有效抵押登記手續(xù)，對(duì)借款人、保證人所提交資料的真實(shí)性、合法性以及還款能力的調(diào)查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結(jié)，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭；辦理汽車消費(fèi)貸款過(guò)程中，部分商業(yè)銀行過(guò)分依賴保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)，忽略了對(duì)借款人資信、第一

6、還款來(lái)源和汽車交易真實(shí)性的調(diào)查；一些汽車經(jīng)銷商、營(yíng)運(yùn)車公司往往通過(guò)自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農(nóng)民充當(dāng)購(gòu)車者，騙取銀行貸款。 宏觀調(diào)控政策風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)后，一定程度上抑制了投機(jī)和投資性購(gòu)房需求，市場(chǎng)觀望氣氛漸濃。尤其是年月日七部委的“新八條”實(shí)施后，海南房地產(chǎn)市場(chǎng)銷售形勢(shì)持續(xù)走低，借款人提前還款大量增加，個(gè)貸面臨市場(chǎng)萎縮的挑戰(zhàn)。 處置資產(chǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋及關(guān)于人民法院查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)若干問(wèn)題的規(guī)定司法解釋明確提出“被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”，這條解釋給銀行不

7、良個(gè)人住房貸款的清收帶來(lái)了極大的困難，無(wú)形中助長(zhǎng)了借款人賴賬行為。 三、海南省商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要策略 與擔(dān)保公司合作，將風(fēng)險(xiǎn)向第三方轉(zhuǎn)移。銀行應(yīng)積極與擔(dān)保公司合作開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，簽訂合作協(xié)議。擔(dān)保公司的擔(dān)保資格和經(jīng)營(yíng)范圍須報(bào)銀行核準(zhǔn)，并按合同規(guī)定在銀行開(kāi)立保證金專用賬戶。擔(dān)保公司作為銀行貸款的擔(dān)保人，承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行作為債權(quán)人向擔(dān)保公司推薦擔(dān)保業(yè)務(wù)。銀行、擔(dān)保公司共同調(diào)查借款人的資信、還款來(lái)源，共同審議借款人的資格。銀行督促借款人按期還款，在用擔(dān)保公司保證金結(jié)清貸款的本金、利息和銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之后，銀行向擔(dān)保公司轉(zhuǎn)讓債權(quán)，由擔(dān)保公司自行處置抵押物。 做好貸款發(fā)放前的調(diào)查

8、和信用分析工作，強(qiáng)化貸前調(diào)查力度。將目標(biāo)客戶群體確定為工作、收入相對(duì)穩(wěn)定、急待改善居住消費(fèi)條件、還款意愿強(qiáng)的階層，而非投資型客戶。應(yīng)控制單戶大額貸款的發(fā)放，如“炒房團(tuán)”客戶。在辦理貸款抵押時(shí)，要先取得關(guān)于抵押物適銷性和市場(chǎng)價(jià)值以及內(nèi)行公平、合法的評(píng)估意見(jiàn)，避免抵押物不足值或難以轉(zhuǎn)賣使貸款遭受損失。銀行應(yīng)逐步建立和完善包括個(gè)人自然情況、職業(yè)情況、家庭情況、與貸款銀行的關(guān)系等內(nèi)容的個(gè)人客戶信用的評(píng)級(jí)體系，防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)貸后管理。一是認(rèn)真做好個(gè)貸的日常管理工作，嚴(yán)防出現(xiàn)新增不良貸款。在最大限度減少不良貸款損失的同時(shí)，對(duì)未到期貸款嚴(yán)格監(jiān)控，防止新增不良貸款的產(chǎn)生。對(duì)個(gè)人不良貸款不降反增的行為視具體情況對(duì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)、誡勉談話、通報(bào)批評(píng)、扣發(fā)績(jī)效工資等處理。二是加強(qiáng)不良貸款的管理，及時(shí)準(zhǔn)確認(rèn)定不良貸款，采取“一戶一策”、“一戶多策”等措施，努力盤活不良資產(chǎn)，對(duì)拖欠時(shí)間較長(zhǎng)或惡意拖欠貸款的借款人，要加大依法收貸力度。三是對(duì)抵押物保險(xiǎn)已到期還沒(méi)有續(xù)保的要及時(shí)續(xù)保，最大限度保全利益。四是加大對(duì)借款人賬戶資金和財(cái)產(chǎn)的監(jiān)管，以防借款人轉(zhuǎn)移信貸資金挪作他用。 認(rèn)真應(yīng)對(duì)政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宏觀政策、住房市場(chǎng)、客戶群體、同業(yè)等情況的調(diào)研，密切關(guān)注國(guó)家宏觀政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)等的影響，保持應(yīng)有的市場(chǎng)敏感性和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；積極尋找應(yīng)對(duì)個(gè)貸法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，加強(qiáng)對(duì)法律文