保險行業(yè)培訓(xùn)資料：分紅保險知識及背景介紹

1、2021-11-4對于產(chǎn)品的分類對于產(chǎn)品的分類一、傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品傳統(tǒng)分紅型傳統(tǒng)非分紅型二、非傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品投資連結(jié)類2021-11-4 目目 錄錄 產(chǎn)品開發(fā)背景和產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)品開發(fā)背景和產(chǎn)品優(yōu)勢 分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識 平安鴻利保險條款介紹及商品特色平安鴻利保險條款介紹及商品特色2021-11-4產(chǎn)品開發(fā)背景和產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)品開發(fā)背景和產(chǎn)品優(yōu)勢客戶需求的多樣化客戶需求的多樣化老齡化社會的到來老齡化社會的到來保險資金運用渠道進(jìn)一步拓寬保險資金運用渠道進(jìn)一步拓寬平安迎接平安迎接WTOWTO的重要戰(zhàn)略舉措的重要戰(zhàn)略舉措技術(shù)進(jìn)步為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品提供了技術(shù)平臺技術(shù)進(jìn)步為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新

2、產(chǎn)品提供了技術(shù)平臺提高保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性提高保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性平安推出分紅保單的優(yōu)勢平安推出分紅保單的優(yōu)勢2021-11-4公眾的金融投資意識日益成熟公眾的金融投資意識日益成熟金融服務(wù)的需求更加個性化和多樣化金融服務(wù)的需求更加個性化和多樣化分紅保險是解決利率影響的最好方法分紅保險是解決利率影響的最好方法產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景一、顧客需求多樣化一、顧客需求多樣化2021-11-4平均壽命達(dá)平均壽命達(dá)7373歲歲6060歲以上人口超過歲以上人口超過1.21.2億億家庭結(jié)構(gòu)向小型化過渡，家庭結(jié)構(gòu)向小型化過渡，“四二一四二一”結(jié)構(gòu)出結(jié)構(gòu)出現(xiàn)現(xiàn)因此：因此：分紅保單成為抵御通貨膨脹最有利的分紅保單成為

3、抵御通貨膨脹最有利的方法，是家庭長期理財?shù)墓ぞ?。方法，是家庭長期理財?shù)墓ぞ?。產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景二、老齡化社會的到來二、老齡化社會的到來2021-11-4保險基金進(jìn)入拆借市場保險基金進(jìn)入拆借市場通過證券投資基金間接進(jìn)入股市通過證券投資基金間接進(jìn)入股市保險基金投資范圍增加，回報率提高保險基金投資范圍增加，回報率提高因此因此：保險公司有能力讓客戶分享經(jīng)營成果，保險公司有能力讓客戶分享經(jīng)營成果，同時我國保監(jiān)會規(guī)定：客戶可享有保險公司同時我國保監(jiān)會規(guī)定：客戶可享有保險公司分紅保險分紅保險70%70%以上的可分配盈余以上的可分配盈余產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景三、保險資金運用渠道進(jìn)一步拓寬三、保險資金運用渠

4、道進(jìn)一步拓寬2021-11-4四、平安迎接四、平安迎接WTOWTO的重要戰(zhàn)略舉措的重要戰(zhàn)略舉措目前國際傳統(tǒng)保險市場上有目前國際傳統(tǒng)保險市場上有80%80%的產(chǎn)品是分紅保險的產(chǎn)品是分紅保險外資保險企業(yè)進(jìn)入后的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)外資保險企業(yè)進(jìn)入后的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)與其他非保險業(yè)的金融機構(gòu)競爭的需要與其他非保險業(yè)的金融機構(gòu)競爭的需要金融產(chǎn)品的競爭，競爭格局和層次將發(fā)生深刻的變金融產(chǎn)品的競爭，競爭格局和層次將發(fā)生深刻的變化化產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，經(jīng)營管理水平的提高是未來生產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，經(jīng)營管理水平的提高是未來生存與發(fā)展的關(guān)鍵存與發(fā)展的關(guān)鍵產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景2021-11-4分紅產(chǎn)品運作的特殊性及透明度增加，使產(chǎn)品管

5、分紅產(chǎn)品運作的特殊性及透明度增加，使產(chǎn)品管理的復(fù)雜性大大提高理的復(fù)雜性大大提高技術(shù)進(jìn)步不僅催生分紅產(chǎn)品，同時也為銷售提供技術(shù)進(jìn)步不僅催生分紅產(chǎn)品，同時也為銷售提供了技術(shù)平臺和支撐了技術(shù)平臺和支撐產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景五、技術(shù)進(jìn)步為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品提供了技術(shù)平臺五、技術(shù)進(jìn)步為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品提供了技術(shù)平臺2021-11-4非分紅產(chǎn)品使公司適應(yīng)市場環(huán)境能力差非分紅產(chǎn)品使公司適應(yīng)市場環(huán)境能力差提高公司綜合經(jīng)營管理水平提高公司綜合經(jīng)營管理水平把保險公司和客戶雙方風(fēng)險降到合理的水平把保險公司和客戶雙方風(fēng)險降到合理的水平產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景六、提高保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性六、提高保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性20

6、21-11-4產(chǎn)品開發(fā)背景和市場前景客戶可分享公司的經(jīng)營成果客戶可分享公司的經(jīng)營成果分紅保單為分紅保單為“兩差分紅兩差分紅”，確保分紅有保證、更穩(wěn)健、，確保分紅有保證、更穩(wěn)健、 更實惠和回報空間更大更實惠和回報空間更大公司有一流的職業(yè)投資理財團(tuán)隊公司有一流的職業(yè)投資理財團(tuán)隊公司證券投資的豐富經(jīng)驗使投資回報能力增強公司證券投資的豐富經(jīng)驗使投資回報能力增強公司風(fēng)險管理控制能力強公司風(fēng)險管理控制能力強公司完善的核保機制和經(jīng)驗有效地控制了風(fēng)險公司完善的核保機制和經(jīng)驗有效地控制了風(fēng)險公司以良好的形象與口碑擁有大批客戶市場公司以良好的形象與口碑擁有大批客戶市場七、平安推出分紅保單的優(yōu)勢七、平安推出分紅保單

7、的優(yōu)勢2021-11-436%36%25%25%17%17%20%20%0.5%0.5%2.5%2.5%0% 0%10%10%20%20%30%30%40%40%養(yǎng)老金類養(yǎng)老金類健康醫(yī)療類健康醫(yī)療類保障保險保障保險少兒保險少兒保險投資保險投資保險其它其它10%10%44%44%20%20%4%4%15%15%7%7%0%0%10%10%20%20%30%30%40%40%50%50%養(yǎng)老金類養(yǎng)老金類健康醫(yī)療類健康醫(yī)療類保障保險保障保險少兒保險少兒保險投資保險投資保險鴻利鴻利2021-11-4目前國外傳統(tǒng)壽險中有目前國外傳統(tǒng)壽險中有80%80%是分紅類產(chǎn)品是分紅類產(chǎn)品平安九、十月份鴻利產(chǎn)品銷售占

8、總保費的平安九、十月份鴻利產(chǎn)品銷售占總保費的41%41%國外分紅產(chǎn)品占比國外分紅產(chǎn)品占比分紅險分紅險80%80%非分紅險非分紅險20%20%平安9、10月鴻利產(chǎn)品占比平安9、10月鴻利產(chǎn)品占比分紅險分紅險41%41%非分紅險非分紅險59%59%2021-11-4市場市場“賜福賜福” 于我們每一個平安人于我們每一個平安人!良好的市場空間和客戶對分紅產(chǎn)品的迫切需求2021-11-4卓越的投資隊伍2021-11-4 投資渠道投資渠道 條件限制條件限制 確定性確定性證券投資基金證券投資基金 總資產(chǎn)的總資產(chǎn)的10% 不確定不確定債券：國債債券：國債 無限制無限制 確定確定 金融債券金融債券 無限制無限制

9、 確定確定 企業(yè)債券企業(yè)債券 中央級以上中央級以上 確定確定 AAA級以上級以上 確定確定 國債回購國債回購 無限制無限制 確定確定 銀行存款銀行存款 無限制無限制 確定確定 2021-11-4突顯的商品個性2021-11-4客戶需求點財務(wù)危機 人們不是因為喜歡而去醫(yī)院動手術(shù)，是為了人們不是因為喜歡而去醫(yī)院動手術(shù)，是為了解決健康危機解決健康危機 人們關(guān)心的不是產(chǎn)品本身，而是產(chǎn)品能否解人們關(guān)心的不是產(chǎn)品本身，而是產(chǎn)品能否解決他的危機問題及帶來的種種利益決他的危機問題及帶來的種種利益2021-11-4傳統(tǒng)非分紅保險產(chǎn)品特征傳統(tǒng)非分紅保險產(chǎn)品特征保費確定不變保費確定不變保險金額確定不變保險金額確定不

10、變身故保險金身故保險金生存保險金生存保險金現(xiàn)金價值等現(xiàn)金價值等保險費的構(gòu)成保險費的構(gòu)成預(yù)期保險金給付預(yù)期保險金給付 + + 費用費用 + + 利潤利潤 + + 風(fēng)險附加風(fēng)險附加保險公司承擔(dān)的風(fēng)險保險公司承擔(dān)的風(fēng)險死差損死差損費差損費差損利差損利差損退保損退保損客戶保單利益不承擔(dān)上述的風(fēng)險客戶保單利益不承擔(dān)上述的風(fēng)險四、分紅保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)非分紅保險產(chǎn)品比較四、分紅保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)非分紅保險產(chǎn)品比較分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4分紅保險產(chǎn)品特征分紅保險產(chǎn)品特征 保費確定不變保費確定不變-紅利抵交保費紅利抵交保費 保險金額確定不變保險金額確定不變-紅利增加保額紅利增加保額身故保險金身故保險金

11、生存保險金生存保險金現(xiàn)金價值等現(xiàn)金價值等 保險費的構(gòu)成保險費的構(gòu)成預(yù)期保險金給付預(yù)期保險金給付 + + 費用費用 + + 利潤利潤 + + 風(fēng)險附加風(fēng)險附加+ +未來紅利未來紅利 保險公司保險公司承擔(dān)的風(fēng)險相對較小、投資的選擇空間相對增大承擔(dān)的風(fēng)險相對較小、投資的選擇空間相對增大放棄了可能的部分經(jīng)營盈余放棄了可能的部分經(jīng)營盈余 客戶客戶保費較高保費較高既有確定的利益保證，又有獲取紅利的機會既有確定的利益保證，又有獲取紅利的機會分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4傳統(tǒng)非分紅保險產(chǎn)品傳統(tǒng)非分紅保險產(chǎn)品（ Non-Participating Products) 兩類產(chǎn)品比較兩類產(chǎn)品比較 分紅產(chǎn)品

12、分紅產(chǎn)品(Participating Products)特點特點 種類種類高保證高保證收益固定，與保收益固定，與保險公司投資績效險公司投資績效無關(guān)無關(guān)保險公司承擔(dān)全保險公司承擔(dān)全部投資風(fēng)險；部投資風(fēng)險；低保證低保證與保險公司經(jīng)營利潤與保險公司經(jīng)營利潤有關(guān)，和保險公司的有關(guān)，和保險公司的投資績效間接掛鉤投資績效間接掛鉤保險公司與客戶分擔(dān)保險公司與客戶分擔(dān)投資風(fēng)險；投資風(fēng)險；歸原紅利歸原紅利現(xiàn)金紅利現(xiàn)金紅利如：平安鴻利保險如：平安鴻利保險 市場上現(xiàn)行產(chǎn)品市場上現(xiàn)行產(chǎn)品如如: :平安永利保險平安永利保險 種類種類 特點特點分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4五、分紅保險產(chǎn)品紅利的確定與分配五、分

13、紅保險產(chǎn)品紅利的確定與分配 紅利來源于實際的經(jīng)營與預(yù)期的偏差紅利來源于實際的經(jīng)營與預(yù)期的偏差 紅利的三個來源紅利的三個來源 利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率的部分利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率的部分 死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率的部分死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率的部分 退保益：實際退保率小于預(yù)定退保率的部分退保益：實際退保率小于預(yù)定退保率的部分 紅利分配基于公平的原則，按保單對公司盈余紅利分配基于公平的原則，按保單對公司盈余的貢獻(xiàn)大小分配的貢獻(xiàn)大小分配分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4六、分紅保險產(chǎn)品的分紅方式六、分紅保險產(chǎn)品的分紅方式 紅利的種類紅利的種類 保單年度紅利保

14、單年度紅利 保單滿期特別紅利保單滿期特別紅利 退保時的紅利退保時的紅利 身故時的紅利身故時的紅利紅利方式及紅利選擇權(quán)紅利方式及紅利選擇權(quán)現(xiàn)金紅利（流行于美國、加拿大）現(xiàn)金紅利（流行于美國、加拿大）即時支付現(xiàn)金即時支付現(xiàn)金抵交保費抵交保費存儲生息存儲生息購買追加保險購買追加保險一年期保險一年期保險交清保險交清保險兩者組合兩者組合歸原紅利（流行于英國、澳大利亞和歸原紅利（流行于英國、澳大利亞和南非）南非）單利歸原單利歸原-保額按單利每年增加保額按單利每年增加復(fù)利歸原復(fù)利歸原-保額按復(fù)利每年增加保額按復(fù)利每年增加復(fù)合歸原復(fù)合歸原-保額每年加速增加保額每年加速增加特別紅利特別紅利-滿一定保單年數(shù)給滿一

15、定保單年數(shù)給付付分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識七、分紅保險產(chǎn)品的銷售說明七、分紅保險產(chǎn)品的銷售說明 中國保監(jiān)會規(guī)定：分紅保險保單應(yīng)當(dāng)附帶產(chǎn)品中國保監(jiān)會規(guī)定：分紅保險保單應(yīng)當(dāng)附帶產(chǎn)品說明書，用非專業(yè)語言說明該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、說明書，用非專業(yè)語言說明該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔(dān)費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔(dān)的風(fēng)險等事項。的風(fēng)險等事項。2021-11-4保證保單利益保證保單利益保單年度保單年度 身故保額身故保額 生存給付生存給付 現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值 1 - - - 2 - - - 3 - - - -加預(yù)期紅利后的保單利益加

16、預(yù)期紅利后的保單利益保單年度保單年度 身故保額身故保額 生存給付生存給付 現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值 累積紅利累積紅利 一年期保額一年期保額 交清保額交清保額 保費交清保費交清 1 - - - - - - 2 - - - - - - 3 - - - - - - - -注：預(yù)期紅利基礎(chǔ)為注：預(yù)期紅利基礎(chǔ)為-分紅保險銷售中必須向客戶說明保單利益分為保證分紅保險銷售中必須向客戶說明保單利益分為保證保單利益和紅利兩部分保單利益和紅利兩部分必須向客戶說明紅利的不確定性及紅利預(yù)測的依據(jù)，必須向客戶說明紅利的不確定性及紅利預(yù)測的依據(jù)，通常是公司以往的分紅經(jīng)驗通常是公司以往的分紅經(jīng)驗示例：示例：分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2

17、021-11-4八、分紅保險產(chǎn)品的其它要考慮的因素八、分紅保險產(chǎn)品的其它要考慮的因素紅利分配額的確定紅利分配額的確定除了依據(jù)實際經(jīng)營業(yè)績外，還要考慮：除了依據(jù)實際經(jīng)營業(yè)績外，還要考慮：競爭的壓力競爭的壓力客戶的預(yù)期客戶的預(yù)期紅利的連續(xù)和穩(wěn)定性紅利的連續(xù)和穩(wěn)定性監(jiān)管的制約監(jiān)管的制約分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4九、保險公司如何管理盈余九、保險公司如何管理盈余 保監(jiān)會規(guī)定：保險公司將分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品保監(jiān)會規(guī)定：保險公司將分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品的帳戶分開，其保險費收入、保險利益給付與其附加的非分紅保險產(chǎn)品的帳戶分開，其保險費收入、保

18、險利益給付等項目進(jìn)行獨立核算。并于每年三月一日前向保監(jiān)會報送分紅保險專題等項目進(jìn)行獨立核算。并于每年三月一日前向保監(jiān)會報送分紅保險專題財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、收入分配和費用分?jǐn)偟葍?nèi)容。財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、收入分配和費用分?jǐn)偟葍?nèi)容。分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識分紅保險分紅保險分紅保單分紅保單 + + 非分紅附加合同非分紅附加合同非分紅保單非分紅保單分紅帳戶分紅帳戶非分紅帳戶非分紅帳戶2021-11-4分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4含義：保單持有人參與分享保險公司的可分配盈余，含義：保單持有人參與分享保險公司的可分配盈余， 與

19、保險公司共同分享經(jīng)營成果的一種保險。與保險公司共同分享經(jīng)營成果的一種保險?？煞峙溆嗍侵副ｋU公司可用于分配給分紅保單持有人可分配盈余是指保險公司可用于分配給分紅保單持有人 的那部分盈余。的那部分盈余。紅利是指保單持有人從保險公司可分配盈余中分享到的紅利是指保單持有人從保險公司可分配盈余中分享到的 金額。金額。分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識一、分紅保險的含義一、分紅保險的含義2021-11-4二、二、分紅保險的起源分紅保險的起源 最早出現(xiàn)在十八世紀(jì)的英國，當(dāng)時是為了最早出現(xiàn)在十八世紀(jì)的英國，當(dāng)時是為了抵御通貨膨脹和利率波動風(fēng)險而設(shè)計推出的。抵御通貨膨脹和利率波動風(fēng)險而設(shè)計推出的。分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2

20、021-11-4 三、世界上最早的分紅保險三、世界上最早的分紅保險 17761776年：英國公平保險公司進(jìn)行決算時，發(fā)現(xiàn)實年：英國公平保險公司進(jìn)行決算時，發(fā)現(xiàn)實際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來保險金支付所需的準(zhǔn)備金多出許際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來保險金支付所需的準(zhǔn)備金多出許多，于是將已收保費的多，于是將已收保費的10%10%還給保單持有人。還給保單持有人。 18501850年年 ：出現(xiàn)增加保額的分紅方式。：出現(xiàn)增加保額的分紅方式。 18631863年：英國年：英國homans and fakler homans and fakler 認(rèn)為應(yīng)根據(jù)認(rèn)為應(yīng)根據(jù)死亡率、利息率、費用率產(chǎn)生的盈余對保單進(jìn)行分紅。死亡率、利息率

21、、費用率產(chǎn)生的盈余對保單進(jìn)行分紅。分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4四、分紅保險產(chǎn)品紅利的確定與分配四、分紅保險產(chǎn)品紅利的確定與分配 紅利來源于實際的經(jīng)營與預(yù)期的偏差紅利來源于實際的經(jīng)營與預(yù)期的偏差 紅利的四個來源紅利的四個來源 利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率的部分利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率的部分 死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率的部分死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率的部分 費差益：實際費用率小于預(yù)定費用率的部分費差益：實際費用率小于預(yù)定費用率的部分 退保益：實際退保率小于預(yù)定退保率的部分退保益：實際退保率小于預(yù)定退保率的部分 紅利分配基于公平的原則，按保單對公司盈余紅利分配

22、基于公平的原則，按保單對公司盈余的貢獻(xiàn)大小分配的貢獻(xiàn)大小分配分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識2021-11-4分紅保險介紹及基礎(chǔ)知識平安分紅產(chǎn)品條款介紹平安分紅產(chǎn)品條款介紹2021-11-4 首年因疾病身故，按保險金額的10%給付，并無息返還所交保險費，保險責(zé)任終止。 因意外傷害事故身故或一年后因疾病身故，按保險金額給付，保險責(zé)任終止。平安鴻利終身保險平安鴻利終身保險 被保險人于保單生效日后每滿三周年時仍生存，按保險金額的8%給付生存保險金生存保險金身故身故 保險金保險金平安鴻利保險條款介紹（一）保險責(zé)任（一）保險責(zé)任在合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，公司承擔(dān)以下責(zé)任：在合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，公司承擔(dān)以下責(zé)任：2

23、021-11-4平安鴻利保險條款介紹 紅利將于保單周年日分配給投保人，公司將每年就保單紅利紅利將于保單周年日分配給投保人，公司將每年就保單紅利的有關(guān)資料以書面形式通知投保人。的有關(guān)資料以書面形式通知投保人。投保人可以在投保時可選擇：投保人可以在投保時可選擇：累積生息：累積生息：以復(fù)利儲存生息，于本合同終止或投保人申請時給付抵交保險費：抵交保險費：紅利余額不計息，在期滿后自動變更為累積生息購買交清增額保險：購買交清增額保險：按相同的合同條件增加保險金額注：注：如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦 理（二）（二）保單紅利保單紅利2021-11-4平安鴻利保險條款介紹（三）（三）減額交清減額交清（四）（四）生命尊嚴(yán)提前給付生命尊嚴(yán)提前給付（五）（五）七級三十四項意外殘疾保障七級三十四項意外殘疾保障2021-11-4 例：例：3030歲男子，歲男子，2020年交費，投保年交費，投保1010萬萬 （一）交費情況：一）交費情況：