2021年保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存三大問題淺析

1、保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存三大問題淺析保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存三大問題淺析西南民族高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院熊海帆發(fā)布時(shí)間 :2021-12-07中國保險(xiǎn)行業(yè)的高速成長舉世矚目，但仍舊存在很多明顯制約其將來進(jìn)展的問題；在這些問題當(dāng)中，有些是引起其他問題的緣由，有些是其他問題所引起的后果；有些相對表面化，有些相對深層次；因此，我們有必要找出其中更為根源性的部分并分析其成因與計(jì)策；就目前來講，業(yè)內(nèi)現(xiàn)有的以下三個(gè)問題特別突出，是導(dǎo)致一系列嚴(yán)峻后果的主要因素；包括拉幫結(jié)派、任人唯親以及竭澤而漁；一、三大問題的主要表現(xiàn)及其危害 一 內(nèi)部競爭中的拉幫結(jié)派當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，很多保險(xiǎn)企業(yè)中上至高層領(lǐng)導(dǎo)，下至基層員工，經(jīng)常結(jié)成一個(gè)個(gè)利益統(tǒng)一、進(jìn)退同步

2、的小集團(tuán)，各自掌握著不同的崗位、部門或勢 力范疇，使表面上統(tǒng)一運(yùn)作的企業(yè)實(shí)質(zhì)上掌控在少數(shù)關(guān)鍵人物的手里；這其中， 相對更簡潔結(jié)成小集團(tuán)的是除精算、財(cái)務(wù)、運(yùn)算機(jī)等偏向純技術(shù)性工種以外的 職位，例如營銷、組訓(xùn)、文秘、后勤等部門；拉幫結(jié)派，第一必定導(dǎo)致特權(quán)的顯現(xiàn)；小集團(tuán)的成員在派系庇護(hù)下，超脫于企業(yè)治理制度之外，使得規(guī)章制度形同虛設(shè)，內(nèi)部治理法不責(zé)眾；其次，幫派的形成必定導(dǎo)致內(nèi)耗；由于利益分割的各個(gè)小團(tuán)體必定相互牽制、彼此掣肘乃至攻訐不斷，使得企業(yè)的進(jìn)展受阻于幫派的內(nèi)斗；這樣的局面，正是嚴(yán)峻危及保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營績效的典型緣由；第三，幫派的形成，對其成員自身來講也未必有利無害；由于一旦加入其中，全部成員只

3、能共進(jìn)共退、“共榮共辱”，個(gè)人才能的發(fā)揮連同企業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，都可能被幫派小集體的私利所吞噬； 二 員工選聘中的任人唯親眾所周知，新興的保險(xiǎn)行業(yè)吸引了大批應(yīng)聘求職者；可是，員工選聘中的任人唯親現(xiàn)象隨之而來；一種做法是保險(xiǎn)企業(yè)的部分崗位被直接支配給相關(guān)負(fù)責(zé)人的親屬，另一種隱晦點(diǎn)的做法是將聘請測評的題目及答案透露給應(yīng)聘的親屬，助其高分通過測評并就業(yè)；就詳細(xì)的崗位分布而言，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)往往是所謂“旱澇保收”的內(nèi)勤崗位更易顯現(xiàn)任人唯親，例如一般文秘、營業(yè)廳工作人員和收展部門的職員等最受親屬們青睞，而存在業(yè)績壓力的營銷人員等外勤崗位就反之；任人唯親第一破壞的是公開、公正與公正，使得保險(xiǎn)行業(yè)這片金融領(lǐng)域中的熱

4、土淪為腐敗的溫床之一；其次，任人唯親導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)的約束與鼓勵(lì)機(jī)制失去效力；第三，任人唯親選聘出來的企業(yè)員工不免德低能差，往往造成企業(yè)的服務(wù)水平和經(jīng)營績效的大幅下降； 三 市場拓展中的竭澤而漁市場拓展中的竭澤而漁，指的就是保險(xiǎn)企業(yè)從事市場開拓活動(dòng)中的一系列短視行為；第一，是市場上的客戶資源被掠奪性開發(fā)，表現(xiàn)在：保險(xiǎn)企業(yè)不遺 余力地推廣能快速增加保費(fèi)收入的投資分紅類壽險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，卻忽視長 遠(yuǎn)意義上擁有更大市場需求的保證性壽險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品； 保險(xiǎn)企業(yè)只重經(jīng)營、不重宣教，只把短期內(nèi)的業(yè)績提升作為市場目標(biāo)，而把對 風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識的宣揚(yáng)訓(xùn)練拋諸腦后；保險(xiǎn)企業(yè)只重售前、不重售后

5、，只 對展業(yè)環(huán)節(jié)投入更多精力，卻不重視理賠環(huán)節(jié)的主動(dòng)、快速、精確、合理；第二，市場上的人力資源被掠奪性開發(fā)， 集中表達(dá)在經(jīng)營治理者對待人才往往 “重用輕養(yǎng)”，偏好于上手就能用卻不情愿供應(yīng)新人培訓(xùn)以儲(chǔ)備人才，“挖墻腳” 和頻繁“跳槽”成為保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)髦關(guān)鍵詞；市場拓展中的竭澤而漁產(chǎn)生了特別不良的后果；第一，保險(xiǎn)的缺失補(bǔ)償職能無法全面表達(dá)，由于在片面追求保費(fèi)規(guī)模的指導(dǎo)思想下，市場份額中非保證 性的險(xiǎn)種所占比例明顯過大；其次，保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能無法表達(dá)；由于保險(xiǎn) 企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防范方面所做的工作微乎其微，導(dǎo)致社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識與保險(xiǎn)意識 的連續(xù)低下；第三，保險(xiǎn)的促進(jìn)投融資的職能也無法有效表達(dá)；由于醉心于短

6、 期的逐利目標(biāo)，保險(xiǎn)基金的投資績效并不盡如意人；近幾年，保險(xiǎn)資金對資本 市場的助漲助跌即為明證；第四，保險(xiǎn)市場資源有面臨枯竭的危急；一方面是 社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識不能真正提高，保險(xiǎn)市場的潛在需求不能有效激發(fā)； 另一方面，市場的人力資源增長緩慢，優(yōu)質(zhì)資源的形成更是難上加難；總體上 看，我國保險(xiǎn)行業(yè)的長期進(jìn)展缺乏動(dòng)力，可連續(xù)性沒有良好的保證；二、引起三大問題的緣由分析 一 一般性緣由1. 關(guān)于拉幫結(jié)派保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部拉幫結(jié)派現(xiàn)象的顯現(xiàn)及其后果產(chǎn)生，根源于個(gè)體理性與集體理性沖突的不易調(diào)和；現(xiàn)實(shí)中，處于某一集體的人們?yōu)檫_(dá)其私利往往不擇手段， 難免與集體的正確行動(dòng)相沖突，經(jīng)常是以集體利益受損換來個(gè)體利益

7、的一時(shí)滿 足；除此之外，人力資源的專用性也在起著作用；所謂人力資源的專用性，通俗地講就是指一項(xiàng)人力資源或職業(yè)技術(shù)的專有性、特殊性和排他性；這種屬性越突出，在崗者就越不簡潔被他人所替代；保險(xiǎn)行業(yè)中，精算、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和 數(shù)據(jù)庫保護(hù)等人員的人力資源專用性就相對較高；這些職位的取得需付出較高 成本，甚至需得到相關(guān)部門的依法認(rèn)證 例如精算師 ，所以失去職位或者薪酬下降的可能性相對較小，通過拉幫結(jié)派來實(shí)現(xiàn)其個(gè)體理性目標(biāo)的必要性不大； 但是反過來，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)屬于后勤、文秘、組訓(xùn)等職位的員工，由于其人力資 源的專用性相對較弱，也就面臨更為顯著的同行競爭，故借助拉幫結(jié)派以自保 的必要性相對更高；而這類職員在保險(xiǎn)

8、業(yè)內(nèi)數(shù)量更多，使得全行業(yè)的拉幫結(jié)派 現(xiàn)象總體上變得突出；2. 關(guān)于任人唯親對于任人唯親現(xiàn)象的緣由分析，第一可以同經(jīng)濟(jì)學(xué)中的核心概念“稀缺性” 聯(lián)系起來；西方經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，稀缺性打算價(jià)值大小，世上越稀缺的物品其價(jià)值 越大；以此來注視對求職者的選拔過程，明顯是誰擁有更為稀缺的人力資源誰 就更簡潔獲得勝利；在過去，擁有高學(xué)歷文憑或者相關(guān)專業(yè)技術(shù)資格證即被認(rèn) 為是滿意該條件，由于要想獲得這些東西需要付出特別昂揚(yáng)的代價(jià)，而真正能 夠付出如此代價(jià)的人少之又少；目前的保險(xiǎn)行業(yè)，可以說幾乎全部的求職者都 不缺“本本”，文憑、證書總有一大堆；在這一背景下，恰恰親緣關(guān)系成犯難 以復(fù)制、不易假冒的稀缺品，聘請者與其在

9、成堆文憑中費(fèi)盡心思地去鑒別求職 者的真實(shí)才能，不如就憑借親緣關(guān)系以打算錄用與否來得簡潔；另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)中的任人唯親仍與前述的拉幫結(jié)派現(xiàn)象緊密相連；由于與自己具有親緣關(guān)系的員工確定更簡潔彼此結(jié)成小集團(tuán)，個(gè)人的利益、小集 團(tuán)的利益與家族親屬的利益混為一體，這樣的利益實(shí)現(xiàn)更有保證，也更為穩(wěn)固；只要拉幫結(jié)派一日不除，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的任人唯親也很難去其根基；3. 關(guān)于竭澤而漁第一，人通常具有功利主義傾向，往往為追求自身的利益最多、效用最優(yōu)或幸福最大而不顧其他；就現(xiàn)階段來看，我國保險(xiǎn)行業(yè)的各種現(xiàn)象恰恰明顯帶有功利主義的印跡，突出表現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模的增長是衡量業(yè)績高低的核心指標(biāo)， 一切名譽(yù)、實(shí)利的獲得均與此掛鉤；

10、所以，為了快速提高業(yè)績、實(shí)現(xiàn)名利，從業(yè)者們經(jīng)常竭澤而漁，卻忽視對市場資源培育的長遠(yuǎn)準(zhǔn)備；其次，人通常具有厭惡風(fēng)險(xiǎn)的心理偏好，在大多數(shù)情形下，人們不敢承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)去追求更高的預(yù)期效用；行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的討論更清楚地指出，人在面臨“獲得”的時(shí)候尤為厭惡風(fēng)險(xiǎn)，舍遠(yuǎn)求近；意思是說，人假如現(xiàn)在能夠確定獲得哪怕是較小的一點(diǎn)收益，就不會(huì)棄之不顧而去期望相對不太確定的、可能更大的將來收益；第三，人在短期行為與長期行為的挑選當(dāng)中， 通常處于兩難的“囚徒困境” ；結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)來考慮，最利于行業(yè)整體進(jìn)展的做法是從業(yè)者們都著眼于長遠(yuǎn)，在合理利用市場資源的同時(shí)不忘有效培育資源，不糾結(jié)于追趕短期蠅頭小利的惡性競爭；惋惜，問題

11、在于，假如自己埋頭于培育資源，別人卻在加緊利用資源；其中，最典型的是人才培育；自己耗時(shí)費(fèi)勁培育出來的人才卻被別人輕易挖走，自己的行為無異于為他人做嫁衣裳；這樣的傻事誰會(huì)去做 .所以，最終的情形就是大家都挑選了竭澤而漁的市場拓展方式； 二 制度性緣由應(yīng)當(dāng)指出，上述的一般分析適用于任何國家或地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)，尚不足以有力說明為何中國保險(xiǎn)業(yè)的三大問題特殊顯著；為此，我們有必要從制度分析的角度，作進(jìn)一步的探討；1. 正式制度層面第一，中國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管制度不完善，不能夠較好地對保險(xiǎn)從業(yè)者面臨的沖突加以調(diào)劑， 也沒有對過于功利主義的舉動(dòng)加以有效約束，同時(shí)缺乏對“囚徒困境”中的市場主體的合理引導(dǎo)，使其難以擺

12、脫或緩解困境；目前，監(jiān)管部門沒有完全超然于保險(xiǎn)市場之外，監(jiān)管者自身的利益與被監(jiān)管者的利益高度統(tǒng)一于市場的規(guī)模增長，其引導(dǎo)市場的權(quán)責(zé)嬗變?yōu)轫槕?yīng)市場的無奈；導(dǎo)致監(jiān)管部門被受監(jiān)管者所“俘獲”，掉進(jìn)監(jiān)管失靈的泥潭；其次，中國的反腐敗制度不完善，相關(guān)措施主要針對國家公職人員的貪污、受賄、挪用公款和濫用職權(quán)等行為，卻忽視非公職人員的類似行為；第三，中國的訓(xùn)練制度不完善，集中表達(dá)為受訓(xùn)練者的學(xué)歷與才能脫鉤；表面看，這是執(zhí)行多年的訓(xùn)練產(chǎn)業(yè)化政策出了問題；更深化一點(diǎn)地看，對訓(xùn)練本質(zhì)和功能的定位偏差應(yīng)是根源；訓(xùn)練的本質(zhì)在于啟發(fā)與制造，訓(xùn)練的基本功能是啟高興智、熟悉自我、進(jìn)展個(gè)體；而定位一旦顯現(xiàn)失誤，訓(xùn)練就馬上倒向

13、功利的懷抱，接受訓(xùn)練特殊是接受高等訓(xùn)練被強(qiáng)調(diào)為謀生的手段，甚至被視作炫耀身份、獵取官階的資本；這種功利思維指導(dǎo)下的訓(xùn)練制度運(yùn)行必定唯學(xué)歷至上，難逃訓(xùn)練水平下降、文憑貶值的后果；現(xiàn)在的情形是，學(xué)歷文憑無法證明求職者的相應(yīng)資質(zhì)，而其他可以供應(yīng)幫助證明的制度又遠(yuǎn)未建立，所以，與其說是聘請者主動(dòng)挑選任人唯親，不如說是人員選聘中的宗親制度客觀上補(bǔ)償了訓(xùn)練制度的不足以及相關(guān)制度的缺位；2. 非正式制度層面中國是一個(gè)文明古國，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)展過程中面臨著顯著的制度依靠，其中一些不良文化或傳統(tǒng)的連續(xù)導(dǎo)致了三大問題的產(chǎn)生；結(jié)黨營私、黨同伐異、朋奸黨爭等行為常見于史書，幫派主義好像是國人根深蒂固的一個(gè)傳統(tǒng)；再如，

14、任人唯親，對于中國這個(gè)氏族宗親制度連續(xù)幾千年的古老社會(huì)而言，那是常有 的現(xiàn)象；直到今日，幾乎全部人都認(rèn)為憑借親緣優(yōu)勢獵取職位乃是天經(jīng)地義， 拉關(guān)系走后門的“群眾基礎(chǔ)”極為深厚；竭澤而漁，其實(shí)質(zhì)是進(jìn)展中的急功近 利的表現(xiàn)；三、處理三大問題的基本計(jì)策有效應(yīng)對保險(xiǎn)行業(yè)的三大問題，根本仍在于從制度層面上來考慮相關(guān)計(jì)策； 一 正式制度層面第一，應(yīng)當(dāng)不斷完善我國的保險(xiǎn)市場監(jiān)管制度；其核心是保證監(jiān)管部門具有獨(dú)立于保險(xiǎn)企業(yè)之外的超然位置，務(wù)必使其立足于全體社會(huì)公眾的利益，依法行政，不行將其政績考核與行業(yè)的績效考核統(tǒng)一于相同或相像的指標(biāo)體系 如保費(fèi)指標(biāo) ；在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)盡量做到對保險(xiǎn)行業(yè)的三大問題準(zhǔn)時(shí)

15、發(fā)覺、有效處理；特殊是要建立起賞及其功、罰當(dāng)其過的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對于行業(yè)內(nèi)極端自私、極端功利、極端短視的行為適度懲罰，而對利于他人、惠及集體、功在長遠(yuǎn)的行為加以積極嘉獎(jiǎng)；嘉獎(jiǎng)的方式，除了實(shí)行必要的經(jīng)濟(jì)手段外，通報(bào)夸獎(jiǎng)和授予榮譽(yù)稱號也具有重要意義；其次，應(yīng)當(dāng)不斷完善我國的反腐敗制度；嚴(yán)格依照聯(lián)合國反腐敗公約的相關(guān)規(guī)定，充分熟悉非公職人員的腐敗行為特點(diǎn)及其危害，建立健全懲罰與防范機(jī)制；同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)自身也應(yīng)強(qiáng)化反腐倡廉的內(nèi)控機(jī)制，合規(guī)部門要切實(shí)擔(dān)負(fù)起防治腐敗的相關(guān)職責(zé)；為有效實(shí)現(xiàn)以上監(jiān)管制度與反腐敗制度的相關(guān)功能，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)起到應(yīng)有的作用；行業(yè)協(xié)會(huì)是相對最明白行業(yè)動(dòng)態(tài)和市場行為的組織，在信息搜尋方面具有特殊優(yōu)勢，可以充分利用其優(yōu)勢為監(jiān)管部門及反腐部門供應(yīng)所需資訊，并充當(dāng)必要的和諧機(jī)構(gòu)，緩解沖突；第三，應(yīng)當(dāng)不斷完善我國的訓(xùn)練制度，努力排除訓(xùn)練制度實(shí)施過程中的功利性因素，嚴(yán)格依照其自身規(guī)律從事訓(xùn)練活動(dòng)，重新起到培育勞動(dòng)技能的作用；第四，我們應(yīng)建立健全其他那些可以驗(yàn)證