民間借貸陽(yáng)化

1、民間借貸陽(yáng)光化民間借貸陽(yáng)光化陸明天陸明天 林阿平林阿平 相關(guān)背景：相關(guān)背景：v早在早在19811981年年5 5月，國(guó)務(wù)院批月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的轉(zhuǎn)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村借貸問(wèn)題的報(bào)告農(nóng)村借貸問(wèn)題的報(bào)告中，中，就肯定了民間借貸的作用，就肯定了民間借貸的作用，認(rèn)為它是農(nóng)業(yè)銀行和信用認(rèn)為它是農(nóng)業(yè)銀行和信用社的補(bǔ)充，并提出通過(guò)銀社的補(bǔ)充，并提出通過(guò)銀行、信用社的改革和發(fā)展行、信用社的改革和發(fā)展來(lái)引導(dǎo)和管理民間信用的來(lái)引導(dǎo)和管理民間信用的設(shè)想。設(shè)想。 然而，由于上世紀(jì)然而，由于上世紀(jì)9090年年代的金融秩序混亂導(dǎo)致了代的金融秩序混亂導(dǎo)致了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題，中嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題，中央開(kāi)始了長(zhǎng)

2、期的金融治理央開(kāi)始了長(zhǎng)期的金融治理整頓過(guò)程，其中合作基金整頓過(guò)程，其中合作基金會(huì)到會(huì)到19991999年基本被收編或年基本被收編或關(guān)閉，而整個(gè)民間金融也關(guān)閉，而整個(gè)民間金融也幾乎被幾乎被“一刀切一刀切”地排除地排除到到“黑暗黑暗”之中。之中。v到到20062006年底，以銀監(jiān)會(huì)發(fā)年底，以銀監(jiān)會(huì)發(fā)布布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)策的若干意見(jiàn)為界線，為界線，此后的民間金融發(fā)展卻似此后的民間金融發(fā)展卻似乎突然迎來(lái)了新的春天，乎突然迎來(lái)了新的春天，更多的決策者開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，更多的決策者開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，一方面民間金融的存在對(duì)一方面民間金融的存在對(duì)

3、中國(guó)經(jīng)濟(jì)功大于過(guò)，另一中國(guó)經(jīng)濟(jì)功大于過(guò)，另一方面把民間金融納入陽(yáng)光方面把民間金融納入陽(yáng)光之下并加以規(guī)范才是最佳之下并加以規(guī)范才是最佳出路。出路。 相關(guān)背景：相關(guān)背景：v在由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)在由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的波及全球的金融風(fēng)暴的波及全球的金融風(fēng)暴中，中小企業(yè)首當(dāng)其沖中，中小企業(yè)首當(dāng)其沖受到影響。目前，金融受到影響。目前，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)總危機(jī)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)總體有一定影響，其中中體有一定影響，其中中小企業(yè)數(shù)量較多的長(zhǎng)江小企業(yè)數(shù)量較多的長(zhǎng)江三角洲和珠江三角洲地三角洲和珠江三角洲地區(qū)相對(duì)比較明顯，主要區(qū)相對(duì)比較明顯，主要面臨面臨“融資難融資難”問(wèn)題，問(wèn)題，資金比較緊張。這為民資金比較緊張。這

4、為民間借貸走向陽(yáng)光化創(chuàng)造間借貸走向陽(yáng)光化創(chuàng)造了新的契機(jī)。了新的契機(jī)。什么是民間借貸？什么是民間借貸？v民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。利率。v狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義

5、的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸?，F(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。的民間借貸。 v民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據(jù)資渠道，是民間金融的一種形式。根據(jù)合同法合同法第二百一十一條規(guī)定：第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同自然人之間的借款合同約定支

6、付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院。同時(shí)根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)的有的有關(guān)規(guī)定：關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍倍”。 民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 ：v“民間借貸民間借貸”最早出現(xiàn)在最早出現(xiàn)在南方發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)了解，南方發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)了解，我國(guó)民間擁有的金融資本我國(guó)民間擁有的金融資本已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超

7、過(guò)1010萬(wàn)億元，萬(wàn)億元，但長(zhǎng)期以來(lái)大量民間資本但長(zhǎng)期以來(lái)大量民間資本卻并未進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投卻并未進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資領(lǐng)域，而是大量集中在資領(lǐng)域，而是大量集中在股票、國(guó)債、外匯投資上，股票、國(guó)債、外匯投資上，甚至有大量資本一直存在甚至有大量資本一直存在銀行，處于休眠狀態(tài)。銀行，處于休眠狀態(tài)。v但民間資本的但民間資本的“休眠休眠”并不是因?yàn)橥顿Y欲望的缺乏，并不是因?yàn)橥顿Y欲望的缺乏，而是無(wú)可奈何的選擇，傳統(tǒng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日漸白熱化，而是無(wú)可奈何的選擇，傳統(tǒng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日漸白熱化，效益回報(bào)已顯疲態(tài)，投資空間有限；而有發(fā)展前景、效益回報(bào)已顯疲態(tài)，投資空間有限；而有發(fā)展前景、高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)壟斷門(mén)檻高筑，民間資本很

8、難分得一杯高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)壟斷門(mén)檻高筑，民間資本很難分得一杯羹。羹。 為什么要使民間借貸陽(yáng)光化？為什么要使民間借貸陽(yáng)光化？v第一，正規(guī)金融遺留下的市場(chǎng)空缺客觀上需第一，正規(guī)金融遺留下的市場(chǎng)空缺客觀上需要民間借貸去彌補(bǔ)。要民間借貸去彌補(bǔ)。 v 第二，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)民間借貸的現(xiàn)實(shí)需第二，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)民間借貸的現(xiàn)實(shí)需求客觀上要求為民間借貸求客觀上要求為民間借貸“正名正名”。 v 第三，民間借貸合法化有利于構(gòu)筑防止資金第三，民間借貸合法化有利于構(gòu)筑防止資金流出農(nóng)村的堤壩，可以形成農(nóng)村資金的流出農(nóng)村的堤壩，可以形成農(nóng)村資金的“堰堰塞湖塞湖”。 利：利：v支撐了中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力的民營(yíng)經(jīng)支撐了中國(guó)經(jīng)濟(jì)中

9、最具活力的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)陌l(fā)展 v對(duì)金融體制改革起到了重要的促進(jìn)作對(duì)金融體制改革起到了重要的促進(jìn)作用用 v對(duì)對(duì)“三農(nóng)三農(nóng)”起到重要支持作用起到重要支持作用 弊：弊：v可能給高利貸更大的成長(zhǎng)空間可能給高利貸更大的成長(zhǎng)空間 v容易產(chǎn)生社會(huì)糾紛與治安問(wèn)題，擾亂金融秩容易產(chǎn)生社會(huì)糾紛與治安問(wèn)題，擾亂金融秩序序 v可能為洗黑錢(qián)制造溫床，為熱錢(qián)流入提供便可能為洗黑錢(qián)制造溫床，為熱錢(qián)流入提供便利利 結(jié)論：結(jié)論：v金融危機(jī)肆虐下，如果能夠充分利用好巨大民金融危機(jī)肆虐下，如果能夠充分利用好巨大民間資本的力量，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入各種實(shí)體經(jīng)間資本的力量，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入各種實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資領(lǐng)域，這對(duì)于解決投資資金不足、內(nèi)需濟(jì)投資領(lǐng)域，這對(duì)于解決投資資金不足、內(nèi)需難以擴(kuò)大等一些問(wèn)題都有著重要的意義，從而難以擴(kuò)大等一些問(wèn)題都有著重要的意義，從而對(duì)于保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、持續(xù)、較快發(fā)展也將對(duì)于保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、持續(xù)、較快發(fā)展也將會(huì)有很大的幫助。會(huì)有很大的幫助。v由于我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)民間借貸的監(jiān)管體系尚未完由于我國(guó)現(xiàn)階