人民幣理財類業(yè)務培訓教材(理財經(jīng)理)

1、人民幣類理財業(yè)務簡介l 代理保險業(yè)務一、郵儲銀行代理保險業(yè)務定義郵儲銀行代理保險業(yè)務是郵政部門經(jīng)保險公司授權(quán)，向客戶提供銷售保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等保險服務，并獲取收益的一種經(jīng)營行為。 二、郵政代理保險業(yè)務計算機應用系統(tǒng)全國代理保險大集中系統(tǒng)（以下簡稱新系統(tǒng)），是用于處理代理保險業(yè)務的計算機系統(tǒng)，通過與保險公司總對總專線連接，在全國處理中心集中存儲和處理各項保險業(yè)務數(shù)據(jù)，依靠公司業(yè)務系統(tǒng)和儲蓄系統(tǒng)完成會計核算和資金清算，實現(xiàn)網(wǎng)點投保出單、后臺批量代收付保險資金等功能。 三、代理保險產(chǎn)品分類介紹1、分紅險2、萬能險l 開放式基金業(yè)務一、業(yè)務術語1、 開放式基金：是指基金份額總額不固定，

2、基金份額可以在基金合同約定的時間和地點進行申購或贖回的一種基金運作方式。2、 認購：指在基金募集期內(nèi)，客戶申請購買基金份額的行為。3、 申購：指在基金成立后客戶申請購買基金份額的行為。4、 贖回：指基金份額持有人要求基金管理人購回一定數(shù)量的開放式基金份額的行為。5、 基金轉(zhuǎn)換：是指客戶就同一代理機構(gòu)銷售的同一基金管理人的基金之間進行轉(zhuǎn)換的行為。6、 分紅方式：是指客戶獲得一定的投資回報的方式，分為現(xiàn)金分紅與紅利再投資兩種。7、 基金資產(chǎn)凈值：是指基金資產(chǎn)總值減去按照國家有關規(guī)定可以從基金資產(chǎn)中扣除的費用后的價值。8、 單位基金資產(chǎn)凈值：是指計算日基金資產(chǎn)凈值除以計算日基金份額總數(shù)后的價值。二、

3、基金基礎知識簡介1. 證券投資基金的定義一般意義上的基金即證券投資基金。證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散為資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風險共擔的金融產(chǎn)品。2. 證券投資基金的特點（1） 規(guī)模經(jīng)營；（2） 分散投資；（3） 專業(yè)化管理；（4） 服務專業(yè)化；（5） 費用低。3. 證券投資基金的分類（1） 按受益憑證是否可贖回，分為開放式基金和封閉式基金；（2） 依據(jù)法律地位不同，可分為公司型基金和契約型基金。我國發(fā)行的證券投資基金均為契約型基金；（3） 依據(jù)投資目標不同，可分為成長型基金、

4、收入型（收益型）基金和平衡型基金。（4） 根據(jù)標的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、杠桿基金和創(chuàng)業(yè)基金；（5） 按募集方式的不同，可分為公募基金和私募基金。三、我行代銷的基金產(chǎn)品種類介紹1、股票型基金：指專門投資于股票或者說基金資金的大部分投資于股票的基金。2、混合型基金：通常是股票基金與債券基金的混合，既持有股票，又持有債券，各自的比例依情況而定。3、債券型基金：指主要投資于各種國債、金融債及公司債的基金類型。4、貨幣市場基金：指發(fā)行基金證券所籌集的資金主要投資于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行承兌匯票、商業(yè)本票等貨幣市場工具的證券投資基金。5、指數(shù)基金：指按照某種指數(shù)構(gòu)成的標準

5、，購買該指數(shù)包含的證券市場中的全部或部分證券的基金，其目的在于達到與該指數(shù)相同的收益水平。6、保本基金：指在一定時期后（一般是35年，是長也可達10年），投資者會獲得投資本金的一個百分比（例如100%的本金）的回報；同時，如果基金運作成功，投資者還會得到額外收益。7、LOF基金：即上市型開放式基金，是一種可在交易所掛牌交易的開放式基金。四、我行代銷基金業(yè)務簡要流程1、認/申購交易T+1日通知確認信息用戶基金代銷網(wǎng)點基金總中心儲蓄總中心基金公司/中央登記結(jié)算公司T日提出交易申請T日上傳交易信息T日通知交易信息T日日終傳送交易信息T+1日返回確認信息如交易成功，T+1日扣除交易金額；如不成功，T+

6、1日解除止付。T+2日劃付交易資金T日止付交易金額2、，贖回交易T日日終傳送交易信息T日上傳交易信息T日提出交易申請基金公司/中央登記結(jié)算公司基金總中心基金代銷網(wǎng)點T+1日返回確認信息用戶通知贖回資金到賬通知存款將贖回資金存入用戶活期賬戶劃付贖回資金儲蓄總中心五、我行基金業(yè)務收入構(gòu)成1、認/申購手續(xù)費認購手續(xù)費是基金公司向用戶收取的，一般為認購金額的1%1.2%；申購手續(xù)費一般為申購金額的1.2%1.5%。基金公司一般將認/申購手續(xù)費全額支付給代銷機構(gòu)作為手續(xù)費。根據(jù)基金公司規(guī)定，如遇單筆大額購買，根據(jù)購買金額不同，認/申購手續(xù)費可享受不同的折扣優(yōu)惠。貨幣基金和部分債券基金不收認/申購手續(xù)費。

7、2、贖回手續(xù)費贖回手續(xù)費也是基金公司向用戶收取的，一般為贖回金額的0.30.5%。根據(jù)基金法規(guī)定，贖回手續(xù)費的25%進入基金資產(chǎn)，余下的75%歸基金公司與代銷機構(gòu)。根據(jù)基金公司規(guī)定，部分基金的贖回手續(xù)費，隨基金份額持有時間的增加，贖回手續(xù)費逐漸減少，一般持有滿三年后，不收贖回手續(xù)費。貨幣基金和部分債券基金不收贖回手續(xù)費。3、尾隨傭金又稱管理費，是基金公司支付給代銷機構(gòu)的，以每日基金沉淀份額為基準，按年利率0.2%0.25%計提的手續(xù)費。4、托管手續(xù)費如代銷的基金是在郵儲銀行托管的，除上述部分的手續(xù)費外，還有托管手續(xù)費收入。一般按年利率0.2%計提，總行將根據(jù)各省的銷售量計算托管手續(xù)費分配。l

8、個人理財業(yè)務1.個人理財業(yè)務是指郵政儲蓄銀行以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和對風險的偏好及承受能力，通過掌握的客戶信息，分析客戶財務狀況，綜合運用郵政金融資源自行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品或接受金融同業(yè)委托，為其代銷個人理財產(chǎn)品，并以此為基礎將適合的金融產(chǎn)品進行組合，代為客戶制定理財規(guī)劃并提供相應的理財顧問服務的業(yè)務。個人理財業(yè)務屬于全國性中間業(yè)務，由郵政儲蓄銀行總行統(tǒng)一開辦、統(tǒng)一應用、統(tǒng)一管理。個人理財業(yè)務是郵政儲蓄未來發(fā)展的核心業(yè)務之一。通過依托郵政儲蓄網(wǎng)絡和個人金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財隊伍，建設完善的個人理財系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)劃個人理財產(chǎn)品開發(fā)，建立統(tǒng)一標準的理財服務流程，實施規(guī)范統(tǒng)一的客戶服務標準

9、，打造郵政儲蓄個人理財品牌。2.商業(yè)銀行理財業(yè)務管理辦法規(guī)定保證收益理財計劃或相關產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益, 應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服

10、務，一般產(chǎn)品銷售和服務人員應將客戶移交理財業(yè)務人員?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應向客戶當面說明有關產(chǎn)品的投資風險和風險管理的基本知識，并以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買產(chǎn)品。二、理財產(chǎn)品分類1.按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。2.按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。三、我行人民幣理財產(chǎn)品自2008年3月，我行開辦人民幣理財業(yè)務至今（截止2009年11月30日），我行共銷售人民幣理財產(chǎn)品27期、共計40支人民幣理財產(chǎn)品。目前，我行的人民幣理財產(chǎn)品分為“金種子系列”、“創(chuàng)富系列”、“天富系列”和“財富系列”4

11、類人民幣理財產(chǎn)品。四、我行人民幣理財業(yè)務收入目前已經(jīng)銷售的4類人民幣理財產(chǎn)品中（上海分行目前僅銷售過3類人民幣理財產(chǎn)品、“創(chuàng)富系列”在我分行范圍內(nèi)暫未銷售），“天富系列”和“金種子系列”人民幣理財產(chǎn)品收入包括銷售手續(xù)費和超額收益手續(xù)費。銷售手續(xù)費在0.4-1.0%/年按月計提，每季劃撥至開立理財合同網(wǎng)點所在區(qū)縣局；超額收益手續(xù)費，產(chǎn)品終止時若產(chǎn)品收益率超過約定收益，按超過部分的15-18%收取超額業(yè)績報酬。“財富系列”理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費，目前已經(jīng)銷售的25只產(chǎn)品年費率大部分為1%，每季劃撥至開立理財合同網(wǎng)點所在區(qū)縣局。其中“財富月月升”人民幣理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費，年費率為0.8%；“財富日日升”

12、人民幣理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費，年費率為0.4%。五、理財產(chǎn)品市場分析從去年下半年以來總行主推的人民幣理財產(chǎn)品“財富系列”理財產(chǎn)品，以及今年以來在我行銷售情況最好的人民幣理財產(chǎn)品“財富日日升”（占今年以來我行人民幣理財產(chǎn)品銷量的57%）等現(xiàn)象來分析：1. 短期理財產(chǎn)品有較強的市場需求。2安全性高的理財產(chǎn)品更受市場青睞。l 代理國債業(yè)務一、憑證式國債1、憑證式國債業(yè)務是指由取得憑證式國債承銷資格的金融機構(gòu)采取包銷方式代理財政部面向社會公開發(fā)行和兌付憑證式國債的業(yè)務。一般有1年期、3年期、5年期等期限。2、憑證式國債以百元的整數(shù)倍購買，并以百元的整數(shù)倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、憑證式國債

13、到期兌付時，均按對年對月對日計算到期日。4、憑證式國債手續(xù)費承銷手續(xù)費一般按銷量的0.58%0.7%收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費不同，由財政部支付）；提前兌付手續(xù)費現(xiàn)行按提前兌付本金的0.1%收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?。5、憑證式國債提前兌付按實際持有天數(shù)，根據(jù)靠檔利率計算利息。例：6.03%滿四年4.32%4.32%滿二年5.76%5.74%滿三年6.34%3.33%0.72%不計息5年3.33%0.72%不計息3年滿五年滿一年滿半年不滿一年半年內(nèi)期數(shù)6、利息計算方式：到期兌付：到期付息金額（元）=持有總面值金額（元）×票面年利率（%）×期限（年）提前兌付：提前兌取應計利息（元）=持有總

14、面值金額（元）×靠檔利率（%）/365×起息日起實際持有天數(shù)實付利息=應計利息提前兌付手續(xù)費（本金的1%）二、儲蓄國債（電子式）1、儲蓄國債（電子式）是指財政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過代銷機構(gòu)面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通的人民幣債券。2、儲蓄國債（電子式）以百元的整數(shù)倍購買，并以百元的整數(shù)倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、儲蓄國債（電子式）分為固定利率類、變動期限類等多種券種。目前我行銷售的多為固定利率、固定期限、定期付息的品種。4、在發(fā)行期內(nèi)購買儲蓄國債（電子式），起息日為發(fā)行首日，理論上晚認購比早認購合算；到期日為起息日的對應日期。

15、5、儲蓄國債（電子式）手續(xù)費承銷手續(xù)費分為代銷和包銷兩種方式，代銷一般按銷量的0.4%收取，包銷一般按銷量的0.58-0.7%收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費不同，由財政部支付）；提前兌付手續(xù)費現(xiàn)行按提前兌付本金的0.1%收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?。6、儲蓄國債（電子式）的提前兌取，采取扣減持有天數(shù)的方式，減扣利息。例：2009年第七期儲蓄國債（電子式）從2009年11月20日開始計息，按年付息，2010年11月20日償還本金并支付利息。持有2009年第七期儲蓄國債（電子式）不滿半年提前兌取不計付利息；滿半年不滿1年按票面利率計息并扣除180天利息。7、利息計算方式：（1）到期兌付利隨本清：到期付息金額（元）=持有總面值金額（元）×票面年利率（%）×期限（年）定期付息：付息日應計利息（元）=持有總面值金額（元）×票面年利率（%）/F其中：F為每年付息效數(shù)，每年付息一次取值為1，每半年付息一次取值為2。（2）提前兌付利隨本清：提前兌取應計利息（元）=持有總面值金額（元）×票面利率（%）/365×