浦發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目對(duì)公信貸流程框架建議報(bào)告

1、目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 1 of 54 頁 日期: 10/2/2021上海浦東發(fā)展銀行上海浦東發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目對(duì)公信貸流程框架建議報(bào)告對(duì)公信貸流程框架建議報(bào)告20212021 年年 1010 月月 2 2 日日目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 2 of 54 頁 日期: 10/2/2021

2、文檔信息文檔信息標(biāo)題浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目對(duì)公信貸流程框架建議報(bào)告創(chuàng)建日期created on 2004 年 5 月 11 日打印日期last printed 2004/6/14 12:33:00文件名存放目錄所有者作者對(duì)公信貸組修訂記錄修訂記錄日期日期 描述描述作者作者文檔審核文檔審核/ /審批審批此文檔需如下審核。 簽署過的審批表將作為附件歸入質(zhì)量控制章節(jié)。姓名職務(wù)/職稱文檔分發(fā)文檔分發(fā)此文檔將分發(fā)至如下各人姓名職務(wù)/職稱目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf

3、第 3 of 54 頁 日期: 10/2/2021目錄目錄1概要.51.1工作目標(biāo).51.2流程設(shè)計(jì)原則.52信貸流程改進(jìn)建議概要.72.1信貸政策.72.2對(duì)公信貸流程.82.2.1授信調(diào)查與分析.82.2.2授信審批.82.2.3授信放款.92.2.4貸后管理.102.2.5信貸檢查.102.2.6集團(tuán)客戶管理.113信貸流程初步設(shè)計(jì)框架.123.1信貸政策.123.1.1信貸政策設(shè)計(jì)原則及其內(nèi)容.123.1.2信貸政策的制定、修訂和評(píng)估流程.133.1.3信貸政策的分發(fā)和保管.143.1.4信貸政策培訓(xùn).153.2對(duì)公信貸流程.173.2.1授信調(diào)查與分析.173.2.1.1授信調(diào)查.1

4、73.2.1.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估.193.2.1.3制定授信方案.203.2.1.4撰寫授信調(diào)查報(bào)告.233.2.1.5抵質(zhì)押品管理.24目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 4 of 54 頁 日期: 10/2/20213.2.2授信審批.273.2.2.1審批流程設(shè)計(jì)原則.273.2.2.2審批流程近期方案.283.2.3授信放款.343.2.4貸后管理.383.2.4.1貸后常規(guī)管理.383.2.4.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警.413.2.4.3逾期貸款管理.433.2.4.4檔案保

5、管.443.2.5信貸檢查.463.2.5.1信貸現(xiàn)場(chǎng)檢查.463.2.5.2信貸非現(xiàn)場(chǎng)檢查.483.2.6集團(tuán)客戶管理.493.2.6.1集團(tuán)客戶定義及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn).493.2.6.2集團(tuán)客戶的管理方式.503.2.6.3集團(tuán)客戶授信調(diào)查與分析.513.2.6.4集團(tuán)客戶授信審批.513.2.6.5集團(tuán)客戶授信放款.523.2.6.6集團(tuán)客戶貸后管理.533.2.6.7集團(tuán)客戶不良資產(chǎn)管理.54目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 5 of 54 頁 日期: 10/2

6、/20211 1概要概要1.11.1工作目標(biāo)工作目標(biāo)上海浦東發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱“浦發(fā)銀行”）風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目零階段對(duì)公信貸流程診斷部分的工作目標(biāo)是，描述浦發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)流程現(xiàn)狀，參考國外先進(jìn)銀行領(lǐng)先實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從提高信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)角度，評(píng)估現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作流程，明確浦發(fā)銀行在信貸業(yè)務(wù)流程方面的可優(yōu)化方向。通過與國際領(lǐng)先實(shí)踐進(jìn)行比較，提出其對(duì)于浦發(fā)銀行的可借鑒之處，結(jié)合浦發(fā)銀行的實(shí)際情況找出現(xiàn)行信貸流程的差距，再結(jié)合浦發(fā)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行流程設(shè)計(jì)和實(shí)施計(jì)劃的制定。1.21.2流程設(shè)計(jì)原則流程設(shè)計(jì)原則信貸流程設(shè)計(jì)的原則（信貸流程設(shè)計(jì)的原則（ctqrctqr） 體現(xiàn)對(duì)信貸 政政

7、策策 政政策策 的應(yīng)用 針對(duì)建設(shè)銀行 的 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 為 i it t i it t 實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn) 實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn) 打下 業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 有機(jī)結(jié)合 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 具備 可可操操作作性性 可可操操作作性性 和 前前瞻瞻性性 前前瞻瞻性性 配合 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 診斷和規(guī)劃 體現(xiàn)對(duì)信貸 政政策策 政政策策 的應(yīng)用 針對(duì)浦發(fā)銀行 的 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 現(xiàn)現(xiàn)狀狀 為 i it t i it t 實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn) 實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn) 打下 業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 有機(jī)結(jié)合 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)和和模模型型 具備 可可操操作作性性 可可操操作作性性 和 前前瞻瞻性性 前前瞻瞻性性 配合 組組織織

8、架架構(gòu)構(gòu) 組組織織架架構(gòu)構(gòu) 診斷和規(guī)劃 目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 6 of 54 頁 日期: 10/2/2021具體信貸業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)會(huì)關(guān)注下面幾個(gè)方面的主線：風(fēng)險(xiǎn)：有效識(shí)別和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，并建立適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制制度，識(shí)別關(guān)鍵控制點(diǎn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)；質(zhì)量：以客戶的期望為標(biāo)準(zhǔn)，反應(yīng)迅速，提供高質(zhì)量服務(wù)；成本：提高效率，降低成本； 時(shí)間：縮短流程各環(huán)節(jié)使用的時(shí)間。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名

9、:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 7 of 54 頁 日期: 10/2/20212 2信貸流程改進(jìn)建議概要信貸流程改進(jìn)建議概要根據(jù)畢博對(duì)上海浦東發(fā)展銀行進(jìn)行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)診斷和分析（詳細(xì)內(nèi)容見對(duì)公信貸診斷分析報(bào)告）, 我們對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程中發(fā)現(xiàn)的問題，結(jié)合國際銀行先進(jìn)實(shí)踐的做法，提出了改進(jìn)建議，詳見第三章各部分。建議概要如下。2.12.1信貸政策信貸政策建議浦發(fā)銀行重新設(shè)計(jì)、梳理適用全行的信貸政策，以統(tǒng)一指導(dǎo)所有信貸人員的行為規(guī)范。按照國外領(lǐng)先銀行的實(shí)踐，增加信貸政策，包括集團(tuán)客戶管理辦法、抵質(zhì)押品管理辦法、放款管理辦法、信貸檔案管理辦法、信貸組合管

10、理與報(bào)告政策、中介機(jī)構(gòu)聘用政策等。建議設(shè)立專門的信貸政策制定和評(píng)估職能，建立規(guī)范化的信貸政策制定流程。建議總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門完善信貸政策文件管理職能，重新設(shè)計(jì)和管理文件格式、規(guī)范文件下達(dá)和政策維護(hù)的流程。建議浦發(fā)銀行建立完善的信貸政策培訓(xùn)的體系。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 8 of 54 頁 日期: 10/2/20212.22.2對(duì)公信貸流程對(duì)公信貸流程2.2.12.2.1 授信調(diào)查與分析授信調(diào)查與分析建議客戶經(jīng)理根據(jù)客戶性質(zhì)及授信風(fēng)險(xiǎn)的不同，對(duì)授信調(diào)查的內(nèi)

11、容和要求有所側(cè)重。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建議簡(jiǎn)化對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況以及管理能力的調(diào)查和分析。建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)和分析工具的支持下，實(shí)現(xiàn)通過固化在系統(tǒng)中的財(cái)務(wù)分析工具，自動(dòng)對(duì)歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析與趨勢(shì)分析、生成并記錄關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)等。建議浦發(fā)銀行合理地、有針對(duì)性地制定授信方案，從識(shí)別借款人財(cái)務(wù)需要、運(yùn)用抵、質(zhì)押品擔(dān)保、確定恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)、確定授信有效期間的貸后管理要求以及制定限制性條款保障銀行的利益等方面加以考慮。建議完善和統(tǒng)一全行授信調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容。另外，為滿足浦發(fā)銀行管理層統(tǒng)計(jì)分析和組合管理的目的，建議在授信調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人的部分基本信息和業(yè)務(wù)信息進(jìn)行結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化和細(xì)化處

12、理。建議浦發(fā)銀行通過明確可接受的抵質(zhì)押品、統(tǒng)一規(guī)定評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)抵、質(zhì)押品的分析和價(jià)值進(jìn)行內(nèi)部確認(rèn)、通過計(jì)算違約損失率的方法確定抵押率以及明確法律受償?shù)确矫?，加?qiáng)抵、質(zhì)押品管理。2.2.22.2.2 授信審批授信審批建議浦發(fā)銀行近期采用“委員會(huì)”“審批官”的“混合型”審批體制。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 9 of 54 頁 日期: 10/2/2021支行僅僅作為營(yíng)銷單位。經(jīng)支行客戶經(jīng)理主管簽字后的信貸資料，直接報(bào)分行信貸審查審批職能進(jìn)行審查，無需支

13、行貸審小組或者審貸員參與審批。審批體制以“個(gè)人負(fù)責(zé)制”為主，主要基于個(gè)人授權(quán)。不再建議在分行層面上設(shè)立貸審會(huì)，只在總行層面上設(shè)立貸審會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)大額、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批。建立對(duì)一些特殊的行業(yè)相關(guān)專家介入審查審批的制度以進(jìn)一步滿足專業(yè)化審查審批的要求。建議中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款直接由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查。總行公司金融部參與協(xié)助分行完成對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查評(píng)估。2.2.32.2.3 授信放款授信放款畢博建議浦發(fā)銀行近期在分行風(fēng)險(xiǎn)管理部下設(shè)放款中心，以防范貸款發(fā)放過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。放款中心的主要職能為放款前提條件審核、合法合規(guī)性審核、額度管控和信貸檔案的保管，職能崗位為放款檢查崗、放款復(fù)核崗、檔案管理崗。放款

14、中心具體職能包括：負(fù)責(zé)審核授信放款前提條件的落實(shí)。負(fù)責(zé)審核客戶經(jīng)理上報(bào)的信貸文檔的合規(guī)性、合法性、真實(shí)性和完整性。負(fù)責(zé)貸款發(fā)放前的額度審核。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 10 of 54 頁 日期: 10/2/2021負(fù)責(zé)信貸文檔的統(tǒng)一管理和維護(hù)。2.2.42.2.4 貸后管理貸后管理建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)的支持下，從加強(qiáng)對(duì)貸款用途的監(jiān)控；規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和頻率；明確正常貸款回收流程；建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型使債項(xiàng)評(píng)級(jí)與五級(jí)分類形成映射關(guān)系，細(xì)化五級(jí)分類正常類等方

15、面強(qiáng)化貸后常規(guī)管理。建議浦發(fā)銀行在信息系統(tǒng)支持的基礎(chǔ)上，從明確預(yù)警信號(hào)的標(biāo)準(zhǔn)及識(shí)別方法，預(yù)警應(yīng)對(duì)方案的制定、審批及執(zhí)行的程序，預(yù)警黑名單的形成及維護(hù)四方面入手，建立一套完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。建議在信貸系統(tǒng)支持下，實(shí)現(xiàn)對(duì)逾期戶的實(shí)時(shí)跟蹤，及時(shí)提請(qǐng)客戶經(jīng)理關(guān)注。同時(shí)，建議浦發(fā)銀行根據(jù)逾期天數(shù)的長(zhǎng)短，參考逾期貸款的金額、借款人的性質(zhì)、擔(dān)保人的資力、抵、質(zhì)押物價(jià)值等因素，對(duì)逾期程度不同的貸款采取不同的催收和管理方式。建議明確統(tǒng)一不良資產(chǎn)的移交程序，對(duì)于經(jīng)審批后，符合移交標(biāo)準(zhǔn)的不良貸款，移交給專業(yè)處置不良資產(chǎn)的資產(chǎn)保全部門。完善貸后信貸文檔管理。 2.2.52.2.5 信貸檢查信貸檢查建議浦發(fā)銀行在明確現(xiàn)

16、場(chǎng)檢查內(nèi)容和方法以及規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查程序方面進(jìn)一步規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)信貸檢查工作。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 11 of 54 頁 日期: 10/2/2021建議浦發(fā)銀行盡快建立信貸信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)信貸檢查工作的支持。2.2.62.2.6 集團(tuán)客戶管理集團(tuán)客戶管理建議浦發(fā)銀行制定一套完整的集團(tuán)客戶管理辦法，從明確集團(tuán)客戶的定義和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一集團(tuán)客戶的管理方式，規(guī)范集團(tuán)客戶調(diào)查評(píng)價(jià)與分析、審批以及放款的流程，強(qiáng)化貸后管理及保全功能等幾方面統(tǒng)一對(duì)集團(tuán)客戶的授信和風(fēng)險(xiǎn)管

17、理，為業(yè)務(wù)人員防范風(fēng)險(xiǎn)提供充分的指導(dǎo)。建議浦發(fā)銀行在信貸管理系統(tǒng)的支持下，實(shí)現(xiàn)對(duì)集團(tuán)客戶的基本信息、財(cái)務(wù)信息、關(guān)聯(lián)信息的共享和查詢，輔助客戶經(jīng)理對(duì)集團(tuán)客戶的識(shí)別，同時(shí)監(jiān)控管理對(duì)集團(tuán)額度的使用等。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 12 of 54 頁 日期: 10/2/20213 3信貸流程初步設(shè)計(jì)框架信貸流程初步設(shè)計(jì)框架3.13.1信貸政策信貸政策3.1.13.1.1 信貸政策設(shè)計(jì)原則及其內(nèi)容信貸政策設(shè)計(jì)原則及其內(nèi)容建議浦發(fā)銀行重新設(shè)計(jì)適用全行的信貸政策，以統(tǒng)一

18、指導(dǎo)所有信貸人員的行為規(guī)范。在設(shè)計(jì)信貸政策時(shí)，應(yīng)考慮以下原則：信貸政策的制定應(yīng)以信貸戰(zhàn)略為指導(dǎo)。政策的制定和程序的設(shè)計(jì)不違背法律、法規(guī)的要求。信貸政策在整個(gè)銀行內(nèi)必須保持一致，并充分清晰地反映決策制定者的目標(biāo)。信貸政策必須清晰、易于理解。各分行對(duì)統(tǒng)一的信貸政策指引的細(xì)化和實(shí)施不能違背總行的政策指引。根據(jù)國外領(lǐng)先銀行的實(shí)踐，完整的信貸政策一般包含以下內(nèi)容：信貸投向政策指引授信審查審批管理辦法信用評(píng)級(jí)管理辦法授權(quán)管理辦法集團(tuán)客戶管理辦法*抵質(zhì)押品管理辦法*目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e0979

19、69683.pdf 第 13 of 54 頁 日期: 10/2/2021放款管理辦法*信貸檔案管理辦法*貸后管理辦法信貸檢查管理辦法五級(jí)分類管理辦法不良資產(chǎn)管理辦法資產(chǎn)撥備及核銷政策信貸組合管理與報(bào)告政策*中介機(jī)構(gòu)（評(píng)估機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師行等）聘用政策等*根據(jù)我們對(duì)浦發(fā)銀行的現(xiàn)狀診斷，帶星號(hào)的是浦發(fā)銀行尚待增加的政策。3.1.23.1.2 信貸政策的制定、修訂和評(píng)估流程信貸政策的制定、修訂和評(píng)估流程建議設(shè)立專門的信貸政策制定和評(píng)估職能，主要負(fù)責(zé)：草擬政策修訂報(bào)告并征求意見，并對(duì)政策進(jìn)行定期和不定期的評(píng)估和修訂。對(duì)外部市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)研，以指導(dǎo)信貸政策的制定。監(jiān)控政策例外與違規(guī)情況，以

20、發(fā)現(xiàn)政策中可能存在的缺陷。政策制定及修訂建議由首席信貸官審查后，提交到風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)進(jìn)行目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 14 of 54 頁 日期: 10/2/2021審批?？傂械娘L(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立規(guī)范化的信貸政策制定流程。在政策制定和修改過程中，所有相關(guān)部門和人員（包括業(yè)務(wù)單元和風(fēng)險(xiǎn)條線的人）都能及時(shí)有效地將各自的意見反映到政策制定部門。對(duì)于政策的制定和修改，由政策制定部門牽頭并會(huì)同相關(guān)業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員起草有關(guān)政策。政策制定部門把所制定的政策的初稿分發(fā)

21、給分支機(jī)構(gòu)，獲取反饋意見并進(jìn)行修改。最終的政策修改建議以及有關(guān)的影響分析，將由首席信貸官審查并提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。總行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門須對(duì)政策進(jìn)行每年的定期評(píng)估，評(píng)估意見由首席信貸官審查并提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。各個(gè)相關(guān)部門可以不定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部門提出信貸政策的修改意見。3.1.33.1.3 信貸政策的分發(fā)和保管信貸政策的分發(fā)和保管建議總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門完善信貸政策文件管理職能，重新設(shè)計(jì)和管理文件格式、規(guī)范文件下達(dá)和政策維護(hù)的流程：為了便于更新、修改書面政策文檔，建議使用活頁夾形式，以方便添加和修訂。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5

22、cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 15 of 54 頁 日期: 10/2/2021將所有信貸政策匯編成冊(cè)，按照管理職能進(jìn)行分類編排，這樣信貸人員可以專注于與其職能相關(guān)的部分。應(yīng)在政策手冊(cè)中附上各相關(guān)信貸人員工作所需的外部法律法規(guī)文件。信貸政策手冊(cè)應(yīng)下發(fā)到每個(gè)分行和信貸控制的每個(gè)職能處室。嚴(yán)格控制政策的版本，所有修訂都應(yīng)記錄日期。如果可能，應(yīng)采用電子的和在線的形式進(jìn)行信貸政策的分發(fā)與維護(hù)。對(duì)電子版本的管理應(yīng)在總行風(fēng)險(xiǎn)控制部門的指導(dǎo)下執(zhí)行。分發(fā)方式的有效性和每個(gè)信貸人員是否了解最新的信貸政策應(yīng)由稽核部門來負(fù)責(zé)審核。3.1.43.1.4 信貸政策培訓(xùn)信貸政策培

23、訓(xùn)建議浦發(fā)銀行建立完善的信貸政策培訓(xùn)的體系。該體系包括信貸政策培訓(xùn)的計(jì)劃、內(nèi)容、頻率和方式。信貸政策培訓(xùn)課程由風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)分支行積累的反饋意見來設(shè)計(jì)。信貸培訓(xùn)將作為相關(guān)崗位信貸人員的能力考核指標(biāo)之一。培訓(xùn)課程可以分為：新職員培訓(xùn)，包括：o 一般性的全行政策o 新職員業(yè)務(wù)單元的特定政策現(xiàn)有職員的每年培訓(xùn)。這一培訓(xùn)主要是關(guān)于新政策、需特別強(qiáng)調(diào)的政策目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 16 of 54 頁 日期: 10/2/2021和信貸人員難以理解的政策的培訓(xùn)。目

24、錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 17 of 54 頁 日期: 10/2/20213.23.2對(duì)公信貸流程對(duì)公信貸流程3.2.13.2.1 授信調(diào)查與分析授信調(diào)查與分析鑒于浦發(fā)銀行在授信調(diào)查與分析過程中，存在未按信貸調(diào)查規(guī)定程序進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、缺乏財(cái)務(wù)分析和行業(yè)數(shù)據(jù)庫等輔助工具、對(duì)授信調(diào)查報(bào)告缺乏統(tǒng)一和具體的格式及內(nèi)容要求、在貸款方案的設(shè)計(jì)方面比較薄弱、抵質(zhì)押品管理過于依賴公估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果（對(duì)公估機(jī)構(gòu)的選擇也沒有明確的內(nèi)部政策）等問題，建議浦發(fā)銀行在授信調(diào)查與分析

25、流程中，從統(tǒng)一授信調(diào)查流程（包括初步篩選、授信調(diào)查與信息收集）、完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合理地、有針對(duì)性地制定授信方案（包括定價(jià)、限制性條款、貸后檢查計(jì)劃等）、完善授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容以及規(guī)范、加強(qiáng)抵質(zhì)押品管理等方面，提高授信調(diào)查與分析工作的質(zhì)量。3.2.1.13.2.1.1 授信調(diào)查授信調(diào)查初步篩選初步篩選建議浦發(fā)銀行在對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行盡職授信調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之前，進(jìn)行初步篩選，以便客戶經(jīng)理在進(jìn)行詳細(xì)分析之前，將那些不具備授信資格的借款人及項(xiàng)目篩選出去，以提高授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量并減輕信貸人員的工作量。初步篩選所遵循的標(biāo)準(zhǔn)一般以銀行的信貸政策為依據(jù)，同時(shí)考慮借款人主體及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合法、合規(guī)性、借款人的信用等級(jí)、借款

26、人已往的信貸記錄及借款人的自有資金充足率等，如果借款人不符合這些標(biāo)準(zhǔn)，則客戶經(jīng)理不再進(jìn)行下一步的授信業(yè)務(wù)評(píng)估。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 18 of 54 頁 日期: 10/2/2021授信調(diào)查與信息收集授信調(diào)查與信息收集經(jīng)初步篩選后符合銀行授信條件的客戶，進(jìn)入授信調(diào)查階段，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)、管理和財(cái)務(wù)狀況及其還款能力以及擔(dān)保人和抵、質(zhì)押品進(jìn)行深入調(diào)查?？蛻艚?jīng)理受理客戶的授信申請(qǐng)后，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)及授信風(fēng)險(xiǎn)的不同，授信調(diào)查的內(nèi)容和要求有所側(cè)重。按照客戶性質(zhì)進(jìn)

27、行區(qū)分按照客戶性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分根據(jù)客戶性質(zhì)將客戶分為新客戶與老客戶，集團(tuán)客戶與單一客戶。區(qū)分新老客戶。對(duì)新客戶的調(diào)查，應(yīng)要求其提供盡量詳細(xì)的客戶基本資料，對(duì)客戶各方面情況進(jìn)行認(rèn)真、全面的了解；對(duì)已有客戶的調(diào)查，須注重了解借款人的最新情況，及時(shí)更新老客戶的基本信息和財(cái)務(wù)報(bào)表。區(qū)分集團(tuán)客戶和單一客戶。（集團(tuán)客戶的管理參見本報(bào)告中集團(tuán)客戶管理部分。）按照授信風(fēng)險(xiǎn)不同進(jìn)行區(qū)分按照授信風(fēng)險(xiǎn)不同進(jìn)行區(qū)分根據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)高低，將授信業(yè)務(wù)分為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（指除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的授信業(yè)務(wù)）。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般是指借款人提供 100保證金、足額存單質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)敞口很小或風(fēng)險(xiǎn)很低的授信業(yè)務(wù)。畢博公司將在詳細(xì)設(shè)計(jì)階段與浦

28、發(fā)銀行共同確定適用浦發(fā)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義。 由于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較低，為提高調(diào)查效率，需要簡(jiǎn)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信調(diào)查與分析的內(nèi)容，簡(jiǎn)化對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況以及管理能力的調(diào)目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 19 of 54 頁 日期: 10/2/2021查和分析。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要調(diào)查（但不僅限于）：借款人主體資格的合法性；貸款用途的合法性和真實(shí)性，以及貿(mào)易背景的真實(shí)性；質(zhì)物如存單、銀行承兌匯票的真實(shí)性。按照授信品種不同進(jìn)行區(qū)分按照授信品種不同進(jìn)行區(qū)分根據(jù)授

29、信品種不同，如流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款等，所需收集的與授信業(yè)務(wù)相關(guān)的信息以及授信調(diào)查內(nèi)容有所不同。信息收集信息收集對(duì)于一些需要客戶提供的必要的授信申請(qǐng)資料，可以作為清單的形式放在系統(tǒng)中，為客戶經(jīng)理提供在線幫助?？蛻艚?jīng)理審查申請(qǐng)人所提供的文件和材料的真實(shí)性、合法性、有效性，并將審查結(jié)果在系統(tǒng)內(nèi)予以記錄。3.2.1.23.2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估客戶經(jīng)理在完成授信調(diào)查和信息收集后，應(yīng)對(duì)該筆授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。根據(jù)國際先進(jìn)銀行領(lǐng)先實(shí)踐，一個(gè)完整的授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一般包含：對(duì)貸款項(xiàng)目的用途和目的進(jìn)行分析；對(duì)借款人所處行業(yè)及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析；對(duì)借款人管理能力進(jìn)行評(píng)價(jià)；財(cái)務(wù)分析 ；還款來

30、源及可能性分析；對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行分析；對(duì)保證人的調(diào)查與分析；對(duì)借款人信用等級(jí)和貸款債項(xiàng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，以及綜合分析評(píng)價(jià)等。如果是項(xiàng)目融資，還需對(duì)項(xiàng)目的背景、項(xiàng)目的合法性、項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)收益，現(xiàn)金流預(yù)測(cè)及敏感性等進(jìn)行綜合分析等。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 20 of 54 頁 日期: 10/2/2021浦發(fā)銀行目前已區(qū)分流動(dòng)資金貸款和中長(zhǎng)期貸款進(jìn)行有側(cè)重性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由于缺少系統(tǒng)、工具的支持，并且由于客戶經(jīng)理自身能力的不同，造成了客戶經(jīng)理分析評(píng)估的質(zhì)量參差不齊，無法充分

31、揭示風(fēng)險(xiǎn)的問題。為提高工作效率并保證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析的質(zhì)量，建議浦發(fā)銀行在信貸系統(tǒng)和分析工具的支持下，實(shí)現(xiàn)以下功能：通過固化在系統(tǒng)中的財(cái)務(wù)分析工具，自動(dòng)生成并記錄：o 對(duì)歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析與趨勢(shì)分析（在工具支持下，可以根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表和損益表自動(dòng)生成現(xiàn)金流量表）。o 生成關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，包括企業(yè)規(guī)模指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營(yíng)運(yùn)效率指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、長(zhǎng)期償債能力指標(biāo)等，并與行業(yè)均值進(jìn)行比較，從財(cái)務(wù)指標(biāo)方面了解借款人在該行業(yè)所處的水平 。o 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)：通過借款人業(yè)務(wù)發(fā)展的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行預(yù)測(cè)，并可進(jìn)行情景分析。通過已記錄在系統(tǒng)中的歷史財(cái)務(wù)報(bào)表和生成的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，并結(jié)合客戶經(jīng)理對(duì)借款人的定性分析

32、，進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，并記錄在系統(tǒng)中，避免對(duì)客戶信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入和分析。3.2.1.33.2.1.3 制定授信方案制定授信方案授信方案是根據(jù)對(duì)借款人資金需求，財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行詳細(xì)的分析，確定授信額度、期限、品種、利率、費(fèi)率、提款計(jì)目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 21 of 54 頁 日期: 10/2/2021劃、還款計(jì)劃、擔(dān)保條件、限制性條款、違約責(zé)任、貸后檢查計(jì)劃等內(nèi)容。針對(duì)浦發(fā)銀行目前在制定授信方案方面比較薄弱，

33、為幫助浦發(fā)銀行增強(qiáng)在授信方案能力方面，畢博建議從識(shí)別借款人財(cái)務(wù)需要、運(yùn)用抵質(zhì)押品擔(dān)保、確定恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)、確定授信有效期間的貸后管理要求以及制定限制性條款保障銀行的利益等方面加以考慮。定價(jià)定價(jià) 由于目前貸款利率還未完全放開，定價(jià)的浮動(dòng)范圍比較窄，貸款風(fēng)險(xiǎn)還沒有完全與回報(bào)掛鉤。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，貸款定價(jià)必將成為銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中越來越重要的因素。因此，銀行需要在準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素的基礎(chǔ)上，運(yùn)用定價(jià)模型，做到風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)相匹配。建議浦發(fā)銀行盡早建立定價(jià)模型，并在定價(jià)模型中考慮相關(guān)參數(shù)，將其運(yùn)用到信貸系統(tǒng)中，幫助客戶經(jīng)理進(jìn)行合理定價(jià)。 建議浦發(fā)銀行根據(jù)債項(xiàng)評(píng)級(jí)的結(jié)果，制定定價(jià)政策，為不

34、同評(píng)級(jí)的貸款設(shè)定不同的利率浮動(dòng)范圍。對(duì)于超過浮動(dòng)范圍的貸款，需要報(bào)相應(yīng)授權(quán)審批人審批。在貸款定價(jià)中，除了考慮借款人和貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)程度外， 銀行需要綜合考慮借款人可能為銀行帶來的綜合收益（例如客戶為銀行帶來的貿(mào)易融資、表外業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)等），作為利率調(diào)整考慮因素之一。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 22 of 54 頁 日期: 10/2/2021限制性條款限制性條款針對(duì)浦發(fā)銀行在實(shí)際操作中，較少針對(duì)客戶存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)約定限制性條款的問題，建議浦發(fā)銀行根據(jù)借款

35、人和債項(xiàng)本身的風(fēng)險(xiǎn)特征，在制定合同時(shí)增加限制性條款，以便提高對(duì)授信的監(jiān)控力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶在經(jīng)營(yíng)上程序的問題，保障銀行的利益。限制性條款規(guī)定借款人須達(dá)到相關(guān)的要求，主要是要求客戶不得進(jìn)行有損企業(yè)價(jià)值或銀行利益的活動(dòng)。限制性條款一般包括財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)相關(guān)內(nèi)容，例如：需要滿足的一些財(cái)務(wù)比率；企業(yè)穩(wěn)定性方面的承諾；否定性承諾方面的規(guī)定；政府和法律方面的規(guī)定；管理控制方面的規(guī)定；抵押率方面的規(guī)定等。另外，授信合同中應(yīng)明確規(guī)定，當(dāng)借款人達(dá)不到限制性條款要求時(shí)，銀行應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防或救治措施，以保證合同的可操作性，使合同對(duì)銀行自身利益的保護(hù)作用落到實(shí)效。增加貸后檢查計(jì)劃增加貸后檢查計(jì)劃在授信調(diào)查與評(píng)估過程中

36、，應(yīng)針對(duì)已識(shí)別的該客戶及該筆貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定個(gè)性化的貸后管理計(jì)劃，以便在貸后有針對(duì)性的進(jìn)行有效地監(jiān)控及跟蹤。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 23 of 54 頁 日期: 10/2/2021貸后管理計(jì)劃，包括具體的貸后檢查內(nèi)容和檢查重點(diǎn)，貸后監(jiān)控的實(shí)施方案等，例如：每月監(jiān)控客戶的應(yīng)收帳款帳齡；審查某種存貨的水平；檢查稅務(wù)支付情況等。貸后管理的頻率應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度加以確定。3.2.1.43.2.1.4 撰寫授信調(diào)查報(bào)告撰寫授信調(diào)查報(bào)告完善、統(tǒng)一授

37、信調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容完善、統(tǒng)一授信調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容目前浦發(fā)銀行授信調(diào)查報(bào)告尚缺乏完善、統(tǒng)一和具體的格式及內(nèi)容要求。按照國際領(lǐng)先銀行的先進(jìn)做法，授信調(diào)查報(bào)告中一般涵蓋的基本分析內(nèi)容包括：借款人基本信息、銀企合作關(guān)系、借款人經(jīng)營(yíng)情況及管理能力分析、借款人財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保人及抵質(zhì)押品分析、授信方案、貸后檢查計(jì)劃、客戶風(fēng)險(xiǎn)與效益、結(jié)論和意見。畢博建議將這些授信調(diào)查報(bào)告的格式和內(nèi)容統(tǒng)一固化到信貸系統(tǒng)中，同時(shí)，客戶經(jīng)理在撰寫授信調(diào)查報(bào)告時(shí)，根據(jù)不同的授信品種，適當(dāng)增減調(diào)查分析的內(nèi)容。為滿足浦發(fā)銀行管理層統(tǒng)計(jì)分析和組合管理的目的，建議在授信調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人的部分基本信息和業(yè)務(wù)信息進(jìn)行結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化和細(xì)

38、化處理，以滿足內(nèi)部不同層次的管理要求和外部監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)的要求。這類信息主要包括行業(yè)分類、企業(yè)規(guī)模、地區(qū)分類、保證人類型、抵質(zhì)押品分類、授信品種、期限等。 在提交授信調(diào)查報(bào)告時(shí)，信貸信息系統(tǒng)可以通過預(yù)先設(shè)置的組合限額上限進(jìn)目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 24 of 54 頁 日期: 10/2/2021行各種組合限額(例如行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等)檢查，對(duì)于超組合限額的貸款進(jìn)行提示。 簡(jiǎn)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容簡(jiǎn)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容針對(duì)浦發(fā)銀行沒有根據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)

39、差異進(jìn)行側(cè)重點(diǎn)不同的分析，導(dǎo)致授信調(diào)查效率不高的問題，我們建議浦發(fā)銀行根據(jù)授信業(yè)務(wù)的具體情況，簡(jiǎn)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信調(diào)查報(bào)告。低風(fēng)險(xiǎn)授信調(diào)查報(bào)告一般包括借款人概況、授信用途分析、質(zhì)物真實(shí)性分析、授信方案以及結(jié)論。3.2.1.53.2.1.5 抵質(zhì)押品管理抵質(zhì)押品管理針對(duì)浦發(fā)銀行抵質(zhì)押品評(píng)估、管理評(píng)估機(jī)構(gòu)政策不明確、過于依賴評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果、抵押率缺乏科學(xué)依據(jù)等問題，建議浦發(fā)銀行從以下方面完善抵質(zhì)押品的管理。明確可接受的抵質(zhì)押品明確可接受的抵質(zhì)押品以價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、波動(dòng)幅度不大；易于出售變現(xiàn)；抵押物或質(zhì)物的所有權(quán)或使用權(quán)（土地）清晰等原則確認(rèn)可接受的抵質(zhì)押物。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc

40、-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 25 of 54 頁 日期: 10/2/2021確定評(píng)估機(jī)構(gòu)確定評(píng)估機(jī)構(gòu)建議浦發(fā)銀行統(tǒng)一規(guī)定評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行定期審核。各分（支）行必須指定符合總行規(guī)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)的應(yīng)符合的資質(zhì)包括：具有必要的評(píng)估資格、良好的行業(yè)信譽(yù)以及有較長(zhǎng)年限的經(jīng)營(yíng)記錄。 各分（支）行要指定 2 家以上符合上述要求的評(píng)估機(jī)構(gòu)，并將評(píng)估機(jī)構(gòu)名單、從業(yè)情況、聘用理由以及如何管理等報(bào)總行信貸控制部備案。對(duì)抵、質(zhì)押品的分析和價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)對(duì)抵、質(zhì)押品的分析和價(jià)值進(jìn)行確

41、認(rèn)考慮到短期內(nèi)，浦發(fā)銀行的客戶無法做到按照銀行到指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，建議近期對(duì)非浦發(fā)銀行指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵、質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告，由銀行內(nèi)部公估師進(jìn)行價(jià)值的再次確認(rèn)。對(duì)抵、質(zhì)押物的基本評(píng)價(jià)在考慮對(duì)抵、質(zhì)押物的一般要求外，還須分析抵押物的價(jià)值波動(dòng)性、變現(xiàn)能力和影響抵、質(zhì)押品清算凈值等因素。確定抵質(zhì)押率確定抵質(zhì)押率浦發(fā)銀行目前的抵質(zhì)押率基本上是沿襲國內(nèi)銀行依據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)得出的抵質(zhì)押率，缺乏科學(xué)依據(jù)且分類較粗。建議浦發(fā)銀行積累歷史信貸業(yè)務(wù)違約數(shù)據(jù)，逐步探索準(zhǔn)確計(jì)算給定違約損失率的方法，以確定各種抵押品的抵押率，使銀行的信貸資產(chǎn)損失最小化。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào)

42、2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 26 of 54 頁 日期: 10/2/2021明確法律受償明確法律受償建議浦發(fā)銀行對(duì)抵、質(zhì)押物的法律受償能力給予清晰、明確的規(guī)定。對(duì)同一抵、質(zhì)押品被多次抵押的情況下，原則上浦發(fā)銀行是第一受償?shù)膫鶛?quán)人。對(duì)于以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，須獲得共有人的書面同意。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 27 of 54 頁 日期: 10/2/20213.2.23.2.2

43、 授信審批授信審批3.2.2.13.2.2.1 審批流程設(shè)計(jì)原則審批流程設(shè)計(jì)原則在授信審批流程中，既要有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保證審批的效率。針對(duì)這種情況，畢博在設(shè)計(jì)具體授信審批流程時(shí)會(huì)遵循以下原則：信貸審查審批職能主要負(fù)責(zé)信貸審查和信貸審批，信貸控制職能負(fù)責(zé)制定信貸政策、設(shè)計(jì)信貸流程、審批架構(gòu)和審批限額，從而實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工。根據(jù)國際先進(jìn)銀行實(shí)踐，授信業(yè)務(wù)一般由兩個(gè)有審批權(quán)限的信貸審批官進(jìn)行審批，一個(gè)來自于業(yè)務(wù)部門的信貸官員，另一個(gè)來自于獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，或者均來自信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門。根據(jù)目前浦發(fā)銀行的情況，建議近期內(nèi)由信貸審查審批職能的兩個(gè)有相應(yīng)審批權(quán)限的審批官進(jìn)行雙簽，需雙人簽字才生效

44、（貸款金額應(yīng)低于兩個(gè)審批官中較高級(jí)的審批官的授權(quán)金額）。以后隨著浦發(fā)銀行信貸人員資質(zhì)的提高和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的加強(qiáng)，浦發(fā)銀行可以參照國際領(lǐng)先銀行的做法，業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人為具有審批資格的審批官并有審批決策權(quán)。負(fù)責(zé)信貸審查審批職能的人員為資深的信貸審查審批人員。信貸審查審批人員的選擇應(yīng)基于他們的信貸經(jīng)驗(yàn)和信貸技能。他們的能力應(yīng)由信貸控制職能和首席信貸官定期審查和批準(zhǔn)，并獲得相應(yīng)的信貸審批資格。授信業(yè)務(wù)的審批以“個(gè)人負(fù)責(zé)制”為主，保證決策人的責(zé)任清晰。審批流程中涉及的人員必須對(duì)其決策負(fù)責(zé)，審批的結(jié)果會(huì)與其績(jī)效考核有直接利害關(guān)系。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06

45、-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 28 of 54 頁 日期: 10/2/2021審批人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批時(shí)需要考慮該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，并強(qiáng)調(diào)對(duì)該授信業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控計(jì)劃的審批。3.2.2.23.2.2.2 審批流程近期方案審批流程近期方案本報(bào)告中審批流程的方案是根據(jù)畢博提供給浦發(fā)銀行組織架構(gòu)改革的近期方案進(jìn)行設(shè)計(jì)的。 審批體制審批體制目前浦發(fā)銀行已部分實(shí)行了個(gè)人審批制，并要求所有的有權(quán)審批人獲得專業(yè)審貸資格認(rèn)證，和過去的集體審批制相比已前進(jìn)了一大步。但審批流程仍有可改進(jìn)的地方。建議浦發(fā)銀行近期采用“委員會(huì)”“審批官”的“混合型”審批體

46、制。該混合型審批體制的特點(diǎn)包括：所有參與審批決策的審批人員均由風(fēng)險(xiǎn)管理部門授予其審批權(quán)限。支行僅僅作為營(yíng)銷單位。經(jīng)支行客戶經(jīng)理主管簽字后的信貸資料，直接報(bào)分行信貸審查審批職能進(jìn)行審查，無需支行貸審小組或者審貸員參與審批。支行行長(zhǎng)不參與貸款的審批決策，但授信業(yè)務(wù)的上報(bào)和審批結(jié)果需及時(shí)向支行管理層報(bào)告。審批體制以“個(gè)人負(fù)責(zé)制”為主，主要基于個(gè)人授權(quán)。不建議在分行層面上設(shè)立貸審會(huì)，只在總行層面上設(shè)立貸審會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)大額、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批。目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第

47、 29 of 54 頁 日期: 10/2/2021按照信貸技能和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)審批人員進(jìn)行個(gè)人授權(quán)。對(duì)審批人員的授權(quán)應(yīng)考慮的方面包括：審批人員信貸分析能力、信貸經(jīng)驗(yàn)和受培訓(xùn)經(jīng)歷、以往業(yè)績(jī)、個(gè)人誠信和獨(dú)立性、對(duì)信貸政策的理解等。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，總行行長(zhǎng)對(duì)貸審會(huì)審批通過的貸款擁有一票否決權(quán)。建立對(duì)一些特殊的行業(yè)相關(guān)專家介入審查審批的制度，以進(jìn)一步滿足專業(yè)化審查審批的要求。在國外先進(jìn)銀行，對(duì)一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)的授信業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)行業(yè)、石油行業(yè)、航天業(yè), 化工行業(yè)有行業(yè)專家介入審查審批流程，由這些專家對(duì)行業(yè)中成功的關(guān)鍵要素、行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)生命周期、新技術(shù)的發(fā)展等方面進(jìn)行專業(yè)評(píng)估。另外

48、，在必要時(shí)，還應(yīng)有法律法規(guī)方面的專家介入。授權(quán)原則授權(quán)原則總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)各個(gè)信貸審批人進(jìn)行授權(quán)，并有權(quán)進(jìn)行調(diào)整。審批權(quán)限采取年審制度。設(shè)置審批權(quán)限方案時(shí)一般綜合考慮下列因素：銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別授信風(fēng)險(xiǎn)敞口區(qū)分不同的授信品種授信審批人的資歷、能力和以往業(yè)績(jī)目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 30 of 54 頁 日期: 10/2/2021審批流程審批流程以下分別是我們?yōu)槠职l(fā)銀行建立的審批流程，分為：（1）在分行審批權(quán)限內(nèi)的審批流程（2）在總行個(gè)人

49、審批權(quán)限內(nèi)的審批流程（3）在總行貸審會(huì)審批權(quán)限內(nèi)的信貸審批流程在分行審批權(quán)限內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)的審批路徑為：客戶經(jīng)理或信貸分析員匯總調(diào)查、分析基本情況并編寫客戶調(diào)查報(bào)告，客戶經(jīng)理主管審核簽字， 上報(bào)分行信貸審查審批職能的信貸審查員進(jìn)行審查，形成審查意見后，交有權(quán)審批人進(jìn)行雙簽，其中至少一個(gè)審批人的審批權(quán)限高于該筆業(yè)務(wù)金額。客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分

50、分行行分分行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行

51、行支支行行分分行行分分行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑分分行行審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 31 of 54 頁 日期: 10/2/2021信貸業(yè)務(wù)在總行最高有權(quán)審批人的審批權(quán)限內(nèi)的

52、審批路徑為：分行客戶經(jīng)理或信貸分析員匯總、分析調(diào)查的基本情況并編寫客戶調(diào)查報(bào)告，客戶經(jīng)理主管審核簽字，上報(bào)分行信貸審查審批職能的信貸審查員進(jìn)行審查，形成初審意見后，交有權(quán)的兩個(gè)審批官簽字上報(bào)，審批官具有否決權(quán)。該筆貸款在分行審查通過后，上報(bào)總行信貸審查審批職能的審查員，信貸審查員進(jìn)行審查并形成初審意見，交總行信貸審查審批職能有權(quán)審批官進(jìn)行審批?？涂蛻魬艚?jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行

53、行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通通過過是是否否退退回回退退回回退退回回有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑總總行

54、行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑是是客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通

55、通過過是是否否退退回回退退回回退退回回有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙簽簽審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑是是目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 32 of 54 頁 日期: 10/2/2021超總行個(gè)人審批權(quán)限的信

56、貸業(yè)務(wù)需上報(bào)總行貸審會(huì)進(jìn)行審批。該筆貸款在分行審查通過后，上報(bào)總行信貸審查審批職能的審查員，信貸審查員進(jìn)行審查并形成初審意見，上報(bào)總行貸審會(huì)進(jìn)行審批，審批通過后上報(bào)總行行長(zhǎng)?？傂行虚L(zhǎng)對(duì)貸款具有否決權(quán)?？涂蛻魬艚?jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)

57、審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通通過過是是否否退退回回退退回回退退回回貸貸審審會(huì)會(huì)貸貸審審會(huì)會(huì)貸貸審審會(huì)會(huì)審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退回回退退回回退退回回超超總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑超超總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑是是行行長(zhǎng)長(zhǎng)是是否否同同意意行行長(zhǎng)長(zhǎng)是是否否同同意意是是放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程否否客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理主主管管客客

58、戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員信信貸貸審審查查員員支支行行支支行行分分行行分分行行總總行行總總行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門信信貸貸審審查查信信貸貸審審查查信信貸貸審審批批信信貸貸審審批批兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查兩兩個(gè)個(gè)有有權(quán)權(quán)審審批批人人雙雙審審查查審審查查是是否否通通過過審審查查是是否否通通過過是是否否退退回回退退回回退退回回貸貸審審會(huì)會(huì)貸貸審審會(huì)會(huì)貸貸審審會(huì)會(huì)審審批批是是否否通通過過審審批批是是否否通通過過否否退退

59、回回退退回回退退回回超超總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑超超總總行行個(gè)個(gè)人人審審批批權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)的的審審批批路路徑徑是是行行長(zhǎng)長(zhǎng)是是否否同同意意行行長(zhǎng)長(zhǎng)是是否否同同意意是是放放款款流流程程放放款款流流程程放放款款流流程程否否目前對(duì)于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，客戶經(jīng)理需要將項(xiàng)目情況上報(bào)總行公司金融部進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)評(píng)估，公司金融部按照項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小、金額等因素對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行分類，并根據(jù)項(xiàng)目類別組織不同的評(píng)估人協(xié)助撰寫評(píng)估報(bào)告。對(duì)于這類授信調(diào)查報(bào)告，上報(bào)總行后由公司金融部進(jìn)行初審，審查結(jié)果再報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部的審查審目錄目錄索引號(hào)索引號(hào) lcjy-dglc-001版本號(hào)版本號(hào) 2004-06-14文件

60、名:f5cc193d231031c3e1adc3e097969683.pdf 第 33 of 54 頁 日期: 10/2/2021批職能進(jìn)行再次審查。隨著浦發(fā)銀行專業(yè)審批隊(duì)伍的形成，建議中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款直接由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查。對(duì)于分行不能獨(dú)立完成評(píng)估的項(xiàng)目，總行的公司金融部應(yīng)協(xié)助分行一起完成對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查評(píng)估。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)部客戶的授信審批，每年年初總行審查審批職能審批由機(jī)構(gòu)金融部上報(bào)的金融機(jī)構(gòu)的授信額度，并和總行金融機(jī)構(gòu)部一起制定對(duì)金融機(jī)構(gòu)的授信限額。對(duì)于一些臨時(shí)的金融機(jī)構(gòu)客戶或者臨時(shí)的超額業(yè)務(wù)，其審批流程和對(duì)公業(yè)務(wù)的審批流程相同。對(duì)于組織架構(gòu)中設(shè)置區(qū)域?qū)徟行牡慕ㄗh，畢博將在浦發(fā)銀