論中國保險業(yè)的發(fā)展和問題

1、論中國保險業(yè)的發(fā)展和問題關(guān)鍵詞中國保險的現(xiàn)狀我國現(xiàn)代形成的保險是伴隨著外國的資本輸入而轉(zhuǎn)入的。19世紀初，西方列強開始了對東方的侵略，外商保險公司作為保險資本輸出與經(jīng)濟侵略的工具進入中國。1805年，英商在廣州設(shè)立廣州保險公司（又譯名“諫當保安行”、“廣州保險社”）。此后，1836年，怡和洋行收買了公司，更名為“廣東保險公司”。這是外商在中國設(shè)的第一家保險機構(gòu)，也是近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司。1865年，中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和公司保險行創(chuàng)立，打破了外商保險公司獨占中國保險市場的壟斷局面，中國近代民族保險業(yè)正式誕生；1875年，保險招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險企業(yè)誕生；188

2、6年，“仁和”、“濟和”兩家保險公司合并為“仁濟和”水火保險公司，成為中國近代頗有影響的一家華商保險企業(yè)。1949年新中國成立后，首先是對舊中國保險市場進行管理和整頓，1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業(yè)，標志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國保險的新紀元。由于“左傾”錯誤思想的影響，1958年10月，國內(nèi)保險業(yè)務被迫停辦，中斷了20多年，直道1980年才恢復。2010年國務院發(fā)展研究中心對中國50個城市和地區(qū)保險市場進行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產(chǎn)品購買動機,保險產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結(jié)果顯示中國保險業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個特點: 與世界

3、同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。 中國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風險種類繁多這一現(xiàn)實相比,所提供的險種單一,保險公司的業(yè)務主要集中在有限險種的經(jīng)營上,保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴重。 中國加入wto后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,國內(nèi)的保險企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力中國保險的問題管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊。中國的保險業(yè)基本上還是計劃經(jīng)濟時期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。 而且多數(shù)公司已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制

4、度相關(guān)要求建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)，但部分公司董事會、監(jiān)事會在公司經(jīng)營管理活動中的約束和監(jiān)督作用并沒有得到切實發(fā)揮，由于治理結(jié)構(gòu)不完善造成的違法違規(guī)行為時有發(fā)生。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場需求。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業(yè)所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業(yè)中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險

5、市場;在財產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。 監(jiān)管力度薄弱，經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實問題還比較嚴重。保險是經(jīng)營風險的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬戶,保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的,當前保險公司在強化內(nèi)控體制機制，提升內(nèi)控管理能力方面取得了一定成績，但仍存在信息化建設(shè)滯后，集中管理、集約經(jīng)營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環(huán)節(jié)“跑冒滴漏”的現(xiàn)象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發(fā)生，這將影響到公司的可持續(xù)發(fā)展，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。 通過虛掛業(yè)務、虛假列支公司費用、虛假列支中介費、虛假賠案和立案等形式弄虛作假，影響公司正常經(jīng)營，更損害保險市場秩序?qū)I(yè)人才缺乏，對被保險

6、人利益的保護還存在的不足。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險營銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識,致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地損毀了中國保險業(yè)的聲譽。 突出表現(xiàn)在交強險部分業(yè)務的拒保問題反映比較集中，農(nóng)業(yè)保險及時真實賠款到戶問題仍然沒有很好解決，理賠難問題依然有所反映。缺乏科學的市場細分、目標市場選擇和市場定位。目前，我國保險公司市場細分所運用的標準和方法不科學，導致目標市場不明確，難以按照客戶的發(fā)展?jié)摿?、需求特點等變量準確

7、劃分客戶群，因此也不可能準確分析和掌握客戶的需求和期望值，致使保險公司本身所具有的許多資源優(yōu)勢無法得到充分發(fā)揮和展示。國內(nèi)的一些保險公司，在幾乎所有的業(yè)務領(lǐng)域、而對所有的市場機會都使出渾身解數(shù)，投入大量的人力、則力、物力參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經(jīng)營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學的市場分析的基礎(chǔ)上，忽視了產(chǎn)品的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的需求，沒有通過科學的市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，明確市場定位，也就難以將經(jīng)營的重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然會在市場競爭中無的放矢，影響營銷效率。 保 險 意 識 滯 后 。國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了消費者現(xiàn)有財富的增長和風險總量的提高,使消

8、費者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內(nèi)保險業(yè)務以后,在長達20年的時間里沒有商業(yè)保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業(yè)所面臨的一個重要問題。 中國保險的應對方案加入世貿(mào)組織以來，中國保監(jiān)會認真履行承諾，不斷擴大對外開放。中國保監(jiān)會按照承諾，宣布允許外資財產(chǎn)險公司經(jīng)營除法定保險業(yè)務以外的全部非壽險業(yè)務城市。外資保險公司保費收入占全國保費收入比重逐年增加，在開放較早的上海，外資保險公司的市場份額達到12%左右。 中國人保、中國人壽和

9、中國再保險三家國有企業(yè)完成重組改制;中國人保在香港成功上市, 募集資本62.2億港元。成為國內(nèi)首家在境外上市的國有金融企業(yè);中國人壽(601628,股吧)保險股份有限公司在紐約和香港兩地同步上市募集資本34.75億美元。,創(chuàng)造了當年全球資本市場首次公開發(fā)行融資額的最高記錄;保險資金運用管理體制改革取得突破性的進展。1.建立以客戶需求為出發(fā)點的價值鏈傳統(tǒng)的價值鏈是從資產(chǎn)與品牌優(yōu)勢開始，然后各個環(huán)節(jié)依次為投人原材料、設(shè)計產(chǎn)品、服務與出售物、建立銷售渠道，最后才是為客戶提供產(chǎn)品與服務。是從資產(chǎn)與品牌優(yōu)勢開始。而現(xiàn)代價值鏈是顛倒過來，它的運行機制的核心在于從客戶的需求出發(fā)，并在此基礎(chǔ)上建立營銷渠道、提

10、供產(chǎn)品與服務，投入原材料、最終形成資產(chǎn)與品牌優(yōu)勢?，F(xiàn)代價值鏈是以客戶為中心的價值鏈，客戶是這一鏈條的第一個環(huán)節(jié)，后面的各個環(huán)節(jié)均以客戶需求來驅(qū)使。傳統(tǒng)保險公司的經(jīng)營是建立在傳統(tǒng)價值鏈基礎(chǔ)上的供給導向型的經(jīng)營模式，即根據(jù)計劃的保費和利潤指標，擴張機構(gòu)網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提供產(chǎn)品與服務?，F(xiàn)代商業(yè)保險公司的市場營銷模式則是以現(xiàn)代價值鏈為基礎(chǔ)的需求導向型的營銷模式，它強調(diào)應根據(jù)客戶的市場需求，設(shè)計保險產(chǎn)品與服務，最終實現(xiàn)營銷目標。2.通過產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新，實現(xiàn)客戶價值最大化商業(yè)保險公司市場營銷的載體，不僅包括保險產(chǎn)品，還包括各種服務手段和包

11、含在產(chǎn)品和服務之中的創(chuàng)意?？蛻粼诳紤]具體的保險公司產(chǎn)品時，其重要性不僅在于擁有它們，更在于它們所提供的服務，而優(yōu)秀的創(chuàng)意如產(chǎn)品包裝創(chuàng)意、廣告創(chuàng)意等，則能帶來客戶精神上、心理上的滿足。3.以關(guān)系和網(wǎng)絡為依托商業(yè)保險公司市場營銷的目的是保持長期的業(yè)務和業(yè)績，因此，需要努力同有價值的客戶建立長期的、互相信任的“雙贏”關(guān)系。這些關(guān)系是靠不斷承諾和給予客戶高質(zhì)量的保險產(chǎn)品和服務來實現(xiàn)的。與客戶形成紐帶關(guān)系的最終結(jié)果，是建立起一個有效的保險公司產(chǎn)品營銷網(wǎng)。4.通過分析、計劃和控制等管理過程，實現(xiàn)盈利目標商業(yè)保險公司市場營銷的過程是尋求客戶需求與自身利潤均衡的過程，商業(yè)保險公司通過分析目標市場、實施營銷計劃

12、和控制營銷過程等一系列環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)保險公司的盈利目標。隨著保險業(yè)的發(fā)展，在一些重大的自然災害發(fā)生后，保險公司的及時賠付，在妥善處理災害事故方面發(fā)揮了重要作用。如在2008年初的南方自然災害和5*12汶川地震兩場災害后，保險公司積極參加救災抗險，并分別支付賠款55億和10億元，充分發(fā)揮了保險的保障功能。中國保險業(yè)的未來發(fā)展目前是保險業(yè)發(fā)展的最好時機，我們要把保險業(yè)做大做強。隨著中國保險業(yè)進入深化改革、全面開放、加快發(fā)展的新階段，保險業(yè)服務經(jīng)濟社會的領(lǐng)域越來越廣，承擔的社會責任越來越重：從四川汶川大地震到百年盛事北京奧運、從交強險制度實施到房地產(chǎn)投資解禁、從應對國際金融危機到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從農(nóng)險覆蓋面擴大到環(huán)境責任保險試點啟動保險業(yè)正在努力提高科學發(fā)展和服務經(jīng)濟社會全局的能力，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路和保障民生方面取得顯著成就。如今，保險業(yè)站在新起點，進入了新階段，我國正在成為新興的保險大國。中投顧問發(fā)