加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的調(diào)研分析

1、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的調(diào)研分析加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的調(diào)研分析縣域經(jīng)濟(jì)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn) 區(qū)域性產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推動(dòng)社會就業(yè)、確保社會穩(wěn)定等方 面發(fā)揮著重要的作用。但是在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于 受到金融體制改革的影響，特別是國有商業(yè)銀行在縣一級 機(jī)構(gòu)的撤并、收縮、調(diào)整以及經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了縣 域金融發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支 持與服務(wù)逐步弱化現(xiàn)象，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求矛盾 凸顯出來，特別是中小企業(yè)融資困難的問題更加突出。因 此，縣域金融如何重新組合定位、與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展, 值得思考，我們試圖通過對*市*區(qū)有關(guān)情況的調(diào)查分析 進(jìn)行探討。一、*市*區(qū)經(jīng)

2、濟(jì)發(fā)展與金融支持概況（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r*市*區(qū)的前身是*市郊區(qū)，區(qū)域面積1700平方公里,耕地面積38. 6萬畝，分為7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?28. 19萬，其中農(nóng)業(yè)人口 21.49萬，第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)并存。了近年來，*區(qū)堅(jiān)持“以農(nóng)業(yè)穩(wěn)區(qū)、以工業(yè)強(qiáng)區(qū)、以流通活區(qū)、以科教興區(qū)”的戰(zhàn)略思想，全力推進(jìn)新型工業(yè) 化、產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)和社會各項(xiàng)事業(yè)取得 快速發(fā)展。先后引進(jìn)培育了鋼鐵、稀土、發(fā)電、煤化工項(xiàng) 目等一批投資上億元乃至幾十億、上百億的超大型項(xiàng)目， 初步形成環(huán)包鋼、環(huán)市區(qū)、環(huán)交通干線三大經(jīng)濟(jì)圈，使全 區(qū)工業(yè)經(jīng)濟(jì)迅速壯大。同時(shí)*區(qū)是*市重要的蔬菜和副食 品生產(chǎn)基地。全區(qū)基本菜田4萬畝，保護(hù)

3、地1萬畝，蔬菜 復(fù)種面積達(dá)8萬畝，蔬菜品種80多個(gè)，每年可提供時(shí)令鮮 菜3.2億公斤，可實(shí)現(xiàn)全年供應(yīng)；以大青山一線為重點(diǎn)， 全區(qū)果樹面積已接近3萬畝，年產(chǎn)鮮果1萬余噸；沿河漁 業(yè)生產(chǎn)蓬勃發(fā)展，養(yǎng)魚水面達(dá)1萬多畝。20xx年以來，根 據(jù)入世后農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)面臨的新形勢，*區(qū)大力發(fā)展“三色 農(nóng)業(yè)”（即：以無公害蔬菜為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)，以奶牛養(yǎng)殖 業(yè)為重點(diǎn)的白色農(nóng)業(yè)，以花卉種植為重點(diǎn)的彩色農(nóng)業(yè)），有 效加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。目前，*區(qū)無公害蔬菜復(fù)種面 積已達(dá)7萬畝；花卉種植面積已達(dá)200多畝，畝均純收入 達(dá)3萬元以上。截至20xx年底，全區(qū)奶牛存欄量已達(dá)14. 1 萬頭，帶動(dòng)農(nóng)牧民人均增加純收入1020元

4、，是*市乃至自 治區(qū)重要的奶源基地。從上述調(diào)查數(shù)據(jù)顯示出*市*區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度較快, 經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速擴(kuò)張，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居內(nèi)蒙古自治區(qū)前十 位；依托地域優(yōu)勢和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力較大, 前景廣闊；第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)在地區(qū)生產(chǎn)總值的占比 由1998年末的16.7:61.5 :21.8變化為20 xx年末的 & 4:4 6.3:45.3,顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也取得了明顯的變化 和成效。（二）金融發(fā)展、服務(wù)、支持情況19 9820xx年，國有商業(yè)銀行在轄區(qū)內(nèi)撤并劃轉(zhuǎn)各類金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)52個(gè)。截至2 oxx年末，*市*區(qū)轄內(nèi) 縣級金融機(jī)構(gòu)共有10家，包括：4家國有商業(yè)銀行、1家 政策性

5、銀行、2家地方商業(yè)銀行、2家農(nóng)村信用聯(lián)社及14 家獨(dú)立核算的農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄機(jī)構(gòu)；在下設(shè)的 120個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，主要是農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。調(diào)查表5:20xx年末轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款（左圖）貸款（右圖）占比20xx年末，*區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額為55億 元，其中4家國有商業(yè)銀行只占32%,農(nóng)村信用社占65%, 其他金融機(jī)構(gòu)占3%；金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為3 5 億元，其中4家國有商業(yè)銀行只占24%,農(nóng)村信用社占 73%,其他金融機(jī)構(gòu)占3%；票據(jù)融資余額1.5億元，4家國 有商業(yè)銀行占61.5%,農(nóng)村信用社占38. 5%；農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng) 鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款全部由農(nóng)村信用社承辦；金融

6、機(jī)構(gòu) 上存系統(tǒng)內(nèi)資金余額14億，4家國有商業(yè)銀行占96%。*市*區(qū)有中小企業(yè)2 800戶左右，在調(diào)查中我們了解 到，能獲得金融機(jī)構(gòu)融資的有13 49戶（其中在國有商業(yè)銀 行和地方商業(yè)銀行取得貸款的只有69戶，為中小企業(yè)融資 的金融機(jī)構(gòu)集中在農(nóng)村信用社）上述數(shù)據(jù)表明，轄區(qū)內(nèi)國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)與支 持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化，而且還有進(jìn)一步弱化的趨勢，農(nóng)村 信用社成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。從而造成縣域經(jīng) 濟(jì)與金融發(fā)展的不平衡、不協(xié)調(diào)。二、影響*區(qū)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的金融因素及成因（一）國有商業(yè)銀行在體制改革的過程中，信貸政策隨 著國家的產(chǎn)業(yè)政策逐步調(diào)整，為了完成股份制改造，使其 符合巴塞爾協(xié)議有關(guān)資

7、本充足率和不良貸款率的規(guī)定, 一方面對過去產(chǎn)生的不良資產(chǎn)加大了清收和處置力度，另 一方面相應(yīng)地提高了貸款準(zhǔn)入門檻，貸款速度放慢，特別 是采取“一刀切”的方式減少了對縣域貸款投放面和投放 量，以規(guī)避新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，但沒有充分認(rèn)識和關(guān)注 類似*市*區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢和潛力。（二）國有商業(yè)銀行逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu)設(shè)置，實(shí)行 扁平化管理的同時(shí)，建立了嚴(yán)格的授權(quán)授信以及責(zé)任追究 制度，縣域國有商業(yè)銀行逐漸喪失貸款權(quán)力，業(yè)務(wù)范圍收 窄，業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越小。再加上經(jīng)營品種單一、業(yè)務(wù) 權(quán)限限定、嚴(yán)格的貸款審批程序、辦理手續(xù)繁雜、受理時(shí) 間較長、企業(yè)融資成本較大等主客觀因素，嚴(yán)重影響了銀 企的合作，因而對縣域

8、內(nèi)的某些行業(yè)以及規(guī)模小的民營企 業(yè)支持力度不夠，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用的發(fā)揮非常 有限。（三）各國有商業(yè)銀行調(diào)高了系統(tǒng)內(nèi)上存資金利率， 以固定的收益引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)上存資金，加上郵政儲蓄吸收 走的存款，每年新增可用資金的大量外流，使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā) 展資金需求矛盾更加突出。（四）銀企信息不對稱，擔(dān)保、抵押難，制約了縣域中 小企業(yè)信貸服務(wù)的獲得。近年來，縣域中小企業(yè)尤其是私 營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識普遍增強(qiáng)，不愿為他人貸款擔(dān)保，而抵押 評估費(fèi)時(shí)費(fèi)事，企業(yè)搞一項(xiàng)資產(chǎn)登記涉及多個(gè)管理部門， 每個(gè)部門都要收費(fèi)、收稅，再加上貸款利息負(fù)擔(dān)，企業(yè)一 般難以承受。國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)抵押物的要求較高, 而中小企業(yè)往往難以提供

9、有效且宜變現(xiàn)的抵押物，無法取 得貸款。由于私營企業(yè)大都采取家族式管理模式，會計(jì)信 息不透明，金融機(jī)構(gòu)難以獲取真實(shí)財(cái)務(wù)信息，不敢貸。（五）農(nóng)村信用社雖然是支持*區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服 務(wù)的主力軍，但是農(nóng)村信用社資金規(guī)模有限，同時(shí)缺乏從 上而下強(qiáng)有力的管理體制和人才優(yōu)勢，而且還需保證支持 和服務(wù)“三農(nóng)”，結(jié)算支付手段、信息化建設(shè)滯后。農(nóng)村信 用社資金結(jié)算速度慢，沒有全國聯(lián)行行號，在資金的劃轉(zhuǎn) 上明顯比不上國有商業(yè)銀行，不能實(shí)現(xiàn)通存通兌、即存即 取方便快捷的金融服務(wù)。因而對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù) 與支持顯得力不從心。三、推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的幾點(diǎn)建議（一）發(fā)揮國有商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)作 用

10、。隨著國有商業(yè)銀行的體制改革的不斷深入，在縣域內(nèi) 繼續(xù)保留的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，重新審視 和調(diào)整經(jīng)營策略，適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，找準(zhǔn)追求 利潤與支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)。調(diào)整工作思路，重新 做出科學(xué)合理的市場定位，改進(jìn)現(xiàn)行的信貸管理體制，合 理授權(quán)授信，建立起科學(xué)的量化指標(biāo)考核體系，將人為因 素和非人為因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理區(qū)分，分別制定 獎(jiǎng)罰措施，真正形成商業(yè)銀行主動(dòng)營銷貸款的良好工作氛 圍。加大貸款營銷力度，增加對縣域工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍 頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及中（微）小企業(yè)的信貸扶持，更好 地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。例如*市*區(qū)地方 商業(yè)銀行20xx年開辦對轄區(qū)中

11、（微）小企業(yè)發(fā)放小額貸款 業(yè)務(wù)、*區(qū)工商銀行即將拓展的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，取得 了較好的效果，這必將有力地緩解*市*區(qū)中小企業(yè)融資 難的問題，同時(shí)更好地發(fā)揮銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。（二）建立有效的金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制人民銀行、銀監(jiān)局在增強(qiáng)金融宏觀調(diào)控、完善貨幣政 策傳導(dǎo)機(jī)制、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的同時(shí), 圍繞統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展、推進(jìn)社會主義新農(nóng) 村建設(shè)過程中的金融支持等出臺對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和 考核指標(biāo)。比如金融機(jī)構(gòu)對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的資金扶持和 金融服務(wù)以及在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮的作用等建立考核指標(biāo), 以增強(qiáng)貨幣政策的引導(dǎo)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)協(xié)調(diào) 發(fā)展。（二）繼續(xù)更好地

12、發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用通過對農(nóng)村信用的一系列改革措施的實(shí)施，甩掉歷史 包袱，進(jìn)一步完善金融服務(wù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，不 斷發(fā)展壯大，全面提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)市場競爭力，在支 持和服務(wù)好“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，更好地扶持轄區(qū)中小企 業(yè)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）加快征信體系的建設(shè)按照黨的十六屆三中全會提出的“按照完善法規(guī)、特 許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè) 人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度”的總體 要求。加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人面向金融服務(wù)領(lǐng)域的基 礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，進(jìn)一步完善已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)的信 貸征信系統(tǒng)，正確處理好信貸征信系統(tǒng)同其他社會征信系 統(tǒng)建設(shè)的關(guān)系，制定有關(guān)征信法規(guī)，規(guī)范社會征信機(jī)構(gòu)業(yè) 務(wù)經(jīng)營和征信市場管理，推進(jìn)征信市場化建設(shè)。為防范金 融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好 的信用環(huán)境奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（四）加強(qiáng)地方政府和金融部門的聯(lián)系和溝通，建立 長效工作機(jī)制地方政府、人民銀行、銀監(jiān)局、各家金融