理財規(guī)劃報告書

1、理財規(guī)劃報告書2016年4月2日一、聲明尊敬的江先生：您好！非常榮幸有機會為您提供理財方面的建議。首先請您參閱以下聲明：1. 本理財規(guī)劃主要是為了幫助您明確財務(wù)目標(biāo)， 更好的管理自己的財務(wù)， 實現(xiàn)財務(wù)自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、 財務(wù)狀況、投資意向和理財目標(biāo)， 是我們制定本理財方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實信息而造成損失，我們不承擔(dān)任何責(zé)任。3. 本理財規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料， 基于通?？山邮艿暮侠砑僭O(shè)， 對相關(guān)情況估計的基礎(chǔ)上，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支及理財目標(biāo)而制定的。4. 本理財方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟預(yù)測基礎(chǔ)之上的，計劃不如變化快， 未來難以把控， 預(yù)測

2、不可能完全準(zhǔn)確， 因此根據(jù)實際經(jīng)濟情況和您的家庭情況及財務(wù)狀況的變化隨時與您保持溝通，幫您調(diào)整理財方案。5. 保密條款：本理財規(guī)劃報告書將由專業(yè)金融理財師與客戶直接交流， 充分溝通后協(xié)助客戶進行理財方案落實。 未經(jīng)客戶書面許可， 本行相關(guān)工作人員不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。6. 專業(yè)勝任說明：此份理財規(guī)劃報告書由本行專業(yè)理財規(guī)劃小組為您量身制作，其小組 3 位成員經(jīng)驗背景如下：（ 1) 學(xué)歷背景：三人就讀于金融學(xué)、會計學(xué)、法學(xué)等相關(guān)專業(yè)；（ 2）工作經(jīng)歷：平均具有三年以上理財規(guī)劃工作經(jīng)驗；（ 3) 專長：投資規(guī)劃、保險規(guī)劃全方位理財規(guī)劃。7. 揭露事項：（ 1）專業(yè)人士推薦，該專業(yè)人士與理

3、財小組之間相互獨立。（ 2）理財小組通過本規(guī)劃報告書收取報酬方式和各項報酬的來源：如顧問契約（ 3）理財小組推薦產(chǎn)品與理財小組成員投資無利益沖突情況。二、摘要（一）理財目標(biāo)通過理財規(guī)劃實現(xiàn)結(jié)婚、育兒、購房、退休生活等相關(guān)理財目標(biāo)。（二）背景情況理財規(guī)劃建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境基礎(chǔ)上， 同時，江先生夫妻無重大人生意外，工作生活基本按照預(yù)定情況持續(xù)。（三）收支情況江先生夫妻收入大于支出，結(jié)余較高，有盈余資金進行相關(guān)理財規(guī)劃。（四）產(chǎn)品配置計劃及相關(guān)建議根據(jù)江先生夫妻實際的財務(wù)狀況配置相關(guān)金融理財產(chǎn)品。三基本情況介紹家庭基本情況江帆汪涵25 歲25歲年齡金融碩士學(xué)歷金融碩士67200 元 67200

4、 元 稅后年工資5600 5600 元稅后月工資元3000元月支出3000元二人工作一年所留積蓄萬元，父母支援存款10 萬元（包括1 萬元活期存款，財產(chǎn)情況9 萬元定期存款），無其他金融資產(chǎn)。其他兩人均繳納五險一金，無負(fù)債及其他商業(yè)保險。四宏觀經(jīng)濟與基本假設(shè)（一）宏觀經(jīng)濟假設(shè)： GDP增長率 7%，通貨膨脹率 3%，貨幣利率（一年定期存款） %，匯率保持穩(wěn)定；（二）其他基本假設(shè)：收入成長率估計 7%，社平工資增長率 7%，養(yǎng)老金增長率均設(shè)為 7%，租房價格增長率為 5%，首次房屋貸款首付 30%，公積金與商業(yè)萬，以等額本息方式還款，貸 80 貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計算，公積金貸款上限是款期限 20

5、 年。五、家庭財務(wù)分析（一）資產(chǎn)負(fù)債表（按工作一年收支計算，加上父母支援金10 萬元）：家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債房產(chǎn)貸款（余額）072400活期存款0 車貸（余額）90000 定期存款0 0股票消費貸款（余額）00 債券信用卡未付0基金其他0固定資產(chǎn)（房產(chǎn)等）0其他（貴金屬及轎車 0 等） 資產(chǎn)總計 162400 負(fù)債總計 0 162400 負(fù)債） - 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)從以上圖標(biāo)可以看出江先生和汪小姐二人家庭總資產(chǎn)共 162400 元，其中 72400 活期存款， 9 萬元固定存款，無股票、債券等其他方面的投資。投資理念屬于保守型，過度保守的投資會影響財產(chǎn)積累速度。（二）收支平

6、衡表：家庭月度收支表（單位：元每月收入每月支出3000本人支出5600本人收入配偶收入5600配偶支出其他收入其他支出0收入合計11200 支出合計月結(jié)余（收入- 支出）300600520（三）年度收支平衡表：年度收支平衡表（萬元）收入工資收入家庭年度支出資產(chǎn)性收入其其他支出00他收入合計支出合計年純收入支根據(jù)以上圖表可知：（ 1）家庭稅后年收入萬元，年支出萬元，支出率 %，基本占收入一半，有較高結(jié)余，可用資金較多。（ 2）收入大于支出且無負(fù)債，財務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長。六、客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定（一）客戶的風(fēng)險屬性客戶的風(fēng)險屬性據(jù)了解，江先生所能接受的虧損比例為 10%

7、，通過問卷形式測試江先生夫妻的風(fēng)險承受度，根據(jù)測試得知江先生的風(fēng)險屬性屬于積極型。 （風(fēng)險承受能力：高。風(fēng)險容忍態(tài)度：中）（二）客戶的理財目標(biāo)根據(jù)與客戶溝通情況，確定理財目標(biāo)的優(yōu)先順序如下：1. 結(jié)婚計劃：婚禮開銷 5 萬元。2. 租房計劃：月租房 4000 元，全年組共需萬元，預(yù)計需租房五年。3. 育兒計劃：育兒費用加子女教育、生活費用（ 2 種育兒方案）。萬元（理想值） -200 萬（可接受值） 180 套（ 1 購房計劃：購買北京房產(chǎn)4.的房子）。5. 退休規(guī)劃：屆齡退休，年退休生活費用現(xiàn)值各 4 萬元，退休后旅游費用現(xiàn)值 3 萬元，持續(xù) 20 年。七、理財規(guī)劃方案主要內(nèi)容（一）目標(biāo)可行

8、性分析運用目標(biāo)現(xiàn)值法分析江先生理財目標(biāo)1. 結(jié)婚計劃目標(biāo)所需金額達成時間儲備資金婚禮計劃萬元5父母提供資金10 萬元年內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債表（萬元）10現(xiàn)金及活期存款定期存款30股票（市價） 23房產(chǎn)（市價） 6016 車輛（市值）其他（公積金、養(yǎng)老醫(yī)療賬戶余額）2. 租房計劃租房目標(biāo)所需金額測算表租房時間金額（萬元）收入（萬元）每月第一年第二年第三年第四年第五年總計從上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。3. 育兒計劃（學(xué)費按照北京市私立寄宿制標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)幼兒園4 萬元 / 年，中小學(xué)3 萬元 / 年，大學(xué)研究生2 萬元 / 年 ）：育兒費用列表（萬元）年齡撫養(yǎng)生活費教育費生活費增長率（103%2

9、3% 03%303%443%453%463%7 33%8 33%9 33%1033%3 1112313143 33153163 17 31819222021222223 2 242合計 60 總計33333333333334. 購房計劃（ 1）方案一：假設(shè)江先生計劃購買一套 180 萬房產(chǎn)，均價現(xiàn)值 2 萬元，購買面積為 90 平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付 30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計算，公積金貸款上限是 80 萬，以等額本息方式還款，貸款期限20 年。購房計劃所需金額如下表：房屋總價180 萬54 萬首付金額80 萬 公積金貸款46 萬 商業(yè)貸款126 萬 貸款總額元

10、還款總額元 支付利息個月 240 貸款月數(shù)月均還（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計算器所得）（ 2）方案一：假設(shè)江先生計劃購買一套 200 萬房產(chǎn)，均價現(xiàn)值 2 萬元，購買面積為 100 平方米，根據(jù)上述假設(shè)：首次房屋貸款首付 30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標(biāo)準(zhǔn)計算，公積金貸款上限是 80 萬，以等額本息方式還款，貸款期限 20 年。購房計劃所需金額如下表：房屋總價200 萬首付金額60 萬公積金貸款80 萬商業(yè)貸款60 萬貸款總額140 萬元還款總額支付利息元貸款月數(shù)240 月月均還款元（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計算器所得）5. 退休計劃（按 4 萬現(xiàn)值，根據(jù) 3%物價增長率計算）退休花費列表年齡 江帆生

11、汪涵生活費（萬元）旅游花費物價增長率（萬元）活費（萬元）553%563%573%583%593%603%3% 61 3% 62%633%643%653%663%673%683%693%703%713%723%733%743%753%合計總計6. 夫妻二人稅后收入測算表夫妻二人稅后收入測算表江帆汪涵工作時間年收入（萬元）工作時間年齡年收入（萬元）工資收入成長率（ %）2511 7%26 27% 227 37%328 47%47%295 57% 306 67% 31777%88323399 7%7%34 101035 117%1136 127%1237 137%1338 147%1439 157%

12、 1540 167% 1641 177%1742 187%187%4319 197% 2020 444521217%4622227%4723237%4824247%4925257%5026267%5127277%5228287%5329297%7% 54 30307%5531317%56 327%57337%58347%35 597%3660合計總?cè)f綜上：假設(shè)夫妻二人 2 年后生寶寶， 江帆父母提供孩子 3 年的撫養(yǎng)費用， 購買一套價值 200 萬房產(chǎn)，實現(xiàn)上述目標(biāo)所需資金約為 700 萬元，而夫妻二人職業(yè)生涯僅工資收入約為 1700 萬元，長遠來看，目標(biāo)可以實現(xiàn)。但江先生打算五年后購買房產(chǎn)，

13、需要支付首付金額 60 萬元，夫妻二人前五年工資收入約為 77 萬元，加上父母結(jié)婚補助 10 萬元，共計 87 萬元，減去生活開支，不足以支付首付房款。（二）理財規(guī)劃方案分析1. 方案一： 2 年后要寶寶2 年后要寶寶，江先生父母可為其提供前3 年的撫養(yǎng)費用，所需育兒資金如下表：年齡撫養(yǎng)生活費教育費生活費增長率（%）103%203%303%443%543%643%733%833%933%1033%1133%1233%13 3%33% 143153% 31617 3 33% 3%1833%1923%2023%2123%2223%2323%2423%合計60總計江帆父母提供前三年費用共計萬元， 前

14、三年需請保姆一名照顧寶寶， 按每月 5000 元工資計算，共需約 18 萬元工資，前兩年夫妻收入為萬元，減去生活開支，租房支出，純收入約為萬元，若結(jié)婚計劃剩余儲蓄不動，存款足以支付保姆一年 6 萬元工資， 2 年后要寶寶的方案可行，但此方案必須建立在無其他重大支出的基礎(chǔ)上，支付保姆工資后，幾乎無盈余資金。2. 方案二： 5 年后要寶寶江帆父母 5 年后退休，汪涵希望5 年后要寶寶。年齡撫養(yǎng)生活教育費生活費增長率（%）費103%203%303%443%543%643%733%833%933%1033%11 33%123 3%1333%1433%1533%1633%1733%1833%1923%2

15、023%2123%2223%2323%2423%合計60總計五年后要寶寶， 江帆父母已退休， 可由其日常照看寶寶， 夫妻二人工資收入共計 76 萬元，減掉生活開支約剩余 20 萬元，足以支付寶寶前三年萬元的花費，還有較多盈余。相比較而言， 第二種方案更可行， 此時夫妻二人工資收入提高， 收入足以支付自身生活開支和寶寶養(yǎng)育費用。同時 5 年后江先生父母已退休，有合適長期照 顧寶寶的看護人，夫妻二人能專心工作。 （三）金融產(chǎn)品配置建議1. 緊急預(yù)備金考慮到財務(wù)安全和基本生活開支，建議保留 36 個月的流動資金保障基本生活費用，以備不時之需。 您目前有 72400 元的活期存款， 作為應(yīng)急資金可以滿

16、足您家庭 1 年的經(jīng)常性支出，比例過高，建議您將其中 50%轉(zhuǎn)投其他金融理財產(chǎn)品，獲取更高收益。同時，建議申領(lǐng)一到兩張商業(yè)銀行信用卡， 根據(jù)您的收入水平， 每張信用卡同可以作為臨時應(yīng)急資金，萬元信用額度， 4 兩張信用卡有萬元， 2 額度大概為時使用信用卡可享受相應(yīng)商家優(yōu)惠活動，節(jié)省開支。2. 基金投資基金是將募集的資金， 交由富有經(jīng)驗的基金經(jīng)理投資于貨幣市場或者股市、 債券市場等不同的渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。主要分為貨幣性基金、債券型基金、股票型基金和配置型基金四個類型。定期存款 9 萬元，建議江先生將其中 5 萬元左右購買一些優(yōu)選基金， 下面是舉例說明相關(guān)基金的收益率和相關(guān)產(chǎn)品推薦 :投資

17、工具投資比例推薦產(chǎn)品收益率貨幣型基金30%中海貨幣 A7 日年化收益定額申購類30%信利豐債券長年化收益率約 %型基金穩(wěn)健增長類40%廣發(fā)穩(wěn)健增長年化收益率約 51%（數(shù)據(jù)來源于天天基金網(wǎng)）其次，可以購買定投基金產(chǎn)品，家庭每月有 5200 元的結(jié)余資金，可用這筆錢的購買一款定投基金產(chǎn)品， 獲得較高收益。 以購買某基金管理公司產(chǎn)品某某基金為例：產(chǎn)品某某基金債券型基金產(chǎn)品類型元每月定投6%定投收益率定投時間10 年投資年限到期本金收益和元投資年限到元期總收益資產(chǎn)增加率%注：收益計算公式 :M=12a(1+x)-1+(1+x)n/xM：預(yù)期收益a：每月定投金額：一年收益率 x) 公式中為 n 次方

18、n：定投期數(shù) ( 保險產(chǎn)品 3. 建議根據(jù)實際情況購買相育兒也在未來計劃中，您夫妻雙方均有醫(yī)療保險，歲時購買，為例， 30”“國壽福滿一生兩全保險 ( 分紅型 ) 關(guān)分紅型保險產(chǎn)品，以元，福壽金開始領(lǐng)取年交費，基本保險金額為 92954 年交保險費 50000 元，10 60 周歲，可獲得相關(guān)收益如下圖所示：年齡為八、風(fēng)險告知就所建議的投資產(chǎn)品，您可能面臨的風(fēng)險如下：（ 1）市場風(fēng)險：市場利率可能不漲反跌；（ 2）流動性風(fēng)險：投資是長期的，長期投資中如果急需變現(xiàn)時損失較大；（ 3）信用風(fēng)險：個別投資可能面臨失信，難以收回本息；）過去的業(yè)績并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢。（4 九、定期檢討的安排根

19、據(jù)您的情況，我們建議每隔一段時間進行投資檢測， 大概檢討間隔時間為半年，自理財計劃書實施之后六個月， 我們將對您的理財方案進行檢測， 審視并作出評估和調(diào)整，以便使理財規(guī)劃方案更加符合您的實際需求。十、附錄附錄一：理財規(guī)劃顧問契約本理財規(guī)劃顧問契約系由 * 以下稱甲方 ) 及 * 理財中心 ( 以下稱乙方 ) 共同訂定，其內(nèi)容如下 ：（一）甲方提供乙方足以做理財規(guī)劃報告書所需之家庭收支、好、理財目標(biāo)、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項憑證。資產(chǎn)負(fù)債、 風(fēng)險偏（二）乙方針對甲方之個別狀況及需求， 提供甲方理財規(guī)劃顧問咨詢， 包括資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財投資工具的最適規(guī)劃。（三）上述之咨商、數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略之建議等，乙方將匯整為理財規(guī)劃報告書提供甲方參考，或以面談及電話詢問方式提供上述內(nèi)容服務(wù)。（四）乙方應(yīng)盡力依投資專業(yè)知識與能力， 盡善良咨詢及應(yīng)注意處理原則， 對甲方提各項信息服務(wù)， 并