東遼村鎮(zhèn)銀行可行性報(bào)告

1、關(guān)于籌建東遼 * 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的可行性報(bào)告根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好 支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（銀監(jiān)發(fā) 200790 號(hào)）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會(huì)關(guān)于印發(fā) <村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 > 的通知（銀監(jiān)發(fā) 20075 號(hào)）等有關(guān)精神，為了貫徹 落實(shí)中國銀監(jiān)會(huì)支持 “三農(nóng)” 的政策精神， 擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域， 支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 發(fā)揮村鎮(zhèn) 銀行在小額信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢， 擬在遼源市東遼縣設(shè)立東遼 * 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 （以下 簡稱：東遼 * 村鎮(zhèn)銀行），現(xiàn)將有關(guān)可行性情況報(bào)告如下：一、東遼縣基本經(jīng)濟(jì)狀況東遼縣始建于 19

2、02年，位于吉林省中南部，地處長白山余脈與松遼平原過度地帶。全縣幅員面積 2400平方公里，轄 19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，284個(gè)行政村，40萬人口。縣城坐落在東遼河畔的白泉鎮(zhèn)，是一個(gè)風(fēng)光 秀麗，百業(yè)俱全，繁榮發(fā)達(dá)的新城。東遼縣處于中國大連、琿春、滿洲里等經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的中心膠地，直接接受沈陽、長春，哈爾 濱等大中城市的輻射，幅員遼闊、住處靈活。交通、通訊便捷。四梅鐵路橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站， 遼那、四渾一級(jí)公路穿境而過。西經(jīng)四平沿哈大高速公路達(dá)沈陽至大連，北沿遼那一長營高速公路暢 達(dá)省城長春。距長春、沈陽國際空港 100150公里?？h內(nèi)公路四通八達(dá)，大小車輛均可通村過屯?？?貨運(yùn)輸十分便利。東遼縣屬于半濕

3、潤中溫帶大陸性氣候區(qū)，一年四季分明。全縣年日照時(shí)數(shù)為 2504.2小時(shí)，年日照 率為57%全縣年平均溫度5.2oC年降水量為658毫米，夏季雨熱同季，光熱水條件好，有利于農(nóng)作 物生長。東遼縣屬于低山丘陵 地帶，是自然資源的寶地?？h內(nèi)盛產(chǎn)玉米、水稻、大豆、高梁，是國家 商品糧基地，境內(nèi)森林資源和 動(dòng)物資源豐富，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 280多種，東遼特產(chǎn)鹿茸、柞蠶聞名全 國，以煤為主的礦產(chǎn)資源、石 灰石、有色金屬的儲(chǔ)量極為豐富，池塘水庫星羅棋布，養(yǎng)魚等水產(chǎn)業(yè)長 足發(fā)展。 礦產(chǎn)資源儲(chǔ)量多，品位高，優(yōu)質(zhì)煤炭儲(chǔ)量達(dá) 2000萬噸，石灰石儲(chǔ)量 4 億立方米，伊利石和 瓷石儲(chǔ)量可觀，開發(fā)前景廣闊 ，還蘊(yùn)藏著相當(dāng)數(shù)

4、量的金礦石、硅石、花崗巖、沸石礦脈，品位極高的 東遼河源頭天然礦泉水取之不 盡等多種礦產(chǎn)資源，貯量大，宜開發(fā)。2010年，是實(shí)施“十一五”規(guī)劃的最后一年，也是東遼發(fā)展史上不平凡的一年。預(yù)計(jì)到年末，“十 一五”規(guī)劃的各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)能夠全面完成。全縣地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)75億元，年均增長 24.2%，增速比 “十五”快6.5個(gè)百分點(diǎn)；全口徑財(cái)政收入實(shí)現(xiàn)3.75億元，比 2005年增長3.3倍，年均增長 33.6%；農(nóng) 民人均收入實(shí)現(xiàn)6300元，比2005年增長49.6%，年均增長7%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資實(shí)現(xiàn) 122億元， 比 2005年增長 6.4倍，年均增長 49.2%。2009年，縣域綜合實(shí)力由第

5、36位上升到 27位，縣域綜合增 長指數(shù)由第 28位上升到 16位，獲全省縣域經(jīng)濟(jì)突破獎(jiǎng)。在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施更加 完善，社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步，改革開放穩(wěn)步推進(jìn)，居民生活水平不斷提高，全縣政治安定、社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。糧食生產(chǎn) 2010年再創(chuàng)新高，總產(chǎn)達(dá)到 14.8億斤。新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，特 色鎮(zhèn)、示范村和提升屯建設(shè)水平進(jìn)一步提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營邁出新步伐，被評(píng)為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化先 進(jìn)縣。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展到 83戶，標(biāo)準(zhǔn)化牧業(yè)小區(qū)發(fā)展到 128個(gè)，有機(jī)水稻、柞蠶、玉米良種、中 藥材、蔬菜五大產(chǎn)業(yè)基地初具規(guī)模，農(nóng)民增收渠道拓寬。東遼縣已有金融機(jī)構(gòu) 6 家，分別為：中國農(nóng)業(yè)銀行

6、、中國建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵 政儲(chǔ)蓄銀行、吉林銀行、農(nóng)村信用社。截至 2010 年年末，全轄各項(xiàng)存款 38.3 億元，各項(xiàng)貸 款 28.4 億元，其中：農(nóng)業(yè)貸款 13.1 億元。擬設(shè)立的東遼 * 村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)， 目的是通過引入競爭機(jī)制， 填補(bǔ)該區(qū)域金融 機(jī)構(gòu)空白，向信貸資金向“三農(nóng)”傾斜，為開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力 量。二、籌建東遼 *村鎮(zhèn)銀行必要性和可行性（一）必要性1. 農(nóng)村信貸供給不足。據(jù)調(diào)查，東遼縣現(xiàn)有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等 多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只針對(duì)規(guī)?；陨仙孓r(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款。郵政儲(chǔ)蓄是近兩年來才涉 及農(nóng)村金融業(yè)

7、務(wù)，因此經(jīng)驗(yàn)不足、力度不大。農(nóng)業(yè)銀行由于歷史原因已放棄農(nóng)村市場多年，近期的回 歸雖然對(duì)農(nóng)村信貸資金不足有所緩解，但是同樣略顯乏力保守。該地區(qū)真正的農(nóng)村金融主力軍依然是 農(nóng)村信用社。綜上導(dǎo)致當(dāng)?shù)胤?wù)“三農(nóng)”的金融力量較弱，主要表現(xiàn)在：一是政策性銀行在農(nóng)村的業(yè) 務(wù)范圍有限；二是國有商業(yè)銀行權(quán)力上收、網(wǎng)點(diǎn)萎縮；三是郵政儲(chǔ)蓄涉農(nóng)業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模。以上金 融格局客觀上直接減弱了農(nóng)村金融力量。致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些資金需求大戶的有效信貸需求滿 足度特別是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的龍頭企業(yè)的信貸需求滿足程度較低。2中小企業(yè)融資困難。目前縣域中小企業(yè)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力，制約中小企業(yè)加快 發(fā)展的因素也越來越

8、突出，其中最主要的是融資難，信貸增長的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上中小企業(yè)融資需求增 長的速度。 東遼縣金融機(jī)構(gòu)目前針對(duì)中小企業(yè)融資品種一般僅限于房地產(chǎn)抵押貸款，業(yè)務(wù)品種單一、 服務(wù)手段匱乏，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3銀行放貸定位障礙。國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略定位主要是“雙大”（大城市、大企業(yè)）、“四重” （重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品）。雖然央行近幾年先后出臺(tái)過幾個(gè)支持中小企業(yè)發(fā)展的 指導(dǎo)性文件，但實(shí)際效果不理想，中小企業(yè)難以成為信貸支持的重點(diǎn)，商業(yè)銀行在貸款責(zé)任的管理考 核上重約束、輕激勵(lì)，其自身利益與信貸責(zé)任極為不對(duì)稱，穩(wěn)健經(jīng)營已成為銀行商業(yè)化經(jīng)營的根本信 條，產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不

9、貸”的懼貸心理，普遍存在慎貸、惜貸的現(xiàn)象。（二）可行性從外部條件和發(fā)起人自身優(yōu)勢及目前準(zhǔn)備情況看，籌建東遼* 村鎮(zhèn)銀行的條件已經(jīng)成熟，其表 現(xiàn)在：一是東遼縣區(qū)位優(yōu)勢明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?。東遼縣處于中國大連、琿春、滿洲里等經(jīng)濟(jì)技術(shù) 開發(fā)區(qū)的中心膠地，直接接受沈陽、長春，哈爾濱等大中城市的輻射，幅員遼闊、住處靈活。交通、 通訊便捷。四梅鐵路橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站，遼那、四渾一級(jí)公路穿境而過。西經(jīng)四平沿哈大高速 公路達(dá)沈陽至大連，北沿遼那一長營高速公路暢達(dá)省城長春。距長春、沈陽國際空港 100150公里。 縣內(nèi)公路四通八達(dá)，大小車輛均可通村過屯。客貨運(yùn)輸十分便利。二是遼源市委、市政府重視，支持金融

10、發(fā)展。為解決遼源市東豐縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融 供給不足、金融競爭不充分等問題，加大金融對(duì)東豐縣域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持，促進(jìn)東豐縣農(nóng)村地區(qū)形成 投資主體多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地支持東豐 縣改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)東豐縣經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2007 年3 月在遼源市委、市政府大力支持 下成立了東豐縣誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。遼源東遼* 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立同樣會(huì)得到遼源市委、 市 政府大力支持。三是政府支持力度大，融資環(huán)境好。埠外投資者來東遼辦企業(yè)投資后，增值稅緩收 6個(gè)月。埠外 投資者獨(dú)資創(chuàng)辦的生產(chǎn)性企業(yè)，企業(yè)所得稅、地方各稅可享受減、緩、延、返的優(yōu)惠，其

11、中經(jīng)營期 10 年以上的，從獲利年度起第 12年征收的所得稅全額返還企業(yè)；第 35年征收的所得稅，按 50%返 還企業(yè)；新企業(yè)固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅全額返還企業(yè)，以合資形式創(chuàng)辦的生產(chǎn)性企業(yè)，客戶投資額 占 25%以上，經(jīng)營期 5 年以上，從獲利之日起，第一年征收的所得稅全額返還；第二年征收的所得稅 返還 50%；第三年返還 0%。減緩返期滿后繳納所得稅仍有困難的，經(jīng)稅務(wù)部門批準(zhǔn)，可繼續(xù)享受優(yōu) 惠照顧，對(duì)埠外投資者以合資、獨(dú)資創(chuàng)辦的商業(yè)服務(wù)性企業(yè)，經(jīng)營期10年以上的，第 13年內(nèi)，先 按利率計(jì)征所得稅，后由財(cái)政按實(shí)際繳納額的 50%返還企業(yè)。鼓勵(lì)埠外投資者投資農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和出 口創(chuàng)匯項(xiàng)目，經(jīng)營期

12、內(nèi)，除按國家規(guī)定享受優(yōu)惠外，所得稅按征收額的 50%返還，對(duì)開發(fā)荒山、荒地、 水面生產(chǎn)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)項(xiàng)目的，除享受所得稅減返照顧外， 2 年內(nèi)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅按征收額全額返還。外埠投 資者將稅后利潤再投資東遼，經(jīng)營期5年以上，按 40%退還再投資部分已交納的稅款。目前，籌建東遼 * 村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了下列工作：1. 擬制定符合公司法及相關(guān)要求的公司章程（草案）。2. 注冊(cè)資金達(dá)標(biāo)。東遼*村鎮(zhèn)銀行擬注冊(cè)資本為人民幣 2,000 萬元，符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的在縣（市） 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300 萬元人民幣的規(guī)定。3. 確定的發(fā)起人符合村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定。4. 建立科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部管理制度體

13、系。獲準(zhǔn)籌建后，新設(shè)立的東遼 *村鎮(zhèn)銀行 將按照法人治理模式籌建管理架構(gòu)，實(shí)行民主管理，實(shí)現(xiàn)權(quán)力的相互制衡。在發(fā)起人大會(huì)上初步確立 了銀行組織架構(gòu)體系，擬設(shè)立董事會(huì)和高級(jí)管理層，其中：董事會(huì)由5 人組成，設(shè)董事長1人，董事 4 人，董事長可兼任行長，董 事會(huì)將下設(shè)三個(gè)委員會(huì)，分別為：審計(jì)委員會(huì)、資產(chǎn)與債務(wù)委員會(huì)、風(fēng) 險(xiǎn)管理委員會(huì)，每個(gè)委員會(huì)的組成人員中至少含有三名董事，委員會(huì)向董事會(huì)提出建議，最終決策則 由董事會(huì)做出；經(jīng)營管理層設(shè)行長1人，副行長3人；設(shè)監(jiān)事1-2 人，對(duì)發(fā)起人負(fù)責(zé)；擬內(nèi)設(shè)營業(yè)部、 業(yè)務(wù)管理部和綜合部三個(gè)部門，每個(gè)部門配備經(jīng)理1 名、綜合員1名、業(yè)務(wù)人員若干，人員編制暫定 為

14、30 人左右。擬制定東遼 * 村鎮(zhèn)銀行章程（草案）；東遼 * 村鎮(zhèn)銀行民主管理制度，包括董 事會(huì)決策程序、議事規(guī)則和監(jiān)督機(jī)制等；東遼* 村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)各專門委員會(huì)工作職責(zé) ；東遼* 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營方針和三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；東遼* 村鎮(zhèn)銀行信貸管理制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù) 管理辦法、東遼 *村鎮(zhèn)銀行人事勞資管理辦法、東遼 *村鎮(zhèn)銀行稽核管理辦法、東遼 *村鎮(zhèn) 銀行安全保衛(wèi)管理辦法、東遼*村鎮(zhèn)銀行輪崗和強(qiáng)制休假制度、東遼 *村鎮(zhèn)銀行授信審批管理 制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行資金業(yè)務(wù)管理制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行存款和柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理制度、東遼 * 村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)管理制度、東遼* 村鎮(zhèn)銀行卡管理制度、東遼* 村鎮(zhèn)

15、銀行會(huì)計(jì)管理制度、 東遼 *村鎮(zhèn)銀行計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)管理制度、東遼*村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。5. 選擇符合條件的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。獲準(zhǔn)籌建后，遼源經(jīng)開 村鎮(zhèn)銀行將確保符合公安部門規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)安全標(biāo)準(zhǔn)，金庫、營業(yè)柜臺(tái)安全保衛(wèi)措施全部到位。三、市場前景分析社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，將會(huì)促使東遼 *村鎮(zhèn)銀行的作用得到更好的顯現(xiàn)，也為其發(fā)展提供新的 歷史機(jī)遇，更將在區(qū)域性金融服務(wù)體系中處于重要地位，具體優(yōu)勢表現(xiàn)在：一是機(jī)構(gòu)布局及人緣、地緣優(yōu)勢。東遼縣處于中國大連、琿春、滿洲里等經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的中心 膠地，直接接受沈陽、長春，哈爾濱等大中城市的輻射，幅員遼闊、住處靈活。交通、通訊便

16、捷。四 梅鐵路橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站，遼那、四渾一級(jí)公路穿境而過。西經(jīng)四平沿哈大高速公路達(dá)沈陽至 大連，北沿遼那一長營高速公 路暢達(dá)省城長春。距長春、沈陽國際空港 100150公里。區(qū)位優(yōu)勢、 經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢十分明顯。遼源縣內(nèi)盛產(chǎn)玉米、水稻、大豆、高梁，是國家商品糧基地，境內(nèi)森林資源和動(dòng)物資源豐富，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 280多種，東遼特產(chǎn)鹿茸、柞蠶聞名全國，這為東遼 * 村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)其貼近“三農(nóng)” 的服務(wù)定位提供了廣闊空間。二是技術(shù)品牌優(yōu)勢。東遼*村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過不斷發(fā)展能夠形 成自己特有的品牌將會(huì)被更多的農(nóng)戶 了解和接受，同時(shí)隨著近年來社區(qū)“三農(nóng)”資金多元化的需求不斷加大，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新成立的 面向“

17、三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，輕裝上陣，沒有任何負(fù)擔(dān)。三是業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行成立后，由于銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的嚴(yán)格監(jiān)管，以及自身的業(yè)務(wù) 品牌優(yōu)勢，將建立符合市場需求的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制，充分利用現(xiàn)有的資源和優(yōu)勢，把創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和改 善金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求出發(fā)，適時(shí)推出新的金融產(chǎn)品，不斷滿 足多元化的市場需求，努力培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，不斷提高市場占有份額。四是政策優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)文件精神，為解決農(nóng)村地區(qū) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的實(shí)際情況而設(shè)立的，新辦金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠 政策較好。五是具有良好的合作優(yōu)勢。由于農(nóng)業(yè)銀行、

18、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都將回歸農(nóng)村，將 形成適度的競爭態(tài)勢，為提高村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)服務(wù)水平將起到積極的促進(jìn)作用。六是體制優(yōu)勢。新設(shè)立的東遼 *村鎮(zhèn)銀行，將按照法人治理模式籌建管理架構(gòu)，實(shí)行民主管理， 實(shí)現(xiàn)權(quán)力的相互制衡，為自身業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展提供了體制保障。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必將有力支持該區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工等龍頭 企業(yè)的快速發(fā)展，也必將成為支持全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量。四、未來三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃東遼*村鎮(zhèn)銀行將經(jīng)過三年的努力工作，初步設(shè)想到 2013 年，實(shí)現(xiàn)以下經(jīng)營目標(biāo)。（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1.經(jīng)營機(jī)制。通過三年的發(fā)展，東遼*村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會(huì) 和監(jiān)事制度，

19、建立完善的議事規(guī)則，科 學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。保證及時(shí)、準(zhǔn)確 的決策能夠得到正確的執(zhí)行。2. 目標(biāo)市場。東遼*村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”,在滿足農(nóng)戶小額貸款需求的同時(shí)，探索積極開拓 種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)戶、科技示范戶、個(gè)體工商戶等信貸業(yè)務(wù)，主動(dòng)開展對(duì)中小型企業(yè)特別是小企業(yè)的 貸款營銷，改進(jìn)服務(wù)手段和方式，發(fā)掘和培育新的客戶群體，爭取每年新增貸款中有較大的比例用于 支持“三農(nóng)”。遼源經(jīng)開村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款比率將達(dá)到70%以上。3資金投向。項(xiàng)目2011 年2012 年2013 年預(yù)計(jì)吸收存款金額（萬兀）150002500040000存款

20、用于“三農(nóng)”貸款金額784013160210004發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點(diǎn)布局。東遼*村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，按照“精簡、高效”的原則設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、 垂直管理。設(shè)營業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部和綜合部三個(gè)部門，村鎮(zhèn)銀行成立后，視業(yè)務(wù)發(fā)展情況酌情增設(shè)1-3 家分支機(jī)構(gòu)。5業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合。單位：萬元、戶2011 年2012 年2013 年金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)信貸總量112002754188004446300006750農(nóng)業(yè)貸款總量78402642131604258210006450其中：農(nóng)戶貸款5000250080004000120006000涉農(nóng)其他284014251602589000450非

21、農(nóng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶336011256401889000300（二）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。1.財(cái)務(wù)預(yù)測。預(yù)計(jì)東遼*村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務(wù)將逐步發(fā)展，信貸貸款余額在2011年?duì)幦∵_(dá) 到11200萬元，2012年?duì)幦∵_(dá)到18800萬元，2013年達(dá)到21000萬元；利息收入2011年實(shí)現(xiàn) 1100萬元，2012年實(shí)現(xiàn)1700萬元，2013年實(shí)現(xiàn)3000萬元；利潤2011年?duì)幦?shí)現(xiàn)100萬元， 2012年?duì)幦?shí)現(xiàn)170萬元，2013年達(dá)到300萬元。2利潤分配方案。東遼 *村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營前三年實(shí)現(xiàn)的利潤，通過轉(zhuǎn)增資本方式擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資本金，提高村鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

22、。1.風(fēng)險(xiǎn)控制策略及目標(biāo)。東遼 *村鎮(zhèn)銀行將利用以下方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收集的大量信貸申請(qǐng)和還款歷史數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未為人所 知的模式的過程。這些模式、關(guān)聯(lián)和關(guān)系可以提供有用的信息，幫助銀行進(jìn)行貸款的審批、監(jiān)督和交 叉銷售。數(shù)據(jù)挖掘的具體目標(biāo)包括：（1）市場的細(xì)分：識(shí)別紀(jì)錄良好客戶群和紀(jì)錄不良客戶群的各自特點(diǎn)；（2）欺詐檢測：甄別最可能存在欺詐行為的交易；（3）針對(duì)性營銷：識(shí)別應(yīng)向哪些客戶提供額外的信貸產(chǎn)品或給予他們比現(xiàn)有貸款更好的條件， 以增加銀行的盈利和客戶的忠誠度；（4）趨勢分析：揭示典型客戶的月度差異，以及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或財(cái)務(wù)比率的背離。2、信用評(píng)分：信用

23、評(píng)分是指利用潛在客戶的數(shù)據(jù)對(duì)向其發(fā)放貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)進(jìn)行客觀計(jì) 算的過程。應(yīng)用評(píng)分系統(tǒng)賦予各信用關(guān)聯(lián)因素一定的分值，最后的評(píng)分反映該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3、風(fēng)險(xiǎn)管理模型：通過頻繁的數(shù)據(jù)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理模型獲得經(jīng)常性的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。 風(fēng)險(xiǎn)管理模型包含按小額信貸中心、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域及其它因素分類統(tǒng)計(jì)的拖欠報(bào)告以及未來的信用評(píng)分報(bào) 告。4、過程質(zhì)量管理：信貸質(zhì)量是一長串相互交叉過程的產(chǎn)物，即每天進(jìn)行的與貸款相關(guān)的操作都 會(huì)影響到信貸質(zhì)量。因此在東遼 *村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸過程中，要嚴(yán)格按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原 則、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引、金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取管理辦法等文件法規(guī)的 要求，

24、依據(jù)安全履行合同、及時(shí)足額償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五 個(gè)類別（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核”的要求， 逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。明確東遼*村鎮(zhèn)銀行行長為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作 第一責(zé)任人， 并將責(zé)任分別落實(shí)到有關(guān)責(zé)任人，做到人員落實(shí)、任務(wù)落實(shí)、措施落實(shí)。5. 不良貸款控制指標(biāo)。新增不良貸款比率將不超過 1%，三年內(nèi)不良貸款比率控制在 1% 以內(nèi)。6. 資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充規(guī)劃。東遼* 村鎮(zhèn)銀行的資本充足率不低于 8%，在未來三年經(jīng)營 中利潤分配以增加資本能力為目標(biāo)，將東遼 *村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤轉(zhuǎn)增資本。制定符合現(xiàn)

25、代商業(yè)銀行 發(fā)展的資本管理機(jī)制，資本的籌集和使用必須合理、穩(wěn)步、有序進(jìn)行，保持適度的資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又能兼顧股東利益最大化，同時(shí)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本補(bǔ)充主要渠道有：一是在資本不足時(shí)，由出資人撥付營運(yùn)資金，補(bǔ)充資本；二是與合作伙伴合作，增加股本；三是通過完善自身 資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力，創(chuàng)造更多的凈利潤穩(wěn)步增加資本。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)資本的充足性實(shí)施動(dòng) 態(tài)監(jiān)控。7. 呆賬準(zhǔn)備提取方案。一般準(zhǔn)備余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額的 1；專項(xiàng)準(zhǔn)備按照關(guān)注類計(jì)提比 例為2；次級(jí)類計(jì)提比例為25 ；可疑類計(jì)提比例為50；損失類計(jì)提比例為 100。8. 風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。在銀行的經(jīng)營管理過程中，防范風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)。東遼* 村鎮(zhèn)銀行要大力推動(dòng)以扁平化管理為核心的 風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足撥備，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能 力。建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ǎ?盡快建立和完善“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、多方參與”的信貸擔(dān)保體系。盡快建立由政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，有 關(guān)部門參與的信貸資金投放管理聯(lián)席會(huì)議制度，建立執(zhí)行政策與防控風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，營造良好的政 策環(huán)境，形成各部門積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面。（1）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。設(shè)計(jì)科學(xué)