商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理離線作業(yè)匯總

1、1 浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理課程作業(yè) 姓名： 馮偉 _ 學(xué) 號(hào)： 716072212001 年級(jí)： 16 年春金融學(xué) _ 學(xué)習(xí) 中心： 蒼南學(xué)習(xí)中心 一、判斷題 1 商業(yè)銀行公司治理的基本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。 （錯(cuò)） 2銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計(jì)融資額度大。 （對(duì)） 3 我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行存款人權(quán)益實(shí)行的是絕對(duì)的保護(hù)制度。 （錯(cuò)） 4. 在中國(guó)，消費(fèi)貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費(fèi)貸款不包括以不動(dòng)產(chǎn)等大宗財(cái)產(chǎn)作為抵押的貸款。 （錯(cuò)） 5 貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類(lèi)法只適用于貸款資產(chǎn)。 （錯(cuò)） 6. 銀行流動(dòng)性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動(dòng)性需求，而對(duì)于

2、因市場(chǎng)信心等形成的信譽(yù)、 流動(dòng)性危機(jī) 是難以應(yīng)付的。 （對(duì)） 6 銀監(jiān)會(huì)目前將會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。 （對(duì)） 7. 從長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)來(lái)分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新型金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。 （對(duì)） 8 法人只有向工商行政管理部門(mén)登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。 （對(duì)） 9 貸款價(jià)格構(gòu)成中的隱含價(jià)格并不能給銀行帶來(lái)實(shí)際的利益。 （對(duì)） 10行長(zhǎng)對(duì)貸審委所作岀的決議享有一票否決權(quán)。 11 單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息的存款品種。 12.商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)存款人的償付義務(wù)。 （對(duì)） 13打包貸款

3、雖然是一種以信用證為抵押、對(duì)出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實(shí)質(zhì)上是一 種無(wú)抵押的信用貸款。 （對(duì)） 14真正用于個(gè)人消費(fèi)的貸款需求對(duì)利率變化的敏感度較低。 （對(duì)） 15從融資期限來(lái)講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資服務(wù)。 （對(duì)） 、填空題 1 商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補(bǔ) 非預(yù)期損失的資本。 2 在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場(chǎng)利率上升、市場(chǎng)參考利率高于協(xié)議利率時(shí)，應(yīng)當(dāng)由 賣(mài)方 方向交易的 對(duì)方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防范市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的 買(mǎi)方方的身份 與人進(jìn)行交易。 3 商業(yè)銀行法就銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作

4、的限制性規(guī)定是不得超 過(guò) 10 %。 4在金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從 融資中介向服務(wù)中介的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 5 商業(yè)銀行負(fù)債購(gòu)買(mǎi)理論體現(xiàn)了銀行家的一種 _ 的傾向。 6. 商業(yè)銀行公司治理的基本要求是 規(guī)范“治會(huì)”。 7. 如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范利率下降的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的 空 頭交易。 （錯(cuò)） 2 8 銀行流動(dòng)性管理的效力只能應(yīng)付 資金的流動(dòng)性需求，對(duì)于流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。 9傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的 一體化。 三、名詞解釋 1. 商業(yè)銀行 是以追求高利潤(rùn)最大化為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，

5、能 利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 2. 商業(yè)銀行流動(dòng)性 流動(dòng)性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其 他支付的需求。所謂流動(dòng)性，是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。 3. 私人銀行業(yè)務(wù) 是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還寶 貨替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間 的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也寶貨與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)集成、子女教育等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服 務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過(guò)全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問(wèn)，達(dá)到

6、保護(hù)財(cái)富、創(chuàng)造 財(cái)富的目的。 4. 銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損失 銀行資本：三個(gè)層面的含義：（ 1）匯集資本：指銀行的權(quán)益資本、即凈資產(chǎn)；（ 2）經(jīng)濟(jì)資本：指銀行用 以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本； （3）監(jiān)管資本：是指一國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的資本要求，包含了用于抵補(bǔ)預(yù) 期損失的準(zhǔn)備進(jìn)和非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本部分，也稱(chēng)法定資本。 經(jīng)濟(jì)資本：指銀行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。 預(yù)期損失：銀行在經(jīng)營(yíng)中間肯定會(huì)損失掉的那部分損失叫預(yù)期損失。用準(zhǔn)備金彌補(bǔ)。 非預(yù)期損失：遭遇非預(yù)期的，以外的，實(shí)現(xiàn)意想不到的損失，不可能用準(zhǔn)備金，基本不會(huì)發(fā)生的損失。 5. 銀行負(fù)債、主動(dòng)型負(fù)債、被動(dòng)型負(fù)債 銀行負(fù)債作業(yè)債

7、務(wù)，是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)貨提供的勞務(wù)去償付。因 此，銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)轟動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 主動(dòng)型負(fù)債：銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。 被動(dòng)型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接 控制的負(fù)債。 6. 單位通知存款 是指存款人在存入款時(shí)不約定存期， 支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)， 約定支取日期和金額方 能支取的存款。 單位協(xié)定存款 是指客戶通過(guò)與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限，商定結(jié)算帳戶需要保留的基本存款 額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過(guò)基本

8、存款額度的部分按 結(jié)息日或支付日人行公布的高于活期存款利率，低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種 存款。 7. 同業(yè)借款，也稱(chēng)為同業(yè)拆借 ，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。 回購(gòu)協(xié)議 是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)是請(qǐng)訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣(mài)政權(quán)， 以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。 8. 金融債券 是指金融機(jī)構(gòu)法人在證券市場(chǎng)發(fā)行的，按約定還本付息的有價(jià)證券。 銀行的次級(jí)債券 是指固定期限不低于 5 年（包括 5 年），除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營(yíng) 損失，且該項(xiàng)債務(wù)的索償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的商業(yè)銀行長(zhǎng)期債務(wù)。 9. 央行票據(jù) 即中央銀行票據(jù)，

9、是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)型的短期債務(wù)憑證， 其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。 10. 信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn) 3 （1）信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。 （2）擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。 （3）保證貸款是指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或 者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 （4）抵押貸款是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。 （5）質(zhì)押貸款是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 （6）票

10、據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一中特殊方式。 它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)金或火氣存款買(mǎi)進(jìn)客戶持有的未到 期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。飄哭貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后，銀行可向票據(jù)載明的付款人收取 票款。 11. 通知放款、循環(huán)信貸、買(mǎi)方信貸、過(guò)橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款 （1）通知放款：西方商業(yè)銀行放款的一種形式。是一種無(wú)固定期限，可由借貸任何一方隨時(shí)通知 清償?shù)囊环N放款。通知放款盛行于證券 市場(chǎng)，借款人大多是交易所經(jīng)紀(jì)人或證券購(gòu)買(mǎi)人。通知放 款的利率較低，但須以證券或其他財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，如借款人無(wú)力償還，銀行有權(quán)處理?yè)?dān)保品。通 知放款的性質(zhì)屬于短期拆借，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，具有較大的流動(dòng)性，但不利于借款人

11、有計(jì)劃地使用 資金。所以，工商企業(yè)一般很少借用這種放款。 （2）循環(huán)信貸：循環(huán)放款是銀行給予企業(yè)的正式的、具有法律效力的使用資金的額度。這種安排 規(guī)定，企業(yè)在某一個(gè)時(shí)期內(nèi)，可以任意從銀行借入規(guī)定限額內(nèi)的資金，銀行必須滿足需要、不得 拒絕。企業(yè)借款次數(shù)和每次借入數(shù)額不受限制，一般都是分幾次甚至十幾次使用。企業(yè)獲得 營(yíng)運(yùn) 收入后，可隨時(shí)向銀行歸還貸款。在這種放款形式下，由于銀行必須是滿足企業(yè)的借款需求，因 而一旦簽訂放款協(xié)議，手中就必須保持一定數(shù)量的資金。這部分資金在企業(yè)沒(méi)有借入之前，不能 為銀行創(chuàng)造收入。 因此， 銀行要對(duì)放款限額內(nèi)未動(dòng)用部分收取承諾費(fèi)用， 一般為未動(dòng)用部分的 0.5 左右。 （

12、3）買(mǎi)方信貸即商品生產(chǎn)企業(yè)所在地銀行，為扶持本地區(qū)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，以購(gòu)買(mǎi)本地區(qū)生產(chǎn)的產(chǎn)品為條件， 向外地的買(mǎi)方發(fā)放的貸款。 （4）過(guò)橋貸款是指金融機(jī)構(gòu) A 拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于戰(zhàn)士缺乏資金沒(méi)有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu) B 商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等 A 金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出 （ 5）銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通 過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。 （ 6）混合或聯(lián)合貸款是指由外國(guó)政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來(lái)向借款國(guó)提供貸款， 用于購(gòu)買(mǎi)貸款國(guó)的資本商品 和勞務(wù)。 12. 貸款制度與政策 （ 1）貸款管理制度是銀行貸款業(yè)務(wù)管

13、理的內(nèi)部控制制度要求 （2）貸款管理政策是指商業(yè)銀行知道和閨房貸款業(yè)務(wù)、 管理和內(nèi)部控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、 措施和程序 的綜合。制度要求。 13. 企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款 （1）投資項(xiàng)目貸款是指銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。 （2）企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指銀行對(duì)企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。 14. 個(gè)人消費(fèi)貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款 （1）個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。 4 （2）貸記卡和準(zhǔn)貸記卡 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。 貸記卡

14、由商業(yè)銀行根據(jù)持卡人資信情況給予一定的信用額度的支付工具，它可以實(shí)現(xiàn)先透支、后還款 的功能。貸記卡用于消費(fèi)透支可以享受免息期，但賬戶內(nèi)的存款不計(jì)利 準(zhǔn)貸記卡 由商業(yè)銀行發(fā)行的一種具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。雖然準(zhǔn)貸記卡可以在 發(fā)卡銀行規(guī)定的一定限額內(nèi)進(jìn)行透支， 但是透支金額后需要向發(fā)卡銀行支付利息。 同時(shí)， 向準(zhǔn)貸記卡存款， 可以按照中國(guó)人民銀行公布的活期利率獲得存款利息。 （3）個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買(mǎi)自用普通住房的貸款。 （4）住房按揭貸款是目前我國(guó)銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款。住房按揭就是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做 抵押并由其所購(gòu)買(mǎi)住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保

15、的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保 的個(gè)人住房貸 款業(yè)務(wù)。 15. 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、信用分析 （1）貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是貸款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還銀行貸款而違約的可能性。 （2）信用分析是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析， 以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。 16. 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 只是商品銀行按照風(fēng)險(xiǎn)成都將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程， 其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額 償還貸款本息的可能性。 17. 貸款承諾費(fèi)、貸款補(bǔ)償余額 （ 1 ）貸款承諾是指銀行對(duì)已承若給貸給顧客而顧客又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。（ 2 ） 貸款補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量

16、的活期存款和低利率定期存款。 18. 中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù) （1）中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商品銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 （2）表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的、 按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債但 能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。 19. 貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利 （1）貸款承諾是指商品銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者 （潛在借款人） 提供貸款的承諾。 （2）票據(jù)發(fā)行便利又稱(chēng)票據(jù)發(fā)型融資安排， 是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為 57 年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷(xiāo)或提供沒(méi)有銷(xiāo)售處部分的等額貸款

17、。 20. 遠(yuǎn)期利率協(xié)議 （1）遠(yuǎn)期利率協(xié)議只是交易雙方約定在未來(lái)某一日期， 交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利 率和參考利率計(jì)算的利息的金融合約。 21. 利率互換 （1）利率互換是指交易雙方約定在未來(lái)的一定期限內(nèi)， 根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的 金融合約。 22. 貸款出售 （1）貸款出售是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，開(kāi)始視貸款為可銷(xiāo)售 的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得 手續(xù)費(fèi)的收入。 5 23. 票據(jù)買(mǎi)入與福費(fèi)廷 （1）票據(jù)買(mǎi)入指票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)出口商短期融資。 （2）福費(fèi)廷指

18、包買(mǎi)商從出口商哪里無(wú)追索地購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)承兌的、 并通常由進(jìn)口商所在地銀行保證的遠(yuǎn)期匯票 或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買(mǎi)票據(jù)，音譯為福費(fèi)廷。 24. 進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款 （1）進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同之后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地某個(gè)銀行（一般為自己的往來(lái)銀行） 向出口方開(kāi)立保證付款文件，大多數(shù)為信用證。然后，開(kāi)證行將此文件寄送給出口商，出口商見(jiàn)證后，將 貨物發(fā)送給進(jìn)口商。商業(yè)銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用保證文件的這一過(guò)程。 （2）出口押匯只是企業(yè)（信用證受益人）向銀行提交信用證項(xiàng)下單據(jù)議付時(shí)，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的 申請(qǐng)，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，參照票面金額將款項(xiàng)

19、墊付給企 業(yè)，然后向開(kāi)證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費(fèi)用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。 （3）打包貸款是出口地銀行向出口商提供的短期資金融通。 具體做法是： 出口商與國(guó)外進(jìn)口商簽訂買(mǎi)賣(mài)合 同后，就要組織貨物出口。在此過(guò)程中，出口商可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。例如，出口商用自有資金 購(gòu)買(mǎi)貨物，存放在倉(cāng)庫(kù)里，資金積壓占用。在這種情況下，出口商用進(jìn)口地銀行向其開(kāi)發(fā)地的信用證，或 者其他保證文件，連同出口商品或半成品一起，交付出口地銀行作為抵押，借入款項(xiàng)。出口滴銀行再次情 況下向進(jìn)出口商提供的貸款。 25. 進(jìn)出口信貸 （ 1 ）在國(guó)際貿(mào)易中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。 買(mǎi)方信貸是

20、指進(jìn)口方通過(guò)向所在地銀行申請(qǐng)信用額度，當(dāng)進(jìn)口方的帳戶有了這筆錢(qián)，出口方 就會(huì)發(fā)貨，憑發(fā)貨單據(jù)提示進(jìn)口方，如果貨物符合要求，進(jìn)口方就會(huì)指示開(kāi)戶行把貨款劃撥到出 口方開(kāi)戶銀行。如果進(jìn)口貨物是國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展行業(yè)所需要的，那么貸款會(huì)比較容易申請(qǐng)到， 買(mǎi)方信貸有國(guó)家的信用做保障； 賣(mài)方信貸是指出口國(guó)為了鼓勵(lì)本國(guó)商品出口，擴(kuò)大外匯，賣(mài)方政府通過(guò)貸款給出口企業(yè)，讓 其用來(lái)準(zhǔn)備出口貨物的裝船，及其他費(fèi)用，還擔(dān)保：如果進(jìn)口方不能付清貨款，國(guó)家會(huì)先把貨款 付上，然后國(guó)家再去追款。 國(guó)際貿(mào)易中，結(jié)算的方式有：信用證、托收等 （2）出口信貸是一種國(guó)際信貸方式，它是一國(guó)政府為支持和擴(kuò)大本國(guó)大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增 強(qiáng)

21、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)出口產(chǎn)品給予利息補(bǔ)貼、提供出口信用保險(xiǎn)及信貸擔(dān)保，鼓勵(lì)本國(guó)的銀行或非 銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)本國(guó)的出口商或外國(guó)的進(jìn)口商（或其銀行）提供利率較低的貸款，以解決本國(guó)出 口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國(guó)外進(jìn)口商對(duì)本國(guó)出口商支付貨款需要的一種國(guó)際信貸方式。出口 信貸名稱(chēng)的由來(lái)就是因?yàn)檫@種貸款由出口方提供，并且以推動(dòng)出口為目的。 26. 保理業(yè)務(wù) 是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、 商業(yè)資信調(diào)查、 應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服 務(wù)。 27. 銀行利率敏感性缺口 是指在一定時(shí)期（如距分析日一個(gè)月或 3 個(gè)月）以內(nèi)將要到期或重新確定 利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果

22、資產(chǎn)小于負(fù)債，則為 負(fù)缺口。當(dāng)市場(chǎng)利率處于上升通道時(shí)，正缺口對(duì)商業(yè)銀行有正面影響，因?yàn)橘Y產(chǎn)收益的增長(zhǎng)要快 于資金成本的增長(zhǎng)。若利率處于下降通道，則又為負(fù)面影響，負(fù)缺口的情況正好與此相反。 四、問(wèn)答題 1商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？ （1）商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能 利用負(fù)債進(jìn)行信用穿鑿，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 6 商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征 商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu) （2）商業(yè)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié) 經(jīng)濟(jì)等五項(xiàng)功能

23、。 2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則有哪些？經(jīng)營(yíng)原則如何體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？ 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 商業(yè)銀行金融市場(chǎng)影響最大，數(shù)量最多，涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)一般至少 應(yīng)當(dāng)遵守下列原則： 1效益性、安全性、流動(dòng)性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益 以資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性則以效益性為物質(zhì) 基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，必須有效地在三者之問(wèn)尋求有效的平衡。 2依法獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn) 行的必然要求。商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。作為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，有 權(quán)依法處理

24、其一切經(jīng)營(yíng)管理事務(wù)，自主參與民事活動(dòng)，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。 3保護(hù)存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。 商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承擔(dān)保護(hù)存款人 利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營(yíng)。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他 們就選擇其他銀行或退出市場(chǎng)。 4 自愿、平等，誠(chéng)實(shí)信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因 此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不 合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。 3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本特

25、點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營(yíng)的新特點(diǎn)？ （1）宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)家具，金融危機(jī)頻頻發(fā)生 （2）金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng) （3）銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制 4商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？ p25 5我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？ 商業(yè)銀行體系即指異國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類(lèi)型，然后由這些不同層次或不同類(lèi)型的商業(yè)銀 行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。 商業(yè)銀行的類(lèi)型在各個(gè)國(guó)家不盡相同，一般有一下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)： （1）按基本所有權(quán)劃分 （2）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分 （3）按能否從事證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)劃分 （4）按組織形式劃分 6. 金融機(jī)構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的優(yōu)劣分析？ 答：MBS 分析

26、法：曼徹斯特商學(xué)院 John B Westwood 和 Christopher P Holland 2000 年的研究：分析指標(biāo) 為銀行總資產(chǎn) 結(jié)論：“大既是美”，強(qiáng)調(diào)越大越好 7 （1）400 億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點(diǎn)銀行”：特色經(jīng)營(yíng)；（ 2）4003500 億美元的中等銀行為“死谷銀 行”；（ 3） 3500 億美元以上的銀行為（航母型銀行） 大銀行的優(yōu)勢(shì)：（ 1）實(shí)力雄厚，公眾信任，（ 2）抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng)，（ 3）市場(chǎng)關(guān)注度高，影響人， （ 4 ）政府特別保護(hù)（大而不倒）（ 5）平均成本低 大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購(gòu) 7 8. 商業(yè)銀行公司治理的基本要求是什么？ 答：基本要求

27、：在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益。 我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)： 1，股東與股東大會(huì)： 投票選舉董事會(huì)， 監(jiān)事會(huì)并對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與約束。 2，董事會(huì)與獨(dú)立董事：董事會(huì)應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，薪酬文員會(huì)和提名委員會(huì)以 及其他專(zhuān)門(mén)委員會(huì)；獨(dú)立董事履職時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益；關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，提名委 員會(huì)應(yīng)當(dāng)由獨(dú)立董事?lián)?fù)責(zé)任，其成員不應(yīng)該包括控股股東提名的董事。 3，監(jiān)事會(huì)與外部監(jiān)事：監(jiān)事會(huì)應(yīng) 該設(shè)立監(jiān)視提名委員會(huì)，審計(jì)委員會(huì)，其負(fù)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由外部監(jiān)事?lián)?；外部監(jiān)事在履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注 存款人和商業(yè)銀行整體利益。 4，高級(jí)管理員：有行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等

28、組成；商業(yè)銀行董事長(zhǎng)和行 長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)分設(shè)；商業(yè)銀行董事長(zhǎng)不得由控股股東的法定代表人主要負(fù)責(zé)人兼任；行長(zhǎng)擁有重要人事的提名權(quán) 以及經(jīng)營(yíng)計(jì)劃實(shí)施權(quán)。 5， 銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行人事及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的監(jiān)控：如對(duì)銀行董事和高管人員任職 資格的管理 古董的限制制度： 1，股東資格的禁止性規(guī)定。 2，股東的限制性規(guī)定。 3，境外金融自購(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu) 的限制 9. 銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行公司治理指引 （2013） 認(rèn)為良好的商業(yè)銀行公司治理應(yīng)當(dāng)包括哪些方面的內(nèi)容、 答：西方國(guó)家的商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行結(jié)構(gòu)劃分，而后在產(chǎn)品集團(tuán)內(nèi)部分設(shè)業(yè)務(wù)管理部門(mén)及職 能管理部門(mén)，這種矩陣式結(jié)構(gòu)由縱軸產(chǎn)品線和橫軸職能部門(mén)組織，軸心是

29、客戶群。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行 的組織結(jié)構(gòu)：我國(guó)的商業(yè)銀行是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式通常由決策、 執(zhí)行、和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。 10 銀行資本金的構(gòu)成？ 商業(yè)銀行資本金構(gòu)成是建立在雙重資本基礎(chǔ)上的。 （1）股本：普通股和優(yōu)先股 （2）盈余：資本盈余和留存收益 （3）債務(wù)資本：資本票據(jù)和債券 （4）起來(lái)來(lái)源：儲(chǔ)備金 11資本充足率的計(jì)算？ 答：資本充足率 =資本總額（含三級(jí)資本） /（信用風(fēng)險(xiǎn)加全資產(chǎn) +12.5* 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算值） 12我國(guó)銀行資本充足率的監(jiān)管要求與巴塞爾協(xié)議山比較有哪些差異？ 答：基本內(nèi)容：對(duì)銀行資本衡量采用了全新的方法。第一，重新界定了資本，將

30、資本，將資本分成兩 部分：第一8 級(jí)資本稱(chēng) “核心資本 ”，由普通股股本，資本盈余，留存收益等組成。第二級(jí)資本稱(chēng)為附屬資本， 由未公開(kāi)儲(chǔ)備（根據(jù)巴塞爾委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，在該項(xiàng)目中只包括雖公開(kāi)，但反映在損益表上并為銀行監(jiān) 管機(jī)構(gòu)所接受的儲(chǔ)備），重估儲(chǔ)備，普通貸款準(zhǔn)備（也稱(chēng)一般準(zhǔn)備），包括長(zhǎng)期次級(jí)債券在內(nèi)的混合性債 務(wù)工具等所組成。第二，將銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)分作五類(lèi)，并分別對(duì)各類(lèi)資產(chǎn)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，據(jù)以計(jì) 算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第三，歷史性地將銀行產(chǎn)負(fù)債表外的資產(chǎn)納入監(jiān)督范圍，規(guī)定了不同的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，據(jù)此 折算成表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。 第四，規(guī)定了總資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率不得低于 8%，而且要求核心資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比

31、 率不得低于 4%。而此新協(xié)議的基本精神就是： 在當(dāng)今這個(gè)十分復(fù)雜而又不斷變化的金融系統(tǒng)里， 如果希望 想獲得金融的安全和穩(wěn)定時(shí)，只能通過(guò)結(jié)合有效的銀行管理、加強(qiáng)市場(chǎng)約束和監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)。 1988 年協(xié)議強(qiáng)調(diào)銀行資本總量的管理， 這對(duì)于減小銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和銀行倒閉可能給儲(chǔ)戶造成的損失十 分重要。除保留銀行資本總量管理要求外， 新協(xié)議確立的制度框架還通過(guò)更多強(qiáng)調(diào)銀行自身內(nèi)部管理、 加 強(qiáng)監(jiān)管檢查和市場(chǎng)約束，以保持金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。雖然新制度框架的重點(diǎn)主要是國(guó)際性主要銀行， 但是， 它的基本原則適用于各級(jí)各類(lèi)銀行采用。 委員會(huì)在制定新規(guī)則的過(guò)程中咨詢?nèi)澜绲谋O(jiān)管者的意見(jiàn)， 即是期望在一定時(shí)間以后，

32、所有的主要銀行都能遵守新協(xié)議。 13我國(guó)銀行資本充足率的管理辦法？ 1，資本充足率的計(jì)算共識(shí)：資本蟲(chóng)子率 =（資本扣除項(xiàng)） /（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) +12.5 倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本） 核心資本充足率 =（核心資本核心資本扣除項(xiàng)） /（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) +12.5 倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本） 2，銀行資本：包括核心資本和附屬資本 核心資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈虧公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán) 附屬資本高擴(kuò)重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù) 3，銀行資本結(jié)構(gòu)的限制 4，銀行資本項(xiàng)目的扣減規(guī)定 14銀行滿足資本充足率的策略？ （1）分子對(duì)策：內(nèi)源資本策略和外源資本策略 （2）分母對(duì)策：壓

33、縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 15. 銀行負(fù)債的種類(lèi)及特征？ 答：（一）存款負(fù)債：按期限劃分反應(yīng)流動(dòng)性程度的差異：活期、定活兩便、通知、定期（短期，中期） 按存款人性質(zhì)的劃分：企業(yè)和集團(tuán)事業(yè)單位（對(duì)公存款業(yè)務(wù)），儲(chǔ)蓄（讓個(gè)人存款業(yè)務(wù)） 特征被動(dòng)型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素 無(wú)法直接控制的負(fù)債。 （二）借入負(fù)債 種類(lèi)：同業(yè)拆借。向央行借款，再貼現(xiàn)，債券回扣協(xié)議，向資本市場(chǎng)籌資 特征主動(dòng)負(fù)債：銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。 （三）其他負(fù)債 結(jié)算中負(fù)債：結(jié)算中途資金。結(jié)算保證金等 特征 ： 臨時(shí)性負(fù)債 16. 存款產(chǎn)品

34、創(chuàng)新的原則與策略？ 答：存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略為：（ 1）活期存款工具創(chuàng)新。（ 2）定期存款工具創(chuàng)新（ 3）儲(chǔ)蓄存款工具 創(chuàng)新。 9 17. 銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點(diǎn)？ 答：短期借款的主要特征：（ 1）對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確。 （2）對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中。 （3）面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。（ 4）主要用于短期頭寸不足的需要。主要渠道：（ 1）同業(yè)拆借 （ 2）向中央 銀行借款 （ 3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（ 4）回購(gòu)協(xié)議（ 5）歐州市場(chǎng)借款（ 6）大面額存單。管理重點(diǎn)：（ 1） 主動(dòng)把握借 款期限和金融，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中的壓力。（ 2）

35、盡量 把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存 款的增長(zhǎng)來(lái)解決一部分借款的流動(dòng)性需要。（ 3） 通過(guò)多頭拆借的辦法借款對(duì)象和金額分散化，力爭(zhēng)形成 一部分可長(zhǎng)期占用的借款余額。（4）正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短 期借款的流動(dòng)性需要。 佃.我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)？ 19. 答：同業(yè)借款，也稱(chēng)為同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。主要用于支持日常性的資金周 轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。拆借方把防范信用風(fēng) 險(xiǎn)放在首位，拆借主要在資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)較好的商業(yè)總行之間進(jìn)行。我

36、國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)由 1-7 天的 頭寸市場(chǎng)和 120 天內(nèi)的借貸市場(chǎng)組成。 19. 與存款比較，銀行債券的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？ 答：與存款比較，銀行債券特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾方面：償還性、流動(dòng)性、安全性高、收益性。、 20. 銀行貸款的種類(lèi)及相關(guān)概念？ 商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為活期貸款、定期貸款和透支三類(lèi)。活期貸款在貸款時(shí)不確定償還期限，可以 隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。 定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。 透支是指活期存款戶依照合同向 銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。 21. 銀行貸款管理的責(zé)任制有哪幾個(gè)方面的內(nèi)容？ 答：為了強(qiáng)化貸款管理過(guò)程中每個(gè)崗位、每個(gè)部門(mén)及每個(gè)管理人員的工作責(zé)任

37、心，在實(shí)行 審貸分離的基 礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)按照 權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)原則，建立貸款責(zé)任制度。貸款責(zé)任制度的主要內(nèi)容包括：第一，建立以 行長(zhǎng)責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系。第二，將貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任分級(jí)落實(shí)到部門(mén)、 崗位和個(gè)人，按照 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、各司其職、各負(fù)其責(zé) 的原則嚴(yán)格劃定信貸人員、信貸部門(mén)負(fù)責(zé) 人、行長(zhǎng)的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。 第三，在劃分貸款責(zé)任的前提下， 明確獎(jiǎng)罰條件和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行 獎(jiǎng)優(yōu)罰劣 將貸款管理工作的業(yè)績(jī)與有關(guān)人員的利益掛鉤。第四，建立信貸人員離職審計(jì)制度。 22. 銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？ 答：貸款業(yè)務(wù)的基本操作流程是受理，調(diào)查評(píng)價(jià)，審批，發(fā)放及貸后管理五大階段。 23

38、. 票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)？ 答：票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種票據(jù)買(mǎi)賣(mài)行為，它實(shí)際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過(guò)貼現(xiàn)而間接地 反款項(xiàng)放給票據(jù)的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。特點(diǎn)：貸款對(duì)象不同，是以持票人作為貸款直接 對(duì)象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證；貸款期限不同，是以票據(jù)聲譽(yù)期限為貸款期 限；收息方式不同，實(shí)行預(yù)收利息的方法。 24. 企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容？ 答：企業(yè)流動(dòng)資金貸款是銀行對(duì)企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。貸款前調(diào)查審 核的重點(diǎn)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的前景，企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率，企業(yè)資產(chǎn)的

39、流動(dòng)性水平與短 期償債能力。 貸后檢查的10 重點(diǎn)，借款人對(duì)貸款資金的使用情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的預(yù)測(cè)分析，財(cái)務(wù)狀況清償 能力，擔(dān)保抵押，還本付息；還款來(lái)源、貸款的回收、貸；企業(yè)投資項(xiàng)目貸款是銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn) 投資項(xiàng)目； 25. 個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)，住房按揭貸款的種類(lèi)，住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容？ 答：個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：利率水平較高，對(duì)利率變化的敏感性低，經(jīng)濟(jì)周期影響大，一般用于高檔消費(fèi)， 敏感程度強(qiáng)，貸款期限一般為中長(zhǎng)期，以分期付款償還方式為主，消費(fèi)貸款的發(fā)展受它所置身的文化傳統(tǒng) 影響較大。個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)是：指借款人借入的用于購(gòu)買(mǎi)、建造、大修理各類(lèi)型住房的貸款

40、。用于個(gè) 人住房消費(fèi)，是最主要的消費(fèi)貸款品種，貸款數(shù)額大，期限長(zhǎng)；以住房的產(chǎn)權(quán)作抵押，附帶其它保障措施； 往往通過(guò)證券化在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售，在我國(guó)的政策性較強(qiáng)。個(gè)人住房按揭的種類(lèi)，以借款人用貸款資金所購(gòu) 資產(chǎn)作為貸款的抵押，個(gè)人購(gòu)房按揭貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，個(gè)人住房加按揭貸款，個(gè)人住房減按揭 貸款，個(gè)人建房貸款，個(gè)人住房接力貸款。住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容：抵押加擔(dān)保，控制按揭貸 款的成數(shù)，購(gòu)買(mǎi)雙重保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)和人身綜合險(xiǎn)，銀行對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，保證專(zhuān)款專(zhuān)用。借款人 還款能力的控制，月收入的三分之一是貸款按揭的一條警戒線。 26. 貸款信用分析的基本內(nèi)容，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的特殊

41、出發(fā)點(diǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析的主要內(nèi)容？ 答：信用分析對(duì)貸款客戶償還款本息的意愿和能力的定性分析與定量評(píng)價(jià) 5C 原則 品格、能力、資本、擔(dān) 保、環(huán)境條件 5W 借款人、貸款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款 5P 個(gè)人因素、目的因素、償還因素、 保障因素和前景因素 27. 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法？ 答：（ 1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)法，擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押，轉(zhuǎn)讓?zhuān)毁J款的轉(zhuǎn)讓與貸款證券化，保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)、人 身保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)，信用衍生交易，套期交易和互換交易，轉(zhuǎn)移市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。（ 2）分散風(fēng)險(xiǎn)法，貸款方 的分散：銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款，混合貸款等。借款方的分散，避免貸款投向和投量過(guò)于集中，要求進(jìn)行信 貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括

42、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款額度結(jié)構(gòu)調(diào)整，區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，種類(lèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款期限和 規(guī)模調(diào)整等方面。 28. 銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類(lèi)及相應(yīng)制度？ 答： 貸款五級(jí)分類(lèi)制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)。貸款 五級(jí)分類(lèi)制是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力， 即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力， 確定貸款遭受損 失的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中后三類(lèi)稱(chēng)為不良貸款。此前的貸款四級(jí)分類(lèi)制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、 損失四類(lèi)。方法不僅適用于貸款，而且也包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其它表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。 29. 銀行資產(chǎn)定價(jià)的基本原則，貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？ 答：銀行資產(chǎn)定價(jià)

43、的基本原則：（ 1）利潤(rùn)最大化原則（ 2）擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則（ 3）保證貸款安全原則（ 4） 維護(hù)銀行形象原則。貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成包括：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。 貸款利率 是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。貸款承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧 客又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存 款和低利率定期存款。隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣內(nèi)容。 30. 中間業(yè)務(wù)的特征？ 答：傳統(tǒng)的特征（與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的最根本的區(qū)別是不直接作為接待活動(dòng)的一方，不與活動(dòng)客戶形成 直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行只與中間人身份出現(xiàn)

44、。 31. 表外業(yè)務(wù)的種類(lèi)及其具體構(gòu)成？ 答：表外業(yè)務(wù)是銀行從事的，按照快計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表或不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但能形成銀行損 11 益的各種業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)：是指在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行表內(nèi)業(yè)務(wù)，或負(fù)債項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即 或有債權(quán)、負(fù)債。廣義的表外業(yè)務(wù)：包括銀行的或有債權(quán)、負(fù)債以及金融服務(wù)，相當(dāng)于中間業(yè)務(wù)的外延。 種類(lèi)：擔(dān)保、承諾、衍生工具交易、有追索權(quán)的資產(chǎn)出售。 32. 遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運(yùn)用？ 答：交易雙方約定在結(jié)算日，由賣(mài)方向買(mǎi)方提供一筆約定數(shù)額、期限和利率的貸款。交易雙方根據(jù)約定期 限檔次資金，在基準(zhǔn)日的協(xié)議利率與市場(chǎng)參考利率的利差，按貸款協(xié)議金額在結(jié)算日交割一筆利

45、息差。市 場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率上升），賣(mài)方向買(mǎi)方提供利差補(bǔ)償；市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率下降），買(mǎi) 方向賣(mài)方提供利差補(bǔ)償； 33. 利率互換的功能？ 答：降低融資成本或增加資產(chǎn)收益，降低利率風(fēng)險(xiǎn)；比如，銀行利率敏感性缺口為正，可將一部分浮動(dòng)利 率資產(chǎn)資產(chǎn)調(diào)換成固定利率資產(chǎn)， 或者將固定利率負(fù)債 換成浮動(dòng)利率負(fù)債， 從而降低利率敏感性缺口，利 率缺口為負(fù)時(shí)反向操作。 34. 票據(jù)買(mǎi)入與福費(fèi)廷的實(shí)質(zhì)？ 答：票據(jù)買(mǎi)入：票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)出口商的短期融資。福費(fèi)廷主要體現(xiàn)在期限和追索權(quán)方面。銀行承受匯率風(fēng) 險(xiǎn)，進(jìn)口商及其擔(dān)保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。 35. 進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款的實(shí)質(zhì)？ 答：進(jìn)口押匯是指進(jìn)出

46、口雙方簽訂商品買(mǎi)賣(mài)合同，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地銀行向出口方開(kāi)立按期付款的保證文 件，然后開(kāi)證行將此此一年間寄送給出口商，出口商見(jiàn)證后將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。 銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用證明文件的這一過(guò)程稱(chēng)為進(jìn)口押匯，是對(duì)進(jìn)口商的短期融資。 進(jìn)口商必須在規(guī)定的時(shí)間付款贖單，或出具信托收據(jù)借出貨運(yùn)單據(jù)，提貨銷(xiāo)售后償還銀行融資的本息。 出口押匯：是指出口商根據(jù)買(mǎi)賣(mài)合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款， 開(kāi)出以進(jìn)口商為借款人的匯票。為提前收回貨款，出口商將匯票聯(lián)同有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)，在委托代理銀行代收 貨款時(shí)， 請(qǐng)求銀行將該項(xiàng)出口匯票及有關(guān)單據(jù)先予存購(gòu)。 銀行對(duì)票及單據(jù)進(jìn)行審查后， 如果認(rèn)為符合規(guī)

47、定， 則予以承購(gòu)，手下匯票和單據(jù)，將匯票票款加除利息后去付給出口商。 這種由出口地銀行對(duì)出口商提供的短期融資，又稱(chēng)之為出口押匯，俗稱(chēng)為出口買(mǎi)單。 出口押匯類(lèi)似于銀行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，但其安全程度較貼現(xiàn)更高一些。 打包貸款實(shí)質(zhì)上是以買(mǎi)方所開(kāi)信用證為抵押而發(fā)放的打包貸款，實(shí)質(zhì)上是一種無(wú)擔(dān)保的信用放款，銀行必 須十分謹(jǐn)慎地辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。 36. 保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)？ 答：由保理商提供咨信調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)管理，以及融資服務(wù)。 37. 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的四個(gè)階段？ 答：（ 1）資產(chǎn)管理理論：銀行產(chǎn)生。 銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)：負(fù)債來(lái)源穩(wěn)定，業(yè)務(wù)狹窄、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。銀行經(jīng)營(yíng)的機(jī)制：負(fù)債被動(dòng)形成，銀行只 在資產(chǎn)投放上享有