個(gè)人理財(cái)入門指引

1、30個(gè)人理財(cái)入門指南人生的理性追求自由、自主和自在.言目 錄:、八刖樹立正確的理財(cái)觀認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)審視你自己投資工具簡(jiǎn)介自從 1978 年改革開放以來，中國(guó)成為世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)的騰飛 顯著地提高了人民的生活水平，加入 WTO 把中國(guó)與世界更緊密地聯(lián)系在一起。 二十七年后的今天，證券、房產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)、股票等金融產(chǎn)品和投資融道成為 我們生活的一部分，人們?cè)谡務(wù)撨@些產(chǎn)品的時(shí)候就如同二十七年前每天談?wù)摷Z 票、肉票一樣自然；二十七年后的今天，全球經(jīng)濟(jì)、通貨膨脹、利率水平、匯率 政策等等也不再宏觀而遙遠(yuǎn)， 我們從未象今天一樣清晰地感受到它們對(duì)我們每個(gè) 人的生活、財(cái)富影響是如此巨大和直接。在這急劇

2、變化和發(fā)展的社會(huì)中， 我們的社會(huì)在變， 市場(chǎng)在變，經(jīng)濟(jì)環(huán)境在變， “中產(chǎn)階級(jí)、”“小康社會(huì)、”“后小康”生活水平等新名詞、新標(biāo)準(zhǔn)不斷涌現(xiàn)，但毋庸置 疑的是：中國(guó)人富起來了。當(dāng)中國(guó)第一次面臨越來越多的人民面臨在滿足基本生活之外還有財(cái)富之后， 當(dāng)人們過慣了幾十年的“計(jì)劃生活”，要開始自己買房，自己負(fù)擔(dān)子女教育費(fèi)用， 自己負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用， 要自己安排人生的時(shí)候； 當(dāng)人們面臨越來越多的金融產(chǎn) 品和越來越復(fù)雜的稅務(wù)、法規(guī)時(shí)； 當(dāng)人們面對(duì)急劇變化的社會(huì)， 快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì) 從而產(chǎn)生對(duì)整個(gè)人生周期的不確定性時(shí)， 僅靠勤儉持家， 僅靠個(gè)人所掌握的專業(yè) 知識(shí)和技能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)從個(gè)體生命周期的角度對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)

3、務(wù)進(jìn)行全面、 綜合規(guī)劃的要求。 國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明， 就全國(guó)范圍 而言，約有 70% 的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎所有的人在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。因此，尋求專家提供個(gè)人理財(cái)引起公眾的極大興趣。近幾年來，給別人做資產(chǎn)管理被稱為理財(cái)，幫別人炒股稱為理財(cái)，賣保險(xiǎn)叫 理財(cái)?shù)鹊?，所有涉及金錢的行為都冠以了“理財(cái)”。“理財(cái)”這個(gè)詞幾乎成為近年來中 國(guó)城市十大流行詞匯之一。然而，盡管個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念現(xiàn)在已經(jīng)越來越深入人心， 但個(gè)人理財(cái)?shù)降资鞘裁?，?yīng)該如何理財(cái)對(duì)絕大部分人來說還是個(gè)全新的概念。財(cái)富的快速增長(zhǎng)與

4、個(gè)人理財(cái)觀念和理財(cái)傳統(tǒng)的缺失很快就在我們的生活中暴露出 來。理財(cái)中的煩惱和誤區(qū)如影隨形地縈繞在生活中，困撓著我們的生活。學(xué)習(xí)理財(cái)，樹立正確的理財(cái)觀成為人生必修的課程之一。希望這本個(gè)人理 財(cái)快速入門能成為你個(gè)人理財(cái)旅途中的一面小帆， 對(duì)你的理財(cái)有所助益。返回樹立正確的理財(cái)觀一、重視理財(cái)為了能有一個(gè)自由、 自主和自在的人生，為了有一個(gè)絢麗多彩、幸福美滿的 人生，理財(cái)，你準(zhǔn)備好了嗎？20 多歲的你剛邁出學(xué)校大門，在你的心里有著遠(yuǎn)大的理想和對(duì)今后生活的 美好憧憬， 在你的面前有著眾多的機(jī)遇和絢爛的生活， 事業(yè)的起步需要積累你人 生第一桶金，人生第一次置業(yè) 買房，甚至是買車也要在此階段籌劃，雖然有壓力，

5、但你無所謂，因?yàn)槟銚碛腥松顚氋F的資本 年青就是本錢；30 余歲的你經(jīng)過十年的打拚積累了一定社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，事業(yè)開始快速發(fā)展。同 時(shí)家庭的組建，小寶寶的誕生， 房屋貸款的支出， 更新住房和交通工具的需求使 你消費(fèi)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。事業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)能力的增強(qiáng)進(jìn)一步加大了對(duì)錢的需 求。作為人生最精華的 10 年黃金成長(zhǎng)期，確實(shí)很忙，雖然要面對(duì)這些問題但你 認(rèn)為開源第一，發(fā)展才是硬道理；40 多歲的你踏入“財(cái)富積累”期，人到中年，從前的投資、工作的晉升，事業(yè) 上的成就為自己帶來了可觀的收入進(jìn)帳，但同時(shí)作為家庭支柱的你上有老下有 小，事業(yè)邁上巔峰的同時(shí)，壓力也不斷加大。 “真累?。∫窃俑蓭啄晖诵菹硎苋?生就

6、好了?！币苍S忙了一天的你會(huì)蹦出這樣一個(gè)平時(shí)根本沒去考慮的問題。 但退休 時(shí)要有多少錢才能使自己生活有保障，讓自己過得既幸福而又有尊嚴(yán)呢？50 余歲的你已經(jīng)面臨退休了，經(jīng)過幾十年的奮斗，現(xiàn)在的你最為富有?？?著大半輩子積攢下來的錢有時(shí)不禁想， 這么多錢應(yīng)該要干些什么吧？！ 可是鄰居 張老先生股市的“悲慘損失”又困撓著你。股市有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在又聽說國(guó)家在調(diào)控住 房，房產(chǎn)投資有風(fēng)險(xiǎn)，究竟這些錢做什么好呢？60 歲的你退休了。雖然自己攢了一些錢，但物價(jià)一天比一天貴，年紀(jì)大了， 從不上醫(yī)院的你偶爾也會(huì)上醫(yī)院了。收入減少了，但支出一點(diǎn)也沒少。 本來計(jì)劃 退休后要經(jīng)常出去旅游的， 看樣子因?yàn)殄X的原因只好減少或取

7、消了。 錢到用時(shí)方 恨少，這時(shí)你才深深體會(huì)到這一點(diǎn)。在我們中間有很大一部分人曾經(jīng)有上述的一些行為或想法， 而最后結(jié)果就是 “錢到用時(shí)方恨少。”你是否計(jì)算過在南昌生活的一戶小康之家 （一套自己住的 100余平方米的南昌市內(nèi)住宅， 一輛十萬元以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)型小汽車， 一年一次國(guó)內(nèi)旅游） 一年支出 5.5 萬元（現(xiàn)值）從 20 歲到 75 歲，按年通貨膨脹率 3.5% 計(jì)算，為了 實(shí)現(xiàn)小康的生活我們需要多少錢呢？900萬元！ （ 55000人（1+3.5%）55-1十3.5%）我們一生按工作 30 年計(jì)算，每年家庭收入為 14 萬元計(jì)算，一生能掙 420 萬元（30 X14）,與小康生活的標(biāo)準(zhǔn)相比，資金

8、缺口： 480萬元（900萬元-420 萬元）僅僅依靠主動(dòng)性收入去實(shí)現(xiàn)小康生活是很難的一件事情， 480 萬元的缺口就 是要靠理財(cái)去實(shí)現(xiàn)。理財(cái)不是件可有可無的事情，而是你生活的必需品。二、形成健康的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣理財(cái)是一個(gè)非常簡(jiǎn)單 ,卻又非常難做好的事 .就象健身，只有當(dāng)健康的理財(cái)方 式成為習(xí)慣的時(shí)候 ,它就會(huì)象每天早上起床一樣簡(jiǎn)單。當(dāng)一個(gè)健康的理財(cái)理念和 良好的理財(cái)習(xí)慣形成的時(shí)候 ,理財(cái)才會(huì)變得非常簡(jiǎn)單。所以正確認(rèn)識(shí)理財(cái)，形成 一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣， 是理財(cái)成功的關(guān)鍵所在。 以下十種觀念是理財(cái)過程中常見 的誤區(qū)和不足之處，在此， 我們?cè)囎鲆恍┓治觯?希望對(duì)大家建立科學(xué)健康的理財(cái)

9、觀念，安排好家庭理財(cái)有所助益。1 、理財(cái)就是做好投資，讓自己的錢獲得最大收益理財(cái)和投資是密切相關(guān)的， 投資是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的一個(gè)重要手段， 尤其是對(duì) 中國(guó)目前大部分還處于財(cái)富積累階段的家庭和個(gè)人來說， 投資這種手段就顯得特 別重要。但理財(cái)不完全等同于投資。投資只是理財(cái)中的一個(gè)部分。 理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)投資主體 -人的生活目標(biāo)和 財(cái)務(wù)自由。投資的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)投資客體 -錢的保值或增值。投資的依據(jù)是對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的判斷和把握。 在投資的決策中主要考慮的內(nèi)容是 投資客體即投資本身，而很少考慮投資的主體：人的因素。 而理財(cái)?shù)囊罁?jù)不僅要考慮市場(chǎng)環(huán)境的因素，更重要的是考慮理財(cái)?shù)闹黧w：人本身的各方面因素。 包括 個(gè)人

10、的人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)需求、個(gè)人及家庭的基本情況、資產(chǎn)和負(fù)債、收入和支出 等等。甚至還要考慮個(gè)人的性格特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資特點(diǎn)、健康狀況等等。理 財(cái)與投資的不同直接導(dǎo)致你的決策選擇。明白兩者的區(qū)別是十分重要的。比如你現(xiàn)在為了買房存有 50 萬，離交房款時(shí)間還差三個(gè)月，聽說現(xiàn)在股市 行情很好，大盤一直在漲， 因此準(zhǔn)備將這筆錢進(jìn)行股票投資。 如果僅從投資收益 的角度出發(fā)，用小的風(fēng)險(xiǎn)去獲取高的收益， 將資金投入股市是個(gè)好的選擇。 但如 果從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，那么對(duì)這筆資金的處理是不合適的。從理財(cái)角度看， 你必 須要考慮：1、你的目標(biāo) 三個(gè)月后購房是否是近期首要目標(biāo)； 2、投資偏好 你是屬于風(fēng)險(xiǎn)型還是保守型或

11、中庸型； 3、投資特點(diǎn) 是否對(duì)股市投資有豐富 的經(jīng)驗(yàn)。 經(jīng)過分析你發(fā)現(xiàn)，為了購房你準(zhǔn)備了十年， 好不容易才選到一套自己滿 意的商品房，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)雖然有一定的承受力，但也不是一位十分喜愛冒險(xiǎn)的人， 而股票的預(yù)期大漲也僅是從朋友那聽說的，想想你還會(huì)作出將 50 萬投入股市的 選擇嗎？2、找個(gè)好工作 ,生活不用愁這是一個(gè)普遍的誤區(qū)。我們的父母對(duì)孩子的教育和要求就是要他們好好讀 書，將來考上一個(gè)好的大學(xué)， 其他的什么都不要管。 他們認(rèn)為這樣孩子今后就可 以找到一份好的工作， 今后孩子們的生活也就有了保障。 而對(duì)孩子卻很少做哪怕 是最基本的理財(cái)觀念和知識(shí)的灌輸和培養(yǎng)。 我們最常聽到的一句話就是： 再苦也

12、不能苦孩子。我們最?？吹降氖歉改笇?duì)孩子過度的溺愛和對(duì)孩子花費(fèi)過度的奢侈 和寬松。但我們看到的另一面卻是： 我們目前每個(gè)人的財(cái)富水平或者生活狀態(tài)與我們 的工資收入水平或者學(xué)歷并沒有正比例的關(guān)系。 事實(shí)是，決定一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況 好壞并不是他的智商，而是他的財(cái)商 - 也就是他的理財(cái)?shù)乃健Ｎ覀冏鲞^計(jì)算，現(xiàn)在一個(gè)家庭一輩子的花費(fèi)需要至少 500 萬元以上，而想 要過上小康水平更要高達(dá) 900 萬元以上。這么多錢僅靠一份好工作顯然是不夠 的，要獲得一份富足的人生必須要做好理財(cái)才行。3、缺少長(zhǎng)期的理財(cái)視野王先生是售樓先生。 前一段時(shí)間房產(chǎn)市場(chǎng)非常興旺，他的收入也很高。 于是 他有很多的計(jì)劃：要買車、 要和

13、太太去旅游等等。 但他對(duì)自己的退休資金卻從來 也沒有考慮過， 孩子未來的教育費(fèi)用也未做安排。 因?yàn)樗X得這些都是太遙遠(yuǎn)的 事情了，完全不用現(xiàn)在操心。實(shí)際上王先生的這種心態(tài)在高收入人群中相當(dāng)普遍。 但人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。 由于王先生工作的性質(zhì)決定其很難長(zhǎng)期保持目前的收入水平。 因此，當(dāng)前理財(cái)?shù)?首要任務(wù)就是為未來的退休生活以及孩子的教育費(fèi)用做好安排。 其次是將目前的 日常生活安排好，最后，才是量力安排買車和旅游的計(jì)劃。一般來說， 理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)認(rèn)為：最遙遠(yuǎn)的退休后的生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)、其 次是家庭的保險(xiǎn)安排和置業(yè)計(jì)劃以及孩子大學(xué)的教育費(fèi)用、 再其次是日常的基本 生活安排和教育進(jìn)修安排等， 最后才是

14、旅游等非必要性開支。 這就要求我們有一 個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)視野和細(xì)致的統(tǒng)籌安排才能夠?qū)⑷松碡?cái)?shù)母鱾€(gè)方面都做好安排， 以實(shí)現(xiàn)一個(gè)完美富足的人生。4、對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足張先生當(dāng)初為了投資獲利， 購買了很多房產(chǎn)，手中幾乎沒有任何現(xiàn)金了。家 庭資產(chǎn)中 95% 以上為房產(chǎn)。每月僅還貸款就需要 20000 元。為了維持每月現(xiàn)金 流的平衡，他必須將部分房產(chǎn)出租才能夠維持基本的生活花費(fèi)。這雖然是一個(gè)比較極端的例子， 但由于近年南昌的房地產(chǎn)市場(chǎng)漲幅較大， 利 率又低， 所以很多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大， 而完全忽視了房地產(chǎn)市場(chǎng)的 風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，這位張先生的情況就面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)：既有房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)， 還

15、有利率風(fēng)險(xiǎn)以及短期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、 收入風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。 所以張先生雖然獲利 較高，但其家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。需要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。其實(shí)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。 特別是利用了大量的貸款來買房。 因?yàn)樵?你貸款的時(shí)候也將你投資的風(fēng)險(xiǎn)放大了許多倍。其實(shí)，在國(guó)際上， 房產(chǎn)投資失敗 是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因。 香港許多白領(lǐng)辛苦工作多年現(xiàn)在還是負(fù)資產(chǎn)也都是 拜房產(chǎn)投資所賜，而日本房地產(chǎn)泡沫的破裂更是導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期蕭條。 成也房產(chǎn)，敗也房產(chǎn)， 所以， 盡管在中國(guó)目前非常好的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境下房產(chǎn)投 資是很好也是重要的投資渠道， 但我們永遠(yuǎn)都不要忘記風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)伴隨在房產(chǎn)投資 的高收益的左右。5、試圖預(yù)測(cè)市場(chǎng)的

16、短期走勢(shì)，卻忽視對(duì)市場(chǎng)長(zhǎng)期趨勢(shì)的把握張先生手上有大量閑置資金， 苦于沒有合適的投資方向。 在分析了他的各方 面情況后，我們推薦一定比例的資金投資股票型基金。他不以為然。 認(rèn)為股票市 場(chǎng)如此低迷， 現(xiàn)在還能夠做嗎？從理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)來看， 我們推薦投資股票市場(chǎng)并不 是基于對(duì)股市短期走勢(shì)的判斷， 而是基于對(duì)中國(guó)股市長(zhǎng)期趨勢(shì)走好的信心。 事實(shí) 上，市場(chǎng)低迷正是可以投資的好時(shí)候。推薦市場(chǎng)投資熱點(diǎn)，預(yù)測(cè)市場(chǎng)未來的走勢(shì)是各路投資專家樂此不疲的事情， 也反映了這是投資大眾普遍關(guān)注的問題， 但效果如何大家心知肚明。 從理財(cái)?shù)挠^ 點(diǎn)來看，市場(chǎng)的短期走勢(shì)是很難預(yù)測(cè)的， 同時(shí)，市場(chǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)又是較易把握的。 所以一個(gè)比較

17、簡(jiǎn)單但是很有效的方法是： 忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng)， 緊緊把握住市場(chǎng) 大的發(fā)展趨勢(shì)， 順勢(shì)而為，收獲會(huì)比在市場(chǎng)中忙于捕捉機(jī)會(huì)的人要大的多。6、對(duì)養(yǎng)老考慮不夠?qū)︷B(yǎng)老考慮不足是目前個(gè)人理財(cái)中非常突出的問題。 具體表現(xiàn)在： 完全沒有 意識(shí)到養(yǎng)老的問題， 或者將養(yǎng)老的問題放在較為次要的地位， 或者覺得養(yǎng)老是幾 十年以后的事現(xiàn)在完全不用操心，或者對(duì)養(yǎng)老需要的資金量估計(jì)不足。理財(cái)?shù)慕嵌日J(rèn)為養(yǎng)老的問題是人生理財(cái)安排中最重要的一個(gè)問題， 應(yīng)當(dāng)是放 在第一位安排的， 而且要盡早做安排， 同時(shí)要充分考慮到通貨膨脹對(duì)貨幣購買力 的影響，考慮到長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保證等等，安排好足夠的養(yǎng)老資金，有條件的還 應(yīng)該考慮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度對(duì)

18、個(gè)人財(cái)富地位的影響。7、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足 趙小姐前幾年聽人說某保險(xiǎn)公司的投資連接險(xiǎn)收益很高，于是買了很多份。 現(xiàn)在，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資帳戶由于證券市場(chǎng)的調(diào)整也出現(xiàn)了一些虧損， 于是趙小 姐就找到保險(xiǎn)公司要求退保。當(dāng)然這給趙小姐帶來很大損失。人們對(duì)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種， 其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一 種投資的渠道來看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛 和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ) 蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能， 只是一個(gè)附加的功能。 如果僅從投資儲(chǔ)蓄的角 度來考慮保險(xiǎn)，它顯然并不如其他直接的投資和儲(chǔ)蓄的渠道來的更有效率。 所以

19、， 我們強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是一個(gè)非常好的理財(cái)產(chǎn)品， 但并不是非常好的投資渠道， 特別不 是一個(gè)短期的投資渠道，是只適合于長(zhǎng)期投資的。如果是要投資， 特別是中短線 的投資，選擇其他的方式會(huì)效率更高一些。8、缺乏對(duì)自己生活的關(guān)注 去年，楊小姐準(zhǔn)備到北京去工作， 為了在北京安家只好將去年年初剛買的房 子出售。本來這套房子的市場(chǎng)價(jià)比起購買價(jià)還漲了一些， 但由于要急著出手只好低價(jià)出售，扣除手續(xù)、稅等支出還虧損了一點(diǎn)楊小姐在正確的市場(chǎng)時(shí)機(jī)選擇了一個(gè)正確的投資渠道，但結(jié)果卻出現(xiàn)了虧 損。問題不在于投資本身，而是忽視了自身生活的計(jì)劃。實(shí)際上，從理財(cái)?shù)慕嵌?來看，楊小姐打算去北京工作是早就有計(jì)劃的。 在一、 兩年內(nèi)要改

20、變生活地點(diǎn)的 楊小姐顯然不適合投資房產(chǎn)， 而且用于投資的資金在近期還有明確的用途， 就更 加不適合投資房地產(chǎn)了。這就是理財(cái)與投資的不同， 理財(cái)與投資都是處理安排管理金錢的行為。 他們 的區(qū)別在于，投資只關(guān)注資金本身的安全性、收益性、流動(dòng)性等等問題。而理財(cái) 關(guān)注的是人的生活本身， 包括安排好目前的生活以及為未來的生活目標(biāo)及夢(mèng)想早 做打算。 很多人認(rèn)為選對(duì)了投資產(chǎn)品就可以賺到錢，只要賺到錢了， 生活自然就 可以安排好了。這是一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。事實(shí)上， 我們看到許多人，他們的家庭資產(chǎn)已經(jīng)相當(dāng)高了， 凈資產(chǎn)已經(jīng)有幾 百萬甚至上千萬了。 但是他們的生存狀態(tài)并不令人滿意。 不僅物質(zhì)的生活安排上 與其擁有的

21、資產(chǎn)水平遠(yuǎn)不相符， 在心態(tài)上也充滿了焦慮和不安。 很大的原因就是 他們關(guān)注的只是賺錢、賺更多的錢，而忽視了自身生活的目標(biāo)和需求。這樣，當(dāng) 市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，賺錢變的不那么容易的時(shí)候他們就會(huì)表現(xiàn)出焦慮和不安的情緒。9、不是為自己理財(cái)為誰理財(cái)？這似乎不是問題。 但在實(shí)際生活當(dāng)中很多人都不明白必須為自己 理財(cái)?shù)牡览?。比如我們最常聽到的理?cái)問題是： 請(qǐng)問，我有一筆錢，你看我該如何理財(cái)？ 或者是我在銀行有 20 萬存款，你看投資什么好？說來說去都是關(guān)于錢的事，完 全沒有考慮他們生活真正想要的是什么。他們其實(shí)就是在為錢而理財(cái)。還有人在為別人理財(cái)。別人買房子了，別人買車子了，別人買基金了，所以 自己也要買。有一

22、個(gè)朋友，我們建議他買一些基金，他不聽。有一段時(shí)間基金賣 的很火，他打電話來說：聽說大家都在買基金，我也買一些吧。還有很多人是在為孩子理財(cái)。有一對(duì)老夫妻，退休了，退休金每月有 1000 多塊，另外還有十幾萬積蓄。 但兒子要結(jié)婚了， 他們打算將終生的積蓄拿出一半 給孩子結(jié)婚。當(dāng)然孩子結(jié)婚是人生的大事， 但比起自己的養(yǎng)老安排來說，就在其 次了。孩子已經(jīng)成人，他應(yīng)該對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況負(fù)責(zé)。中國(guó)有句話叫：養(yǎng)兒防老。但今后不行了。孩子今后將面臨更加激烈的社會(huì) 競(jìng)爭(zhēng)和家庭負(fù)擔(dān)，一對(duì)年輕夫妻可能有四個(gè)甚至更多的老人要照顧， 他就是想負(fù) 擔(dān)也可能自顧不暇。所以，今后養(yǎng)老既不是單位、國(guó)家也不是孩子的事情，而是我們自

23、己的事情, 推而廣之，我們每個(gè)人的生存狀態(tài)和財(cái)務(wù)狀況取決于自己， 自己應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的生 存狀態(tài)負(fù)責(zé)。我們應(yīng)該為自己理財(cái)10、忽視時(shí)間與復(fù)利的力量經(jīng)常聽到，理財(cái)是有錢人的事，我現(xiàn)在沒錢不用考慮理財(cái)或是說現(xiàn)在還年青， 理財(cái)以后再說吧。而事實(shí)是什么呢？理財(cái)與有錢與否沒有直接的聯(lián)系，而且要強(qiáng)調(diào)的是理財(cái)越早開始越好，因?yàn)閺?fù)利的力量是非常大的。以下兩個(gè)例子可以加強(qiáng) 對(duì)時(shí)間與復(fù)利的理解：(1) 通向千萬富翁之路：每月節(jié)省1785元，投資到月收益率為0.8%的投資市場(chǎng)上，堅(jiān)持投資40年, 實(shí)際投入856,800元,但我們將擁有：M40=m每月投資 X (1+i) n -1勻=1785 人(1+0.008 ) 4

24、80 -1 P.008=10,000,470.21 元(2) 對(duì)雙胞兄弟的理財(cái)結(jié)果：A從22歲時(shí)開始每年存2000元，存到30歲后不再存錢，等到60歲再支 取。B從28歲時(shí)開始存錢，每年存2000元，一直存到60歲再支取。在年利率為10%時(shí):AB存款22-3O歲，每年存入2OOO元28-60歲，每年存入2OOO元總共存入9年共存入18OOO元33年共存入66OOO元支取時(shí)間60歲時(shí)60歲時(shí)支取本息和473,907.44 元444,503.09 元相差A(yù) 比 B 多 294O4.35 元注：Ma=2000 人(1+10%)9-1TO% X1+1O%) 3°=473907.44Mb=20

25、00 X(1+1O%) 33-1 TO%=4445O3.O9了解復(fù)利魅力的同時(shí)，我們對(duì)通貨膨脹對(duì)金錢的腐蝕作用也要有清醒的認(rèn)識(shí)。在年通貨膨脹率為4%時(shí)，1OO萬元錢如果你不理財(cái)，使其保值、增值，那么經(jīng)過18年的時(shí)間原來的1OO萬就僅僅只值不到現(xiàn)在的50萬元了。返回認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)為了更好地學(xué)習(xí)，掌握個(gè)人理財(cái)，首先要來認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x、來源、發(fā)一、個(gè)人理財(cái)定義：個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(Financial Planning)，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)而 制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。二、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展：個(gè)人理財(cái)起源于上世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)

26、荒 給人們的未來生活帶來巨大的不確定性， 可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身 定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的累積，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從也從初創(chuàng)期進(jìn)入了 擴(kuò)張期。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無法憑借個(gè)人的知 識(shí)和技能，通過動(dòng)用各種財(cái)力資源實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。具體體現(xiàn)在：1、社會(huì)所倡導(dǎo)的超前消費(fèi)觀念使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日 益增長(zhǎng)的個(gè)人債務(wù)，從而保證今后生活的財(cái)務(wù)安全和自主；2、政府社會(huì)保障和公共福利政策的改變使消費(fèi)者不得不考慮如何通過自己的努力過上舒適的退休生活；3、隨著社會(huì)富裕程度的增加，很多人不知如何處理已經(jīng)或即將從親

27、屬處繼 承大筆遺產(chǎn)；4、美國(guó)個(gè)人稅收制度的空前復(fù)雜；5、消費(fèi)者面臨著越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近幾年來， 受需求方拉動(dòng)和供給方推動(dòng)的影響， 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快 速發(fā)展。 經(jīng)過近三十年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)， 居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)， 住房 制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、社會(huì)保障制度、教育體制等改革政策的相繼推出， 使各項(xiàng)支出中個(gè)人或家庭承擔(dān)部分不斷擴(kuò)大。另一方面，隨著 1996 年以來連續(xù) 八次降息， 居民存款可獲收益大幅下降， 人們逐漸開始尋求通過儲(chǔ)蓄和其他投資 工具的組合， 使日后生活有所保障的同時(shí)擴(kuò)大自己的財(cái)務(wù)狀況， 并做出妥當(dāng)安排 以確保日后生活在財(cái)務(wù)方面的獨(dú)立、安全和自主。從供

28、給方而言， 隨著競(jìng)爭(zhēng)的加 劇迫使商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、 特別是個(gè)人金融 業(yè)務(wù)，從注重單一產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)為關(guān)注客戶理財(cái)目標(biāo)， 迎合客戶理財(cái)需求成為商業(yè) 銀行未來發(fā)展的必然方向。三、個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、任務(wù)和四個(gè)基本要素與步驟：個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系， 實(shí)現(xiàn)人生各階段的目 標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，貫穿人生始終。它的任 務(wù)是在你的“出發(fā)地”即現(xiàn)狀與“目的地”即未來的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目 的的最佳方式。理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃， 它包括個(gè)人生命周期每個(gè) 階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理

29、與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資 目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃， 個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。 在這個(gè)過程中必須包含四個(gè)基本的要素和 步驟：第一個(gè)步驟：理財(cái)要有明確的目標(biāo)， 而且理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該只是賺多少錢， 獲得多高的收益率等目標(biāo)。 而應(yīng)該是關(guān)系個(gè)人和家庭的生活中的期望和夢(mèng)想的內(nèi) 容，也就是我們?cè)谑裁措A段能夠達(dá)到什么樣的生存狀態(tài)，比如期望何時(shí)退休， 退 休后能夠達(dá)到什么樣的生活水平； 期望給孩子什么樣的教育； 居住或出行條件的 改善計(jì)劃；旅游娛樂計(jì)劃等等方面的內(nèi)容。第二個(gè)步驟：要有一個(gè)科學(xué)的、系統(tǒng)的、可操作的、而且各方面是總體協(xié)調(diào)一致 的財(cái)務(wù)規(guī)劃。 這個(gè)規(guī)劃就像

30、是一幅地圖或者一個(gè)指南， 為我們指明了達(dá)到我們理 財(cái)目標(biāo)的道路和方法。 在這個(gè)規(guī)劃中將會(huì)涉及到我們家庭財(cái)務(wù)的各個(gè)方面， 包括 家庭資產(chǎn)的配置、家庭保障的安排、家庭現(xiàn)金流的控制、家庭消費(fèi)的合理安排、 家庭投資資產(chǎn)的投資組合設(shè)計(jì)、投資策略的制定、個(gè)人稅務(wù)問題的合理籌劃乃至 于遺產(chǎn)的安排等等方面。最重要的是關(guān)于這個(gè)家庭財(cái)務(wù)的諸多方面的規(guī)劃設(shè)計(jì)一 定要是統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、一致和可操作的。第三個(gè)步驟：要將制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行具體的實(shí)施和安排。 這就需要選擇具體的 最切合自己需要的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品， 實(shí)施購買和安排。在所有的這些理財(cái)產(chǎn)品中 沒有絕對(duì)的好壞之分，只有適合不適合之別。在這個(gè)步驟中，我們一定要對(duì)各種 投資

31、理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品有明確的認(rèn)識(shí)，了解它們各自的優(yōu)勢(shì)和不足之處，取長(zhǎng)補(bǔ)短，組 合設(shè)計(jì)來滿足我們家庭整體的財(cái)務(wù)目標(biāo)的需要。第四個(gè)步驟：要對(duì)安排好的家庭資產(chǎn)、家庭保障和家庭的現(xiàn)金流進(jìn)行長(zhǎng)期的管理、 監(jiān)控、評(píng)估和調(diào)整。理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。我們所處的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的環(huán)境情況瞬 息萬變，我們自身的情況也充滿變數(shù)。所以我們的理財(cái)規(guī)劃不能也不可能一成不 變，而應(yīng)當(dāng)順勢(shì)而動(dòng)，隨時(shí)調(diào)整。這樣的概念下，理財(cái)規(guī)劃將是我們?nèi)松?guī)劃重 要的一環(huán)，是幫助我們實(shí)現(xiàn)個(gè)人的心愿和夢(mèng)想， 落實(shí)人生目標(biāo)的一個(gè)不可忽視的 步驟和手段。返回審視你自己、生命周期:每個(gè)人生階段的理財(cái)重點(diǎn)是不同的，不了解這些區(qū)別可能會(huì)對(duì)你的理財(cái)產(chǎn)生 非常大的影響。一個(gè)具

32、體的例子就是現(xiàn)在中國(guó)股市中有一部分60歲以上的退休人員將其積蓄大部分投入股市期待獲得豐厚的收益，而結(jié)果是這部人大部分損失 慘重甚至直接影響到了晚年生活。出現(xiàn)這樣的結(jié)果并不僅僅是因?yàn)榻陙砉墒械?一直走低，還與其低的風(fēng)險(xiǎn)承受力與股票高風(fēng)險(xiǎn)特性的巨大反差緊密相關(guān)。這種巨大的反差使人們很難保持平常心或是清醒的分析頭腦，這大大提高了其投資受損的概率。所以理解生命周期對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懯鞘直匾摹Ｒ韵聢D為簡(jiǎn)介：人生階段理財(cái)人生階段青年階段成長(zhǎng)階段黃金階段退休階段年齡20-3031-4041-6060以上社會(huì)階段單身，事業(yè)剛起步已婚，事業(yè)發(fā)展，子女教育經(jīng)費(fèi)，開始積累財(cái)富，收入達(dá)到高峰，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，開始作退休

33、準(zhǔn)備收入劇減，生活開支增加家庭開支增加財(cái)務(wù)能力弱一般強(qiáng)弱風(fēng)險(xiǎn)承受最高高一般低投資目的創(chuàng)造財(cái)富創(chuàng)造并累積財(cái)富累積財(cái)富保本、分析自己的財(cái)務(wù)狀況。填寫以下三張簡(jiǎn)表有助于你清楚自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀1、年度現(xiàn)金流量表（人民幣元）收入支出本人工資收入基本生活開銷配偶工資收入醫(yī)療費(fèi)用支出其它家人收入租金支出獎(jiǎng)金收入教育費(fèi)用支出利息收入保險(xiǎn)支出投資收入其它支出租金收入其它收入收入合計(jì)支出合計(jì)節(jié)余2、資產(chǎn)負(fù)債表（人民幣元）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及等價(jià)物公積金住房貸款（準(zhǔn)）固定收益投資商業(yè)住房貸款股票及股市基金個(gè)人借款房產(chǎn)（自用）消費(fèi)性貸款房地產(chǎn)投資信用卡借款外匯資產(chǎn)公司負(fù)債企業(yè)資產(chǎn)其它使用資產(chǎn)其它資產(chǎn)合計(jì)負(fù)債合計(jì)資產(chǎn)凈值3、家

34、庭保障安排表額度（人民幣元）壽險(xiǎn)大病意外醫(yī)療養(yǎng)老其他財(cái)產(chǎn)單位保障本人配偶子女其它三、審視自己的投資偏好:個(gè)人理財(cái)與自己的投資偏好是密切相關(guān)的。 為了能使你進(jìn)一步了解自己的投 資偏好，以下的調(diào)查問卷希望對(duì)你有幫助。為了使結(jié)果較為準(zhǔn)確，在做問卷時(shí)一 定要快速做題，憑你自己的本能去完成問卷。投資偏好調(diào)查問卷1、你的好朋友會(huì)用下列哪個(gè)句子來形容你？A 能夠承受很大的風(fēng)險(xiǎn)B 經(jīng)詳細(xì)分析后，你會(huì)愿意承受風(fēng)險(xiǎn)C .一個(gè)小心謹(jǐn)慎的人D.不愿承受風(fēng)險(xiǎn)2、 假設(shè)你參加了一個(gè)電視游戲節(jié)目，獲獎(jiǎng)了，可選擇以下其中一項(xiàng)。你會(huì)選擇:A .當(dāng)場(chǎng)獲得$1000現(xiàn)金。B .有50%的機(jī)會(huì)贏取3000元現(xiàn)金C .有25%的機(jī)會(huì)贏

35、取8000元現(xiàn)金D .有5%的機(jī)會(huì)贏取50000元現(xiàn)金3、你剛剛有足夠的儲(chǔ)蓄實(shí)踐自己一直夢(mèng)寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個(gè)星期， 你忽然被解雇。你會(huì)。A. 取消旅行B. 選擇另外一個(gè)比較普通的旅程C .依照原定計(jì)劃，因?yàn)槟阈枰渥愕男菹頊?zhǔn)備尋找新的工作D 延長(zhǎng)旅程，因?yàn)檫@次旅行可能成為你最后一次的豪華旅行4、如果你突然有 20000 元可用于投資，你會(huì)：A 將它存入銀行戶口、貨幣市場(chǎng)戶口、存款證或定期存款B.投資在一些比較安全及高素質(zhì)的債券或債券基金C 投資到股票或股票基金5、根據(jù)你自己的經(jīng)驗(yàn)，你對(duì)于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔(dān) 心嗎）？A. 不完全安心 B 有少許不安心 C 非常

36、安心6、對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)”一詞，你第一個(gè)感覺是：A損失 B 不明朗C 機(jī)會(huì) D 興奮7、專家估計(jì)一些資產(chǎn)，如金、珠寶、珍藏物和房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)）的價(jià)格會(huì)上升， 而債券的價(jià)格會(huì)下跌， 但他們認(rèn)為政府債券相對(duì)比較安全。 如你現(xiàn)時(shí)持有大量政 府債券，你會(huì)：A 繼續(xù)持有B. 債券賣掉，然后把得來的資金一半投資到貨幣市場(chǎng)，另一半投資到實(shí)質(zhì) 資產(chǎn)C 債券賣掉，然后把所有得來的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)D 債券賣掉，除了把所有得來的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢來投 資實(shí)質(zhì)資產(chǎn)8、以下四個(gè)投資選擇，你個(gè)人比較喜歡：A. 好的情況下會(huì)賺取200元，最差情況下?lián)p失0元B. 好的情況下會(huì)賺取800元，最差情況下?lián)p失200元C

37、.好的情況下會(huì)賺取2600 元，最差情況下?lián)p失 800 元D .好的情況下會(huì)賺取4800 元，最差情況下?lián)p失 2400 元9、如果你現(xiàn)在得到一筆 1000 元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項(xiàng)：A 再額外多賺 500 元（即肯定得到 1500 元）B. 50%的機(jī)會(huì)額外多賺1000元，50%的機(jī)會(huì)維持得到1000元現(xiàn)金10、如果你現(xiàn)在得到一筆 2000 元的現(xiàn)金， 并要求你選擇以下其中一項(xiàng)：A. 從2000元中損失500元（即肯定得到1500元）B. 50%的機(jī)會(huì)額外損失1000元，50%的機(jī)會(huì)維持得到2000元現(xiàn)金11、假設(shè)你繼承了 10萬元遺產(chǎn)，你必須把所有遺產(chǎn)投資以下其中一項(xiàng)，你會(huì)選 擇投

38、資：A. 一個(gè)儲(chǔ)蓄戶口或貨幣市場(chǎng)基金B(yǎng). 一個(gè)擁有股票和債券的基金C . 一個(gè)擁有15只藍(lán)籌股票的投資組合D . 一些保值的投資產(chǎn)品，如金、銀或石油12、如果你擁有2萬元可投資，你會(huì)選擇下列哪一組合？低風(fēng)險(xiǎn)投資包括債券 和債券基金；中風(fēng)險(xiǎn)投資包括股票和股票基金；高風(fēng)險(xiǎn)投資包括期貨和期權(quán)。A. 低風(fēng)險(xiǎn)占60%，中風(fēng)險(xiǎn)占30%，高風(fēng)險(xiǎn)占10%B. 低風(fēng)險(xiǎn)占30%，中風(fēng)險(xiǎn)占40%，高風(fēng)險(xiǎn)占30%C .低風(fēng)險(xiǎn)占10%，中風(fēng)險(xiǎn)占40%，高風(fēng)險(xiǎn)占50%13、你的好朋友和鄰居連同一位知名的地質(zhì)學(xué)家組成一個(gè)探索金礦的研究小組， 一旦探索成功，回報(bào)可高達(dá)50至100倍；但如果失敗，你將血本無歸。你的朋 友估計(jì)這

39、項(xiàng)計(jì)劃的成功率約為 20%。假設(shè)你有足夠的資金，你是否會(huì)投資？A. 不會(huì)B. 會(huì)，少量參與C .會(huì)，將手頭的閑錢都投入D .會(huì)，盡量籌集資金全額投入風(fēng)險(xiǎn)承受能力計(jì)分表序號(hào)ABCD1432121234312344123/5123/612347123481234913/1013/11123412123/131234客戶投資偏好類型和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估得分下限得分上限非常進(jìn)取型3647溫和進(jìn)取型3035一般2429溫和保守型1923非常保守型1318四、制定一個(gè)好的理財(cái)目標(biāo):制定一個(gè)好的目標(biāo)，理財(cái)成功了一半我們一再強(qiáng)調(diào)，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)應(yīng)當(dāng)關(guān)注我們的生活，關(guān)注我們?nèi)松膲?mèng)想。所 以理財(cái)?shù)哪繕?biāo)盡管各種各樣，但

40、歸納起來也就是為自己及家人建立一個(gè)安心富足 健康的生活體系、實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想以及最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中包含三個(gè)層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配 置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道， 足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。具體的理財(cái)目標(biāo)必須是以貨幣衡量的。例如計(jì)劃用 10

41、年購買一幢房子，你 必須在目標(biāo)上寫出心目中房子的價(jià)格。 對(duì)一些人來說， 寫下他們所有的理財(cái)目標(biāo) 可能是一項(xiàng)令人頭痛的工作，因?yàn)檫@些目標(biāo)實(shí)在是太多了。此時(shí)， 你需要一些概 念上的框架，這對(duì)制訂理財(cái)目標(biāo)是必要的幫助。理財(cái)目標(biāo)可以從四個(gè)方面分析：明確性目標(biāo)履行期限優(yōu)先級(jí)別內(nèi)部一致性1、明確性理財(cái)目標(biāo)范圍通常是從大到小，可以非常概括或者非常明確。例如“財(cái)政獨(dú) 立”或“建立財(cái)政上的安全感”是來自你的價(jià)值觀和信仰的概括性目標(biāo)，所以很難以 貨幣去量化。你需要從這些概括性目標(biāo)轉(zhuǎn)移到更明確的目標(biāo)以達(dá)到目的。如“購 買壽險(xiǎn)”或“為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄100 萬”。在一個(gè)更仔細(xì)的層面，你的目標(biāo)可以明確到體現(xiàn) 在你的月預(yù)算或年預(yù)

42、算中。 這些明確的目標(biāo)涉及到你在娛樂、 食品、保險(xiǎn)、住房、 服裝、交通等各項(xiàng)花費(fèi)和你的儲(chǔ)蓄方面。2、目標(biāo)履行期限理財(cái)目標(biāo)可以根據(jù)履行期限來分類。一些目標(biāo)是非常短期的或幾乎是即期 的。例如用足夠的錢支付日常的基本開支或給你的家庭提供一定水平的保險(xiǎn)保 障。而有另一些短期目標(biāo)是你想在一年內(nèi)達(dá)到的。例如， 你可以計(jì)劃在六個(gè)月內(nèi) 買一套音響組合或在一年內(nèi)支付你所有的信用卡債務(wù)。 長(zhǎng)期目標(biāo)是指履行期限在 10 年期以上的目標(biāo)。例如，計(jì)劃送孩子到海外讀書，購買理想的房子，為養(yǎng)老 進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這些目標(biāo)通常需要大量的財(cái)富資源。 當(dāng)然，也有需要在幾年內(nèi)達(dá)到的 中期目標(biāo)，例如為你的旅行準(zhǔn)備一定數(shù)量的錢或支付未清的汽車

43、貸款。3、優(yōu)先級(jí)別給目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先級(jí)別是必須的，因?yàn)槟憧赡軣o法達(dá)成最初設(shè)定的所有目標(biāo)。隨著時(shí)間的推移，一些目標(biāo)顯示出不能達(dá)到的跡象時(shí)，應(yīng)該立刻調(diào)整它們。你可 能需要做出決擇，比如是要送孩子去國(guó)外讀書還是要提早10年退休。4、內(nèi)部一致性值得注意的是，不要以為各個(gè)分項(xiàng)目標(biāo)之間是毫無關(guān)聯(lián)的，事實(shí)上，它們并 不是獨(dú)立存在的。例如，如果你有許多“奢侈”的短期目標(biāo)，那么退休后達(dá)到某種 生活水準(zhǔn)的長(zhǎng)期目標(biāo)就可能達(dá)不到。為了你夢(mèng)想的房子而儲(chǔ)蓄首付款這樣一個(gè)中 期的計(jì)劃會(huì)對(duì)你的每月現(xiàn)金流加以限制。 要記住你在為一生制定計(jì)劃而不是接下 來的幾個(gè)月或者幾年。不要只是做一個(gè)十年的規(guī)劃而對(duì)第一年沒有任何計(jì)劃 返回投資工具

44、簡(jiǎn)介無論股票、基金、房地產(chǎn)、外匯交易等投資都有可能賺錢或賠錢，投資工具 本身并沒有好壞之分， 適合你的那種就是最好的投資。 以下簡(jiǎn)單介紹幾種目前最 常見的投資方式，希望在選擇投資時(shí)有對(duì)你有所幫助。一、匯聚寶投資匯聚寶是中國(guó)銀行根據(jù)客戶委托，按期征集客戶的外匯資金，在保證 客戶本金安全的前提下，由中國(guó)銀行資深的投資專家，利用國(guó)際金融市場(chǎng) 上豐富的投資工具對(duì)客戶資金進(jìn)行運(yùn)作和管理，以獲得高出普通定期存款 利息的投資收益。特點(diǎn)：1、由銀行專家理財(cái)，有特定投資方向，投資收益一般高于銀行存款利息。2、投資起點(diǎn)低，期限品種多。在國(guó)際市場(chǎng)上交易的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，資金 量須在 300 萬美元以上，而中行匯聚寶

45、產(chǎn)品可匯聚廣大個(gè)人儲(chǔ)戶的外匯資金， 可滿足資金量較小的個(gè)人投資者的需要。3、本金安全有保障。4、辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，客戶只需攜帶本人有效身份證件和活期一本通在我行的 開辦網(wǎng)點(diǎn)辦理即可，對(duì)沒有時(shí)間和精力的投資者尤為便利。5、現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯都可以作為委托本金支付，客戶委托本金為現(xiàn)匯的，本金、 利息和投資收益以現(xiàn)匯支付；客戶委托本金為現(xiàn)鈔的，本金、 利息和投資收益以 現(xiàn)鈔支付。6、交易期限依據(jù)客戶與銀行簽訂產(chǎn)品委托書具體確定，客戶不得提前終止 或撤銷產(chǎn)品。匯聚寶產(chǎn)品屬于金融交易類投資產(chǎn)品，有別于普通銀行存款， 交易 一旦成交，不得提前支取，但可質(zhì)押貸款。適合客戶： 為追求超過外幣銀行存款收益，而又希望能控制風(fēng)

46、險(xiǎn)，在確保本 金的前提下追求高收益， 對(duì)外匯市場(chǎng)不了解或是沒有過多的精力投入外匯投資的 人士。匯聚寶投資小技巧1、一定要了解外幣的可能投資年限。匯聚寶雖然可以在保證本金的前提下 使你可能獲得超過銀行同期存款的收益，但由于一旦成交，不得提前支取， 所以 要注意你購買的產(chǎn)品年限與你可投資的年限是否匹配。2、抓重點(diǎn)，求效益。對(duì)于固定收益類產(chǎn)品主要分析期限和收益。對(duì)于非固 定收益產(chǎn)品主要分析觀察區(qū)間、掛鉤方向、付息頻率。3、判斷自己的預(yù)期與匯聚寶產(chǎn)品的吻合度。非固定收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有產(chǎn) 品設(shè)計(jì)預(yù)期，如某個(gè)與黃金掛鉤的產(chǎn)品其設(shè)計(jì)意圖為近一年黃金價(jià)格是溫和上 漲。在了解設(shè)計(jì)者的意圖后對(duì)比與自己的分析判斷是

47、否一致。一致則購買， 相反 則不買。4、選擇購買單位。同月、同類產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)機(jī)不同，產(chǎn)品的收益也有差別， 注意選擇經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行，他能準(zhǔn)確判斷把握市場(chǎng)利率走勢(shì)，產(chǎn)品收益率就高。二、“外匯寶”投資個(gè)人實(shí)盤外匯買賣俗稱“外匯寶”，是指持有外幣存款或外幣現(xiàn)鈔的個(gè)人客戶， 在銀行公布的外幣之間進(jìn)行自由買賣，將一種外幣兌換成另一種外幣的交易行 為，是一種新興的個(gè)人外匯投資理財(cái)方式。特點(diǎn)： 1、由于是個(gè)人實(shí)盤外匯買賣（即不能作保證金交易，必須是有多少 錢才能交易多少）所以風(fēng)險(xiǎn)較國(guó)際通行的保證金制度下的外匯交易要小。2、交易方便。一筆交易數(shù)秒就可完成；交易手段多，網(wǎng)上交易、電話交易、 柜臺(tái)交易、自助交易均可

48、；從周一到周五一天 24 小時(shí)交易，一天之內(nèi)可頻繁交 易。3、公平。就市場(chǎng)公平性而言，外匯市場(chǎng)是國(guó)際最大的金融市場(chǎng)，是目前國(guó) 際上最成熟、 規(guī)范的金融市場(chǎng)之一， 不容易被少數(shù)大戶人為操縱， 屬最公平市場(chǎng)4、收益較高，“外匯寶”可獲得匯差收益、利差收益、利息收益等。適合客戶：手中持有一定外匯或外幣， 并對(duì)外匯市場(chǎng)或股市有一定的經(jīng)驗(yàn)的，為了追求超過銀行存款收益而又能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的人士?！巴鈪R寶”交易小技巧：1、順勢(shì)而為。在匯率上升的趨勢(shì)中，只有一點(diǎn)是買錯(cuò)的，那就是價(jià)格上升 到頂點(diǎn)的時(shí)候，除了這一點(diǎn)，任意一點(diǎn)買入都是對(duì)的。在匯率下跌的趨勢(shì)中，只 有一點(diǎn)是賣錯(cuò)的，那就是匯價(jià)已經(jīng)落到最低點(diǎn)， 除此之外，

49、 任意一點(diǎn)賣出都是對(duì) 的；2、于傳言時(shí)買入（賣出） ，于事實(shí)時(shí)賣出（買入） 。在聽到好消息時(shí)立即買 入，一旦消息得到證實(shí)，便立即賣出；反之亦然。外匯市場(chǎng)是一個(gè)非常敏感的交 易市場(chǎng)，所謂見風(fēng)即雨。從盈利的目的出發(fā)，必須跟著市場(chǎng)走；3、處境不明，不沾為宜。當(dāng)你感到匯市的走勢(shì)不夠明朗，自己又缺乏信心 時(shí)，以不沾為宜。切勿過分計(jì)較賺或損，冒無把握風(fēng)險(xiǎn)；4、“金字塔”加碼。在第一筆買入某一貨幣后，該貨幣價(jià)格上升，便想加碼增 加投資。但應(yīng)當(dāng)遵循“每次加買的數(shù)量經(jīng)上一次少”的原則。這樣，逐次加買，數(shù) 量越來越少，猶如“金字塔”模式，層次越高，面積越少。一旦市勢(shì)下跌，損失相 對(duì)輕些；三、保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)，是指投保

50、人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約 定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任， 或者當(dāng)被保險(xiǎn) 人死亡、 傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、 期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商 業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)種類： 終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害、醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、大病保險(xiǎn)、養(yǎng)老、 投資連接、分紅險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、住房險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、企業(yè)險(xiǎn)、牙醫(yī)險(xiǎn)和特種 險(xiǎn)，保險(xiǎn)功能：1、獲得保障：醫(yī)療類保險(xiǎn)、養(yǎng)老、失能、意外傷害險(xiǎn)2、體現(xiàn)責(zé)任：壽險(xiǎn)、教育3、終身理財(cái):儲(chǔ)蓄功能：養(yǎng)老險(xiǎn)、教育投資功能：投資連接、分紅節(jié)稅功能：終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)特點(diǎn)：保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)低，收益較低，其最主要的功能是補(bǔ)償損失和經(jīng)濟(jì)

51、給付 作為投資的工具其流動(dòng)性較低，適合作長(zhǎng)期投資，有避稅功能。適合客戶：廣泛。保險(xiǎn)投資小技巧：1、認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)合同。無論是理賠還是紅利分配，在合同中都會(huì)有詳細(xì)的 條款說明，所以讀懂合同中的條款對(duì)于你的投資是非常必要的。2、由于保險(xiǎn)投資屬長(zhǎng)期投資，有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功效，合理使用它可以對(duì)部分“月 光族”今后的生活會(huì)有幫助。3、合理選擇保險(xiǎn)種類:責(zé)任保障理財(cái)終身壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)投接分紅教育保障養(yǎng)老保險(xiǎn)有負(fù)擔(dān)基本Y-YY-合理YYYY-Y充足YYYYY-Y高額YYYYY-Y無 負(fù) 擔(dān)基本-YY-合理-YY-Y充足-YYY-Y高額YYYYY-Y孩子基本-Y-合理-Y-Y-充足-YY-Y-高額YY

52、Y4、對(duì)于保障型險(xiǎn)種，既要做到保障充分，又不能保障過度從而使資金效率下降四、基金投資基金投資簡(jiǎn)言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X， 再交給專家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行管理運(yùn)用，以共同分享利潤(rùn)及共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種投資運(yùn)作模式。按投資標(biāo)的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。1、股票型基金是以股票投資為主， 以求賺取股利或資金增值為目標(biāo)， 是最 傳統(tǒng)且最普遍的基金。特點(diǎn)：見險(xiǎn)較高，報(bào)酬較高。投資技巧要求不高。適合長(zhǎng)期投資。適合客戶： 具有固定收入，又希望獲得超過銀行存款收益，能夠承受一定風(fēng) 險(xiǎn)的投資者，其手中持有長(zhǎng)期不需要?jiǎng)佑玫馁Y金。2、債券型基金主要投資安全性大和流動(dòng)性高的銀行定期

53、存款、政府公債、 可轉(zhuǎn)換公司債、金融債券、短期票券及相關(guān)的交易。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金，但高于銀行定期存款，預(yù)期收益適中，尤其在 存款利率普遍下跌時(shí)投資債券型基金會(huì)是個(gè)較好的選擇。適合客戶： 適合謹(jǐn)慎但又希望有較高收益的投資者，如退休人士；風(fēng)險(xiǎn)承受 能力低，希望本金安全并獲得定期的現(xiàn)金收入的中長(zhǎng)期投資者；希望投資債券， 但買不到好品種，以及希望容易變現(xiàn)的投資者。3、貨幣市場(chǎng)基金投資于貨幣市場(chǎng)工具，例如可轉(zhuǎn)讓定期存單、國(guó)庫券、即 將到期債券等。特點(diǎn)：貨幣市場(chǎng)基金在各類型基金中風(fēng)險(xiǎn)最低；流動(dòng)性好、資本安全性高； 投資成本低，分紅免稅。適合：擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機(jī)會(huì)的投資者

54、?；鹄碡?cái)小技巧：1、不要把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里。如果資金足夠多，可以選擇多種基金 分散風(fēng)險(xiǎn)；但要注意建立核心組合，精選 2-3 只，占到總投資的 70%-80% 。2、做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。投資時(shí)間足夠長(zhǎng)，能避免短期波動(dòng)的損失，獲利 的勝算也越大。同時(shí)基金投資時(shí)間越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)用也會(huì)越低。3、定期定額投資。這種方法是指每隔一段固定的時(shí)間（月、季、半年） ，以 固定等額資金購買一定數(shù)量的基金單位。 這種投資的優(yōu)勢(shì)是可以分散購入基金價(jià) 格較高時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)， 使購買基金的平均成本保持在一個(gè)較低水平。 定期定額投資適 合準(zhǔn)備長(zhǎng)期投資基金， 并且收入比較穩(wěn)定的投資者。 一般工薪階層可采用這種方 法為自己積累退休金或?yàn)樾『?chǔ)備教育基金。 通過長(zhǎng)期的滾動(dòng)投入， 獲得長(zhǎng)期的 回報(bào)。投資者不必刻意選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)，在操作上比較方便。五、股票投資股票投資是指投資者 （法人或自然人）購買股票及其衍生品以獲取紅利、利 息及資本利得的投資行為和投資過程，是一種直接的投資行