銀行聲譽風險管理

1、對防范銀行聲譽風險的若干思考銀行業(yè)的全面對外開放、外資銀行的進入可能導(dǎo)致優(yōu)良客戶的流 失，中資銀行既有坐以待斃的可能，更有發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢、在外 資銀行壓力下加快內(nèi)部市場化改革、加快金融創(chuàng)新、維持和爭奪市場 份額的可能。在這個過程中，維護存款人、貸款人和整個市場的信心 至關(guān)重要。而各方信心的建立，又必須基于中資銀行對自身信用的良 好維系，這一維系過程，既需要我們的銀行通過加強自身建設(shè)，構(gòu)筑 良好的經(jīng)營基礎(chǔ)，又需要通過加強聲譽風險管理將自身的良好基礎(chǔ)適 時客觀地展現(xiàn)于公眾，并在問題發(fā)生時，及時消解公眾的猜疑和不滿, 避免負面報道或傳聞對業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不利影響。對此，銀行需做好以下 兩方面的工作：一

2、是加強自身建設(shè)，構(gòu)筑良好的經(jīng)營基礎(chǔ)。在整個金融體系內(nèi)， 雖然監(jiān)管當局是影響、制約金融機構(gòu)動機和行為系統(tǒng)中的一個重要參 量，但更為重要的是金融機構(gòu)的自身內(nèi)部管理和市場紀律約束，提高 自身的抗風險能力。首先，要把流動性管理和資產(chǎn)質(zhì)量作為資產(chǎn)負債 比例管理的重點，自身的實力、充足的流動性和良好的資產(chǎn)質(zhì)量是樹 立良好聲譽的基礎(chǔ)。要處理好短期利益與長期利益的關(guān)系，適當降低 存貸比，保持相對充足的流動性。狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例， 為抵御風險奠定堅實的基礎(chǔ)。其次，完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部制衡機 制。有效的公司治理有助于保護銀行存款人和債權(quán)人利益，而且能使 監(jiān)管機構(gòu)更多地信賴銀行的內(nèi)部流程，是銀行安全穩(wěn)

3、健運行的一項基 本要素，無論是整個銀行系統(tǒng)還是單個銀行，有效的公司治理做法都 是獲取并維持公眾對銀行體系的信任和信心的基礎(chǔ)，這是銀行業(yè)乃至 整個經(jīng)濟體系穩(wěn)健運行的關(guān)鍵所在。二是加強聲譽風險管理，提升銀行聲譽資產(chǎn)價值。對內(nèi)，完善風險管理體系，將聲譽風險管理融入銀行戰(zhàn)略管理體系，將聲譽風險控 制在最小值，以零為目標，對銀行的商標管理、文化管理、產(chǎn)品管理 實施系統(tǒng)化的規(guī)劃；構(gòu)建早期預(yù)警系統(tǒng)，建立銀行危機處理機構(gòu)體系, 加強危機公關(guān)管理，增強化解危機的能力；支持良好的企業(yè)價值和道 德風氣，強化聲譽意識，向所有員工逐步地灌輸一種恪守高度的公平 和道德行為準則的精神，讓全體員工都牢固樹立不可因某項交易、銷

4、 售、貸款、客戶和盈利機會，而犧牲銀行的名聲和聲譽的意識。對外, 建立品牌知名度，提高品牌的附加值和可信度，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。 獨特的市場品牌及良好的聲譽是國際先進銀行的重要特點，建立和維 護品牌已成為國際先進銀行的一項重大戰(zhàn)略。而國內(nèi)商業(yè)銀行的一大 弊端就是缺乏強烈的品牌意識，品牌優(yōu)勢不明顯，產(chǎn)品和競爭方式趨 同，造成資源浪費。一家銀行不可能多專多能，重點是要建設(shè)自己的 特色。銀監(jiān)法第三條指出：銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合 法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。由此可見，政府和監(jiān)管部 門對于銀行聲譽風險管理也發(fā)揮著極其重要的作用。對此，政府和監(jiān) 管部門需做好以下四方面的工作：一是在監(jiān)

5、管法規(guī)不斷完善的基礎(chǔ)上提高監(jiān)管績效。首先，不斷完善監(jiān)管法規(guī)。監(jiān)管法規(guī)影響銀行聲譽。監(jiān)管法規(guī)代表了政府對維護公 眾對銀行體系的信任的一種努力。監(jiān)管法規(guī)作為一個特定的制度安 排，即是通過強制性地影響銀行的行為來增強公眾對于銀行體系的信任。如為規(guī)范商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)，有效保護消費者權(quán)益，促進銀行公平和合法合規(guī)經(jīng)營，銀監(jiān)會去年發(fā)布商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指 導(dǎo)意見，防止外部營銷人員不規(guī)范推銷行為損害銀行聲譽。又如針 對近年來客戶對商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品投訴不斷增加的情況， 中國銀監(jiān)會今年以來連續(xù)2次就各商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)所面 臨的聲譽風險、法律風險、市場風險、操作風險和策略風險等風險加 以提示

6、。其次，要提高監(jiān)管績效。在把好“兩關(guān)”，加強“兩查”， 做到“一落實”，即把好機構(gòu)的市場準入、退出關(guān)和高管人員的任職 資格審查關(guān)，加強現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，落實監(jiān)管責任目標及措施 的基礎(chǔ)上，通過銀行風險評級、建立可置信的懲罰機制、完善銀行內(nèi) 部治理機構(gòu)、改進監(jiān)管人員激勵約束機制、構(gòu)建和完善金融監(jiān)管信息 系統(tǒng)等措號，建立健全銀行聲譽機制，以進一步改善監(jiān)管績效。應(yīng)注重 激勵相容的制度安排，將外部監(jiān)管與自律有機結(jié)合起來，促使銀行自 發(fā)選擇接受監(jiān)管且減少進行高風險投資的動機。二是營造公平的競爭環(huán)境，形成健全的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)和社會評價體系。首先，要進一步提高銀行經(jīng)營者的社會責任感和事業(yè)心, 激勵他們對

7、聲譽的追求。由于目前我國國有商業(yè)銀行聲譽收益權(quán)歸國 家所有，銀行經(jīng)理人市場也未形成，聲譽對于經(jīng)營者遠不如實現(xiàn)短期 經(jīng)營目標的意義大。因此要進一步完善高管人員考核評價體系，盡快 解決銀行經(jīng)營者只為實現(xiàn)任期內(nèi)收益最大化，對靠長期穩(wěn)健經(jīng)營才能 獲得的聲譽不夠重視的問題。要促進經(jīng)營者從長期利益預(yù)期的視角開 展業(yè)務(wù)，增強聲譽信念，使銀行經(jīng)營者與所有者目標趨于一致。其次, 要大力培養(yǎng)能顯示銀行經(jīng)營者能力的內(nèi)外部市場競爭氛圍。在銀行經(jīng) 營者選擇上，形成“能者上”的用人機制，使利潤能夠真正成為反映 經(jīng)營者能力與績效的信息指標，這樣才能使所有者通過掌握充分信息 對其進行監(jiān)控，讓經(jīng)營者感受到成功的自豪即激勵，也感

8、受到失敗的 無情即約束。第三，社會要認同聲譽好的經(jīng)營者價值，使得經(jīng)營業(yè)績 良好的經(jīng)營者在獲得高收入回報的同時，也得到對自我價值的尊重。 同時建立違規(guī)則聲譽必然受損的可置信的懲罰機制，加大聲譽成本， 使得即使是非道德的經(jīng)營者也會采取保持聲譽的策略。最后，要逐步 探索在金融風險高發(fā)時期和高發(fā)地區(qū)建立快速化解危機臨時處置機 制，建立和完善金融機構(gòu)市場退出機制。三是重點支持和推動中小銀行樹立正確的社會形象和地位。銀行 的風險不僅來自于自身的經(jīng)營，也來自于經(jīng)營以外的外部環(huán)境，即系 統(tǒng)外的非經(jīng)營性風險，這種風險往往更具有突發(fā)性、隱蔽性和不可預(yù) 料性，這種風險往往與自身的經(jīng)營狀況沒有太多直接聯(lián)系，主要受宏

9、觀經(jīng)濟環(huán)境及各種外界因素的影響，而銀行本身無法左右。目前，中 小銀行由于成立時間短，自身規(guī)模較小，創(chuàng)利能力相對較弱，較國有 商業(yè)銀行往往表現(xiàn)出更大的脆弱性。同時，社會公眾對中小銀行的現(xiàn) 狀和發(fā)展存在一定程度上的偏見，中小銀行的社會信用和社會公眾的 風險承受能力較低。因此，正確樹立中小銀行在社會上的形象和地位 乃當務(wù)之急。在中小銀行加強自身建設(shè)的同時，政府部門和監(jiān)管當局 也要以各種方式加強對中小銀行的正面宣傳，抓緊制度創(chuàng)新，營造良 好的金融市場環(huán)境，大力支持和推動中小銀行聲譽的建立。四是借鑒國際經(jīng)驗，逐步建立起存款保險制度。存款保險制度是 以直接增加銀行償還能力的方式增強銀行聲譽的，其對銀行聲譽的影 響取決于對存款的保障程度。通常由政府、中央銀行或相關(guān)自律機構(gòu) 來組織，主要目的是通過強制性的而非自愿性的安排，為參加存款保 險體系的銀行的債權(quán)人提供一個安全網(wǎng)，由此增加公眾對銀行的信心 并使金融體系更加穩(wěn)定，設(shè)定存款保險制度的初衷就是保護存款者利 益。與監(jiān)管相比，存款保險是保證公眾信心的一種更直接的辦法。建 立存款保險制度必要性在于：一是促進金融穩(wěn)定。銀行在經(jīng)濟和社會 生活中有著特殊的地位和作用，單個銀行的擠提和倒閉有著系統(tǒng)性影 響，建立存款保險制度對穩(wěn)定公眾的存款和