小額貸款公司年監(jiān)管報告

1、小額貸款公司年度監(jiān)管報告XXXX年小額貸款公司年度監(jiān)管報告一、XX年度XX小額貸款公司發(fā)展狀況（一） XX小額貸款公司注冊登記情況截止XX年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有105家，注冊資本合計144.22億元。其中XX年新增小額貸款公司63家，按月新增企業(yè)數(shù)見下圖：毎月新增小額貸款公司掠數(shù)全省小額貸款公司遍及11個市，覆蓋我省90個縣（區(qū)） 行政區(qū)劃中的81個縣（市、區(qū)），以及3個開發(fā)區(qū)。其中成立 兩家以上的縣（市、區(qū)）達到 21個。截至XX年底，各市成立 公司情況如下：答地小額貸款公司京數(shù)杭州 寧磯溫艸 紹先沁 潮州金3 裔洲 臺州 而永角Lb15000. CH 11

2、00 00 . 00soao. Q00. 00丿吧加全暫航加寧滅溫州給娛爲良潮州金華自M 麗水島LU全省小額貸款公司注冊資本最高為4億元（注：增資后），最低為2000萬元，戶均規(guī)模為1.33億元,較上年的戶均1.38億 元變化不大。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小， 紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千萬元之上。出資人除極個別外，基本上都是本地的民營企業(yè)和自然人。平均注冊資本惰呪表25000, Q020000. 0(i2009年全省小額貸款公司按注冊資本分類戶數(shù)分布國相關(guān)分析：總體來看，全省小額貸款公司試點工作推進平穩(wěn)， 公司數(shù)量逐月增加。特別是6月以來，隨著我省關(guān)于促進小額

3、 貸款公司健康發(fā)展的若干意見 的出臺，激發(fā)了小額貸款公司的 發(fā)展熱情，申報的公司數(shù)量明顯多于上半年。近40%的小額貸款公司注冊資本達到省政府規(guī)定上限，無論數(shù)量和規(guī)模，在全國處于較高水平。同時，公司發(fā)展同當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的水平基本呈正 向的相關(guān)性，經(jīng)濟相對落后地區(qū)的公司發(fā)展也相對滯后。*資料：部分省、自治區(qū)、直轄市小額貸款公司注冊登記情 況2005年，國家有關(guān)部門選定在內(nèi)蒙古、山西、陜西、四川、貴州等五個省份實施商業(yè)性的有限責任制借貸公司試點。2008年5月，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布 關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo) 意見。由此，全國大部分省、自治區(qū)、直轄市開始了小額貸款 公司試點工作。根據(jù)部分省、自治區(qū)、直

4、轄市公司登記機關(guān)通報我局的資料 顯示，截止XX年底，廣東省注冊小額貸款公司共64家，注冊資本金49.12億元，戶均7675萬元；江蘇省127家，注冊資 本136.17億元，戶均1.07億元；安徽省214家，注冊資本 114億元，戶均5327萬元；山東省49家，注冊資本35億元， 戶均7143萬元；四川省31家，注冊資本26.38億元，戶均 8510萬元；重慶市 83家，注冊資本 45.05億元，戶均6171 萬元；黑龍江省53家，注冊資本15.50億元，戶均2925萬元; 內(nèi)蒙古自治區(qū)209家，注冊資本132.68億元，戶均6348萬元。（二）小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況截至09年底，全省小額貸款

5、公司向銀行融資余額為33.27億元，約占資本凈額的24.05%，尚未達到最高可達50%的文件規(guī)定。各市中占比最高的紹興達到38.83%，而衢州、舟山等地小額貸款公司向銀行融資未到位。實際融資情況見下圖：鬲瀬占貴本涉額比例全省小額貸款公司年末貸款余額為17425筆，共144.1億元，累計貸款金額49713筆，551.7億元。按月貸款發(fā)放情況見下圖：每月貸款發(fā)放情況800000700000600000500000 凄 40000030000020000010000023456789101112月粉全省每月貸款余額孌化1? a 15& T Q 9 1U 1112XX年全省小額貸款公司年平均貸

6、款利率為 13.83%，最高年利率為21.24%，最低1.458%，利息總收入為15.55億元，年平均資本收益率預(yù)計在 9% 11%左右（注：最終數(shù)據(jù)待企業(yè)年度檢驗完成后確定），尤其在下半年，利息收入呈逐月增長的 穩(wěn)定態(tài)勢，與貸款余額、累計貸款增長曲線基本保持一致。具體 情況如圖：當年利息收入當年已發(fā)放:貸款月和率隨著公司業(yè)務(wù)的逐步展開， 貸款規(guī)模的擴大，貸款逾期率略 微上升，年末全省逾期貸款余額1832.85萬元，占年末貸款余額的0.127%。同時，小額貸款公司也通過財務(wù)手段進行風險防 范，全省共計提貸款損失準備金等 3.3億元，撥備率為2%，高 于銀監(jiān)會規(guī)定的最低要求。全省平均逾期華相關(guān)分

7、析：隨著全省小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，按月新增貸款呈現(xiàn)逐步增大的態(tài)勢，小額貸款公司在地方金融市場的占 比逐月提升、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)；XX年小額貸款公司對外貸款的平均利率呈現(xiàn)總體下降的趨勢，從年初的年利率 14.33%降低到年末的13.83%，說明公司對外貸款利率更趨理 性；逾期貸款率隨著整體貸款規(guī)模的增大，有略微上升的態(tài)勢， 其中上升較明顯的分別是嘉興、臺州和寧波，分別為：0.44%、0.32%和0.17%，但目前全省從貸款損失準備金等的提取情況 來看，風險得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。（三）貸款結(jié)構(gòu)的主要特點結(jié)合我局的日常檢查調(diào)研和全年數(shù)據(jù)分析，小額貸款公司對外貸款業(yè)務(wù)整體上

8、呈現(xiàn)：1、周期短、周轉(zhuǎn)快09年3月至12月，期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%，而1個月之內(nèi)的貸款金額占到所有貸款的40%至50%之間。當年發(fā)放貨款按期限結(jié)構(gòu)占比圖2、單筆貸款額度隨政策調(diào)整變化明顯下圖表示XX年每月貸款按額度分布圖，圖中顯示年末單筆100萬以上貸款占比相對年初減少約10%，而50 100萬的貸 款則增加了 30多個百分點，這顯示出政策對小額貸款公司的強 烈導(dǎo)向作用。但是，50萬以下貸款占比卻從 30%多降至10%。對應(yīng)的，平均每筆貸款額度從3月份的88.86萬，增至12月的 112萬，其中8月份最高，達到123萬。年均單筆貸款額為 110.97 萬元。平均每筆貸款額度

9、每月貨款按金®!分類占比圈11 e齊圧U 丁空盤° 口 inn丁戈宦戈口 im聲見也上宦戈3、貸款發(fā)放對象主要是農(nóng)戶、個體工商戶和具有法人資格的中小企業(yè)每月臧按枷嫌分類占比圖袒 總雄翱卒體工商戶儀刪居民戡菰盤籀傘人越陸與&<(癥業(yè)戡鉄范籀口蜃昭、宦庶金頸口咅惟社慮菖魏遙茹虹歸悄扶呈爾作為新型農(nóng)村金融組織， 我省在試點小額貸款公司之初就以 服務(wù)“三農(nóng)” 、服務(wù)中小企業(yè)為導(dǎo)向， 在年中出臺的兩個文件中， 這一精神在各個方面都加以強調(diào)。 從運行數(shù)據(jù)來看， 農(nóng)戶貸款金 額從年初的 10% 左右，增至年末的 25% 以左右，而其余對象基 本上均為中小企業(yè)和個體工商戶。4

10、、貸款主要流向工業(yè)從貸款用途看， 種養(yǎng)殖業(yè)貸款金額較年初增長近 2.5 倍，但 是在所有貸款中的占比只增加了 2 個百分點。流向工業(yè)的貸款占 比從年初的 60% 逐漸減少至 12 月份的近 45% ，農(nóng)副產(chǎn)品加工 及其他農(nóng)業(yè)則有較大增長， 但工業(yè)仍是貸款的主要流向， 與我省 的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)基本吻合。種養(yǎng)植業(yè)每月貸款余甑當年發(fā)放貸款按用遼分類占比團相關(guān)分析：全省小額貸款公司對外貸款的周期普遍偏短，這主要是貸款用途和資金價格水平?jīng)Q定的。說明這些貸款大多數(shù)用 于短期的資金周轉(zhuǎn)，或者暫時補充企業(yè)流動資金的不足。 服務(wù)“三 農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展的作用也在隨著政策的引導(dǎo)不斷增強。而從 全年貸款累計達550多億元

11、的總量可以看出，小額貸款公司為 地方經(jīng)濟克服金融危機影響、促進轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮了一定的作用， 同時也從另一個角度體現(xiàn)出市場機制對資源優(yōu)化配置的作用。（四）各市小額貸款公司運行特點比較分析在小額貸款公司試點的推進過程中，杭州、寧波、溫州、嘉 興、紹興、臺州等經(jīng)濟較發(fā)達、民間資金拆借比較活躍的地區(qū)推 進速度快，成立家數(shù)多，放貸金額大，投向工業(yè)企業(yè)比重大。舟 山、麗水等地區(qū)雖然推進步伐較為緩慢，公司規(guī)模較小，但在服 務(wù)“三農(nóng)”與微型企業(yè)上有較好表現(xiàn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單 筆貸款數(shù)量偏大，周期過短的情況。我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù) “三農(nóng)”比例、貸款利率等五個方面進行考察分析，

12、比較不同地 市之間的發(fā)展形態(tài)。1、融資比例在對小額貸款公司的調(diào)研中， 管理人員紛紛表示對于融資杠 桿 50% 的限制是制約小額貸款公司發(fā)展的原因之一，削弱了小 額貸款公司做大業(yè)務(wù)的能力。 但是， 數(shù)據(jù)顯示各地小額貸款公司 融資比例與 50% 的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興， 也只達到 38.83% 。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較 多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于 25% 的比例仍 然過小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒有獲得銀行融資。由 此說明， 剔除各銀行貸款計劃控制這一因素外， 各地銀行對小額 貸款公司這一新事物的認識尚不統(tǒng)一， 小額貸款公司的融資瓶頸 有待逐步疏

13、通。2、平均貸款額度XX政府辦公廳2008年46號文件規(guī)定，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過 50萬元的小額借款人；其后， 09年6月的71號文件對此規(guī)定進行調(diào)整，原則上小額貸款公 司貸款余額的70%應(yīng)用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸 款及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款。實際各地平均每筆貸款額度 見下圖：平均每筆貸款金額從地區(qū)比較圖中可以看出，多數(shù)地市平均每筆貸款額度超過100萬元，其中紹興最高，接近 190萬元；杭州、寧波、衢州三地盡管經(jīng)濟發(fā)展程度相差較大，但也分別突破 110萬元。從 比例上看，只有臺州一地 100萬元以下貸款超過總量的 70%， 而紹興、寧波、衢州三地都只

14、在 30%左右發(fā)放貸款按額度分類巾萬元氐下貸款 100萬元以下貸款口80萬元以上謝款3、貸款期限結(jié)構(gòu)總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在 6個月內(nèi)，多 為企業(yè)或個人用以解決一時現(xiàn)金流短缺之急。 特別是紹興、寧波、 衢州三地，三個月之內(nèi)的貸款量占到總量的三分之二以上。各市當年發(fā)放貸款按期限結(jié)構(gòu)分類占比圖 1月之內(nèi)3月口3-&月呂月法上4、服務(wù)“三農(nóng)”及微型企業(yè)比例在71號文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農(nóng) 村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微 型企業(yè)的社會責任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占 比最高只到七分之一，但是從貸款對象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個人

15、與 微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，最多可達82.99%。種養(yǎng)殖業(yè)占比例向衣戶、中小企亞發(fā)放貸敝占所有貸就比例究其原因，一是部分個人貸款最終流向工業(yè)、 服務(wù)業(yè)等企業(yè)， 二是我省經(jīng)濟較為發(fā)達，很多農(nóng)戶所經(jīng)營的并不只是單純的種養(yǎng) 殖業(yè)，還包括農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但也應(yīng)該看到， 即使像衢州市，盡管農(nóng)業(yè)占整個經(jīng)濟比重相對較大， 可是流向“三 農(nóng)”的貸款比例是很低的，這說明加大對“三農(nóng)”的金融支持， 還需要當?shù)卣块T發(fā)揮更大的導(dǎo)向作用。5、貸款利率從上報的加權(quán)平均貸款利率圖表看， 各地市小額貸款公司的 放貸利率差別不大，多在13.0%到13.5%之間浮動，只有金華、 臺州等地超出15.0

16、%，但仍然低于同期民間借貸利率。平均貸款利率15. 70%15. 51%13*44%aW IIIIII14- O2A3. 39%14.9儲13.2OU3.竝爼zg股18.0016.00%1.4.00%12.00%10.00£.00%6.00%4.002.00%00曲航惘寧波 M 爼黑翕黑 湖卅金華酹州 臺州 的祇舟山（五）小額貸款公司在XX經(jīng)濟發(fā)展中的意義和作用1、開辟了民間資本規(guī)范進入地方金融領(lǐng)域的渠道民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會資金的供給。 尤其是對于應(yīng)對金融危機下我省 小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計放貸超550億元，惠及全省約5萬多

17、戶中小企業(yè)與農(nóng)戶，多數(shù)小額貸款公司成立后一 個月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對于滿足全省250萬各類市場主體資金需求來講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點規(guī)模的擴大、更好發(fā)揮市場機制、實現(xiàn)資源的有效配置提供了有益的借鑒。與此同時，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點，也為擴大市場資金來源帶來 了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上2-3 天就能完成一個新客戶從業(yè)務(wù)申請到發(fā)放貸款的全部流程， 而部 分老客戶只需一天就能拿到貸款。 全省小額貸款公司年平均資金 周轉(zhuǎn)率為 4 次，最高達 17 次。這種現(xiàn)象也將對改善地方金融服 務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。

18、2、在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現(xiàn)象XX年，全省小額貸款公司在外部監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范的共同作 用下，嚴格執(zhí)行貸款利率“不得高于司法部門規(guī)定的上限”的規(guī) 定，年平均利率控制在 13.95% ，盡管相比銀行的商業(yè)貸款利率 仍顯得較高，但對于民間資本較為活躍的XX, 高利貸現(xiàn)象在過 去的民間借貸中屢見不鮮， 在 2008 年還曾爆出高達 120% 的年 利率水平， 而小額貸款公司的出現(xiàn)， 一方面為民間資金的正常借 貸提供了合法渠道， 使民間借貸趨于規(guī)范； 另一方面也制約著民 間借貸利率水平， 并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發(fā) 展和規(guī)模擴大而愈加顯著， 從而促進金融秩序的改善和社會的穩(wěn) 定。

19、3、增加了金融業(yè)對“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營機制， 在小 額貸款市場上形成比較優(yōu)勢，反過來 ,小額貸款公司憑借這一優(yōu) 勢,認真落實相關(guān)監(jiān)管政策的要求 ,加大了對三農(nóng)和微型企業(yè)的資 金支持力度，重視小額資金市場份額的開拓，體現(xiàn)了其作為“社 會企業(yè)”的重要職能。XX年，全省小額貸款公司農(nóng)戶貸款的平均比例為18.6% ,遠高于全國商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款占比3.4%的平均水平；支持三農(nóng)、小型和微型企業(yè)貸款總額占比為53.0%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進一步傾斜，全省全年超過 90%的貸款擔保方式為保證，僅 有6%

20、的貸款條件為抵質(zhì)押。全省小額貸款公司貸款對象分布圖（萬元）企業(yè)法人，2630437 , 47%農(nóng)戶，1022303企業(yè)，18641戀,34%二、XX小額貸款公司組織架構(gòu)、發(fā)展理念和業(yè)務(wù)建設(shè)從試點工作開展以來，XX小額貸款公司除迅速、 平穩(wěn)拓展 公司業(yè)務(wù)外，在公司內(nèi)部建設(shè)方面也逐步形成一定的XX特色：（一）承擔社會責任和追求長期發(fā)展的理念一年多來，XX小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱一低迷一穩(wěn)定 發(fā)展的變化。 發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機、 獲取高額 利潤，逐步回歸到趨向務(wù)實和理性 ,形成了適度回報、風險防控 和承擔社會責任的經(jīng)營理念。 導(dǎo)致這種變化的外部因素， 是政府 對試點政策不斷完善、監(jiān)管

21、部門關(guān)于企業(yè)社會責任的著力引導(dǎo)、 以及適度的監(jiān)管約束； 內(nèi)部因素則主要在于公司對承擔社會責任 和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展認識的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一。 我們在調(diào)研中了解到， 絕 大多數(shù)股東沒有對小額貸款公司的年盈利能力制定過高目標要 求。XX年全省小額貸款公司對直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實行較低的利率， 與同期銀行貸款基本接近， 最低的為年利率 4.4% 。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。（二）主發(fā)起人制度的實施和作用根據(jù)小額貸款公司的目標和功能，XX采取了主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立制度。要求主發(fā)起人必須是當?shù)貙嵙π酆?、管理?guī)范、信用 優(yōu)良、具備持續(xù)出資能力的民營企業(yè)，并對其凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負債 率以及盈利能力提

22、出較高要求。 同時， 公司注冊資本提高到不低 于 5000 萬元（欠發(fā)達縣域不低于 2000 萬元），其持股比例也 從試點開始的最高為20%提高至增資時不超過 30%。目前XX 小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當?shù)亟?jīng)濟的領(lǐng)頭企業(yè)， 其中有 20 多家小額貸款公司的主發(fā)起人為上市公司或上市公司的控股 公司，有近 40% 的小額貸款公司設(shè)立之初注冊資本就達到 2 億 元的上限。 這一措施， 保證了小額貸款公司注冊資本的足額到位 和“參與管理并承擔風險”的規(guī)定得以落實。也為今后公司規(guī)模 擴大奠定基礎(chǔ)。（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設(shè) 目前已成立的小額貸款公司， 基本上都建立了較為規(guī)范的公 司治理結(jié)構(gòu)與

23、內(nèi)控機制。 由于經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的相似性， 多數(shù)小額 貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等 一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機構(gòu)設(shè)置精簡高效，一般為 8 15 人，營運成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非 法集資、異地經(jīng)營、高利貸等情況；三是內(nèi)部風險控制嚴格，運 作管理規(guī)范。股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層分工明確，公司 內(nèi)部機構(gòu)、人員職責清晰。按照公司章程定期召開各種會議，有 序決策，明確公司的發(fā)展目標和具體要求； 四是創(chuàng)新了客戶信用 培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶信用檔案等方式，對于成功貸款并按期歸還 3 筆以上的客戶開辟 綠色通道， 這些客戶的業(yè)

24、務(wù)申請基本能夠在幾小時內(nèi)完成放貸過 程。（四）員工隊伍建設(shè) 我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有 金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強的合規(guī)經(jīng)營意識” 。當?shù)氐娜粘１O(jiān)管部 門在公司開業(yè)前，也將此列入核查項目。目前XX小額貸款公司 從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗， 個別沒有金融從業(yè)經(jīng)驗的高 管也是來自于當?shù)卣?jīng)濟管理部門，普遍具有較高的業(yè)務(wù)素 質(zhì)。以杭州為例， 09 年底全市已經(jīng)成立的 16 家小額貸款公司 高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當?shù)氐霓r(nóng)村信用社， 其財務(wù)負責人和業(yè)務(wù)主管一般也都具有扎實的金融從業(yè)基礎(chǔ)。 較 高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開業(yè)初期， 各項業(yè)務(wù)即可順利 開展，合

25、規(guī)經(jīng)營的自覺性也較強。（五）創(chuàng)新實踐小額信貸的風險防控機制 如何經(jīng)營傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是 全社會對小額貸款公司關(guān)注的焦點。 從全省情況來看， 盡管小額 貸款利率相對較高， 貸款對象承受風險能力薄弱， 但隨著小額貸 款公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)， 全省 90% 以上的小額貸款公司貸款逾期率為 0% 。同時，小額 貸款公司本身精簡高效的機構(gòu)設(shè)置，分工明確的公司治理結(jié)構(gòu)， 科學嚴格的業(yè)務(wù)操作， 也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級來區(qū)分 貸款條件。這套明確完善的內(nèi)部架構(gòu)反過來也使得客戶更加注重 自身的信譽， 避免出現(xiàn)有損信譽的借款行為， 促進了小額貸款公 司

26、自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我省的小額貸款公司還紛紛在創(chuàng)新上做文章， 不斷催生新的 業(yè)務(wù)品種。在自身風險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司 推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款” 、“邦聯(lián)貸款” 等一系列信用互保貸款， 通過信用這條主線， 在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時， 加強了自身的 風險管理； 為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款， 湖 州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了 “興農(nóng)-創(chuàng)業(yè)貸款” 、“農(nóng) 戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分 經(jīng)營當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極 探索辦理股權(quán)、 商標權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑， 拓寬了企業(yè)融資的渠 道，并借助工商部門短信平臺與工商報，

27、 向個私企業(yè)推介小額貸 款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。三、xx小額貸款公司監(jiān)管框架及制度建設(shè)2008年7月開始,XX政府根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀 行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 （銀監(jiān)發(fā) 200823 號） 的要求，先后出臺了XX人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公 司試點工作的實施意見、XX小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦 法等一系列規(guī)范性文件，明確了監(jiān)管的部門分工和職責。（一）政府、相關(guān)部門的職責和分工省政府建立了小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議制度。 由省金 融辦、省工商局、省財政廳、xx銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等 部門建立聯(lián)席會議， 其主要職能： 一是共同制訂試點工作實施意 見及相關(guān)的管理辦法；二是對市

28、、縣（市、區(qū)）試點申報方案進 行審核；三是溝通信息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門做好 監(jiān)督管理和風險處置工作。各市政府及市級有關(guān)部門負責本地小額貸款公司的政策宣 傳和協(xié)調(diào)指導(dǎo)工作， 統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局， 轉(zhuǎn)報縣級政 府有關(guān)試點方案，監(jiān)測分析防范本地小額貸款公司的風險。試點縣（市、區(qū)）政府組織開展小額貸款公司的試點工作， 確定試點對象， 審定小額貸款公司組建方案， 做好小額貸款公司 申報材料初審工作，承擔小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置責 任，并組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤監(jiān)管資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由

29、縣級工商部門承擔。（二）負責監(jiān)管的部門和權(quán)責XX試點文件規(guī)定，縣（市、區(qū)）工商部門承擔小額貸款公司日常監(jiān)管職責，在縣（市、區(qū)）政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下，督促小額 貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營。金融辦、人行分支機構(gòu)、銀監(jiān)、財政、 公安等部門根據(jù)自身職能做好對小額貸款公司的相關(guān)監(jiān)管工作。各監(jiān)管部門要加強相互協(xié)作配合， 推進對小額貸款公司的監(jiān) 管信息共享和監(jiān)管人員隊伍建設(shè)。 對小額貸款公司的日常監(jiān)管可 以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等形式。（三）縣（市、區(qū)）工商部門日常監(jiān)管的主要內(nèi)容1、開展日常巡查、信用監(jiān)管、年度檢驗等工作并通過年度 檢驗以年度報告形式規(guī)范小額貸款公司的信息披露行為。2、 指導(dǎo)并督促小額貸款公司依法辦

30、理公司設(shè)立、 股權(quán)變更、 公司注銷和備案等事項。3、定期分析小額貸款公司報送的數(shù)據(jù)信息，檢查其報送信 息的完整性和準確性， 并評估小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營情況。 對 于小額貸款公司報送的信息不準確或不完整的， 應(yīng)要求其補充更 正，必要時實施現(xiàn)場檢查。4、依法查處違法廣告、虛假宣傳行為、虛報注冊資本、虛 假出資、 抽逃資金和超范圍經(jīng)營等違反工商法律法規(guī)行為， 情節(jié) 嚴重的，依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。5、依法查處未經(jīng)工商部門注冊登記擅自以小額貸款公司名 義從事經(jīng)營活動，以及小額貸款公司擅自設(shè)立分支機構(gòu)的行為。6、完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和社會監(jiān)督體制，加強動態(tài)監(jiān)控，重點防 范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。

31、7、對小額貸款公司違反有關(guān)規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實施 風險提示、約見董事或高級管理人員談話、警告、公示，或者經(jīng) 縣（市、區(qū)）政府同意后實施責令其停辦業(yè)務(wù)和限期整改等措施。縣（市、區(qū)）工商部門于季度、半年度、年度結(jié)束后 10 個 工作日內(nèi)，將日常監(jiān)管報告報送縣（市、區(qū)）政府和市工商局， 并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。 市工商局匯總后上報設(shè)區(qū)的市政府和 省工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。省工商局按半年度、年度 向省政府報送小額貸款公司日常監(jiān)管情況分析報告， 并抄送省金 融辦、人行杭州中心支行、xx銀監(jiān)局、省財政廳、省公安廳。（四）工商部門與其他部門之間的工作協(xié)調(diào)處理程序1 、發(fā)現(xiàn)擅自增資擴股、原有股東之

32、間股份轉(zhuǎn)讓、主發(fā)起人 發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例累計超過 5% 以上的，責令其限期報縣 （市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)擅自更換董事、經(jīng) 理等高級管理人員的，責令其限期將任職資格報省金融辦審核。2、發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等情形的，應(yīng)當 以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和所在地銀監(jiān)部門。其中所在 地未設(shè)置銀監(jiān)部門的，抄送上一級銀監(jiān)部門。3、發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應(yīng)當 以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級人行分支機構(gòu)。其中所 在地未設(shè)置人行分支機構(gòu)的，抄送上一級人行分支機構(gòu)。4、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有嚴重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情 形，可能嚴重危害市場經(jīng)濟秩序、損害

33、公眾利益的，應(yīng)當及時報 告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議。5、發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在設(shè)立及變更登記過程中有隱瞞真實 情況、提供虛假材料等弄虛作假情形的， 除依法實施行政處罰外， 還應(yīng)及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點工作聯(lián)席 會議。（五）有關(guān)XX小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設(shè)情況XX政府以及省工商局出臺了一系列關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：XX人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見浙政辦發(fā) 200846 號；XX人民政府辦公廳關(guān)于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見浙政辦發(fā) XX 71 號；XX人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)

34、XX小額貸款公司日常監(jiān) 管暫行辦法的通知浙政辦發(fā)XX 100號；關(guān)于印發(fā)< XX小額貸款公司試點登記監(jiān)管暫行辦法> 的通知浙工商企 200816 號；關(guān)于建立小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)月報制度的通知 浙工商 直 XX 2 號；關(guān)于開展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實施意見 浙工商 直 XX 4 號；XX小額貸款公司年度檢驗信息披露暫行辦法浙工商直XX 6 號。四、xx年工商日常監(jiān)管工作回顧一年來，xx工商部門從制度建設(shè)、 隊伍建設(shè)和信息化手段 設(shè)置多角度切入，發(fā)揮省局和市、縣局兩個積極性，既注重監(jiān)管 方案設(shè)計， 更重視制度貫徹落實。 初步形成了一支與任務(wù)相適應(yīng) 的監(jiān)管隊伍， 一套有針對性的監(jiān)

35、管機制和一種精確靈敏的監(jiān)管模 式。（一）明確職責，建立小額貸款公司日常監(jiān)管工作體系XX年6月，省政府辦公廳下發(fā)了XX小額貸款公司日常 監(jiān)管暫行辦法 100 號文件， 明確了工商部門承擔的日常監(jiān)管職 能。此后，xx工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額 貸款公司注冊登記的指導(dǎo)工作外， 制發(fā)了XX小額貸款公司日 常監(jiān)管的實施意見，進一步細化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工 商部門監(jiān)管的職責， 強化了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種手段， 提 出了監(jiān)管的具體操作辦法， 為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好 制度基礎(chǔ)。 我們在小額貸款公司辦事場所設(shè)置告示牌， 禁止進行 任何形式的非法集資、 禁止吸收公眾存款、 禁止

36、貸款利率超過司 法部門規(guī)定的上限， 并公布工商部門的監(jiān)督舉報電話和網(wǎng)絡(luò)舉報 平臺網(wǎng)址， 完善社會化監(jiān)管體制， 重點防范非法集資和非法吸收 公眾存款等金融違法行為。 此外，從XX年初開始我局著手構(gòu)建 以日常監(jiān)管報告與月度數(shù)據(jù)報表為主體的小額貸款公司日常監(jiān)管信息傳遞機制，進一步暢通了由縣局 -市局-省局 -省政府的信 息傳遞渠道， 形成了各級工商部門向地方政府報送日常監(jiān)管工作 報告的制度。通過各地市、縣（市、區(qū)）局反饋的信息及時調(diào)整 監(jiān)管政策，形成完整的小額貸款公司日常監(jiān)管機制。（二）抓住重點，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們在探索小額貸款公司日常監(jiān)管的過程中， 深刻認識到立 足工商基本職能的重

37、要性， 必須將工商的基本職能作為小額貸款 日常監(jiān)管的基礎(chǔ)，并在11月底出臺了XX小額貸款公司年度 檢驗信息披露暫行辦法 。通知細化了小額貸款公司年度檢驗信 息披露的內(nèi)容， 并對信息披露的管理作了相關(guān)規(guī)定， 完善并豐富 了小額貸款公司工商監(jiān)管的具體措施， 充分發(fā)揮年檢這一工商重 要行政手段在小額貸款公司監(jiān)管中的作用。（三）組建隊伍， 為小額貸款公司的日常監(jiān)管提供組織保障 09 年，全省工商系統(tǒng)將隊伍建設(shè)作為小額貸款公司日常監(jiān) 管工作的重要組成部分。年初，省工商局成立由局領(lǐng)導(dǎo)為組長， 主要職能處室相關(guān)同志組成了小額貸款公司監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。 領(lǐng)導(dǎo) 小組下設(shè)辦公室， 通過抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干、 招收金融專業(yè)畢業(yè)

38、生為公 務(wù)員等方式組成了一只精干的隊伍， 負責日常監(jiān)管文件制定、 工 作指導(dǎo)、協(xié)調(diào)等。各地工商部門也定人定職，落實了日常監(jiān)管人 員，負責轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的定期檢查與數(shù)據(jù)報表收集、 核查 等日常監(jiān)管工作。11 月份，召開了全省小額貸款公司日常監(jiān)管工作現(xiàn)場會議， 以以會代訓(xùn)的方式集中了全省負責小額貸款公司日常監(jiān)管工作 的相關(guān)人員， 對日常監(jiān)管相關(guān)文件以及信息化系統(tǒng)操作進行了深 入的學習，提升了業(yè)務(wù)技能。（四）探索創(chuàng)新，構(gòu)建小額貸款公司信息化監(jiān)管體系 小額貸款公司日常監(jiān)管是省政府交給工商部門的一項全新 工作，缺乏可借鑒的監(jiān)管制度或模式，與此同時，小額貸款公司 的快速發(fā)展也不斷地向監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)， 傳統(tǒng)手工模式無法滿 足提升效能、提高監(jiān)管準確性的需要。因此，年初，我局逐步開 始探索信息化監(jiān)管工作，選取長興、杭州兩個地點開展試點，加 快建設(shè)小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)， 對小額貸款公司經(jīng)營數(shù)據(jù)實 現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管、報表生成與網(wǎng)絡(luò)考評等功能，并在 11 月中 旬召開的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場會上對全省所有縣市 區(qū)的一線監(jiān)管人員進行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓(xùn)， 充分利用信息化監(jiān)管 手段不斷提高監(jiān)管效能。（五）強化服務(wù)意識，推進小額貸款公司健康發(fā)展 我們要求，象當年對待XX的個