保險務(wù)險規(guī)劃

1、保險實務(wù)保險實務(wù)保險規(guī)劃保險規(guī)劃1 保險規(guī)劃準(zhǔn)備-模塊2 保險規(guī)劃流程-模塊3 保險規(guī)劃方案設(shè)計（案例分析）項目六 知識目標(biāo)知識目標(biāo) 了解了解個人理財規(guī)劃的內(nèi)涵個人理財規(guī)劃的內(nèi)涵 了解保險規(guī)劃的作用了解保險規(guī)劃的作用 能力目標(biāo)能力目標(biāo) 能正確把握保險能正確把握保險規(guī)劃規(guī)劃的內(nèi)涵的內(nèi)涵 掌握保險掌握保險規(guī)劃規(guī)劃的的 學(xué)習(xí)重點學(xué)習(xí)重點保險規(guī)劃作用保險規(guī)劃作用保險規(guī)劃基礎(chǔ)知識保險規(guī)劃基礎(chǔ)知識 學(xué)習(xí)難點學(xué)習(xí)難點保險規(guī)劃在理財規(guī)劃中保險規(guī)劃在理財規(guī)劃中的作用和意義的作用和意義社會保險和商業(yè)保險的社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別和聯(lián)系區(qū)別和聯(lián)系靠拳擊已經(jīng)賺了靠拳擊已經(jīng)賺了3 3億美元的泰森如億美元的泰森如今可謂窮

2、困潦倒，根據(jù)破產(chǎn)法庭的今可謂窮困潦倒，根據(jù)破產(chǎn)法庭的報告，泰森的口袋里現(xiàn)在只剩下報告，泰森的口袋里現(xiàn)在只剩下30003000英鎊，而他的債務(wù)總額超過了英鎊，而他的債務(wù)總額超過了14401440萬英鎊，其中有萬英鎊，其中有910910萬英鎊屬萬英鎊屬于拖欠的個人所得稅于拖欠的個人所得稅生前無保險生前無保險 死后家人難死后家人難人人都需要有一個正確的理財之道人人都需要有一個正確的理財之道金錢工作好生活理財好生活金錢工作賺錢賺錢-收入收入用錢用錢-支出支出存錢存錢資產(chǎn)資產(chǎn)借錢借錢負債負債護錢護錢省錢省錢節(jié)約節(jié)約個人理財是一個評估客戶各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理個人理財是一個評估客戶各方面財

3、務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。個人（家庭）理財結(jié)構(gòu)保險理財是個人理財?shù)囊徊糠?，它主要在個人保險領(lǐng)域，通過定量分析客保險理財是個人理財?shù)囊徊糠?，它主要在個人保險領(lǐng)域，通過定量分析客戶保險需求的額度，幫助客戶選擇合適的保險品種、期限及保險金額，以戶保險需求的額度，幫助客戶選擇合適的保險品種、期限及保險金額，以避免風(fēng)險發(fā)生時給個人及家庭生活帶來沖擊，從而提高客戶的生活質(zhì)量。避免風(fēng)

4、險發(fā)生時給個人及家庭生活帶來沖擊，從而提高客戶的生活質(zhì)量。n 保險理財在個人理財中的保險理財在個人理財中的作用作用n 保險理財在個人理財中的保險理財在個人理財中的作用作用n 保險理財在個人理財中的保險理財在個人理財中的作用作用養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險醫(yī)療保險醫(yī)療保險失業(yè)保險失業(yè)保險工傷保險工傷保險生育保險生育保險養(yǎng)老、醫(yī)療是商業(yè)保險養(yǎng)老、醫(yī)療是商業(yè)保險公司關(guān)注的重點公司關(guān)注的重點! !交費規(guī)定交費規(guī)定其余進入統(tǒng)籌基金其余進入統(tǒng)籌基金個人交費全部個人交費全部進入個人帳戶進入個人帳戶企業(yè)交費有企業(yè)交費有3030進入個人帳戶進入個人帳戶個人交個人交2 2左右左右企業(yè)交企業(yè)交6 6左右左右保障規(guī)定保障規(guī)定社保

5、起付線社保起付線當(dāng)?shù)啬昶骄?dāng)?shù)啬昶骄べY的工資的6060社保封頂線社保封頂線當(dāng)?shù)啬昶骄?dāng)?shù)啬昶骄べY的工資的6 6倍倍主要使用統(tǒng)籌基金主要使用統(tǒng)籌基金, , 規(guī)定的報銷比例規(guī)定的報銷比例個個人人負負擔(dān)擔(dān)比比例例個個人人負負擔(dān)擔(dān)基本醫(yī)藥費基本醫(yī)藥費非基非基本醫(yī)本醫(yī)藥費藥費個人負擔(dān)個人負擔(dān)根據(jù)國發(fā)根據(jù)國發(fā)199819984444號編寫號編寫萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究違者必究張先生，張先生，3030歲，在深圳工作，月薪歲，在深圳工作，月薪35003500元，已連續(xù)參加醫(yī)療保險三年。元，已連續(xù)參加醫(yī)療保險三年。因病在三級醫(yī)院住院因病在三

6、級醫(yī)院住院1515天，共花費天，共花費46004600元，其中明細如下：元，其中明細如下：門診費：門診費：600600元元住院費用：住院費用：40004000元（含元（含800800自費藥）自費藥）萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究違者必究張先生的帳單中張先生的帳單中: : 門診費是門診費是100100個人醫(yī)療帳戶劃款；自費藥是個人醫(yī)療帳戶劃款；自費藥是100100個人現(xiàn)金支付個人現(xiàn)金支付 住院費中非自費藥是社保共同基金按照住院費中非自費藥是社保共同基金按照9090支付支付 封頂線為當(dāng)?shù)啬昶骄べY的四倍封頂線為當(dāng)?shù)啬昶骄べY的四倍( (

7、各地可能有差異各地可能有差異, ,實際銷售中請以當(dāng)實際銷售中請以當(dāng)?shù)匾?guī)定為準(zhǔn)計算地規(guī)定為準(zhǔn)計算) )還有還有4040的費用要的費用要由您自負哦！由您自負哦！一、繳費及分配：一、繳費及分配： 個人交本人繳費工資的個人交本人繳費工資的8 8企業(yè)交員工個人繳費工資的企業(yè)交員工個人繳費工資的20201010進入共濟基金進入共濟基金（統(tǒng)籌賬戶）（統(tǒng)籌賬戶）二、計發(fā)及領(lǐng)取：二、計發(fā)及領(lǐng)?。?基本繳費基本繳費1515年年1 1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金2 2、個人帳戶養(yǎng)老金個人帳戶養(yǎng)老金3 3、基本調(diào)節(jié)金基本調(diào)節(jié)金4 4、過渡性養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金個人帳戶個人帳戶總額為總額為交費工資的交費工資的8 8全部由個人交

8、費全部由個人交費承擔(dān)承擔(dān)萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究違者必究職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理暫行辦法職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理暫行辦法規(guī)定規(guī)定p職工需繳費滿職工需繳費滿1515年，方可領(lǐng)取社會養(yǎng)老保險，年，方可領(lǐng)取社會養(yǎng)老保險，p職工在職期間死亡時，退還其個人賬戶全部儲存額中的個人繳費職工在職期間死亡時，退還其個人賬戶全部儲存額中的個人繳費部分本息。部分本息。職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理暫行辦法職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理暫行辦法規(guī)定規(guī)定p城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)為城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)

9、老保險的繳費基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY，繳費為當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY，繳費為20%20%，其中，其中8%8%計入個人賬戶計入個人賬戶低收入、長壽和體弱多病者是低收入、長壽和體弱多病者是社會保險的受益者社會保險的受益者社會保險就好像木門社會保險就好像木門現(xiàn)代家庭更需要加裝現(xiàn)代家庭更需要加裝更堅固可靠的防盜門更堅固可靠的防盜門人身保險才能高枕無憂人身保險才能高枕無憂p 保險規(guī)劃的內(nèi)涵保險規(guī)劃的內(nèi)涵p 保險規(guī)劃在個人理財規(guī)劃中的作用保險規(guī)劃在個人理財規(guī)劃中的作用p 保險規(guī)劃的準(zhǔn)備保險規(guī)劃的準(zhǔn)備社會保險和商業(yè)社會保險和商業(yè)保險保險1 保險規(guī)劃準(zhǔn)備-模塊3 保險規(guī)劃方案設(shè)計（案例分析）項目六 知識目標(biāo)

10、知識目標(biāo) 了解了解個人理財規(guī)劃的基本流程個人理財規(guī)劃的基本流程 熟悉保險需求分析的要點熟悉保險需求分析的要點 掌握保險金額的計算方法掌握保險金額的計算方法 能力目標(biāo)能力目標(biāo) 能分析不同家庭的保險需求能分析不同家庭的保險需求 能分析不同收入人群的保險需求能分析不同收入人群的保險需求 學(xué)習(xí)重點學(xué)習(xí)重點保險規(guī)劃的流程保險規(guī)劃的流程保險需求分析保險需求分析保險金額和保險費的保險金額和保險費的測算測算 學(xué)習(xí)難點學(xué)習(xí)難點家庭生命周期的保家庭生命周期的保險需求分析險需求分析保險金額和保險費保險金額和保險費的測算的測算收集相關(guān)資料收集相關(guān)資料保險需求分析的步驟保險需求分析的步驟？資料分析資料分析需求分析需求分

11、析宋天先生，宋天先生，2828歲，重點大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士，某外資企業(yè)從事管理歲，重點大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士，某外資企業(yè)從事管理工作，單位給員工購買了社會保險，每月工資工作，單位給員工購買了社會保險，每月工資1000010000元，扣除元，扣除繳納所得稅后可以拿到繳納所得稅后可以拿到84008400元。他從小父母離異，隨母親一起元。他從小父母離異，隨母親一起生活。母親生活。母親4848歲，在外貿(mào)工廠上班，因受歲，在外貿(mào)工廠上班，因受20082008年金融風(fēng)暴影響，年金融風(fēng)暴影響，不久前失業(yè)了。宋天父親今年幫他支付了一棟房子的首期款，不久前失業(yè)了。宋天父親今年幫他支付了一棟房子的首期款，余下房貸余下房貸505

12、0萬元需要宋天自己還清，房貸期限為萬元需要宋天自己還清，房貸期限為2020年，每月需年，每月需還款還款40004000元。元?？蛻魝€人及家庭基本信息主要包括客戶家庭成員構(gòu)成、成員姓名和客戶個人及家庭基本信息主要包括客戶家庭成員構(gòu)成、成員姓名和性別、職業(yè)和職稱、工作單位性質(zhì)、工作穩(wěn)定程度、出生日期、健性別、職業(yè)和職稱、工作單位性質(zhì)、工作穩(wěn)定程度、出生日期、健康狀況等?？禒顩r等。項目項目本人本人配偶配偶子女子女父母父母姓名姓名出生日期出生日期教育程度教育程度參加工作時間參加工作時間工作單位工作單位職業(yè)職業(yè)職稱職稱婚姻狀況婚姻狀況健康狀況健康狀況客戶財務(wù)信息是指客戶家庭目前的收支情況、資產(chǎn)負債狀況和

13、其他財務(wù)客戶財務(wù)信息是指客戶家庭目前的收支情況、資產(chǎn)負債狀況和其他財務(wù)安排以及這些信息的未來變動趨勢。作為保險規(guī)劃，資產(chǎn)負債表中的項安排以及這些信息的未來變動趨勢。作為保險規(guī)劃，資產(chǎn)負債表中的項目不宜復(fù)雜，太復(fù)雜會嚇退客戶，帶來不必要的障礙目不宜復(fù)雜，太復(fù)雜會嚇退客戶，帶來不必要的障礙收入（稅后）收入（稅后）支出支出月工資收入月工資收入 貸款貸款 其他收入其他收入 伙食費伙食費 其他費用其他費用 合計合計 合計合計 每月結(jié)余每月結(jié)余 每年結(jié)余每年結(jié)余 客戶收入支出表客戶收入支出表客戶客戶資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債表資產(chǎn)資產(chǎn)負債負債類別類別項目項目金額金額類別類別項目項目金額金額金融金融資產(chǎn)資產(chǎn)現(xiàn)金現(xiàn)金

14、存款存款其他其他短期短期負債負債信用卡信用卡分期付款分期付款其他其他實物實物資產(chǎn)資產(chǎn)住宅住宅汽車汽車長期長期負債負債房屋貸款房屋貸款汽車貸款汽車貸款其他其他其他其他資產(chǎn)資產(chǎn)合計合計總資產(chǎn)總資產(chǎn) 資產(chǎn)凈值資產(chǎn)凈值= =總資產(chǎn)總資產(chǎn)- -總負債總負債社會保障信息主要指政府舉辦的養(yǎng)老社會保險計劃和企業(yè)舉辦的補充養(yǎng)社會保障信息主要指政府舉辦的養(yǎng)老社會保險計劃和企業(yè)舉辦的補充養(yǎng)老保險計劃。政府舉辦的社會保障計劃包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、基本老保險計劃。政府舉辦的社會保障計劃包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險和社會救濟、社會福利計劃。企業(yè)舉辦醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險和社會救濟、社會

15、福利計劃。企業(yè)舉辦的補充養(yǎng)老保險計劃，主要就是企業(yè)年金。的補充養(yǎng)老保險計劃，主要就是企業(yè)年金。參加人參加人內(nèi)容內(nèi)容本人本人配偶配偶開始支付時間開始支付時間當(dāng)前年支出金額當(dāng)前年支出金額以往金額總額以往金額總額將來年支出金額將來年支出金額退休后可獲得金額退休后可獲得金額養(yǎng)老社會保險狀況養(yǎng)老社會保險狀況其他其他社會保險狀況社會保險狀況參加人參加人項目項目本人本人配偶配偶失業(yè)保險失業(yè)保險基本醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險工傷保險工傷保險生育保險生育保險被保險人被保險人保險公司保險公司保單編號保單編號投保金額投保金額保險費保險費備注備注本人本人配偶配偶未成年子女未成年子女家庭其他成員家庭其他成員關(guān)于未來的計劃或者

16、預(yù)期，客戶的情況不同，預(yù)期差異也非常大。就年齡而言，關(guān)于未來的計劃或者預(yù)期，客戶的情況不同，預(yù)期差異也非常大。就年齡而言，年齡越小，對于未來可預(yù)期的內(nèi)容越豐富。當(dāng)然，也可能由于生活閱歷有限，年齡越小，對于未來可預(yù)期的內(nèi)容越豐富。當(dāng)然，也可能由于生活閱歷有限，年輕客戶提供的想法很少，但并不代表他完全沒有預(yù)期。年輕客戶提供的想法很少，但并不代表他完全沒有預(yù)期。項目項目內(nèi)容內(nèi)容短期目標(biāo)短期目標(biāo)家庭保障計劃家庭保障計劃完善家庭保障體系：完善家庭保障體系：1.1.為母親準(zhǔn)備養(yǎng)老金以及醫(yī)療保障為母親準(zhǔn)備養(yǎng)老金以及醫(yī)療保障2.2.為自己購買相應(yīng)的人壽保險為自己購買相應(yīng)的人壽保險自身教育規(guī)劃自身教育規(guī)劃參加在

17、職培訓(xùn)，提供職業(yè)競爭力參加在職培訓(xùn)，提供職業(yè)競爭力中期目標(biāo)中期目標(biāo)儲備結(jié)婚經(jīng)費儲備結(jié)婚經(jīng)費完成完成1515萬元裝修款的儲備萬元裝修款的儲備長期目標(biāo)長期目標(biāo)房貸歸還計劃房貸歸還計劃提前完成房貸歸還任務(wù)提前完成房貸歸還任務(wù)新組家庭理財規(guī)劃新組家庭理財規(guī)劃有了妻子和小孩后的家庭，對家庭成員的有了妻子和小孩后的家庭，對家庭成員的保障和子女教育費用做出安排保障和子女教育費用做出安排長遠目標(biāo)長遠目標(biāo)為退休后有安逸晚年做計劃為退休后有安逸晚年做計劃通過商業(yè)保險的方式補充自己的養(yǎng)老金，通過商業(yè)保險的方式補充自己的養(yǎng)老金，為自己和老伴退休生活做安排為自己和老伴退休生活做安排保險需求分析的步驟保險需求分析的步驟？

18、家庭生命周期家庭生命周期收入水平收入水平按照家庭生命周期分類單身期單身期家庭形成期家庭形成期家庭成長期家庭成長期家庭成熟期家庭成熟期 人生不同階段的劃分人生不同階段的劃分學(xué)習(xí)成長期學(xué)習(xí)成長期單身期單身期家庭家庭形成期形成期家庭家庭成熟期成熟期退休期退休期出生出生參加參加工作工作結(jié)婚結(jié)婚子女子女出生出生退休退休現(xiàn)現(xiàn)金金流流量量子女子女獨立獨立家庭家庭成長期成長期從健康著手從健康著手從重大疾病著手從重大疾病著手從意外傷害著手從意外傷害著手從子女教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁著手從子女教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁著手從家庭責(zé)任著手從家庭責(zé)任著手從養(yǎng)老金著手從養(yǎng)老金著手等等等等單身期單身期保險需求保險需求單身期單身期家庭形成期

19、家庭形成期n 意外、基本的健康醫(yī)療險是保障的重點意外、基本的健康醫(yī)療險是保障的重點n 由于有了家庭，夫婦雙方更應(yīng)該注意對疾病的防范由于有了家庭，夫婦雙方更應(yīng)該注意對疾病的防范n 保證房屋供款的連續(xù)性，購買一些保證房屋供款的連續(xù)性，購買一些？產(chǎn)品產(chǎn)品n 處于家庭和事業(yè)的新起點，？產(chǎn)品回避風(fēng)險，是在一定處于家庭和事業(yè)的新起點，？產(chǎn)品回避風(fēng)險，是在一定時間內(nèi)使資金增值的好方法時間內(nèi)使資金增值的好方法家庭形成期家庭形成期家庭成長期家庭成長期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期需求：需求：n 人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上對人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上對“健康健康”、“重大

20、疾病重大疾病”的需求較大。的需求較大。n 此時要為將來的老年生活做好安排，應(yīng)該重點購買此時要為將來的老年生活做好安排，應(yīng)該重點購買“養(yǎng)老險養(yǎng)老險”。n 進入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，會葬送一生累積的財富，進入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，會葬送一生累積的財富，所以不宜選擇風(fēng)險過大的投資方式所以不宜選擇風(fēng)險過大的投資方式人生不同階段保險需求側(cè)重點分析人生不同階段保險需求側(cè)重點分析意外身故意外身故 疾病身故疾病身故 醫(yī)療醫(yī)療 重疾重疾 養(yǎng)老養(yǎng)老 投資投資 教育教育 死亡死亡 健康健康 養(yǎng)老養(yǎng)老 其他其他單身期單身期家庭形成期家庭形成期家庭成長期家庭成長期家庭成熟期家庭成熟期人生階段人生階段單身期單

21、身期家庭形成期家庭形成期家庭成長期家庭成長期家庭成熟期家庭成熟期45。普通收入普通收入多激發(fā)保障需求多激發(fā)保障需求 中等收入中等收入多激發(fā)保障多激發(fā)保障+ +財務(wù)需求財務(wù)需求高收入高收入多激發(fā)投資欲望多激發(fā)投資欲望 富翁：富翁：高額保障、體現(xiàn)身價；高額保障、體現(xiàn)身價； 避稅功能、分散投資功能。避稅功能、分散投資功能。富裕：富裕：重病保障；高額意外保障；重病保障；高額意外保障； 理財與投資需求理財與投資需求小康：小康：個人及家庭補充醫(yī)療保障；個人及家庭補充醫(yī)療保障； 重病保障；意外保障；部分投資需求重病保障；意外保障；部分投資需求溫飽：溫飽：個人及家庭基本醫(yī)療保障；個人及家庭基本醫(yī)療保障； 重病

22、保障；意外保障重病保障；意外保障不同收入層次客戶的保險需求不同收入層次客戶的保險需求保險需求診斷的三大塊保險需求診斷的三大塊 保險需求診斷保險需求診斷 壽險規(guī)劃壽險規(guī)劃 健康險規(guī)劃健康險規(guī)劃 養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃對對抗抗降降低低照照顧顧 死亡風(fēng)險死亡風(fēng)險 疾病風(fēng)險疾病風(fēng)險 養(yǎng)老風(fēng)險養(yǎng)老風(fēng)險 客戶面臨的風(fēng)險客戶面臨的風(fēng)險保險需求分析的計算原理保險需求分析的計算原理計算家庭保險總需求額計算家庭保險總需求額確定需求保障缺口確定需求保障缺口需求額是指客戶在風(fēng)險需求額是指客戶在風(fēng)險發(fā)生后各項支出的總和發(fā)生后各項支出的總和已有資源主要包括社保補已有資源主要包括社保補貼、客戶已經(jīng)購買的壽險貼、客戶已經(jīng)購買的壽險

23、等等等等 a審視自身已有資源審視自身已有資源b c c = a - bp保險規(guī)劃的流程保險規(guī)劃的流程p保險需求分析保險需求分析保險金額測算保險金額測算保險需求分析的步驟保險需求分析的步驟？保險費測算保險費測算保險需求分析的計算原理保險需求分析的計算原理計算家庭保險總需求額計算家庭保險總需求額確定需求保障缺口確定需求保障缺口需求額是指客戶在風(fēng)險需求額是指客戶在風(fēng)險發(fā)生后各項支出的總和發(fā)生后各項支出的總和已有資源主要包括社保補已有資源主要包括社保補貼、客戶已經(jīng)購買的壽險貼、客戶已經(jīng)購買的壽險等等等等 a審視自身已有資源審視自身已有資源b c c = a - b宋天先生，某外資企業(yè)從事管理工作，單位

24、給員工購買了社會宋天先生，某外資企業(yè)從事管理工作，單位給員工購買了社會保險，月保險，月收入收入80008000元。元。宋妻，月收入宋妻，月收入30003000元。宋天夫婦兩有一元。宋天夫婦兩有一個個1010歲的兒子還在上小學(xué)，歲的兒子還在上小學(xué)，5 5年前貸款買房，貸款額為年前貸款買房，貸款額為5050萬元，萬元，還款期還款期2020年。每個月宋天夫婦的基本開支為年。每個月宋天夫婦的基本開支為80008000元。元。人壽保險人壽保險健康保險健康保險意外傷害保險意外傷害保險養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險教育保險教育保險n 重疾險額度重疾險額度=大病平時花費大病平時花費+本人年收入本人年收入*平均恢復(fù)年限平均恢

25、復(fù)年限-社保報銷額度社保報銷額度-已有商業(yè)保已有商業(yè)保險額度險額度n 一般疾病醫(yī)療險額度一般疾病醫(yī)療險額度=當(dāng)?shù)匾话慵膊〉钠骄ㄙM當(dāng)?shù)匾话慵膊〉钠骄ㄙM-社保報銷比例社保報銷比例*（理想額度（理想額度-社保社保住院起付線）住院起付線）n 住院津貼住院津貼=本人年收入本人年收入/365人壽保險人壽保險健康保險健康保險人壽保險額度人壽保險額度=本人年收入占比（本人收入本人年收入占比（本人收入/家庭收入）家庭收入）*家庭年度支出總額家庭年度支出總額*max（家庭期望保障年限，子女成人所需年限）（家庭期望保障年限，子女成人所需年限）+家庭總負債家庭總負債-已有壽險賠付額度已有壽險賠付額度意外險意外險n

26、 意外險額度意外險額度=本人年收入本人年收入*期望保障年限期望保障年限*舒適指數(shù)舒適指數(shù)-已有意外已有意外險賠付額度險賠付額度n 意外傷害醫(yī)療險額度意外傷害醫(yī)療險額度=當(dāng)?shù)匾话慵膊〉钠骄ㄙM當(dāng)?shù)匾话慵膊〉钠骄ㄙM*風(fēng)險程度系風(fēng)險程度系數(shù)數(shù)（2）-已有意外醫(yī)療賠付額度已有意外醫(yī)療賠付額度是指：因意外造成殘疾或行動障礙失去勞動能力后，需要資金來維是指：因意外造成殘疾或行動障礙失去勞動能力后，需要資金來維持基本生活的保障年限，通常最少設(shè)為持基本生活的保障年限，通常最少設(shè)為2020年。年。是指：在傷殘或失去勞動能力后期待的生活質(zhì)量，如設(shè)為是指：在傷殘或失去勞動能力后期待的生活質(zhì)量，如設(shè)為1 1就意味著

27、賠償就意味著賠償額度為意外發(fā)生前自己的年收入，也就是生活水平基本不降低；額度為意外發(fā)生前自己的年收入，也就是生活水平基本不降低；是指：發(fā)生風(fēng)險對標(biāo)的的破壞程度，因為意外傷害造成的事故通常是指：發(fā)生風(fēng)險對標(biāo)的的破壞程度，因為意外傷害造成的事故通常情況下會比一般疾病程度要重，大多數(shù)情況下需要人的照顧，所以，總的費用也情況下會比一般疾病程度要重，大多數(shù)情況下需要人的照顧，所以，總的費用也會多一些。會多一些。養(yǎng)老險壽險要根據(jù)現(xiàn)有的基本生活支出、工資水平、社會養(yǎng)老保險的覆蓋率和假定養(yǎng)老險壽險要根據(jù)現(xiàn)有的基本生活支出、工資水平、社會養(yǎng)老保險的覆蓋率和假定的通貨膨脹率測算出退休時的基本生活支出和社會養(yǎng)老保險

28、能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，測算的通貨膨脹率測算出退休時的基本生活支出和社會養(yǎng)老保險能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，測算出養(yǎng)老金的缺口，再依據(jù)所承受風(fēng)險的程度選擇適合的養(yǎng)老保險產(chǎn)品和繳費方式。出養(yǎng)老金的缺口，再依據(jù)所承受風(fēng)險的程度選擇適合的養(yǎng)老保險產(chǎn)品和繳費方式。 養(yǎng)老保險（退休規(guī)劃）養(yǎng)老保險（退休規(guī)劃）子女教育金（教育金規(guī)劃）子女教育金（教育金規(guī)劃）子女教育金要依據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況制訂出子女今后的教育方案子女教育金要依據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況制訂出子女今后的教育方案 ，并考慮好一系，并考慮好一系列的問題。列的問題。規(guī)劃起點的財務(wù)狀況規(guī)劃起點的財務(wù)狀況對職業(yè)生涯的設(shè)計對職業(yè)生涯的設(shè)計退休時點的養(yǎng)老資退休時點的養(yǎng)老資產(chǎn)預(yù)測產(chǎn)預(yù)測退休

29、后無憂生活保退休后無憂生活保障設(shè)計障設(shè)計王先生今年王先生今年3030歲，目前家庭開支為歲，目前家庭開支為30003000元元/ /月，王先生月，王先生6060歲退休。歲退休。u養(yǎng)老金需求分析養(yǎng)老金需求分析如果在如果在6060歲退休時，保持王先生目前的消費水平，在考慮通貨膨脹的歲退休時，保持王先生目前的消費水平，在考慮通貨膨脹的情況下（情況下（3%3%），），6060歲時每月需要歲時每月需要72827282元，假設(shè)王先生活至元，假設(shè)王先生活至8585周歲，則周歲，則在在6060歲時須有歲時須有218.5218.5萬元的養(yǎng)老基金儲備萬元的養(yǎng)老基金儲備u既得利養(yǎng)老金計算既得利養(yǎng)老金計算王先生所在單位

30、為其辦理的基本養(yǎng)老保險，社保幫助其解決王先生所在單位為其辦理的基本養(yǎng)老保險，社保幫助其解決9090萬元的萬元的養(yǎng)老金養(yǎng)老金u養(yǎng)老金缺口計算：養(yǎng)老金缺口計算：128.5128.5萬元萬元怎樣解決該養(yǎng)老金缺口？怎樣解決該養(yǎng)老金缺口？退休金計劃示例退休金計劃示例保險購買能力分析保險購買能力分析個人或家庭收入個人或家庭收入保費支出保費支出單身期單身期收入收入100人生不同階段保費在收入中占比（人生不同階段保費在收入中占比（% %）5681010傳統(tǒng)壽險傳統(tǒng)壽險其他其他家庭家庭形成期形成期家庭家庭成長期成長期家庭家庭成熟期成熟期退休期退休期合理保合理保費占比費占比10-20%保險產(chǎn)保險產(chǎn)品組合品組合保險

31、需求診斷產(chǎn)品組合設(shè)計保險需求診斷產(chǎn)品組合設(shè)計壽險壽險意外身故需求意外身故需求疾病身故需求疾病身故需求醫(yī)療需求醫(yī)療需求重疾需求重疾需求養(yǎng)老需求養(yǎng)老需求投資需求投資需求子女教育需求子女教育需求人生人生不同不同階段階段保險保險需求需求分析分析壽險、意外險壽險、意外險健康險健康險重疾險重疾險養(yǎng)老險養(yǎng)老險投資類保險投資類保險少兒險少兒險死死亡亡健健康康養(yǎng)老養(yǎng)老其其他他優(yōu)優(yōu)先先順順序序購買能力購買能力保費支出保費支出保障缺口保障缺口家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化保險需求分析的步驟保險需求分析的步驟？工作性質(zhì)發(fā)生變化工作性質(zhì)發(fā)生變化經(jīng)濟狀況發(fā)生變化經(jīng)濟狀況發(fā)生變化保險規(guī)劃保險規(guī)劃-模塊1 保險規(guī)劃準(zhǔn)備-模

32、塊2 保險規(guī)劃流程-模塊3 保險規(guī)劃方案設(shè)計（案例分析）項目六 名校畢業(yè)的高先生現(xiàn)在一外企就職，名校畢業(yè)的高先生現(xiàn)在一外企就職，2727歲，單身，現(xiàn)租房，年收入歲，單身，現(xiàn)租房，年收入1515萬元，每月基本支出萬元，每月基本支出35003500元左右，房租元左右，房租15001500元元/ /月。單位不僅有社保，月。單位不僅有社保，還有企業(yè)補充醫(yī)療，額度可滿足一般疾病需要，但工作壓力比較大，有慢還有企業(yè)補充醫(yī)療，額度可滿足一般疾病需要，但工作壓力比較大，有慢性胃病。經(jīng)常到國內(nèi)、國外出差，乘坐飛機較多，且自己有車一輛，預(yù)計性胃病。經(jīng)常到國內(nèi)、國外出差，乘坐飛機較多，且自己有車一輛，預(yù)計退休年齡退

33、休年齡6060歲，需要歲，需要2020年養(yǎng)老保障。父母身體很好，對父母的贍養(yǎng)雖不年養(yǎng)老保障。父母身體很好，對父母的贍養(yǎng)雖不明顯，但已意識到自己的健康對父母的重要性。未來明顯，但已意識到自己的健康對父母的重要性。未來2 2年有購房打算，對年有購房打算，對未來充滿信心和憧憬，有一定風(fēng)險意識未來充滿信心和憧憬，有一定風(fēng)險意識。姓名姓名性性別別年年齡齡年收年收入總?cè)肟傤~額年支出年支出總額總額婚姻婚姻狀況狀況有無有無社保社保有無企業(yè)有無企業(yè) 補充醫(yī)療補充醫(yī)療預(yù)計預(yù)計退休退休年齡年齡住院住院或疾或疾病史病史是否經(jīng)常出是否經(jīng)常出差或外出旅差或外出旅游游小高小高男男27271515萬萬6 6萬萬未未有有有有6

34、060歲歲慢性慢性胃炎胃炎經(jīng)常乘機出經(jīng)常乘機出差差n 年收入較高，且節(jié)余比例較大。年收入較高，且節(jié)余比例較大。n 未組建家庭，肩負責(zé)任較輕，只對父母有贍養(yǎng)義務(wù)。未組建家庭，肩負責(zé)任較輕，只對父母有贍養(yǎng)義務(wù)。n 工作原因會經(jīng)常乘飛機出差，且自駕車上班。工作原因會經(jīng)常乘飛機出差，且自駕車上班。n 單位有社保和企業(yè)補充醫(yī)療，醫(yī)療保障較完善，但生病住院期間單位有社保和企業(yè)補充醫(yī)療，醫(yī)療保障較完善，但生病住院期間是沒有工資收入的，所以，在考慮重大疾病保障的同時，應(yīng)加入是沒有工資收入的，所以，在考慮重大疾病保障的同時，應(yīng)加入住院津貼，保證住院期間保障不中斷。住院津貼，保證住院期間保障不中斷。n 因未來因未

35、來2 2年考慮購房，并考慮到結(jié)婚的準(zhǔn)備，結(jié)余的資金可多做年考慮購房，并考慮到結(jié)婚的準(zhǔn)備，結(jié)余的資金可多做一些儲蓄和風(fēng)險較小的短期投資。一些儲蓄和風(fēng)險較小的短期投資。結(jié)論：現(xiàn)階段應(yīng)著重考慮意外險、健康險和養(yǎng)老險，其中，健康險應(yīng)重點結(jié)論：現(xiàn)階段應(yīng)著重考慮意外險、健康險和養(yǎng)老險，其中，健康險應(yīng)重點考慮重疾險和住院津貼，意外險應(yīng)著重航空和自駕車的額度考慮重疾險和住院津貼，意外險應(yīng)著重航空和自駕車的額度重疾險保障額度=現(xiàn)階段大病平均花費（300000500000元）+本人年收入（150000元）x平均恢復(fù)年限（2年）-社保報銷額度（90000元）-企業(yè)補充醫(yī)療報銷額度（100000元）=41000061

36、0000元本人年收入/365即：住院津貼=本人年收入（150000元）/365天=410.96元/天。意外險額度：本人年收入x期望保障年限x舒適指數(shù)-已有意外險賠付額度。即：意外險保障額度=本人年收入（150000元）x期望保障年限（20年）x舒適度指數(shù)（1）=300萬意外傷害醫(yī)療險額度：當(dāng)?shù)匾话慵膊〉钠骄ㄙMx風(fēng)險程度系數(shù)-已有意外險醫(yī)療賠付額度。即：意外傷害的醫(yī)療基金=一般疾病的平均花費（13399元）x風(fēng)險程度系數(shù)（2.0）=26798元重疾險額度計算重疾險額度計算住院津貼住院津貼首先，要根據(jù)現(xiàn)在的基本生活支出、工資水平、社會養(yǎng)老保險的覆蓋率首先，要根據(jù)現(xiàn)在的基本生活支出、工資水平、社會

37、養(yǎng)老保險的覆蓋率（現(xiàn)階段水平基本為（現(xiàn)階段水平基本為50%50%）和假定的通貨膨脹率，測算出退休時的基本生活）和假定的通貨膨脹率，測算出退休時的基本生活支出（要使生活水平不降低，大致為退休前的支出（要使生活水平不降低，大致為退休前的80%80%左右）和社會養(yǎng)老保險能左右）和社會養(yǎng)老保險能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，測算出養(yǎng)老金的缺口（即每月需補充的金額），再依據(jù)所領(lǐng)取的養(yǎng)老金，測算出養(yǎng)老金的缺口（即每月需補充的金額），再依據(jù)所能承受風(fēng)險的程度選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險產(chǎn)品和繳費方式。能承受風(fēng)險的程度選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險產(chǎn)品和繳費方式。即：養(yǎng)老險保障額度：現(xiàn)在生活基本支出即：養(yǎng)老險保障額度：現(xiàn)在生活基本支出350035

38、00元元/ /月，通貨膨脹率假設(shè)平均月，通貨膨脹率假設(shè)平均記為記為5%5%，3333年后到年后到6060歲退休時為歲退休時為1751117511元元/ /月；退休后支出假設(shè)為退休前的月；退休后支出假設(shè)為退休前的80%80%，即，即1400914009元元/ /月；按現(xiàn)在情況社保中養(yǎng)老險覆蓋率月；按現(xiàn)在情況社保中養(yǎng)老險覆蓋率50%50%，即，即87568756元元/ /月，月，所以，至少還需解決所以，至少還需解決52535253元元/ /月，領(lǐng)取月，領(lǐng)取2020年。年。養(yǎng)老險養(yǎng)老險額度計算額度計算n 合理的保障性費用占年總收入的合理的保障性費用占年總收入的10%-15%10%-15%為宜，盡量不

39、超過為宜，盡量不超過20%20%，合理，合理的保障性費用支出為的保障性費用支出為15000225001500022500元元/ /年。年。n 養(yǎng)老儲蓄的支出控制在年收入的養(yǎng)老儲蓄的支出控制在年收入的10%10%左右為宜，即左右為宜，即1500015000元左右。元左右。根據(jù)和高先生溝通，本次考慮保障額度：根據(jù)和高先生溝通，本次考慮保障額度：n 重疾險重疾險50萬元，住院津貼萬元，住院津貼400元元/天，天，n 意外險保額意外險保額200萬元，意外醫(yī)療萬元，意外醫(yī)療20000元元/年；年；n 養(yǎng)老保險先解決養(yǎng)老保險先解決60歲每月歲每月3000元的缺口，保證元的缺口，保證20年的領(lǐng)取。年的領(lǐng)取。

40、結(jié)論結(jié)論高先生對產(chǎn)品的選擇要注意以下幾點：高先生對產(chǎn)品的選擇要注意以下幾點：（1 1）健康險產(chǎn)品：重大疾病保險可選擇）健康險產(chǎn)品：重大疾病保險可選擇3030萬元保障期長、疾病保障較全萬元保障期長、疾病保障較全面的返還型險種和面的返還型險種和2020萬元消費型險種做組合。重大疾病返還部分，年老萬元消費型險種做組合。重大疾病返還部分，年老時可用于補充養(yǎng)老金缺口。時可用于補充養(yǎng)老金缺口。（2 2）意外險產(chǎn)品：因為職業(yè)危險等級較低，但經(jīng)常乘坐飛機出差，并自）意外險產(chǎn)品：因為職業(yè)危險等級較低，但經(jīng)常乘坐飛機出差，并自駕車上班，應(yīng)著重交通工具的高額保障，現(xiàn)有意外險卡單就可以解決此駕車上班，應(yīng)著重交通工具的

41、高額保障，現(xiàn)有意外險卡單就可以解決此類問題，因為所需保額較高，應(yīng)多家保險公司產(chǎn)品的卡單相組合，這樣類問題，因為所需保額較高，應(yīng)多家保險公司產(chǎn)品的卡單相組合，這樣可以節(jié)省保費；如果怕麻煩，也可以考慮主險型的產(chǎn)品，功能上要注意，可以節(jié)省保費；如果怕麻煩，也可以考慮主險型的產(chǎn)品，功能上要注意，最好有全球救援和醫(yī)療費墊繳。最好有全球救援和醫(yī)療費墊繳。（3 3）養(yǎng)老險產(chǎn)品：根據(jù)風(fēng)險承受能力，可選擇傳統(tǒng)的養(yǎng)老險產(chǎn)品和萬能）養(yǎng)老險產(chǎn)品：根據(jù)風(fēng)險承受能力，可選擇傳統(tǒng)的養(yǎng)老險產(chǎn)品和萬能險或投連險相結(jié)合來確保穩(wěn)定的領(lǐng)取和收益。如果自己的投資能力和自險或投連險相結(jié)合來確保穩(wěn)定的領(lǐng)取和收益。如果自己的投資能力和自律能力較強，那么，養(yǎng)老金的規(guī)劃可以自行安排。律能力較強，那么，養(yǎng)老金的規(guī)劃可以自行安排。 謝先生和鄭女士有一個謝先生和鄭女士有一個2 2歲的女兒，期望大學(xué)畢業(yè)后最好能歲的女兒，期望大學(xué)畢業(yè)后最好能出國深造。謝先生在一家國有企業(yè)做技術(shù)工作，月收入出國深造。謝先生在一家國有企業(yè)做技術(shù)工作，月收入50005000元，元，工作很穩(wěn)定，有社保工作很穩(wěn)定，有社保“五險一金五險一金”，上學(xué)時，父母給買過一份養(yǎng)，上學(xué)時，父母給買過一份養(yǎng)老險