培訓資料1、信用卡基礎知識培訓

1、12018.7.8謙 潤 科 技2第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請與使用信用卡的申請與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄謙 潤 科 技3銀行卡的定義 廣義的銀行卡：是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)（含保險、郵政金融機構(gòu)）或?qū)I(yè)發(fā)卡公司（統(tǒng)稱為發(fā)卡機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有信用透支、消費結(jié)算、轉(zhuǎn)帳支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的以卡片為載體的信用憑證和支付工具。 狹義的銀行卡：則特指由商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。銀行卡既可由發(fā)卡機構(gòu)獨立發(fā)行，也可與其他機構(gòu)或團體聯(lián)合發(fā)行。謙 潤 科

2、 技4信用卡的定義信用卡是一種消費信貸形式，由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，通過授予持卡人一定的信用額度，持卡人能夠憑以支付現(xiàn)金、支付所購商品或是勞務的塑膠卡。這種卡一般具有循環(huán)信用功能，并可享有一定時期的免息期。 謙 潤 科 技5信用卡的簡歷 信用卡生于：1915年 籍貫：美國 出身：商業(yè)世家 教父：弗蘭克麥克納馬拉-“大來俱樂部” 生父: 美國加州富蘭克林國民銀行謙 潤 科 技6國際信用卡組織目前，在國際上主要有中國銀聯(lián)組織（China UnionPay）、威士國際組織（VISA International）及萬事達卡國際組織（MasterCard International）三大組織。美國運通國際股份有

3、限公司（American Express）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）兩家專業(yè)公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯(lián)、臺灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。謙 潤 科 技7中國銀聯(lián)2002年3月26日，經(jīng)國務院同意，人民銀行批準，我國自己的銀行卡組織“中國銀聯(lián)股份有限公司”正式宣告成立。中國銀聯(lián)的成立是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)“繼往開來”的一件大事，標志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進入新的發(fā)展時期。 銀聯(lián)卡網(wǎng)絡不斷向境外延伸，2004年1月18日，銀聯(lián)網(wǎng)絡正式開通香港業(yè)務，中國銀行卡品牌的國際化之路邁出了劃時代的一步。隨后，澳門、新加坡、泰國、韓國、菲律賓、越南、馬來西亞、印度

4、尼西亞、俄羅斯、哈薩克斯坦、日本、美國、德國、法國、盧森堡、比利時、意大利、荷蘭、瑞士、土耳其、澳大利亞、新西蘭等23個國家和地區(qū)的受理業(yè)務陸續(xù)開通。目前，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡已經(jīng)覆蓋了95%以上中國人常去的國家和地區(qū)，基本實現(xiàn)“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的目標。 謙 潤 科 技8一卡在手 全球通用依托信用卡網(wǎng)絡實現(xiàn)全球通用 網(wǎng)絡遍布200多個國家 網(wǎng)絡遍及國內(nèi)500多個城市謙 潤 科 技9信用卡交易的參與者持卡人：發(fā)卡行：審核和批準持卡人并發(fā)卡接收和處理所發(fā)行卡片的授權和清算交易對持卡人發(fā)放帳單和收款商戶: 接受銀行卡支付的商業(yè)企業(yè)收單行: 招攬、審核和接受商戶進入銀行卡支付體系提供銀行卡

5、授權終端（POS）和支持服務處理商戶銷售中的銀行卡交易和清算服務銀行卡組織：提供發(fā)卡行和收單行之間的信用卡交易授權和清算指導會員銀行信用卡操作處理，建立和管理信用卡規(guī)章制度謙 潤 科 技10第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請與使用信用卡的申請與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄謙 潤 科 技11銀行卡的分類單幣卡單幣卡雙幣卡雙幣卡謙 潤 科 技12銀行卡三大類卡片的異同謙 潤 科 技13信用卡的分類（一）謙 潤 科 技14芯片卡和磁條卡磁條卡在信用卡的背面安裝一個帶有持

6、卡人有關信息的供ATM和POS終端識別與閱讀的磁條；在以前，幾乎90以上的信用卡都為磁性卡；磁條卡成本相對較低，安全性不及芯片卡。芯片卡信用卡上安裝一個拇指大小的微型電腦芯片，這個芯片包含了持卡人的各種信息；這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全；可以承載更多個人信息、交易記錄和程序，可以進行交互式計算即時兌換積分。謙 潤 科 技15信用卡的分類（二）謙 潤 科 技16信用卡的分類（三）謙 潤 科 技17聯(lián)名卡和認同卡聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品；聯(lián)名卡的運作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場等盈利

7、機構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費者在這些機構(gòu)消費可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。認同卡（Affinity Card）由發(fā)卡銀行和非盈利性社會團體或機構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的銀行卡；認同卡持卡人通過領用卡對聯(lián)名發(fā)卡的社會團體或機構(gòu)所從事的活動表示認可和贊同；發(fā)卡銀行通過持卡人領用卡以一定形式使聯(lián)名的社會團體或機構(gòu)得到經(jīng)濟上的支持。謙 潤 科 技18信用卡的分類（四）謙 潤 科 技19第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請與使用信用卡的申請與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄謙

8、潤 科 技20認識信用卡的樣子謙 潤 科 技21認識信用卡的樣子謙 潤 科 技22重要概念信用額度根據(jù)持卡人的申請，銀行會為持卡人的信用卡核定一定的信用額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設定額度，如果是雙幣國際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進行調(diào)整，但持卡人可以主動提供相關的財力證明要求調(diào)高永久信用額度。此外，當持卡人在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內(nèi)需要較高額度時，也可要求調(diào)高臨時信用額度。所持信用卡還沒有被使用的信用額度稱作可用額度，其計算公式如下：可用額度=信用額度-已使用并

9、記帳金額已使用但未記賬金額可用額度會隨著每一次的消費而減少，隨你每一次的還款而相應恢復。謙 潤 科 技23重要概念交易日、記帳日、賬單日、最后還款日交易日: 實際交易發(fā)生的日期。記帳日：交易金額及費用計入信用卡帳戶的日期，記帳日是計算循環(huán)利息的起點。賬單日：指為持卡人生成賬單的日期，賬單上將列示上個賬單日后的所有交易，包括利息、費用。一個持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附屬卡的所有交易反映在一張賬單上。最后還款日：指帳戶對帳單所規(guī)定的該期帳單應還款項的最后還款日期，至該日之前本行應收到持卡人對當期應繳款金額或最低還款額的付款。我行規(guī)定從帳單日第二天起的第二十天為帳戶的最后還款日。謙 潤 科 技

10、24重要概念免息還款期對消費類交易，從銀行記賬日至最后還款日之間為免息還款期，一般為20-50天。例:張小姐7月19日消費，結(jié)算在8月18日賬單上，在9月8日最后還款日全額還款即享受了最長51天免息期（7月199月8日）。如她在9月18日消費，當天是賬單日，在10月8日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期7/19消費7/20記賬8/18出賬單9/8還款免息期51天謙 潤 科 技25重要概念最低還款額、滯納金最低還款額：是指持卡人使用循環(huán)信用時需要償還的最低金額，最低還款額列示在當期帳單上。不能享受免息還款期待遇，所有交易將自記帳日起計收透支利息。滯納金：持卡人于最后還款日未償還最低還

11、款額的罰金，為最低還款額未還部分的5%，最低10元人民幣或1美元。滯納金是在應還帳款遲交后的第一個帳單日收取。謙 潤 科 技26重要概念利息發(fā)卡機構(gòu)對信用卡透支按月計收復利，日利率為萬分之五。在免息還款期內(nèi)，持卡人沒有全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便要支付消費交易由銀行代墊給特約商店資金的利息，起息日為記賬日。持卡人使用信用額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期和最低還款額規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計付透支利息。發(fā)卡機構(gòu)對信用卡賬戶內(nèi)的存款不計付利息。謙 潤 科 技27重要概念循環(huán)信用、循環(huán)利息循環(huán)信用 :循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。持卡人可根據(jù)自己的財務狀況

12、，在每月信用卡帳單到期還款日前，選擇全額還款還是部分還款。當償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。循環(huán)利息計算法則：如每期消費在最后還款日前未全額還款，則需要從交易記賬日起計算利息。如使用循環(huán)信用（以部分還款額還款），可以在支付循環(huán)利息條件下讓持卡人資金流動更加自由同時又不影響您的信用記錄。 循環(huán)利息計算方式：以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，日息萬分之五為計息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。 謙 潤 科 技28重要概念溢繳款、超限溢繳款: 持卡人在償還全部欠款后的剩余資

13、金，溢繳款不計付存款利息。超限：持卡人超信用額度使用卡片。持卡人超限時，須支付超限費，超限費按筆計付，為超信用額度部分的5%，最低10元人民幣，且所超限金額將全部計入最低還款額。謙 潤 科 技29第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請與使用信用卡的申請與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄謙 潤 科 技30信用卡的一般申請條件 與儲蓄卡需存款不同，信用卡僅憑一紙申請就核給透支額度，所以銀行最關心的是申請人的： 主卡申請人年齡在1865之間； 相對穩(wěn)定的工作； 年收入必須達到萬

14、的基本要求； 相對穩(wěn)定的居??； 如有必要，需提供財力證明，包括車產(chǎn)、房產(chǎn)或存款等證明。謙 潤 科 技31信用卡的申請流程收到郵寄來的申請件核準發(fā)卡未核準發(fā)卡作業(yè)單位錄入核給額度制卡卡片寄出征信審核作業(yè)單位謙 潤 科 技32信用卡的使用謙 潤 科 技33信用卡的功能功能TextText臨時調(diào)額免息分期無擔保抵押透支消費最長51天免息期預借現(xiàn)金美元消費人民幣還款一卡雙幣、全球通用謙 潤 科 技34可以往信用卡里存錢嗎？ 您隨時可以往信用卡內(nèi)存款： 信用卡可透支的額度不能滿足需要，可通過存款提高可消費金額； 還款額大于應還金額 存款不見得是一件劃算的事情： 存款不計算利息； 從信用卡提取現(xiàn)金時，即使

15、提取自己的存款，也必須交納取現(xiàn)手續(xù)費。謙 潤 科 技35關于憑密碼刷卡的問題無論是否選擇憑密碼消費，預借現(xiàn)金都是需要使用交易密碼的；如果客戶選擇了憑密碼消費，也僅限于在國內(nèi)，國外信用卡消費都是不憑密碼的，所以在國外消費都無須輸入密碼；如果客戶選擇了憑密碼消費，但在國內(nèi)消費POS未讓客戶輸入正確密碼的情況下，也交易成功，說明產(chǎn)生了“誤拋”，并非卡片有問題。謙 潤 科 技36拿到新卡后應注意哪些事情 為確保您用卡安全，您拿到新卡（新辦卡、毀損補卡、掛失補卡、自動換卡、提前換卡）后，請立即在卡背面簽名欄內(nèi)簽字，該簽字應使用您在申請表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡背面簽字一致。為確

16、保您的卡片資金安全，防止寄送中的風險，您收到的卡片必須確認啟用后方可使用。請您在檢查寄卡函及卡片完好無損后，致電該發(fā)卡行24小時客戶服務中心啟用您的卡片。謙 潤 科 技37特約商戶&特惠商戶特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務協(xié)議并同意用銀行卡進行商務結(jié)算的商戶。 特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務的商戶，可給予持卡人實實在在的價格折扣。謙 潤 科 技38第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請與使用信用卡的申請與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄謙 潤 科

17、 技39信用卡產(chǎn)品在銀行業(yè)務中的類屬銀行業(yè)務銀行業(yè)務資產(chǎn)類業(yè)務資產(chǎn)類業(yè)務負債類業(yè)務負債類業(yè)務對公貸款業(yè)務對公貸款業(yè)務個人信貸業(yè)務個人信貸業(yè)務有擔保有擔保無擔保無擔保一次性信用一次性信用循環(huán)信用循環(huán)信用對公吸存業(yè)務對公吸存業(yè)務個人吸存業(yè)務個人吸存業(yè)務借記卡業(yè)務借記卡業(yè)務理財業(yè)務理財業(yè)務同業(yè)類業(yè)務同業(yè)類業(yè)務同業(yè)類業(yè)務同業(yè)類業(yè)務表外業(yè)務表外業(yè)務信用卡業(yè)務謙 潤 科 技40信用卡的主要收入來源年費謙 潤 科 技41信用卡的成本支出謙 潤 科 技42信用卡的盈利模式 信用卡是投資巨大、規(guī)模化運作的業(yè)務； 必須經(jīng)歷35年的虧損期； 盈利潛力巨大，但前提是找到足夠多的好客戶培養(yǎng)大批有潛力的客戶謙 潤 科 技43信用卡中心的運作模式傳統(tǒng)銀行通常采用的