信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范調(diào)研報告3篇

1、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范調(diào)研報告3篇 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范調(diào)研報告第1篇 一、銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費,提高居民的即時購買力,在國內(nèi)促進(jìn)"提前消費"的消費理念普及,促進(jìn)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,而且有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu),事實上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。然而,收益與風(fēng)險往往是成正比的,因此,隨之產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險也有著驚人的擴大。就我銀行而言,自2009年信用卡業(yè)務(wù)開始至2009年底，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,2010年1月至2010年7月，信用卡應(yīng)收賬款為億元，不良貸款為億元,與200

2、9年月增幅達(dá)倍之多。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品,其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中,面臨的風(fēng)險也越來越大。 二、銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險 (一)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風(fēng)險。發(fā)卡機構(gòu)在向客戶發(fā)放信用卡時，主要依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況和信譽狀況。然而，客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變動，經(jīng)濟狀況惡化而無力還款，勢必引發(fā)信用風(fēng)險。 (二)管理風(fēng)險。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時，往往重規(guī)模、輕質(zhì)量，商業(yè)銀行之間盲目競爭客戶，因

3、而存在著很大的管理風(fēng)險。一是對申請人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，對客戶授信未予嚴(yán)格把關(guān)。二是對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件。 (三)詐騙風(fēng)險。一般來講，客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實有許多相似之處，但又具有更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險：存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發(fā)卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達(dá)20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片的真?zhèn)?，冒用者只要在簽?/p>

4、上略施小計，便可蒙混過關(guān)，致使信用卡掛失后的風(fēng)險仍然存在。 (四)套現(xiàn)風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或ATM自助終端方式，以刷卡消費名義將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。信用卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環(huán)境的建設(shè)。 (五)個人風(fēng)險。個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失或密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。 三、信用卡風(fēng)險的防范措施 (一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風(fēng)險的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者

5、之間的平衡點，能夠有效提高對總體風(fēng)險的判斷水平。例如，選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，就是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一，商業(yè)銀行必須明確目標(biāo)客戶群體，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應(yīng)定位于風(fēng)險比較容易控制的高端客戶；同時，還必須清醒地認(rèn)識到，信用卡市場是一個有限制的市場。 (二)健全信用卡內(nèi)控制度。一是要建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制。二是建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。加強對申請人收入狀況地審查，以及對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力地審查。 (三)加強發(fā)卡與收單等

6、環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對持卡人信用有準(zhǔn)確的認(rèn)識。而對持卡人信用的評估不僅限于其過去的信用情況，而更重要的是對其未來信用情況的預(yù)期。借鑒國外普遍經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系。針對目前信用卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性，通過立法的方式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，遵循"了解你的客戶"和"了解你的業(yè)務(wù)"的原則，對申請人的相關(guān)資料進(jìn)行身份審核、資質(zhì)審查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調(diào)查、審查、審批4個環(huán)節(jié)，對申請人提供的資料進(jìn)行核查，確認(rèn)申報材料的真實性

7、。在收單環(huán)節(jié)，要加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，防范特約商戶套現(xiàn)等可能出現(xiàn)的風(fēng)險。同時，還要加強對ATM機等自助設(shè)備的管理，防范欺詐風(fēng)險。 (四)建立適宜的個人信用制度體系。發(fā)達(dá)國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系:：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險，建立良

8、好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。 (五)加大對信用卡犯罪的打擊力度。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展快，而法律、法規(guī)建設(shè)滯后，不能滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要實行行業(yè)聯(lián)動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管部門以及政法、公安等相關(guān)機構(gòu)，要通力合作，建立聯(lián)動機制，完善不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠信社會。 (六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道防線。發(fā)卡行在推出信用卡產(chǎn)品的同時，必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。同時，還要通過多種渠道對公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識的

9、宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)、風(fēng)險防范能力。 (七)改革風(fēng)險控制思想，建立風(fēng)險管理文化。各商業(yè)銀行要加強對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強化對易發(fā)、高危暴露的管理、逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制，在銀行內(nèi)部形成科學(xué)的風(fēng)險管理的文化。同時，要注意樹立共同防范風(fēng)險的意識，盡快實現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的信用卡風(fēng)險。要加強對信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計。要把對信用卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃之中，對信用卡業(yè)務(wù)的操作程序、運行成本、經(jīng)濟效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計，

10、并切實解決審計中發(fā)現(xiàn)的問題。 禍兮，福所倚，任何事物都具有兩面性，風(fēng)險意味著風(fēng)險與發(fā)展并存。如果對事情處理得法，將有利于銀行強化風(fēng)險意識，在日常工作中把正常管理與風(fēng)險的防范處理有效結(jié)合起來，進(jìn)一步完善風(fēng)險預(yù)防機制。因此，在充分調(diào)查總結(jié)的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷修正和完善應(yīng)對風(fēng)險預(yù)防機制，使之適應(yīng)發(fā)展和變化的形勢要求。 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范調(diào)研報告第2篇 按照3月9日晚部門緊急會議的通知要求，為提升支行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高我們服務(wù)基層的質(zhì)量和效率，扭轉(zhuǎn)信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前不力局面，我對本人包點的四個支行進(jìn)行了走訪，宣導(dǎo)信用卡開門紅激勵政策，廣泛聽取了他們意見建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

11、一、基本情況 經(jīng)調(diào)查，西門客戶結(jié)構(gòu)以對公機構(gòu)客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛勢頭相比，近年來發(fā)展遇到瓶頸；東街因位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，客戶結(jié)構(gòu)以個人客戶和個體戶居多，對公客戶較少，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展強勁；立業(yè)路是這四個行中唯一的信貸功能行，客戶結(jié)構(gòu)以對公客戶和房貸客戶為主，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中規(guī)中矩；紅發(fā)類似東街，客戶結(jié)構(gòu)以個人客戶為主，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也不錯。 二、開展走訪活動情況 按要求，我走訪的四個支行，均與行里主要領(lǐng)導(dǎo)、負(fù)責(zé)分期業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和信用卡專管員一一進(jìn)行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對他們在發(fā)卡、分期發(fā)展中存在的問題進(jìn)行答疑外，還對該網(wǎng)點周圍的情況進(jìn)行

12、實地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營銷商機的工具，同時重點宣導(dǎo)了信用卡開門紅旺季營銷方案中的激勵政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營銷激勵政策很得力，接下來會加大對信用卡業(yè)務(wù)營銷拓展，同時也反映和提出了一些問題，發(fā)表了一些意見。 三、存在的問題 一是主動營銷、聯(lián)動營銷的少。通過走訪了解到，因網(wǎng)點指標(biāo)多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動來網(wǎng)點辦理的，結(jié)合自身特色分析和主動出擊營銷的少，同時在產(chǎn)品聯(lián)動營銷方面也缺乏意識，想法不多。 二是網(wǎng)點員工年齡偏大。通過走訪了解到，有幾個行的領(lǐng)導(dǎo)反映網(wǎng)點員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對新事物、新業(yè)務(wù)的接受態(tài)度和消化能力都較年輕

13、人慢，面對新時代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，存在一些不適應(yīng)，比如一些新的營銷商機的工具不能很好的運用。 四、幾點建議 一是培訓(xùn)宣導(dǎo)少。一方面今年產(chǎn)品培訓(xùn)少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓(xùn)的知識和要宣導(dǎo)的政策，沒有傳達(dá)給特定需要的人，同時信息傳導(dǎo)也存在不連續(xù)。比如在溝通交流中了解到，很多行長、客戶經(jīng)理都對釘釘不了解，對最新有哪些新的卡種，有什么特色，怎么去營銷，年費是多少，多大額度刷多少次能免年費，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實這些都有現(xiàn)成的營銷單頁。 二是客戶體驗不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統(tǒng)提示過來的，支行也將此商機分配給客戶經(jīng)理了，客戶經(jīng)理打電話好不容易說動客戶過

14、來網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，最后卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗，他們建議系統(tǒng)針對這種明知會被拒的客戶系統(tǒng)能不能不要提示！ 三是營銷貸后分離。在溝通交流中了解到，一些網(wǎng)點提出有些是系統(tǒng)預(yù)提示過來辦卡的，經(jīng)辦人與他們也只是一面之緣，同時經(jīng)辦人也是按照規(guī)定的動作都做了，但最后出現(xiàn)逾期不良了，卻需要他們來催收并負(fù)責(zé)，這樣肯定會打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進(jìn)件能不能由分行催收團隊來負(fù)責(zé)。 四是客戶取號提示額度。在溝通交流中了解到，針對預(yù)提示過來辦卡的客戶，網(wǎng)點普遍反映客戶如果去取號是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最后又沒有辦批到這么多，客戶也會過來投訴，他

15、們建議叫號機能不能不要提示額度。 五是信用卡活動少。如果說預(yù)提示是客戶來信用卡辦卡第一道關(guān)口，那么信用卡活動就是客戶激活使用信用卡最后一道了，他們建議從多店面、多區(qū)域的多開展一些信用卡活動。 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范調(diào)研報告第3篇 美國人是靠信用卡過日子的直到今天,這句話仍不過時。Wind數(shù)據(jù)顯示,美國人均持有2.9張信用卡,這是中國2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量(0.3)的十倍左右。而且兩國人民消費習(xí)慣表現(xiàn)出明顯差異:七成美國人愿意承擔(dān)利息,選擇分期還款;而挖財信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示,僅有三成左右的國內(nèi)用戶愿意承擔(dān)利息,選擇分期還款。 "這主要是由用戶的儲蓄習(xí)慣、提前消費的意識共

16、同決定的。"隨著這幾年國人提前消費意識增強,特別是80后、90后等消費主體對"先享受后付錢"的接受度提高,中國信用消費市場有望進(jìn)一步發(fā)展。 但是具體到信用卡市場,中國信用卡人均持有量略有下滑,信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠認(rèn)為,近幾年移動支付、消費金融等基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付消費方式迅速崛起,預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引。 "提前消費"擴大信用市場 鈔票不是萬能的,有時還需要信用卡。但是,如果消費者不在免息期內(nèi)全額償還信用卡賬單,就要為余款支付高額利息,利率從9%到30%不等。 根據(jù)美國整體居民還款習(xí)慣統(tǒng)計數(shù)據(jù),近7成的美國居民

17、并沒有一次性清償信用卡余額的習(xí)慣,更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高于最低還款金額,并為此支付高額的利息費用。 但是中國信用卡市場,雖然過去兩年信貸規(guī)模保持了24%的高速復(fù)合增長率,但是人們的消費習(xí)慣還沒有完全扭轉(zhuǎn)。 以近半年為觀察區(qū)間,挖財信用卡管家發(fā)現(xiàn),僅有三成用戶愿意承擔(dān)利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者"只償還最低還款金額或略高于最低還款金額"不同,中國僅有2%的用戶愿意為此承擔(dān)高額的利息。 專家分析,這與中國居民的儲蓄習(xí)慣和提前消費的意識有關(guān),隨著儲蓄習(xí)慣改變和提前消費意識增強,整個信用市場將擴大。 儲蓄習(xí)慣方面,據(jù)國際貨幣基金組織統(tǒng)計,世界上收入儲蓄

18、水平最高的十個國家和地區(qū)中,中國位列第三。2008年以來,中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年,中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。 而美國則與此反差巨大,成為同期儲蓄最低的國家之一。前述數(shù)據(jù)統(tǒng)計,超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足一千美元,甚至其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機后,美國人對于儲蓄的重視程度才逐漸上升。"低儲蓄使得發(fā)生超預(yù)期的緊急支出時,美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務(wù),發(fā)卡行也從中獲得利息收入。"專家表示。 而在提前消費意識方面,以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì),消費模式也開始由保守消費

19、向提前消費轉(zhuǎn)變。 一項針對都市青年的調(diào)查顯示,有57%的受訪者表示"敢用明天的錢",48%的人稱自己"不會因為負(fù)債消費擔(dān)憂"?？梢灶A(yù)見,隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù),消費主體向80、90甚至00后遷徙,未來的"先享受,后付錢"的需求也將呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢。 消費金融搶食信用市場 但是從中國信用卡人均持卡量看,卻略有下降,大多數(shù)銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。 在居民儲蓄習(xí)慣改變、提前消費意識增強的這幾年,恰逢中國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,后者場景更為豐富且門檻更低,迅速搶食了部分信用份額,那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)金融給"截和"了。 例如"京東白條"、"天貓分期"相繼推出,個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受"先消費后付款"的信用服