美國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)如何被監(jiān)管

1、美國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)如何被監(jiān)管摘要：美國(guó)為數(shù)眾多、種類(lèi)龐雜的小微金融機(jī) 構(gòu)和全球著名的大型機(jī)構(gòu)，以及發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)共同 構(gòu)成美國(guó)的金融體系。美國(guó)發(fā)展、監(jiān)管這些小微金融 機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)主要是，強(qiáng)化州政府監(jiān)管權(quán)、立法先行、 提高專(zhuān)業(yè)化水平、與業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)良性互動(dòng)、建立多層次 專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)體系等，它們可為完善我國(guó)金融體系， 深化金融服務(wù)提供可借鑒的思路。關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；小微；地方政府中圖分類(lèi)號(hào)：1832.42文獻(xiàn)標(biāo)志碼：a文章編號(hào)：1673-291x (2016) 02-0160-03作為全球最大的經(jīng)濟(jì)體，美國(guó)擁有世界上最發(fā)達(dá) 的金融市場(chǎng)和金融體系。它和我國(guó)一樣，幅員遼闊、 各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平差異明顯。為了

2、滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的需要，美國(guó)有為數(shù)眾多的小微金融機(jī)構(gòu)，這些 機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)在很大程度上滿足了企業(yè)、個(gè)人的金 融需求。那么，美國(guó)是如何監(jiān)管這些小微金融機(jī)構(gòu)的 呢？為了解答這一問(wèn)題，筆者對(duì)美國(guó)北卡羅萊納州對(duì) 小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管情況進(jìn)行了考察。一、北卡州及其小微金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況北卡州位于美國(guó)東南部，是北美最初十三個(gè)殖民 地之一，轄100個(gè)縣，州府為羅利，最大的城市為夏 洛特。全州面積13.66萬(wàn)平方公里(與我國(guó)安徽省接 近)，人口 885.7萬(wàn)人(與我國(guó)海南省接近)。北卡州 目前是一個(gè)以高科技為主的州，全州有約2 400家咨詢科技公司，不少知名的資訊科技企業(yè)及研發(fā)中心都 以此為家，如國(guó)際商業(yè)機(jī)器公

3、司(ibm)、微軟(microsoft)戴爾(dell)等。夏洛特市是僅次于紐約的第二大銀行中心，美國(guó)銀行(bank of america)及美聯(lián)銀行(wachovia bank)的總部皆設(shè)于此。因?yàn)榉钚凶杂墒袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，只要依據(jù)相關(guān)的法案， 在該州企業(yè)或個(gè)人都可以設(shè)立相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。在美 國(guó)，除了花旗銀行、美國(guó)銀行、摩根大通等全球聞名 的金融機(jī)構(gòu)外，還存在大量種類(lèi)繁多、規(guī)模各異的金 融機(jī)構(gòu)。以北卡州為例，其擁有的金融機(jī)構(gòu)包括州注 冊(cè)銀行、非儲(chǔ)蓄信托公司、抵押貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、消費(fèi) 金融機(jī)構(gòu)等(詳見(jiàn)表2)。這個(gè)種類(lèi)繁多、服務(wù)專(zhuān)業(yè)、層次清晰、規(guī)模多樣 的小微金融體系，成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展金融服務(wù) 的重

4、要提供者。二、北卡州政府開(kāi)展金融監(jiān)管的情況 北卡州政府對(duì)銀行的監(jiān)管距今已經(jīng)200多年。1804年，州議會(huì)批準(zhǔn)了第一家銀行（cape fear 銀行）成立，并開(kāi)始對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。1887年，監(jiān)管權(quán) 轉(zhuǎn)移到州財(cái)務(wù)官。1899年又轉(zhuǎn)移到公司委員會(huì)。1939 年設(shè)立州銀行委員會(huì)（nccob）o 1891年，設(shè)立了一套正規(guī)的銀行檢查程序。1961-2001年，消費(fèi)金融 法案、退款預(yù)期法案、反向抵押法案、支票現(xiàn) 金法案、貨幣支付法案等法案生效，明確了多種 金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管規(guī)則。2011年，北卡州議 會(huì)成立了北卡銀行法現(xiàn)代化聯(lián)合立法研究委員會(huì)。目前，北卡州政府對(duì)本州金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是北卡銀行專(zhuān)員

5、辦公室（n.c.office of thecommissioner of banks, nccob）。nccob 的愿景是： 通過(guò)監(jiān)管市場(chǎng)中的金融服務(wù)提供商來(lái)促進(jìn)和維持北卡 金融服務(wù)市場(chǎng)的強(qiáng)有力與公平。具體職能由州銀行委 員會(huì)和銀行專(zhuān)員辦公室履行。nccob是一個(gè)自費(fèi)機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作經(jīng)費(fèi)由其所監(jiān)管 的對(duì)象通過(guò)提交申請(qǐng)費(fèi)、注冊(cè)費(fèi)、牌照費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等 來(lái)提供。州銀行委員會(huì)的職責(zé)是：根據(jù)北卡州銀行法，監(jiān)督、指導(dǎo)、復(fù)查銀行專(zhuān)員辦公室的活動(dòng)。具體工作包 括批準(zhǔn)辦公室的預(yù)算等常規(guī)事務(wù)、制定規(guī)則、聽(tīng)取匯 報(bào)、處理爭(zhēng)議、處理投訴等。見(jiàn)表2。根據(jù)nccob官網(wǎng)顯示，2014年州銀行委員會(huì)進(jìn) 行了7次會(huì)議，開(kāi)會(huì)的議題包

6、括批準(zhǔn)銀行和信托公司 設(shè)立或撤銷(xiāo)分支機(jī)構(gòu)、銀行并購(gòu)、對(duì)州銀行法的添加、 修改或廢除等。銀行專(zhuān)員辦公室的工作包括：注冊(cè)州銀行；與聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同對(duì)在本州內(nèi)注冊(cè)的銀行進(jìn)行檢查；許 可其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，并開(kāi)展檢查；提議制訂和修改條 款；快速解決消費(fèi)者的投訴；對(duì)違法事件進(jìn)行調(diào)查， 強(qiáng)制執(zhí)行銀行和金融服務(wù)法律；提供金融掃盲及教育 項(xiàng)目。三、nccob的監(jiān)管活動(dòng)及依據(jù)由于北卡州金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)眾多，對(duì)各類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān) 管依據(jù)也各不相同，其中比較有代表性的包括對(duì)抵押 貸款機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和支票兌現(xiàn)公司的監(jiān)管。(%1) 對(duì)于抵押貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管監(jiān)管法規(guī)：根據(jù)北卡法第53章條款19b,從1989 年起，所有抵押貸款機(jī)構(gòu)的

7、成立都需要通過(guò)全國(guó)抵押 貸款執(zhí)照申請(qǐng)系統(tǒng)(nmls)進(jìn)行申請(qǐng)，并獲得nccob 的許可。截至到2015年，nccob共頒布了 3個(gè)有關(guān) 抵押貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法案。1991年，反向抵押法案使老人們能夠抵押房 產(chǎn)以滿足經(jīng)濟(jì)需求，并對(duì)加入了反向抵押交易的老人 提供保護(hù)。2007年，北卡州議會(huì)通過(guò)了住宅抵押貸款欺詐 法案，任何組織或個(gè)人在已知情況下故意制造重要的 虛假陳述，并導(dǎo)致其他組織或個(gè)人因虛報(bào)蒙受損失， 或相關(guān)監(jiān)管或管理機(jī)構(gòu)收受此類(lèi)組織或個(gè)人的賄賂， 均為違法。2009年，北卡安全、公正執(zhí)行抵押貸款許可法 明確設(shè)定了注冊(cè)和許可按揭貸款發(fā)放者的最低要求， 加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，減少了欺詐。凡是違反此

8、法 的組織機(jī)構(gòu)或個(gè)人，都將受到25 000美元以下的民事 罰款。資本要求：在注冊(cè)執(zhí)照時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)量的差異， 從業(yè)機(jī)構(gòu)需以一定量的資本要求：報(bào)告：nccob要求抵押貸款機(jī)構(gòu)與個(gè)人提交電子 報(bào)表，包括財(cái)務(wù)匯編，貸款業(yè)務(wù)的表格與數(shù)據(jù)，和季 度報(bào)告。季度報(bào)告需包含年度報(bào)告調(diào)查問(wèn)卷，服務(wù)活 動(dòng)報(bào)告，服務(wù)計(jì)劃范圍的成本和費(fèi)用，經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù) 報(bào)表，抵押經(jīng)紀(jì)人的財(cái)務(wù)狀況報(bào)表，和季度貸款的發(fā) 放情況。檢查：在獲得執(zhí)照的18個(gè)月內(nèi)，nccob會(huì)對(duì)抵押貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行開(kāi)業(yè)檢查。對(duì)于抵押放貸者和 抵押經(jīng)紀(jì)人,nccob每60個(gè)月會(huì)對(duì)其進(jìn)行一次監(jiān)察。 通過(guò)對(duì)季度報(bào)告的審閱，銀行專(zhuān)員可決定是對(duì)否對(duì)某 機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢查。

9、若相關(guān)機(jī)構(gòu)在涉嫌違反法律后的20天內(nèi)，未能及時(shí)處理訴訟，或不輔助協(xié)調(diào)銀行專(zhuān)員進(jìn)行調(diào)查，則銀行專(zhuān)員有權(quán)吊銷(xiāo)其執(zhí)照。每一項(xiàng)違反 法律的行為都將承擔(dān)25萬(wàn)美金以下的處罰金。監(jiān)管費(fèi)用：所有執(zhí)照會(huì)于每年12月31日到期，抵押 貸款機(jī)構(gòu)需重新繳費(fèi)申請(qǐng)次年執(zhí)照。抵押經(jīng)紀(jì)人、抵 押服務(wù)人與抵押放貸者需向nmls繳納100美金管理 費(fèi),獨(dú)家抵押經(jīng)紀(jì)人需向nmls繳納30美金o（2013.7.1 更新數(shù)據(jù)）（二）對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)指那些從事單筆貸款在15 000美元 以下小額個(gè)人貸款的金融機(jī)構(gòu)，其貸款不需不動(dòng)產(chǎn)擔(dān) 保。監(jiān)管法規(guī)：1961年，州議會(huì)制定消費(fèi)金融法案, 對(duì)各類(lèi)消費(fèi)金融組織與個(gè)人實(shí)行規(guī)范

10、，具體內(nèi)容包括:1.消費(fèi)金融公司需按每10萬(wàn)美元資產(chǎn)18美元， 和每個(gè)辦公室300美元的標(biāo)準(zhǔn)繳納監(jiān)管費(fèi)。2所有消費(fèi)金融公司執(zhí)照持有者須在任何時(shí)間下 在每個(gè)規(guī)定的辦公場(chǎng)所擁有5萬(wàn)美金的可貸資產(chǎn)，以 保證交易的正常運(yùn)行。3. 消費(fèi)金融公司可根據(jù)客戶實(shí)際支取的金額收取 不同利率，但實(shí)行利率上限限制：貸款金額小于1萬(wàn) 美元，且未償還金額小于4 000美元的，利率最高為 30%；貸款金額大于1萬(wàn)美元時(shí)，利率最高為18%o 當(dāng)法院作出“產(chǎn)權(quán)判決” (propertyjudgment)時(shí)，原 利率只能為8%,且放貸人不得再收取任何費(fèi)用。4. 報(bào)告：消費(fèi)金融公司需根據(jù)nccob制定的表格 制作年度報(bào)告，并在每

11、年3月31日前提交。報(bào)告內(nèi)容 須包括資產(chǎn)、負(fù)債、收入與支出等。(%1) 對(duì)于支票兌現(xiàn)公司的監(jiān)管支票兌現(xiàn)公司，即將支票及其他匯票立即兌換成 現(xiàn)金，并收取2美元以上手續(xù)費(fèi)的公司。監(jiān)管法規(guī)：根據(jù)北卡銀行法第53章條款22,所 有支票兌現(xiàn)公司需經(jīng)過(guò)nccob許可才可成立。執(zhí)照有 效期為一年，持照人需繳納250美金以及每個(gè)部門(mén)50 美金的費(fèi)用以延續(xù)執(zhí)照。資產(chǎn)要求：此類(lèi)公司或持照人須擁有5萬(wàn)美金以 上的資產(chǎn)。定價(jià)：對(duì)于聯(lián)邦政府及機(jī)構(gòu)、州政府、或市政府 簽發(fā)的支票，持照人可收取支票面額的3%或5美元的 手續(xù)費(fèi);對(duì)于個(gè)人支票，持照人可收取支票面額的10% 或5美元的手續(xù)費(fèi)；對(duì)于其他支票或匯票，持照人可 收取票

12、額的5%或5美元手續(xù)費(fèi)。報(bào)告：持照者還需在nccob的要求下，于每年2 月1日到3月31日之間，提交年度報(bào)告。檢查：持照者須按要求保留所有交易記錄，銀行專(zhuān)員將會(huì)對(duì)此定期進(jìn)行監(jiān)察。若在檢查中，發(fā)現(xiàn)持照 者在申請(qǐng)執(zhí)照過(guò)程中作假，侵犯條款22、聯(lián)邦法、或 州法律，拒絕配合銀行專(zhuān)員調(diào)查，或在執(zhí)照期間有不 誠(chéng)信及無(wú)法勝任的表現(xiàn)，銀行專(zhuān)員有權(quán)吊銷(xiāo)此持照人 執(zhí)照。每一項(xiàng)違反法律的行為都將承擔(dān)1 000美金以下的民事處罰金。四、對(duì)完善我國(guó)金融體系及金融監(jiān)管體系的借鑒意義在2008年金融危機(jī)中，美國(guó)許多大型金融機(jī)構(gòu)倒 閉破產(chǎn)，而北卡的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 從州注冊(cè)銀行經(jīng)營(yíng)失敗的數(shù)量看，2007年和2

13、008年 都是0家，2009年是2家，2010年沒(méi)有，2011年是 2家，2012年是1家，2013年是2家，2014年沒(méi)有。 說(shuō)明美國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管體系是有效的，既可以為公眾提 供更豐富多樣的金融服務(wù)，又可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況看，我國(guó)的金融監(jiān)管職能由一行 三會(huì)執(zhí)行，受信息、決策等限制，這些機(jī)構(gòu)在監(jiān)管地 方性、小微機(jī)構(gòu)方面并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。代表地方推動(dòng)金融 工作的是各級(jí)金融辦，金融辦職能主要為：為地方政 府確立的重點(diǎn)項(xiàng)目協(xié)調(diào)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和資源，籌集建 設(shè)資金；吸引金融資源落戶；對(duì)于融資性擔(dān)保公司、 小貸公司等進(jìn)行監(jiān)管；代表地方政府配合國(guó)家金融管 理部門(mén)對(duì)擠兌、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、非法集資等事件進(jìn)行

14、風(fēng)險(xiǎn)處置和化解。這樣一種權(quán)力配置，使我國(guó)作為一個(gè)地區(qū)差異巨 大的大國(guó)，缺乏多樣多類(lèi)多功能的金融機(jī)構(gòu)，金融深 化程度不夠，從而使全社會(huì)的“融資難融資貴”問(wèn)題 較為突出。美國(guó)的實(shí)踐為我們提供了如下經(jīng)驗(yàn)。（一）增強(qiáng)省級(jí)政府部門(mén)的金融監(jiān)管權(quán)力 我國(guó)應(yīng)逐步建立中央和地方兩級(jí)金融監(jiān)管體系，根據(jù)對(duì)公共安全影響程度的差異，將部分金融機(jī)構(gòu)的 監(jiān)管權(quán)限分解到省級(jí)政府，尤其是為個(gè)人提供小額、 消費(fèi)類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管權(quán)限全部下放給 省級(jí)政府，促進(jìn)形成多層次、多種類(lèi)的金融服務(wù)供給 體系。（二）大力發(fā)展多層次多種類(lèi)小型金融機(jī)構(gòu) 北卡州人中與我國(guó)海南省接近，但有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)9363家，平均每1萬(wàn)人有10.6家金融機(jī)構(gòu)。北卡 法律對(duì)很多小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模要求只有5萬(wàn)美元， 相當(dāng)于30多萬(wàn)人民幣。我國(guó)應(yīng)大幅度降低金融機(jī)構(gòu)的 準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)發(fā)展多種類(lèi)小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)體系， 促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高金融服務(wù)深化程度。（三）立法先行，依法監(jiān)管在北卡，無(wú)論是監(jiān)管體系的構(gòu)建、監(jiān)管權(quán)限的配 置、金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入等，都是立法先行，州議會(huì)在金 融監(jiān)管體系的完善方面發(fā)揮著不可替代的作用。在繼 續(xù)推進(jìn)我國(guó)省級(jí)金融監(jiān)管體系建設(shè)的過(guò)程中，應(yīng)該遵 循依法監(jiān)管要求，立法先行，