保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

1、 淺談保險(xiǎn)創(chuàng)新 一、保險(xiǎn)創(chuàng)新背景分析 國際保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新的趨勢，已逐漸成為近年來國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)特征。這種創(chuàng)新包括組織形式的創(chuàng)新，如保險(xiǎn)公司非相互化，自保公司的大量出現(xiàn)，以及自20世紀(jì)70年代開始流行于歐洲的銀行保險(xiǎn)公司等。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新體現(xiàn)在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化、投資連結(jié)保險(xiǎn)的推廣等等。同樣，由于信息技術(shù)以及其他科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造條件。此外，還有保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、銷售方式創(chuàng)新。這些都使得保險(xiǎn)業(yè)的市場競爭更加激烈，只有通過在產(chǎn)品、營銷、客戶服務(wù)、管理等多方面的創(chuàng)新才能保證保險(xiǎn)公司在競爭中立于不敗。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展與深化，保險(xiǎn)業(yè)也將不得不面臨潛在客戶分流的風(fēng)險(xiǎn)。具

2、有投資特質(zhì)的產(chǎn)品，如投資連結(jié)產(chǎn)品，已成為保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)競爭所作出的適應(yīng)市場需求變化的產(chǎn)品創(chuàng)新。另外，保險(xiǎn)業(yè)也借助資本市場來增強(qiáng)承保能力、提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，這也就孕育了巨災(zāi)債券等新的風(fēng)險(xiǎn)融資方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新在保險(xiǎn)創(chuàng)新中最為引人注目，它包括純粹的與承保技術(shù)、定價(jià)方式有關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，以及由組織形式、服務(wù)方式的變革所帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新。 二、保險(xiǎn)創(chuàng)新的含義及其必要性 （一） 保險(xiǎn)創(chuàng)新的含義 創(chuàng)新，通常定義為特點(diǎn)環(huán)境中，最先被使用單位或部門所認(rèn)定的一種新的思想、新的實(shí)踐或者產(chǎn)品。創(chuàng)新是過程的結(jié)果而不是過程，因?yàn)閯?chuàng)新應(yīng)該是首次的和唯一的。1 保險(xiǎn)創(chuàng)新，是指運(yùn)用制度設(shè)計(jì)、技術(shù)開發(fā)、服務(wù)拓展等方式創(chuàng)造出滿足

3、消費(fèi)者需求、利于保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的企業(yè)制度、產(chǎn)品和服務(wù)等。從市場層面上來講可以分為主體創(chuàng)新和行為創(chuàng)新。主體創(chuàng)新是指在現(xiàn)有法律的前提下，對(duì)保險(xiǎn)公司組織的一種自我改造，比如公司治理，信息披露和并購重組等。行為創(chuàng)新，通常表現(xiàn)為：保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、證券公司業(yè)務(wù)方面的合作創(chuàng)新以及保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新。 （二）保險(xiǎn)創(chuàng)新的必要性分析 第一，保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)突破市場制約因素的根本措施。保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展受相關(guān)產(chǎn)業(yè)和市場的制約，盡管大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較長壽命，但是滿足市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定生命 周期，即具有一個(gè)較為完整的從引入到退出市場的時(shí)間過程，如果企業(yè)不及時(shí)更新，生存就會(huì)受到威脅。 第二，保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)的增長方式

4、。我國保險(xiǎn)業(yè)的增長方式仍然停留在粗放型階段，然而以提高要素生產(chǎn)率為特征的集約型增長有被創(chuàng)新型增長所取代的趨勢?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)是依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。保險(xiǎn)企業(yè)通過不斷創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長是使企業(yè)更具優(yōu)勢的根本途徑。 第三，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，創(chuàng)新發(fā)展是中國與其他國家保險(xiǎn)業(yè)縮小差距的一次機(jī)遇。日本、美國等發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)市場體系、制度設(shè)計(jì)都較為完備，而我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)間短、市場利用力不足都決定著必須重視保險(xiǎn)創(chuàng)新。 第四，理論界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的呼聲也很高。追溯90年代學(xué)者鄭功成對(duì)我國的新型險(xiǎn)種創(chuàng)新，比如救災(zāi)保險(xiǎn)做出大量理論實(shí)證研究，其實(shí)已經(jīng)提出了農(nóng)作物救災(zāi)

5、保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)救災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)救災(zāi)保險(xiǎn)、勞動(dòng)力意外傷害保險(xiǎn)的思路架構(gòu)，并在專著中闡述了在我國建立救災(zāi)保險(xiǎn)法律體系的必要性及其框架。 同 時(shí)，2010年9月9日頒布的中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步參與加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)創(chuàng)新社會(huì)管理的意見中第四款詳細(xì)規(guī)定了保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)容和領(lǐng)域，主要有以下幾個(gè)方面加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)創(chuàng)新和服務(wù)：一是穩(wěn)步推進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定。二是大力推進(jìn)健康養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期。三是加強(qiáng)流動(dòng)人口保險(xiǎn)保障。四是大力推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新。五是探索直接參與加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)、創(chuàng)新社會(huì)管理的方式方法。由以上理論界的學(xué)者、專家意見和所頒布的一系列規(guī)定可知，保險(xiǎn)創(chuàng)新已經(jīng)勢在必行。 第五，

6、為分擔(dān)政府壓力，應(yīng)該加大保險(xiǎn)創(chuàng)新的力度。目前許多破壞廣、突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償多采取財(cái)政補(bǔ)貼、救濟(jì)和捐贈(zèng)等方式，即風(fēng)險(xiǎn)管理是由國家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型模式。而美國、新西蘭、法國等國家一旦發(fā)生該種風(fēng)險(xiǎn)就有世界各國保險(xiǎn)公司分擔(dān)，無形中就減輕了政府的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。 三、保險(xiǎn)創(chuàng)新的具體內(nèi)容 第一，產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)獲取潛在利潤的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新如同其他行業(yè)一樣，產(chǎn)品的優(yōu)略決定保險(xiǎn)公司的長久發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新有三種主要方式。一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無到有，設(shè)計(jì)出一種全新的產(chǎn)品；二是派生式創(chuàng)新，即從一種產(chǎn)品衍生出另一種產(chǎn)品，或者從產(chǎn)品的基本功能先生處其他功能；三是組合式創(chuàng)新，即將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，制作成

7、一種既具有原先產(chǎn)品的某些特點(diǎn)但又不等同于老產(chǎn)品的新型產(chǎn)品?，F(xiàn)階段， 原創(chuàng)性產(chǎn)品的創(chuàng)新很容易做到，但是大量的產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在派生式和組合式的創(chuàng)新方式中。 第二，服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)獲取潛在利潤的手段。服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容包括提供“附加值服務(wù)”、“個(gè)性化服務(wù)”等。但是根據(jù)我國國情，首先要做好的是保險(xiǎn)的基本服務(wù)。因?yàn)榕c其他金融行業(yè)的產(chǎn)品對(duì)比，保險(xiǎn)產(chǎn)品往往與損失、災(zāi)害、傷殘相聯(lián)系，這種產(chǎn)品通常在消費(fèi)者購買時(shí)具有較大的被動(dòng)性，但是保險(xiǎn)事故發(fā)生之后有對(duì)該“產(chǎn)品”的需求又是極大的。因此，只有在做好了保險(xiǎn)業(yè)的基本服務(wù)之后，才有資格去提升服務(wù)創(chuàng)新的水平，否則就會(huì)造成本末倒置的局面出現(xiàn)。 第三，保險(xiǎn)資金運(yùn)用創(chuàng)新

8、。保險(xiǎn)資金運(yùn)用創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)獲取潛在利潤的動(dòng)力。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的創(chuàng)新可以擴(kuò)大現(xiàn)有渠道、增加新的資金運(yùn)用渠道，以便從體制上解決保險(xiǎn)資金的運(yùn)用問題。在國外，一些國際上知名的保險(xiǎn)公司資金往往是依靠獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，保險(xiǎn)資金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場，可以滿足保險(xiǎn)公司長期投資的需求，有利于保險(xiǎn)公司投入資金開發(fā)新的產(chǎn)品。從我國保險(xiǎn)業(yè)來說，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用直接決定了保險(xiǎn)創(chuàng)新能否持續(xù)有效地進(jìn)行。 第四，風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)獲取潛在利潤的保證。隨著社會(huì)進(jìn)步和金融市場的多元化，原先不存在的風(fēng)險(xiǎn)成為新的承保對(duì)象，原先不可保的風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司不去認(rèn)真研究可保

9、風(fēng)險(xiǎn)的主要特性，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的創(chuàng)新，那么再好的產(chǎn)品、再好的服務(wù)也不能得到有效地運(yùn)行。 四、發(fā)展領(lǐng)域 （一）管理體制創(chuàng)新 1、進(jìn)一步深化保險(xiǎn)體制改革，積極推進(jìn)國有保險(xiǎn)公司體制改革，進(jìn)一步完善股份制公司內(nèi)控管理，建立科學(xué)決策管理體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)等核心能力。 2、加快推進(jìn)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，探索激勵(lì)與約束相制衡的經(jīng)營機(jī)制，確立以速度和效益為中心的經(jīng)營目標(biāo)，牢固樹立以市場和客戶為中心的經(jīng)營理念。 3、完善對(duì)高級(jí)管理人員的業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和考核機(jī)制，改革各項(xiàng)薪酬激勵(lì)制度，提高廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員的積極性。 4、探索保險(xiǎn)經(jīng)營的有效方式，強(qiáng)化對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)的管理，探索建立低成本高效率的管理

10、模式。 5、探索個(gè)人代理人管理機(jī)制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金支付、長期服務(wù)獎(jiǎng)金、社會(huì) 保障等方面大膽創(chuàng)新，提高個(gè)人代理人的職業(yè)道德和專業(yè)技能，提升個(gè)人代理人的的歸屬感和留存率。 （二）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 1、保險(xiǎn)業(yè)要從戰(zhàn)略的高度，逐步形成以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，圍繞經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的重大變化，圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)文化、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)熱點(diǎn)，以養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)四個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，大力進(jìn)行有中國特色的產(chǎn)品創(chuàng)新。 2、提高原始創(chuàng)新能力，積極創(chuàng)新為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以市場需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。大力發(fā)展人民群眾迫切需要的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，研究開發(fā)保障適度、交

11、費(fèi)低廉、投保簡便的農(nóng)村簡易人身保險(xiǎn)。 3、提高借鑒創(chuàng)新能力，根據(jù)人均GDP達(dá)到XXXX美元、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大等階段性特征，結(jié)合外部經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)加強(qiáng)服務(wù)公共安全和社會(huì)穩(wěn)定的產(chǎn)品創(chuàng)新；積極推進(jìn)火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、建設(shè)工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)和環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新。 4、提高吸收再創(chuàng)新能力，消化吸收外部技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行有中國特色的創(chuàng)新，如嘗試進(jìn)行外幣財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)試點(diǎn)。 5、對(duì)于有一定市場風(fēng)險(xiǎn)，但經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民群眾非常關(guān)注、迫切需要的險(xiǎn)種，如醫(yī)療門診費(fèi)用、車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)，要大膽創(chuàng)新，積極試點(diǎn)，探索有效降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑。 （三）銷售方式創(chuàng)新 1、大力推進(jìn)銷售方式創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)銷售模式

12、約束，降低銷售成本，提高保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面。 2、注重培養(yǎng)新型銷售隊(duì)伍，針對(duì)不同層次的保險(xiǎn)消費(fèi)市場培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍，著重培養(yǎng)“顧問型”、“精英型”、“專業(yè)型”的高素質(zhì)壽險(xiǎn)人才，為客戶提供專業(yè)的壽險(xiǎn)服務(wù)。 3、創(chuàng)新新型銷售渠道，積極探索營銷體制改革，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)、電話、郵政、職場、產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售等銷售創(chuàng)新試點(diǎn)。 4、在鞏固和完善現(xiàn)有銀行、郵政等各類中介機(jī)構(gòu)代理銷售渠道的同時(shí)，積極進(jìn)行證券、基金等其他金融機(jī)構(gòu)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新試點(diǎn)，拓寬產(chǎn)品銷售渠道。 5、采取多樣化的銷售服務(wù)方式，深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，提供人民群眾迫切需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 6、擴(kuò)大保險(xiǎn)客戶資源，加強(qiáng)與電力、燃?xì)狻?/p>

13、自來水、電信、移動(dòng)等擁有巨大客戶群企業(yè)合作，建立客戶信息共享機(jī)制，提高保險(xiǎn)的滲透率 （四）保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新 1、創(chuàng)新服務(wù)理念，要樹立以“客戶為中心”的經(jīng)營意識(shí)，為客戶提供零距離的保險(xiǎn)服務(wù)，用服務(wù)贏得顧客。 2、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，圍繞保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保、風(fēng)險(xiǎn)防范、出險(xiǎn)后查勘、理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)，為客戶提供周到細(xì)致的服務(wù)。 3、創(chuàng)新服務(wù)手段，要利用自己的資源優(yōu)勢，擴(kuò)大為客戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)，如免費(fèi)體檢、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損等。 4、創(chuàng)新服務(wù)體制，業(yè)務(wù)運(yùn)作應(yīng)圍繞如何為客戶提供服務(wù)，尤其是圍繞服務(wù)流程來進(jìn)行，并對(duì)人員分工、崗位、部門設(shè)置等進(jìn)行重新組合，使組織為服務(wù)流程而定。 5、創(chuàng)新服

14、務(wù)方式，開拓客戶服務(wù)營銷，引進(jìn)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立完善的數(shù)字化的客戶檔案、客戶服務(wù)知識(shí)庫、關(guān)懷服務(wù)記錄，了解客戶真實(shí)需求，向客戶提供針對(duì)性強(qiáng)、個(gè)性化的產(chǎn)品。如根據(jù)顧客的年齡和婚姻狀況向其推薦保險(xiǎn)的種類等。根據(jù)客戶不同時(shí)期的需求，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，提供更簡便、優(yōu)惠的服務(wù)，提高客戶的忠誠度和滿意度。 6、利用積累的客戶信息和服務(wù)信息，如提供電子郵件、自動(dòng)傳真、語音電話、短消息服務(wù)等現(xiàn)代通訊手段，為客戶提供繳費(fèi)通知、新險(xiǎn)種推介、節(jié)日和紀(jì)念日問候等自動(dòng)服務(wù)項(xiàng)目。 利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，基于各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)保單基本資料在線查詢，實(shí)現(xiàn)保單基本資料在線變更，逐步拓寬在線服務(wù)范圍。 （五）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才 1、自主創(chuàng)新，人才為本。人才是最寶貴、最重要的戰(zhàn)略資源。要努力營造人才輩出、人盡其才、人盡其用的體制環(huán)境。 2、改