構建互聯(lián)網(wǎng)時代的供應鏈平臺的思考

1、    構建互聯(lián)網(wǎng)時代的供應鏈平臺的思考    張仰晨互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，而供應鏈金融服務則是包含了給鏈上客戶提供融資、支付、信息分享等多項服務，如何能再傳統(tǒng)的供應鏈系統(tǒng)中融入互聯(lián)網(wǎng)的各類技術讓供應鏈系統(tǒng)有更強的競爭力和更好的普適性一直是各家銀行的研究課題。在線上化供應鏈平臺建立的時代，供應鏈為了能夠將資金流、信息流、物流結合起來，給客戶以優(yōu)異的體驗、快速的放款，并將銀行客戶經(jīng)理從繁重的押品敞口臺賬中解放出來，專心致力于業(yè)務的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能的

2、發(fā)展，供應鏈平臺從貸中環(huán)節(jié)的全線上化逐步向供應鏈全流程的線上化逐步過渡，從耗時耗力的人力評審監(jiān)控到有的放矢的監(jiān)控風險，從大量信息的錄入填寫到信息的自動填寫，逐步完善、逐步擴展適用范圍，為銀行的發(fā)展提供的有力的工具。一、供應鏈項下大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)的難點及解決大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融服務中已經(jīng)得到了廣泛的應用，但是應用于供應鏈平臺針對大數(shù)據(jù)分析及人工智能系統(tǒng)的分析結果數(shù)據(jù)有準實時性和持續(xù)性特點和難點，故在建立配套供應鏈使用的大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)時需要仔細考量和架構。下面就供應鏈項下的數(shù)據(jù)分析過程中存在的難點進行逐一闡述如下：（一）數(shù)據(jù)的收集當前的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)使用的信息來源有各家信息服

3、務商提供、監(jiān)管部門推送、客戶自己錄入、銀行自有保存、核心廠商推送、網(wǎng)絡爬蟲獲取等多種渠道，由于各種原因如數(shù)據(jù)的統(tǒng)計角度、錄入人對信息理解、錄入的時間等，導致錄入的信息出現(xiàn)不一致，從而無法將獲得的數(shù)據(jù)作為后續(xù)的業(yè)務數(shù)據(jù)使用。需要通過專家法和人工智能的相關規(guī)則，對收集到的數(shù)據(jù)進行交叉驗正、篩選?？紤]到收集的數(shù)據(jù)（如征信數(shù)據(jù)）很多都是具有時效性和時間連續(xù)性的，所以需要針對相關數(shù)據(jù)制定有效時限，并根據(jù)有效時限的周期，在供應鏈的整個生命周期中進行持續(xù)獲取，并將獲取的數(shù)據(jù)進行時間拉鏈存儲，以方便后續(xù)對基礎數(shù)據(jù)的處理分析。（二）數(shù)據(jù)的安全控制考慮到收集的數(shù)據(jù)會涉及到對公、對私客戶的相關隱私，故數(shù)據(jù)的獲取要首

4、先征得客戶的同意，并記錄在案以備監(jiān)管的核查。同時要針對客戶的此類信息的存儲、使用調用建立相關的規(guī)范并通過相應的技術手段，保證數(shù)據(jù)使用的安全。針對于同一用戶在供應鏈不同應用中的相關數(shù)據(jù)要能夠保證在客戶都簽署賦權協(xié)議或者公用協(xié)議簽署的情況下的信息共享和多維度拆分。（三）基礎數(shù)據(jù)的初步分析和指標化考慮到用于供應鏈平臺系統(tǒng)很多情況下需要實時的將大數(shù)據(jù)獲取的數(shù)據(jù)進行相應的運算或者直接返回給前臺（如客戶的評級相關信息、客戶的風險相關信息），但是考慮到對應的處理模型的復雜性，需要較長的計算和處理時間，為了能夠加快系統(tǒng)的響應速度，給客戶更好的體驗，一般需要在大數(shù)據(jù)或者供應鏈平臺上針對建模的相關數(shù)據(jù)進行簡單的聚

5、合和指標化的操作。但是考慮到大數(shù)據(jù)或供應鏈平臺中的對應指標是為供應鏈多種不同產(chǎn)品或者同一產(chǎn)品的不同場景下使用，所以對應的數(shù)據(jù)應該根據(jù)處理的數(shù)據(jù)量來進行聚合程度的分析，而不應該進行大規(guī)模的聚合操作。（四）指標化的數(shù)據(jù)的分析、沉積和整理在針對原始數(shù)據(jù)和指標化數(shù)據(jù)收集到一定程度后，根據(jù)當前供應鏈的實際場景的需要，還需要針對原始數(shù)據(jù)和初始處理的對應指標進行定期或不定期的參數(shù)或者統(tǒng)計算法的調整，以匹配供應鏈業(yè)務的具體要求。同時，根據(jù)沉積數(shù)據(jù)的類型和功用，建立同比環(huán)比等相應的持續(xù)變化型指標，用于指導供應鏈產(chǎn)品的定制和運行產(chǎn)品的定價，保證供應鏈產(chǎn)品的活力。二、大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)在供應鏈平臺生命周期中的不同

6、應用大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)對供應鏈平臺的支持目前已經(jīng)滲透到了供應鏈平臺的各個環(huán)節(jié)，其目前的主要作用體現(xiàn)在風險控制、智能顧投、數(shù)據(jù)輔助錄入三個方面。在風險方面，供應鏈平臺業(yè)務全流程任何環(huán)節(jié)發(fā)生風險，均需要提供對應的預警及緩釋功能。風險預警根據(jù)總體風險環(huán)境、當期風險敞口及預警范圍進行系統(tǒng)提示，以便針對風險進行處理。風險預警應將動態(tài)預警和定期風險評估相結合，達到實時追蹤、快速響應、方案應對的目的。風險緩釋包括額度管控、資產(chǎn)處置等內容。在顧投方面，供應鏈平臺需要通過大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)提供的各類數(shù)據(jù)及指標快速獲得產(chǎn)品的適用人群，并根據(jù)人群的不同特點提供特質化的服務。在數(shù)據(jù)輔助錄入方面，供應鏈平臺為了完成

7、對客戶的相關信息的錄入和監(jiān)管數(shù)據(jù)的報送，需要錄入的大量數(shù)據(jù)可以考慮從大數(shù)據(jù)系統(tǒng)及時提供，并通過人工智能系統(tǒng)提供規(guī)則保證數(shù)據(jù)的正確性。下面將根據(jù)供應鏈平臺中實施的產(chǎn)品的全生命周期中的各個階段大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)提供的服務逐一闡述。（一）在業(yè)務產(chǎn)品建立中的應用在供應鏈平臺中建立的產(chǎn)品原有基本都是根據(jù)分行或者市場的需要進行相應的需求研討和規(guī)劃設計后的產(chǎn)物。在對接了當前的大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)后，通過對原有線下的銀行業(yè)務的數(shù)據(jù)分析及從各地獲得的相關的大數(shù)據(jù)信息的處理，就可以輔助判斷針對原有的業(yè)務產(chǎn)品的變形、轉換甚至新產(chǎn)品的建立。通過對市場情況、輿情狀況、所屬人群等屬性的數(shù)據(jù)的處理和人工智能系統(tǒng)的規(guī)則的分

8、析還可以讓產(chǎn)品的建立更加具有針對性，可以避開新產(chǎn)品所不適應的行業(yè)、地域、人群，提升產(chǎn)品的可用性，讓產(chǎn)品具有更強的活力。通過對原有同類產(chǎn)品的留存數(shù)據(jù)及指標的分析，還能夠指導同類產(chǎn)品的風控指標的訂制、貸款產(chǎn)品的定價，幫助供應鏈產(chǎn)品的整體建立。（二）在產(chǎn)品推介及客戶篩選中的應用在業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)立的同時，供應鏈平臺的業(yè)務產(chǎn)品已經(jīng)根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能系統(tǒng)的相關數(shù)據(jù)選定了相應的產(chǎn)品適用的市場及人群方向。在產(chǎn)品推介期，可以根據(jù)客戶經(jīng)理提供的當?shù)氐闹攸c客戶的名單的相關指標進行客戶篩選，也可以根據(jù)核心企業(yè)發(fā)送的相關的供應商或經(jīng)銷商相關信息進行篩選后推送給客戶經(jīng)理對應的名單和其對應的營銷指標信息，方便其進行有針對性的

9、產(chǎn)品營銷工作，以保證客戶經(jīng)理的工作有的放矢，保證產(chǎn)品的順利推廣。（三）在貸前審批及客戶信息錄入中的應用在貸前階段，供應鏈平臺重點關注客戶的信息采集、準入評級、授信管理等內容。在貸前階段，大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)，主要幫助提供貸前審批時客戶的相關信息及審批的相關指標。其中客戶的相關數(shù)據(jù)可能包括企業(yè)或個人的信息，企業(yè)的財務數(shù)據(jù)，企業(yè)的工商數(shù)據(jù)，征信等全方位的信息以期盡可能的減少客戶的錄入量的同時完成對監(jiān)管報送信息的完整。大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)通過對基礎信息的風險指標信息的匯總處理，并通過人工智能系統(tǒng)的規(guī)則判定盡可能的完成對客戶的貸前審批自動化。（四）在貸中放款中的應用貸中階段的供應鏈平臺重點關注合規(guī)檢查

10、、反欺詐、出賬申請評分、額度定價等內容。因為貸中的放款申請是供應鏈平臺中實時性要求很高，而風控把控的關鍵環(huán)節(jié)。所以需要大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)將本階段使用的相關信息預先準備好，隨時備查，以保證客戶的實時放款。同時針對有指標異常的情況需要使用人工智能規(guī)則進行是否放款的判定，對不能放款的需要盡早推送給客戶經(jīng)理進行相應的處理。（五）在貸后的風險審查中的應用貸后階段的供應鏈平臺重點關注貸后數(shù)據(jù)異動、資金流向、還款及逾期情況等，為信貸資產(chǎn)風險分級處理提供依據(jù)。針對貸后部分大數(shù)據(jù)及人工智能系統(tǒng)將根據(jù)相應規(guī)則產(chǎn)生貸后的專項檢查，變原有的定期上面的盡職調查為專項信息的定點調查。三、互聯(lián)網(wǎng)時代供應鏈平臺的展望將互聯(lián)網(wǎng)金融的各類創(chuàng)新技術融入到現(xiàn)有的供應鏈中，讓供應鏈平臺線上化、自動化、智能化，讓供應鏈產(chǎn)品能夠更加貼近鏈上的各類客戶，推動鏈上金融發(fā)展，是供應鏈平臺發(fā)展的方向。本文只