我國(guó)城商行發(fā)展研究

1、我國(guó)城商行發(fā)展研究一、城商行發(fā)展的歷史貢獻(xiàn)20年來(lái)，城商行經(jīng)過(guò)重組合并、轉(zhuǎn)機(jī)建制、轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了歷史性轉(zhuǎn)變，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。（一）成功化解了地方金融風(fēng)險(xiǎn)歷史地看，城商行是化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。從上世紀(jì)80年代中后期開(kāi)始，許多城信社由于內(nèi)控缺失、經(jīng)營(yíng)違規(guī)、管理混亂，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益突出。到1994年，經(jīng)歷兩次清理整頓后，仍然不良高企、風(fēng)險(xiǎn)巨大，全國(guó)5200余家城信社很多不良貸款率超過(guò)50%，風(fēng)險(xiǎn)引爆點(diǎn)此起彼伏，保支付、防擠兌的任務(wù)緊迫艱巨。對(duì)此，黨中央國(guó)務(wù)院果斷決策，要求各地將城信社合并起來(lái)，轉(zhuǎn)制為城市合作銀行（隨后整體更名為城商行），以化解存量風(fēng)險(xiǎn)、防控增量風(fēng)險(xiǎn)。從結(jié)果來(lái)看，

2、城商行不辱使命，較好地化解了城信社所積累的巨大地方金融風(fēng)險(xiǎn)。城商行組建后，以“辦成真正的銀行”為努力方向，經(jīng)過(guò)“一級(jí)法人、兩級(jí)核算”、“一級(jí)法人、統(tǒng)一核算”、“統(tǒng)一法人、現(xiàn)代治理”的三輪重大改革，逐步消除了城信社存在的散、亂、險(xiǎn)等突出問(wèn)題。新生的城商行按照“在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)”的基本思路，通過(guò)“經(jīng)營(yíng)成果消化一塊、新老股東承擔(dān)一塊、地方政府受讓一塊”等多種方式，成功化解不良資產(chǎn)1800多億元，拯救了數(shù)千家高風(fēng)險(xiǎn)城信社，有效化解了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中積累的歷史風(fēng)險(xiǎn)。事非經(jīng)過(guò)不知難，城商行的艱難組建和風(fēng)險(xiǎn)化解，不僅錘煉了金融干部隊(duì)伍，而且經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)也有很大借鑒意義。同時(shí)，城商行在防控增量風(fēng)險(xiǎn)方面，也經(jīng)受住了嚴(yán)

3、峻考驗(yàn)。尤其是在1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)和2008年國(guó)際金融危機(jī)沖擊下，城商行沒(méi)有發(fā)生大的系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)事件，實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)而上。經(jīng)過(guò)20年的努力，城商行已經(jīng)從原來(lái)整體風(fēng)險(xiǎn)高企、管理落后的艱難處境中走了出來(lái)，打造了一批客戶(hù)口碑好、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的品牌銀行，整體上進(jìn)入了良性發(fā)展軌道。（二）積極支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展城商行作為地方信貸資源的挖掘者和當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的提供者，20年來(lái)矢志不移，扎根本地，立足社區(qū)，默默奉獻(xiàn)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可或缺的金融貢獻(xiàn)。一是服務(wù)了地方產(chǎn)業(yè)升級(jí)。城商行充分利用熟悉本地市場(chǎng)、了解本地客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)掘當(dāng)?shù)赝苿?dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)潛力大、促進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響深的特色產(chǎn)業(yè)、特色企業(yè)、特色

4、品牌，作為服務(wù)和支持的重點(diǎn)對(duì)象，通過(guò)更具針對(duì)性的融資安排、資金管理、結(jié)算服務(wù)等，助推其做強(qiáng)做優(yōu)做大，取得了積極成效。近年來(lái)，不少城商行為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色旅游、文化創(chuàng)意、電子信息、生物醫(yī)藥等新興產(chǎn)業(yè)提供有力支持，獲得了多方肯定。二是科學(xué)貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。城商行在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)政策落地過(guò)程中，注重將落實(shí)中央政策的剛性要求與當(dāng)?shù)鼐唧w實(shí)際情況的彈性訴求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，為地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)“軟著陸”、“硬升級(jí)”做出了較大貢獻(xiàn)。尤其是在落實(shí)壓縮過(guò)剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)業(yè)集中度高、單一產(chǎn)業(yè)比重大的城市，特別是鋼鐵、煤炭、石油等資源依托型城市，城商行堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，積極探索差異化金融措施，

5、對(duì)過(guò)剩產(chǎn)能中的先進(jìn)與落后進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，同時(shí)積極推動(dòng)落后產(chǎn)能平穩(wěn)有序淘汰，緩沖了“一刀切”可能帶來(lái)的沖擊。三是大力支持小微企業(yè)發(fā)展。城商行自成立之日起，就將支持小微企業(yè)作為重要的歷史使命。這些年來(lái)，城商行通過(guò)優(yōu)化服務(wù)流程、改進(jìn)授信管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，已成為各城市小微企業(yè)金融服務(wù)的重要“生力軍”。截至2014年末，城商行小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重高達(dá)41.2%，顯著高于商業(yè)銀行20%多的平均水平。同時(shí)，城商行還致力于改善城市居民生產(chǎn)生活息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，無(wú)怨無(wú)悔地為千家萬(wàn)戶(hù)提供工資、社保、養(yǎng)老金和水電氣費(fèi)等代發(fā)代收代繳服務(wù)，較好承擔(dān)了社區(qū)金融的社會(huì)責(zé)任。（三）完善了現(xiàn)代商業(yè)銀行體系國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明

6、，健全的商業(yè)銀行體系，需要大中小商業(yè)銀行分層布局、適度競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展。改革開(kāi)放前，我國(guó)是大一統(tǒng)的銀行體系；改革開(kāi)放初期，商業(yè)銀行體系較為單一，服務(wù)地方居民和小微企業(yè)的地方性小型銀行發(fā)展明顯不足，難以滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)多樣化、多層次金融需求。對(duì)此，1997年全國(guó)金融工作會(huì)議明確提出，要加快城商行組建步伐。按照中央精神，經(jīng)過(guò)各方積極努力，全國(guó)先后成立城商行近150家，目前經(jīng)過(guò)重組合并仍有134家，已成為我國(guó)數(shù)量較多、地域分布廣泛的商業(yè)銀行類(lèi)別，構(gòu)成了地方金融體系的重要組成部分，改善了我國(guó)銀行體系的結(jié)構(gòu)，填補(bǔ)了我國(guó)金融服務(wù)的一些不足。此外，經(jīng)黨中央國(guó)務(wù)院同意，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，設(shè)立小型銀行，也改善了

7、銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。目前，城商行與其他商業(yè)銀行一道，組成了全國(guó)性與地方性?xún)杉?jí)金融機(jī)構(gòu)體系，形成了大中小商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的良好局面。（四）活躍了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是活躍市場(chǎng)的基本動(dòng)力。城商行的出現(xiàn)，增加了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體數(shù)量，拓寬了金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，提升了金融市場(chǎng)活力。一方面，引入了數(shù)量較多的新競(jìng)爭(zhēng)主體。城商行組建之前，我國(guó)商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量不過(guò)10余家，且總部主要集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，不少城市金融市場(chǎng)的活躍度存在不足。城商行組建以后，100多家法人機(jī)構(gòu)分布在各個(gè)城市，積極發(fā)揮在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、特色業(yè)務(wù)、基層業(yè)務(wù)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，給城市企業(yè)和居民帶來(lái)了不一樣的金融服務(wù)體驗(yàn)，對(duì)大型銀行帶來(lái)了客

8、戶(hù)可以“貨比三家”的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)了整體金融服務(wù)的不斷改善。另一方面，推動(dòng)拓寬了金融服務(wù)的廣度和深度。不少城商行在深耕當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)和聚焦細(xì)分市場(chǎng)的過(guò)程中，在零售、小微、社區(qū)等領(lǐng)域堅(jiān)持特色定位、做強(qiáng)特色業(yè)務(wù)，使得原來(lái)覆蓋不到、服務(wù)不好的金融需求有了全新的供給者，金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域得到了明顯加強(qiáng)，金融服務(wù)空白部分得到了有效填補(bǔ)。部分城商行還抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”的歷史機(jī)遇，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)，開(kāi)設(shè)直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上商城，探索電視銀行、微信銀行等，為金融創(chuàng)新增添了新的力量。（五）探索了我國(guó)銀行改革的方法和路徑城商行在20年改革發(fā)展歷程中，在優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善治理機(jī)制、重塑地方金融發(fā)展格局等

9、三個(gè)重要方面進(jìn)行的體制機(jī)制改革，為我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革提供了有益探索。一是持續(xù)深化產(chǎn)權(quán)改革。城商行一直將產(chǎn)權(quán)改革作為全面深化改革的關(guān)鍵推手，通過(guò)從合作制到股份合作制，再到股份制的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)從個(gè)人資本為主的股權(quán)過(guò)于分散狀態(tài)、地方主導(dǎo)下的股權(quán)過(guò)于集中狀態(tài)，逐步向境內(nèi)外各類(lèi)社會(huì)資本合作共治、聯(lián)合共贏的股權(quán)合理均衡狀態(tài)過(guò)渡，有效破解了“一股獨(dú)大”、股權(quán)過(guò)于分散帶來(lái)的治理難題，提升了城商行的公司治理現(xiàn)代化水平，激發(fā)了內(nèi)部體制機(jī)制活力，增強(qiáng)了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)能力。城商行積極引入民營(yíng)資本，目前民營(yíng)資本持股占城商行總股本的比重已達(dá)56%，為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了經(jīng)驗(yàn)。二是建立市場(chǎng)化的公司治理機(jī)制

10、。城商行在轉(zhuǎn)機(jī)建制過(guò)程中，一直將建立市場(chǎng)化的公司治理機(jī)制作為重要抓手，通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)內(nèi)部改革、公開(kāi)上市等方式，在搭建現(xiàn)代商業(yè)銀行治理架構(gòu)方面進(jìn)行了積極的探索，初步構(gòu)建了符合自身特點(diǎn)的、市場(chǎng)化程度較高的公司治理機(jī)制，為我國(guó)商業(yè)銀行探索符合我國(guó)國(guó)情和銀行實(shí)際的特色化現(xiàn)代治理模式發(fā)揮了積極作用。三是按照市場(chǎng)化原則推動(dòng)聯(lián)合重組，重塑地方金融發(fā)展格局。在監(jiān)管引導(dǎo)和各方大力支持下，共有49家城商行和20家城信社，堅(jiān)持市場(chǎng)自愿原則，通過(guò)重組、聯(lián)合、收購(gòu)和兼并等方式重組為11家城商行，實(shí)現(xiàn)了資源集成和品牌提升，優(yōu)化了當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源配置，改善了當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展格局。城商行改革發(fā)展成績(jī)的取得，得益于黨中央國(guó)務(wù)

11、院的正確領(lǐng)導(dǎo)，得益于地方政府和社會(huì)各界的大力支持，得益于監(jiān)管部門(mén)的科學(xué)引領(lǐng)，得益于城商行廣大從業(yè)人員的不懈努力。借此機(jī)會(huì)，對(duì)大家卓有成效的工作表示衷心的感謝！二、城商行發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)過(guò)去20年里，城商行直面問(wèn)題難點(diǎn)、抓住矛盾焦點(diǎn)，把握歷史機(jī)遇、應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、探索商業(yè)模式，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。（一）堅(jiān)持扎根地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基。城商行生在當(dāng)?shù)?，長(zhǎng)在基層，反哺社區(qū)，與地方經(jīng)濟(jì)一榮俱榮，一損俱損，扎根地方經(jīng)濟(jì)既是使命所在，也是市場(chǎng)選擇。在戰(zhàn)略定位上，城商行自組建以來(lái)，就將服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民作為基本市場(chǎng)定位，自主地把支持地方經(jīng)濟(jì)融入到中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

12、、年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和日常業(yè)務(wù)拓展中，確保戰(zhàn)略定位落地生根。從城信社發(fā)展歷史情況看，城信社本來(lái)是為服務(wù)個(gè)體戶(hù)和民營(yíng)企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生的，但由于定位不準(zhǔn)，大多轉(zhuǎn)為與大型銀行爭(zhēng)客戶(hù)、爭(zhēng)存款，導(dǎo)致高息攬儲(chǔ)、高息放款，積累了嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。城商行設(shè)立后，堅(jiān)持從市場(chǎng)定位入手，與小微企業(yè)共生共長(zhǎng)，為市民生活服務(wù)，不與大型銀行爭(zhēng)地盤(pán)、搶存款，沒(méi)有重蹈城信社覆轍，城商行的發(fā)展真正與地方經(jīng)濟(jì)融合在一起了。在業(yè)務(wù)重心上，充分利用“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持專(zhuān)注當(dāng)?shù)亍⒊料律碜?，不斷向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸機(jī)構(gòu)和服務(wù)，不斷向薄弱環(huán)節(jié)和空白領(lǐng)域傾注金融資源，努力做深、做精、做透本土市場(chǎng)，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)培育壯大本地客戶(hù)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了

13、活力。（二）堅(jiān)持差異化、特色化發(fā)展道路走差異化、特色化發(fā)展道路，既是城商行的比較優(yōu)勢(shì)所在，也是城商行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必由之路。一方面，其他銀行未覆蓋到的金融服務(wù)需求，對(duì)城商行的差異化、特色化發(fā)展提出了要求。另一方面，與大型銀行相比，自身實(shí)力有差距，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也迫使城商行差異化、特色化發(fā)展。這些年來(lái)，城商行隨著對(duì)形勢(shì)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻，發(fā)展的思路越來(lái)越清晰，對(duì)差異化、特色化發(fā)展路徑的探索越來(lái)越深入。一是積極構(gòu)建特色化發(fā)展機(jī)制。不斷探索契合地方實(shí)際和“小法人”特點(diǎn)的差異化經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，合理運(yùn)用強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)成本約束、優(yōu)化績(jī)效考核導(dǎo)向等方法，增強(qiáng)特色化發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。二是著力打造獨(dú)具特色的業(yè)

14、務(wù)領(lǐng)域和展業(yè)模式。有的城商行率先將服務(wù)小微企業(yè)作為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、戰(zhàn)略制高點(diǎn)和未來(lái)生存點(diǎn)，已經(jīng)形成了一批服務(wù)小微的專(zhuān)業(yè)品牌銀行；有的城商行結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，積極助推科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)有了一定的品牌競(jìng)爭(zhēng)力；有的城商行錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)、上門(mén)服務(wù)，獲得了當(dāng)?shù)鼐用竦膹V泛贊譽(yù)，為城商行的特色發(fā)展樹(shù)立了標(biāo)桿。（三）堅(jiān)持審慎監(jiān)管、分類(lèi)引領(lǐng)的理念數(shù)百年金融發(fā)展史反復(fù)證明，有效監(jiān)管是銀行健康發(fā)展的重要前提。針對(duì)城商行所處發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)狀況、防控能力和經(jīng)營(yíng)管理水平差異較大的現(xiàn)實(shí)狀況，我們一方面強(qiáng)調(diào)審慎監(jiān)管的嚴(yán)肅性，堅(jiān)持以統(tǒng)一的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求城商行，為城商行樹(shù)好監(jiān)管標(biāo)桿、定好努力方向；另一方面，注重分類(lèi)監(jiān)管的靈活

15、性，結(jié)合各家城商行的實(shí)際與可能，制定分類(lèi)達(dá)標(biāo)策略，推動(dòng)城商行一步一個(gè)腳印，穩(wěn)步邁向穩(wěn)健發(fā)展道路。一是始終堅(jiān)持審慎監(jiān)管的底線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)。明確所有城商行都要對(duì)標(biāo)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁超越政策法規(guī)紅線(xiàn)。同時(shí)，大力加強(qiáng)監(jiān)管壓力傳導(dǎo)，積極強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)作用，激發(fā)城商行達(dá)到良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、增強(qiáng)改革發(fā)展活力的內(nèi)生動(dòng)力。二是積極探索科學(xué)分類(lèi)方法。不斷優(yōu)化監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)制，做實(shí)做細(xì)分類(lèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，由以往的定性為主，逐步改為定量、定性并重，為分類(lèi)監(jiān)管提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。三是積極踐行扶優(yōu)限劣原則。以提高城商行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力為目的，加大監(jiān)管正向激勵(lì)，鼓勵(lì)管理能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)的城商行積極創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)率先發(fā)展；大力督導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理不佳、風(fēng)險(xiǎn)狀況較

16、差的城商行逐步達(dá)標(biāo)、穩(wěn)步提升，盡快實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展；果斷采取措施，推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)城商行平穩(wěn)退市，拆除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。（四）堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的永恒主題。城商行所處的地域環(huán)境差異較大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境各不相同，自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力不是很強(qiáng)，城商行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從全國(guó)看是區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，從地方看可能是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)各方必須把守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)作為各項(xiàng)工作的重中之重。對(duì)銀行股東等相關(guān)各方，努力把堅(jiān)守底線(xiàn)的原則性和支持發(fā)展的靈活性結(jié)合起來(lái)，鼓勵(lì)新老股東以注入資源化解風(fēng)險(xiǎn)換取監(jiān)管支持，以治理水平和管理能力提升換取創(chuàng)新發(fā)展空間，激發(fā)其化解存量風(fēng)險(xiǎn)和防控增量風(fēng)險(xiǎn)的積極性，有效維護(hù)了市場(chǎng)對(duì)城商行的

17、信心。對(duì)城商行自身，堅(jiān)持強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任，督促提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前瞻性和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的敏感性，及時(shí)解決苗頭性風(fēng)險(xiǎn)、傾向性問(wèn)題。由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性、傳染性，許多城商行常分析日常經(jīng)營(yíng)情況，常做壓力測(cè)試，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，初步構(gòu)建了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本理念和屬地監(jiān)管原則，發(fā)揮了中央與地方兩個(gè)方面的積極性，形成了富有特色的雙層風(fēng)險(xiǎn)防控體系。（五）積極爭(zhēng)取地方黨委政府的理解支持作為地方性商業(yè)銀行，地方黨委政府的大力支持是健康發(fā)展的重要保證。各城商行把爭(zhēng)取地方黨委政府的理解支持，作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作，堅(jiān)持常抓不懈。在化解歷史風(fēng)險(xiǎn)方面，緊緊依靠地方黨委政府，抓住地方經(jīng)濟(jì)高速增

18、長(zhǎng)、財(cái)政收入顯著提高的歷史機(jī)遇，堅(jiān)持部分不良資產(chǎn)由地方政府以真金白銀置換，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)有效化解。在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，積極主動(dòng)向地方政府匯報(bào)溝通，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上合理布局，在項(xiàng)目推薦上積極對(duì)接。在機(jī)構(gòu)重組改制方面，緊緊依靠地方黨委政府的有力指導(dǎo)，尊重城商行獨(dú)立自主的市場(chǎng)主體地位，加強(qiáng)班子隊(duì)伍建設(shè)。在信用環(huán)境構(gòu)建方面，緊緊依靠地方黨委政府完善信用環(huán)境，促請(qǐng)各級(jí)司法部門(mén)為清收不良、打擊逃廢債等提供積極支持。三、城商行發(fā)展的歷史使命當(dāng)前，城商行正處于改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，要堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院決策部署，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，積極應(yīng)對(duì)“三期疊加”，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)起與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)互動(dòng)發(fā)展的歷史使命

19、。（一）促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)任務(wù)繁重、時(shí)間緊迫。城商行作為服務(wù)地方的重要金融力量，必須有所作為，把促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的責(zé)任始終扛在肩上，把推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的任務(wù)牢牢抓在手上。一是有效對(duì)接地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。關(guān)鍵是要按照國(guó)家主體功能區(qū)規(guī)劃要求，準(zhǔn)確把握地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整、發(fā)展升級(jí)帶來(lái)的新空間、新機(jī)遇，主動(dòng)創(chuàng)新針對(duì)性強(qiáng)、附加值高的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，深度參與培育地方經(jīng)濟(jì)未來(lái)增長(zhǎng)的潛力點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的融合互動(dòng)。二是積極推進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。要遵照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，尊重產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，考慮地方資源稟賦，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)毓膭?lì)類(lèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的著力

20、點(diǎn)、限制類(lèi)產(chǎn)業(yè)政策實(shí)施的平衡點(diǎn)、淘汰類(lèi)產(chǎn)業(yè)政策落地的切入點(diǎn)，通過(guò)信貸投向額度管理、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)定等市場(chǎng)化方式，有效保障金融服務(wù)重點(diǎn)，科學(xué)確定服務(wù)定價(jià)，確保鼓勵(lì)類(lèi)能夠享受到金融支持的雨露甘霖；限制類(lèi)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)享有差別待遇，不能“一刀切”，過(guò)剩產(chǎn)能未必技術(shù)落后，有訂單有發(fā)展的要支持；淘汰類(lèi)要平穩(wěn)過(guò)渡，平穩(wěn)退出。三是支持增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展能力。實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益的重要支撐。當(dāng)?shù)爻巧绦幸酝缸再Q(mào)區(qū)、創(chuàng)新改革試驗(yàn)區(qū)、自主創(chuàng)新示范區(qū)等“試驗(yàn)田”的政策精神，創(chuàng)新金融配套服務(wù)等體制機(jī)制，強(qiáng)化股權(quán)融資、債權(quán)融資與信貸投放的銜接，注重融資服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)、財(cái)富管理等金融服務(wù)的科

21、學(xué)集成，動(dòng)態(tài)滿(mǎn)足大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的特色化金融需求，讓企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者騰出更多精力致力于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。（二）引領(lǐng)發(fā)展地方普惠金融大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求。城商行依托一方水土，服務(wù)一方百姓，開(kāi)展普惠金融服務(wù)是義不容辭的責(zé)任。下一步，需要在以下方面多下功夫。一是在普惠金融覆蓋面上實(shí)現(xiàn)新突破。要繼續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)下伸、人員下放、服務(wù)下沉，遵循簡(jiǎn)單、經(jīng)濟(jì)、實(shí)用原則，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，確保接地氣、服水土、廣受益，力爭(zhēng)城市服務(wù)盲區(qū)全覆蓋、薄弱領(lǐng)域有提升、弱勢(shì)群體能惠及。二是在普惠金融可獲得性上實(shí)現(xiàn)新提升。關(guān)鍵要解決好服務(wù)門(mén)檻和服務(wù)價(jià)格兩大問(wèn)題。城商行要按照基礎(chǔ)性服務(wù)注重成本節(jié)約、競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)注

22、重效率提升的思路，優(yōu)化普惠金融服務(wù)流程，加大科技手段運(yùn)用，降低服務(wù)成本；在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，合理精簡(jiǎn)開(kāi)戶(hù)、存取款、匯兌、貸款等方面的要件和證明。同時(shí)，還要積極做好殘障人士等特殊群體的無(wú)障礙金融服務(wù)。三是在信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上積極發(fā)力。城商行要發(fā)揮好熟悉當(dāng)?shù)匚幕?、貼近社區(qū)居民、了解社情民意等比較優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大信用記錄覆蓋面，基本實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)、城市居民信用檔案全覆蓋。要?jiǎng)?chuàng)新金融信用產(chǎn)品，提升信用檔案的綜合價(jià)值。（三）參與完善我國(guó)多層次銀行服務(wù)體系當(dāng)前，我國(guó)已基本形成了多層次、廣覆蓋的金融體系。與國(guó)際相比，我國(guó)5家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占比不到50%，美國(guó)大型銀行的這一占比與我國(guó)差不多，加拿大3家大型銀行

23、的這一占比達(dá)到90%以上，歐洲大型銀行的這一占比多在70%到80%之間，由此看來(lái)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)總體是比較充分的。但不同層次金融服務(wù)仍然存在不均衡、不完善的地方，總體呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的格局。一頭是高端金融服務(wù)，包括財(cái)富管理、大型企業(yè)綜合融資服務(wù)等，還存在不足；另一頭是小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城市社區(qū)等金融服務(wù)還有薄弱環(huán)節(jié)；傳統(tǒng)工商企業(yè)信貸服務(wù)規(guī)模較大，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題比較突出。城商行要充分發(fā)揮立足城市、立足居民、立足地方經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為進(jìn)一步優(yōu)化、深化金融服務(wù)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，而不能千行一面、追求作全能銀行。要繼續(xù)堅(jiān)持“三服務(wù)”的基本定位，在差異化競(jìng)爭(zhēng)和特色化發(fā)展方面進(jìn)一步用功加力，精耕細(xì)作社區(qū)金融

24、服務(wù)、市民金融服務(wù)、小微企業(yè)金融服務(wù)，切實(shí)改善相關(guān)領(lǐng)域金融服務(wù)薄弱局面。在傳統(tǒng)工商企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，要根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)金融需求特點(diǎn)，按照精細(xì)管理、精準(zhǔn)服務(wù)的要求，改善業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)模式，切實(shí)提高特色服務(wù)的匹配度。在新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要圍繞提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行精細(xì)劃分，找準(zhǔn)發(fā)展“藍(lán)?！?，彌補(bǔ)市場(chǎng)服務(wù)短板。另外，民營(yíng)銀行從一開(kāi)始就要恪守“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)”這一特色市場(chǎng)定位，避免走同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的老路。城商行、民營(yíng)銀行與大型銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，只有差異化競(jìng)爭(zhēng)才能立于不敗之地。差異化競(jìng)爭(zhēng)也是城商行和民營(yíng)銀行的唯一選

25、擇。（四）探索銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑銀行轉(zhuǎn)型提了很多年，但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)金融的需求相比還有較大差距，拼規(guī)模、壘大戶(hù)、爭(zhēng)牌照等問(wèn)題仍然存在。城商行面臨很大發(fā)展壓力，規(guī)模小，人才缺乏，發(fā)展轉(zhuǎn)型的必要性、緊迫性都很大。同時(shí)，城商行機(jī)制靈活，規(guī)模小，船小好調(diào)頭，在轉(zhuǎn)型發(fā)展方面有自身的優(yōu)勢(shì)，要爭(zhēng)取當(dāng)好“排頭兵”。城商行可分別探索專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域的特色銀行發(fā)展模式，以及特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化銀行發(fā)展模式。一方面，引導(dǎo)城商行積極推進(jìn)向?qū)I(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域的特色銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，選擇具有發(fā)展?jié)摿?、契合自身特點(diǎn)的特定市場(chǎng)領(lǐng)域，作為發(fā)展轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)，打造成獨(dú)具特色的銀行品牌。另一方面，城商行可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，重點(diǎn)致力于發(fā)展部分核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、客戶(hù)吸引力大的特色業(yè)務(wù)，切實(shí)做專(zhuān)、做精、做強(qiáng)，成為佼佼者。城商行還要跟隨客戶(hù)需求變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)理念、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式，積極探索線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)作配合、共同促進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)延伸模式，切實(shí)縮短管理半徑