小貸業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)控模式探討

1、    小貸業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)控模式探討    邢巍摘要：隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中小銀行轉(zhuǎn)型的主要方向。文章針對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，提出快速批量拓展小貸業(yè)務(wù)應(yīng)首選信貸工廠模式，針對(duì)信貸工廠模式的風(fēng)險(xiǎn)管控，從人員、組織、平臺(tái)、渠道及流程，增強(qiáng)技術(shù)工具來實(shí)現(xiàn)小貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控優(yōu)化等方面提出建議。關(guān)鍵詞：小貸業(yè)務(wù) 風(fēng)控模式 ipc技術(shù) 信貸工廠 建議近年來，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)面臨著很大的變化：經(jīng)濟(jì)降速換擋，信貸有效需求不足；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大幅上升；利率市場(chǎng)化推進(jìn)，存貸利差進(jìn)一步收窄；互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，各種新業(yè)態(tài)、新模式不斷蠶食商

2、業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)空間受到極大擠壓，以上種種使得銀行發(fā)展的黃金時(shí)代徹底一去不復(fù)返了。在新的形勢(shì)下，各家銀行紛紛開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，依托于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，各家銀行八仙過海、各顯神通。部分銀行從中間業(yè)務(wù)尋求突破，部分銀行則加大同業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中小銀行，特別是股份制銀行和城商行受制于網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模，更多地在小貸業(yè)務(wù)方面積極創(chuàng)新和探索，逐步闖出了一條收益合理、風(fēng)險(xiǎn)適度的經(jīng)營(yíng)之路。一、小貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要風(fēng)控模式關(guān)于小貸業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)控模式，從主流銀行來看主要分為兩類：一個(gè)是ipc模式，主要來源于德國郵儲(chǔ)銀行，該模式重視實(shí)地調(diào)查、信息驗(yàn)證，主要通過對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查走訪、信息交叉

3、驗(yàn)證等方面進(jìn)行培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理編制財(cái)務(wù)報(bào)表的技能和識(shí)別虛假信息的能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)是信貸工廠模式，來源于新加坡淡馬錫公司，該模式將信貸管理全流程看作是一個(gè)工廠，每個(gè)步驟力求標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)施流水線作業(yè)，該模式具有“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”等特點(diǎn)。（一）德國ipc模式1.核心技術(shù)。德國ipc公司信貸技術(shù)的核心，是評(píng)估客戶償還貸款的能力。在評(píng)估客戶償還貸款能力方面，主要由客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，了解客戶產(chǎn)供銷等情況，結(jié)合客戶數(shù)據(jù)編制企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，為分析客戶還款能力和決策是否放貸提供支持。關(guān)于客戶的還款意愿，主要評(píng)估客戶個(gè)人的信用狀況，包括征信記錄、個(gè)人

4、收入等，如有抵押物的，還會(huì)對(duì)抵押物的價(jià)值、權(quán)屬、變現(xiàn)可能性等進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，以判斷客戶的違約成本。在控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)方面，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部制度的建設(shè)，重視建立微小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關(guān)系。2.模式評(píng)價(jià)。該模式對(duì)客戶經(jīng)理要求非常高，因此從客戶經(jīng)_理人職開始，需要接受各種技術(shù)培訓(xùn)，包括訪談、編制報(bào)表、交叉驗(yàn)證等，客戶經(jīng)理技能水平直接決定了審批人員決策信息的可靠性。由于客戶經(jīng)理全程負(fù)責(zé)客戶的授信管理，因此合理的考核和責(zé)任追究體系對(duì)于降低道德風(fēng)險(xiǎn)非常重要。同時(shí)，由于客戶經(jīng)理在調(diào)查階段要進(jìn)行大量工作，單人處理的客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)效率以及區(qū)域半徑非常有限，不同人員作業(yè)質(zhì)量也參差不齊，審批標(biāo)準(zhǔn)因人而異。因此該模式很難用于

5、大規(guī)?？焖俨皇艿赜蛳拗频赝卣剐≠J業(yè)務(wù)。（二）信貸工廠模式1.核心技術(shù)。相對(duì)于ipc模式，信貸工廠模式是一種批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式。針對(duì)授信調(diào)查、審查、審批、放款、貸后以及清收等信貸全流程，設(shè)計(jì)組織架構(gòu)、職責(zé)分工以及流程，開發(fā)評(píng)分卡技術(shù)，完善系統(tǒng)及管理工具，以實(shí)現(xiàn)流水線標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。2.模式評(píng)價(jià)。信貸工廠模式下，作業(yè)被切割成最小單元，每個(gè)人都能熟練地從事崗位職責(zé)范圍內(nèi)的工作。由于單個(gè)人負(fù)責(zé)的工作領(lǐng)域極度細(xì)分，幾乎沒有工作的轉(zhuǎn)換成本，因此效率得以大幅提升，能夠較好地實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。貸款過程中，客戶經(jīng)理、審批人員和貸后管理人員專業(yè)化分工，對(duì)同一筆業(yè)務(wù)，從不同角度進(jìn)行交叉印證，有效地遵循四只眼法則，從而也能最大

6、限度降低客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過評(píng)分卡實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，同時(shí)還可以通過評(píng)分卡準(zhǔn)入分?jǐn)?shù)的調(diào)整去適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的改變。（三）ipc模式和信貸工廠模式比較信貸工廠模式在對(duì)接平臺(tái)、異地展業(yè)、快速響應(yīng)客戶需求方面具有ipc模式無法比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于計(jì)劃通過小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的中小銀行而言，無疑應(yīng)該選擇信貸工廠模式。二、小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控信貸工廠模式面臨的主要問題中小銀行在轉(zhuǎn)型開展小貸業(yè)務(wù)以前，主要以公司業(yè)務(wù)為主。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，采用信貸工廠模式的銀行，需要在框架、流程、渠道以及風(fēng)險(xiǎn)管理工具等要素方面合理設(shè)計(jì)，照搬公司業(yè)務(wù)的信貸管理方式將難以適應(yīng)小貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在：一是專業(yè)團(tuán)隊(duì)有待打造。部分銀行在向小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過

7、程中，直接安排公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)兼做小貸業(yè)務(wù)，受到經(jīng)驗(yàn)制約和公司小貸獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的影響，往往轉(zhuǎn)型失敗，小貸業(yè)務(wù)難以發(fā)展起來。二是組織架構(gòu)需要完善。部分銀行向小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型前，審批和貸后均按照公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)部門往往沒有建立起專門的小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍、審批人員隊(duì)伍和強(qiáng)大的中臺(tái)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控體系。三是流程工具需要增強(qiáng)。部分銀行往往缺乏標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的小貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)操作流程，尤其是大數(shù)據(jù)、反欺詐等風(fēng)控技術(shù)工具的實(shí)際運(yùn)用相對(duì)薄弱，影響到風(fēng)控、效率、服務(wù)和成本，導(dǎo)致工作效率不高，客戶體驗(yàn)不一致，人力投入較多，較難支持小貸業(yè)務(wù)快速放量。四是獲客渠道需要拓寬。部分銀行主要依靠大量招聘人員、新增小貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)來拓展，

8、不僅會(huì)增加人力成本，還會(huì)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，也較難支持業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。通過加強(qiáng)與第三方平臺(tái)合作，拓展第三方渠道將是小貸轉(zhuǎn)型的重要方面。五是風(fēng)控力度需要加大。隨著小貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量和展業(yè)人員的增加，道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等都面臨更大管控壓力。同時(shí)，小貸業(yè)務(wù)逾期和不良貸款上升，使得利息催收、逾期處置及不良清收工作壓力也相應(yīng)加大。部分銀行尚未形成規(guī)范成熟的小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控模式和方法體系，風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。三、小貸業(yè)務(wù)信貸工廠模式關(guān)鍵環(huán)節(jié)打造 針對(duì)上述問題，需要從職能整合、組建團(tuán)隊(duì)、中臺(tái)建設(shè)、拓寬渠道、流程控制等五個(gè)方面著手，整合資源，構(gòu)建體系、隊(duì)伍、平臺(tái)、渠道、流程相結(jié)合的“五位一體

9、”小貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展的風(fēng)控模式。1.加強(qiáng)體系建設(shè)，整合小貸經(jīng)營(yíng)管理職能。為形成促進(jìn)小貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展的體制機(jī)制，需要整合提升小貸經(jīng)營(yíng)管理職能，構(gòu)建一體化的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，統(tǒng)籌組織開展小貸業(yè)務(wù)的政策制定、獲客、調(diào)查、審批及貸后等相關(guān)工作。2.完善組織架構(gòu)，設(shè)立小貸業(yè)務(wù)專門風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。小貸業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理實(shí)施起點(diǎn)是完善組織架構(gòu)。由于小貸業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)存在明顯差異，如果由公司風(fēng)控團(tuán)隊(duì)開展小貸業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)管理理念、審批尺度等各方面都會(huì)存在沖突。因此有必要加強(qiáng)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控資源配置，加大人力資源投入，加強(qiáng)專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)建設(shè)，將其建設(shè)成為小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控體系的重要組成部分。3.強(qiáng)化平臺(tái)支撐，構(gòu)建大中臺(tái)式操

10、作平臺(tái)。小貸業(yè)務(wù)專業(yè)化操作的重要依托是大中臺(tái)建設(shè)。需要把有利于小貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的中后臺(tái)職能整合到一個(gè)平臺(tái)，促進(jìn)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、效率提升、成本降低及客戶體驗(yàn)優(yōu)化。考慮到中臺(tái)建設(shè)不能一蹴而就，因此各家銀行可以根據(jù)職能覆蓋的操作環(huán)節(jié)不同，分為大小兩類中臺(tái)。初期以小中臺(tái)建設(shè)為主，即僅覆蓋放款環(huán)節(jié)；隨著經(jīng)驗(yàn)積累和流程優(yōu)化，實(shí)行大中臺(tái)，覆蓋從調(diào)查到貸后環(huán)節(jié)，其核心是解放客戶經(jīng)理生產(chǎn)力，提高客戶經(jīng)理作業(yè)能力，并對(duì)其工作時(shí)效和質(zhì)量實(shí)時(shí)監(jiān)控管理。4.拓寬獲客渠道，實(shí)行線上與線下相結(jié)合。為突破小貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，需要推進(jìn)線下拓展和線上操作展業(yè)的“雙線”模式，這對(duì)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控也提出了相應(yīng)要求。對(duì)線上發(fā)展，要考慮前端

11、客戶信息收集的完整性、合規(guī)性及意愿性，考慮中臺(tái)處理的自動(dòng)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化，以提高效率、減少人員投入和干預(yù)，加快推進(jìn)“場(chǎng)景化”消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)線下拓展，要提升實(shí)時(shí)處理和標(biāo)準(zhǔn)化操作的能力，前端進(jìn)行簡(jiǎn)單、便捷、標(biāo)準(zhǔn)化的資料收集，后端進(jìn)行及時(shí)支持、處理及交叉驗(yàn)證，通過前后密切配合，提升效率與能力。5.優(yōu)化操作流程，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化作業(yè)。各家銀行可以從主打的小貸產(chǎn)品人手，推進(jìn)全流程業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化作業(yè)，從獲客、調(diào)查、報(bào)告、審查、審批、出賬、貸后、催收等各環(huán)節(jié)規(guī)范操作人員的日常職責(zé)和業(yè)務(wù)操作的規(guī)定動(dòng)作。對(duì)于主打小貸產(chǎn)品，盡快推動(dòng)電子化、無紙化、批量化。對(duì)于平臺(tái)合作業(yè)務(wù)，也可充分借鑒其技術(shù)工

12、具，最終推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化等“六化”。四、信貸工廠模式實(shí)施中的技術(shù)支持在上述框架下，通過信貸工廠模式發(fā)展小貸業(yè)務(wù)并實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)技術(shù)支撐，需要重點(diǎn)解決以下現(xiàn)實(shí)問題：1.雙向視頻解決身份認(rèn)證問題。身份認(rèn)證是所有銀行業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和前提。目前傳統(tǒng)身份認(rèn)證方式主要通過柜面的“人眼識(shí)別+聯(lián)網(wǎng)核查”，這對(duì)于遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)有很大局限。因此，直銷銀行領(lǐng)域運(yùn)用較為廣泛的是“人臉識(shí)別+聯(lián)網(wǎng)核查”技術(shù)。從實(shí)踐來看，較穩(wěn)妥的身份識(shí)別方式是采用“雙向視頻+人臉識(shí)別+聯(lián)網(wǎng)核查”。雙向視頻技術(shù)，最大的特點(diǎn)是不僅可以通過視頻進(jìn)行人眼識(shí)別，還可以進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查和人臉識(shí)別，極大地提升身份識(shí)

13、別準(zhǔn)確性，可以更為有效地解決遠(yuǎn)程異地客戶的身份認(rèn)證問題。2.評(píng)分卡項(xiàng)目解決客戶評(píng)價(jià)問題。互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)客戶為小貸業(yè)務(wù)，對(duì)銀行小貸業(yè)務(wù)發(fā)展沖擊很大。為積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，提升小貸業(yè)務(wù)作業(yè)效率是關(guān)鍵。銀行應(yīng)注意信貸數(shù)據(jù)的收集和積累，在條件成熟時(shí)，盡早推進(jìn)小貸業(yè)務(wù)評(píng)分卡建設(shè)。同時(shí)，在正式應(yīng)用評(píng)分卡之前，應(yīng)注意建立反欺詐體系，盡可能篩除欺詐風(fēng)險(xiǎn)。具體可通過人行征信數(shù)據(jù)、司法社保稅務(wù)等政府信息平臺(tái)數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商和app數(shù)據(jù)等各類數(shù)據(jù)，建立有效規(guī)則來開展。3.電子合同解決文本和用印問題。由于安全問題和證據(jù)效力問題，銀行業(yè)長(zhǎng)期采用紙質(zhì)合同文本和實(shí)物印章簽章，極大地制約了直銷銀行和遠(yuǎn)程異地業(yè)務(wù)開展。新合同法

14、和電子簽名法的頒布實(shí)施，賦予了電子合同的法律效力，解除了紙質(zhì)文本和實(shí)物的障礙，亟待加快運(yùn)用。銀行應(yīng)逐步推進(jìn)電子合同運(yùn)用，簽章方面，為提高安全性，可采用實(shí)物印章線上審批的方式，盡可能在加強(qiáng)風(fēng)控的情況下提升工作效率和客戶體驗(yàn)。4.電子賬戶解決資金結(jié)算問題。由于中小銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)局限，異地客戶和直銷銀行必須通過電子賬戶結(jié)算才能開展。近期人行發(fā)布302號(hào)文，肯定了通過類賬戶發(fā)放貸款及收息的做法。在此基礎(chǔ)上，中小銀行應(yīng)盡早研究新的個(gè)人銀行賬戶分類管理辦法，合理設(shè)置業(yè)務(wù)流程和操作細(xì)節(jié)，為異地客戶和直銷銀行的開展打開路徑空間。5.電子檔案解決檔案管理問題。在檔案管理方面，中小銀行往往停留在紙質(zhì)層面，電子化管理嚴(yán)重落后，阻礙了流程線上化和無紙化，使得效率和風(fēng)控水平難以提升。因此，中小銀行應(yīng)充分考慮將管理電子化納入議事日程，制定相關(guān)方案，通過集中管理、人工掃描、系統(tǒng)關(guān)聯(lián)等方式，實(shí)現(xiàn)信貸基礎(chǔ)檔案的電子化存儲(chǔ)與查詢，為小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)支撐?？傊?，隨著