我國融資擔保行業(yè)的發(fā)展存在問題及解決途徑

1、    我國融資擔保行業(yè)的發(fā)展存在問題及解決途徑    張菊生【摘要】2016年全國新登記注冊的企業(yè)500多萬戶，其中九成以上為中小企業(yè)。在這大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的開放時代里，中小企業(yè)的經(jīng)濟地位越來越突出。中小企業(yè)作為發(fā)展市場經(jīng)濟不可或缺的部分，帶動了全社會的創(chuàng)新創(chuàng)造。未來創(chuàng)新驅動將會引領勞動力、資源能源驅動，全面結合高新技術和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造出優(yōu)質的經(jīng)濟增長點。然而融資擔保公司在我國的發(fā)展歷程并不長，一直以來社會認可度較低，業(yè)務發(fā)展能力不足，沒有切實發(fā)揮余力，另外中小企業(yè)受宏觀和市場經(jīng)濟的變化比較敏感，在當前經(jīng)濟增速放緩背景下，中小企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用水

2、平下降，極易出現(xiàn)違約情況，融資擔保公司整體信貸風險上升，融資擔保公司的風險控制亟待完善?！娟P鍵詞】融資性擔保公司 風險控制 措施一、融資性擔保公司發(fā)展存在的問題當下經(jīng)濟新形勢給擔保行業(yè)注入了新鮮的血液，公平公正的環(huán)境，合理有效的機制，大大促進了融資擔保公司的持續(xù)發(fā)展。但同時，經(jīng)濟下行壓力導致大量中小企業(yè)經(jīng)營困難，擔保公司在?？蛻艚?jīng)營狀況不佳。以及銀擔合作不暢，人才缺乏等問題都將會給融資擔保公司帶來巨大的挑戰(zhàn)。（一）擔保項目審核機制不嚴謹雖然融資擔保公司的組織架構在不斷完善，各部門職能分工明確，相互監(jiān)督，但是在具體的業(yè)務操作中還是存在一定缺陷。融資擔保部的業(yè)務人員是接觸被擔保企業(yè)的第一人。在獲得

3、銀行推薦的擔保項目之后，業(yè)務經(jīng)理會把申請擔保的資料清單發(fā)于被擔保企業(yè)。嚴格來說，在申請之前，業(yè)務經(jīng)理需要事先了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，看其是否符合擔保對象：在讀取資料之后，需再次前往企業(yè)，核實資料內容，并對有關問題加以詢問，最后撰寫調查報告?？墒乾F(xiàn)實情況是，部分業(yè)務經(jīng)理簡化審查程序，實地調查一次或者不調查。根據(jù)提供的客戶資料、融資狀況、征信報告、資產(chǎn)負債表、利潤表等直接擬寫調查報告。結果導致被擔保企業(yè)的真實情況未反映，項目風險點未突出，蘊藏代償風險。審核機制不嚴謹還表現(xiàn)在業(yè)務部門和評審部門的分工協(xié)作上。業(yè)務部門提交調查報告的時間倉促，往往在評審會召開前三天，有的老客戶甚至是當天申請報告。因此評審人員

4、沒有時間對項目進行二次審查，只能泛泛了解總體狀況。在召開評審會時，評審人員更不能準確把控項目風險點，無法為評委們提供有用意見，部門職能未充分發(fā)揮。（二）擔保業(yè)務風險收益不對稱一直以來，因融資擔保機構所處的行業(yè)屬性，其最大的發(fā)展制約因素便是風險和收益嚴重不對稱。大多數(shù)擔保公司都是冒著承擔100%的代償比率風險，而收取2%左右的擔保費。也就是說假如一個新的擔保項目金額為200萬元，擔保機構將收取4萬元的擔保費。不包括人力物力成本，如果該項目企業(yè)違約，擔保公司要向銀行代償200萬元違約資金，如果不能獲得追償，將全部算作公司損失。在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，融資性擔保公司的總體業(yè)務量雖然一直成增長態(tài)勢，但是

5、擔保機構面臨的風險卻在不斷增大。這表明了融資性擔保公司面臨的嚴峻挑戰(zhàn)，存在的高風險低收益問題亟待解決。（三）擔保從業(yè)人員資質較低2015年政策性融資擔保機構準公共產(chǎn)品的性質予以確定，各地區(qū)積極響應國家政策，調節(jié)現(xiàn)有類金融機構的股東方案，使類金融企業(yè)更符合當?shù)亻L遠發(fā)展規(guī)劃，從而切實為當?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融服務，滿足其資金需求。融資擔保公司發(fā)展歷程較短，對于眾多的融資性擔保機構，從業(yè)人員資質參差不齊。具體來說，首先，由于先前融資擔保機構的定位模糊，社會認可度較低，融資擔保公司很難留住高素質人才。為了發(fā)展擔保業(yè)務，公司降低招聘標準，收攬較多學歷資質一般的業(yè)務人員。他們的專業(yè)知識不足，從業(yè)素質有待進一步

6、提高。其次，部分政策性融資擔保機構是由當?shù)叵嚓P政府部門改制而來，或由資本實為強大，規(guī)模發(fā)展良好的混合擔保機構改股而來。大多工作人員繼續(xù)留在擔保公司任職，他們年齡普遍較大，業(yè)務能力未及時更新，創(chuàng)新意識不強。最后，因近兩年融資擔保公司業(yè)務快速發(fā)展，為了擴展業(yè)務，占領市場，人員需求量大幅增長。招聘的新員工多是應屆畢業(yè)生，社會實踐經(jīng)驗不足，缺乏擔保業(yè)務從業(yè)經(jīng)歷，識別風險能力較弱。調查顯示，融資擔保公司從業(yè)人員本科以上學歷的人員比例低于銀行、證券等金融機構8個百分點，擔保公司整體從業(yè)人員資質偏低。（四）“銀擔”合作穩(wěn)中有降融資擔保機構的擔保對象幾乎都是由銀行推薦，這些擔保對象因公司發(fā)展規(guī)模小、資質低而不

7、能在銀行獲得正常貸款。如果融資擔保公司能為其提供保證，增加其信用能力，往往就可以獲得銀行的資金融通。因此一直以來融資擔保機構的業(yè)務發(fā)展很大一部分依賴與當?shù)劂y行的合作。融資擔保行業(yè)經(jīng)歷了2009-2013年的高速增長，每年的合作銀行也是不斷增加，業(yè)務量爆發(fā)式增長。但是2013年隊后受經(jīng)濟大環(huán)境影響，金融行業(yè)各項指標趨緩，銀擔合作穩(wěn)中有降。2016年末，全國商業(yè)銀行的不良貸款余額達到15.1萬億元，不良貸款率為1.74%，是近五年來最高。然而擔保行業(yè)代償率更是早已超過銀行不良貸款率，面臨的風險更大。面對經(jīng)濟下行，社會融資規(guī)模增量的下降主要表現(xiàn)在銀行惜貸抽貸，特別是限制了和融資擔保公司的合作力度。我

8、們知道融資性擔保在保余額一直占擔?？傤~的八成上，那么銀行提高與擔保機構的合作門檻，降低授信總額將會給擔保機構造成嚴重打擊。穩(wěn)中有降的銀擔合作情況不僅會消弱融資擔保機構服務中小企業(yè)的能力，更會阻礙社會資源的有效配置。（五）擔保行業(yè)信息交流不足全國的融資擔保公司發(fā)展歷程較短，擔保公司發(fā)展規(guī)模有限，呈現(xiàn)小、散、弱的行業(yè)特征。相對于銀行業(yè)來說，擔保行業(yè)既沒有上市年報，也沒有對外公開披露信息的要求，至于大多數(shù)融資擔保公司都是埋頭開展自己的業(yè)務，行業(yè)間信息交流不足。一些信息平臺主要展示了一些行業(yè)組織活動介紹，各大會議召開情況以及會員培訓等通知，交流平臺看似信息量很大，但是大多都是轉發(fā)信息和往期內容，及時更

9、新的內容有待增加。二、融資性擔保公司風險控制的基本措施（一）統(tǒng)一監(jiān)管主體，制定監(jiān)管辦法目前我國融資擔保行業(yè)并沒有明確的監(jiān)管主體，而是將權利交予多方參與的聯(lián)席會議制。各省市設立了自己的監(jiān)管部門，大部分將擔保監(jiān)管權利納入當?shù)亟鹑谵k，有的白發(fā)成立擔保協(xié)會自我約束，還有的歸屬于中小企業(yè)局管理。監(jiān)管的不統(tǒng)一將會帶來行業(yè)準則不一致，行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)亂象。因此建議重新整頓國家融資性擔保聯(lián)席會義制，確定其法律監(jiān)管地位，統(tǒng)一監(jiān)管全國融資擔保機構，并且需要厘清國家聯(lián)席會議制和地方政府監(jiān)管的關系，避免存在多頭監(jiān)管、重復監(jiān)管、監(jiān)管空擋。（二）改進審核機制，規(guī)范業(yè)務流程融資擔保業(yè)務審核機制的嚴謹，業(yè)務流程的規(guī)范是融資擔保機

10、構管控風險的前提保障。針對融資擔保機構當前簡化審核手續(xù)，弱化相關部門職能的問題，公司領導及部門經(jīng)理應該予重視，定期組織檢查，按時學習擔保項目評估內容。（三）提高產(chǎn)品和服務質量，形成競爭優(yōu)勢就目前融資擔保公司的發(fā)展情況來說，各地區(qū)的擔保機構同質化經(jīng)營現(xiàn)象嚴重。同城的融資擔保公司的擔保產(chǎn)品、擔保范圍、擔?？蛻纛愋蜎]有加以區(qū)分，各公司的業(yè)務發(fā)展沒有形成核心競爭力。各擔保公司在加強風險控制方面可從提高產(chǎn)品和服務質量人手，形成自身發(fā)展優(yōu)勢，吸引優(yōu)質客戶。（四）建立人才培養(yǎng)體系，引進高素質人員融資擔保類企業(yè)要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，完善風險控制，人才隊伍建設必不可少。優(yōu)秀的擔保人才不僅需要具備銀行、證券、保險等金融類知識，還需要對市_場上各行業(yè)的經(jīng)營模式、發(fā)展狀況有所了解，以便在業(yè)務開展時得也應手。面對當前省內融資擔保公司從業(yè)人員資質不高的問題，公司應該從加強在崗人員培訓和引進高素質人才兩方面著手。（五）組建信息交流平臺，完善信用機制及時準確的行業(yè)報告信息有助于融資擔保公司把握行業(yè)發(fā)展方向，更新業(yè)務模式，加強風險控制。同時有助于國家了解行業(yè)發(fā)展狀況，修訂相關政策，完善擔保市場環(huán)境。為解決當前融資擔保行業(yè)信息交流不足，共享平臺數(shù)據(jù)缺失的問題，國家政府部分和各省市監(jiān)管部門應該共同出面，組建擔保行業(yè)信息共享平臺。各地區(qū)每年需要向省級上報擔保機構數(shù)量、在保余額、注冊資