我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

1、我國村鎮(zhèn)銀行開展戰(zhàn)略探研與思考金立華我國新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決開展中的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快開展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)開展戰(zhàn)略目標？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領(lǐng)導、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據(jù)多年來從事農(nóng)村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行開展現(xiàn)狀問題 探研村鎮(zhèn)銀行開展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認知村鎮(zhèn)銀行的發(fā) 展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的開展中存在的問題。自 2006 年以 來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點期向全

2、面開展期兩個開展階段。從目 前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向開展。 村鎮(zhèn)銀行的開展，必然推進農(nóng)村金融市場的開展，改良了農(nóng)村金融 效勞環(huán)境， 引入農(nóng)村金融市場新的競爭主體， 形成了新的競爭格局， 注入了農(nóng)村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經(jīng)濟的開展， 社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來開展前景看好，認知度逐步提升。但是， 我們還應當看到開展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在； 一是受規(guī) 模制約。 按照“小額、分散的原那么，提供金融效勞，其本錢高， 人力缺乏；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能 力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風險全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負擔重，

3、利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn) 較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農(nóng) 的實力。二是受信貸資金供應和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從“溫飽中覺醒，利用經(jīng)營多年的“人多、 人熟、地熟、情況熟優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資 金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場“制高點。而 村鎮(zhèn)銀行“人少、經(jīng)驗少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少，這對 組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供應與需求不匹配，主要 通過主辦行存放資金方式供應信貸資金，其資金本錢高，貸款收益 低，信貸資金風險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動性風 險和信用風險并存。 三是受風險管控

4、、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方 面，顯得人力資源缺乏，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風險管 理人員提供智力支撐，但是，由于受“不同的信用環(huán)境、不同的管 理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力等因素的制約，需要 一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業(yè)務開展帶來一定的 影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應性、齊全性、認同度與農(nóng)信 社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務滯后、科技力量薄弱、人 力資源缺乏等因素的影響，業(yè)務開展速度緩慢。五是受市場定位不明、經(jīng)營戰(zhàn)略不清因素制約。在開展的進程中

5、，不能快速進入自身的“跑道。上述問題，應當在研究和制訂開展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改良。二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行開展環(huán)境問題探研村鎮(zhèn)銀行開展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行開展面臨的內(nèi)外部 環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、時機分析、威脅分析等方法，研 究其內(nèi)外部開展環(huán)境，因勢利導地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的開展戰(zhàn)略。優(yōu)勢分析一一 村鎮(zhèn)銀行具有良好的效勞區(qū)域、 先進的經(jīng)營理念、 經(jīng)營機制靈活等內(nèi)部優(yōu)勢。首行，從良好的效勞區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn) 銀行“貼近社區(qū)，貼近三農(nóng)其效勞區(qū)域廣、效勞對象廣， 有潛在的開展空間。從先進的經(jīng)營理念看，村鎮(zhèn)銀行為“社區(qū)效勞 為“三農(nóng)效勞、“效勞創(chuàng)造價值、“實現(xiàn)雙贏等經(jīng)營理念， 已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，

6、這個理念的形成并付諸于實施， 將會產(chǎn)生一定的自身效益和社會效益。從經(jīng)營機制看，建立了產(chǎn)權(quán) 明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由 主發(fā)起行給予風險控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓等方面的專業(yè)支撐； 建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，建立了信貸、財務決策機制，其業(yè)務流程充分表達“短、頻、快、“扁平化的優(yōu)勢；建立了 靈活的風險定價機制，有利于業(yè)務拓展和風險控制；建立了員工用 工機制、績效考核機制、干部任用競爭鼓勵機制，有利于充分調(diào)動 員工愛崗敬業(yè)的熱情，表達了“以人為本、“員工第一的人文 精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好 了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展起著積極

7、的作用。劣勢分析 一是缺乏農(nóng)村金融效勞經(jīng)驗，尤其是新上崗的客 戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比 較優(yōu)勢 ,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是效勞空白和競爭不充分，主要 是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競爭 優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新效勞、貸款規(guī)模、科技支撐、 客戶資源、品牌效應等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢。時機分析 從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場的供需矛盾，為村 鎮(zhèn)銀行的開展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇； 農(nóng)村金融改革全面推開，開展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、 政策扶持逐步到位；國家加大了對“三農(nóng)的支持力度，比方減免 農(nóng)業(yè)稅收，對糧

8、食實行直補，農(nóng)村經(jīng)濟開展和農(nóng)民收入狀況逐步趨 好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了開展的一個很好機遇。威脅分析 主要表現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨劇烈，村鎮(zhèn)銀行處于 弱勢；客戶效勞需求更高，經(jīng)營本錢高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重； 在法制建設(shè)、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行開展戰(zhàn)略問題 一關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場定位問題。 我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位應當 是 “社區(qū)人民的銀行。 其市場定位的指導方針與目標是：“面向 三農(nóng)，效勞城鄉(xiāng)，誠信共享，實現(xiàn)雙贏。 其根本內(nèi)涵是： “面向三 農(nóng) - 是指村鎮(zhèn)銀行的金融效勞和信貸投向的重點向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、 農(nóng)村經(jīng)濟組織傾斜； 向社區(qū)個體工商戶、 私營業(yè)主、 中小企業(yè)傾

9、斜。 “服 務城鄉(xiāng) - 是指村鎮(zhèn)銀行應立足縣城社區(qū)指在縣城設(shè)立的，逐步向 農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融效勞產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)效勞方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng) 村經(jīng)濟提供“小、特、優(yōu)的金融效勞，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的 特色“品牌，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競爭能力。 “誠信共享 - 是指村鎮(zhèn)銀行應努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠信合作的優(yōu)良客戶、 忠誠客戶、 潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應為這類客戶群體提供誠信效勞，逐步 提高客戶市場份額。 “實現(xiàn)雙贏 - 是指村鎮(zhèn)銀行立足“面向三農(nóng)、服 務城鄉(xiāng)的市場定位，通過“誠信共享的“經(jīng)營理念、價值觀念、競 爭信念的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團隊的共同奮斗，實現(xiàn)社會效益和本行 自身效益的 “

10、雙贏，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當?shù)?“社區(qū)人民自已的銀行 ， 成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的又一支金融生力軍， 實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國 “三 農(nóng)這塊肥沃的土地上基業(yè)長青的愿景目標。二關(guān)于村鎮(zhèn)銀行開展戰(zhàn)略問題。 我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā) 展“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略定位、機制、政策五因素分析的根底 上，因勢利導，揚長避短、趨利避害，探研和制訂本行的開展戰(zhàn)略。 重點應實施“客戶市場、效勞、專業(yè)特色、品牌、團隊 五大戰(zhàn)略?？蛻魬?zhàn)略 村鎮(zhèn)銀行由于在效勞對象、效勞區(qū)域、風險控制 原那么額小、分散、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會?村鎮(zhèn) 銀行管理暫行方法?政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶 市場、農(nóng)村金融市場定位。在

11、客戶市場上應優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城 鎮(zhèn)居民、個體工商戶、私營業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群 體。村鎮(zhèn)銀行應通過社區(qū)內(nèi)的客戶市場細分，篩選目標客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點金融效勞對象，通過實地訪談、陽光評審等方式鎖定目標客戶，建立目標客戶信息臺賬，落實“五定責任制，即：“定效勞對象、定效勞方案、定效勞責任人、定效勞目標，把為客戶 效勞工作做細、做精、做實、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“法寶。效勞戰(zhàn)略一一村鎮(zhèn)銀行要以“效勞創(chuàng)造價值為經(jīng)營理念，把優(yōu)質(zhì)效勞落實到每一個業(yè)務品種、每一個業(yè)務流程、每一個業(yè)務崗位，積極做優(yōu)“首問負責制、“限時效勞制；應創(chuàng)新效勞方式，為信

12、貸客戶提供“一站式全流程信貸效勞；應 創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營模式、不同的經(jīng) 營季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、 授信方法、擔保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、 擔保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮(zhèn)銀行的信譽度、滿意度、 忠誠度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“金點子。專業(yè)戰(zhàn)略一一村鎮(zhèn)銀行應確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營戰(zhàn)略， 即：“人無我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強。要實施這一戰(zhàn)略， 村鎮(zhèn)銀行要認真調(diào)研農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi) 外部環(huán)境分析，實施“專業(yè)化小而專戰(zhàn)略、“特色化小而精 戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融

13、市場中“串位競爭，把農(nóng)村金融效勞做優(yōu)、做大、 做強，充分表達“小銀行、大效勞。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“經(jīng)營法那么品牌戰(zhàn)略 村鎮(zhèn)銀行 “品牌 戰(zhàn)略是基于 “客戶 戰(zhàn)略、“服務戰(zhàn)略、“專業(yè)戰(zhàn)略配套實施的戰(zhàn)略，也是村鎮(zhèn)銀行提高核心 競爭力的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行要著力打造為“三農(nóng)效勞品牌，效勞產(chǎn) 品。應根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、 不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品。筆者調(diào)查蘇中地區(qū)某 村鎮(zhèn)銀行，開業(yè) 4 個月來，研發(fā)出“綠貸通、“融資通系列信 貸效勞產(chǎn)品 13 個，主要產(chǎn)品有： 1 個人信貸產(chǎn)品 7 個。 綠貸通- 小額個人貸款、綠貸通 - 旺鋪寶商鋪抵押貸款、綠貸

14、通 -致富快車個人 經(jīng)營性貸款、置業(yè)寶 - 個人經(jīng)營性物業(yè)貸款、小康之家 - 國家公務員貸款、 車易貸 -個人汽車消費貸款、安居寶 -個人二手房貸款等； 2 公司類產(chǎn)品 6 個。 綠貸通 -公司業(yè)主經(jīng)營性貸款；綠貸通 - 公司經(jīng)營性貸款；融 資通 -經(jīng)營性物業(yè)貸款；融資通 -擔保公司擔保貸款；融資通 -應收賬 款質(zhì)押貸款； 融資通銀團貸款等。 上述產(chǎn)品陸續(xù)在本縣推廣使用， 根本滿足社區(qū)農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)的融資需求。目前，該 行投放各類貸款近 4 億元，取得了一定的社會效應和該行的 “品牌 效應。因此，實施“品牌戰(zhàn)略，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青的愿 景目標的“金鏈條。團隊戰(zhàn)略 實施村鎮(zhèn)銀行

15、上述開展戰(zhàn)略，關(guān)鍵靠“人，靠 一支“懂經(jīng)營、會管理、能吃苦、能戰(zhàn)斗、講誠信的團隊。村鎮(zhèn) 銀行團隊，應適應村鎮(zhèn)銀行的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策 這一五大環(huán)境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風險、不畏競爭，培育 適合村鎮(zhèn)銀行特色的企業(yè)文化，堅決必勝信念，牢固確立“員工第 一的理念，培植一支忠誠的員工隊伍。教育引導員工，堅持以服 務“三農(nóng)為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂， 以誠信的效勞，羸得最廣闊的客戶，實現(xiàn)自身效益和社會效應“雙羸。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“源泉。四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行開展機制問題我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實際，以“公司治理、內(nèi)控嚴密、 營運平安、資本充足、科

16、學開展為總體戰(zhàn)略目標，制訂本行的開展戰(zhàn) 略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，應重點強化“公司治理、內(nèi)控與風險管理、 鼓勵與約束、人才與科技四大機制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學開展提供機 制支撐。公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學開展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然 人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但 是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應當 在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)三會一層或兩會一層、授權(quán)管 理、市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營目標與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風險管 理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司?章程?的規(guī)定標準運

17、作， 充分表達公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學開展的目標。內(nèi)控與風險管理是村鎮(zhèn)銀行科學開展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制 約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風險管理機制，才能確 保平安營運，實現(xiàn)業(yè)務開展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作 風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險。因此，村鎮(zhèn)銀行 應當按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率的原那么，建立與業(yè)務規(guī)模相適應的內(nèi) 控機制；應當根據(jù)業(yè)務品種、風險限額、客戶對象制訂業(yè)務流程；落實 各業(yè)務流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務流程操作步驟、操作要求、風險 點、工作職責等，實行盡職免責，失職

18、問責，增強員工的合規(guī)意識、盡 職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學開展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承當為“三農(nóng)效勞的責任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工 愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。 對風險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經(jīng)理可引 進當?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對效勞農(nóng)村的營銷人員，可采取招租 勞務派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村 農(nóng)民、個體工商戶提供知情、知心的效勞，要按照“風險管理專業(yè) 化、“營銷人才外鄉(xiāng)化的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力 資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、

19、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓等方式，解 決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問題。鼓勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學開展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員 工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內(nèi)部約 束上，實行問責機制。從而充分調(diào)動全員積極性、主觀能動性，做 好農(nóng)村金融工作。五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行開展政策問題的建議 我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把 我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行 渡過難關(guān)，走上健康開展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā) 展政策問題。一在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟獜?松控制。主要解決“三農(nóng)資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展問題、資本金保本增值問題。 建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?， 即使控制那么是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的開展。二在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調(diào) 研的根底上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管方法，不宜完全參照商業(yè)銀行的 監(jiān)管要求，實行差異化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè) 金融機構(gòu)，但其業(yè)務規(guī)模、業(yè)務產(chǎn)品、效勞對象、風險程度等方面 與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在