互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展框架與哲學(xué)思考(經(jīng)典)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展框架與哲學(xué)思考霍學(xué)文先生，南開大學(xué)金融系八二屆開山本科生，金融系碩士、博士，曾任南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教師、副教授，研究員。先后任職國務(wù)院證券委研究處，中國證監(jiān)會研究室國際處處長、國際部國際合作處處長，北京市委金融工委副書記，北京市國資委副主任，北京市發(fā)改委副主任。2009年2月任北京市金融工作局黨組書記。對金融市場、法與金融學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)金融金融發(fā)展與監(jiān)管有深入研究。王建東教授：大家晚上好！非常高興和大家一起聽霍師兄給我們做互聯(lián)網(wǎng)金融的講座，也非常感謝參加講座的全體同學(xué)們！霍師兄是我們南開金融恢復(fù)建系后第一屆招生的開山大師兄，畢業(yè)后在南開任教，然后服務(wù)于中國證監(jiān)會，現(xiàn)在在北京金工局任黨

2、組書記?；魩熜謱鹑谟猩钊氲恼J(rèn)識和研究，金融科班出身，過去二十年來也參與了歷次的金融實踐與改革。接下來就讓我們一起學(xué)習(xí)霍師兄對互聯(lián)網(wǎng)金融的解讀！一、為什么金融業(yè)進入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代時代決定命運。我們個人所處的時代將決定我們個人的命運。預(yù)見未來的發(fā)展趨勢，就必須回溯人類發(fā)展的歷程，就必須對人類的未來有深刻的洞察力與想象力。當(dāng)一個新時代到來時，與這個新時代相一致的思想在一些有洞見的思想家那里其實已經(jīng)產(chǎn)生。有三個作者也許具備這樣的深刻而富有前瞻性的思想：一是凱文·凱利的失控、新經(jīng)濟新規(guī)則，二是雷·庫茲韋爾的奇點臨近，三是杰里米·里夫金的零邊際成本社會。凱文·凱

3、利是著名的硅谷思想家，失控是1994年出版的名著，當(dāng)年的很多預(yù)言和想象到成為現(xiàn)實，書中涉及的內(nèi)容紛繁復(fù)雜，小到一個蜂群、一組計算機代碼、一個封閉試驗基地，大到人類進化、人工智能、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟等等。凱文·凱利非常喜歡研究生物進化理論和生物技術(shù)，試圖用這些生物的思想去分析未來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、物聯(lián)網(wǎng)、人工進化等問題，這種系統(tǒng)地、動態(tài)地、辨證地、多維地分析范式讓我們受益良多。失控的一個重要思想就是極簡的事物，聚合到一定數(shù)量，其行為協(xié)同達到一定程序，將“涌現(xiàn)”出前所未有的新特征，從而實現(xiàn)量變到質(zhì)變，形成一個超越原有結(jié)構(gòu)體系（失控）的新結(jié)構(gòu)體系。一條魚在深海中毫無影響，一群魚可以表現(xiàn)出相同的特征，當(dāng)一個

4、巨型魚群在深海中按著某一個有形無形的規(guī)則和方向游動時，就會形成一個前所未有的壯觀場景，產(chǎn)生巨大的能量。相比之下，新經(jīng)濟新規(guī)則則是專注研究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代新經(jīng)濟所展現(xiàn)的十二個新特征、新規(guī)則和新的商業(yè)運行規(guī)律，這些規(guī)則對互聯(lián)網(wǎng)金融依然適用，并具有很強的指導(dǎo)意義。雷·庫茲韋爾的奇點臨近是預(yù)測人工智能未來的權(quán)威書籍，書中描述的技術(shù)變革和未來場景非常震撼人心。書中從技術(shù)演變的規(guī)律，提出了技術(shù)演進的指數(shù)增長規(guī)律，而且指數(shù)增長的技術(shù)創(chuàng)新速度也以指數(shù)形式增長，從而形成技術(shù)創(chuàng)新過程中的新范式。杰里米·里夫金的零邊際成本社會提出了一個重要的規(guī)律，一個社會的經(jīng)濟范式取決于其三個要素：通信媒介、能源

5、、運輸機制，三個要素互動并形成一個整體。通信有助于管理經(jīng)濟活動，能源提供傳輸動力，物流運輸實現(xiàn)經(jīng)濟活動的價值鏈，這三個系統(tǒng)共同構(gòu)成了經(jīng)濟運行的技術(shù)平臺。電報、煤炭、蒸汽機和火車造就了第一次工業(yè)革命，英國成為世界霸主。電話、電力和石油、內(nèi)燃機和飛機造就了第二次工業(yè)革命，美國成為世界霸主。互聯(lián)網(wǎng)時代形成的分布式、可再生、低成本的通信互聯(lián)網(wǎng)、能源互聯(lián)網(wǎng)和物流和運輸互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)，造就了第三次工業(yè)革命。他還指出，“美國在第二次工業(yè)革命中擔(dān)任領(lǐng)頭羊，而中國則將目光投身了第三次工業(yè)革命，成為最早打造物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和相應(yīng)的協(xié)同共享機制的超級大國?！彼€提出了第三次工業(yè)革命的一個重要特征是互聯(lián)網(wǎng)的分布式技術(shù)所

6、導(dǎo)致的協(xié)同共享機制，并由此造就了一個“零邊際成本社會”。這些偉大思想家的預(yù)言正在變?yōu)楝F(xiàn)實：麥肯錫發(fā)布的大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和提高生產(chǎn)率的下一個新領(lǐng)域預(yù)示大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的泛信息化社會在加速到來；2011年德國在漢諾威工業(yè)博覽會上提出“工業(yè)4.0”，2012年美國的通用電氣（GE）提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（IndustrialInternet）概念，人工機器和物聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)深度融合，以智能制造為主的第四次工業(yè)革命已經(jīng)開始。在各個領(lǐng)域，技術(shù)取得一個又一個的突破；在不同產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟正在一次又一次的重塑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是伴隨這些新經(jīng)濟、新技術(shù)快速發(fā)展起來。供給創(chuàng)造需求，技術(shù)改變一切。數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)、行業(yè)垂直整

7、合、平臺泛金融化成為商業(yè)發(fā)展主流趨勢，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條加深加長，促使商業(yè)創(chuàng)新模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造出新的商業(yè)模式，塑造新的經(jīng)濟形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)基因已經(jīng)融入到社會運行的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)之中?；仡櫧鹑趧?chuàng)新發(fā)展的歷史，每一次歷史變革都與先進的科學(xué)技術(shù)緊密結(jié)合，因此當(dāng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代，也必將發(fā)生新的變革。預(yù)見未來，最不能缺乏的是想象力。我們需要跳出當(dāng)前的思維定勢，跳出當(dāng)前各種紛爭的局限性，站在更高更遠的地方去眺望未來。新經(jīng)濟新規(guī)則曾提到一種觀點，成功的企業(yè)難以逾越是因為其有“組合技能”，而其他企業(yè)只是學(xué)到其中一兩項技能是難以超越的。然而同時組合技能也會成為企業(yè)進一步創(chuàng)新的障礙。這時生態(tài)系統(tǒng)中就會有邊緣突

8、破即邊緣創(chuàng)新，他們阻力最小、形式最新、最適合環(huán)境，從邊緣地帶開始生存發(fā)展，不斷改變和顛覆中心地帶，最終成為新的中心。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融最先緣起于第三方支付，就是在填補中國支付服務(wù)不到位中慢慢發(fā)展壯大的。后來各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮，支付逐漸滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售侵蝕銀行的中間業(yè)務(wù)，P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸開始做貸款類的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行也在籌劃當(dāng)中，傳統(tǒng)金融的中心地位正在被這些細微的創(chuàng)新所包圍。雖然銀行也在變革，但是它具備的組合技能會阻礙其根本的變革創(chuàng)新，畢竟推到重來、自我革命是非常艱難的事情。中國互聯(lián)網(wǎng)金融就是邊緣創(chuàng)新的典型，在未來必將發(fā)展壯大，成為新的金融發(fā)展核心，這是金融發(fā)

9、展的歷史趨勢。這是我們從技術(shù)哲學(xué)（技術(shù)邏輯哲學(xué)思維）角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)代發(fā)展做的一個思考。分析、認(rèn)識和運用好互聯(lián)網(wǎng)金融，必須從哲學(xué)思考、系統(tǒng)思維、前瞻思路來認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)這一當(dāng)代最偉大的發(fā)明，對金融業(yè)所帶來的方方面面的影響。二、互聯(lián)網(wǎng)金融到底是什么？互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，也不是復(fù)雜到與傳統(tǒng)金融沒有關(guān)聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個異生物或類生物。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟進入互聯(lián)網(wǎng)時代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術(shù)、新平臺、新模式和新實現(xiàn)形式。金融的最基本功能是存、貸、匯，即貨幣資金的聚集功能、運用功能、支付功能。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，三個功能中的聚集功能、運用功能都得到了快速

10、發(fā)展，演化出了不同的銀行、證券、保險、信托、基金等金融機構(gòu)承擔(dān)并實現(xiàn)其功能，只有支付功能沒有得到充分發(fā)展并制約了金融功能的發(fā)揮、實現(xiàn)、深化、創(chuàng)新并對居民個人、組織交往和實體經(jīng)濟提供服務(wù)。無支付不金融。在市場經(jīng)濟時代，經(jīng)濟和社會活動，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。雖然傳統(tǒng)金融組織、市場、產(chǎn)品創(chuàng)新都比較發(fā)展，但是支付組織、支付工具、支付形式和支付功能的實現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)時代的支付需求拉開了巨大的差距，從而促成了第三方支付的發(fā)展。阿里巴巴電子商務(wù)和支付寶的發(fā)展歷程就充分說明了這一點。淘寶在完成交易過程中，亟需支付的促成，而當(dāng)時傳統(tǒng)金融機構(gòu)的朝九晚五的大支付體系，滿足不了阿里巴巴的小

11、額、分散、即時的國際貿(mào)易、國內(nèi)貿(mào)易的支付需求。正是有了第三方支付機構(gòu)的創(chuàng)設(shè)和全力支撐，才有了電子商務(wù)的發(fā)展壯大。互聯(lián)網(wǎng)支付工具成就了電子商務(wù)，同時，電子商務(wù)也成就了互聯(lián)網(wǎng)支付工具。兩者相輔相成，相互促進，構(gòu)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的底層技術(shù)基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)時代，金融=制度+技術(shù)+信息。制度決定誰能夠做金融，包括金融業(yè)務(wù)活動的法律、規(guī)則和范式，是金融功能的基礎(chǔ)。技術(shù)提供金融功能實現(xiàn)的基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)變遷驅(qū)動著金融創(chuàng)新和功能結(jié)構(gòu)。信息是金融業(yè)務(wù)活動和處理的核心。在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)下，金融的內(nèi)涵、外延已經(jīng)得到了大大的拓展和提升?，F(xiàn)代金融的范疇已經(jīng)大大突破了傳統(tǒng)金融所能覆蓋的范圍和實

12、現(xiàn)的功能。隨著金融需求的不斷創(chuàng)新，需要更快捷、方便、高效的金融功能實現(xiàn)形式來滿足不斷拓展的金融需求。如何認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，我有一個簡單的邏輯方法，即互聯(lián)網(wǎng)金融的七個公式：1、金融底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)：金融=制度+技術(shù)+信息制度技術(shù)信息，構(gòu)成了金融業(yè)的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)。這一結(jié)構(gòu)的改變，將帶來整個金融業(yè)的深刻變化。制度決定誰能做金融，技術(shù)驅(qū)動金融，信息則是金融業(yè)務(wù)處理的核心內(nèi)容。ICT技術(shù)是推動金融創(chuàng)新的核心技術(shù)、技術(shù)平臺和技術(shù)支撐。金融業(yè)的發(fā)展歷來都是與信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展齊頭并進，并深受影響的。在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷互聯(lián)網(wǎng)化過程中，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但是并沒有把信息技術(shù)的巨大潛能充分發(fā)掘出來。同時，巨

13、大的普惠金融需求，在遠沒有得到滿足的情況下，為IT企業(yè)跨界金融業(yè)，從事第三方支付、P2P、眾籌、垂直搜索、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等留下了巨大的發(fā)展空間。我的底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)理論，與里夫金的技術(shù)驅(qū)動經(jīng)濟范式創(chuàng)新的理論時內(nèi)在一致的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在讓融資的邊際成本不斷降低，雖然到不了零邊際成本，但是，低利率時代必將到來。2、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融四個假說(原則):供給創(chuàng)造需求,形式?jīng)Q定內(nèi)容,受眾決定未來,技術(shù)改變一切供給創(chuàng)造需求:技術(shù)創(chuàng)新推進產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新。不怕有缺陷,就怕不更新。市場需求是產(chǎn)品供給創(chuàng)造出來的:速度第一。形式?jīng)Q定內(nèi)容:技術(shù)表達形式、技術(shù)實現(xiàn)形式、技術(shù)送達形式?jīng)Q定市場可接

14、受程度,沒有良好形式承載的內(nèi)容難被公眾接受:感受第一。受眾決定未來:規(guī)模第一、客戶數(shù)量第一,贏家通吃,沒有客戶就沒有生存根基:流量第一。技術(shù)改變一切:沒有不跨界的技術(shù),只有不跨界的思維。制度的巨大差異,在技術(shù)上只是小小的參數(shù)變異。技術(shù)跨躍制度:創(chuàng)新第一。3、互聯(lián)網(wǎng)金融=移動金融+大數(shù)據(jù)金融+云端金融移動金融=無線接入(免費wifi)+智能終端+App內(nèi)容運營，移動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在移動端的運營上一定要注意App的用戶基數(shù)。大數(shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)積累技術(shù)(留痕技術(shù))+數(shù)據(jù)處理方法(包括存儲)+信用評估應(yīng)用(產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險控制)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)。沒有大數(shù)據(jù)風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融=失控的高速車=風(fēng)

15、險源。云端金融(云金融)=互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高級形態(tài)下的云存儲技術(shù)+云風(fēng)控平臺+云指揮系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的終極形態(tài)是云金融。云金融下,金融=技術(shù)。金融活動將在云端開展。所以有:互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)=金融資產(chǎn)交易所。4、互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)空間=互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融是老三論(系統(tǒng)論、控制論、信息論)與新三論(耗散結(jié)構(gòu)論、協(xié)同論、突變論)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群構(gòu)成了自我循環(huán)的開放的狀態(tài)空間,這是互相競爭、融合發(fā)展的必須。一個=死亡，集體=共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須創(chuàng)新自己獨特的商業(yè)模式。實現(xiàn)相同功能的多個商業(yè)模式構(gòu)成生態(tài)圈。實

16、現(xiàn)共同目標(biāo)的多個生態(tài)圈構(gòu)成生態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)之道是共同構(gòu)造利益共同體的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)將構(gòu)造具有核心競爭力的狀態(tài)空間。一旦形成狀態(tài)空間,將使互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫共同面臨的生死困境。5、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管=產(chǎn)品登記+信息披露+資金托管在互聯(lián)網(wǎng)時代,不怕有風(fēng)險,就怕找不到風(fēng)險源。大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是針對風(fēng)險的獨特設(shè)計。沒有風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融=自我死亡。產(chǎn)品登記=金融消費者保護+金融風(fēng)險識別+金融風(fēng)險處置，信息披露=誠信經(jīng)營+好人舉手+鼓勵創(chuàng)新，資金托管=構(gòu)筑底限+強化外控+納入監(jiān)管。6、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案=復(fù)雜問題簡單化+簡單問題標(biāo)準(zhǔn)化+標(biāo)準(zhǔn)

17、問題極致化(方便第一、簡潔第一、體驗第一)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的根本原則=問題導(dǎo)向+解決需求+服務(wù)民眾，要想解決問題,就得復(fù)雜問題簡單化。要想把問題簡單化,就得標(biāo)準(zhǔn)化,才能流程化,可計量。要想把標(biāo)準(zhǔn)化達到良好體驗,就得極致化。極致化體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要檢驗標(biāo)準(zhǔn)。7、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)=為人民服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是為人民服務(wù)。“人民,只有人民才是創(chuàng)造世界歷史的動力?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融正因為為人民大眾服務(wù),才獲得了力量源泉,政府支持和民眾擁護。2014年政府工作報告中也寫進了“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力中國夢普惠金融時代，需要互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足小額、分散、大量的客戶支付、理財

18、和投融資需求。尤其是隨著人民生活水平的提高，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時代的到來，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展模式轉(zhuǎn)變過程中，迫切需要創(chuàng)新驅(qū)動。傳統(tǒng)金融的制度約束和行為規(guī)范難以滿足創(chuàng)新驅(qū)動對股權(quán)資本、債務(wù)資本、產(chǎn)品匹配、征信體系、快捷支付、投資理財?shù)染揞~金融需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大空間。也因此，在中國涌現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和功能探索。這是歷史的機遇，也是時代的需求，更是未來的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)濟和平崛起、創(chuàng)新驅(qū)動成為時代要求、大眾理財變成時尚、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了有效支撐、國外新金融創(chuàng)新不斷借鑒、寬容創(chuàng)新的氛圍日益形成等多種難得的因素組合契合下，得到快速發(fā)展是歷史的必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，還有

19、很長的路要走，前面也會充滿風(fēng)險，并非坦途。但是作為在傳統(tǒng)金融體系外的新金融創(chuàng)新，既得到了黨中央、國務(wù)院的大力支持，成為服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)金融的有效實現(xiàn)形式，也在對傳統(tǒng)金融的一定范圍的競爭中自身得到了發(fā)展，同時也促進了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展和外延拓展，銀行正在由銀行信息化向信息化銀行快速變革。未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展將是一個既定的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大有助于中國金融業(yè)核心競爭力的提升，并在助力中華民族偉大復(fù)興的中國夢實現(xiàn)過程中，實現(xiàn)彎道超車?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，需要什么樣的金融人才呢？互聯(lián)網(wǎng)時代需要戰(zhàn)略構(gòu)架人才、資源整合人才、交易高手。但這些，都需要學(xué)習(xí)技術(shù)、懂得技術(shù)、運用技術(shù)。當(dāng)代的技術(shù)是指

20、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息通信技術(shù)（ICT），但不僅僅限于這些技術(shù)，還需要了解、研究和運用更多的科技和人文知識，了解當(dāng)代技術(shù)的最新發(fā)展和未來趨勢，才能善加利用，才能更好地助力中國夢的實現(xiàn)。提問環(huán)節(jié):問題1：霍師兄您好，今天非常榮幸能在線聽您的講座！想請教您一個關(guān)于京津冀協(xié)同發(fā)展的問題，目前在金融方面，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在這個區(qū)域一體化中應(yīng)該怎樣發(fā)揮它應(yīng)有的創(chuàng)新作用？互聯(lián)網(wǎng)金融又應(yīng)該如何與傳統(tǒng)金融一起構(gòu)建好金融生態(tài)，服務(wù)好實體經(jīng)濟呢？謝謝您。霍師兄：京津冀協(xié)同發(fā)展、京津冀金融一體化發(fā)展，這是大勢所趨，既是中央確立的國家戰(zhàn)略，也是區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)律的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對京津冀金

21、融一體化發(fā)展至關(guān)重要，也是推進京津冀協(xié)同發(fā)展的金融支持的必然要求。問題2：.師兄好，因為P2P最近發(fā)展得非常好，但是相應(yīng)的風(fēng)險管控也非常重要，想請問您如何看待我國P2P監(jiān)管現(xiàn)狀?謝謝師兄?；魩熜郑航鹑谑墙?jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，金融天生就是與風(fēng)險共生并在處理風(fēng)險過程中實現(xiàn)金融創(chuàng)新和自身發(fā)展的。因此，必須正面看待金融風(fēng)險，正確處理金融風(fēng)險。P2P行業(yè)監(jiān)管，就是堅持三原則：產(chǎn)品登記、信息披露、資金托管。必須采取簡潔、有效、可操作的以大數(shù)據(jù)信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)思維和方法來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。問題3：師兄您好，我覺得您前面講的哲學(xué)思路非常棒。對于工業(yè)4.0我有一個問題，您覺得這是一次工業(yè)的革命嗎？我看到對工業(yè)

22、4.0的闡述感覺更像是一個技術(shù)的整合?；魩熜郑骸肮I(yè)4.0”機器物聯(lián)網(wǎng)智能化工業(yè)制造。“工業(yè)4.0”，其實是德國版的第三次工業(yè)革命。即工業(yè)4.0第三次工業(yè)革命（德國版）。德國人喜歡自己創(chuàng)造一個話語體系，即工業(yè)4.0。當(dāng)然，在德國的語境下，工業(yè)4.0形成了德國特色的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。問題4：霍老師好，接著王老師的話題，一是對于剛剛畢業(yè)的學(xué)生，選擇去傳統(tǒng)金融機構(gòu)具備一定基本能力后去互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)好，還是直接把握機會，先入為主？二是銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，能做什么？霍師兄：金融專業(yè)畢業(yè)后，先去傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，抑或其他企業(yè)就業(yè)，沒有最優(yōu)模式，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，因人而異。主要看每個人看重什

23、么。銀行業(yè)，擁有大量客戶的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、良好的IT基礎(chǔ)設(shè)施，過去注重二八定律的"二"的部分，現(xiàn)在更應(yīng)該注重的是怎么透過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、思維和方法服務(wù)好"八"的部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融的異化，而是開拓了傳統(tǒng)金融沒有關(guān)注好的"八"的部分。不能無視、不能坐等，只能面對，只能融入。再互聯(lián)網(wǎng)金融下，"八"的部分不再是成本空間，而是增值空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融拓展了傳統(tǒng)金融的生產(chǎn)可能性邊界（即增值空間）。問題5：師兄，請教您問題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，國家目前是鼓勵民營企業(yè)或者IT企業(yè)來做，還是更希望有金融背景的金融機構(gòu)來主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？霍

24、師兄：互聯(lián)網(wǎng)金融沒有所有制屬性，沒有機構(gòu)大小之分別，也沒有城市與鄉(xiāng)村的分野，要視具體情況不同而已。國家沒有說，民營企業(yè)、IT企業(yè)或傳統(tǒng)金融機構(gòu)，誰可以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，如果傳統(tǒng)金融機構(gòu)不構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、不進行互聯(lián)網(wǎng)化的改造直至變革，那其未來發(fā)展空間受限也是可以想象的。問題6：師兄好，如您所說，互聯(lián)網(wǎng)時代需要技術(shù)型人才，而對進軍互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，客戶的流量才是發(fā)展之關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)整合和云計算風(fēng)靡的背景下，對我們學(xué)經(jīng)濟金融的同學(xué)而言，量化和數(shù)據(jù)處理的知識和技能是否會提升我們在金融行業(yè)的競爭力呢？您是否能給我們一些具體的建議呢？謝謝！霍師兄：在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算時代，未來的金融算法

25、，不懂算法不懂金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，金融知識的學(xué)習(xí)，絕不等于貨幣銀行學(xué)國際金融金融制度+金融法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代所需要的專業(yè)知識，都應(yīng)該成為金融專業(yè)學(xué)生的必修課，IT技術(shù)、心理學(xué)（行為金融學(xué)）、技術(shù)前沿知識與技術(shù)哲學(xué)，都應(yīng)該成為必修課。問題7：大師兄好，10月20號，8個城市紛紛出臺了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)落戶優(yōu)惠政策，包括北京，上海，廣州，深圳，天津等，其中廣州的力度最大，我想問下師兄，目前的政策效果如何或者北京的情況如何？還有，目前對網(wǎng)貸平臺的正式監(jiān)管政策預(yù)計什么時候能出臺？謝謝師兄了！霍師兄：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要激勵政策，但激勵政策不是全部，關(guān)鍵是構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀態(tài)空間。需要構(gòu)建好商業(yè)模式、生態(tài)圈和生態(tài)系統(tǒng)，發(fā)揮好自律組織的作用非常重要。北京已經(jīng)成立了網(wǎng)貸協(xié)會，將積極打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀態(tài)空間。問題8：霍老師您好！聽了您的講座之后被您深刻的洞見折服。我曾閱讀過凱文凱利的失控，對涌現(xiàn)”這一概念非常贊同。當(dāng)個體在達到巨大的數(shù)量級上形成群體的時候，會展現(xiàn)出完全不同的性質(zhì)