南昌市保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告

1、 南昌市保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告一、南昌市保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀(1)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長，整體實(shí)力不斷提升到2011年，我省保險(xiǎn)公司省級(jí)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了33家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)63家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)8234家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到7萬余人。產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收88.47億元，壽險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入163.77億元。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快 保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場需求,適應(yīng)不同消費(fèi)群體。如針對(duì)居民日趨多元化的金融保險(xiǎn)需求,突破保險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)保障功能的限制,開發(fā)了具有投資理財(cái)功能的產(chǎn)品。針對(duì)低收入人群開發(fā)了保費(fèi)低廉、手續(xù)簡便、保障適度的小額保險(xiǎn)產(chǎn)。（3）保險(xiǎn)業(yè)“減震器”、“穩(wěn)定器”、“加速器”的功能日益凸顯 第一、創(chuàng)新發(fā)

2、展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為“三農(nóng)”工作提供“穩(wěn)定器”，如在2012 年底，全市累計(jì)辦理農(nóng)險(xiǎn)賠案 5461 起，支付賠款 8132 萬元。第二、支持發(fā)展科技和出口信用保險(xiǎn)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供“加速器”，如出臺(tái)了關(guān)于推進(jìn)南昌市科技保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見，截至 2012 年底，共向 49 家企業(yè)發(fā)放科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)助 536.33 萬元，為科技企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障 306.68 億元。第三、保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，有力促進(jìn)了全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，成為社會(huì)和諧的“減震器”。如在2012 年，全市保險(xiǎn)賠付 20.1 億元。（4） 保險(xiǎn)業(yè)投資渠道拓寬，但民眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高 這幾年南昌的保險(xiǎn)市場之所以能夠取得快速的增長，主要是得益于政

3、策和外部環(huán)境的推動(dòng)，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身得到了百姓的廣泛認(rèn)可，有關(guān)專家指出，由政府主導(dǎo)的各項(xiàng)保險(xiǎn)事業(yè)推動(dòng)了社會(huì)保障體系進(jìn)一步完善，也拉動(dòng)了南昌的保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)欣欣向榮的勢頭?？砂傩諏?duì)保險(xiǎn)的熱情度卻沒有被調(diào)動(dòng)起來，購買力度明顯不強(qiáng)。二、南昌市保險(xiǎn)業(yè)存在的問題（一）保險(xiǎn)供給方的問題1、保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相同。目前，南昌保險(xiǎn)市場運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。比如南昌的保險(xiǎn)市場上，低保費(fèi)、高保額的純保障型險(xiǎn)種就十分少。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在做產(chǎn)品推廣時(shí)，更

4、青睞于投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等帶有投資理財(cái)功能的品種，因?yàn)檫@可以更快、更高帶來保費(fèi)收入。2、保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。投保容易索賠難,不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同,壓賠案, 壓賠款,代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者等這些類似事件的屢次發(fā)生,是保險(xiǎn)公司追求高增長對(duì)誠信和消費(fèi)者信心的透支。同時(shí)保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期保險(xiǎn)的積極性。3、保險(xiǎn)行業(yè)人才現(xiàn)狀堪憂。據(jù)統(tǒng)計(jì),就全國330萬保險(xiǎn)營銷人員言,擁有大專以上文憑的人員不到30%,大部分是高中或者中專學(xué)歷,保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)普遍缺乏；至于高級(jí)管理人才則更是稀缺,人才結(jié)構(gòu)不夠合理。 4、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用方式單一，影響其支付能力。我國的保

5、險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效益。 5、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理混亂，會(huì)計(jì)核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險(xiǎn)資金不合理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費(fèi)

6、，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。6、保險(xiǎn)市場競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下：第一，擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費(fèi)率。第二，超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例

7、，多家壽險(xiǎn)公司競爭這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競爭攀升，甚至高達(dá)70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開辦新險(xiǎn)種。第四，虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù)，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)，補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭，加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。7、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)代理、強(qiáng)制保險(xiǎn)。同時(shí)由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致市場混亂。一些部門持權(quán)代理保險(xiǎn)業(yè)比較普遍，如：交警大隊(duì)代理“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任

8、保險(xiǎn)”。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等，公眾對(duì)之有抵觸情緒，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。（二）保險(xiǎn)需求方的問題1、保險(xiǎn)有效需求不足。第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四，由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，影響了消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性；2、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明：對(duì)

9、保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對(duì)保險(xiǎn)一無所知。雖然南昌的大部分市民紛紛表示，對(duì)自身保障感嚴(yán)重不足，對(duì)于未來應(yīng)對(duì)突發(fā)情況的能力有憂慮。但是保險(xiǎn)不被老百姓認(rèn)可的諸多負(fù)面形象并沒有得到有效地轉(zhuǎn)變，很多老百姓對(duì)保險(xiǎn)存在誤解，有抵觸心理。3、不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。（三）保險(xiǎn)代理方的問題1、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批

10、單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。 2、保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于代理人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)，截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。三、對(duì)南昌保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議（一）對(duì)保險(xiǎn)供給方來說1、開發(fā)新險(xiǎn)種

11、，增強(qiáng)市場競爭能力，刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才，根據(jù)市場需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給，刺激有效需求的產(chǎn)生。2、端正保險(xiǎn)公司經(jīng)營指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標(biāo)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、效益觀念和法制觀念。通過加大保險(xiǎn)的宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益；嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)展業(yè)人員的考核，要注重質(zhì)量指標(biāo)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，增強(qiáng)法律意識(shí)和法制觀念，嚴(yán)格依法執(zhí)法，規(guī)范經(jīng)營，遵守市場規(guī)劃，消除保險(xiǎn)市場的無序競爭。3、健全

12、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第一，要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度等。第二，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，保證公司償付能力的充足性。第三，建立健全內(nèi)部稽核制度，抓緊培訓(xùn)和配備專業(yè)的稽核人員，及時(shí)開展稽核檢查，包括對(duì)下屬機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)的日?；?，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實(shí)制度中，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，對(duì)違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理，毫不手軟，以維護(hù)制度的權(quán)威性。4、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。除保險(xiǎn)法規(guī)定的投資渠道以外，在完善各種金融制度的前提下，應(yīng)通過多種渠道及不

13、同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的償付能力，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能，取得較好的社會(huì)效益。 5、南昌政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境。第一，嚴(yán)格把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入關(guān)，按規(guī)定申報(bào)、審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二，要根據(jù)現(xiàn)有的保險(xiǎn)法等法律法規(guī)，制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度；嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險(xiǎn)，不準(zhǔn)擅自變動(dòng)費(fèi)率、提高代理手續(xù)費(fèi)；不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動(dòng)。第三，重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，定期

14、稽核檢查。對(duì)償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，除了要督促其采取辦法充足比例以外，還要加以行政干預(yù)。第四、加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài)，提高監(jiān)管水平。 6、逐步建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律。建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，確保保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量。盡快建立起保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)，以便定期對(duì)保險(xiǎn)公司作出評(píng)估，使消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候能夠理性地作出選擇，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。并加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律，繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在管理保險(xiǎn)市場方面的力量和責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。（二）對(duì)保險(xiǎn)需求方來說加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的宣傳，提高全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)。這點(diǎn)也是很有必要的

15、，對(duì)于普通民眾來說，他們的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)嚴(yán)重滯后，對(duì)于保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識(shí)還不夠、人均保險(xiǎn)費(fèi)低、保險(xiǎn)普及率很低、保險(xiǎn)意識(shí)極其淡薄。對(duì)此我們必須加強(qiáng)宣傳讓普通民眾都認(rèn)知到購買保險(xiǎn)的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（三）對(duì)代理方來說 1、建立和發(fā)展保險(xiǎn)代理公司，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。目前，由于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和代理人員的素質(zhì)等諸多方面存在問題，給保險(xiǎn)業(yè)的管理帶來了許多困難。建立和發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)代理公司是從業(yè)人員專業(yè)化和保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的需要，同時(shí)也是規(guī)范保險(xiǎn)市場、維護(hù)保險(xiǎn)市場平等有序競爭的一項(xiàng)重要舉措。 2、從嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行），抓緊對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的清理整頓，對(duì)沒有保險(xiǎn)代理經(jīng)營許可證的代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。 3、提高從業(yè)人員的素質(zhì)，對(duì)沒有取得保險(xiǎn)代理人資格證書的人員，不得以各種方式從事代理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該是一個(gè)充滿心,充滿責(zé)任,能