個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)(PPT 56頁(yè))

1、 第2章 個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程結(jié)業(yè)論文評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)o期末考試方式為學(xué)生撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。論文的標(biāo)準(zhǔn)如下：o1.必須是自己親自撰寫，不得有抄襲現(xiàn)象。o2.論文內(nèi)容與上課講述內(nèi)容、個(gè)人理財(cái)課程應(yīng)當(dāng)包括的內(nèi)容密切相關(guān)。o3.特別歡迎大家撰寫自己的生涯規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃。o4.論文撰寫最好能緊密結(jié)合個(gè)人理財(cái)生活的實(shí)際情形。o5.論文撰寫要求有自己的觀點(diǎn)和見解，能夠用已經(jīng)學(xué)到的知識(shí)分析和評(píng)價(jià)社會(huì)家庭個(gè)人生活中出現(xiàn)的種種現(xiàn)象。o6.論文要求達(dá)到內(nèi)容實(shí)在、語(yǔ)句通順、條理性強(qiáng)，修辭優(yōu)美者適當(dāng)加分。o7.論文要求四五千字為宜，不必長(zhǎng)篇大論。理財(cái)與家庭o理財(cái)與家庭規(guī)模o理財(cái)與家庭結(jié)構(gòu)o理財(cái)與家庭生

2、命周期o理財(cái)與家庭所處地域o理財(cái)與個(gè)人職業(yè)、教育文化狀況o 理財(cái)與個(gè)人的心理狀態(tài)與觀念o理財(cái)與個(gè)人的價(jià)值觀家庭與理財(cái)家庭與理財(cái)o家庭是社會(huì)生活的細(xì)胞，是一種由具有婚姻關(guān)系、家庭是社會(huì)生活的細(xì)胞，是一種由具有婚姻關(guān)系、血緣關(guān)系乃至收養(yǎng)關(guān)系維系起來(lái)的人們，基于共血緣關(guān)系乃至收養(yǎng)關(guān)系維系起來(lái)的人們，基于共同的物質(zhì)、情感基礎(chǔ)而建立的一種社會(huì)生活的基同的物質(zhì)、情感基礎(chǔ)而建立的一種社會(huì)生活的基本組織形式。本組織形式。 o個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的各種模式的確定中，必須要個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的各種模式的確定中，必須要考慮家庭因素的種種影響。它包括：考慮家庭因素的種種影響。它包括：o(1)(1)家庭規(guī)模；家庭規(guī)模；(2)

3、(2)家庭結(jié)構(gòu)；家庭結(jié)構(gòu)；(3)(3)家庭生命周期；家庭生命周期；(4)(4)家庭權(quán)利支配模式；家庭權(quán)利支配模式；(5)(5)家庭財(cái)力支配模式等。家庭財(cái)力支配模式等。家庭規(guī)模家庭規(guī)模o單身之家單身之家 兩口之家兩口之家 核心三口之家核心三口之家o多口之家多口之家o家庭人數(shù)不同，對(duì)理財(cái)?shù)囊蟛煌彝ト藬?shù)不同，對(duì)理財(cái)?shù)囊蟛煌琽某經(jīng)濟(jì)學(xué)家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，某經(jīng)濟(jì)學(xué)家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，原因就在于原因就在于“兩個(gè)人在一起過(guò)日子，會(huì)比一個(gè)兩個(gè)人在一起過(guò)日子，會(huì)比一個(gè)人的花費(fèi)要節(jié)約得多人的花費(fèi)要節(jié)約得多”。o兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入

4、家庭結(jié)構(gòu)家庭結(jié)構(gòu)o家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同層次和序列的結(jié)合。層次和序列的結(jié)合。o不同家庭理財(cái)體現(xiàn)的人際關(guān)系有較大差異。不同家庭理財(cái)體現(xiàn)的人際關(guān)系有較大差異。o1.1.夫妻兩人之家夫妻兩人之家o2.2.父母和未婚兒女的核心小家庭。父母和未婚兒女的核心小家庭。 o3.3.父母和已婚子女組成的三代同堂家庭父母和已婚子女組成的三代同堂家庭 o4.4.父母和多對(duì)已婚兒女組成父母和多對(duì)已婚兒女組成 “ “聯(lián)合制聯(lián)合制” ” 家庭家庭o5.5.獨(dú)身之家、殘缺家庭、領(lǐng)養(yǎng)家庭、祖孫家庭獨(dú)身之家、殘缺家庭、領(lǐng)養(yǎng)家庭、祖孫家庭 家庭主要成員的職業(yè)文化家庭主

5、要成員的職業(yè)文化o金領(lǐng)金領(lǐng) 白領(lǐng)白領(lǐng) 灰領(lǐng)灰領(lǐng) 藍(lán)領(lǐng)藍(lán)領(lǐng) o打工者打工者 老板老板 自由職業(yè)者自由職業(yè)者 技師技師 職業(yè)經(jīng)理人職業(yè)經(jīng)理人 公務(wù)員公務(wù)員 o文盲文盲 中小學(xué)文化中小學(xué)文化 大學(xué)文化大學(xué)文化 o大城市大城市 中小城市中小城市 市郊市郊 村鎮(zhèn)村鎮(zhèn) 邊遠(yuǎn)邊遠(yuǎn)落后落后2.1.2 家庭財(cái)權(quán)支配模式家庭財(cái)權(quán)支配模式 1.1.家庭財(cái)權(quán)支配的一般模式家庭財(cái)權(quán)支配的一般模式o家中是由誰(shuí)當(dāng)家理財(cái)，是丈夫當(dāng)家還是妻子當(dāng)家家中是由誰(shuí)當(dāng)家理財(cái)，是丈夫當(dāng)家還是妻子當(dāng)家o父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟(jì)父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟(jì) 家庭的經(jīng)濟(jì)矛盾，一般集中反映在理財(cái)上家庭的經(jīng)濟(jì)矛盾，一般集中反映在理財(cái)

6、上2.2.家庭財(cái)權(quán)支配的各種類型家庭財(cái)權(quán)支配的各種類型o絕對(duì)集中（獨(dú)裁）絕對(duì)集中（獨(dú)裁） ，家長(zhǎng)制統(tǒng)治（最糟糕），家長(zhǎng)制統(tǒng)治（最糟糕）優(yōu)點(diǎn)：可能提高辦事效率優(yōu)點(diǎn)：可能提高辦事效率缺點(diǎn)：極大挫傷家庭成員個(gè)性，難調(diào)動(dòng)積極性缺點(diǎn)：極大挫傷家庭成員個(gè)性，難調(diào)動(dòng)積極性o大集中，小分散（提倡）大集中，小分散（提倡）優(yōu)點(diǎn)：照顧家庭整體生活需要和各成員個(gè)人特殊需要優(yōu)點(diǎn)：照顧家庭整體生活需要和各成員個(gè)人特殊需要o大分散，小集中大分散，小集中缺點(diǎn)：對(duì)家庭建設(shè)不承擔(dān)該有的責(zé)任缺點(diǎn)：對(duì)家庭建設(shè)不承擔(dān)該有的責(zé)任oa aa a制制 （絕對(duì)分散）（絕對(duì)分散）特點(diǎn)：過(guò)渡性理財(cái)模式特點(diǎn)：過(guò)渡性理財(cái)模式o合作制（股份合作社）合作

7、制（股份合作社）o盤剝型（只吃飯、不添米）盤剝型（只吃飯、不添米）個(gè)人家庭的三種生活價(jià)值取向個(gè)人家庭的三種生活價(jià)值取向 o1 1、家庭為中心。家庭內(nèi)部凝聚力極強(qiáng)，成員間親和力較高，、家庭為中心。家庭內(nèi)部凝聚力極強(qiáng)，成員間親和力較高，家庭觀念重，家人間聯(lián)系緊密。它們注重家庭經(jīng)濟(jì)文化的建家庭觀念重，家人間聯(lián)系緊密。它們注重家庭經(jīng)濟(jì)文化的建設(shè)，注重家庭環(huán)境整潔與衛(wèi)生，注重儲(chǔ)蓄、孩子的教育和前設(shè)，注重家庭環(huán)境整潔與衛(wèi)生，注重儲(chǔ)蓄、孩子的教育和前途，注重家外的親友聯(lián)系途，注重家外的親友聯(lián)系 o2 2、事業(yè)為中心。以知識(shí)分子型居多，事業(yè)心強(qiáng)，書報(bào)雜志等、事業(yè)為中心。以知識(shí)分子型居多，事業(yè)心強(qiáng)，書報(bào)雜志等利

8、于事業(yè)進(jìn)步的費(fèi)用，在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占較大比例，家務(wù)利于事業(yè)進(jìn)步的費(fèi)用，在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占較大比例，家務(wù)處理是因陋就簡(jiǎn)，不下太多功力。家中的業(yè)余時(shí)間幾乎全為處理是因陋就簡(jiǎn)，不下太多功力。家中的業(yè)余時(shí)間幾乎全為事業(yè)發(fā)展所占用。事業(yè)發(fā)展所占用。o3 3、消費(fèi)為中心。家庭成員一般沒有較遠(yuǎn)大理想，較少事業(yè)追、消費(fèi)為中心。家庭成員一般沒有較遠(yuǎn)大理想，較少事業(yè)追求，對(duì)家庭生活長(zhǎng)遠(yuǎn)打算也很少顧及，僅注意于及時(shí)行樂(lè)和求，對(duì)家庭生活長(zhǎng)遠(yuǎn)打算也很少顧及，僅注意于及時(shí)行樂(lè)和享受生活樂(lè)趣，享受性資料、奢侈浪費(fèi)性支出在其家庭消費(fèi)享受生活樂(lè)趣，享受性資料、奢侈浪費(fèi)性支出在其家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中有較大比重。結(jié)構(gòu)中有較大比重。2.1

9、.3 家庭財(cái)力支配模式家庭財(cái)力支配模式o（一）民主協(xié)商制（民主制）（一）民主協(xié)商制（民主制）o（二）輪流（二）輪流“執(zhí)政執(zhí)政”制（小家庭初始建立，東風(fēng)西制（小家庭初始建立，東風(fēng)西風(fēng)誰(shuí)壓倒誰(shuí)風(fēng)誰(shuí)壓倒誰(shuí) 在激烈的權(quán)力交鋒中）在激烈的權(quán)力交鋒中）o（三）集權(quán)制（有子女家庭）（三）集權(quán)制（有子女家庭）o（四）分權(quán)制（兩地分居小家庭）（四）分權(quán)制（兩地分居小家庭）o一個(gè)家庭中持家理財(cái)能力有強(qiáng)有弱，對(duì)家中事務(wù)有一個(gè)家庭中持家理財(cái)能力有強(qiáng)有弱，對(duì)家中事務(wù)有負(fù)責(zé)又不負(fù)責(zé)者負(fù)責(zé)又不負(fù)責(zé)者o 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管 中國(guó)家庭里到底誰(shuí)說(shuō)了算？

10、中國(guó)家庭里到底誰(shuí)說(shuō)了算？o匯豐日前公布的一項(xiàng)全球調(diào)查報(bào)告匯豐日前公布的一項(xiàng)全球調(diào)查報(bào)告家庭財(cái)務(wù)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃關(guān)乎未來(lái)退休生活規(guī)劃關(guān)乎未來(lái)退休生活顯示，中國(guó)有別于顯示，中國(guó)有別于其他國(guó)家，其他國(guó)家，有超過(guò)六成的家庭中女性擔(dān)當(dāng)著財(cái)有超過(guò)六成的家庭中女性擔(dān)當(dāng)著財(cái)務(wù)決策者務(wù)決策者 o男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變化男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變化金錢與夫妻關(guān)系金錢與夫妻關(guān)系o金錢問(wèn)題上，夫妻應(yīng)盡可能地對(duì)金錢的使用，物質(zhì)資產(chǎn)的支金錢問(wèn)題上，夫妻應(yīng)盡可能地對(duì)金錢的使用，物質(zhì)資產(chǎn)的支配，儲(chǔ)蓄辦法等意見保持一致。這是保證家庭生活幸福的三配，儲(chǔ)蓄辦法等意見保持一致。這是保證家庭生活幸福的三大支柱之一。大支柱之一。

11、o夫妻理財(cái)、消費(fèi)觀有較大差異的家庭，如一方節(jié)儉度日，從夫妻理財(cái)、消費(fèi)觀有較大差異的家庭，如一方節(jié)儉度日，從小苦出身，另一方則出身優(yōu)越，花錢大手大腳，浪費(fèi)很嚴(yán)重。小苦出身，另一方則出身優(yōu)越，花錢大手大腳，浪費(fèi)很嚴(yán)重。這種家庭在經(jīng)歷若干次嚴(yán)重的這種家庭在經(jīng)歷若干次嚴(yán)重的“兩條路線斗爭(zhēng)兩條路線斗爭(zhēng)”之后，也完之后，也完全會(huì)采取財(cái)務(wù)獨(dú)立的措施。全會(huì)采取財(cái)務(wù)獨(dú)立的措施。o美國(guó)紐約州立大學(xué)的一位教授，調(diào)查了美國(guó)紐約州立大學(xué)的一位教授，調(diào)查了311對(duì)夫妻的生活對(duì)夫妻的生活狀況后指出：狀況后指出：夫妻處理錢財(cái)?shù)挠^念、手法，對(duì)他們的婚姻關(guān)夫妻處理錢財(cái)?shù)挠^念、手法，對(duì)他們的婚姻關(guān)系有重大影響系有重大影響。要使家庭

12、和睦，金錢數(shù)額固然很重要，但夫。要使家庭和睦，金錢數(shù)額固然很重要，但夫妻思想觀念的一致，包括花錢觀的一致，最少是能相互協(xié)調(diào)妻思想觀念的一致，包括花錢觀的一致，最少是能相互協(xié)調(diào)諒解則更為重要。諒解則更為重要。家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分類家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分類 o1 1、富豪型、富豪型o2 2、財(cái)務(wù)自由型、財(cái)務(wù)自由型o3 3、平穩(wěn)一生型、平穩(wěn)一生型 o4 4、一般溫飽型、一般溫飽型 o5 5、大起大落型、大起大落型o6 6、擔(dān)憂未來(lái)型、擔(dān)憂未來(lái)型 o7 7、極度困乏型、極度困乏型 2.1.4 美國(guó)家庭理財(cái)模式介紹美國(guó)家庭理財(cái)模式介紹o施舍制施舍制o家庭司庫(kù)制家庭司庫(kù)制o花銷分割制花銷分割制o統(tǒng)一收入制統(tǒng)一收入制

13、o 家庭生命周期家庭生命周期o出生出生0 0歲歲 上小學(xué)上小學(xué)7 7歲歲 上中學(xué)上中學(xué)1313歲歲 上大學(xué)上大學(xué)1919歲歲 畢業(yè)就業(yè)畢業(yè)就業(yè)2323歲歲 結(jié)婚結(jié)婚2525歲歲 生育生育2727歲歲孩子上學(xué)受教育孩子上學(xué)受教育3434歲歲 子女上大學(xué)子女上大學(xué)4646歲歲 子子女就業(yè)女就業(yè)5050歲歲 子女婚嫁成家子女婚嫁成家5252歲歲 子女生育孫子女生育孫子子5555歲歲 退休照管孫輩退休照管孫輩6060歲歲 配偶死亡配偶死亡7575歲歲本人死亡本人死亡7878歲歲(一一)探索期（探索期（1524歲）歲）o探索期應(yīng)詳細(xì)規(guī)劃一生的計(jì)劃，設(shè)定目標(biāo)探索期應(yīng)詳細(xì)規(guī)劃一生的計(jì)劃，設(shè)定目標(biāo)o探索期的理

14、財(cái)優(yōu)先順序一般為：從消費(fèi)節(jié)財(cái)計(jì)劃開始，探索期的理財(cái)優(yōu)先順序一般為：從消費(fèi)節(jié)財(cái)計(jì)劃開始，到資產(chǎn)增值計(jì)劃、繼續(xù)教育規(guī)劃、應(yīng)急基金準(zhǔn)備、購(gòu)置到資產(chǎn)增值計(jì)劃、繼續(xù)教育規(guī)劃、應(yīng)急基金準(zhǔn)備、購(gòu)置住房規(guī)劃和結(jié)婚計(jì)劃等。住房規(guī)劃和結(jié)婚計(jì)劃等。 o存下一筆款，一為將來(lái)結(jié)婚，二為投資準(zhǔn)備本錢存下一筆款，一為將來(lái)結(jié)婚，二為投資準(zhǔn)備本錢 o單身族必須形成良好的理財(cái)習(xí)慣，方能有一個(gè)健康的理單身族必須形成良好的理財(cái)習(xí)慣，方能有一個(gè)健康的理財(cái)生活財(cái)生活o投資工具：活期存折、信用卡投資工具：活期存折、信用卡o保險(xiǎn)購(gòu)買：定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，以父母為受益人保險(xiǎn)購(gòu)買：定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，以父母為受益人(二二)家庭建立期（家庭建立期

15、（2534歲）歲） o特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而成長(zhǎng)特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而成長(zhǎng)( (筑巢期筑巢期) ) o收入：以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長(zhǎng)率收入：以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長(zhǎng)率 o支出：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。為提高生活質(zhì)量往往支出：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品支出隨需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品支出隨著家庭成員增加而上升著家庭成員增加而上升 o儲(chǔ)蓄：隨著家庭成員增加而下降，家計(jì)壓力大儲(chǔ)蓄：隨著家庭成員增加而下降，家計(jì)壓力大 o居?。号c父母同住居?。号c父母同住( (三代同堂三代同堂)

16、)，或自行租房、買房，或自行租房、買房 o資產(chǎn)：累積資產(chǎn)有限，年輕可承受較高投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)：累積資產(chǎn)有限，年輕可承受較高投資風(fēng)險(xiǎn) o負(fù)債：如在這一時(shí)期買房，通常要背負(fù)高額貸款：月供款負(fù)債：如在這一時(shí)期買房，通常要背負(fù)高額貸款：月供款 o凈值：如全靠自己力量累積財(cái)富，整個(gè)形成期增加幅度不大凈值：如全靠自己力量累積財(cái)富，整個(gè)形成期增加幅度不大o投資工具：定期存款、共同基金投資工具：定期存款、共同基金 (三三)家庭成長(zhǎng)期家庭成長(zhǎng)期 o特征：家庭成員數(shù)固定特征：家庭成員數(shù)固定( (滿巢期滿巢期) ) o夫妻年齡層范圍：夫妻年齡層范圍：3535歲至歲至5555歲居多歲居多 o收入：以雙薪家庭為主收入：以雙

17、薪家庭為主 o支出：隨著家庭成員數(shù)固定而相對(duì)穩(wěn)定，子女教育費(fèi)負(fù)擔(dān)仍高，支出：隨著家庭成員數(shù)固定而相對(duì)穩(wěn)定，子女教育費(fèi)負(fù)擔(dān)仍高，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育智力開發(fā)費(fèi)用最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育智力開發(fā)費(fèi)用 o儲(chǔ)蓄：隨著家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加儲(chǔ)蓄：隨著家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加 o居?。号c父母同住居?。号c父母同住( (三代同堂三代同堂) )，或自行租房、買房，或自行租房、買房 o資產(chǎn)：可累積的資產(chǎn)增加，要開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)：可累積的資產(chǎn)增加，要開始控制投資風(fēng)險(xiǎn) o負(fù)債：此階段為繳清房貸、降低負(fù)債的階段負(fù)債：此階段為繳清房貸、降低負(fù)債的階段 o凈值：除自用房屋的凈值外，還會(huì)逐年累積

18、投資凈值凈值：除自用房屋的凈值外，還會(huì)逐年累積投資凈值 (五五)空巢期（空巢期（55-64歲）歲）o子女都取得收入開始經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭收入增子女都取得收入開始經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭收入增長(zhǎng)很快，支出減少，儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)很快，資產(chǎn)積長(zhǎng)很快，支出減少，儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)很快，資產(chǎn)積累達(dá)到高峰，逐漸為退休做準(zhǔn)備累達(dá)到高峰，逐漸為退休做準(zhǔn)備o自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)狀況都到達(dá)頂峰，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)狀況都到達(dá)頂峰，子女已完全自力，生活不愁。子女已完全自力，生活不愁。o父母維持財(cái)務(wù)獨(dú)立父母維持財(cái)務(wù)獨(dú)立 、財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)安全o投資工具：降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)投資工具：降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)o保險(xiǎn)購(gòu)買：為節(jié)稅購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)購(gòu)買

19、：為節(jié)稅購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，以子女為受益人受益人(六六)養(yǎng)老期（養(yǎng)老期（65歲以后）歲以后）o家庭形態(tài)：子女成家，天倫之樂(lè)家庭形態(tài)：子女成家，天倫之樂(lè)o收入主要來(lái)源于理財(cái)收入或轉(zhuǎn)移性收入，儲(chǔ)蓄和資收入主要來(lái)源于理財(cái)收入或轉(zhuǎn)移性收入，儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出增加。產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出增加。o理財(cái)原則：身體、精神第一，金錢第二理財(cái)原則：身體、精神第一，金錢第二 o理財(cái)活動(dòng)：享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)理財(cái)活動(dòng)：享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)o投資工具：以固定收益投資為主（低風(fēng)險(xiǎn)）投資工具：以固定收益投資為主（低風(fēng)險(xiǎn)）o保險(xiǎn)購(gòu)買：躉繳退休年金，以自己為受益人保險(xiǎn)購(gòu)買：躉繳退休年金，以自己為受益人生命價(jià)值理論侯百納o生命價(jià)值

20、理論認(rèn)為，人的生命價(jià)值是指?jìng)€(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣、食、住、行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值，包括以下主要論斷：o(1)人的生命價(jià)值應(yīng)該謹(jǐn)慎評(píng)估和資本化；o(2)人的生命價(jià)值在本質(zhì)上應(yīng)視為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造者或源泉；o(3)家庭是圍繞其成員生命價(jià)值組織起來(lái)的基本經(jīng)濟(jì)單位；o(4)生命價(jià)值及其保障應(yīng)視為不同代人之間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的紐帶；o(5)鑒于生命價(jià)值相對(duì)于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的重要性，用于企業(yè)管理的科學(xué)原則也應(yīng)當(dāng)適用于生命價(jià)值。衡量人生資本化價(jià)值的基本步驟o（1）確定個(gè)人的工作或服務(wù)年限；o (2)估計(jì)未來(lái)工作期間的年收入； o (3)從預(yù)期年收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)及自我消費(fèi)，得到凈收入；o (4)選擇適

21、當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計(jì)算預(yù)期凈收入現(xiàn)值，得到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。o 評(píng)估生命價(jià)值所需的個(gè)人預(yù)期收入將隨著職業(yè)、愿望、年齡、性別、種族、住所、教育、遷移、婚姻狀況、親屬數(shù)量等因素而變化。 o生命周期理論創(chuàng)始人莫迪利安尼提出人們的消生命周期理論創(chuàng)始人莫迪利安尼提出人們的消費(fèi)不僅取決于現(xiàn)期收入，還取決于一生的收入費(fèi)不僅取決于現(xiàn)期收入，還取決于一生的收入和財(cái)產(chǎn)收入。和財(cái)產(chǎn)收入。o消費(fèi)函數(shù)消費(fèi)函數(shù) ：owr:財(cái)產(chǎn)收入財(cái)產(chǎn)收入oyl:勞動(dòng)收入勞動(dòng)收入oa,b:兩者的邊際消費(fèi)傾向兩者的邊際消費(fèi)傾向ca wrb yl 生命周期理論生命周期理論-莫迪利亞尼莫迪利亞尼 o(1) 人的一生消費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定，無(wú)特別大起大落人的一生消費(fèi)

22、相對(duì)穩(wěn)定，無(wú)特別大起大落o (2)收入從開始工作相對(duì)較低，中年收入從開始工作相對(duì)較低，中年(45-50歲歲)達(dá)到高峰，達(dá)到高峰，其后在退休前下降，并在退休期間保持相對(duì)穩(wěn)定。其后在退休前下降，并在退休期間保持相對(duì)穩(wěn)定。o(3)儲(chǔ)蓄在前期實(shí)際上為負(fù)數(shù)，隨著收入增長(zhǎng)為正儲(chǔ)蓄在前期實(shí)際上為負(fù)數(shù)，隨著收入增長(zhǎng)為正(30-35歲歲)，在退休后可能又成為負(fù)數(shù)，此時(shí)消費(fèi)可能要從投資積，在退休后可能又成為負(fù)數(shù)，此時(shí)消費(fèi)可能要從投資積累中取回收入甚至本金支用。累中取回收入甚至本金支用。o我們把幾個(gè)不同階段組成的人的一生稱為財(cái)務(wù)生命周期，相我們把幾個(gè)不同階段組成的人的一生稱為財(cái)務(wù)生命周期，相應(yīng)的針對(duì)家庭即有家庭生命

23、周期的概念。應(yīng)的針對(duì)家庭即有家庭生命周期的概念?？蛻舻臋?quán)利o1、獲知權(quán)。消費(fèi)者有獲得必要的知識(shí)，包括理財(cái)服務(wù)服務(wù)及其他相關(guān)信息的權(quán)利。如及時(shí)將國(guó)家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅率等告知客戶；理財(cái)規(guī)劃師不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率。o2、選擇自由權(quán)。消費(fèi)者可以根據(jù)其意愿自主選擇理財(cái)服務(wù)單位或規(guī)劃師個(gè)人。消費(fèi)方式、消費(fèi)時(shí)間和地點(diǎn)均不受任何單位和個(gè)人的不合理干預(yù)。o3、公平交易權(quán)。理財(cái)服務(wù)單位或規(guī)劃師個(gè)人與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。o收取服務(wù)費(fèi)時(shí)，須遵守價(jià)格政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。o4、資產(chǎn)保密權(quán)。確保

24、客戶資產(chǎn)的保密安全尤為重要。如儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)、信用卡保密信息被泄露、貸款被挪用、股票被低價(jià)賣出，尤其是客戶的機(jī)密信息，被無(wú)端泄露等，都是對(duì)理財(cái)服務(wù)消費(fèi)者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。o5、求償求助權(quán)。如果發(fā)生私人財(cái)產(chǎn)被不法侵犯等事件，消費(fèi)者有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定事項(xiàng)向?qū)Ψ秸?qǐng)求賠償，得不到滿足，可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。o6、理財(cái)服務(wù)權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)享受理財(cái)規(guī)劃師提供的各種理財(cái)服務(wù)、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的咨詢等服務(wù)理財(cái)規(guī)劃案例o理財(cái)規(guī)劃師招徠客戶并與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系；o收集客戶數(shù)據(jù)，明確客戶的理財(cái)需求和目標(biāo)；o分析、評(píng)估客戶的資信財(cái)務(wù)狀況；o整合理財(cái)規(guī)劃策略并向客戶提出全面的理財(cái)計(jì)劃或方案；o執(zhí)行個(gè)人理財(cái)計(jì)

25、劃或方案；o監(jiān)控個(gè)人理財(cái)計(jì)劃或方案的執(zhí)行，調(diào)整理財(cái)計(jì)劃或方案。o六個(gè)步驟構(gòu)成理財(cái)程序，稱為理財(cái)規(guī)劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程。書面理財(cái)方案的好處o建立一種良好的機(jī)制促使理財(cái)規(guī)劃師將財(cái)務(wù)策劃工作的所有重要方面都考慮周全，避免遺漏，確保財(cái)務(wù)策劃工作的一致性與合理性；o為財(cái)務(wù)策劃工作中所用到的各種資料建立完整的參考索引，方便理財(cái)規(guī)劃師將來(lái)進(jìn)行復(fù)核等。o（3）理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)單迎合客戶的需要，為客戶提出某些理財(cái)忠告，或?qū)蛻糌?cái)務(wù)狀況的簡(jiǎn)單評(píng)判，一是不完全確切，二是客戶得到這些點(diǎn)子后往往會(huì)擺脫理財(cái)規(guī)劃師的進(jìn)一步服務(wù)，從而免于咨詢付費(fèi)。理財(cái)規(guī)劃師的收入會(huì)受到相當(dāng)影響。o（4）采用標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的書面形式，可提高財(cái)務(wù)策劃

26、工作效率，確保規(guī)劃師工作符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 o（5）采用書面形式有利于維護(hù)客戶利益，確保客戶對(duì)該方案的了解及為理財(cái)規(guī)劃師提供法律保護(hù)。o（6）一種向客戶傳遞財(cái)務(wù)策劃建議的恰當(dāng)媒介。通過(guò)這種媒介，客戶可以有充足的時(shí)間對(duì)所提出的理財(cái)方案進(jìn)行慎重思考理財(cái)規(guī)劃方案的四步驟o1、回顧資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入預(yù)期，知道有多少財(cái)可理，這是基本前提。o2、設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。o3、弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好類型。不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，很多客戶把錢全部放在股市，沒有考慮到對(duì)家庭責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離能承受范圍。o4、進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資

27、產(chǎn)分配，再做投資品種與時(shí)機(jī)選擇。理財(cái)規(guī)劃核心是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配。資產(chǎn)是個(gè)人家庭以前的存量資產(chǎn)和未來(lái)取得收入的能力。負(fù)債是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩并供他上學(xué)。讓資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)匹配，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃最核心理念。理財(cái)方案評(píng)估步驟o1、回顧客戶的目標(biāo)與需求。對(duì)于一個(gè)新客戶來(lái)說(shuō)，考慮客戶的資產(chǎn)流動(dòng)性、穩(wěn)定性、社會(huì)保障、健康狀況、對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度、保險(xiǎn)需求、遺囑需求等，關(guān)注客戶的目標(biāo)與需求有無(wú)變化。o2、評(píng)估財(cái)務(wù)與投資策略。分析各種宏觀、微觀因素的變化對(duì)于當(dāng)前策略的影響，并且研究如何調(diào)整策略以應(yīng)對(duì)這種變化及其影響。o3、評(píng)估當(dāng)前投資組合的資產(chǎn)價(jià)值和業(yè)績(jī)。投資組合是否達(dá)到目標(biāo)，收入是否足夠，如何彌

28、補(bǔ)缺口。o4、評(píng)判當(dāng)前投資組合優(yōu)劣?？紤]各項(xiàng)投資的安全性和前景，是否出現(xiàn)業(yè)績(jī)下滑征兆或投資者撤資。o5、調(diào)整投資組合。在調(diào)整投資組合時(shí)，應(yīng)該考慮交易成本（比如稅負(fù)、補(bǔ)償贖金等）、風(fēng)險(xiǎn)分散化需求以及客戶條件的變化。o6、及時(shí)溝通客戶。顯然，任何對(duì)理財(cái)方案以及投資組合的修改都應(yīng)該獲得客戶的同意和認(rèn)可。與前面提到的首次對(duì)理財(cái)報(bào)告的解釋一樣，由于理財(cái)方案的修改而對(duì)客戶所作的解釋和建議都應(yīng)該準(zhǔn)確簡(jiǎn)潔、清楚明了。o7、檢查方案是否被遵循。這是理財(cái)方案評(píng)估的最后一步，就是看理財(cái)規(guī)劃師所制定的理財(cái)方案是否被客戶遵照?qǐng)?zhí)行。o理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)提醒客戶注意理財(cái)方案完整性。建議客戶在做出計(jì)劃外投資決定之前，最好能征詢理財(cái)

29、規(guī)劃師的意見。理財(cái)方案制作需要注意的事項(xiàng)o1.抓住問(wèn)題的關(guān)鍵癥結(jié)所在，突出重點(diǎn)，同時(shí)考慮全面；抓住問(wèn)題的關(guān)鍵癥結(jié)所在，突出重點(diǎn)，同時(shí)考慮全面；o2.對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況審慎地加以分析，提出存在問(wèn)題，對(duì)客戶提出對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況審慎地加以分析，提出存在問(wèn)題，對(duì)客戶提出目標(biāo)檢查合理性如何；目標(biāo)檢查合理性如何；o3.計(jì)算，要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)指標(biāo)和計(jì)算數(shù)據(jù)說(shuō)話；計(jì)算，要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)指標(biāo)和計(jì)算數(shù)據(jù)說(shuō)話；o4.涉及面盡量廣一些，不單單追求經(jīng)濟(jì)合理性，對(duì)個(gè)人責(zé)任、家庭涉及面盡量廣一些，不單單追求經(jīng)濟(jì)合理性，對(duì)個(gè)人責(zé)任、家庭倫理、社會(huì)道德、國(guó)家法律等，都需要給予相當(dāng)注重；倫理、社會(huì)道德、國(guó)家法律等，都需要給予相當(dāng)注重；

30、o5. 規(guī)范，像一份理財(cái)規(guī)劃師精心制作的方案；規(guī)范，像一份理財(cái)規(guī)劃師精心制作的方案；o6.合情入理，同現(xiàn)實(shí)生活比較吻合一致；合情入理，同現(xiàn)實(shí)生活比較吻合一致；o7.設(shè)想全面。對(duì)該案例中包括事項(xiàng)盡量做多方面估量。設(shè)想全面。對(duì)該案例中包括事項(xiàng)盡量做多方面估量。o理財(cái)規(guī)劃師是家庭經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)，還是財(cái)務(wù)診斷的醫(yī)生，是社會(huì)家庭學(xué)理財(cái)規(guī)劃師是家庭經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)，還是財(cái)務(wù)診斷的醫(yī)生，是社會(huì)家庭學(xué)的博士，對(duì)理財(cái)案例及客戶提出的要求，首先應(yīng)當(dāng)用自己的思維給的博士，對(duì)理財(cái)案例及客戶提出的要求，首先應(yīng)當(dāng)用自己的思維給予相當(dāng)?shù)脑u(píng)判、審視，該客戶的經(jīng)濟(jì)狀況有無(wú)缺陷，客戶的要求是予相當(dāng)?shù)脑u(píng)判、審視，該客戶的經(jīng)濟(jì)狀況有無(wú)缺陷，客戶的

31、要求是否合理，理財(cái)目標(biāo)能否得以實(shí)現(xiàn)，是否有更好的解決辦法。否合理，理財(cái)目標(biāo)能否得以實(shí)現(xiàn)，是否有更好的解決辦法。職業(yè)經(jīng)理人的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)經(jīng)理人的理財(cái)規(guī)劃o職業(yè)經(jīng)理人通常忙碌奔波，沒有閑暇時(shí)間去打理家庭財(cái)務(wù)，更需要專業(yè)理財(cái)師提供合理的理財(cái)建議。o案例詳細(xì)資料：案例詳細(xì)資料：邵先生今年36歲，是一位職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元。太太在一家合資企業(yè)從事銷售工作，月收入6000元。女兒今年8歲，正在讀小學(xué)二年級(jí)。夫妻二人文化程度較高，都從事與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的工作。o這幾年，夫妻二人精心打理家財(cái)，財(cái)產(chǎn)總值不斷增大。截至2004年5月份，其主要家庭資產(chǎn)除一套商品房(100多平方米的住房，現(xiàn)值96萬(wàn)左右，尚欠銀行貸

32、款本息10萬(wàn)元)外，另有“現(xiàn)金”類資產(chǎn)30萬(wàn)元，包括10萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元5年期憑證式國(guó)債；為了增加收益,他們還用15萬(wàn)元參加了一項(xiàng)年利率10的民間集資，實(shí)現(xiàn)了較高的投資收益。o邵先生買了一輛10萬(wàn)左右的轎車，小日子過(guò)得非常紅火。o如今個(gè)人理財(cái)人氣很旺，做事理性的邵先生想找專業(yè)理財(cái)師，幫助分析自己的理財(cái)方式是否存在缺陷？需要怎樣調(diào)整或做好什么樣的準(zhǔn)備？丁克家庭的丁克家庭的“養(yǎng)老養(yǎng)老”計(jì)劃計(jì)劃o案例簡(jiǎn)要資料：案例簡(jiǎn)要資料：丁克家庭在財(cái)務(wù)上是令人羨慕的，他們不用為養(yǎng)育子女而付出心血和金錢。丁克家庭必須做好的一件事就是安排好退休生活，他們今后的養(yǎng)老只能靠自己了。o案例詳細(xì)資料：案例詳細(xì)資料：陳先生

33、今年30歲，已有5年工作經(jīng)歷。目前是一家醫(yī)藥公司駐杭州代表處的總經(jīng)理，月收入4700元。太太在一家出版社任普通文員，月收入4000元。此外有一套房子出租，每月有1500元房租收入。他們每月按揭還款總額達(dá)到了4900元。每月基本生活開銷只能控制在2000元左右，才能每月攢下3000元，積累點(diǎn)資金。o到年底，陳先生逢上業(yè)績(jī)好年終獎(jiǎng)可達(dá)到5000元，太太只能拿2000元左右。開支卻絲毫沒減，5000元左右旅游費(fèi)用占去了年終獎(jiǎng)的一大頭，給雙方父母年終各送出2000元紅包。o陳先生夫妻在2003年以前買了三套房子，目前已升值不少。一套35萬(wàn)元的小戶型已出租，貸款23萬(wàn)元，目前貸款余額19萬(wàn)元, 每月租金

34、收入1500元，租金水平基本穩(wěn)定。另一套購(gòu)買價(jià)35萬(wàn)元的小房子供父母居住，貸款25萬(wàn)元，目前貸款余額20萬(wàn)元。一套60萬(wàn)元房子供自己居住，總貸款35萬(wàn)元，目前余額32萬(wàn)元。目前還欠銀行76萬(wàn)元。o夫妻都還沒有考慮過(guò)保險(xiǎn),最近開始考慮是否要增加一些保險(xiǎn)投資。陳先生2004年買了5萬(wàn)元股票基金。如今算上手續(xù)費(fèi)，已虧損2000元左右，平?，F(xiàn)金和活期存款一般保留2萬(wàn)元左右。o陳先生夫妻是標(biāo)準(zhǔn) “丁克”一族，不想因?yàn)轲B(yǎng)孩子額外增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但和大多數(shù)“丁克”族的擔(dān)憂一樣，對(duì)如何養(yǎng)老很是困惑。需要咨詢的是，三套房子可否作為自己未來(lái)養(yǎng)老的資金來(lái)源？應(yīng)如何合理規(guī)劃？三口之家的購(gòu)房買車計(jì)劃o案例簡(jiǎn)要資料：案例簡(jiǎn)

35、要資料： 三口小康之家在社會(huì)上太普遍，有穩(wěn)定收入，有一定財(cái)產(chǎn)，也有一大堆理財(cái)問(wèn)題需要解決。o案例詳細(xì)資料：案例詳細(xì)資料：馬先生在一家外企做銷售主管，月工資8000多元，加上獎(jiǎng)金大概10000元。馬太太是一家幼兒園老師，工資3000元左右，工資不高但穩(wěn)定。寶寶6歲上幼兒園，每月教育費(fèi)用1000元。家里請(qǐng)一個(gè)全日制阿姨，每月工資1200元，再加1500元左右生活費(fèi)，一家月基本支出有3700元。o目前住的房子價(jià)值65萬(wàn)元，是按揭購(gòu)買，如今還有50萬(wàn)元貸款尚未還清，采用等額本息的還款方法，每月還款4000元。兩人每月需要應(yīng)酬支出1000元左右。o除此外，有一套價(jià)值40萬(wàn)元的店面，是全額付款，雙方父母家

36、里各贊助13，目前用于出租，但租金不穩(wěn)定，好的情況下月租金有5000元左右，全年平均月租金3000元。o馬先生金融投資集中股票和債券市場(chǎng)，總有31萬(wàn)元。其中股市投資10萬(wàn)元，大部份都套住了，還有1萬(wàn)元投于債市。剩下20萬(wàn)元投資于各式低風(fēng)險(xiǎn)的基金。o馬先生為自己和家人購(gòu)買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)開支每年達(dá)到1.5萬(wàn)元。o理財(cái)目標(biāo)：孩子10歲時(shí)買一套別墅，并有一輛實(shí)用的家庭轎車。o目前流動(dòng)資金稍顯得有些緊張，很難有積蓄。投資在股市的錢被套在那里，商鋪?zhàn)饨鹨虻囟尾惶?，也不穩(wěn)定。o對(duì)自己保險(xiǎn)狀況不是太滿意，盡管年保費(fèi)支出達(dá)到15000元，包括一個(gè)分紅險(xiǎn)、一個(gè)年金類保險(xiǎn)，還有一個(gè)孩子的重大疾病險(xiǎn)，還是覺得自己的未

37、來(lái)沒有保障，想知道自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理嗎？全職太太的理財(cái)計(jì)劃o案例資料：案例資料：有人說(shuō)“全職太太”福氣好，有房有車特別是有一個(gè)賺得動(dòng)的老公，但“全職太太”也有生活憂慮，特別是在打理家庭財(cái)產(chǎn)方面，“全職太太”的責(zé)任就更大。再者，老公在一切都在，老公如“紅杏出墻”，一切事情都很難預(yù)料了。o案例詳細(xì)資料：案例詳細(xì)資料：方太太今年40歲，認(rèn)為現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況足夠應(yīng)付他們家的生活需求，她就不想再出去工作了。目前賦閑在家，沒有收入，也沒有社會(huì)保障。o方先生45歲，是一家小型外貿(mào)公司的合伙人，每年收入在15萬(wàn)元左右（每月平均工資10000元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元）。女兒11歲了。三個(gè)人住在一套兩室兩廳的房子里，還

38、有一套房子用于出租，每個(gè)月可以收到2000元的租金。一家三口每個(gè)月基本生活開銷4500元，加上一點(diǎn)物業(yè)管理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，總共也就支出5000余元。先生出去應(yīng)酬支出，都可以從公司報(bào)銷。o方先生家庭有5萬(wàn)元活存，20萬(wàn)元定期存款，有2.5萬(wàn)美金儲(chǔ)蓄。投資比例不高，分別為8萬(wàn)元股票和11萬(wàn)元基金。自住房的現(xiàn)值110萬(wàn)元，出租住房值70萬(wàn)元。o方太太的公司曾給她上過(guò)一筆養(yǎng)老金，等到50歲每月可領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，共計(jì)13萬(wàn)元。保險(xiǎn)方面，方太太有一份10萬(wàn)元保障額的壽險(xiǎn)和一份10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)；女兒有一份5萬(wàn)元綜合保險(xiǎn)，方先生社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒上。o最近的想法：能不能把110萬(wàn)元的兩室兩廳住房出售，換一個(gè)150

39、萬(wàn)元左右的三房？根據(jù)現(xiàn)在的生活狀況，想換個(gè)三居室的房子可能更舒服些。o方先生想買一部15萬(wàn)元的車子，加上牌照等估計(jì)需20萬(wàn)元。如有了私家車，汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支，方先生單位可以報(bào)銷。o方太太有些擔(dān)心：若實(shí)現(xiàn)換房買車的計(jì)劃，繼續(xù)做全職太太，目前的家庭經(jīng)濟(jì)收入能應(yīng)付得了嗎？若必須出去工作，以她十幾年的外資工作經(jīng)驗(yàn)，再找一份薪水在萬(wàn)元左右的工作也不是太困難。但想請(qǐng)教專家顧問(wèn)的是，她們家這樣的情況，她是否還需要拼命去做很辛苦的萬(wàn)元月薪工作嗎？ 欲留學(xué)家庭的投資計(jì)劃欲留學(xué)家庭的投資計(jì)劃o案例簡(jiǎn)要資料：案例簡(jiǎn)要資料：望子成龍是不少家庭的夢(mèng)想， 一些較有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭更是把送子女出國(guó)留學(xué)當(dāng)成幫子女成才的捷徑

40、。為了給子女準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用，許多家庭不得不早早進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。o案例詳細(xì)資料：案例詳細(xì)資料：劉先生今年47歲，是一家公司的中層主管；愛人現(xiàn)年46歲，在學(xué)校工作。夫妻倆的收入都比較穩(wěn)定，分別為6000元和3000元；年終還有1萬(wàn)元的獎(jiǎng)金收入和1000元股息收入。o家庭支出情況比較穩(wěn)定，每個(gè)月要還銀行1500多元的房貸，200元的物業(yè)管理費(fèi)，夫妻倆的基本生活開銷1000元，平均每個(gè)月200元的醫(yī)療費(fèi)用支出，兒子的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)平均下來(lái)是每個(gè)月1500元左右?？傮w來(lái)說(shuō)，家里每個(gè)月還能有4500元的結(jié)余。o今年兒子大學(xué)二年級(jí)了，計(jì)劃等兒子本科畢業(yè)后，申請(qǐng)去澳大利亞自費(fèi)留學(xué)兩年讀碩士。以目前的行情，留學(xué)澳洲

41、首先有35萬(wàn)元保證金在銀行凍結(jié)幾個(gè)月，兩年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)開銷大約要25萬(wàn)30萬(wàn)元。o夫妻倆前幾年以按揭貸款的方式買了一套房子，現(xiàn)值已升到70萬(wàn)元，貸款余額還有12萬(wàn)元。今年六月份老房子拆遷有一筆16萬(wàn)元的動(dòng)遷補(bǔ)償費(fèi)。最近去蕭山區(qū)政府所在地看中了一個(gè)店面房，周圍已有成片的成熟社區(qū)，有意投資。店面40多平方米，要價(jià)24萬(wàn)元，他們已仔細(xì)算過(guò)，若買下后以1200元/月的價(jià)格出租可以達(dá)到5.4%的年回報(bào)率。o劉先生進(jìn)入股市已經(jīng)10年有余了，現(xiàn)在手頭上還有大概13萬(wàn)元市值股票正被套牢。這10多萬(wàn)元?jiǎng)舆w補(bǔ)償費(fèi)和10多萬(wàn)元的股票套現(xiàn)后的資金怎樣安排會(huì)更好，希望專家提建議。o保險(xiǎn)方面，只給兒子保過(guò)一個(gè)2萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)，每年支付1200元保費(fèi)。夫妻倆都只有社保。隨著年齡增加，他們感到現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)不能完全滿足家人的保障需求，正考慮買一些意外險(xiǎn)和重大疾病，還沒有選定到底買哪家，買什么產(chǎn)品。三代同堂的典型家庭理財(cái)三代同堂的典型家庭理財(cái)o中國(guó)是一個(gè)非常傳統(tǒng)的國(guó)家，孝順老人的美德使得三代同住的家庭非常常見，這種上有老，下有老的家庭，做好合理的理財(cái)規(guī)劃是極有意義而重要的事情。o王女士38歲，某公司項(xiàng)目經(jīng)理，月收入7000元，先生40