投保人保險(xiǎn)論文范文-有關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)逆選擇理由的討論word版下載

1、投保人保險(xiǎn)論文范文:有關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)逆選擇理由的討論word版下載保險(xiǎn)市場(chǎng)逆選擇理由的討論論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)逆 選擇理由的討論的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于投保人論文的寫作 者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：期望效用eu (w)0的關(guān)系 式可以表示為：e u (w) 0= (1- ji ) u (wl) +n u (w2) =(1-n) pwl+n p (wl-l) 如果保險(xiǎn)市場(chǎng)中提供這樣一份保險(xiǎn), 它的保費(fèi)為£,擔(dān)保金額為c,則投保人的效用ep變成： eu(w) 1=(1-n ) u (wl- £ ) + n u (w2- e +c) 二(1-n )卩(w

2、l- e ) +兀p (wl-l-e+c) 如果該保險(xiǎn)為一份公平保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人收支相 抵【摘要】保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，相對(duì)于一般市場(chǎng)來說, 保險(xiǎn)市場(chǎng)的“逆選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”顯得更加突出一些?！澳孢x 擇”和“道徳風(fēng)險(xiǎn)”妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。研究保險(xiǎn)市場(chǎng)的“逆選擇”理由對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，保障保險(xiǎn)人和投保人 的利益及完善保險(xiǎn)制度有著重要的作用。本文對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“逆選 擇”理由作了初步的研究。【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng) 逆選擇 道德風(fēng)險(xiǎn)一、引言理性經(jīng)濟(jì)人和信息對(duì)稱是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的兩個(gè)重要假設(shè)。然而在 實(shí)際情況下，保險(xiǎn)市場(chǎng)卻是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。信息不對(duì)稱 不僅存在于保險(xiǎn)人和投保人之

3、間，也存在于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管部門 等之間。在正常情況下，人們購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是防范未來不確定事件的 發(fā)生后對(duì)白己的財(cái)富和生活帶來的影響。投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人 通過契約方式，以少量代價(jià)獲得保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，在 信息不對(duì)稱的背景下，相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)的人傾向于購(gòu)買更多 的保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的人則傾向于不買或購(gòu)買很少的保險(xiǎn)，從而達(dá)到高風(fēng) 險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群的“效用最大化”。這樣“效用最大化”產(chǎn)生的結(jié)果是，保險(xiǎn)人為此支付了更多的 保險(xiǎn)費(fèi)用，從成本的角度考慮，保險(xiǎn)人提高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)的人退出， 市場(chǎng)上存在大量的高風(fēng)險(xiǎn)人群。該結(jié)果影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡， 浪費(fèi)了保險(xiǎn)資源。針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的這

4、些理由，保險(xiǎn)人利保險(xiǎn)監(jiān)管部門都采取 了一些措施。本文主要討論逆選擇的理由并提出一些解決理由的辦 法。二、投保人的逆選擇投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人通過契約方式建立。狹義的逆選擇 是指投保人或被保險(xiǎn)人利用信息不對(duì)稱，簽訂對(duì)己方有利的保險(xiǎn)契 約。而廣義的逆選擇，接受合約的人一般比對(duì)方擁有更多的信息，不 僅投保人或被保險(xiǎn)人可以進(jìn)行逆選擇，保險(xiǎn)人同樣也可以進(jìn)行逆選 擇。先對(duì)狹義的情形做一些研究。假定一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在大量投保人和保險(xiǎn)人，同時(shí)一類人岀 現(xiàn)事故的概率較高，即高風(fēng)險(xiǎn)人群，另外一類人出現(xiàn)事故的概率低， 為低風(fēng)險(xiǎn)人群，用兀表示出現(xiàn)事故的概率。假定投保人的財(cái)產(chǎn)為w1,如發(fā)生事故損失的財(cái)產(chǎn)為l,損失后

5、的財(cái)產(chǎn)為w2, w2二wl-l。用ew表示投保人的期望財(cái)產(chǎn)，則有關(guān)系式：ew 二(1-n ) wl+n w2=(1-n ) w1+jt (w1-l)二 wl-nl用eu表示期望效用，如果沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人的原始的期 望效用eu (w) 0的關(guān)系式可以表示為：eu (w) 0= (1-n ) u (wl) + n u (w2)=(1- n ) p w1+ n u (wl-l)如果保險(xiǎn)市場(chǎng)中提供這樣一份保險(xiǎn)，它的保費(fèi)為£ ,擔(dān)保金額 為c,則投保人的效用eu變成：e u (w) 1二(1- n ) u (wl- e ) +71 u (w2- e +c)=(1- n ) u (wl- &

6、#163; ) + n u (wl-l- e +c)如果該保險(xiǎn)為一份公平保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人收支相抵，則有如下的關(guān) 系式：£ 二 ji c則 e m (w) 1= (1- h ) u (wl- £ ) + h 卩(wl-l- e +c) =(1-n ) u (wl-nc) + n y (wl-l-nc+c)eu (w) 1> eu (w) 0時(shí)，投保人才會(huì)選擇投保。求eu (w) 1的最大值，一階關(guān)系式為：化簡(jiǎn)得-n ( 1- n )» ' (wl- jic) + (1-n ) n u ' (wl-l- n c+c)二 0要使等式成立，則c=l,這意

7、味著投保人所買購(gòu)買保險(xiǎn)的賠付額 能夠完全補(bǔ)償他所蒙受的損失。這時(shí)(£二肌匕c=l),投保人的期望效用eu (w) 1= (1-ji ) u (wl-nc) +n u (wl-c-jtc+c)二 u (wl-nc)而不投保人的期望效用為eu (w) 0二(1-n ) uwl+n m (wl-c)投保人的期望效用大于不投保人的期望效用，這樣投保才有作 用，職a e u =e u (w) 1- eu (w) 0>0該式的成立，和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率n有很重要的聯(lián)系。保險(xiǎn)公司 無法區(qū)分投保人的風(fēng)險(xiǎn)，從而沒有辦法分別計(jì)算保費(fèi)，只能用平均保 費(fèi)代替。這樣博弈的結(jié)果是，高風(fēng)險(xiǎn)的人充斥于市場(chǎng)，低風(fēng)險(xiǎn)

8、的人退 出市場(chǎng)。三、保險(xiǎn)公司的逆選擇上文主要討論了投保人的逆選擇理由，保險(xiǎn)人的逆選擇大體可 分為以下兒種情況：保費(fèi)是保險(xiǎn)費(fèi)率的簡(jiǎn)稱，即保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)不充 分的市場(chǎng)，或者壟斷的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司利用自身的優(yōu)勢(shì)，單方面提高 保費(fèi)，而投保人則承擔(dān)了較重的負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司在投保人不知情的情 況下，將經(jīng)營(yíng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到投保人的身上。（二）隱匿產(chǎn)品信息通常來說，投保人和保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)人事先擬 定的。專業(yè)的保險(xiǎn)條款對(duì)于投保人來說并不容易理解。保險(xiǎn)人在簽訂 保險(xiǎn)契約時(shí)，也會(huì)故意隱瞞對(duì)投保人不利的條款，或者使用一些難以 界定的對(duì)保險(xiǎn)人有利的條款，傾向于更大程度的保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。（三）以

9、投資回報(bào)率吸引投保人保險(xiǎn)人在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，夸大投資收益，淡化保險(xiǎn)固定 保障功能，容易使得投保人產(chǎn)生非理性消費(fèi)，產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛。保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)是指在和投保人簽訂契約之后，保險(xiǎn)公司不 履約或不完全履約。與歐美等成熟的市場(chǎng)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)人的道德 風(fēng)險(xiǎn)要更加嚴(yán)重一些。四、針對(duì)逆選擇理由的侶議（一）從投保人的角度，可以考慮建立和完善社會(huì)征信體系對(duì)于投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn) 品時(shí)通過各種技術(shù)手段去制約，比如設(shè)定更加精準(zhǔn)的費(fèi)率等，但需要 花費(fèi)保險(xiǎn)公司大量的時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本。而完善社會(huì)征信體系將大 大改善投保人和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱程度，其運(yùn)轉(zhuǎn)的效率也會(huì) 比保險(xiǎn)人自己搜

10、集相關(guān)信息高很多。我國(guó)目前還沒有建立比較完善的 個(gè)人保險(xiǎn)信用系統(tǒng)。目前較為完善的個(gè)人信用系統(tǒng)為個(gè)人信用信息 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱辦法），辦法規(guī)范了銀行 業(yè)的個(gè)人信用管理，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有一定的參考作用。美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于我國(guó)來說更加成熟，較中國(guó)人民銀行頒布 使用的辦法更具參考價(jià)值。保險(xiǎn)人可以從專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)查詢到投 保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)信用，該數(shù)據(jù)庫(kù)用分?jǐn)?shù)來表明個(gè)人的保險(xiǎn)信用 狀況。分?jǐn)?shù)越高，投保人的信用越高，同理，分?jǐn)?shù)越低，投保人的信 用越低，而和信用低的投保人簽訂契約，保險(xiǎn)人則會(huì)承擔(dān)相對(duì)于信用 高的投保人更高的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人 的具體信用分?jǐn)?shù)，計(jì)算所需的保費(fèi)

11、，從而實(shí)現(xiàn)不同信用不同保費(fèi)的情 況。這個(gè)計(jì)算得出的保費(fèi)相較于平均保費(fèi)來說，是更加公平和合理 的。再次情況下，高風(fēng)險(xiǎn)的低信用的投保人因?yàn)楸ＹM(fèi)較高，降低了他 們的期望效用，而低風(fēng)險(xiǎn)高信用的投保人由于保費(fèi)較低，增加了他們 的期望效用，減少了他們退岀保險(xiǎn)的可能性，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和投保 人之間的平衡。同時(shí)，保險(xiǎn)人可以根據(jù)信用等級(jí)的劃分，重新配置資源，實(shí)行 風(fēng)險(xiǎn)管控、成本分配，也更好地防范了道德風(fēng)險(xiǎn)。和中國(guó)人民銀行出臺(tái)的辦法一樣，投保人的保險(xiǎn)信用數(shù)據(jù) 庫(kù)建立需要專業(yè)的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)公司及評(píng)分機(jī)構(gòu)共同操作。同時(shí)需要出 臺(tái)配套的法律法規(guī)規(guī)范數(shù)據(jù)庫(kù)的操作和運(yùn)轉(zhuǎn)。（二）從保險(xiǎn)公司的角度，可以考慮建立和完善保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)

12、制度與投保人的信用評(píng)分制類似，對(duì)于保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)所引 發(fā)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人很難通過保險(xiǎn)契約的自身機(jī)制設(shè)計(jì)加 以防范。投保人在保險(xiǎn)交易中本身就處于弱勢(shì)地位相關(guān)，投保人沒有 能力通過保險(xiǎn)契約本身規(guī)避保險(xiǎn)人的逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)行為。這時(shí)候 需要第獨(dú)立的第三方介入，平衡投保人和保險(xiǎn)人之間的博弈。獨(dú)立第三方須獨(dú)立于政府部門之外，提供公證客觀的保險(xiǎn)人信 用等級(jí)數(shù)據(jù)，降低投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，讓投保人在選 擇保險(xiǎn)時(shí)有更多的判斷和依據(jù)，從而促使投保人做出理性選擇。同理，需要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)獨(dú)立第三方公司進(jìn)行規(guī)范， 如果確保獨(dú)立第三方數(shù)據(jù)的公正、公開是政府部門需要監(jiān)管的工作。（三）在建

13、立完善的投保人信用評(píng)級(jí)和保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)的基 礎(chǔ)上，可以考慮以下有針對(duì)性的措施1.實(shí)行差別費(fèi)率規(guī)避逆選擇行為的一個(gè)有效手段就是針對(duì)不同的投保人實(shí)行差 別費(fèi)率，即轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的僅以行業(yè)作為費(fèi)率劃分口徑的費(fèi)率制定策略， 實(shí)行行業(yè)內(nèi)差別費(fèi)率。這是基于投保人的完善的信用體系基礎(chǔ)上的， 前文已經(jīng)進(jìn)行過討論。2 擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋范圍針對(duì)保險(xiǎn)公司的逆選擇博弈理由，可以通過擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn) 覆蓋范圍，改善保險(xiǎn)公司總體的承保質(zhì)量。擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋 范圍應(yīng)有其他配套措施，并且應(yīng)當(dāng)建立在保險(xiǎn)該公司的信用體保險(xiǎn)市場(chǎng)逆選擇理由的討論論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng) 逆選擇理由的討論的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于投保人論文的寫 作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：采取一定的稅收優(yōu)惠手段 可以達(dá)到上述目的。參考文獻(xiàn) 趙龍保險(xiǎn)非對(duì)稱信息理由研究及實(shí)例分析廈門：廈門大學(xué)，2006. 郭玲關(guān)于投保人和保險(xiǎn) 人之間信息不對(duì)稱理由的研究杭州：浙江大學(xué)，2006. 范玲責(zé) 任保險(xiǎn)逆選擇理市研究對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2012 (06) (編輯：劉影) 上一頁(yè)12系基礎(chǔ)上。3.實(shí)施稅收優(yōu)惠政策雖然強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大可以一定程度上減輕