抵押貸款保險(xiǎn)論文范文-試論以房養(yǎng)老——反向抵押貸款保險(xiǎn)word版下載

1、抵押貸款保險(xiǎn)論文范文:試論以房養(yǎng)老反向抵押貸款保險(xiǎn)word版下載以房養(yǎng)老一一反向抵押貸款保險(xiǎn)論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于以房養(yǎng) 老反向抵押貸款保險(xiǎn)的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于抵押貸款 論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：1009-4202 (2013) 01-000-01摘 要 反向抵押貸款保險(xiǎn)在部分發(fā)達(dá)國(guó)家早已成為養(yǎng)老的一個(gè) 重要模式，即我們常說(shuō)的“以房養(yǎng)老”模式。但在中國(guó)，反向抵押貸 款則還只是一個(gè)新興的養(yǎng)老模式。本文結(jié)合我國(guó)實(shí)際，重點(diǎn)探討本模 式必要性和發(fā)展途徑，以期對(duì)發(fā)展反抵押貸款和加強(qiáng)養(yǎng)老保障有所借 鑒。關(guān)鍵詞以房養(yǎng)老反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)所謂“反向抵押貸款”保險(xiǎn)，是指投保人

2、以產(chǎn)權(quán)房為標(biāo)的向保 險(xiǎn)公司抵押，保險(xiǎn)公司按約定向被保險(xiǎn)人支付養(yǎng)老金，直至被保險(xiǎn)人 身故的保險(xiǎn)。“反向抵押貸款”保險(xiǎn)既區(qū)別于銀行的抵押貸款，又不 同于典當(dāng)，根據(jù)該保險(xiǎn)的特點(diǎn)，通常投保人即為被保險(xiǎn)人。該保險(xiǎn)是 一種能體現(xiàn)壽險(xiǎn)服務(wù)功能的“反向抵押貸款”保險(xiǎn)，但至今在我國(guó)保 險(xiǎn)市場(chǎng)上尚未露面。一、在中國(guó)發(fā)展反向抵押貸款保險(xiǎn)的必要性(-)有助于改善投保人的生活狀況，彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足通過(guò)反向抵押貸款保險(xiǎn)，可使住房這種生活中價(jià)值最大、使用 期最長(zhǎng)的耐用消費(fèi)品真正流動(dòng)起來(lái)，使“死錢”變成“活錢”，用以 改善投保人的生活。例如一投保人擁有一套住房，現(xiàn)在的評(píng)估價(jià)值是 30萬(wàn)元，未來(lái)既不升值也不貶值，貸款年利率為

3、6%,銀行按評(píng)估值 的60%發(fā)放貸款。在假定貸款交易費(fèi)用為零的前提下，測(cè)算出投保人 每月約得到1100元的生活費(fèi)。利用這筆收入，投保人可大大提高生 活質(zhì)量。因此，反向抵押貸款保險(xiǎn)的推出，將大大增加投保人的可變 現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金收入，保證社會(huì)弱勢(shì)群體的生活安定。（二）有助于減少儲(chǔ)蓄、擴(kuò)大消費(fèi)，培育積極健康的生活方式 反向抵押貸款保險(xiǎn)的推出，會(huì)誘導(dǎo)人們形成一種積極的生活方 式。生命周期理論將人的一生劃分為兩個(gè)階段：工作階段和退休階段。 在傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式下，人們?cè)诠ぷ麟A段的收入，一般要通過(guò)各種形式 預(yù)留部分以備將來(lái)養(yǎng)老之需，這必定要以犧牲工作期間的消費(fèi)為代 價(jià)。出于對(duì)未來(lái)收入及消費(fèi)的不確定性預(yù)期，人們常

4、常會(huì)節(jié)衣縮食， 主動(dòng)抑制消費(fèi)，這對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和居民生活水平的提高，都是不 利的。反向抵押貸款保險(xiǎn)的推岀，正好能緩解這一狀況。它能使人們 對(duì)養(yǎng)老期間的收入預(yù)期，在相當(dāng)程度上予以確定化，養(yǎng)老資金來(lái)源也 有了更充分的保證。人們不必在工作期間為大量預(yù)備養(yǎng)老金而極力抑 制消費(fèi)，至少可以是將部分資金用于購(gòu)買新房，改善居住條件，等到 年老后再將住房通過(guò)反向抵押變現(xiàn)，來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足。（三）有助于豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)及其中介業(yè)務(wù)的發(fā)保險(xiǎn)公司在開辦“反向抵押貸款”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，前期涉及 的抵押物的估價(jià)等事宜，以及保險(xiǎn)公司在履行支付被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金義 務(wù)完畢后其抵押的產(chǎn)權(quán)房，保險(xiǎn)公司將委托房地產(chǎn)中介機(jī)

5、構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn) 讓、銷售或以其它方式處置，如拍買等。有了 “反向抵押貸款”保險(xiǎn) 對(duì)需求者是個(gè)福音;對(duì)欲購(gòu)房者來(lái)講，今后也多了產(chǎn)權(quán)房處置的渠道; 對(duì)搞活房地產(chǎn)市場(chǎng)必定帶來(lái)利好。二、發(fā)展反向抵押貸款保險(xiǎn)的主要途徑(-)設(shè)計(jì)切實(shí)可行的條款由于“反向抵押貸款”保險(xiǎn)是投保人將產(chǎn)權(quán)房向保險(xiǎn)公司抵 押，換取養(yǎng)老保命錢。因此保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)時(shí)引起重視，養(yǎng)老金 領(lǐng)取方式中不宜出現(xiàn)崑領(lǐng)條款，最妥的方式為按月、分期遞增支付養(yǎng) 老金，以保持被保險(xiǎn)人的生活質(zhì)量，直至被保險(xiǎn)人身故。是否要保留 10年固定年金可酌情而定；若取消10年固定年金的條款，其養(yǎng)老金 給付標(biāo)準(zhǔn)可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。該險(xiǎn)種的承保對(duì)象與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)略有差 異，傳統(tǒng)的

6、壽險(xiǎn)承保對(duì)象年齡一般偏低，該險(xiǎn)種的承保對(duì)象年齡則較 高，且很有可能房產(chǎn)權(quán)利人為2人或2人以上，那么連帶被保險(xiǎn)人的 出現(xiàn)就成為了聯(lián)合壽險(xiǎn)，連帶被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)會(huì)給保險(xiǎn)公 司在設(shè)計(jì)條款前的精算工作帶來(lái)一定的難度。(-)確定低成本銷售模式由于投保人換取的是被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老保命錢，因此保險(xiǎn)公司在 確定銷售模式吋，必須考慮到以最低的銷售成本來(lái)保證被保險(xiǎn)人能享 有最高的保險(xiǎn)保障。所以“反向抵押貸款”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不宜采取以保險(xiǎn) 營(yíng)銷員推銷或以其它保險(xiǎn)屮介銷售（如銀行、郵局代理銷售，或保險(xiǎn) 代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司）方式來(lái)完成，通過(guò)中介取得的業(yè)務(wù)，保 險(xiǎn)公司所支付的代理手續(xù)費(fèi)、經(jīng)紀(jì)傭金增加了銷售成木，降低了

7、保障 水平。最合適的低成本銷售模式應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司人員直銷，投保人上 門投?；蚶帽ｋU(xiǎn)公司電子商務(wù)完成投保。（三）保險(xiǎn)合同的訂立與保險(xiǎn)合同履行完畢之后抵押物的處置保險(xiǎn)法規(guī)定：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊 重社會(huì)公德，遵循口愿原則。擔(dān)保法規(guī)定：擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平 等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)公司開展“反向抵押貸款” 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，在合法經(jīng)營(yíng)的前提下，如何保證“公平”是非常重要的。 訂立“反向抵押貸款”保險(xiǎn)合同前的抵押物的估價(jià)工作，既要做到使 抵押所擔(dān)保的債權(quán)不超出其抵押物的實(shí)際價(jià)值，又耍充分體現(xiàn)抵押物 的價(jià)值，以及審核各種資料的合法有效性，保險(xiǎn)公司應(yīng)最大限度地做 到“公平” o參考文獻(xiàn)：1 龍會(huì)芳反向抵押貸款的國(guó)際比較與借鑒金融教學(xué)與研 究.2005 （2）.2 劉嘉偉.社會(huì)養(yǎng)老保障